銀行方面的論文免費

　　我國銀行業(yè)資產(chǎn)規(guī)模、稅后利潤逐年大幅增長,且規(guī)模發(fā)展迅速。下文是學(xué)習(xí)啦小編為大家搜集整理的關(guān)于銀行方面的論文免費的內(nèi)容，歡迎大家閱讀參考!

　　銀行方面的論文免費篇1

　　淺談銀行信用卡分期付款業(yè)務(wù)

　　一、引言

　　近年來，伴隨著銀行信用卡業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，分期付款消費持續(xù)升溫，越來越多的消費者選擇使用銀行信用卡提前消費，其消費的領(lǐng)域已經(jīng)覆蓋了購物、裝修、健身、培訓(xùn)、旅游、購車等領(lǐng)域。其中，分期付款購車更是受到廣大消費者的青睞，形成了與個人購買汽車貸款公司平分天下的局面。但是，銀行所主推的這項“免息僅收手續(xù)費”的信用卡分期業(yè)務(wù)真的是如消費者所想的“免息”嗎?

　　二、銀行信用卡分期付款的業(yè)務(wù)范圍及其主要特征

　　信用卡分期付款是指發(fā)卡銀行向信用卡持卡人提供的一項信用卡增值業(yè)務(wù)。持卡人在沒有現(xiàn)金的情況下使用信用卡進行大額消費時，由銀行一次性向商戶支付持卡人所購商品(或服務(wù))的消費資金，然后持卡人在消費后的若干期內(nèi)將其所消費的金額分期歸還銀行。同時，銀行則根據(jù)持卡人特定的申請，從其信用卡賬戶分期扣收其提前貸出的消費資金。

　　相比于普通個人信貸業(yè)務(wù)，銀行信用卡信貸業(yè)務(wù)的申請渠道更多、價格彈性更大、期限更為靈活、辦理也相應(yīng)快捷。對客戶個人來說，辦理普通個人信貸業(yè)務(wù)時需要親自到銀行網(wǎng)點提交申請，而且還需要相應(yīng)的貸款人提供擔(dān)保，手續(xù)繁瑣、還款期限固定、審核金額不確定，等待審核的時間也較長。而信用卡分期付款業(yè)務(wù)的申請則要簡捷很多，申請人可以直接通過網(wǎng)銀、電話、網(wǎng)站、手機銀行等多種渠道提交申請，無需擔(dān)保，審核速度快，還款期限可供選擇，而且申請人還可根據(jù)具體的資金情況，自主靈活地安排還款的方式。

　　對發(fā)卡銀行來說，普通個人信貸業(yè)務(wù)涉及抵押、質(zhì)押物的管理，運營成本較高。同時，貸款的擔(dān)保還可能引發(fā)“逆向選擇”問題。因為受保企業(yè)得到了來自擔(dān)保機構(gòu)的保證，其所做出的經(jīng)營決策及自身行為即使引起損失，也不必完全承擔(dān)，這便促使其傾向于做出風(fēng)險更大的決策，以此獲得更大的利益空間。當然，受保企業(yè)為了得到更多的信用擔(dān)保支持，取得更多的貸款額度，可能會通過采取提供虛假信息或隱瞞重要真實情況的手段騙取貸款與擔(dān)保;或者在取得貸款以后，改變貸款合同與擔(dān)保合同規(guī)定的貸款使用方向，使得貸款風(fēng)險增大，進而擔(dān)保風(fēng)險也被放大。但是，銀行在開展信用卡分期付款業(yè)務(wù)時就不會存在這個問題，他們可以查看業(yè)務(wù)申請人以前的消費記錄和信用記錄并以此來決定是否為其提供貸款業(yè)務(wù)。這樣，信用卡業(yè)務(wù)就具備了很強的市場推廣性，大大降低了銀行的運營成本。

