網(wǎng)上銀行論文參考

　　近年來，隨著網(wǎng)上銀行的普及，從個(gè)體消費(fèi)者網(wǎng)上支付、轉(zhuǎn)賬匯款、信用卡支付等方式，到企業(yè)的用戶查詢、轉(zhuǎn)賬結(jié)算等，網(wǎng)銀正凸顯縱向發(fā)展的態(tài)勢(shì)。下文是學(xué)習(xí)啦小編為大家搜集整理的關(guān)于網(wǎng)上銀行論文參考的內(nèi)容，歡迎大家閱讀參考!

　　網(wǎng)上銀行論文參考篇1

　　淺談網(wǎng)上銀行服務(wù)質(zhì)量

　　[摘要] 隨著網(wǎng)上銀行消費(fèi)者數(shù)量的飛速增長，網(wǎng)上銀行的發(fā)展已經(jīng)成為銀行業(yè)新的競(jìng)爭焦點(diǎn)。服務(wù)質(zhì)量也就成為網(wǎng)上銀行體現(xiàn)差異化和競(jìng)爭優(yōu)勢(shì)的關(guān)鍵所在。

　　[關(guān)鍵詞] 網(wǎng)上銀行 服務(wù)質(zhì)量 服務(wù)質(zhì)量測(cè)評(píng)緯度

　　近幾年，隨著通信技術(shù)的飛速發(fā)展和Internet的不斷普及，越來越多的企業(yè)意識(shí)到僅僅依靠產(chǎn)品的差別已經(jīng)很難獲得競(jìng)爭優(yōu)勢(shì)，企業(yè)將更多的注意力投向服務(wù)的差別。網(wǎng)絡(luò)為現(xiàn)代顧客及消費(fèi)者提供了更加便捷和個(gè)性化的服務(wù)，為顧客提供了全新概念的服務(wù)工具，其優(yōu)勢(shì)表現(xiàn)為全天候，及時(shí)，互動(dòng)，這些特性迎合了現(xiàn)代顧客的個(gè)性化需求。

　　隨著網(wǎng)上銀行消費(fèi)者數(shù)量的飛速增長，網(wǎng)上銀行的發(fā)展己經(jīng)成為銀行業(yè)新的競(jìng)爭焦點(diǎn)。服務(wù)質(zhì)量也就成為網(wǎng)上銀行體現(xiàn)差異化和競(jìng)爭優(yōu)勢(shì)的關(guān)鍵所在。如何提高在線服務(wù)質(zhì)量來增加顧客在線交易的次數(shù)與金額，并增加顧客的忠誠度來保留與吸引顧客，是所有網(wǎng)上銀行非常關(guān)心與重視的話題。

　　一、網(wǎng)上銀行的分類及特點(diǎn)

　　網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行，是指銀行利用Internet 技術(shù)，通過Internet 向客戶提供 開戶、銷戶、查詢、對(duì)賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個(gè)人投資等。按照服務(wù)對(duì)象的不同，網(wǎng)上銀行可以分為個(gè)人網(wǎng)上銀行和企業(yè)網(wǎng)上銀行。個(gè)人網(wǎng)上銀行向個(gè)人消費(fèi)者提供金融服務(wù)，企業(yè)網(wǎng)上銀行向企業(yè)消費(fèi)者提供金融服務(wù)。

　　此外，按照經(jīng)營組織形式的不同，網(wǎng)上銀行可以分為分支型網(wǎng)上銀行和純網(wǎng)上銀行。分支型網(wǎng)上銀行是指現(xiàn)有的實(shí)體銀行利用互聯(lián)網(wǎng)作為新的服務(wù)手段，建立銀行站點(diǎn)、提供在線服務(wù)而設(shè)立的“網(wǎng)上銀行”。它是原有的銀行業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)相結(jié)合的產(chǎn)物，是實(shí)體銀行的一個(gè)特殊分支機(jī)構(gòu)或營業(yè)點(diǎn)。純網(wǎng)上銀行(Internet Only Banking)又稱為虛擬銀行(Virtual Bank)，起源于美國1996年開業(yè)的安全第一網(wǎng)上銀行(SFNB-Security First Network Bank)。純網(wǎng)上銀行本身就是一家銀行，獨(dú)立提供在線銀行服務(wù)。一般只設(shè)一個(gè)辦公地址，既無分支機(jī)構(gòu)，又無營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，幾乎所有業(yè)務(wù)都通過網(wǎng)上進(jìn)行。在現(xiàn)金的收付上，仍需依賴現(xiàn)有的ATM網(wǎng)絡(luò)或郵政系統(tǒng)。

