網(wǎng)上銀行又稱為網(wǎng)絡(luò)銀行，是指基于網(wǎng)絡(luò)平臺的虛擬銀行柜臺，利用因特網(wǎng)技術(shù)，通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為客戶提供信息咨詢、交易轉(zhuǎn)賬、信貸、投資理財?shù)确奖憧旖莘?wù)的銀行。下文是學(xué)習(xí)啦小編為大家搜集整理的關(guān)于網(wǎng)上銀行論文的內(nèi)容，歡迎大家閱讀參考!

　　網(wǎng)上銀行論文篇1

　　談我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展中存在的問題及對策

　　面對激烈的市場競爭，國內(nèi)各大銀行該如何創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，提高核心競爭力，促進(jìn)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展，是銀行所面臨的嚴(yán)峻問題。

　　一、我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

　　(一)我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展歷程

　　我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展主要包括4個階段。“虛擬銀行”階段(20世紀(jì)90年代末期) ，指沒有傳統(tǒng)的營業(yè)網(wǎng)點，直接建立在互聯(lián)網(wǎng)上的網(wǎng)絡(luò)銀行。“實體與虛擬結(jié)合的網(wǎng)絡(luò)銀行”階段(2001年到2006年) ，指已經(jīng)存在的傳統(tǒng)銀行將既有的封閉型專用網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)與網(wǎng)絡(luò)聯(lián)網(wǎng)，提供真正的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)。第三階段(2006年到目前) ，銀行開始實行以客戶為中心，因需而變。各家銀行陸續(xù)推出了滿足各種客戶不同需求的新的網(wǎng)銀產(chǎn)品。第四階段，網(wǎng)上銀行的未來發(fā)展階段。網(wǎng)上銀行將會成為銀行開展業(yè)務(wù)的主要方式，傳統(tǒng)銀行將全面融入互聯(lián)網(wǎng)金融，甚至不再單獨區(qū)分網(wǎng)上銀行

　　(二)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要性

　　1.消除服務(wù)時空限制。網(wǎng)上銀行服務(wù)以時空界限的模糊性代替了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)時空的有界性，消除了服務(wù)時空限制，真正實現(xiàn)了“aaa”式服務(wù)，即任何時間、任何地點、以任何方式為客戶開展服務(wù)。

　　2.降低銀行運(yùn)行成本。網(wǎng)上銀行服務(wù)通過網(wǎng)絡(luò)形式提供，不需設(shè)立專門的網(wǎng)點、柜臺，只需雇傭少量人員，就可以保證原有的業(yè)務(wù)量不降低。傳統(tǒng)模式柜臺和營業(yè)網(wǎng)點將逐漸被網(wǎng)絡(luò)形式所取代，銀行將在低成本條件下實現(xiàn)高質(zhì)量個性化服務(wù)。

　　3.減輕柜臺工作壓力。發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)能夠?qū)鹘y(tǒng)柜臺業(yè)務(wù)進(jìn)行有效的分流，從而減輕柜臺壓力。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的方便快捷、易于操作，使客戶獨立、迅速完成賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬的業(yè)務(wù)，從而將柜面的業(yè)務(wù)有效地轉(zhuǎn)移到了網(wǎng)上，減輕了柜臺業(yè)務(wù)人員的工作壓力，減少了客戶等待時間。

　　二、我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題

　　(一)缺乏法律保障

　　1.相關(guān)法規(guī)不完善?？傮w來看，國內(nèi)法律法規(guī)尚不能給網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供充分的法律保障，無法對網(wǎng)絡(luò)交易中出現(xiàn)的爭端予以公正的裁決以保護(hù)正當(dāng)?shù)臋?quán)益。因此，需要我國法律法規(guī)與網(wǎng)上銀行規(guī)范盡快匹配，推出健全的金融法規(guī)予以保障。

　　2.犯罪打擊力度差。網(wǎng)絡(luò)犯罪分子非法侵入計算機(jī)系統(tǒng)，破壞計算機(jī)信息系統(tǒng)功能，制作、傳播計算機(jī)病毒，對金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行詐騙，盜取客戶個人信息，偽造交易記錄，以及利用金融機(jī)構(gòu)洗錢等，作案方式隱蔽、復(fù)雜，危害程度越來越高。但《刑法》對計算機(jī)犯罪的規(guī)定較為粗疏，量刑較輕，威懾力不足。