　　三、信用卡分期業(yè)務(wù)的手續(xù)費處理原則

　　在銀行信用卡分期業(yè)務(wù)推出早期，銀行通常以“免息”作為信用卡業(yè)務(wù)的宣傳賣點。但是，分期付款業(yè)務(wù)免息不免費，據(jù)測算，其真實費率標準可達年化16%以上，大約是同期活期存款利率的45倍，遠遠高于P2P平臺“30倍于存款利率”的推介。信用卡分期業(yè)務(wù)擁有如此高的收益率，無疑使其成了各大銀行在中間業(yè)務(wù)中的重要利潤增長點，紛紛大力發(fā)展信用卡分期付款業(yè)務(wù)。

　　通常情況下，信用卡分期付款主要包括賬單分期和單筆消費分期，根據(jù)所分期數(shù)的不同，銀行會收取不同的手續(xù)費。但手續(xù)費業(yè)務(wù)的產(chǎn)生必須基于提前消費行為的產(chǎn)生，并且在使用資金的后期消費者必須就其消費的額度對信用貸款進行分期償還。由于在開展信用卡分期業(yè)務(wù)前期在人力、系統(tǒng)、設(shè)備等方面的資金投入，銀行往往會向持卡人收取一定的手續(xù)費作為補償，以此獲得一定的收益。通常地，信用卡分期付款手續(xù)費主要通過一次性收取或分期收取，不同銀行對于信用卡分期付款手續(xù)費的收取方式也有不同。其中，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行等向持卡人提供一次性收取和分期收取兩種方式，中國銀行采用一次性收取的方式，光大銀行、民生銀行和浦發(fā)銀行則采用分期收取的方式。當然，在不同的分期付款業(yè)務(wù)中，各銀行分期付款手續(xù)費采取的收取方式也有所不同。

　　商業(yè)銀行官網(wǎng)資料顯示，客戶分期付款的手續(xù)費，是按照用戶分期總金額乘以一定的費率計算，并不是按照每月剩余的貸款額度來計算。例如，若分期付款金額為12000元，分12期，每期(月)還款1000元，手續(xù)費為0.6%/月，則每月實際扣取1000+12000×0.6%=1072元。如果不考慮其他因素，可折算的名義年利率為7.2%，但是，隨著還款次數(shù)的增加，持卡人并非一直欠銀行12000元，到最后一個月，實際上只欠銀行1000元，而銀行仍以12000元為基數(shù)收取手續(xù)費。事實上，包括四大國有大行在內(nèi)的多家銀行都采取了這種“可以提前還款，但是手續(xù)費照收”的計費模式。其實，從2014年11月份降息起算，央行已經(jīng)6次降低存貸款基準利率，目前活期存款利率為0.35%，而一年期存款基準利率也僅為1.5%?？梢?，銀行的手續(xù)費標準已經(jīng)是活期存款利率的45倍多，一年期存款基準利率的10倍多，甚至接近一年期貸款基準利率的4倍。

　　四、銀行信用卡分期業(yè)務(wù)的手續(xù)費“陷阱”

　　關(guān)于盛行的信用卡分期付款業(yè)務(wù)，曾有法律界人士這么評價：從銀行內(nèi)部選取的業(yè)務(wù)處理方式來說，信用卡分期業(yè)務(wù)的本質(zhì)還是銀行的借出資金?？蛻敉ㄟ^信用方式取得資金，資金的用途接受銀行的監(jiān)管，在資金到期后或按約定期限內(nèi)客戶分期償還銀行本息(即本金和手續(xù)費)。可見，這和銀行發(fā)放的貸款業(yè)務(wù)極其相似。銀行所謂的“免息僅收手續(xù)費”的說法，實際上卻并不如此。除此之外，部分銀行雖然在申請人申請辦理信用卡分期付款業(yè)務(wù)之初就通過協(xié)議的方式，強調(diào)了“可以提前還款，但是手續(xù)費照收”的計費模式。很明顯地，這種約定有失公平，它更像是一紙“霸王條款”。尚且不說銀行以何種名目收費，但其最近基準利率的不斷下調(diào)，資金成本的不斷下降卻是廣大消費者有目共睹的，就算是手續(xù)費也有了下調(diào)空間，而目前的信用卡業(yè)務(wù)手續(xù)費的“強勢要價”無疑就是銀行在我國的獨特的市場地位所導(dǎo)致的。

