金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的樞紐和核心,而銀行則是一個國家或地區(qū)金融體系的主體。下文是學(xué)習(xí)啦小編為大家搜集整理的關(guān)于銀行方面的論文范文的內(nèi)容，歡迎大家閱讀參考!

　　銀行方面的論文范文篇1

　　淺析銀行利率下調(diào)對我國經(jīng)濟(jì)運行的影響

　　近幾年來，我國銀行利率進(jìn)行了一些調(diào)整和改革，并取得了一定的成績。但是，這些調(diào)整和改革，多側(cè)重于利率水乎的調(diào)整和優(yōu)惠利率方面，而利率體系和體制的改革雖有所進(jìn)展，卻未取得根本性的突破，致使利率的杠桿作用未能得到應(yīng)有的發(fā)揮。

　　1 我國現(xiàn)行銀行利率存在的問題及危害

　　現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中，銀行利率是聯(lián)系金觸領(lǐng)域與實際經(jīng)濟(jì)活動的紐帶，是貨幣傳遞過程中的樞紐。隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，銀行利率逐漸成為影響經(jīng)濟(jì)主體決策的重要參數(shù)，利率政策也日益成為我國貨幣政策的重要組成部分。我國經(jīng)濟(jì)正進(jìn)入新的高速增長時期，現(xiàn)行的利率體制存在著諸多問題，與經(jīng)濟(jì)增長大格局不相適應(yīng)。

　　1.1 管理模式問題

　　我國目前的利率管理體制是由政府控制，即由中央銀行確定。但是，由于我國的中央銀行在職能上、組織上、人事上等各方面都缺乏足夠的獨立性，使得我國的利率政策往往并非是由中央銀行自主決定，而是由企業(yè)主管部門、商業(yè)銀行、財政部門和中央銀行等各個利益集團(tuán)經(jīng)過多方談判、博弈達(dá)到利益均衡的結(jié)果。不僅如此，現(xiàn)行利率管理體制雖經(jīng)幾次變革，但仍是計劃經(jīng)濟(jì)體制下的管理模式，除國家法定利率之外沒有市場利率，浮動利率基本上實行的是“一刀切”的做法，變成了事實的法定利率，且貸款利率水平不論地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異和行業(yè)承受能力的大小，也實行了“一刀切”。在這種情況下，各地區(qū)、各級銀行無法根據(jù)本地區(qū)實際情況、行業(yè)間利率水平差別和企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益好壞。實行不同的貸款利率，利率作為資金的價格，不能真實、全面、完整地體現(xiàn)社會資金供求狀況、企業(yè)盈利水平和資金周轉(zhuǎn)及使用效益等。

　　1.2 行政干預(yù)利率政策的情況日益嚴(yán)重

　　隨著金融改革的深化，利率對經(jīng)濟(jì)的影響不斷增強，利率傳導(dǎo)機制開始發(fā)揮作用。然而，行政干預(yù)利率政策的情況日益嚴(yán)重，在現(xiàn)行的利率管理體制下地方政府干預(yù)利率政策屢見不鮮，當(dāng)?shù)卣块T可以與中央銀行聯(lián)合發(fā)文，要當(dāng)?shù)貙I(yè)銀行具體貫徹執(zhí)行剩翠文件，甚至由政府部門領(lǐng)導(dǎo)批示利率文件作出具體規(guī)定要銀行執(zhí)行。

　　1.3 利率政策信息時滯和決策時滯的現(xiàn)象

　　我國在制定利率政策時，會考量社會資金總供求狀況、企業(yè)成本水平、銀行利率和市場價格等多種經(jīng)濟(jì)變量。這里面就存在著兩個問題：第一，信息時滯。在各種經(jīng)濟(jì)變量中，有一些變量是很容易獲得的，而有些變量，諸如企業(yè)成本等就很難及時獲得，這就會產(chǎn)生信息失真的情況，影響了政策的準(zhǔn)確性;第二，決策時滯。我國的政策制定的過程實際上是各方利益主體討價還價的過程，這種程序帶來的問題是復(fù)雜程度加大，而且決策時間長，制定出來的利率水平往往滯后于經(jīng)濟(jì)形勢的發(fā)展，也很難準(zhǔn)確估價到每次利率調(diào)整所產(chǎn)生的效果，不能做到前瞻性的政策調(diào)整。

