網(wǎng)上銀行又稱為網(wǎng)絡銀行，是指基于網(wǎng)絡平臺的虛擬銀行柜臺，利用因特網(wǎng)技術，通過網(wǎng)絡技術為客戶提供信息咨詢、交易轉賬、信貸、投資理財?shù)确奖憧旖莘盏你y行。下文是學習啦小編為大家搜集整理的關于網(wǎng)上銀行論文的內容，歡迎大家閱讀參考!

　　網(wǎng)上銀行論文篇1

　　談我國網(wǎng)上銀行業(yè)務健康發(fā)展中存在的問題及對策

　　面對激烈的市場競爭，國內各大銀行該如何創(chuàng)新產品和服務，提高核心競爭力，促進網(wǎng)上銀行業(yè)務健康發(fā)展，是銀行所面臨的嚴峻問題。

　　一、我國網(wǎng)上銀行業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀

　　(一)我國網(wǎng)上銀行業(yè)務發(fā)展歷程

　　我國網(wǎng)上銀行業(yè)務的發(fā)展主要包括4個階段。“虛擬銀行”階段(20世紀90年代末期) ，指沒有傳統(tǒng)的營業(yè)網(wǎng)點，直接建立在互聯(lián)網(wǎng)上的網(wǎng)絡銀行。“實體與虛擬結合的網(wǎng)絡銀行”階段(2001年到2006年) ，指已經存在的傳統(tǒng)銀行將既有的封閉型專用網(wǎng)絡系統(tǒng)與網(wǎng)絡聯(lián)網(wǎng)，提供真正的互聯(lián)網(wǎng)服務。第三階段(2006年到目前) ，銀行開始實行以客戶為中心，因需而變。各家銀行陸續(xù)推出了滿足各種客戶不同需求的新的網(wǎng)銀產品。第四階段，網(wǎng)上銀行的未來發(fā)展階段。網(wǎng)上銀行將會成為銀行開展業(yè)務的主要方式，傳統(tǒng)銀行將全面融入互聯(lián)網(wǎng)金融，甚至不再單獨區(qū)分網(wǎng)上銀行

　　(二)網(wǎng)上銀行業(yè)務發(fā)展的重要性

　　1.消除服務時空限制。網(wǎng)上銀行服務以時空界限的模糊性代替了傳統(tǒng)業(yè)務時空的有界性，消除了服務時空限制，真正實現(xiàn)了“aaa”式服務，即任何時間、任何地點、以任何方式為客戶開展服務。

　　2.降低銀行運行成本。網(wǎng)上銀行服務通過網(wǎng)絡形式提供，不需設立專門的網(wǎng)點、柜臺，只需雇傭少量人員，就可以保證原有的業(yè)務量不降低。傳統(tǒng)模式柜臺和營業(yè)網(wǎng)點將逐漸被網(wǎng)絡形式所取代，銀行將在低成本條件下實現(xiàn)高質量個性化服務。

　　3.減輕柜臺工作壓力。發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務能夠對傳統(tǒng)柜臺業(yè)務進行有效的分流，從而減輕柜臺壓力。網(wǎng)上銀行業(yè)務的方便快捷、易于操作，使客戶獨立、迅速完成賬戶查詢、轉賬的業(yè)務，從而將柜面的業(yè)務有效地轉移到了網(wǎng)上，減輕了柜臺業(yè)務人員的工作壓力，減少了客戶等待時間。

　　二、我國網(wǎng)上銀行業(yè)務發(fā)展存在的問題

　　(一)缺乏法律保障

　　1.相關法規(guī)不完善?？傮w來看，國內法律法規(guī)尚不能給網(wǎng)上銀行業(yè)務發(fā)展提供充分的法律保障，無法對網(wǎng)絡交易中出現(xiàn)的爭端予以公正的裁決以保護正當?shù)臋嘁妗Ｒ虼?，需要我國法律法?guī)與網(wǎng)上銀行規(guī)范盡快匹配，推出健全的金融法規(guī)予以保障。