　　我國網(wǎng)上銀行的建設(shè)始于90年代后期，雖然起步較晚，但從一開始就呈現(xiàn)出一些特點(diǎn)。首先，我國網(wǎng)上銀行模式都是傳統(tǒng)銀行與網(wǎng)上銀行結(jié)合的產(chǎn)物，其業(yè)務(wù)基本依賴于母行，尚無純網(wǎng)上銀行;其次，許多銀行在發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的初期，利用的是非銀行專有的域名或網(wǎng)站，至今仍有一些銀行將其產(chǎn)品和服務(wù)的廣告宣傳放在其它網(wǎng)站之中;最后，業(yè)務(wù)方式演變迅速。我國銀行網(wǎng)站幾乎一開始就進(jìn)入了動(dòng)態(tài)、交互式信息檢索階段，而且主要的銀行在這一階段停留的時(shí)間也很短，很快就進(jìn)入了在線業(yè)務(wù)信息查詢階段，并與互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展緊密結(jié)合，迅速完成了從一般網(wǎng)站向網(wǎng)上銀行的轉(zhuǎn)變。

　　二、中國工商銀行網(wǎng)上銀行服務(wù)質(zhì)量

　　中國工商銀行自2000年推出網(wǎng)上銀行以來，客戶數(shù)和業(yè)務(wù)量飛速發(fā)展，截至2004年，工商銀行網(wǎng)上銀行交易額34萬億元，網(wǎng)上銀行企業(yè)客戶超過11萬戶，個(gè)人客戶接近1000萬戶，擁有600余戶B2C特約商戶以及近百戶B2B特約商戶。僅工行B2C在線支付實(shí)現(xiàn)交易筆數(shù)就突破1000萬筆，交易金額超過57億元，一舉成為我國電子商務(wù)最大的在線支付服務(wù)提供商。

　　1.可靠性。

　　中國工商銀行是我國國有五大商業(yè)銀行之一，其實(shí)體銀行的發(fā)展為網(wǎng)上銀行的發(fā)展建立了良好的信譽(yù)和品牌。2006年，中國電子商務(wù)協(xié)會(huì)發(fā)布了“中國電子支付優(yōu)秀企業(yè)用戶滿意度調(diào)查”評(píng)選結(jié)果，工行一舉榮獲“中國最佳網(wǎng)上銀行”、“網(wǎng)上銀行管理優(yōu)秀示范企業(yè)”、“拓展電子商務(wù)最佳銀行獎(jiǎng)”三個(gè)單項(xiàng)大獎(jiǎng)。據(jù)國家級(jí)權(quán)威金融安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)――中國金融認(rèn)證中心公布的最新網(wǎng)上銀行用戶行為調(diào)查報(bào)告顯示，無論個(gè)人還是企業(yè)用戶，目前使用最多是工商銀行網(wǎng)上銀行。

　　在工行現(xiàn)有的個(gè)人銀行用戶中，有52.4%使用了工行網(wǎng)上銀行;企業(yè)客戶中選擇工行網(wǎng)上銀行的占到58.8%。潛在用戶對(duì)工行的選擇意愿表現(xiàn)得也較為強(qiáng)烈，企業(yè)潛在用戶打算使用工行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的用戶達(dá)到57.1%，而個(gè)人客戶在打算使用網(wǎng)上銀行時(shí)，有69.9%的潛在客戶更愿意選擇工行的網(wǎng)上銀行。工商銀行的電子化水平繼續(xù)保持在國內(nèi)各家商業(yè)銀行的領(lǐng)先地位，是國內(nèi)服務(wù)功能最全的銀行，全面實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)操作自動(dòng)化、信息處理網(wǎng)絡(luò)化、網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)集約化、社會(huì)服務(wù)多元化，基本實(shí)現(xiàn)了服務(wù)手段的現(xiàn)代化，為網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。中國工商銀行利用先進(jìn)的服務(wù)手段，為企業(yè)客戶，特別是大型集團(tuán)企業(yè)客戶開辦了大量代理業(yè)務(wù)。近年來，中國工商銀行利用先進(jìn)的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，為大企業(yè)集團(tuán)和金融企業(yè)提供網(wǎng)絡(luò)結(jié)算服務(wù)，辦理資金集中劃撥、費(fèi)用專戶管理、代理收付等業(yè)務(wù)。