　　2 銀行利率下調(diào)對我國經(jīng)濟(jì)運行的影響

　　伴隨著我國金融行業(yè)的發(fā)展，利率的不斷變化，也促使了我國利率政策的發(fā)展，并且在指導(dǎo)我國貨幣走向上起到了關(guān)鍵的一環(huán)。我國對經(jīng)濟(jì)進(jìn)行監(jiān)控、調(diào)整，從而提高金融市場的能力，其中利率的變化就在其中有著重要的作用。利率政策屬于貨幣政策的一部分，具有非常重要的地位。利率的變化無論是積極的還是消極的，就會對市場經(jīng)濟(jì)的運行產(chǎn)生影響，改變經(jīng)濟(jì)運行中的資金供給與需求，這種影響涉及面廣，滲透到經(jīng)濟(jì)活動中的各個方面。

　　2.1 銀行利率下調(diào)對居民儲蓄的影響

　　盡管中央銀行相繼兩次降低利率，但居民儲蓄卻保持了以往的較高增長。這十多年來的數(shù)據(jù)表明即使在通貨膨脹率高的年份居民儲蓄增長率并不會低下來。在二下世紀(jì)八十年代以來通貨膨脹較高的年份里，除了1988年例外，其他年份居民儲蓄的年增長率超過了17年的平均數(shù)字32%。近些年來，由于物價水平的不斷提高、社會保障體系的有待健全、居民對未來預(yù)期的不確定性等，使得居民更愿意進(jìn)行儲蓄而非在市場上進(jìn)行投資。那么，利率水平的高低很明顯會對居民儲蓄的水平有一定的影響。當(dāng)利率提高，居民則更愿意進(jìn)行儲蓄，以期獲得足夠多的利息收入;與此相反，當(dāng)利率降低，居民則很可能會在市場上尋求其他的投資機會，以此來獲得更多的經(jīng)濟(jì)利益。因此，政策可以通過對利率的調(diào)整來刺激消費，引發(fā)投資。

　　2.2 銀行利率下調(diào)對市場經(jīng)濟(jì)的影響

　　相比于成熟市場經(jīng)濟(jì)國家，利率在我國經(jīng)濟(jì)運行調(diào)控中發(fā)揮的影響還存在限制，利率調(diào)整還不能完全及時、充分地反映經(jīng)濟(jì)運行的變化。這里原因比較復(fù)雜：一方面，我國法定存貸款利率的管理機制與成熟市場經(jīng)濟(jì)國家利率確定和形成機制不同，不可簡單對比兩種利率調(diào)整的頻率和幅度;另一方面，我國經(jīng)濟(jì)市場化程度也與發(fā)達(dá)國家有差距，利率作為經(jīng)濟(jì)金融調(diào)控手段之一，相當(dāng)多地要考慮與其他調(diào)控手段的協(xié)調(diào)配合。通常，利率調(diào)整與經(jīng)濟(jì)運行變動之間的關(guān)系，可以通過利率變化與通貨膨脹、經(jīng)濟(jì)增長等宏觀變量和勞動生產(chǎn)率、企業(yè)利潤率等微觀變量之間的關(guān)系來描繪分析。市場經(jīng)濟(jì)主體行為變化會體現(xiàn)其關(guān)于利率變動和經(jīng)濟(jì)變化的理解，并通過市場交易反映到市場利率和價格的變化上來。