　　2.犯罪打擊力度差。網(wǎng)絡犯罪分子非法侵入計算機系統(tǒng)，破壞計算機信息系統(tǒng)功能，制作、傳播計算機病毒，對金融機構進行詐騙，盜取客戶個人信息，偽造交易記錄，以及利用金融機構洗錢等，作案方式隱蔽、復雜，危害程度越來越高。但《刑法》對計算機犯罪的規(guī)定較為粗疏，量刑較輕，威懾力不足。

　　(二)內控機制薄弱

　　網(wǎng)上銀行具有經營層級少、管理鏈條短、運營效率高、客戶交易自主性強等特點，勢必對商業(yè)銀行原有的組織體系、管理體制、業(yè)務流程和運營模式等方面產生沖擊。其工作人員和客戶在內控機制薄弱環(huán)節(jié)進行不法操作，使商業(yè)銀行面臨多種風險，必然會危害到網(wǎng)上銀行健康、高速的發(fā)展。

　　(三)業(yè)務種類匱乏

　　1.業(yè)務種類單一。由于我國網(wǎng)上銀行業(yè)務受很多因素制約，如分業(yè)經營、個人和企業(yè)信用體系不完善等，導致我國網(wǎng)上銀行業(yè)務種類較為單一，經營范圍狹窄。只向客戶提供開銷子賬戶、查詢、對賬、行內外轉賬、網(wǎng)上證券、投資理財?shù)葌鹘y(tǒng)服務項目。

　　2.缺乏創(chuàng)新產品。國外網(wǎng)上銀行有許多創(chuàng)新業(yè)務品種是傳統(tǒng)銀行所沒有或者是傳統(tǒng)銀行無法運作的。國內銀行在很大程度上仍將網(wǎng)上業(yè)務看作是銀行現(xiàn)有服務渠道的補充，整體業(yè)務發(fā)展思路難以取得較大突破，業(yè)務品種大同小異，同質化現(xiàn)象嚴重。

　　(四)缺少行業(yè)合作

　　其一，國內各商業(yè)銀行之間的互聯(lián)性差，缺少合作，造成重復建設和資源浪費。其二，各商業(yè)銀行本身缺乏統(tǒng)一性，除幾家新興的商業(yè)銀行外，國有商業(yè)銀行在各地的分支行都有自己的電腦系統(tǒng)，軟硬件不統(tǒng)一、網(wǎng)絡平臺系統(tǒng)不統(tǒng)一。

　　三、我國網(wǎng)上銀行業(yè)務健康發(fā)展的對策

　　(一)健全金融法律保障

　　1.完善相關法律法規(guī)。首先，建議修改《刑事訴訟法》，將電子證據(jù)作為一種新的證據(jù)類型。然后，建議在《統(tǒng)一證據(jù)法》中應明確電子證據(jù)的法定概念、電子證據(jù)的地位、電子證據(jù)的質證規(guī)則、電子證據(jù)的審核認定規(guī)則等，最大程度上保證電子證據(jù)的法律地位與鑒定規(guī)則的有效確立。

　　2.加大犯罪監(jiān)管力度。針對網(wǎng)上銀行犯罪問題進一步制定出更加具體細化、操作強的法律規(guī)定，加大對網(wǎng)上銀行犯罪的打擊力度，以確保網(wǎng)上銀行業(yè)務的穩(wěn)健發(fā)展。國外對網(wǎng)絡犯罪通常綜合采用自由刑、財產刑和資格刑，但我國只規(guī)定了自由刑，且非法侵入計算機信息系統(tǒng)罪的法定最高刑為3年，我國可在《刑法》中增加有關犯罪的規(guī)定，增加對網(wǎng)上銀行洗錢，偽造、復制電子貨幣攻擊網(wǎng)上銀行系統(tǒng)等問題定罪量刑的條款。

