手機(jī)銀行論文參考范本

　　手機(jī)銀行論文參考范本篇2

　　淺談智能手機(jī)銀行功能創(chuàng)新

　　【摘要】手機(jī)銀行從上世紀(jì)90年代問世至今，經(jīng)過不斷發(fā)展已經(jīng)成為一種重要的銀行產(chǎn)品。然而手機(jī)銀行仍然存在易用性、安全性等制約因素。在智能手機(jī)日益普及、功能日趨強(qiáng)大的今天，通過功能創(chuàng)新來克服手機(jī)銀行的這些制約因素成為可能。本文將就如何利用智能手機(jī)在二維碼掃描、生物特征手機(jī)識(shí)別和回單預(yù)約打印等功能上的創(chuàng)新促使手機(jī)銀行更加快捷、高效和安全。

　　【關(guān)鍵詞】手機(jī)銀行 智能手機(jī) 二維碼 生物識(shí)別

　　一、手機(jī)銀行的發(fā)展及其存在的問題

　　1998年5月捷克Expandia Bank和Radimobile移動(dòng)運(yùn)營商推出世界第一款手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，并在歐美、日韓、中國和印度等國得到推廣和發(fā)展。經(jīng)過十多年的發(fā)展，目前手機(jī)銀行已經(jīng)成為一項(xiàng)基本的銀行業(yè)務(wù)。截止2012年11月，我國手機(jī)銀行用戶超過9800萬，處理資金達(dá)8000億元。

　　國內(nèi)外手機(jī)銀行的主要發(fā)展方向是與運(yùn)營商聯(lián)合開發(fā)其電子錢包功能。交易形式以NFC(非接觸式)支付和wap網(wǎng)頁手機(jī)銀行為主，同時(shí)適用智能手機(jī)的客戶端也開始進(jìn)入人們視野?，F(xiàn)階段手機(jī)銀行可以完成包括查詢、轉(zhuǎn)賬支付和繳費(fèi)等業(yè)務(wù)。除電子錢包外，與網(wǎng)上銀行并無功能上的較大區(qū)別。

　　隨著手機(jī)銀行的推廣，面臨著易用性和安全性等問題，具體而言有以下兩方面：

　　(一)手機(jī)銀行易用性普遍不足，手機(jī)銀行現(xiàn)階段如果要完成轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，必須客戶選擇收款方為單位還是個(gè)人，輸入收款人姓名和賬號(hào)，如果是跨行匯款還需手工搜索收款行名。操作起來不但繁瑣，而且存在收款人姓名和賬號(hào)輸入錯(cuò)誤的可能。

　　在手機(jī)銀行操作銀行無法進(jìn)行回單打印，由于手機(jī)本身無法像電腦一樣可以外接打印機(jī)數(shù)據(jù)線進(jìn)行回單打印操作，也成為客戶反映較頻繁的問題。

　　(二)客戶對手機(jī)銀行安全性認(rèn)可度不高?，F(xiàn)階段手機(jī)銀行都是在柜面簽約，通過綁定本人簽約手機(jī)，然后在交易時(shí)憑密碼支付。這些措施可以保障手機(jī)銀行的支付安全，但是在實(shí)際業(yè)務(wù)操作中仍然有客戶對手機(jī)銀行提出質(zhì)疑。雖然這些質(zhì)疑大多都是由于對手機(jī)銀行的不了解，但是在現(xiàn)實(shí)生活中手機(jī)被盜時(shí)有發(fā)生，也可以理解這些客戶的憂慮。

　　同時(shí)手機(jī)銀行通過綁定手機(jī)和憑密碼支付的手段，就可以取得較高支付限額。在銀行柜臺(tái)支付超過5萬元時(shí)，需要持卡、存折和有效證件憑密碼能才完成轉(zhuǎn)賬支付等業(yè)務(wù)，而手機(jī)銀行綁定手機(jī)后憑密碼即可完成至少20萬轉(zhuǎn)賬匯款?？梢娛謾C(jī)銀行在大額支付時(shí)客戶身份識(shí)別手段上還有待加強(qiáng)。

