網(wǎng)上銀行論文范文

　　近年來(lái),網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在全球蓬勃發(fā)展。在美國(guó)、歐洲國(guó)家,網(wǎng)上銀行已經(jīng)成為在人們金融生活中占有重要地位的金融形式,發(fā)揮著傳統(tǒng)銀行不可替代的作用。下文是學(xué)習(xí)啦小編為大家搜集整理的關(guān)于網(wǎng)上銀行論文范文的內(nèi)容，歡迎大家閱讀參考!

　　網(wǎng)上銀行論文范文篇1

　　淺談我國(guó)網(wǎng)上銀行監(jiān)管

　　【摘要】

　　電子商務(wù)的發(fā)展給銀行業(yè)帶來(lái)了機(jī)遇，其全新的服務(wù)模式突破了傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)和服務(wù)模式。但目前，我國(guó)網(wǎng)上銀行存在諸多問(wèn)題，嚴(yán)重影響了我國(guó)網(wǎng)上銀行向更高層次的發(fā)展。分析了我國(guó)網(wǎng)上銀行監(jiān)管存在的問(wèn)題，并提出完善我國(guó)網(wǎng)上銀行監(jiān)管法律制度的一些建議。

　　【關(guān)鍵詞】網(wǎng)上銀行;監(jiān)管;法律制度

　　一、我國(guó)網(wǎng)上銀行監(jiān)管法律制度存在的問(wèn)題

　　2001年中國(guó)人民銀行施行了《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》;2004年，全國(guó)人大會(huì)制定了《中華人民共和國(guó)電子簽名法》，銀監(jiān)會(huì)頒布實(shí)施了《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》、《電子銀行安全評(píng)估指引》和《電子銀行安全評(píng)估機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)資格認(rèn)定工作規(guī)程》等三部條例;2005年中國(guó)人民銀行又頒布了《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》;2009年通過(guò)的刑法修正案(七)將利用互聯(lián)網(wǎng)侵入計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)竊取數(shù)據(jù)的行為納入到刑法的打擊范圍。其中，《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》是專門為規(guī)制網(wǎng)絡(luò)銀行等電子銀行業(yè)務(wù)及其風(fēng)險(xiǎn)而制定的行政規(guī)章，它適用于經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)在我國(guó)境內(nèi)設(shè)立的各類銀行機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)提供的金融服務(wù)，為我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)及其風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管確立了具體的法律依據(jù)。但我國(guó)網(wǎng)上銀行的監(jiān)督法律制度還不完善，網(wǎng)上銀行監(jiān)督法律制度存在以下問(wèn)題：

　　1、監(jiān)管主體不明確

　　網(wǎng)上銀行的發(fā)展，使銀行產(chǎn)品進(jìn)一步綜合化，銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)和信托業(yè)之間的交叉程度加強(qiáng)，邊界更加模糊，以往按業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)將金融業(yè)劃分為銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)，而且各監(jiān)管部門自成系統(tǒng)，各司其職，監(jiān)管思路、重點(diǎn)和方法等各不同。同時(shí)，由于各個(gè)部門自身利益的存在，各部門之間協(xié)調(diào)難度大，溝通不足、信息難以共享，面對(duì)全能化的網(wǎng)上銀行，勢(shì)必造成監(jiān)管重復(fù)和監(jiān)管真空，加大被監(jiān)管者和公眾的交易成本。

　　2、網(wǎng)上銀行的退出機(jī)制不完善

　　《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》規(guī)定，在中國(guó)境內(nèi)設(shè)立商業(yè)銀行，必須經(jīng)過(guò)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審查批準(zhǔn)，《商業(yè)銀行法》規(guī)定了嚴(yán)格的設(shè)立商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)具備的條件。但是，網(wǎng)上銀行處在日益紛繁復(fù)雜的金融環(huán)境中，當(dāng)然也同樣受到優(yōu)勝劣汰規(guī)律的制約，一旦其不符合經(jīng)營(yíng)條件的，也應(yīng)當(dāng)適時(shí)退出。如何減少其在退出時(shí)造成的負(fù)面影響，需要一套完善的法律制度，而我國(guó)目前缺乏這方面的制度。