　　2.效率性。

　　工行網(wǎng)上銀行非常注重效率性，客戶可以在第一時(shí)間得到最優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。在使用工行個(gè)人網(wǎng)銀時(shí)，一般情況下，不會(huì)出現(xiàn)網(wǎng)頁打不開的問題，并且鏈接和證書的下載都準(zhǔn)確無誤。工行網(wǎng)上銀行還實(shí)現(xiàn)便捷的網(wǎng)上銀行注冊(cè)(見圖)和服務(wù)，其服務(wù)包括：

　　(1)24小時(shí)的無限額任意轉(zhuǎn)賬、匯款;實(shí)時(shí)跨行支付;靈活、方便的各類繳費(fèi);

　　(2)客戶自己可以隨時(shí)查詢賬戶的余額、今日明細(xì)和歷史明細(xì)等詳細(xì)信息，查看某筆款項(xiàng)是否到賬，還可打印出電子回單做為臨時(shí)入賬的憑證;即使是非銀行工作日或者是非銀行工作時(shí)間都可以進(jìn)行賬務(wù)對(duì)賬和轉(zhuǎn)賬結(jié)算;

　　(3)為個(gè)人用戶提供基金業(yè)務(wù)、外匯買賣、B2C在線支付等方便實(shí)用的業(yè)務(wù)。真正為顧客服務(wù)到家，為客戶節(jié)省了時(shí)間。此外，工行先進(jìn)的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)和專業(yè)的客戶服務(wù)人員能夠在第一時(shí)間響應(yīng)客戶的多方面需求。

　　同時(shí)，在線客戶服務(wù)功能，可以實(shí)現(xiàn)專業(yè)服務(wù)人員的在線解答?？蛻艨梢酝ㄟ^輸入文字與服務(wù)人員交流，也可以把電腦界面顯示發(fā)送給服務(wù)人員，以便準(zhǔn)確獲得相關(guān)問題的解答。工行網(wǎng)上銀行各操作界面都增加版面號(hào)，可以方便客戶與工行服務(wù)人員的溝通。在操作界面中融合幫助信息，簡化了客戶尋找?guī)椭畔⒌倪^程。

　　3.安全性。

　　中國工商銀行自2000年推出網(wǎng)上銀行以來，始終把客戶的資金安全放在首位。為了確保網(wǎng)上銀行安全運(yùn)行，中國工商銀行根據(jù)客戶對(duì)方便性和安全級(jí)別的不同要求，將客戶劃分為U盾客戶、電子銀行口令卡客戶和靜態(tài)密碼客戶三大類。(1)U盾(USBkey)客戶。USBkey客戶證書是一個(gè)帶智能芯片，形狀類似U盤的硬件設(shè)備。中國工商銀行的USBkey稱為U盾，專門用于保護(hù)網(wǎng)上銀行客戶安全的客戶證書。U盾客戶是指申請(qǐng)了個(gè)人客戶證書(USBkey)的客戶。工行個(gè)人客戶證書U盾是網(wǎng)上銀行的“身份證”和“安全鑰匙”，是目前安全級(jí)別最高的一種安全措施?？蛻羯暾?qǐng)了U盾后，網(wǎng)上所有涉及資金對(duì)外轉(zhuǎn)移的操作，都必須通過U盾才能順利完成。在登陸網(wǎng)上銀行之后，只要按系統(tǒng)提示將U盾插入電腦的USB接口，輸入U(xiǎn)盾密碼，經(jīng)銀行系統(tǒng)驗(yàn)證無誤后，即可完成支付業(yè)務(wù)。