　　利率政策的變化不僅僅通過存款利率來影響居民的儲蓄和消費傾向，同時也通過貸款利率來影響市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。當(dāng)利率提高，銀行會相應(yīng)的提高貸款的門檻，延長貸款審批的時間，使得企業(yè)獲得貸款比以往更加困難，同時也要比以往付出更多的利息成本，這在一定程度上就限制了企業(yè)貸款的積極性。相反，當(dāng)利率降低，企業(yè)可以很容易的以低息獲得貸款，從而激勵他們在市場上積極的尋求投資的機會，從而形成良性循環(huán)，刺激市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。對于中小型企業(yè)來說，他們對利率變化的敏感性更高，因為相對于大型企業(yè)來說，他們更依賴于銀行的貸款，而貸款利率的高低，貸款審批的時間長短及嚴(yán)格程度將對他們產(chǎn)生較大的影響。

　　結(jié)束語

　　當(dāng)前我國的經(jīng)濟(jì)市場中，銀行利率是將我國市場中所進(jìn)行的市場經(jīng)濟(jì)活動和金融方面的情況相聯(lián)系，銀行利率是我國金錢在流通中的重要支柱，也是重要的一環(huán)。伴隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，我國市場經(jīng)濟(jì)逐漸步入正軌，銀行利率的多少對我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著重要的影響，并且起著十分重要的作用。

　　銀行方面的論文范文篇2

　　淺析我國農(nóng)村合作銀行上市條件與路徑選擇

　　以追求資本充足率為主要目的的上市融資具有資本補充率高、經(jīng)營永久和成本較低的特點，是當(dāng)前國內(nèi)各大企業(yè)較為青睞的一種融資結(jié)構(gòu)。上市在帶來資本集聚規(guī)?；托驶耐瑫r，也在股權(quán)結(jié)構(gòu)變動和與外界的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系中推動企業(yè)業(yè)務(wù)模式和內(nèi)外部治理結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級。商業(yè)銀行可以通過選擇上市來建立市場化的經(jīng)營管理結(jié)構(gòu)，從而明確發(fā)展目標(biāo)和提升決策有效性，增強資本流動性，在降低資金成本和資本籌集障礙的同時間接提升公司聲譽。Levine(2004、2005)研究認(rèn)為，銀行公司的治理應(yīng)該立足于減少企業(yè)融資成本和實現(xiàn)資本的優(yōu)化配置這兩項基本原則，進(jìn)行股權(quán)改革并積極上市正是一項值得嘗試的有效措施。徐建中，伍鐵林(2011)提出了具有區(qū)域核心競爭力的農(nóng)村金融組織上市戰(zhàn)略，強調(diào)股改上市是金融機構(gòu)法人治理目標(biāo)得以實現(xiàn)的科學(xué)手段。鄧美華(2014)通過勒納指數(shù)估計和市場壟斷估計模型研究了銀行競爭度，認(rèn)為銀行上市能夠提升其市場競爭水平進(jìn)而改善服務(wù)質(zhì)量。

　　我國農(nóng)村合作銀行由農(nóng)村信用合作社改制而成，近幾年增速明顯且網(wǎng)點分布廣泛，具有廣闊的農(nóng)村市場和業(yè)務(wù)需求空間，是我國農(nóng)村金融體系中“支農(nóng)支小”的先鋒力量。但是，由于當(dāng)前我國農(nóng)合行依然受制于產(chǎn)權(quán)劃分、資本規(guī)模、貸款質(zhì)量、風(fēng)險管控、員工素質(zhì)等方面不足的影響，加之大型股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行在投身上市實踐中的努力和“三農(nóng)”建設(shè)投資力量的逐漸抽離，因而各發(fā)展?fàn)顩r良好的農(nóng)合行結(jié)合自身實際進(jìn)入上市融資的輔導(dǎo)期或執(zhí)行期就顯得尤為必要。

