網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)論文免費(fèi)
網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)論文免費(fèi)
隨著我國經(jīng)濟(jì)的增長,科學(xué)技術(shù)水平不斷提高,電子商務(wù)不斷發(fā)展,我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)擁有巨大的發(fā)展?jié)摿?。網(wǎng)上銀行的便捷、快速給我們生活帶來很大的便利的同時(shí)也帶來了巨大的風(fēng)險(xiǎn)。下文是學(xué)習(xí)啦小編為大家搜集整理的關(guān)于網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)論文免費(fèi)下載的內(nèi)容,歡迎大家閱讀參考!
網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)論文免費(fèi)下載篇1
淺談我國網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀及對策
摘要:網(wǎng)上銀行是未來銀行業(yè)發(fā)展的主流形式,但是我國目前網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)開展中面臨著多種風(fēng)險(xiǎn),加之網(wǎng)絡(luò)平臺的特殊性,風(fēng)險(xiǎn)還具有迅速傳播和放大的效應(yīng)。在此基礎(chǔ)上,本文提出了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避對策,以促進(jìn)網(wǎng)上銀行的發(fā)展。
關(guān)鍵詞:網(wǎng)上銀行 風(fēng)險(xiǎn) 對策
一、我國網(wǎng)上銀行總體現(xiàn)狀
我國的網(wǎng)上銀行起步于中國銀行1996年發(fā)布的有關(guān)中銀的廣告信息和業(yè)務(wù)信息。此后,中國建設(shè)銀行、中國銀行、中國工商銀行等各大銀行也開始向客戶提供網(wǎng)上銀行服務(wù)。
電子銀行作為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)渠道的補(bǔ)充,極大降低了銀行和用戶的成本,方便了人們生活,擴(kuò)大了銀行服務(wù)范圍,在近些年來已經(jīng)在全球的銀行業(yè)內(nèi)受到普遍關(guān)注,成為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的必然趨勢。
盡管受到全球金融危機(jī)的沖擊,中國網(wǎng)上銀行在行業(yè)主管部門、各商業(yè)銀行以及CFCA等相關(guān)機(jī)構(gòu)的大力推動(dòng)下,仍然展現(xiàn)了強(qiáng)勁的發(fā)展勢頭。
(一)交易規(guī)模。根據(jù)Enfodesk易觀智庫數(shù)據(jù)報(bào)告顯示,2010年第4季度中國網(wǎng)上銀行市場交易額達(dá)到173.70萬億,環(huán)比增長17.6%,2010年全年中國網(wǎng)上銀行市場全年交易額達(dá)到553.75萬億元。
網(wǎng)上銀行交易額持續(xù)大幅度增長的原因一方面是互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)民的持續(xù)增加和電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展,另一方面是各大電商企業(yè)紛紛開展大規(guī)模促銷活動(dòng),間接促進(jìn)了網(wǎng)銀注冊用戶數(shù)和交易額的增長。從各大商業(yè)銀行來看,基于節(jié)約成本提高效率的考慮,各銀行都非常重視電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展,除對網(wǎng)上銀行系統(tǒng)進(jìn)行優(yōu)化外,各大銀行紛紛加大了網(wǎng)上銀行的宣傳和推廣力度,并且不斷創(chuàng)新網(wǎng)上銀行產(chǎn)品,增加個(gè)人網(wǎng)銀方面理財(cái)產(chǎn)品的種類。在企業(yè)網(wǎng)銀方面,銀行逐步開展銀企直聯(lián)和網(wǎng)上信貸等業(yè)務(wù),業(yè)務(wù)種類的豐富對于提高網(wǎng)銀交易額有很大的促進(jìn)作用。
