網上銀行風險的論文下載篇2

　　談網上銀行的信用風險及其防范對策

　　摘要：網上銀行已經成為人們日常生活中不可分割的一部分。網絡銀行是金融創(chuàng)新與科技創(chuàng)新相結合的產物,其獨特的風險必須引起重視。其中,信用風險已成為網上銀行深入發(fā)展的瓶頸,應該引起足夠的重視和控制。

　　關鍵詞：網上銀行 信用風險 信用機制

　　一、網上銀行的內涵

　　網上銀行又稱網絡銀行、在線銀行,是指金融機構利用Internet網絡技術,在Internet上開設的銀行,是一種全新的銀行客戶服務手段,使客戶可以不受時間、空間的限制,只要能夠上網,客戶足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、 、信用卡及個人投資等?？梢哉f,網上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺。網上銀行又稱為“3A銀行”,因為它不受時間、空間限制,能夠在任何時間、任何地點、以任何方式為客戶提供金融服務。

　　二、我國目前網上銀行的信用風險

　　1.信用風險的含義。信用風險是指交易雙方在到期日不完全履行其義務所帶來的風險。在網絡的虛擬世界中,交易雙方不直接見面,身份難以確認,追究違約責任等方面有較大的障礙。金融也是具有虛擬性的服務特點,因此,相比傳統(tǒng)金融而言,基于網絡而產生的金融業(yè)務更容易發(fā)生信用風險。

　　在信用價值被忽視的情況下,一些銀行和個人既不會有目的地利用信用手段增強經營實力,也不會注重自身的信用形象和地位,造成了寶貴的信用資源的閑置和浪費。歷史和現(xiàn)實表明,市場經濟越發(fā)展,就越要求誠實守信,這是現(xiàn)代文明的重要基礎和標志。

　　2.我國的信用發(fā)展現(xiàn)狀。最近幾年,雖然我國市場經濟得到了快速發(fā)展,但社會信用體系發(fā)育相對滯后,銀行交易活動中失信現(xiàn)象非常嚴重。在個人信用體系的建設方面我國目前還基本屬于空白,信用風險還沒有引起足夠的重視,交易當事人的不誠實不誠信的行為屢見不鮮,彼此金融行為具有短期化傾向,而最主要的是對相應的不誠信的交易行為的懲戒力度非常不夠,使當事人沒有得到應有的懲罰,他個人為此付出的機會成本太低,遠遠低于他不誠信所得到的好處,而社會上沒有一種輿論對他進行譴責。

　　首先,信用意識和信用道德規(guī)范嚴重缺乏。在網上銀行業(yè)務交易信息的傳遞、支付結算等都在由電子信息構成的虛擬世界中進行的交易者的身份、交易的真實性驗證的難度加大,交易者之間在身份確認、信用評價方面信息不夠通暢,從而增大了信用風險。很多企業(yè)與個人對于信用的重要性缺乏應有的認識,社會上信用缺失現(xiàn)象非常普遍,沒有信用的經濟個體,竟然還會有交易行為的發(fā)上,說明整個社會行為和輿論取向會大大制約網上銀行業(yè)務的開展,不利于信用狀況的改善和提高。

　　其次,整個社會信用體系的不完善所導致的違約的可能性很高。網上銀行的信用風險不僅有技術層面的因素,還有制度層面的因素。我國目前社會信用狀況的不完善性,整個社會對信用評價的重視程度不高,個人和企業(yè)用戶對網上銀行還沒有達到完全信任,這也間接阻礙了網上銀行的發(fā)展。