　　二、智能手機(jī)對手機(jī)銀行可以提供的功能創(chuàng)新

　　智能手機(jī)是指像個(gè)人電腦一樣，具有獨(dú)立的操作系統(tǒng)，可以由用戶自行安裝軟件、游戲等第三方服務(wù)商提供的程序，并可以通過移動(dòng)通訊網(wǎng)絡(luò)來實(shí)現(xiàn)無線網(wǎng)絡(luò)接入的這樣一類手機(jī)的總稱。隨著智能手機(jī)的普及，手機(jī)銀行在通過功能創(chuàng)新來克服易用性和安全性等制約手機(jī)銀行發(fā)展的因素成為可能得成為可能。本文所指智能手機(jī)銀行就是基于以下功能創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)的。

　　(一)利用智能手機(jī)在二維碼閱讀上的便利，實(shí)現(xiàn)收款賬戶信息的一鍵錄入

　　二維碼是指是用某種特定的幾何圖形按一定規(guī)律在平面(二維方向)分布的黑白相間的圖形記錄數(shù)據(jù)符號(hào)信息的，通過圖象輸入設(shè)備或光電掃描設(shè)備自動(dòng)識(shí)讀以實(shí)現(xiàn)信息自動(dòng)處理。現(xiàn)有智

　　能手機(jī)可以利用攝像頭完成對二維碼讀取，再由手機(jī)處理器完成對二維碼信息識(shí)別。同時(shí)二維碼可以以圖片在海報(bào)、名片、甚至電腦屏幕上存在，方便客戶掃描。

　　過去手機(jī)銀行支付重要由客戶人工選擇轉(zhuǎn)賬或者匯款途徑，然后手動(dòng)輸入收款人的姓名，賬號(hào)，如果是跨行匯款還需輸入收款人開戶行。在智能手機(jī)日益普及的今天，可以利用二維碼技術(shù)，將收款人信息寫入二維碼中，然后自動(dòng)識(shí)別最快捷和最節(jié)約手續(xù)費(fèi)的支付途徑。實(shí)現(xiàn)客戶一鍵掃描，一鍵支付。

　　建議由人民銀行或者銀行業(yè)協(xié)會(huì)牽頭，建立主要用于本行內(nèi)轉(zhuǎn)賬和跨行匯款的金融支付結(jié)算二維碼標(biāo)準(zhǔn)，客戶可以在手機(jī)銀行上將本人(或本單位)賬戶的信息生成一個(gè)二維碼。這個(gè)二維碼包括支付時(shí)必須知曉的收款人姓名、賬號(hào)以及開戶行行號(hào)等信息，付款人只需對這一二維碼進(jìn)行掃描，智能手機(jī)就能完成收款人的各項(xiàng)信息的識(shí)別和讀取。然后手機(jī)銀行自動(dòng)判別適用的轉(zhuǎn)賬匯款渠道，完成客戶身份識(shí)別后，即可確認(rèn)支付。

　　(二)通過生物特征識(shí)別技術(shù)完成對客戶信息認(rèn)證

　　生物特征識(shí)別是指通過計(jì)算機(jī)與各種傳感器和生物統(tǒng)計(jì)學(xué)原理等高科技手段密切結(jié)合，利用人體固有的生理特性和行為特征來進(jìn)行個(gè)人身份的鑒定，有著“執(zhí)生命密匙，啟身份之鎖”的美譽(yù)。生物特征識(shí)別具有普遍性、唯一性、可測性和穩(wěn)定性等特點(diǎn)，和傳統(tǒng)的刷卡后驗(yàn)密碼的客戶身份識(shí)別相比，具有不會(huì)遺忘，難以復(fù)制，無法竊取等優(yōu)勢。

　　現(xiàn)有生物識(shí)別包括臉像識(shí)別、指紋識(shí)別、虹膜識(shí)別和聲紋識(shí)別，其中現(xiàn)有智能手機(jī)已經(jīng)可以通過攝像頭完成對人臉的識(shí)別，通過對話筒錄音和分析完成對客戶聲紋的識(shí)別。