(二)用戶規(guī)模。根據(jù)Enfodesk易觀智庫產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)庫發(fā)布的數(shù)據(jù)報(bào)告《2010年第3季度中國網(wǎng)上銀行市場行業(yè)數(shù)據(jù)庫》顯示,2010年第3季度中國網(wǎng)上銀行活躍用戶數(shù)達(dá)到16497萬戶,環(huán)比增長14.5%,同比增長61.3%,繼續(xù)保持高速增長。
(三)用戶活躍度。在網(wǎng)銀用戶量進(jìn)一步攀升的同時(shí),用戶使用網(wǎng)銀的活躍度也在迅速提升。由2009年統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)可知,個(gè)人用戶人均每月使用網(wǎng)銀5.9次。企業(yè)用戶月使用頻率則高達(dá)11.3次,企業(yè)網(wǎng)銀對于柜臺業(yè)務(wù)的替代比率達(dá)到了50.7%。
在活躍度提升的背后,是用戶對于網(wǎng)銀功能的進(jìn)一步了解和更多的嘗試。2009年使用各項(xiàng)網(wǎng)銀功能的個(gè)人用戶比例均有所增加?;钴S度的提升以及對網(wǎng)銀功能的更多嘗試表明,對于很多網(wǎng)銀用戶來說,網(wǎng)上銀行正在由對新鮮事物的嘗試轉(zhuǎn)變?yōu)槿粘I詈推髽I(yè)運(yùn)營的必須,網(wǎng)銀普及正向縱深發(fā)展。
二、網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)種類
隨著網(wǎng)上銀行快速發(fā)展,業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也逐漸暴露。網(wǎng)上銀行作為一種實(shí)體銀行的虛擬工作環(huán)境,其交易不僅具有與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相同的風(fēng)險(xiǎn),而且它還具有高技術(shù)性、無紙化和瞬時(shí)性等特點(diǎn),決定了其經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于傳統(tǒng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)。
(一)運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)
1、操作風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)主要來源于銀行內(nèi)部員工或客戶的錯(cuò)誤或惡意操作。與銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)不同的是,網(wǎng)上銀行操作具有高技術(shù)性,商業(yè)銀行職員對業(yè)務(wù)的漫不經(jīng)心和客戶的疏忽,有可能導(dǎo)致網(wǎng)上銀行嚴(yán)重的操作風(fēng)險(xiǎn),從而危及網(wǎng)上銀行的總體安全。
另外,由于網(wǎng)絡(luò)銀行信息獲取的方便、準(zhǔn)確和快捷,為商業(yè)銀行內(nèi)部職員的欺詐行為提供了潛在條件。有目的地獲取客戶的私人資料,使用客戶的賬戶進(jìn)行各種風(fēng)險(xiǎn)投資,將交易風(fēng)險(xiǎn)直接轉(zhuǎn)嫁到客戶身上;或者直接偷竊電子貨幣,讓客戶蒙受直接損失等這些操作風(fēng)險(xiǎn)對銀行造成的損失將是不可估量的。
2、信息不對稱風(fēng)險(xiǎn)。由于網(wǎng)上銀行無法在網(wǎng)上鑒別客戶的風(fēng)險(xiǎn)水平而處于不利的選擇地位,網(wǎng)上客戶利用他們的隱蔽信息和隱蔽行動(dòng)做出對自己有利但損害網(wǎng)上銀行利益的決策,或者由于不利的公眾評價(jià)而使網(wǎng)上銀行喪失客戶和資金來源。
相比于傳統(tǒng)的銀行市場,網(wǎng)絡(luò)市場上商業(yè)銀行與客戶之間信息不對稱狀態(tài)更加嚴(yán)重,客戶會有激勵(lì)更多地利用信息優(yōu)勢地位采取對網(wǎng)上銀行不利的道德風(fēng)險(xiǎn)行為。例如,網(wǎng)上銀行根據(jù)原有風(fēng)險(xiǎn)水平確定新金融品種的價(jià)格,由于逆向選擇,高于原有風(fēng)險(xiǎn)水平的客戶將大量購買這種新金融品種,而低于原有風(fēng)險(xiǎn)水平的客戶將不會購買這種金融產(chǎn)品,這樣網(wǎng)上銀行每銷售一份新金融產(chǎn)品,將會增加其風(fēng)險(xiǎn)。
3、信用風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)上銀行提供的虛擬金融服務(wù)突破了地理國界,具有無邊界限制的服務(wù)特征。網(wǎng)上銀行通過遠(yuǎn)程通訊手段,借助信用確認(rèn)程序?qū)杩钫叩男庞玫燃夁M(jìn)行評估,提高了網(wǎng)上銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。