　　(二)建立科學內控機制

　　1.對銀行利用網(wǎng)上銀行進行監(jiān)管。首先，監(jiān)管操作管理系統(tǒng)的內部人員，明確各崗位或員工在業(yè)務操作中的責權劃分，按各自的工作性質、權限承擔相應的工作責任。其次，監(jiān)管處理網(wǎng)銀業(yè)務的內部人員，杜絕任何個人包辦業(yè)務處理的全部環(huán)節(jié)。

　　2.對客戶利用網(wǎng)上銀行進行監(jiān)管。首先，通過應用數(shù)字證書對銀行客戶的身份進行驗證，保證客戶交易信息的可靠性、完整性、保密性。其次，根據(jù)客戶需求，結合內部管理需要，對操作權限進行管理。包括服務內容和資金限額等。

　　(三)增加銀行業(yè)務種類

　　1.拓展業(yè)務范圍。根據(jù)“二八定律”，對國市場進行細分和目標定位，對這些高創(chuàng)利的客戶加強宣傳和營銷，拓展VIP服務，包括專業(yè)理財顧問、資金變動提示短信、重要節(jié)日禮物等，維護其忠誠度。

　　2.提高盈利能力。針對客戶群體采取差別定價，對個人客戶以免費方式為主，捆綁銷售為輔。對于企業(yè)客戶實施關系定價，即根據(jù)客戶信用情況和經營實力，實行差別定價。分析信用情況，對經營實力雄厚的公司采取優(yōu)惠的收費制度。

　　3.開發(fā)創(chuàng)新產品。首先以客戶為中心創(chuàng)新網(wǎng)絡金融產品和服務，以滿足不同客戶需求。其次，借鑒國外經驗，開發(fā)高層次的創(chuàng)新中間業(yè)務，如代客收付款、代理融通資金等。

　　(四)加強銀行系統(tǒng)合作

　　1.構建信息網(wǎng)絡平臺。通過銀行間完善自身軟硬件設施和安全技術，制定相關制度，委派專人監(jiān)管，及時發(fā)布信息，構建安全統(tǒng)一的信息網(wǎng)絡平臺。

　　2.實現(xiàn)產品聯(lián)合推廣。購買網(wǎng)上銀行服務的顧客，消費心理多屬理智型，只有消費者認同的網(wǎng)上銀行品牌，才有可能成為其最終的選擇。各銀行可以對自己所提供的網(wǎng)上銀行產品實施聯(lián)合推廣，組建推廣團隊，舉辦推廣會，使客戶更好地了解網(wǎng)上銀行產品。聯(lián)合產品推廣使網(wǎng)上銀行業(yè)務這種高科技的產品深入顧客內心，提高顧客認識度。同時，共同推廣品牌的知名度和忠誠度不僅是可觀的無形資產，更是網(wǎng)上銀行這一行業(yè)持續(xù)創(chuàng)造利潤的來源。

　　3.信用評級資源共享。國內各大商業(yè)銀行應該共享自身的信用評級資源，制定統(tǒng)一的信用評級指標，對共享的信用評級進行分析，共享各行現(xiàn)有的客戶的信用狀況、與信用相關的數(shù)據(jù)等，由專業(yè)的人才對相關信息進行整合。

　　網(wǎng)上銀行論文篇2

　　淺談網(wǎng)上銀行風險及其監(jiān)管

　　一、網(wǎng)上銀行發(fā)展中的問題

　　互聯(lián)網(wǎng)的大力普及和廣泛應用，不僅豐富了人們的生活，還推動了網(wǎng)上銀行的產生和發(fā)展。但在網(wǎng)上銀行發(fā)展的過程中，由于其歷史較短，發(fā)展速度過快，也出現(xiàn)了各種各樣的問題。