　　個(gè)人網(wǎng)銀客戶通過使用U盾，可以有效防范諸如假網(wǎng)站詐騙、“木馬”病毒竊取客戶信息等問題，因?yàn)榧词共环ǚ肿永眉倬W(wǎng)站、“木馬”病毒等手段竊取了客戶的賬號(hào)、密碼等敏感信息，但只要沒有取得客戶的U盾，也無法將客戶的資金通過網(wǎng)上銀行成功轉(zhuǎn)出。因此，有了U盾，就可以保證客戶使用網(wǎng)上銀行高枕無憂。(2)電子銀行口令卡的客戶。電子銀行口令卡是中國工商銀行為了滿足廣大電子銀行用戶的要求，綜合考慮安全性與成本因素而推出的一款全新的電子銀行安全工具。電子口令卡相當(dāng)于一種動(dòng)態(tài)的電子銀行密碼。電子銀行口令卡上以矩陣形式印有若干字符串，客戶在使用電子銀行進(jìn)行對(duì)外轉(zhuǎn)賬、B2C購物、繳費(fèi)等支付交易時(shí)，網(wǎng)上銀行系統(tǒng)會(huì)隨機(jī)給出一組口令卡坐標(biāo)?？蛻舾鶕?jù)坐標(biāo)從卡片中找到口令組合并輸入網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，只有當(dāng)口令組合輸入完全正確時(shí)才能完成相關(guān)交易，且該口令組合一次有效，交易結(jié)束后即失效。

　　由于網(wǎng)上銀行是一種新的組織形態(tài)，無論是客戶還是銀行開展業(yè)務(wù)的部門均有―個(gè)了解、熟悉、理解和掌握的過程，技術(shù)的發(fā)展與成熟也需要相當(dāng)長的一段時(shí)間。因此，發(fā)展網(wǎng)上銀行，尤其是提高網(wǎng)上銀行服務(wù)質(zhì)量，需要著重培養(yǎng)客戶使用先進(jìn)金融交易工具的意識(shí)，穩(wěn)步推進(jìn)網(wǎng)銀客戶的開發(fā)。

　　參考文獻(xiàn)：

　　[1]詹姆斯費(fèi)茨西蒙斯:服務(wù)管理.北京：機(jī)械工業(yè)出版社，2003

　　[2]鄧順國:網(wǎng)上銀行與網(wǎng)上金融服務(wù).北京：清華大學(xué)與北京大學(xué)出版社,2004

　　[3]孫森:網(wǎng)上銀行.中國金融出版社，2004

　　[4]Jun, M. and Cai,S.(2001), “The Key Determinants of Internet Banking Service Quality: A Content Analysis”, International Journal of Bank Marketing, 19(7):276～291

　　網(wǎng)上銀行論文參考篇2

　　淺析我國網(wǎng)上銀行發(fā)展策略

　　摘要:近年來，隨著網(wǎng)上銀行的普及，從個(gè)體消費(fèi)者網(wǎng)上支付、轉(zhuǎn)賬匯款、信用卡支付等方式，到企業(yè)的用戶查詢、轉(zhuǎn)賬結(jié)算等，網(wǎng)銀正凸顯縱向發(fā)展的態(tài)勢(shì)。但目前我國網(wǎng)上銀行發(fā)展水平仍然過低，各家網(wǎng)上銀行也暴露出一些明顯的缺陷。本文就此進(jìn)行分析，同時(shí)結(jié)合我國現(xiàn)實(shí)網(wǎng)銀發(fā)展模式、經(jīng)營思想、立法監(jiān)管等方面，提出完善發(fā)展我國網(wǎng)上銀行的策略。

　　關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行;邊際分析;網(wǎng)絡(luò)安全;網(wǎng)銀模式

　　在互聯(lián)網(wǎng)的迅速普及以及外資銀行的大量涌入背景下，2010年我國網(wǎng)銀逆市發(fā)展并成為銀行業(yè)務(wù)的新增長點(diǎn)。同時(shí)，為了在與外資銀行的競(jìng)爭中確立優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，探究發(fā)展我國網(wǎng)上銀行的策略是新網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代下的必然選擇。

　　一、發(fā)展網(wǎng)上銀行的必要性

　　(一)金融危機(jī)下經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)的客觀性。

　　雖然源于2009年金融危機(jī)對(duì)經(jīng)濟(jì)的沖擊，我國對(duì)外貿(mào)易規(guī)模、國內(nèi)消費(fèi)群體、中小型企業(yè)發(fā)展規(guī)模等都呈現(xiàn)縮減態(tài)勢(shì)，但在過去的一年里，我國網(wǎng)上銀行用戶仍呈上升勁頭。在中國金融認(rèn)證中心(CFCA)頒布的《2009年中國網(wǎng)上銀行的調(diào)查報(bào)告》中可知：全國城鎮(zhèn)人口中，個(gè)人網(wǎng)銀用戶占20.9%，同比增長2%;其中，活動(dòng)用戶占76.7%，呆滯用戶占23.3%;未使用的潛在用戶占13.9%。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，中國網(wǎng)銀用戶量持續(xù)攀升?？傊?，在金融危機(jī)的沖擊下，我國網(wǎng)上銀行呈現(xiàn)逆市而上的客觀性正要求在預(yù)期網(wǎng)銀規(guī)模擴(kuò)張下我們必須加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)銀的發(fā)展策略的探究。