　　(二)內(nèi)控機(jī)制薄弱

　　網(wǎng)上銀行具有經(jīng)營層級少、管理鏈條短、運(yùn)營效率高、客戶交易自主性強(qiáng)等特點，勢必對商業(yè)銀行原有的組織體系、管理體制、業(yè)務(wù)流程和運(yùn)營模式等方面產(chǎn)生沖擊。其工作人員和客戶在內(nèi)控機(jī)制薄弱環(huán)節(jié)進(jìn)行不法操作，使商業(yè)銀行面臨多種風(fēng)險，必然會危害到網(wǎng)上銀行健康、高速的發(fā)展。

　　(三)業(yè)務(wù)種類匱乏

　　1.業(yè)務(wù)種類單一。由于我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)受很多因素制約，如分業(yè)經(jīng)營、個人和企業(yè)信用體系不完善等，導(dǎo)致我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)種類較為單一，經(jīng)營范圍狹窄。只向客戶提供開銷子賬戶、查詢、對賬、行內(nèi)外轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上證券、投資理財?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項目。

　　2.缺乏創(chuàng)新產(chǎn)品。國外網(wǎng)上銀行有許多創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種是傳統(tǒng)銀行所沒有或者是傳統(tǒng)銀行無法運(yùn)作的。國內(nèi)銀行在很大程度上仍將網(wǎng)上業(yè)務(wù)看作是銀行現(xiàn)有服務(wù)渠道的補(bǔ)充，整體業(yè)務(wù)發(fā)展思路難以取得較大突破，業(yè)務(wù)品種大同小異，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。

　　(四)缺少行業(yè)合作

　　其一，國內(nèi)各商業(yè)銀行之間的互聯(lián)性差，缺少合作，造成重復(fù)建設(shè)和資源浪費。其二，各商業(yè)銀行本身缺乏統(tǒng)一性，除幾家新興的商業(yè)銀行外，國有商業(yè)銀行在各地的分支行都有自己的電腦系統(tǒng)，軟硬件不統(tǒng)一、網(wǎng)絡(luò)平臺系統(tǒng)不統(tǒng)一。

　　三、我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展的對策

　　(一)健全金融法律保障

　　1.完善相關(guān)法律法規(guī)。首先，建議修改《刑事訴訟法》，將電子證據(jù)作為一種新的證據(jù)類型。然后，建議在《統(tǒng)一證據(jù)法》中應(yīng)明確電子證據(jù)的法定概念、電子證據(jù)的地位、電子證據(jù)的質(zhì)證規(guī)則、電子證據(jù)的審核認(rèn)定規(guī)則等，最大程度上保證電子證據(jù)的法律地位與鑒定規(guī)則的有效確立。

　　2.加大犯罪監(jiān)管力度。針對網(wǎng)上銀行犯罪問題進(jìn)一步制定出更加具體細(xì)化、操作強(qiáng)的法律規(guī)定，加大對網(wǎng)上銀行犯罪的打擊力度，以確保網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。國外對網(wǎng)絡(luò)犯罪通常綜合采用自由刑、財產(chǎn)刑和資格刑，但我國只規(guī)定了自由刑，且非法侵入計算機(jī)信息系統(tǒng)罪的法定最高刑為3年，我國可在《刑法》中增加有關(guān)犯罪的規(guī)定，增加對網(wǎng)上銀行洗錢，偽造、復(fù)制電子貨幣攻擊網(wǎng)上銀行系統(tǒng)等問題定罪量刑的條款。

　　(二)建立科學(xué)內(nèi)控機(jī)制

　　1.對銀行利用網(wǎng)上銀行進(jìn)行監(jiān)管。首先，監(jiān)管操作管理系統(tǒng)的內(nèi)部人員，明確各崗位或員工在業(yè)務(wù)操作中的責(zé)權(quán)劃分，按各自的工作性質(zhì)、權(quán)限承擔(dān)相應(yīng)的工作責(zé)任。其次，監(jiān)管處理網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的內(nèi)部人員，杜絕任何個人包辦業(yè)務(wù)處理的全部環(huán)節(jié)。