　　銀行信用卡分期付款業(yè)務(wù)一經(jīng)推出，便備受持卡人的青睞，被廣大社會認可。但是，伴隨著分期業(yè)務(wù)的高速發(fā)展，其潛在的一些風(fēng)險也顯現(xiàn)出來。由于信用卡分期業(yè)務(wù)無擔(dān)保無抵押，信用額度大，還款期限長，在追求高收益的同時也伴隨著高風(fēng)險。對于銀行而言，有效控制風(fēng)險，確保業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展是當前的重中之重。針對不同的信用卡分期業(yè)務(wù)，應(yīng)該結(jié)合不同消費者的具體情況，給他們詳細介紹信用卡分期業(yè)務(wù)，引導(dǎo)他們合理選擇分期業(yè)務(wù)。一方面，這有利于銀行對資金的回收，減少不必要的資金回收風(fēng)險，另一方面，這也有利于消費者全面了解銀行信用卡分期業(yè)務(wù)，并結(jié)合自身情況選擇合理的分期付款方式。對于消費者而言，在選擇銀行信用卡消費時，應(yīng)該明確自己的消費需求，正確選擇適合自己還款能力的分期付款方式，而不是盲目的聽從銀行人員的建議，因為銀行信用卡分期業(yè)務(wù)在提供資金的同時也伴隨著高額的用資成本，手續(xù)費的負擔(dān)金額取決于你所選取的分期期數(shù)以及手續(xù)費支取方式。

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　　淺析商業(yè)銀行風(fēng)險管理

　　一、我國商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險狀況

　　商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險就是指商業(yè)銀行風(fēng)險管理工作的對象，因此，只有全面的理解了并且認識到了我國商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險概況，商業(yè)銀行的風(fēng)險管理工作才能有的放矢。隨著經(jīng)濟全球化速度的加快以及市場化經(jīng)營的不斷深入，我國商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險也在不斷的增加，當下的發(fā)展環(huán)境下，商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險主要有信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險以及流動性風(fēng)險。

　　所謂的信用風(fēng)險是指債務(wù)人或者交易對手未能執(zhí)行合同所規(guī)定的義務(wù)或信用質(zhì)量發(fā)生變化，從而給債務(wù)人或金融產(chǎn)品擁有人造成經(jīng)濟損失的風(fēng)險。商業(yè)銀行作為中間的信貸機構(gòu)，必須要承擔(dān)起信用風(fēng)險，信用風(fēng)險也是其面臨的主要風(fēng)險。信用風(fēng)險在實際的運營中主要表現(xiàn)在兩個方面，第一，信用風(fēng)險具有暴發(fā)周期，一般以三到五年為一個周期，另一個方面就是我國商業(yè)銀行的存貸款期限錯配嚴重。

　　我國法律規(guī)定，商業(yè)銀行禁止投資股票、期貨等金融產(chǎn)品，因此，我國商業(yè)銀行面臨的主要市場風(fēng)險就是利率風(fēng)險和匯率風(fēng)險。隨著我國利率和匯率管理制度的逐步廢除，市場化利率、匯率制度的逐漸形成，商業(yè)銀行的利率自主權(quán)利不斷擴大，自主權(quán)率的擴大雖然可以為商業(yè)銀行的發(fā)展帶來一定的優(yōu)勢，但是未來的發(fā)展中，由利率和匯率引發(fā)的風(fēng)險必然成為商業(yè)銀行面臨的重要風(fēng)險。

　　因人員、系統(tǒng)、流程和外部事件所引發(fā)的風(fēng)險，根據(jù)《辦法》定義均屬于操作風(fēng)險的范疇。對于商業(yè)銀行而言，操作風(fēng)險是最普遍的風(fēng)險，也是無法規(guī)避的風(fēng)險，因為它存在于商業(yè)銀行產(chǎn)品活動的各個環(huán)節(jié)中。在當前經(jīng)濟下行以及經(jīng)營環(huán)境競爭加劇的背景下，商業(yè)銀行違規(guī)操作導(dǎo)致重大案件發(fā)生的壓力有增無減，未來的操作風(fēng)險形勢將十分嚴峻。