4、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)網(wǎng)上銀行沒有足夠的資金滿足客戶兌現(xiàn)電子貨幣或結(jié)算要求時(shí),就會面臨流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn),即資產(chǎn)在到期時(shí)不能無損失變現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。一般情況下,網(wǎng)上銀行常常會因?yàn)榱鲃?dòng)性風(fēng)險(xiǎn)而惡性循環(huán)地陷入信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)中。
在銀行業(yè)競爭激烈的大環(huán)境中,銀行的信譽(yù)是難以用金錢估價(jià)的,甚至已經(jīng)成為一種社會稀缺性資源。它是個(gè)銀行生存和可持續(xù)性發(fā)展的基礎(chǔ),一旦銀行遭遇信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn),則可能引發(fā)連環(huán)性的金融危機(jī)。
(二)電子貨幣風(fēng)險(xiǎn)
網(wǎng)上銀行的交易是以電子貨幣為媒介的,在網(wǎng)絡(luò)交易中電子貨幣代替人民幣發(fā)揮著貨幣職能,但是電子貨幣與紙幣有著根本性的不同,隨著電子貨幣流通規(guī)模不斷增大,越來越多的參與機(jī)構(gòu)的介入,電子貨幣發(fā)展帶來的風(fēng)險(xiǎn)將逐步顯現(xiàn),如果監(jiān)管不當(dāng),有可能導(dǎo)致最終形成系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn),這對中央銀行的監(jiān)管也提出了新的挑戰(zhàn)。
1、電子貨幣的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。相對于傳統(tǒng)紙幣,電子貨幣的物理防偽無法使用,只能通過加密數(shù)字簽名等手段加以防偽。如果關(guān)鍵技術(shù)和數(shù)據(jù)被掌握,偽幣大量涌現(xiàn)會嚴(yán)重影響貨幣的發(fā)行機(jī)構(gòu)的聲譽(yù)。另一方面,如果電子貨幣持有人的信用卡號和密碼等數(shù)據(jù)被盜用,會引發(fā)財(cái)產(chǎn)損失等責(zé)任糾紛,從而會影響到對電子貨幣的接受程度,進(jìn)而形成整個(gè)電子貨幣系統(tǒng)的聲譽(yù)危機(jī)。
2、電子貨幣的流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。目前電子貨幣的發(fā)行機(jī)構(gòu)沒有保持用于贖回電子貨幣的等額的傳統(tǒng)貨幣準(zhǔn)備,一旦由于某些事件導(dǎo)致人們對電子貨幣的擠兌,發(fā)行機(jī)構(gòu)無法用足夠的資金進(jìn)行變現(xiàn),便會造成因無法贖回已發(fā)行電子貨幣而形成的支付危機(jī)。
3、電子貨幣的信用風(fēng)險(xiǎn)。電子貨幣系統(tǒng)的整個(gè)運(yùn)行過程涉及到電子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)、分銷機(jī)構(gòu)、贖回機(jī)構(gòu)及清算機(jī)構(gòu),這些參與機(jī)構(gòu)都可能會面臨著債務(wù)人不履行義務(wù)的可能性,又因?yàn)殡娮迂泿沤灰走^程的法律不完善,使這些參與機(jī)構(gòu)之間的權(quán)責(zé)難以完全界定,各方的糾紛難以有效解決。
4、電子貨幣的利率風(fēng)險(xiǎn)。提供電子貨幣的網(wǎng)上銀行因?yàn)槔实牟焕儎?dòng),其資產(chǎn)相對于負(fù)債可能會發(fā)生貶值,從而導(dǎo)致銀行資產(chǎn)的損失,網(wǎng)上銀行將因此承擔(dān)相當(dāng)高的利率風(fēng)險(xiǎn)。
由于銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)開展使得電子貨幣廣泛使用的進(jìn)程中,除了對于金融系統(tǒng)造成的風(fēng)險(xiǎn)外,中央銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)也將逐步凸現(xiàn)。