　　2.對客戶利用網(wǎng)上銀行進(jìn)行監(jiān)管。首先，通過應(yīng)用數(shù)字證書對銀行客戶的身份進(jìn)行驗證，保證客戶交易信息的可靠性、完整性、保密性。其次，根據(jù)客戶需求，結(jié)合內(nèi)部管理需要，對操作權(quán)限進(jìn)行管理。包括服務(wù)內(nèi)容和資金限額等。

　　(三)增加銀行業(yè)務(wù)種類

　　1.拓展業(yè)務(wù)范圍。根據(jù)“二八定律”，對國市場進(jìn)行細(xì)分和目標(biāo)定位，對這些高創(chuàng)利的客戶加強(qiáng)宣傳和營銷，拓展VIP服務(wù)，包括專業(yè)理財顧問、資金變動提示短信、重要節(jié)日禮物等，維護(hù)其忠誠度。

　　2.提高盈利能力。針對客戶群體采取差別定價，對個人客戶以免費方式為主，捆綁銷售為輔。對于企業(yè)客戶實施關(guān)系定價，即根據(jù)客戶信用情況和經(jīng)營實力，實行差別定價。分析信用情況，對經(jīng)營實力雄厚的公司采取優(yōu)惠的收費制度。

　　3.開發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品。首先以客戶為中心創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品和服務(wù)，以滿足不同客戶需求。其次，借鑒國外經(jīng)驗，開發(fā)高層次的創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)，如代客收付款、代理融通資金等。

　　(四)加強(qiáng)銀行系統(tǒng)合作

　　1.構(gòu)建信息網(wǎng)絡(luò)平臺。通過銀行間完善自身軟硬件設(shè)施和安全技術(shù)，制定相關(guān)制度，委派專人監(jiān)管，及時發(fā)布信息，構(gòu)建安全統(tǒng)一的信息網(wǎng)絡(luò)平臺。

　　2.實現(xiàn)產(chǎn)品聯(lián)合推廣。購買網(wǎng)上銀行服務(wù)的顧客，消費心理多屬理智型，只有消費者認(rèn)同的網(wǎng)上銀行品牌，才有可能成為其最終的選擇。各銀行可以對自己所提供的網(wǎng)上銀行產(chǎn)品實施聯(lián)合推廣，組建推廣團(tuán)隊，舉辦推廣會，使客戶更好地了解網(wǎng)上銀行產(chǎn)品。聯(lián)合產(chǎn)品推廣使網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)這種高科技的產(chǎn)品深入顧客內(nèi)心，提高顧客認(rèn)識度。同時，共同推廣品牌的知名度和忠誠度不僅是可觀的無形資產(chǎn)，更是網(wǎng)上銀行這一行業(yè)持續(xù)創(chuàng)造利潤的來源。

　　3.信用評級資源共享。國內(nèi)各大商業(yè)銀行應(yīng)該共享自身的信用評級資源，制定統(tǒng)一的信用評級指標(biāo)，對共享的信用評級進(jìn)行分析，共享各行現(xiàn)有的客戶的信用狀況、與信用相關(guān)的數(shù)據(jù)等，由專業(yè)的人才對相關(guān)信息進(jìn)行整合。

　　網(wǎng)上銀行論文篇2

　　淺談網(wǎng)上銀行風(fēng)險及其監(jiān)管

　　一、網(wǎng)上銀行發(fā)展中的問題

　　互聯(lián)網(wǎng)的大力普及和廣泛應(yīng)用，不僅豐富了人們的生活，還推動了網(wǎng)上銀行的產(chǎn)生和發(fā)展。但在網(wǎng)上銀行發(fā)展的過程中，由于其歷史較短，發(fā)展速度過快，也出現(xiàn)了各種各樣的問題。