　　3、缺乏對(duì)客戶利益的維護(hù)

　　沒(méi)有規(guī)定客戶在網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)中享有的權(quán)利，沒(méi)有提出客戶權(quán)利實(shí)現(xiàn)的途徑以及客戶利益受到損害時(shí)的救濟(jì)方式。網(wǎng)絡(luò)銀行采用協(xié)議方式規(guī)定銀行和客戶之間的權(quán)利義務(wù)，出現(xiàn)爭(zhēng)端時(shí)責(zé)任的認(rèn)定難以解決，客戶權(quán)利受侵犯的事件屢有發(fā)生。

　　二、完善我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法律制度的構(gòu)想

　　1、完善我國(guó)網(wǎng)上銀行監(jiān)管法律制度的立法體系

　　《商業(yè)銀行法》是調(diào)整商業(yè)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入、存續(xù)、市場(chǎng)退出、業(yè)務(wù)活動(dòng)的法律規(guī)范，在很多方面無(wú)疑對(duì)調(diào)整網(wǎng)上銀行具有現(xiàn)實(shí)的意義。但是，由于網(wǎng)上銀行的獨(dú)特特征，必然會(huì)有很多社會(huì)關(guān)系是《商業(yè)銀行法》無(wú)法調(diào)整的，并且網(wǎng)上銀行的發(fā)展速度很快，不斷創(chuàng)新金融衍生產(chǎn)品，現(xiàn)有的《商業(yè)銀行法》也無(wú)法進(jìn)行調(diào)整。因此筆者也認(rèn)為可以制定《網(wǎng)上銀行法》來(lái)做出更適應(yīng)網(wǎng)上銀行特點(diǎn)的一些具體規(guī)定。

　　2、建立統(tǒng)一監(jiān)管主體

　　2004年6月28日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)建立了“監(jiān)管聯(lián)席會(huì)議機(jī)制”，這樣有可能避免因信息不溝通而造成的監(jiān)管真空和監(jiān)管重復(fù)，進(jìn)一步加強(qiáng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)間的協(xié)調(diào)配合，提高監(jiān)管效率。這一措施雖然在一定程度上暫時(shí)緩解了我國(guó)網(wǎng)上銀行分業(yè)監(jiān)管與混業(yè)經(jīng)營(yíng)的矛盾，但是卻無(wú)法從根本上化解這一矛盾。從世界范圍來(lái)看，世界上主要發(fā)達(dá)國(guó)家的金融監(jiān)管也都經(jīng)歷了從統(tǒng)一監(jiān)管向分業(yè)監(jiān)管再向統(tǒng)一監(jiān)管演變的歷程。我國(guó)也可以采取借鑒，由銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)和證監(jiān)會(huì)共同組成金融監(jiān)管委員會(huì)，由金融監(jiān)管委員會(huì)對(duì)包括網(wǎng)上銀行在內(nèi)的金融業(yè)統(tǒng)一進(jìn)行監(jiān)管，消除現(xiàn)階段由于混業(yè)經(jīng)營(yíng)與分業(yè)監(jiān)管所產(chǎn)生的監(jiān)管真空和監(jiān)管重復(fù)，實(shí)現(xiàn)精簡(jiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)、監(jiān)管信息共享、提高監(jiān)管效率的目的。

　　3、完善網(wǎng)絡(luò)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入法律制度

　　嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管法律制度能夠保證進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)銀行市場(chǎng)的主體具有為客戶提供安全服務(wù)的能力，本文認(rèn)為市場(chǎng)準(zhǔn)入制度應(yīng)包括以下幾方面的內(nèi)容：良好的銀行技術(shù)設(shè)施條件、健全的內(nèi)部控制制度、完善的交易操作規(guī)程。在我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展總體水平較低、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管仍缺乏相關(guān)監(jiān)管能力和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，監(jiān)管法律體系還不完備，信用制度尚不健全的情況下，因此嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入有利于將素質(zhì)較差、可能危害存款人利益和金融安全的金融機(jī)構(gòu)拒之門外，有效的防范金融風(fēng)險(xiǎn)，還有利于金融業(yè)合理布局，提高競(jìng)爭(zhēng)力。