首先,電子貨幣的流通影響中央銀行貨幣政策的有效性。在電子貨幣的競爭性發(fā)行機(jī)制情況下,中央銀行逐步失去貨幣發(fā)行權(quán),導(dǎo)致鑄幣稅減少,使央行實(shí)施貨幣政策操作成本受到限制。同時(shí),電子貨幣流通條件下,貨幣乘數(shù)、流通速度和利率的預(yù)測難度加大,通過運(yùn)用貨幣政策進(jìn)行宏觀調(diào)控難度加大。
其次,電子貨幣發(fā)展過程中不斷顯現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)使中央銀行的監(jiān)管陷入兩難困境,監(jiān)管力度過大會事本國電子貨幣失去競爭力,阻礙其創(chuàng)新和發(fā)展,但是監(jiān)管力度過小可能會引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。
(三)安全技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)
雖然我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)起步晚,但是發(fā)展速度快,安全技術(shù)和安全管理跟上其發(fā)展水平,這是造成網(wǎng)上業(yè)務(wù)開展的一個(gè)突出問題。網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展需要信息技術(shù)的發(fā)展作為支持,否則安全問題將會制約其發(fā)展。
1、技術(shù)常規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)上銀行和商業(yè)銀行其它涉及帳務(wù)處里的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)一樣,面臨系統(tǒng)總體架構(gòu)設(shè)計(jì)、網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)等常規(guī)風(fēng)險(xiǎn),這是銀行應(yīng)用系統(tǒng)普遍關(guān)注的技術(shù)漏洞。
2、加密技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。加密技術(shù),加密體制,加密算法和密鑰長度等網(wǎng)上交易和數(shù)據(jù)傳輸安全策略的確定,是網(wǎng)上銀行安全問題的核心。
但是由于我國目前還不具備適用于互聯(lián)網(wǎng)交易的成熟的的商用密碼產(chǎn)品,大多數(shù)商業(yè)銀行采取的密碼產(chǎn)品一般來自西方國家,而這些國家出口的往往是低端產(chǎn)品,在加密這個(gè)核心問題上對我國商業(yè)銀行構(gòu)成威脅。
3、身份認(rèn)證和驗(yàn)證風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)用PKI體制,網(wǎng)上交易身份認(rèn)證和驗(yàn)證與加密技術(shù)一道,共同構(gòu)筑了互聯(lián)網(wǎng)上解決交易雙方或多方非對面交易的技術(shù)基礎(chǔ)。
但是目前私人密鑰和證書承載介質(zhì)一般為不攜帶CPU的存貯介質(zhì),其可在任何一臺計(jì)算機(jī)上即可讀取,大大降低了私人密鑰的機(jī)密程度,且密鑰生成依賴于認(rèn)證中心,存在安全隱患。
4、網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)上銀行在空間上拓廣了客戶群體的同時(shí),也將網(wǎng)絡(luò)惡意行為的實(shí)施者擴(kuò)大到國際范圍,地球上任何一名黑客都是銀行防范的對象,這加大了商業(yè)銀行遭受風(fēng)險(xiǎn)的范圍和可能,同時(shí)也增加了銀行的成本。
5、群機(jī)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)上銀行系統(tǒng)運(yùn)行過程中涉及的諸如web服務(wù)器、應(yīng)用服務(wù)器等硬件和軟件系統(tǒng)是網(wǎng)上銀行的后臺系統(tǒng),是商業(yè)銀行提供網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的核心部位,一個(gè)部位出現(xiàn)問題或一個(gè)程序進(jìn)程死鎖,都將影響網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的持續(xù)進(jìn)行,它的影響也會隨著網(wǎng)絡(luò)迅速蔓延到全國的客戶。
(四)法律風(fēng)險(xiǎn)