　　手機(jī)人臉識(shí)別主要通過手機(jī)的前置攝像頭對客戶的面部進(jìn)行拍攝，對面部特征，五官分布等生物特征分析，識(shí)別客戶身份。和指紋識(shí)別等其他生物識(shí)別比較，面部識(shí)別具有非接觸，客戶接受程度高，設(shè)備門檻低等優(yōu)勢。谷歌在其開發(fā)的安卓智能手機(jī)操作系統(tǒng)在其4.0版本中加入了人臉識(shí)別的功能，并在安卓4.1版本中進(jìn)行了完善，目前部分型號(hào)手機(jī)已經(jīng)開始支持人臉識(shí)別。

　　手機(jī)聲紋識(shí)別是指通過手機(jī)話筒對客戶語音進(jìn)行錄入，通過專門技術(shù)對其聲紋進(jìn)行識(shí)別，與預(yù)留的聲紋特征進(jìn)行比對，判斷是否為客戶本人的技術(shù)。目前聲紋識(shí)別已經(jīng)開始進(jìn)入人們的視野，2012年2月科大訊飛就曾推出過支持聲紋識(shí)別的手機(jī)軟件。[7]該軟件通過對客戶語音指令的聲紋進(jìn)行識(shí)別，與預(yù)留聲紋進(jìn)行比對，一致后才允許手機(jī)開機(jī)。

　　由于生物特征識(shí)別作為新興技術(shù)，技術(shù)上還存在識(shí)別精度有待提高，限制條件不少等局限。建議可以使用兩種或多種識(shí)別技術(shù)輔助識(shí)別聯(lián)合識(shí)別，提高安全可靠性，降低錯(cuò)誤拒絕率。[8]同時(shí)設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)人工識(shí)別為備用識(shí)別方式，在客戶無法通過生物特征識(shí)別時(shí)，仍能通過柜臺(tái)人工識(shí)別完成交易。 　　(三)內(nèi)置GPS幫助尋找最近的銀行網(wǎng)點(diǎn)，就近完成人工身份識(shí)別和回單打印

　　隨著電子銀行業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行日益被廣大客戶所認(rèn)同和使用。但是仍然有不少業(yè)務(wù)需要到銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理。如何尋找最近的銀行成為客戶一個(gè)重要的需求。以往客戶需要使用第三方手機(jī)地圖軟件進(jìn)行查詢，其信息并不十分準(zhǔn)確，尤其是銀行網(wǎng)點(diǎn)變化的往往無法及時(shí)更新?？梢栽谑謾C(jī)銀行內(nèi)設(shè)置一個(gè)利用GPS尋找最近的銀行網(wǎng)點(diǎn)的功能，方便客戶就近辦理諸如身份人工識(shí)別和回單打印等業(yè)務(wù)。

　　三、智能手機(jī)功能創(chuàng)新應(yīng)用場景比較

　　基于之前談到的智能手機(jī)銀行，將在日常支付結(jié)算過程中具有極大的便利。以常見場景個(gè)體戶支付貨款為例，和現(xiàn)有支付結(jié)算途徑比較。

　　筆者在銀行柜面經(jīng)常接觸需要支付貨款的客戶，以個(gè)體工商戶為主。這些個(gè)體工商戶多用本人開立的個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(安全介質(zhì)多為儲(chǔ)蓄卡)進(jìn)行支付，本行轉(zhuǎn)賬和跨行匯款都有，收款方既有單位也有個(gè)人。這些客戶經(jīng)常每月，甚至每周都要來辦理業(yè)務(wù)，而且多需要回單作為完成支付的憑證。

　　現(xiàn)在這些個(gè)體戶在來銀行辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)時(shí)，先來到銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，找到大堂經(jīng)理說明需要辦理的業(yè)務(wù)特征，具體包括是客戶是否持有我行賬戶，收款方為單位賬戶或者個(gè)人賬戶，收款方是否為我行賬戶。然后由大堂經(jīng)理判斷是否可以引導(dǎo)到自助設(shè)備或者電子渠道。需要提供紙質(zhì)回單的客戶，引導(dǎo)到填單臺(tái)填寫業(yè)務(wù)憑證，最后叫號(hào)到柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)。