　　4、建立網(wǎng)絡(luò)銀行市場(chǎng)退出制度

　　健全、合理的市場(chǎng)退出法律制度對(duì)于維護(hù)客戶權(quán)益、銀行業(yè)乃至整個(gè)金融體系的穩(wěn)定具有重要意義。首先，應(yīng)當(dāng)建完備的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，一旦發(fā)生經(jīng)營(yíng)危險(xiǎn)，銀行應(yīng)當(dāng)立即采取措施，防止風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大。其次，完善相應(yīng)的救助措施，建立存款保險(xiǎn)制度，要求其加入存款保險(xiǎn)。最后，要規(guī)范網(wǎng)上銀行破產(chǎn)，兼并，重組程序，采取謹(jǐn)慎退出的原則，鼓勵(lì)對(duì)經(jīng)營(yíng)不善的網(wǎng)上銀行進(jìn)行并購(gòu)。

　　5、完善對(duì)客戶利益的保護(hù)

　　當(dāng)前，我國(guó)辦理網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的幾家商業(yè)銀行各自使用的《網(wǎng)上銀行服務(wù)協(xié)議》內(nèi)容都不一致，不利于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的統(tǒng)一監(jiān)管，給客戶也帶來(lái)不少麻煩，監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)根據(jù)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的目標(biāo)、原則和價(jià)值取向，制定專門的網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)協(xié)議內(nèi)容方面的規(guī)章制度，對(duì)銀行與客戶間所訂服務(wù)協(xié)議予以規(guī)范和管理，以預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)和保護(hù)客戶利益。網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)協(xié)議內(nèi)容應(yīng)包括：網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)客戶資料和賬戶交易資料有保密的義務(wù)，未經(jīng)客戶許可或特定執(zhí)法機(jī)關(guān)依法要求，銀行不可以將客戶的資料向任何第三方提供。銀行應(yīng)通過(guò)嚴(yán)格的審查程序和技術(shù)手段，確認(rèn)客戶身份和客戶支付指令的真實(shí)性和合法性。對(duì)不符合要求、無(wú)法確認(rèn)真實(shí)性和合法性的支付指令，銀行可以拒絕接受并應(yīng)及時(shí)反饋客戶相關(guān)信息，防止客戶利益被第三方不法侵害。

　　參考文獻(xiàn)：

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　　[3]徐江萍，宋俊.完善我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法律制度[J].無(wú)錫商業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報(bào)，2008，(1)

　　網(wǎng)上銀行論文范文篇2

　　論我國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)

　　[摘要] 網(wǎng)絡(luò)新經(jīng)濟(jì)正在席卷全球，作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)核心部門的銀行業(yè)在這股浪潮的沖擊下，也發(fā)生了翻天覆地的變化。網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)與發(fā)展是時(shí)代的需要，它必將促使銀行業(yè)轉(zhuǎn)型，使網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)不斷得到更新和改善，并對(duì)未來(lái)社會(huì)產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。本文分析了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和存在的問(wèn)題，并就此提出了相應(yīng)的對(duì)策建議，希望能給發(fā)展中的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)幫助。

　　[關(guān)鍵詞] 商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行

　　一、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)上業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

　　自1995年10月加拿大皇家銀行在美國(guó)建立世界上第一家網(wǎng)絡(luò)銀行――安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(SFNB)以來(lái)，網(wǎng)上銀行在世界范圍內(nèi)迅速發(fā)展。近年來(lái)，國(guó)內(nèi)多家商業(yè)銀行，如招商銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)工商銀行、交通銀行等也紛紛推出網(wǎng)上銀行服務(wù)，發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)無(wú)疑已成為當(dāng)前商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的新熱點(diǎn)。