1、網(wǎng)絡(luò)犯罪風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)是本身存在的不足會給網(wǎng)上銀行帶來風(fēng)險(xiǎn),隨著網(wǎng)絡(luò)黑客人數(shù)和技術(shù)水平的上升,許多黑客對于網(wǎng)絡(luò)的攻擊,使網(wǎng)上銀行的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)受損甚至崩潰的威脅。有的網(wǎng)絡(luò)黑客甚至竊取商業(yè)機(jī)密或盜取資金,以謀取不義之財(cái),甚至利用網(wǎng)上銀行進(jìn)行洗錢。
截止目前,國內(nèi)外沒有權(quán)威數(shù)據(jù)表明網(wǎng)上銀行犯罪造成的具體損失是多少,但是有研究表明增長速度驚人。2003年,英國因網(wǎng)上銀行欺詐而導(dǎo)致的損失為零,但是2006年,這一數(shù)據(jù)達(dá)到了3350萬英鎊。美國官方統(tǒng)計(jì)也顯示,銀行每年在網(wǎng)絡(luò)上被偷竊的資金大于6000萬美元。網(wǎng)上銀行犯罪已經(jīng)成為包括中國在內(nèi)的各個(gè)國家不得不面對的問題。
2、法律糾紛風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)上銀行屬于新興事物,我國政府尚未有配套的法律法規(guī)與之相適應(yīng),造成了銀行在開展業(yè)務(wù)時(shí)無法可依,且銀行難以采取主動(dòng)措施。另外,上網(wǎng)銀行的交易是跨越國界的,各國之間有關(guān)金融交易的法律、法規(guī)存在的差異,會產(chǎn)生國與國之間的法律問題上的沖突。
目前國際上尚未就網(wǎng)上銀行涉及的法律達(dá)成共同協(xié)議,也沒有一個(gè)權(quán)威的仲裁機(jī)構(gòu),客戶與網(wǎng)上銀行很容易陷入法律糾紛之中。
(五)銀行網(wǎng)絡(luò)的風(fēng)險(xiǎn)放大效應(yīng)
網(wǎng)絡(luò)是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)賴以運(yùn)行的支撐體系,但網(wǎng)絡(luò)技術(shù)同時(shí)可以造成以上風(fēng)險(xiǎn)的成倍放大。
網(wǎng)絡(luò)空間是個(gè)申請網(wǎng)絡(luò)帳號即可進(jìn)入的自由空間,各個(gè)接點(diǎn)聯(lián)結(jié)成一個(gè)整體。在一個(gè)網(wǎng)絡(luò)接點(diǎn)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)可能會波及整個(gè)網(wǎng)絡(luò),甚至導(dǎo)致銀行整個(gè)經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)癱瘓。高科技的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)所具有的快速遠(yuǎn)程處理功能,雖然為便捷、快速的金融服務(wù)和產(chǎn)品提供了強(qiáng)大的技術(shù)支持,但也加快了風(fēng)險(xiǎn)積聚的過程。在來不及察覺并采取防范補(bǔ)救措施的情況下,就己導(dǎo)致一連串的資金損失。
三、網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)對策
我國銀行業(yè)面對網(wǎng)上業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的威脅和國外銀行激烈的競爭,只有盡快制定一系列措施和方案,完善服務(wù),防范金融風(fēng)險(xiǎn),才能保持高速穩(wěn)健的發(fā)展。
(一)運(yùn)營管理體系構(gòu)建
完善網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的運(yùn)營管理體系,應(yīng)當(dāng)以全面性、謹(jǐn)慎性、有效性、獨(dú)立性為原則,貫穿業(yè)務(wù)全過程和各個(gè)操作環(huán)節(jié),覆蓋所有使用網(wǎng)上銀行的銀行內(nèi)、外部機(jī)構(gòu)和個(gè)人。
對于銀行內(nèi)部使用網(wǎng)上銀行的管理主要著眼于對銀行內(nèi)部操作網(wǎng)上銀行系統(tǒng),辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)和人員建立逐級管理和分級授權(quán)的制度。對網(wǎng)上銀行客戶的管理重點(diǎn)在于銀行對可以使用網(wǎng)上銀行的客戶的選擇,對客戶可以使用網(wǎng)上銀行服務(wù)的限制,以及對客戶操作網(wǎng)上銀行的過程和結(jié)果進(jìn)行管理??蛻魞?nèi)部使用網(wǎng)上銀行的管理在于使客戶根據(jù)自身情況,通過建立特定的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)授權(quán)模式,使客戶在網(wǎng)上銀行的操作過程處于一個(gè)安全體系控制之下。