　　(二)網(wǎng)銀與傳統(tǒng)銀行相比有著自身獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。

　　首先從邊際分析的角度來看，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)有巨大容量的特點(diǎn)，新用戶的增加不會(huì)影響其他用戶的使用，也不會(huì)造成網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營成本的增加。不同于邊際成本增加和邊際報(bào)酬遞減理論，網(wǎng)絡(luò)的用戶規(guī)模越大，網(wǎng)絡(luò)的價(jià)值越高，就越具有降低成本、獲得成本優(yōu)勢(shì)的可能;而網(wǎng)絡(luò)價(jià)值越大，對(duì)潛在用戶的吸引力也越大。再從網(wǎng)上銀行的內(nèi)在因素來看：1、提供無限制的24小時(shí)服務(wù)。傳統(tǒng)銀行有著正常的營業(yè)時(shí)間，網(wǎng)銀正因突破了這種弊端，因而越來越受到消費(fèi)者以及其他使用者的青睞;2、服務(wù)項(xiàng)目多元化。正是因?yàn)榫W(wǎng)銀能夠把具有價(jià)值信息轉(zhuǎn)化成同等價(jià)值的數(shù)字信息使得網(wǎng)銀能夠在交易結(jié)算時(shí)突破實(shí)體、空間、時(shí)間等，更多的傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)為之替代或著向其靠攏;3、營運(yùn)成本大為降低。Internet的普及大量降低了銀行業(yè)的固定設(shè)備投資，透過網(wǎng)絡(luò)不需要廣設(shè)分行，銀行業(yè)務(wù)就得以進(jìn)行，不受地域及場(chǎng)所的限制。

　　二、網(wǎng)銀競(jìng)爭策略分析

　　(一)缺乏贏利的傳統(tǒng)網(wǎng)銀模式。

　　目前，我國基本上是傳統(tǒng)的分支型網(wǎng)上銀行，通過高市場(chǎng)份額占有率促使成本相對(duì)降低，增加行業(yè)進(jìn)入障礙，從而贏得行業(yè)領(lǐng)先地位。首先，傳統(tǒng)的網(wǎng)上銀行缺乏長期戰(zhàn)略優(yōu)勢(shì)。通過購買先進(jìn)的設(shè)備、采用激進(jìn)的定價(jià)和承受起初的虧損，以奪取市場(chǎng)份額成本型競(jìng)爭策略理論目前被大多數(shù)的網(wǎng)上銀行所采用;其次，根據(jù)美國學(xué)者M(jìn)ichael Porter的“入侵者研究理論”，其缺乏行業(yè)化、差異化、不可替代性，結(jié)果必然導(dǎo)致競(jìng)爭激烈和缺乏贏利。所以，突破依據(jù)傳統(tǒng)意義上銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)銀模式是很有必要的。

　　(二)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)技術(shù)障礙日趨嚴(yán)重。

　　網(wǎng)上銀行是一種依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)而發(fā)展起來的金融工具，具有信息技術(shù)和金融業(yè)務(wù)的高度滲透性、交互性。信息技術(shù)的發(fā)展正日益成為一種使運(yùn)營活動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)化并加速競(jìng)爭性集聚，從而導(dǎo)致策略趨同的力量。目前，國內(nèi)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)人員對(duì)技術(shù)層面的知識(shí)匱乏;技術(shù)人員缺乏技術(shù)創(chuàng)新并且偏重于同質(zhì)化技術(shù)。

　　如何解決網(wǎng)銀操作技術(shù)同質(zhì)化、網(wǎng)銀業(yè)務(wù)傳統(tǒng)化以及不能很好地權(quán)衡技術(shù)和業(yè)務(wù)發(fā)展的平衡點(diǎn)等問題，迫切需要具有戰(zhàn)略性眼光的高級(jí)管理人才和有金融知識(shí)與科技專業(yè)的人才相結(jié)合，建立和培養(yǎng)有較強(qiáng)數(shù)理及財(cái)務(wù)分析、運(yùn)用能力的專業(yè)的具有創(chuàng)新思想的網(wǎng)銀科研團(tuán)隊(duì)。