　　一、我國農(nóng)村合作銀行發(fā)展現(xiàn)狀及上市可行性分析

　　(一)農(nóng)村合作銀行發(fā)展現(xiàn)狀

　　2003年4月，寧波鄞州農(nóng)村合作銀行掛牌營業(yè)，標(biāo)志著我國首家建立在信用社試點基礎(chǔ)上的農(nóng)村合作銀行誕生。2003年8月，國務(wù)院制定了《深化農(nóng)村信用社改革試點方案》(國發(fā)〔2003〕15號)，提出了農(nóng)信社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、統(tǒng)一法人資格的省級聯(lián)社的三種改革路徑，推動了產(chǎn)權(quán)和管理體制的改革;在當(dāng)年批準(zhǔn)改革的八個省份中，除江蘇省采取農(nóng)商行模式進(jìn)行改制外，其他七個省份皆按農(nóng)合行的模式改革。2003年9月，銀監(jiān)會隨即發(fā)布了《農(nóng)村合作銀行管理暫行規(guī)定》;2004年8月，國務(wù)院《關(guān)于進(jìn)一步深化農(nóng)村信用社改革試點工作的意見》出臺，此后幾年農(nóng)合行增長速度明顯要快于農(nóng)商行。2010年3月，海南首家農(nóng)合行白沙農(nóng)村合作銀行開業(yè)，標(biāo)志著農(nóng)信社改革在全國范圍內(nèi)的全面推開和深化。農(nóng)村金融是我國農(nóng)村建設(shè)的核心，而農(nóng)村合作銀行是我國市場經(jīng)濟(jì)深入發(fā)展，農(nóng)村金融體制改革和三農(nóng)建設(shè)客觀需求背景下誕生的新生事物，是通過對農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)改革而實現(xiàn)股份制與合作制并存的新型金融組織形式，有區(qū)別于農(nóng)商行的特定的存在價值，其融資質(zhì)量和規(guī)范化發(fā)展對優(yōu)化農(nóng)村金融體系具有深刻意義。

　　我國農(nóng)村合作銀行近幾年在發(fā)展規(guī)模和質(zhì)量上都取得了較為鮮明的成果。截至2014年12月，全國共有210家農(nóng)合行開展業(yè)務(wù)，較2006年增長了162.5%，年均增幅達(dá)到18.06%，其自身發(fā)展的農(nóng)村區(qū)域優(yōu)勢使其在當(dāng)?shù)厮嫉拇尜J款市場份額高達(dá)30%-40%。而農(nóng)村信用社的數(shù)量正在逐年減少，這主要是因為其響應(yīng)金融改革號召，積極投身轉(zhuǎn)制成為農(nóng)合行和農(nóng)商行進(jìn)程的加快，可以看出，農(nóng)合行的發(fā)展空間相對來說進(jìn)一步擴大了，其資本規(guī)模、股權(quán)結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)能力等都正在不斷優(yōu)化，其市場競爭環(huán)境和水平正在不斷提升。

　　農(nóng)村合作銀行的營運能力也在不斷提升，這種進(jìn)步可以從宏觀的農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)顩r和微觀的單個銀行發(fā)展水平加以體現(xiàn)。以浙江臺州椒江農(nóng)村合作銀行為例，截至2013年末，該行營業(yè)收入達(dá)47 562.6萬元，營業(yè)利潤為18 768.43萬元，資產(chǎn)利潤率為1.63%，資本利潤率達(dá)到18.86%，高于11%的標(biāo)準(zhǔn)，不良資產(chǎn)率為1.69%，小于4%的標(biāo)準(zhǔn)，不良貸款率為2.27%，小于5%的標(biāo)準(zhǔn)，資本流動性比例為45.95%，高于25%的標(biāo)準(zhǔn)，核心資本充足率為13.21%，高于4%的標(biāo)準(zhǔn)，較年初提升0.99%;另外，其股東總數(shù)達(dá)到7 037戶，職工合計持股比例19.89%，非職工自然人持股比例52.55%，其董事會、監(jiān)事會和經(jīng)營管理層分工明確且人才結(jié)構(gòu)正在不斷優(yōu)化，協(xié)調(diào)管理效率較高。