　　從1996年中國(guó)銀行首次將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)延伸到Internet上，目前國(guó)內(nèi)幾乎所有大中型商業(yè)銀行都推出了自己的網(wǎng)上銀行或在Internet上建立了自己的主頁(yè)和網(wǎng)站。2005年，中國(guó)排名規(guī)模最大的50家商業(yè)銀行中設(shè)立銀行網(wǎng)站的已有37家，提供網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的有25家。一些目前尚未開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行和信用社也正在加快網(wǎng)上銀行建設(shè)步伐。中國(guó)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)正保持著快速發(fā)展之勢(shì)，截至2005年，我國(guó)網(wǎng)上銀行用戶數(shù)更是飆升至3000多萬(wàn)戶，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)已高達(dá)72.6萬(wàn)億元，網(wǎng)上銀行已成為各商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、提升品牌形象、提高綜合競(jìng)爭(zhēng)能力的主要方式。

　　在網(wǎng)上銀行數(shù)量和規(guī)模擴(kuò)張的同時(shí)，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)品種也在不斷增加。國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行除了普遍提供一般信息服務(wù)外，大部分銀行都能為企業(yè)和個(gè)人客戶提供賬務(wù)查詢、資金轉(zhuǎn)賬、賬戶管理、代理支付、網(wǎng)上支付、銀證轉(zhuǎn)賬、掛失等服務(wù)。一些銀行對(duì)企業(yè)集團(tuán)客戶還能夠提供資金監(jiān)控、指令轉(zhuǎn)賬、財(cái)務(wù)管理、資金劃撥等服務(wù)，對(duì)個(gè)人客戶提供電子匯款、國(guó)債買賣、外匯交易等服務(wù)。

　　二、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)上業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題

　　對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)還是一種新鮮事物，如何看待將決定我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的走向，就如同一把雙刃劍，處理的好就會(huì)像脫胎換骨一樣得到重生，處理不好反而會(huì)割傷自己，所以對(duì)待網(wǎng)上銀行這個(gè)敏感問(wèn)題有待我國(guó)商業(yè)銀行去摸索和總結(jié)。

　　1.我國(guó)商業(yè)銀行安全性與立法制度的滯后

　　網(wǎng)上銀行是新生事物，我國(guó)的各家銀行可以說(shuō)是倉(cāng)促應(yīng)戰(zhàn),相應(yīng)的管理手段和管理制度都沒(méi)有及時(shí)到位。目前，我國(guó)涉及計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域的立法工作還相對(duì)滯后,有關(guān)金融法規(guī)更少?！渡虡I(yè)銀行法》、《中國(guó)人民銀行法》均未涉及網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),僅有中國(guó)人民銀行制定的《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》這一部門規(guī)章,致使銀行在可能發(fā)生的與客戶的糾紛中處于無(wú)法律依據(jù)的尷尬位置。電子合同形式是否合法,電子記錄可否作為證據(jù)等均無(wú)明確規(guī)定。

　　2.我國(guó)銀行電子化基礎(chǔ)薄弱，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境存在技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

　　按照《網(wǎng)上銀行管理暫行辦法》規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)要開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，必須由經(jīng)過(guò)人民銀行認(rèn)可的獨(dú)立的、權(quán)威的、有能力的機(jī)構(gòu)進(jìn)行安全檢測(cè)評(píng)估。但由于我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展在前，《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》發(fā)布在后，金融機(jī)構(gòu)開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)大部分沒(méi)有經(jīng)過(guò)安全檢測(cè)評(píng)估，安全狀況堪憂。

　　3.我國(guó)還沒(méi)有就網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)制定可行的技術(shù)規(guī)范和實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)

　　對(duì)于身份認(rèn)證的權(quán)威性和獨(dú)立性、數(shù)據(jù)加密強(qiáng)度、商用密碼產(chǎn)品、通訊安全控制措施等網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的核心技術(shù)，傳輸數(shù)據(jù)包括格式、用戶接口(如IC卡)標(biāo)準(zhǔn)等關(guān)系行際互聯(lián)的技術(shù)參數(shù)，都沒(méi)有制定相應(yīng)的國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)。各家銀行各自保密，互相制約。更有甚者，某一商業(yè)銀行系統(tǒng)內(nèi)部也不統(tǒng)一，其各省級(jí)分行自行開發(fā)運(yùn)行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，自己建立身份認(rèn)證中心。這種狀況后患無(wú)窮。商業(yè)銀行自建認(rèn)證中心，自己為客戶頒發(fā)數(shù)字證書，自己驗(yàn)證客戶身份的做法，缺乏獨(dú)立性和客觀性，一旦發(fā)生法律糾紛，商業(yè)銀行將處于被動(dòng)局面。