　　商業(yè)銀行面臨的流動性風(fēng)險是指當銀行出現(xiàn)流動性不足時，在極端的情況下會導(dǎo)致商業(yè)銀行資不抵債而破產(chǎn)清算。08年爆發(fā)的國際金融危機即是流動性風(fēng)險爆發(fā)的突發(fā)性和銀行業(yè)流動性管理的粗放性的集中體現(xiàn)。流動性風(fēng)險發(fā)生的概率比較小，但是其破壞性大，仍需要引起商業(yè)銀行的高度注意。

　　二、我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理的現(xiàn)狀與問題

　　我國社會主義國家，對于商業(yè)銀行資本業(yè)務(wù)的開展與國外相比起步比較晚，因此，我國商業(yè)銀行的風(fēng)險管理也起步比較晚，這其中大致經(jīng)歷了三個階段的過程。第一個階段，從1984年到1992年。在1984年以前我國并沒有實際意義上的商業(yè)銀行，在1984年以前，我國的銀行都是國家的財政機構(gòu)。從1984年開始，各類專屬業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行開始獨立出來，但是由于這時的國家采取計劃經(jīng)濟，商業(yè)銀行采取的風(fēng)險管理大都是事后的風(fēng)險管理，即發(fā)生風(fēng)險后采取的措施，風(fēng)險管理水平低下。第二個階段，從1993年到2003年。1988年的《巴塞爾協(xié)議》統(tǒng)一了全球銀行業(yè)監(jiān)管的標準，并要求各國于1993年開始正式執(zhí)行。該協(xié)議的頒布使得中國的商業(yè)銀行認識到了風(fēng)險管理的重要性，再加上這一時期商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)為存貸款業(yè)務(wù)，信貸風(fēng)險的管理研究迅速發(fā)展起來。第三個階段，從2004開始至今。在這個時期中，我國的經(jīng)濟發(fā)展經(jīng)濟了一個高速的時期，為了保證商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開展的安全性，同時為了提高商業(yè)銀行的效能，這個時期的商業(yè)銀行風(fēng)險管理進入了全面的風(fēng)險管理階段。各種法律法規(guī)的頒布，商業(yè)銀行內(nèi)部改革的積極推進，使得商業(yè)銀行的風(fēng)險管理水平有了很大的提高。

　　雖然我國商業(yè)銀行的風(fēng)險管理水平在不斷的提高，風(fēng)險管理體系也在不斷的完善，但是面對著市場與復(fù)雜經(jīng)濟環(huán)境的考驗，我國商業(yè)銀行的風(fēng)險管理仍有需要改進的地方。

　　第一，商業(yè)銀行的風(fēng)險管理理念與國際高水平商業(yè)銀行相比仍然比較落后。我國商業(yè)銀行的風(fēng)險管理本來起步就比較晚，在實際的經(jīng)營中往往得不到重視和關(guān)注。這種現(xiàn)象的具體表現(xiàn)主要體現(xiàn)在三個方面：一，商業(yè)銀行內(nèi)部仍然保持著中業(yè)務(wù)、輕管理的現(xiàn)象;二，對于不同地區(qū)、不同業(yè)務(wù)以及不同風(fēng)險之間缺乏差異化的對待;三，風(fēng)險管理的概念只是停留在商業(yè)銀行的管理高層，未能樹立起全員的風(fēng)險管理意識。第二個不足就是風(fēng)險管理的類型不全面。長期以來，我國商業(yè)銀行將信用風(fēng)險作為風(fēng)險管理的主要對象，雖然加強了操作風(fēng)險、市場風(fēng)險、信譽風(fēng)險等其他風(fēng)險的管理，但是對于不同類型的風(fēng)險管理往往是割裂開來的，即單純的制定某一方面的風(fēng)險管理策略，忽略了各種風(fēng)險之間的聯(lián)動性，從而導(dǎo)致了風(fēng)險管理類型的不全面。