　　3.銀行機構內部的信用風險。網上銀行業(yè)務的開展是建立在一定的信用基礎上的,我國網上銀行業(yè)務系統(tǒng)還有很多有待完善的地方,網上銀行業(yè)務引發(fā)信用風險的機會比以往增加。例如,當銀行未能穩(wěn)定地提供安全、準確與及時的網上銀行服務和產品或者提供的產品與服務不如公眾預期的那樣好時,銀行信用受到質疑;內部員工操作失誤和欺詐使用戶遭受損失,可能會削弱消費者或整個市場對銀行是否具備適當管理互聯(lián)網交易能力的信心,甚至還會導致整個網上銀行業(yè)務系統(tǒng)因客戶流失而中斷,銀行信譽便因此受損。所以沒有信用的基礎,想要高效地進行網上銀行業(yè)務,確實是不現(xiàn)實的。

　　信用風險影響著銀行建立是否新的客戶關系或業(yè)務渠道,也可能導致銀行面臨訴訟、財務損失及客戶流失的不利局面。如果銀行機構因從事網上銀行業(yè)務而遭受信用風險,那么網上銀行業(yè)務這一新生事物的生命力將會受到削弱,其 發(fā)展勢頭也必將遭到遏制,會起到反方向的作用。

　　三、信用風險的防范對策

　　1.健全建立信用機制。要建立整個社會信用機制是一個社會系統(tǒng)復雜工程,要全方位地努力,必須建立一個完整的配套工程,以期能夠構建起比較完整的制度框架。

　　2.建立銀行內部信用管理機制。銀行內部應建立一套完善的信用管理機制,對客戶進行追蹤調查,以保障銀行的切身利益,促進網上銀行信用體系建設。具體來說,應從以下兩方面入手。

　　(1)加強網上客戶檔案管理。銀行在進行網上業(yè)務的過程中,如果不能及時根據用戶信息的變化及時調整信用額度,就會使得優(yōu)良的客戶定單得不到增加,也無法及時發(fā)現(xiàn)信譽較差的客戶,造成信用損失。隨著網上銀行業(yè)務在我國的發(fā)展和普及, 企業(yè)應建立完善的網上客戶檔案,并定期進行跟蹤調查,以更好地維護企業(yè)自身利益。

　　(2)提高風險測量水平。信用風險評估對銀行來說是一項復雜而極其重要的工作。要求銀行具備準確地識別的風險和實力,在整個銀行的范圍內為用戶評定出統(tǒng)一且準確的信用等級。銀行也需要培養(yǎng)專門的人才從事信用管理的工作。

　　(3)合理利用客戶信用信息。目前,針對房屋貸款還款信用規(guī)范還是比較普遍的,有效地利用這些信息,做到資源共享,是需要思考的問題。

　　3.建立第三方信用服務認證機構 。建立第三方信用服務認證機構,目的是與國際信用管理體系接軌。第三方信用評級機構是以第三方的身份出現(xiàn)的,可以站在一個客觀的立場,極力維護評級的公正性,可以幫助銀行對企業(yè)和個人的信用進行評級。在當前我國信用環(huán)境惡化的狀況下,必須強調信用評級中介機構的規(guī)范發(fā)展,一方面通過向銀行提供所需的信用報告幫助銀行防范信用風險,另一方面通過信用中介機構特有的信用信息的傳遞機制,促進有效的社會懲罰機制的形成,使失信的企業(yè)和個人的失信成本要遠高于其失信所獲得的“收益”,以此來彌補 法律懲罰的不足,確保社會信用功能的有效發(fā)揮,促進整個信用秩序的根本好轉。

　　4.加快社會信用體系和信用監(jiān)管機構的建設。要防范信用風險,必須建立起以監(jiān)管當局牽頭的,同時要跨部門的,包括銀行、工商管理、公安、稅務等多部門協(xié)同的監(jiān)管體系,實現(xiàn)跨部門、跨行業(yè)、跨地區(qū)的信用信息互聯(lián)互通,做到信息共享。

　　社會信用體系能夠有效減少 金融風險,促進金融業(yè)規(guī)范發(fā)展。人們在 經濟交易中,只有具有確定的安全預期心理,才會很安心的很規(guī)范的進行金融活動,否則,信用無法建立,網上銀行的業(yè)務也無法繼續(xù)創(chuàng)新和擴大。