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商業(yè)銀行方面的論文

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商業(yè)銀行方面的論文

  作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中最重要的金融機(jī)構(gòu),銀行的健康發(fā)展是經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的基礎(chǔ)。下文是學(xué)習(xí)啦小編為大家搜集整理的關(guān)于商業(yè)銀行方面的論文下載的內(nèi)容,歡迎大家閱讀參考!

  商業(yè)銀行方面的論文下載篇1

  試談我國(guó)商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的管理

  一、引言

  商業(yè)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)指的是商業(yè)銀行由于流動(dòng)性儲(chǔ)備的匱乏而難以及時(shí)有效地應(yīng)對(duì)負(fù)債的支付、自身還款的需要以及客戶貸款的需要,因此而導(dǎo)致銀行擠兌風(fēng)潮的爆發(fā),使商業(yè)銀行自身的社會(huì)信用降低的風(fēng)險(xiǎn)①。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中最主要的風(fēng)險(xiǎn)之一,在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中,流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)一直是存在的②。對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理而言,流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是小概率事件,但一旦出現(xiàn),就可能給商業(yè)銀行帶來(lái)滅頂之災(zāi)③。

  商業(yè)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)主要有以下三種表現(xiàn)形式:一是再融資風(fēng)險(xiǎn),指商業(yè)銀行資產(chǎn)與負(fù)債之間的成熟期不相協(xié)調(diào)而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。二是償還風(fēng)險(xiǎn),指商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)中客戶貸款項(xiàng)目不能按期償還所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。三是提前支取風(fēng)險(xiǎn),指大額銀行存款的非預(yù)期提取以及信貸額度的非預(yù)期使用。

  二、制約我國(guó)商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理的因素

  商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)中,其資金的流動(dòng)性處于關(guān)鍵地位,關(guān)系到其經(jīng)營(yíng)的持續(xù)性以及盈利性。商業(yè)銀行在籌集和經(jīng)營(yíng)資金的過(guò)程中,通過(guò)對(duì)各種金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行衡量和分析,從而以最低成本來(lái)實(shí)現(xiàn)最低風(fēng)險(xiǎn),獲得最大收益的金融管理方法,即為風(fēng)險(xiǎn)管理。

  制約我國(guó)商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理的因素主要有以下幾點(diǎn):

  (一)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不強(qiáng)

  我國(guó)對(duì)商業(yè)銀行的改革不斷深化,但目前商業(yè)銀行對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的管理主要依靠的仍是外在推動(dòng),靠央行的強(qiáng)制。由于國(guó)家的信用支撐,使人們認(rèn)為銀行不會(huì)倒閉也不會(huì)發(fā)生流動(dòng)性危機(jī)。同時(shí),我國(guó)居民更加傾向于儲(chǔ)蓄,而非消費(fèi),這種傾向也降低了銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn),這使得商業(yè)銀行不夠重視對(duì)其自身流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的控制。

  (二)資產(chǎn)負(fù)債比例管理不夠合理

  資產(chǎn)負(fù)債比例管理,其本質(zhì)是央行對(duì)商業(yè)銀行行為的一種約束和監(jiān)管機(jī)制,只是宏觀管理手段,這就導(dǎo)致銀行對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理,只注重良好的流動(dòng)性狀況,而忽視對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理能力的提高,這在一定程度上限制了銀行的靈活性,使其不能很好的適應(yīng)市場(chǎng)的變化。

  (三)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理工具受限

  由于我國(guó)特殊的宏觀環(huán)境以及內(nèi)在環(huán)境,在金融產(chǎn)品創(chuàng)新以及金融工具的使用方面,我國(guó)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于西方國(guó)家,國(guó)外很多先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理工具和理念,在我國(guó)還沒(méi)有發(fā)揮重要作用。我國(guó)貨幣市場(chǎng)發(fā)育不夠完善,貨幣市場(chǎng)規(guī)模小,市場(chǎng)交易主體少,這些直接制約了商業(yè)銀行的資產(chǎn)變現(xiàn)能力和獲取主動(dòng)負(fù)債的能力,從而影響銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的管理水平。

  (四)風(fēng)險(xiǎn)管理缺乏完善的內(nèi)部控制系統(tǒng)