　　第三，風(fēng)險信息披露不完善。近幾年來，我國的一些商業(yè)銀行開始對外公開財務(wù)報表及資產(chǎn)狀況，但是披露的信息中存在不真實和有效性不足兩大問題。信息披露的不完善導(dǎo)致了信息實用性價值的降低。

　　三、對改善我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理的建議

　　當下的社會是一個機遇與挑戰(zhàn)并存的時代，我國商業(yè)銀行的風(fēng)險管理雖然取得了一定的成效，但是面對著未來嚴峻的發(fā)展形式以及眾多的風(fēng)險，我國商業(yè)銀行必須借鑒先進的經(jīng)驗，建立起風(fēng)險管理體系，以在未來的競爭中處于優(yōu)勢地位。

　　(一)優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，完善治理主體權(quán)利制衡機制

　　在保持政府或具有政府背景的投資者控股股東地位的同時，積極引入自然人股東、非國有企業(yè)股東和國際戰(zhàn)略投資者，逐步擴大非國有股的比重，消除“國有股”獨大造成的大股東或內(nèi)部人控制問題、監(jiān)管過度問題，過度風(fēng)險承擔(dān)問題，從而形成合理的股權(quán)結(jié)構(gòu)。

　　(二)制定風(fēng)險戰(zhàn)略，引導(dǎo)風(fēng)險管理工作有序開展

　　風(fēng)險戰(zhàn)略是指商業(yè)銀行從全局的角度和長遠的角度出發(fā)做出的風(fēng)險防范與化解的總體運謀籌劃和行動綱領(lǐng)，是商業(yè)銀行風(fēng)險控制的基準點和出發(fā)點。風(fēng)險管理戰(zhàn)略在實際的工作中就相當于風(fēng)險管理的行動綱領(lǐng)，它引領(lǐng)并且指導(dǎo)著整個商業(yè)銀行風(fēng)險管理工作的進展，它為風(fēng)險管理工作的開展指明了方向。整個的風(fēng)險管理戰(zhàn)略應(yīng)該包括風(fēng)險管理的目標、風(fēng)險可承受的區(qū)間、風(fēng)險管理的原則等等。

　　(三)樹立科學(xué)觀念，營造全員風(fēng)險管理的文化氛圍

　　在實際的運營工作中，員工是商業(yè)銀行產(chǎn)品與服務(wù)的最底層實施者，因此應(yīng)采用科學(xué)的方式與觀念，在商業(yè)銀行內(nèi)部營造出一種良好的文化氛圍。風(fēng)險管理理念是現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營管理的靈魂，通過營造風(fēng)險管理的文化氛圍，可以把全程風(fēng)險管理的概念及時的傳達給每一位員工，使其樹立起牢固的風(fēng)險管理意識，在日常的工作中，自覺的養(yǎng)成風(fēng)險防范的思維意識，從而更好的為風(fēng)險管理工作服務(wù)。

　　(四)明確職責(zé)，構(gòu)建有效的風(fēng)險管理組織架構(gòu)

　　經(jīng)濟的發(fā)展促進了社會分工越來越精細，在商業(yè)銀行的風(fēng)險管理策略中同樣應(yīng)該將職責(zé)細分細化。風(fēng)險管理組織架構(gòu)是建立商業(yè)銀行法人治理結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)管理模式的基礎(chǔ)之上的，不同的商業(yè)銀行具有不同的風(fēng)險管理組織設(shè)置、職責(zé)的劃分也不盡相同，因此，要在明確各組織機構(gòu)職責(zé)的前提下，根據(jù)自身的發(fā)展建立風(fēng)險管理組織架構(gòu)。

　　四、結(jié)束語

　　隨著經(jīng)濟全球化步伐的加快以及我國國際地位的提高，我國的商業(yè)銀行在未來的發(fā)展中必將要走向世界，與世界知名的國際銀行進行國際競爭。但是我國商業(yè)銀行的風(fēng)險管理仍然有待于完善，只有建立起有效的風(fēng)險管理體系，樹立起風(fēng)險管理的意識和概念，才能讓我國商業(yè)銀行有機會在國際競爭中占據(jù)優(yōu)勢地位。