　　4.行業(yè)的經(jīng)營(yíng)水平不高

　　我國(guó)尚無(wú)純粹的網(wǎng)上金融機(jī)構(gòu)，網(wǎng)上服務(wù)大多通過(guò)金融機(jī)構(gòu)自己的網(wǎng)站和網(wǎng)頁(yè)提供，業(yè)務(wù)規(guī)模有限，收入水平不高，基本上處于虧損狀況。我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品和服務(wù)大多是將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單地“搬”上網(wǎng)，更多地把網(wǎng)絡(luò)看成是一種銷售方式或渠道，忽視了網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品及服務(wù)的創(chuàng)新潛力。同時(shí)，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)金融各業(yè)發(fā)展不平衡。銀行業(yè)、證券業(yè)的網(wǎng)絡(luò)化程度大大高于保險(xiǎn)業(yè)及信托業(yè)，這種結(jié)構(gòu)的不平衡，不僅影響到網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的整體推進(jìn)，還有可能會(huì)影響網(wǎng)絡(luò)金融的穩(wěn)定及健康發(fā)展。

　　三、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)上業(yè)務(wù)的對(duì)策分析

　　1.加強(qiáng)銀行內(nèi)部使用網(wǎng)上銀行的管理

　　要想加強(qiáng)銀行內(nèi)部使用網(wǎng)上銀行的管理是指對(duì)銀行內(nèi)部操作網(wǎng)上銀行系統(tǒng)、辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)和人員建立逐級(jí)管理和分級(jí)授權(quán)的制度。必須從以下方面入手：

　　(1)建立開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入機(jī)制。如同中央銀行對(duì)商業(yè)銀行開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)必須進(jìn)行審核一樣，商業(yè)銀行總行或管轄分行對(duì)下屬開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)也需具有相應(yīng)的報(bào)批和驗(yàn)收手續(xù)，進(jìn)行業(yè)務(wù)、技術(shù)方面的可行性分析和安全評(píng)估。只有滿足規(guī)定技術(shù)條件和具有良好風(fēng)險(xiǎn)防范措施的營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，才能取得受理客戶使用網(wǎng)上銀行申請(qǐng)、處理客戶通過(guò)網(wǎng)上銀行發(fā)起的各種交易的資格。

　　(2)對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)內(nèi)部人員的管理。雖然網(wǎng)上銀行的各種交易由客戶通過(guò)網(wǎng)絡(luò)發(fā)起，但進(jìn)入銀行內(nèi)部網(wǎng)和業(yè)務(wù)主機(jī)系統(tǒng)后，一般仍需由銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)人員進(jìn)行相關(guān)的后續(xù)處理，如打印網(wǎng)上銀行的交易憑證，然后通過(guò)同城交換或電子聯(lián)行等資金匯劃渠道將付款人的指令發(fā)送收款人。例如中行的網(wǎng)上報(bào)稅業(yè)務(wù)，因?yàn)槭菚r(shí)實(shí)走帳，選擇的業(yè)務(wù)人員就是熟悉網(wǎng)絡(luò)和業(yè)務(wù)操作，能夠做到及時(shí)、準(zhǔn)確處理客戶提交的交易稅單，定期與客戶核對(duì)交易信息，避免未出帳、走錯(cuò)帳或重復(fù)出帳。

　　2.加強(qiáng)銀行對(duì)網(wǎng)上銀行客戶的管理

　　銀行對(duì)網(wǎng)上銀行客戶的管理是指銀行對(duì)哪些客戶可以使用網(wǎng)上銀行，客戶可以使用哪些網(wǎng)上銀行服務(wù)，以及客戶操作網(wǎng)上銀行的過(guò)程和結(jié)果進(jìn)行管理。對(duì)客戶的管理是網(wǎng)上銀行管理最為重要的環(huán)節(jié)，筆者認(rèn)為主要應(yīng)從以下方面入手：