  目前,我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)于流動(dòng)性需求的預(yù)測(cè)僅限于每日的庫(kù)存現(xiàn)金和支付額,而忽視對(duì)貸款需求的預(yù)測(cè),不能進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的事前防范和事后補(bǔ)救,缺乏科學(xué)完善的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)。當(dāng)前采取的措施主要是動(dòng)用準(zhǔn)備金、向央行申請(qǐng)?jiān)儋N現(xiàn)和同業(yè)拆借等等,缺乏一攬子解決方案。與此同時(shí),對(duì)于流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn),商業(yè)銀行缺乏全程監(jiān)控機(jī)制,難以在復(fù)雜的環(huán)境下動(dòng)態(tài)高效的調(diào)動(dòng)可支配資源,控制風(fēng)險(xiǎn)。目前我國(guó)商業(yè)銀行沒(méi)有專門(mén)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理組織機(jī)構(gòu),不能合理有效的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

  三、我國(guó)商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理的幾點(diǎn)對(duì)策

  (一)增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

  隨著我國(guó)商業(yè)銀行逐步走向商業(yè)化,國(guó)家信用不再是銀行風(fēng)險(xiǎn)的依靠,導(dǎo)致了銀行資產(chǎn)流動(dòng)性管理出現(xiàn)許多問(wèn)題。因此,銀行監(jiān)管部門(mén),要嚴(yán)格監(jiān)管,即使宏觀經(jīng)濟(jì)繁榮,銀行財(cái)務(wù)狀況良好,也不能放松,要及時(shí)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警,防范潛在風(fēng)險(xiǎn)。在面對(duì)金融危機(jī)的大環(huán)境時(shí),更應(yīng)把銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管放在首位。

  (二)降低不良貸款率,改善資產(chǎn)結(jié)構(gòu)

  過(guò)高的不良貸款比例嚴(yán)重威脅了商業(yè)銀行健康持續(xù)發(fā)展和金融體系的穩(wěn)定。要采取措施建立有效的約束機(jī)制,完善業(yè)務(wù)流程,豐富金融工具和金融衍生產(chǎn)品,降低不良貸款比率,提高信貸資產(chǎn)管理水平。同時(shí),我國(guó)銀行業(yè)逐步與國(guó)際接軌,資本充足率是我國(guó)商業(yè)銀行所面臨的一大問(wèn)題。目前我國(guó)商業(yè)銀行資本結(jié)構(gòu)比較單一,資本補(bǔ)充渠道狹窄,推行資產(chǎn)證券化,能有效提高資產(chǎn)充足率。

  (三)發(fā)展貨幣市場(chǎng)、擴(kuò)展交易工具

  完善的貨幣市場(chǎng),對(duì)于商業(yè)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理,是必要外部條件之一,它能保持金融資產(chǎn)流動(dòng)性,調(diào)節(jié)資金供求平衡。在增加貨幣市場(chǎng)交易工具的基礎(chǔ)上,依靠相關(guān)法律法規(guī)規(guī)范金融市場(chǎng)發(fā)展,擴(kuò)展資金流動(dòng)渠道,從而降低風(fēng)險(xiǎn)管理的成本。

  (四)應(yīng)用先進(jìn)分析方法,有效控制風(fēng)險(xiǎn)

  對(duì)于銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn),要進(jìn)行提前預(yù)警,及時(shí)控制,才可能將風(fēng)險(xiǎn)降到最低。商業(yè)銀行必須借鑒和學(xué)習(xí)先進(jìn)的現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù),提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量和風(fēng)險(xiǎn)控制的能力,并熟練的應(yīng)用統(tǒng)計(jì)技術(shù)、信息技術(shù)等先進(jìn)的分析方法,實(shí)現(xiàn)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的科學(xué)量化管理,更好地控制商業(yè)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)通過(guò)相關(guān)數(shù)學(xué)模型對(duì)流動(dòng)性供給和需求的變化情況進(jìn)行預(yù)測(cè)和分析,完成對(duì)潛在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的衡量,使銀行健康持續(xù)的發(fā)展。

  商業(yè)銀行方面的論文下載篇2

  論我國(guó)商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)與管理

  一、商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)簡(jiǎn)述

  通常人們所講的,所謂的商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)主要是指商業(yè)銀行在日常的基本的信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中發(fā)生的,會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行資產(chǎn)遭受損失或者獲得額外經(jīng)濟(jì)收入法人一種可能。普遍意義上所講的商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)主要是狹義的信貸風(fēng)險(xiǎn)。狹義的指的是只有使商業(yè)銀行遭受損失的一面既只會(huì)導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)利益流出的一種。本文探討的正式這種只會(huì)導(dǎo)致銀行遭受損失的狹義的信貸風(fēng)險(xiǎn)。說(shuō)完狹義的信貸風(fēng)險(xiǎn),那應(yīng)該還有廣義的信貸風(fēng)險(xiǎn)。顧名思義,所謂的廣義的信貸風(fēng)險(xiǎn)主要是指機(jī)會(huì)使銀行獲得收益也會(huì)使銀行遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。本文所要研究的商業(yè)銀行的狹義的信貸風(fēng)險(xiǎn)主要包含一下三個(gè)方面:

  第一、商業(yè)銀行的所獲得收益與所遭受的信貸風(fēng)險(xiǎn)是正相關(guān)的,是一種正比例關(guān)系,既銀行承擔(dān)的信貸風(fēng)險(xiǎn)越高,商業(yè)銀行遭受受經(jīng)濟(jì)損失的可能性越大,與此同時(shí)銀行獲得超額收益的概率也隨之增大。第二,與商業(yè)銀行日常經(jīng)濟(jì)活動(dòng)相關(guān)的經(jīng)濟(jì)實(shí)體,比如政府,公司企業(yè),個(gè)人消費(fèi)者,商家和其他非銀行性金融機(jī)構(gòu)的是商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要承受者。第三,在商業(yè)銀行日常經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中各種復(fù)雜因素的影響下,商業(yè)銀行內(nèi)部經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)形成了一種自我平衡和自我適應(yīng)的機(jī)制。

  二、我國(guó)商業(yè)銀行目前信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的主要突出性問(wèn)題

  (一)信貸前調(diào)查問(wèn)題

  目前,我國(guó)的有些商業(yè)銀行在信用貸款發(fā)放之前存在著調(diào)查不仔細(xì)、相關(guān)資料收集不認(rèn)真等現(xiàn)象;有些商業(yè)銀行隨便采用企業(yè)或個(gè)人交給的資料數(shù)據(jù),缺少對(duì)虛假信息,虛假資料的有效防范,資料數(shù)據(jù)的真實(shí)性值得商榷。不能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)各種不良的信貸行為,而且對(duì)企業(yè)信譽(yù)度和個(gè)人信用度審查不夠嚴(yán)密,重視程度不夠。因此有可能導(dǎo)致貸款發(fā)放前資料調(diào)查報(bào)告存在形式主義,不嚴(yán)密,不仔細(xì),貸款的安全性無(wú)法得到有效保證。

  (二)信貸時(shí)審查問(wèn)題

  由于我國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)發(fā)展不夠成熟,我國(guó)目前各商業(yè)銀行之間存在著的不良競(jìng)爭(zhēng),甚至是惡性競(jìng)爭(zhēng)。在這種情況下,各商業(yè)銀行對(duì)開(kāi)戶前的信貸資格審查審查不夠嚴(yán)格,嚴(yán)密,嚴(yán)謹(jǐn)。沒(méi)有嚴(yán)格按照信貸管理制度執(zhí)行,這種情況的存在更加大了銀行信貸的風(fēng)險(xiǎn)性,增加了信貸的不安全性。比如,有的商業(yè)銀行為了獲取暫時(shí)的收益,完成年度的業(yè)績(jī)目標(biāo)而對(duì)一些大型的企業(yè)客戶放松檢查,對(duì)其財(cái)務(wù)資料審核不嚴(yán)密,導(dǎo)致一些大企業(yè)集團(tuán)由于經(jīng)營(yíng)不善而破產(chǎn)倒閉,使大量信用貸款變成了呆賬,這種例子不勝枚舉。

  (三)信貸后檢查問(wèn)題

  我國(guó)商業(yè)銀行普遍存在著只重視信貸營(yíng)銷而不重視信貸檢查的弊,信貸的任務(wù)就是簡(jiǎn)單地將貸款袋出去。而且我國(guó)的一些商業(yè)銀行落實(shí)信貸安全管理責(zé)任機(jī)制不到位,對(duì)于信貸后的管理工作環(huán)節(jié)相對(duì)薄弱,存在管理盲區(qū)。信貸風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任追究機(jī)制沒(méi)有落實(shí),因此導(dǎo)致不良信貸持續(xù)不斷地發(fā)生。要想減少貸款的拖延時(shí)間,增加貸款收回的可能性,同時(shí)降低不確定性因素,就要不加強(qiáng)管理,就需要加強(qiáng)對(duì)信貸客戶的全方位全過(guò)程的跟蹤管理,同時(shí)嚴(yán)格深入貫徹落實(shí)信貸管理責(zé)任機(jī)制。