　　首先，網(wǎng)上銀行的發(fā)展擺脫不了互聯(lián)網(wǎng)技術對其產生的限制作用。由于網(wǎng)上銀行在一定程度上是信息網(wǎng)絡技術的應用的產物，有著信息網(wǎng)絡系統(tǒng)固有的虛擬性和網(wǎng)絡的風險性;其次，在網(wǎng)絡環(huán)境下，網(wǎng)上銀行的金融業(yè)務的安全問題比較嚴重。存在大量的信用風險和支付與結算風險。對網(wǎng)上銀行來說，控制網(wǎng)上銀行運營過程中出現(xiàn)的各種風險以及怎樣防范是網(wǎng)上銀行需要特別注意的。再次，對網(wǎng)上銀行的有效監(jiān)管在當下的法律體系與法規(guī)制度中較為困難。網(wǎng)絡系統(tǒng)的虛擬性增加了網(wǎng)上銀行金融業(yè)務的不確定性，金融監(jiān)管的法律法規(guī)和監(jiān)管手段越來越跟不上網(wǎng)上銀行的創(chuàng)新和發(fā)展的步伐，出現(xiàn)網(wǎng)上銀行監(jiān)管與網(wǎng)上銀行發(fā)展的脫節(jié)的現(xiàn)象。

　　二、網(wǎng)上銀行風險種類

　　網(wǎng)上銀行又稱為網(wǎng)絡銀行，是指基于網(wǎng)絡平臺的虛擬銀行柜臺，利用因特網(wǎng)技術，通過網(wǎng)絡技術為客戶提供信息咨詢、交易轉賬、信貸、投資理財?shù)确奖憧旖莘盏你y行。

　　a 網(wǎng)上銀行技術風險：網(wǎng)上銀行是虛擬金融服務模式，是在信息系統(tǒng)基礎或者說是網(wǎng)絡基礎上運行的虛擬柜臺，因此，電子信息系統(tǒng)的技術風險和管理方面的風險成為網(wǎng)上銀行自身的不可回避的天然風險。具體的技術風險有：技術的選擇風險，網(wǎng)絡系統(tǒng)的不穩(wěn)定性風險，計算機黑客攻擊的風險， 來自計算機病毒破壞的風險。

　　b 網(wǎng)上銀行的業(yè)務風險：在網(wǎng)絡金融服務過程中，網(wǎng)上銀行提供的金融業(yè)務都具有顯著的虛擬性。這種虛擬的特點使得交易或者支付的雙方或者享受金融服務的一方，只需要通過網(wǎng)絡，就能開展各種金融交易、支付或者結算等金融活動。因而在網(wǎng)上銀行業(yè)務的開展過程中，會出現(xiàn)包括網(wǎng)上銀行信用風險和支付和結算風險等主要的業(yè)務風險。業(yè)務風險包括：信用風險，結算風險，操作風險，市場選擇風險。

　　c 網(wǎng)上銀行的法律風險：當前，網(wǎng)上銀行業(yè)務在許多國家處于高速發(fā)展階段，大多數(shù)國家由于各種原因無法及時建立與之匹配的法律法規(guī)體系與之相適應，缺乏相應的網(wǎng)絡消費者權益保護管理及試行條例，即使有法律法規(guī)，也存在執(zhí)法人員不能有效執(zhí)行法律，從而造成了網(wǎng)上銀行在開展業(yè)務的時候無法可依，執(zhí)法不嚴，同時網(wǎng)上銀行的法律環(huán)境都在一定程度上的混亂，因此，網(wǎng)上銀行存在著相當大的法律風險。

　　三、網(wǎng)上銀行風險成因分析

　　網(wǎng)上銀行風險由于是在網(wǎng)絡技術發(fā)展的背景下，因此產生的原因錯綜復雜，涉及面也較廣，但是主要有以下幾個方面的成因：網(wǎng)上銀行自身缺乏經驗導致風險產生;客戶信用產生道德風險;立法滯后以及法律不夠健全導致的風險;網(wǎng)上銀行的虛擬性和多變的服務方式增大了監(jiān)管的難度;銀行內部控制制度存在缺陷致使風險出現(xiàn)。