　　(二)農(nóng)村合作銀行上市所具備的相關(guān)條件

　　1.政策法規(guī)條件。

　　銀監(jiān)會支持銀行業(yè)上市兼并重組，證監(jiān)會也早于2012年就在嘗試制定關(guān)于中小銀行業(yè)金融機構(gòu)上市審核要求的試行草案，提出了對有上市訴求的金融企業(yè)要在銀行資本、資產(chǎn)質(zhì)量、治理結(jié)構(gòu)、不良貸款及風(fēng)險監(jiān)管評級等方面進(jìn)行綜合考量;對一段時期內(nèi)金融企業(yè)的資產(chǎn)利潤率、不良貸款率、撥備覆蓋率和違反法律法規(guī)情況等做了整體性要求，對農(nóng)村合作銀行等地方性金融機構(gòu)上市后的內(nèi)部職工和自然人持股比例有了較為嚴(yán)格的規(guī)定，對股份轉(zhuǎn)讓鎖定期限和鎖定期滿后的股份出售也有了初步明確的指示。黨的也進(jìn)一步強調(diào)了深化市場經(jīng)濟(jì)改革步伐的重要性，鼓勵農(nóng)村金融拓展改革路徑，增強服務(wù)地方的能力。

　　2.同行業(yè)上市所做出的積極嘗試。

　　當(dāng)前，國內(nèi)多家中小商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行在拓展上市渠道中展開了積極的嘗試并取得了較為鮮明的效果。寧波鄞州農(nóng)村合作銀行早在2010年就在醞釀聯(lián)合寧波轄內(nèi)的其他幾家農(nóng)合行整合為一家銀行，積極尋求打包上市;2014年8月，該行獲得了銀行債券發(fā)行資格，發(fā)行總額為13.50億元，票面年利率為6.85%，發(fā)行期限為十年。2010年，重慶農(nóng)村商業(yè)銀行在香港成功上市，成為國內(nèi)首家成果IPO的農(nóng)商行，為國內(nèi)多家進(jìn)入上市輔導(dǎo)期或沖刺期卻又受制于A股市場波動及上市審核限制的農(nóng)商行和農(nóng)合行提供了可供借鑒的路徑指引。2013年，在“港湘金融合作暨企業(yè)境外上市推進(jìn)會”上，長沙農(nóng)村合作銀行利用香港這一國際金融市場積極洽談上市，拓展海外融資渠道也成為主要議題。這些成功的嘗試為國內(nèi)廣大農(nóng)合行謀求上市提供了新思路，在上市經(jīng)驗和上市空間上做出了有力補充。

　　3.上市是農(nóng)村合作銀行長遠(yuǎn)發(fā)展的內(nèi)在訴求。

　　農(nóng)村合作銀行推行合作金融體制，但隨著合作金融的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)由計劃經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變?yōu)槭袌鼋?jīng)濟(jì)，其金融結(jié)構(gòu)、金融特性和金融功能都越來越區(qū)別于傳統(tǒng)模式而趨向商業(yè)化經(jīng)營[1]。農(nóng)村城鎮(zhèn)化步伐的加快弱化了傳統(tǒng)意義上的農(nóng)業(yè)，各大產(chǎn)業(yè)的融合與創(chuàng)新對全方位和多層次的金融服務(wù)需求日益突出，而我國農(nóng)合行在提供農(nóng)戶、龍頭企業(yè)和其他農(nóng)村中小企業(yè)較大額度貸款上力量明顯不足。加之我國農(nóng)合行成長期限短、資本實力弱、財務(wù)透明度低、產(chǎn)權(quán)不明晰、地域限制性強，單靠盈余公積和內(nèi)部股本補充資本必然會限制其發(fā)展速度，近幾年其總資產(chǎn)平均增長率存在下滑趨勢，2009年為26.20%，2010年為24.39%，2011年為21.18%，2012年為16.64%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于同期城市商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行。因而，通過上市改善自身發(fā)展環(huán)境是可行的方式。