  三、當(dāng)前情況下對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策及思考

  經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展,我國(guó)的銀行風(fēng)險(xiǎn)管理模式已經(jīng)有了很大的進(jìn)步,但是我國(guó)商業(yè)銀行目前仍然沒(méi)有達(dá)到既追求速度和規(guī)模,又重視質(zhì)量和效益的“集約式經(jīng)營(yíng)”的模式。只有加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控管理,才能讓銀行的信貸業(yè)務(wù)取得相應(yīng)的收益。商業(yè)銀行可持續(xù)經(jīng)營(yíng)的根本途徑是不斷提升風(fēng)險(xiǎn)控制力和風(fēng)險(xiǎn)管理能力。商業(yè)銀行信貸日益風(fēng)險(xiǎn)增加,以及國(guó)際金融市場(chǎng)的不穩(wěn)定性,加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范和監(jiān)管就顯得日益重要。因此,商業(yè)銀行必須建立規(guī)范化的高效的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管掌控體系,從而形成信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的長(zhǎng)期,穩(wěn)定,健康,可持續(xù)的運(yùn)作機(jī)制。

  (一)充分建立和完善信貸風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部管理機(jī)制

  首先要在銀行內(nèi)部形成良好的信貸風(fēng)險(xiǎn)自我監(jiān)控氛圍,建立現(xiàn)代商業(yè)法人產(chǎn)權(quán)制度。要使企業(yè)法人責(zé)任制度真正的落實(shí)到位,加強(qiáng)管理。讓銀行利益與法人責(zé)任人之間相互制約,相互監(jiān)督,這才是商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部監(jiān)控機(jī)制有效運(yùn)作的的基本條件。以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo),提高風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)、實(shí)事求是,具體問(wèn)題具體分析,完善信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系,形成良好的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化,提高整體的信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控技術(shù)水平,提高可操作性。

  事銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系更加健全和完善。風(fēng)險(xiǎn)控制應(yīng)制定專門(mén)的詳細(xì)的貸前調(diào)查的具體標(biāo)準(zhǔn)和操作方法。應(yīng)當(dāng)建立信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)相結(jié)合的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、監(jiān)測(cè)體系。要制定科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略,把風(fēng)險(xiǎn)管理提高到戰(zhàn)略層面上來(lái),能夠更加持久的掌控風(fēng)險(xiǎn),使其處在一個(gè)相對(duì)可控范圍內(nèi)。形成嚴(yán)謹(jǐn)、規(guī)范、全面的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化。

  (二)要加強(qiáng)對(duì)問(wèn)題貸款的處理,提高對(duì)不良貸款的審查率

  降低不良資產(chǎn)所占比例。堅(jiān)持一切從實(shí)際出發(fā),通過(guò)對(duì)不良資產(chǎn)的資產(chǎn)重組、加大對(duì)道德風(fēng)險(xiǎn)引起的逃債行為的法律訴訟、嚴(yán)格落實(shí)呆(壞)賬核銷準(zhǔn)本制度。管理好對(duì)不良資產(chǎn)與安全資產(chǎn)的分類,更好的盤(pán)活不良資產(chǎn)庫(kù)存,把不良資產(chǎn)規(guī)模占銀行整個(gè)資產(chǎn)的比例控制在最小范圍內(nèi)。

  要拓寬對(duì)不良資產(chǎn)的處理手段,創(chuàng)新思維方式。在當(dāng)前情況下,為了更高效的化解不良貸款,必須創(chuàng)新觀念,改進(jìn)機(jī)制,改善手段。此外,還要充分利用各種社會(huì)中介機(jī)構(gòu)的力量,借力打力。同時(shí)要與投資銀行等機(jī)構(gòu)密切合作,充分利用各種有效資源。還要充分利用資產(chǎn)流通市場(chǎng),并嘗試吸引更多的社會(huì)資本甚至是外資的關(guān)注度,讓社會(huì)資本和外資來(lái)投資不良資產(chǎn),從而分散風(fēng)險(xiǎn)。

  (三)要加強(qiáng)對(duì)信貸結(jié)構(gòu)的管理,實(shí)事求是的調(diào)整信貸投入,做到與時(shí)俱進(jìn)

  要具有針對(duì)性的調(diào)整對(duì)重點(diǎn)企業(yè)和重點(diǎn)項(xiàng)目的投資。要準(zhǔn)確的判斷國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策走向,對(duì)相關(guān)行業(yè)和產(chǎn)業(yè)政策進(jìn)行深入透徹的分析研究。在最大限度的降低信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提下,加大對(duì)那些信用良好,經(jīng)濟(jì)效益穩(wěn)定,不存在道德風(fēng)險(xiǎn),市場(chǎng)前景廣闊的企業(yè)的投資。加大對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)低,具有發(fā)展?jié)摿Φ闹攸c(diǎn)企業(yè)的支持度。一如既往的支持具有民族特色的產(chǎn)業(yè)和行業(yè),要對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展模式的龍頭企業(yè)加大貸款投放力度。