　　四、網(wǎng)上銀行的監(jiān)管

　　網(wǎng)上銀行的監(jiān)管的重要性主要表現(xiàn)在如下幾個方面：1)優(yōu)化網(wǎng)上銀行業(yè)的發(fā)展環(huán)境，促進商業(yè)銀行的發(fā)展。2)防止信用喪失產生道德風險。3)為中央銀行貨幣政策的順利實施提供保障。4)保護客戶的利益。

　　根據(jù)上文所分析的內容，各國政府以及中央監(jiān)管機構在應付網(wǎng)上銀行金融風險時可以采取以下的監(jiān)管措施。

　　(一)加強網(wǎng)上銀行的政策法律建設

　　法律體系的真空以及現(xiàn)有法律建設不足和法律不能有效實施是目前很多國家的政府對網(wǎng)上銀行缺乏足夠的監(jiān)管能力的根本原因之一。網(wǎng)上銀行發(fā)展不過短短的十多年，法律體系都不盡完善，而且各國的國情不一樣，加上網(wǎng)上銀行涉及到的法律是十分復雜廣泛的，導致網(wǎng)上銀行的相關法律制度難以在短時間之內快速有效制定和實施。

　　(二)健全非現(xiàn)場監(jiān)管體系

　　非現(xiàn)場監(jiān)管具有覆蓋面寬、連續(xù)性強、監(jiān)管困難等特點，金融監(jiān)管當局要順應網(wǎng)上銀行發(fā)展的潮流，逐步從現(xiàn)場稽核監(jiān)管為主轉移到以現(xiàn)場稽核監(jiān)管和非現(xiàn)場稽核監(jiān)管相結合，并以非現(xiàn)場稽核監(jiān)管為主的軌道上來，拓寬非現(xiàn)場稽核的檢查面，縮短檢查周期。

　　(三)嚴格規(guī)范網(wǎng)上銀行的信息披露要求

　　由于網(wǎng)上銀行金融機構在網(wǎng)上銀行的交易中處于有利地位，單方面大量掌握金融交易的數(shù)據(jù)資料，以及分析統(tǒng)計的結果記錄，消費者和客戶處于一個明顯的信息不對稱的被動地位。網(wǎng)上銀行機構應該及時向社會公眾和客戶發(fā)布其經營業(yè)務和財務狀況的相關信息?？傊?，因特網(wǎng)上的虛擬金融服務需要靈活的信息披露方法來維持有效的信息監(jiān)管。

　　(四)建立統(tǒng)一的金融認證中心

　　網(wǎng)上銀行的金融業(yè)務中，為保證金融交易、支付活動的真實可靠性，需要有一種獨特的機制來驗證業(yè)務活動中雙方的真實身份。目前，最有效的方式是由權威的認證機構或者中央銀行監(jiān)管當局為參與電子商務的各方發(fā)放證書。金融認證中心是為了保證金融交易活動而設立的認證機構，其主要作用是對金融活動的個人、單位和事件進行認證，保證金融活動的安全性。在網(wǎng)上銀行金融交易過程中，認證機構是提供身份驗證的第三方機構，它不僅要對交易的雙方負責，還得對整個網(wǎng)上銀行的交易秩序負責。

　　總之，網(wǎng)上銀行的內部監(jiān)管和中央銀行金融監(jiān)管當局的監(jiān)管對于網(wǎng)上銀行的穩(wěn)健持續(xù)發(fā)展都是不可缺少的，在原有的監(jiān)管措施上，還可以引進一些創(chuàng)新的措施，例如支付的實名制，即使用身份證號碼以及相對應的密碼來登錄或者確認個人信息，實名制更有利于網(wǎng)上銀行和金融當局監(jiān)管的便利和有效。還可以對網(wǎng)上銀行金融交易業(yè)務的過程投保，辦理保險業(yè)務，以降低交易過程中產生的風險。