　　首先，網(wǎng)上銀行的發(fā)展擺脫不了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對其產(chǎn)生的限制作用。由于網(wǎng)上銀行在一定程度上是信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用的產(chǎn)物，有著信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)固有的虛擬性和網(wǎng)絡(luò)的風(fēng)險性;其次，在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，網(wǎng)上銀行的金融業(yè)務(wù)的安全問題比較嚴(yán)重。存在大量的信用風(fēng)險和支付與結(jié)算風(fēng)險。對網(wǎng)上銀行來說，控制網(wǎng)上銀行運(yùn)營過程中出現(xiàn)的各種風(fēng)險以及怎樣防范是網(wǎng)上銀行需要特別注意的。再次，對網(wǎng)上銀行的有效監(jiān)管在當(dāng)下的法律體系與法規(guī)制度中較為困難。網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的虛擬性增加了網(wǎng)上銀行金融業(yè)務(wù)的不確定性，金融監(jiān)管的法律法規(guī)和監(jiān)管手段越來越跟不上網(wǎng)上銀行的創(chuàng)新和發(fā)展的步伐，出現(xiàn)網(wǎng)上銀行監(jiān)管與網(wǎng)上銀行發(fā)展的脫節(jié)的現(xiàn)象。

　　二、網(wǎng)上銀行風(fēng)險種類

　　網(wǎng)上銀行又稱為網(wǎng)絡(luò)銀行，是指基于網(wǎng)絡(luò)平臺的虛擬銀行柜臺，利用因特網(wǎng)技術(shù)，通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為客戶提供信息咨詢、交易轉(zhuǎn)賬、信貸、投資理財?shù)确奖憧旖莘?wù)的銀行。

　　a 網(wǎng)上銀行技術(shù)風(fēng)險：網(wǎng)上銀行是虛擬金融服務(wù)模式，是在信息系統(tǒng)基礎(chǔ)或者說是網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)上運(yùn)行的虛擬柜臺，因此，電子信息系統(tǒng)的技術(shù)風(fēng)險和管理方面的風(fēng)險成為網(wǎng)上銀行自身的不可回避的天然風(fēng)險。具體的技術(shù)風(fēng)險有：技術(shù)的選擇風(fēng)險，網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的不穩(wěn)定性風(fēng)險，計算機(jī)黑客攻擊的風(fēng)險， 來自計算機(jī)病毒破壞的風(fēng)險。

　　b 網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)風(fēng)險：在網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)過程中，網(wǎng)上銀行提供的金融業(yè)務(wù)都具有顯著的虛擬性。這種虛擬的特點使得交易或者支付的雙方或者享受金融服務(wù)的一方，只需要通過網(wǎng)絡(luò)，就能開展各種金融交易、支付或者結(jié)算等金融活動。因而在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的開展過程中，會出現(xiàn)包括網(wǎng)上銀行信用風(fēng)險和支付和結(jié)算風(fēng)險等主要的業(yè)務(wù)風(fēng)險。業(yè)務(wù)風(fēng)險包括：信用風(fēng)險，結(jié)算風(fēng)險，操作風(fēng)險，市場選擇風(fēng)險。

　　c 網(wǎng)上銀行的法律風(fēng)險：當(dāng)前，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在許多國家處于高速發(fā)展階段，大多數(shù)國家由于各種原因無法及時建立與之匹配的法律法規(guī)體系與之相適應(yīng)，缺乏相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)消費者權(quán)益保護(hù)管理及試行條例，即使有法律法規(guī)，也存在執(zhí)法人員不能有效執(zhí)行法律，從而造成了網(wǎng)上銀行在開展業(yè)務(wù)的時候無法可依，執(zhí)法不嚴(yán)，同時網(wǎng)上銀行的法律環(huán)境都在一定程度上的混亂，因此，網(wǎng)上銀行存在著相當(dāng)大的法律風(fēng)險。

　　三、網(wǎng)上銀行風(fēng)險成因分析

　　網(wǎng)上銀行風(fēng)險由于是在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展的背景下，因此產(chǎn)生的原因錯綜復(fù)雜，涉及面也較廣，但是主要有以下幾個方面的成因：網(wǎng)上銀行自身缺乏經(jīng)驗導(dǎo)致風(fēng)險產(chǎn)生;客戶信用產(chǎn)生道德風(fēng)險;立法滯后以及法律不夠健全導(dǎo)致的風(fēng)險;網(wǎng)上銀行的虛擬性和多變的服務(wù)方式增大了監(jiān)管的難度;銀行內(nèi)部控制制度存在缺陷致使風(fēng)險出現(xiàn)。

　　四、網(wǎng)上銀行的監(jiān)管

　　網(wǎng)上銀行的監(jiān)管的重要性主要表現(xiàn)在如下幾個方面：1)優(yōu)化網(wǎng)上銀行業(yè)的發(fā)展環(huán)境，促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展。2)防止信用喪失產(chǎn)生道德風(fēng)險。3)為中央銀行貨幣政策的順利實施提供保障。4)保護(hù)客戶的利益。