  要適時(shí)調(diào)整客戶結(jié)構(gòu),加大對(duì)信貸所涉及的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注度。目前,我國(guó)部分行業(yè)存在著嚴(yán)重的產(chǎn)能過(guò)剩的問(wèn)題,銀行應(yīng)當(dāng)配合國(guó)家做好宏觀調(diào)控和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。因此,銀行的貸款投向應(yīng)該與國(guó)家的宏觀調(diào)控政策相一致,對(duì)各個(gè)行業(yè)進(jìn)行深入調(diào)查研究。全面分析行業(yè)發(fā)展趨勢(shì),對(duì)國(guó)家的政策調(diào)整要反應(yīng)迅速,對(duì)未來(lái)貸款投入方向作出準(zhǔn)確的預(yù)測(cè)。

  (四)不斷完善信貸業(yè)務(wù)地具體操作體制

  要積極學(xué)習(xí)國(guó)外先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn),盡快建立規(guī)范的商業(yè)銀行制度,引進(jìn)國(guó)內(nèi)外戰(zhàn)略,不斷優(yōu)化內(nèi)部組織結(jié)構(gòu),銀行的信貸決策體制要更加科學(xué)合理,風(fēng)險(xiǎn)管理體系應(yīng)該更加嚴(yán)謹(jǐn)要使財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度更加嚴(yán)謹(jǐn),信息披露制度更加透明。最主要的是是建立銀行各個(gè)部門(mén)相互之間的權(quán)利制衡機(jī)制,加大對(duì)貸款審核權(quán)利的制約。同時(shí)要加強(qiáng)外部環(huán)境對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)督,充分發(fā)揮銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)督管理作用。

  要建立和健全社會(huì)保障體系。加強(qiáng)立法法制建設(shè),對(duì)宇那些惡意逃避銀行債務(wù)、惡意拖欠貸款的單位必要時(shí)進(jìn)行法律制裁,堅(jiān)持執(zhí)法必嚴(yán),違法必究。央行應(yīng)該對(duì)企業(yè)兼并,重組,破產(chǎn)等進(jìn)行全過(guò)程,全方位的跟蹤和監(jiān)督。政府要全力協(xié)助金融機(jī)構(gòu)依法有效的對(duì)自身金融債權(quán)的維護(hù),保證合法權(quán)利不受侵害。應(yīng)當(dāng)著力解決銀行,企業(yè)之間的信息不對(duì)稱等問(wèn)題,充分發(fā)揮政府宏觀調(diào)控的重要作用,建立良好的信息披露制度。為了有效的降低銀行的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn),央行應(yīng)該嚴(yán)格規(guī)范企業(yè)會(huì)計(jì)信息處理標(biāo)準(zhǔn)化制度,提高企業(yè)信息公開(kāi)透明度。

  (五)要完善各項(xiàng)信貸管理制度,充分利用信息技術(shù)提高信貸風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)水平

  在當(dāng)今信息時(shí)代,應(yīng)該充分發(fā)揮電子計(jì)算機(jī)的作用,使用計(jì)算機(jī)操作系統(tǒng)進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)綜合管理。對(duì)每一個(gè)操作細(xì)節(jié)都要設(shè)定詳細(xì)具體的操作系統(tǒng)。把信貸政策的各項(xiàng)具體管理制度應(yīng)用到與之對(duì)應(yīng)的計(jì)算機(jī)操作系統(tǒng)中,一旦發(fā)現(xiàn)違規(guī)操作行為,系統(tǒng)便會(huì)自動(dòng)關(guān)閉,從根源上拒絕違規(guī)操作。這樣就最大的避免了人為因素導(dǎo)致的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

  要建立完善的現(xiàn)代商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息系統(tǒng),加強(qiáng)各商業(yè)銀行信貸管理制度化建設(shè)。全方位全過(guò)程的對(duì)可能發(fā)生的銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)控。使商業(yè)銀行信貸擔(dān)保制度貫徹落實(shí)到位,積極借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家的信貸擔(dān)保經(jīng)驗(yàn)方法。努力達(dá)到與國(guó)際商業(yè)銀行信貸管理采用的合法貸款擔(dān)保制度相接軌的目標(biāo)。同時(shí)也可以把商業(yè)保險(xiǎn)引入到信貸風(fēng)險(xiǎn)中來(lái),依靠商業(yè)保險(xiǎn)可以有效地化解銀行的信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),分散商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn),有效避免借款者逃債行為的發(fā)生。

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