　　二、農(nóng)村合作銀行上市路徑安排

　　(一)證券市場選擇

　　當(dāng)前可供農(nóng)村合作銀行上市的證券市場較為多元化，既可以是國內(nèi)A股市場，也可以是香港證券市場，還可以是歐美證券市場，各大市場具有自身獨特的優(yōu)勢，也有不同的審核條件。對于當(dāng)前發(fā)展條件比較完備的農(nóng)合行可以首先選擇在國內(nèi)市場上市試點，這樣既利于照顧到國家開放金融產(chǎn)業(yè)的政策要求，又可以充分利用雄厚的境內(nèi)投資力量增強籌資效果，還可以隨時把握國內(nèi)同行業(yè)金融發(fā)展動態(tài)以便于適時調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略。但是當(dāng)前國內(nèi)市場信息透明度有待提升，交易市場存在一定的不穩(wěn)定性，加上證監(jiān)會審核要求偏高，因而有上市需求的農(nóng)合行應(yīng)時刻關(guān)注內(nèi)部、外部環(huán)境變化，量力而行，分步驟實施國內(nèi)上市計劃。

　　當(dāng)前已有部分農(nóng)商行和農(nóng)合行已經(jīng)完成或正在準(zhǔn)備在港上市，這是我國中小金融機構(gòu)融資的一項有力突破，提供了外向型融資的新思路。香港作為亞洲金融中心是我國與國際金融接軌的重要通道，其投資業(yè)務(wù)熟練，募股市場開闊，競爭較為合理，審核較為寬松，可以成為我國農(nóng)村合作銀行的重要資本來源渠道。歐美市場具有金融產(chǎn)品多、資金來源廣的特點，是我國國內(nèi)金融融入全球競爭，形成國際化經(jīng)營機制的重要環(huán)節(jié)，但當(dāng)前我國中小商業(yè)銀行還不具備相應(yīng)上市能力，但可以以此為目標(biāo)進(jìn)一步深化改革力度?？傊?，選擇何種市場作為目標(biāo)市場一定要綜合銀行自身發(fā)展目標(biāo)、業(yè)務(wù)能力、風(fēng)險防范水平、組織結(jié)構(gòu)層次以及市場準(zhǔn)入容易程度和預(yù)期效果等各方面的因素，因地制宜地有序展開。

　　(二)上市模式選擇

　　農(nóng)村合作銀行在上市時可以考慮單獨發(fā)行上市，也可以聯(lián)合重組上市。重慶農(nóng)商行在港上市和鄞州農(nóng)合行積極聯(lián)合上市提供了上市方式的多重選擇方向。對于單個發(fā)展基礎(chǔ)良好，又有雄厚實力、優(yōu)越區(qū)位、廣闊農(nóng)村市場的農(nóng)村合作銀行可以考慮單獨上市。如果短期內(nèi)上市存在障礙，也可以將資金注入經(jīng)營狀況良好的上市殼公司間接完成資金籌集。這種模式建立在原有公司結(jié)構(gòu)上，債權(quán)債務(wù)關(guān)系較為明確，資產(chǎn)清算程序簡單，是原有利益利用基礎(chǔ)上的利益再擴大，對提升農(nóng)合行當(dāng)?shù)赝顿Y形象和地位有顯著效果。

　　而對于一些發(fā)展規(guī)模較小但又區(qū)域整合條件較好的銀行可采取合并發(fā)行上市模式。這種模式對當(dāng)?shù)卣吲c經(jīng)濟(jì)環(huán)境、各家農(nóng)合行的經(jīng)營管理水平和發(fā)展定位的一致性要求較高，如果重組后面臨經(jīng)營風(fēng)格的差異和產(chǎn)權(quán)利益的沖突，則容易制約其上市融資的可持續(xù)發(fā)展。從當(dāng)前國內(nèi)農(nóng)合行整體發(fā)展水平來看，部分地域?qū)嵤┖笠环N上市策略較為適合，各級政府相關(guān)部門應(yīng)積極出臺相關(guān)政策扶持試點工作。