　　(三)網(wǎng)絡(luò)安全成為用戶的最大疑慮。

　　由于互聯(lián)網(wǎng)的易攻擊性、無序性、匿名性等特點(diǎn)，借助于網(wǎng)絡(luò)的網(wǎng)銀很可能成為非法入侵和惡意攻擊的對(duì)象。為此，很多客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全心存顧慮，不敢在網(wǎng)上使用自己的關(guān)鍵信息?，F(xiàn)實(shí)調(diào)查表明，網(wǎng)絡(luò)安全的確是多數(shù)用戶最大的憂患。中國擁有上億的網(wǎng)民，明顯存在著巨大的網(wǎng)上金融交易服務(wù)客戶需求。只有消除廣大網(wǎng)民對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全的憂患疑惑，才能推動(dòng)我國國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。

　　(四)網(wǎng)上銀行品牌意識(shí)不足。

　　網(wǎng)上銀行品牌意識(shí)：一來可以通過塑造優(yōu)勢(shì)品牌形象增加產(chǎn)品、服務(wù)的競(jìng)爭力，既能保留老顧客，又能有效吸引潛在客戶;二來通過品牌關(guān)懷達(dá)到技術(shù)化與人性化的平衡，可彌補(bǔ)技術(shù)造成的鴻溝;最后通過品牌文化凝聚客戶，提高客戶的忠誠度。但目前國內(nèi)各銀行尚未建立長期有效的產(chǎn)品研發(fā)策略，營銷模式比較粗放和分散，營銷活動(dòng)方案未取得明顯成效。

　　三、網(wǎng)上銀行發(fā)展建議

　　(一)明確網(wǎng)銀的發(fā)展模式，轉(zhuǎn)變網(wǎng)銀經(jīng)營思想。

　　根據(jù)目前我國尚且是傳統(tǒng)型網(wǎng)上銀行模式來設(shè)計(jì)合理的網(wǎng)銀模式：第一，在現(xiàn)階段，我們應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持以傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)上銀行服務(wù)為我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的主要模式，這是由我國銀行業(yè)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的基礎(chǔ)水平現(xiàn)狀，網(wǎng)絡(luò)金融法律、法規(guī)的不健全等因素決定的。選擇純網(wǎng)上銀行經(jīng)營模式，無疑會(huì)對(duì)金融秩序的穩(wěn)定帶來沖擊;第二，網(wǎng)上銀行可以考慮采取靈活的模式，比如以企業(yè)銀行、家庭銀行等安全性較高的封閉型網(wǎng)絡(luò)銀行模式面向一般客戶，提供安全性有保證的普通咨詢或金融服務(wù);第三，應(yīng)當(dāng)努力探索建立純網(wǎng)上銀行的模式?？偠灾诩兙W(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)銀行之間選擇一種平衡與其相比具有更多的優(yōu)勢(shì)，即混合型網(wǎng)銀方式，也是未來網(wǎng)上銀行發(fā)展的必然趨勢(shì)。

　　在經(jīng)營思想上，首先應(yīng)樹立網(wǎng)絡(luò)銀行以“顧客”為核心的思想，隨時(shí)應(yīng)顧客需求的變化調(diào)整經(jīng)營方式、經(jīng)營產(chǎn)品;其次在衡量銀行優(yōu)劣的標(biāo)準(zhǔn)上，改變以資產(chǎn)規(guī)模大小、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、地理位置優(yōu)劣論的傳統(tǒng)銀行經(jīng)營思想，轉(zhuǎn)向以獲取和分析處理信息能力，為客戶提供及時(shí)、便利、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)作為依據(jù);最后在傳統(tǒng)管理模式上，側(cè)重互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)管理，避免人為的單向操作。

　　(二)提高網(wǎng)銀的技術(shù)水平，強(qiáng)化網(wǎng)銀立法監(jiān)管。

　　網(wǎng)上銀行的技術(shù)水平與網(wǎng)銀的安全防護(hù)水平是相輔相成的，只有加快引進(jìn)和開發(fā)先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，才能維護(hù)我國銀行的健康發(fā)展。