　　根據(jù)上文所分析的內(nèi)容，各國政府以及中央監(jiān)管機(jī)構(gòu)在應(yīng)付網(wǎng)上銀行金融風(fēng)險時可以采取以下的監(jiān)管措施。

　　(一)加強(qiáng)網(wǎng)上銀行的政策法律建設(shè)

　　法律體系的真空以及現(xiàn)有法律建設(shè)不足和法律不能有效實施是目前很多國家的政府對網(wǎng)上銀行缺乏足夠的監(jiān)管能力的根本原因之一。網(wǎng)上銀行發(fā)展不過短短的十多年，法律體系都不盡完善，而且各國的國情不一樣，加上網(wǎng)上銀行涉及到的法律是十分復(fù)雜廣泛的，導(dǎo)致網(wǎng)上銀行的相關(guān)法律制度難以在短時間之內(nèi)快速有效制定和實施。

　　(二)健全非現(xiàn)場監(jiān)管體系

　　非現(xiàn)場監(jiān)管具有覆蓋面寬、連續(xù)性強(qiáng)、監(jiān)管困難等特點，金融監(jiān)管當(dāng)局要順應(yīng)網(wǎng)上銀行發(fā)展的潮流，逐步從現(xiàn)場稽核監(jiān)管為主轉(zhuǎn)移到以現(xiàn)場稽核監(jiān)管和非現(xiàn)場稽核監(jiān)管相結(jié)合，并以非現(xiàn)場稽核監(jiān)管為主的軌道上來，拓寬非現(xiàn)場稽核的檢查面，縮短檢查周期。

　　(三)嚴(yán)格規(guī)范網(wǎng)上銀行的信息披露要求

　　由于網(wǎng)上銀行金融機(jī)構(gòu)在網(wǎng)上銀行的交易中處于有利地位，單方面大量掌握金融交易的數(shù)據(jù)資料，以及分析統(tǒng)計的結(jié)果記錄，消費者和客戶處于一個明顯的信息不對稱的被動地位。網(wǎng)上銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)該及時向社會公眾和客戶發(fā)布其經(jīng)營業(yè)務(wù)和財務(wù)狀況的相關(guān)信息?？傊?，因特網(wǎng)上的虛擬金融服務(wù)需要靈活的信息披露方法來維持有效的信息監(jiān)管。

　　(四)建立統(tǒng)一的金融認(rèn)證中心

　　網(wǎng)上銀行的金融業(yè)務(wù)中，為保證金融交易、支付活動的真實可靠性，需要有一種獨特的機(jī)制來驗證業(yè)務(wù)活動中雙方的真實身份。目前，最有效的方式是由權(quán)威的認(rèn)證機(jī)構(gòu)或者中央銀行監(jiān)管當(dāng)局為參與電子商務(wù)的各方發(fā)放證書。金融認(rèn)證中心是為了保證金融交易活動而設(shè)立的認(rèn)證機(jī)構(gòu)，其主要作用是對金融活動的個人、單位和事件進(jìn)行認(rèn)證，保證金融活動的安全性。在網(wǎng)上銀行金融交易過程中，認(rèn)證機(jī)構(gòu)是提供身份驗證的第三方機(jī)構(gòu)，它不僅要對交易的雙方負(fù)責(zé)，還得對整個網(wǎng)上銀行的交易秩序負(fù)責(zé)。

　　總之，網(wǎng)上銀行的內(nèi)部監(jiān)管和中央銀行金融監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管對于網(wǎng)上銀行的穩(wěn)健持續(xù)發(fā)展都是不可缺少的，在原有的監(jiān)管措施上，還可以引進(jìn)一些創(chuàng)新的措施，例如支付的實名制，即使用身份證號碼以及相對應(yīng)的密碼來登錄或者確認(rèn)個人信息，實名制更有利于網(wǎng)上銀行和金融當(dāng)局監(jiān)管的便利和有效。還可以對網(wǎng)上銀行金融交易業(yè)務(wù)的過程投保，辦理保險業(yè)務(wù)，以降低交易過程中產(chǎn)生的風(fēng)險。