(二)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)體系構(gòu)建
對于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)體系的構(gòu)建最根本是建立網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)體系,包括有效的訪問控制,有效的客戶身份驗(yàn)證系統(tǒng)和多層防御系統(tǒng),有效的監(jiān)控體系,周期性地檢查安全漏洞,做到及時(shí)發(fā)現(xiàn)及時(shí)防范。
另外,應(yīng)當(dāng)對信息加密傳輸,采取先進(jìn)的加密技術(shù),并重視高科技產(chǎn)品的研發(fā)和引進(jìn),使用科技含量高的產(chǎn)品可以在很大程度上提高網(wǎng)上銀行的使用安全,同時(shí)培養(yǎng)具有專業(yè)知識和技術(shù)經(jīng)驗(yàn)的科技人才隊(duì)伍。
(三)法律規(guī)范體系構(gòu)建
美國已于2000年1月制定并發(fā)布了《信息系統(tǒng)保護(hù)國家計(jì)劃》,強(qiáng)化了執(zhí)法手段及情報(bào)功能。英國于2000年7月28日,通過了RIRA法案,成為西方大國中唯一的政府可以要求互聯(lián)網(wǎng)用戶交出加密資料密鑰的國家。2007年1月1日韓國《電子金融交易法》的頒布生效,這是迄今為止對包括電子貨幣、電子銀行、電子支付、網(wǎng)絡(luò)證券交易和客戶金融信息保護(hù)等一系列問題進(jìn)行系統(tǒng)立法的一部法律。
我國也應(yīng)加快建立既符合國際潮流又具有中國特色的互聯(lián)網(wǎng)法律法規(guī)體系,網(wǎng)上銀行對現(xiàn)有法律提出的重大挑戰(zhàn),不僅僅是制定幾個(gè)法規(guī)就能徹底解決的。政府要加快進(jìn)度,盡快制定或完善符合當(dāng)前情況并適當(dāng)超前的有關(guān)網(wǎng)上銀行的法律法規(guī)。
(四)央行監(jiān)管體系構(gòu)建
縱觀西方發(fā)達(dá)國家對網(wǎng)上銀行的監(jiān)管都無一例外實(shí)行了較為優(yōu)惠的信貸管理政策,以鼓勵(lì)其國內(nèi)電子商務(wù)的發(fā)展。央行對我國網(wǎng)上銀行的監(jiān)管也應(yīng)順應(yīng)這一趨勢。
首先,應(yīng)當(dāng)制定相應(yīng)的行業(yè)性激勵(lì)體制,制定一套從銀行內(nèi)部產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)控制動(dòng)力的外部監(jiān)管體系,解決信息不對稱的監(jiān)管。
其次,建立全國性的統(tǒng)一金融認(rèn)證中心,我國在相關(guān)系統(tǒng)的建設(shè)中沒有一個(gè)詳細(xì)的總體戰(zhàn)略和規(guī)范標(biāo)準(zhǔn),給網(wǎng)上銀行的發(fā)展人為制造了一定障礙,故盡快建立全國統(tǒng)一的金融認(rèn)證中心勢在必行。
最后,加強(qiáng)央行國際間網(wǎng)上銀行監(jiān)管的合作,在我國加入WTO后,外資銀行進(jìn)入國內(nèi)金融領(lǐng)域是必然的,而網(wǎng)上銀行是其進(jìn)入國內(nèi)市場的首選模式,而我國現(xiàn)有銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)不會對外資銀行的進(jìn)入構(gòu)成實(shí)質(zhì)性的貿(mào)易壁壘。對此,央行應(yīng)積極與各國金融監(jiān)管當(dāng)局通力合作,使央行監(jiān)管也將走向全球一體化。
四、總結(jié)
經(jīng)過2006年,中國銀行業(yè)全面開放,中外銀行爭奪優(yōu)勢客戶的大戰(zhàn)已經(jīng)開始,外資銀行領(lǐng)先的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)技術(shù),對我國銀行業(yè)是一個(gè)巨大的沖擊。面對挑戰(zhàn),國內(nèi)網(wǎng)上銀行更應(yīng)該認(rèn)清目前的發(fā)展現(xiàn)狀和存在的主要問題,采取及時(shí)有效的措施,促進(jìn)自身的發(fā)展。
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