　　(1)對(duì)申請(qǐng)使用網(wǎng)上銀行的客戶資格條件的審查。鑒于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)性，商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)申請(qǐng)使用網(wǎng)上銀行的客戶規(guī)定嚴(yán)格的申請(qǐng)和審批手續(xù)。申請(qǐng)網(wǎng)上銀行的客戶分為單位和個(gè)人兩大類。單位客戶又可分為一般客戶和集團(tuán)客戶(如總公司或母公司)。由于賬戶管理和結(jié)算制度方面的要求不同，銀行一般對(duì)單位的資格審查嚴(yán)于個(gè)人，對(duì)集團(tuán)客戶嚴(yán)于一般客戶。另外，銀行還需依據(jù)《合同法》等法規(guī)，制定規(guī)范、嚴(yán)密的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)服務(wù)協(xié)議文本，根據(jù)平等、自愿、公平的原則，明確銀行與客戶在網(wǎng)上銀行交易中的權(quán)利、義務(wù)和法律責(zé)任。

　　(2)網(wǎng)絡(luò)銀行可以使客戶群體進(jìn)行重新劃分并對(duì)銀行業(yè)務(wù)范圍重新定位。網(wǎng)絡(luò)銀行為銀行吸引主力客戶創(chuàng)造重要條件，頻繁使用網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)是那些已經(jīng)成為網(wǎng)民的年輕人，他們受過(guò)良好的教育，是創(chuàng)造社會(huì)財(cái)富的主力，收入遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于社會(huì)平均水平，是一個(gè)正在成長(zhǎng)的客戶群體，能為金融服務(wù)業(yè)帶來(lái)豐厚利潤(rùn)。抓住這個(gè)客戶群體，將是銀行提高效益，降低成本的重要策略之一。在現(xiàn)代金融體系中，網(wǎng)絡(luò)銀行與資本市場(chǎng)在資金層面的互動(dòng)對(duì)接，必然導(dǎo)致兩個(gè)市場(chǎng)業(yè)務(wù)的交叉產(chǎn)生，所以，帶動(dòng)金融業(yè)務(wù)范圍逐步向資本市場(chǎng)邊緣業(yè)務(wù)、部分核心業(yè)務(wù)甚至衍生業(yè)務(wù)拓展。

　　3.加強(qiáng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的宣傳和營(yíng)銷

　　網(wǎng)上業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)該從方方面面體現(xiàn)，而體現(xiàn)的是否完美就只能從實(shí)踐入手，使網(wǎng)絡(luò)銀行可以提供更具價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)力的金融產(chǎn)品。

　　隨著社會(huì)信息化程度的不斷提高，電子商務(wù)活動(dòng)逐漸開展起來(lái)，廣大商家和消費(fèi)者希望金融界能提供更豐富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融產(chǎn)品和服務(wù)，對(duì)使用新型的電子金融工具產(chǎn)生了強(qiáng)烈欲望和要求。借助網(wǎng)絡(luò)銀行，各種新的金融工具、金融服務(wù)項(xiàng)目不斷產(chǎn)生，從而最大限度地滿足客戶的各種產(chǎn)品需求和多樣化服務(wù)需要。

　　四、結(jié)語(yǔ)

　　網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生和發(fā)展引發(fā)了一場(chǎng)深刻的革命，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的出現(xiàn)向傳統(tǒng)銀行業(yè)提出了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，同時(shí)也給銀行業(yè)發(fā)展帶來(lái)了新的機(jī)遇。它正在改變銀行現(xiàn)有的結(jié)構(gòu)以及銀行與客戶的關(guān)系，并進(jìn)而對(duì)金融業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。作為一名從事金融工作的人員，筆者衷心地希望我國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)能有更好、更大的發(fā)展，我國(guó)金融業(yè)有更美好的未來(lái)。