　　而利用本文提到的智能手機(jī)功能創(chuàng)新，在客戶需要支付貨款的時(shí)候，直接掃描收款方提供的二維碼(可以是對方手機(jī)直接生成的，也可以是對方印制在紙張、貨單、海報(bào)甚至名片背面的二維碼)，確認(rèn)收款賬戶信息后錄入收款金額，系統(tǒng)自動(dòng)識(shí)別收款賬戶信息，并自動(dòng)選擇最優(yōu)支付途徑，確認(rèn)支付后驗(yàn)密，并通過面部特征和聲紋在內(nèi)的生物特征識(shí)別完成支付。支付完成后即可預(yù)約打印回單，最后用GPS功能尋找到最近網(wǎng)點(diǎn)，自行前往銀行網(wǎng)點(diǎn)打印回單。

　　和過去的傳統(tǒng)支付方式比較，本文所指智能手機(jī)銀行支付無需客戶選擇支付方式，無需填寫單證，無需到銀行柜臺(tái)辦理，手續(xù)費(fèi)更優(yōu)惠等優(yōu)點(diǎn)。同時(shí)避免了網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等電子渠道需要客戶選擇收款方性質(zhì)，支付驗(yàn)證方式單一以及無法提供回單等缺點(diǎn)。

　　四、智能手機(jī)銀行創(chuàng)新可能帶來的影響

　　(一)對現(xiàn)有銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)影響

　　現(xiàn)在客戶來柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)，很大程度上是由于其他渠道無法達(dá)到足夠的支付額度，對安全驗(yàn)證方式單一的擔(dān)心以及需要回單等因素造成的。而本文提到的智能手機(jī)功能創(chuàng)新如果實(shí)現(xiàn)，將會(huì)有效消除這些不利因素，實(shí)現(xiàn)對現(xiàn)有柜臺(tái)業(yè)務(wù)的有效分流。同時(shí)智能手機(jī)銀行一鍵掃描錄入收款賬戶信息，自動(dòng)選擇最優(yōu)支付渠道，在方便客戶使用的同時(shí)也為客戶節(jié)約手續(xù)費(fèi)。

　　(二)對現(xiàn)有非銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)影響

　　現(xiàn)有非銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)包括ATM等自助設(shè)備，網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行為代表的電子銀行業(yè)務(wù)，依托銀聯(lián)支付渠道的POS機(jī)刷卡，新興的第三方支付，NFC(非接觸)支付以及傳統(tǒng)的“一手交錢，一手交貨”的現(xiàn)金交易。

　　對于現(xiàn)有自助渠道、電子渠道而言，將不但會(huì)提供一種更快捷、安全的選擇。而且隨著智能手機(jī)的日益普及，功能的日益強(qiáng)大智能手機(jī)銀行將會(huì)逐漸成為主流的電子支付渠道。

　　對于被廣泛接受的POS機(jī)刷卡，以支付寶為首的第三方支付以及NFC(非接觸)支付，這些支付方式本身具有支付迅速，技術(shù)成熟等優(yōu)勢，故本文提到的智能手機(jī)銀行支付并不會(huì)立刻產(chǎn)生影響。

　　而對于傳統(tǒng)的現(xiàn)金交易，并不是這些客戶沒有銀行賬戶，而是由于交易雙方不在同一銀行開戶，而且對跨行匯款不了解，認(rèn)為跨行匯款手續(xù)繁瑣，或者手續(xù)費(fèi)過多而選擇現(xiàn)金交易。本文提到的智能手機(jī)銀行支付將會(huì)提供一種快捷安全的支付方式，對于現(xiàn)金支付，尤其是大額現(xiàn)金交易產(chǎn)生強(qiáng)大的替代作用。可以預(yù)見，如果本文提及的智能手機(jī)支付得以推廣，以其安全、易用和廉價(jià)的特點(diǎn)將會(huì)使得大多數(shù)現(xiàn)金交易轉(zhuǎn)變?yōu)橹悄苁謾C(jī)支付。既可以為銀行實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)分流并減少現(xiàn)鈔準(zhǔn)備，又可以為客戶提供一種快捷安全的支付手段。

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