　　互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)：防火墻等;建立服務(wù)平臺(tái)技術(shù)：指紋鑒定功能的自動(dòng)柜員機(jī)、可擦寫的智能錢夾等先進(jìn)設(shè)備;安全保密技術(shù)：網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)、語音鑒別系統(tǒng)、智能卡識(shí)別系統(tǒng)、“RSA公鑰密碼體制”的加密機(jī)制、數(shù)字簽名機(jī)制等。因此，一方面我國銀行業(yè)必須進(jìn)一步加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)引進(jìn)和研發(fā)的投資力度，盡快搶占新經(jīng)濟(jì)、新技術(shù)的制高點(diǎn);另一方面要積極培養(yǎng)適應(yīng)網(wǎng)上銀行發(fā)展需要的有金融知識(shí)的科技高素質(zhì)人才，為增強(qiáng)我國網(wǎng)絡(luò)銀行的競(jìng)爭積蓄力量。

　　在網(wǎng)銀的立法監(jiān)管方面，一是應(yīng)盡快建立全國統(tǒng)一的安全認(rèn)證機(jī)關(guān)，以確保網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的安全發(fā)展;二是以已有的《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《中華人民共和國電子簽名法》來進(jìn)一步完善我國的電子支付法;三是要提高網(wǎng)銀監(jiān)管和網(wǎng)絡(luò)安全意識(shí)。在銀行內(nèi)部員工的管理上需設(shè)立不同的級(jí)別和密碼，建立不同級(jí)別密碼相互制約的手段，以減少內(nèi)部人員作案的可能性;強(qiáng)化客戶的安全意識(shí)，提醒客戶避免使用自己生日等易猜測(cè)的數(shù)字，注意保護(hù)好自己的計(jì)算機(jī)信息等;嚴(yán)厲懲罰網(wǎng)銀犯罪，在法律上震懾犯罪分子。

　　(三)強(qiáng)化網(wǎng)銀競(jìng)爭優(yōu)勢(shì)，加快網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品創(chuàng)新。

　　差異型競(jìng)爭優(yōu)勢(shì)是強(qiáng)化傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)，甚至將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的產(chǎn)品進(jìn)行技術(shù)和管理創(chuàng)新。進(jìn)一步拓展純網(wǎng)上型業(yè)務(wù)，適應(yīng)不斷變化的市場(chǎng)條件和客戶需求，在產(chǎn)品開發(fā)中保持其競(jìng)爭優(yōu)勢(shì)、領(lǐng)先性和可持續(xù)性。

　　在產(chǎn)品策略上，我國銀行業(yè)應(yīng)當(dāng)以市場(chǎng)需求為基礎(chǔ)，發(fā)展自身產(chǎn)品為著手點(diǎn)，打造特色產(chǎn)品為主線，形成個(gè)性化服務(wù)品牌。同時(shí)，進(jìn)一步建立專業(yè)的客戶分層服務(wù)體系，完善品牌建設(shè)，這才是品牌策略的真正內(nèi)涵。各家網(wǎng)上銀行也已開始在競(jìng)爭中突出品牌效應(yīng)，逐步推出新的產(chǎn)品，如工商銀行的“理財(cái)e站通”、“金融@家”等服務(wù)產(chǎn)品。

　　在市場(chǎng)營銷策略上，銀行業(yè)一定要重視市場(chǎng)營銷的作用，建立自己的服務(wù)品牌，以獲得更多的客戶。我國銀行業(yè)應(yīng)該把傳統(tǒng)營銷渠道和網(wǎng)絡(luò)渠道緊密結(jié)合起來，走“多渠道并存”的道路。一是凸顯金融產(chǎn)品的個(gè)性化，那些技術(shù)性、復(fù)雜性、高層次服務(wù)產(chǎn)品必須依靠銀行銷售人員與客戶之間面對(duì)面式的互動(dòng)交流，樹立網(wǎng)絡(luò)銀行良好形象;二是逐步開拓金融產(chǎn)品的多樣化，將有助于充分利用銀行資源，全面滿足客戶需要;三是發(fā)展“多渠道”營銷方式，可以實(shí)現(xiàn)客戶資源共享。

　　參考文獻(xiàn)：

　　[1]沈紅梅，胡士平.我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中的問題與對(duì)策[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技，2009.23.

　　[2]高鴻業(yè).現(xiàn)代西方經(jīng)濟(jì)學(xué)(下冊(cè)).中國人民大學(xué)出版社，2010.2.

　　[3]淺議如何加強(qiáng)我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化，2006.2.