銀行理財(cái)論文范文

　　中國已進(jìn)入全面的資產(chǎn)管理與財(cái)富管理競爭的時(shí)代，中國的銀行理財(cái)業(yè)務(wù)在過去的10多年間經(jīng)歷了一個(gè)快速的發(fā)展過程。下文是學(xué)習(xí)啦小編為大家搜集整理的關(guān)于銀行理財(cái)論文范文的內(nèi)容，歡迎大家閱讀參考!

　　銀行理財(cái)論文范文篇1

　　淺析中國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品

　　摘要:本文對理財(cái)市場上繁多的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行了歸類梳理,并針對性做具體分析,在此基礎(chǔ)上本文給投資者和商業(yè)銀行提供了相應(yīng)的對策和建議。

　　關(guān)鍵詞:理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)品類型中國商業(yè)銀行

　　一、中國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的含義和類型

　　2005年9月29日,中國銀監(jiān)會(huì)頒布了《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》。根據(jù)該暫行辦法的定義,商業(yè)銀行在個(gè)人綜合理財(cái)服務(wù)活動(dòng)中,可以向特定目標(biāo)客戶群銷售理財(cái)計(jì)劃。根據(jù)該定義我們認(rèn)為理財(cái)產(chǎn)品是指由商業(yè)銀行自行設(shè)計(jì)并發(fā)行,將募集到的人民幣資金根據(jù)產(chǎn)品合同約定投入相關(guān)金融市場及購買相關(guān)金融產(chǎn)品,獲取投資收益后,根據(jù)合同約定分配給投資人的金融產(chǎn)品。

　　根據(jù)購買理財(cái)產(chǎn)品幣種的不同,可以將銀行理財(cái)產(chǎn)品分為人民幣型和外幣型,在現(xiàn)有市場中投資理財(cái)產(chǎn)品的外幣多為美元或港幣這兩種。

　　根據(jù)產(chǎn)品發(fā)行后存續(xù)期限的不同也可以對銀行理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行分類,現(xiàn)有產(chǎn)品的存續(xù)期多為3個(gè)月、6個(gè)月、一年、兩年等。

　　根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品不同的發(fā)行主體對產(chǎn)品進(jìn)行分類,可以將發(fā)行銀行籠統(tǒng)的分為國內(nèi)銀行以及外資銀行,還可以進(jìn)一步細(xì)分為國有四大銀行、中小型股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行以及外資銀行等。

　　根據(jù)產(chǎn)品的運(yùn)作模式和收益特點(diǎn)可以將銀行理財(cái)產(chǎn)品分為打新股產(chǎn)品、債券類理財(cái)產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品、信托類理財(cái)產(chǎn)品和QDII理財(cái)產(chǎn)品等。下文將根據(jù)這種分類方法對銀行理財(cái)產(chǎn)品加以具體分析。

　　二、中國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品具體分析

　　1、 打新股產(chǎn)品

　　打新股型產(chǎn)品伴隨著股票市場的升溫,從無到有在2006年推出首支產(chǎn)品后,2007年幾乎所有的中資銀行都推出了打新股的理財(cái)產(chǎn)品,不少股份制銀行甚至推出了十幾種打新產(chǎn)品。這從側(cè)面反應(yīng)了中國股市一級市場與二級市場價(jià)差拉大,給投資者帶來更大獲利空間,同時(shí)企業(yè)新股發(fā)行密集,最終保證新股理財(cái)產(chǎn)品在風(fēng)險(xiǎn)有限的前提下獲得較豐厚的投資回報(bào)。

　　但是由于打新股的理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化日益嚴(yán)重,新股收益不斷下滑,這加快了銀行打新產(chǎn)品創(chuàng)新的步伐。銀行相繼對產(chǎn)品進(jìn)行改良,或?qū)⒒钇趦?chǔ)蓄的概念嵌入打新產(chǎn)品中,或?qū)⑿磐腥谫Y貸款與打新捆綁,并在資金閑置時(shí)投入票據(jù)、國債市場。然而隨著2009年我國股票市場新股認(rèn)購制度的改革,商業(yè)銀行所推出的打新股產(chǎn)品也逐漸淡出市場。

　　2、 債券類理財(cái)產(chǎn)品

　　債券類理財(cái)產(chǎn)品是銀行將募集的資金投資于央行票據(jù)與企業(yè)短期融資券等收益穩(wěn)定的市場,經(jīng)過一定期限后投資者可獲得收益,并獲得原額本金的產(chǎn)品,大多數(shù)債券型產(chǎn)品提供給投資者一個(gè)固定的收益率。

　　對于投資者來說,債券類產(chǎn)品具有優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)支持,可確定的較高收益,風(fēng)險(xiǎn)小,流動(dòng)性強(qiáng),為我國客戶提供了分享貨幣市場投資收益的機(jī)會(huì);對商業(yè)銀行來說,針對的對象廣,操作和管理的難度低,但資金的投資渠道有限,影響了收益率。

　　3、結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品

　　所謂結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品,是指將固定收益證券的特征與衍生交易特征融為一體的一類新型理財(cái)產(chǎn)品。其表現(xiàn)特征是該類產(chǎn)品的收益一部分固定,而另一部分則與其掛鉤資產(chǎn)的業(yè)績表現(xiàn)相聯(lián)系。結(jié)構(gòu)性的特點(diǎn)是收益高,風(fēng)險(xiǎn)大,結(jié)構(gòu)復(fù)雜,產(chǎn)品種類眾多。

　　結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品按是否保證本金可以分為保本型和非保本型兩類;按投資標(biāo)的的不同,可以分為利率掛鉤型、匯率掛鉤型、股票掛鉤型、指數(shù)掛鉤型及信用掛鉤型等。我國結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品起步雖晚,但發(fā)展速度很快。

　　4、 信托類理財(cái)產(chǎn)品

　　信托類的理財(cái)產(chǎn)品也被稱為銀信合作理財(cái)產(chǎn)品,投資于商業(yè)銀行或其他信用等級較高的金融機(jī)構(gòu)擔(dān)?；蚧刭彽男磐挟a(chǎn)品,也有投資于商業(yè)銀行優(yōu)良信貸資產(chǎn)受益權(quán)信托的產(chǎn)品。該類產(chǎn)品根據(jù)其資金運(yùn)用方式,又可以分為固定收益型和浮動(dòng)收益型。

　　信托型理財(cái)產(chǎn)品對于投資者來說,少量的資金既可以參與分享較高的收益,但不可以提前贖回,流動(dòng)性差,且需要承擔(dān)一定的信用風(fēng)險(xiǎn);對于商業(yè)銀行,可以通過發(fā)行信托類理財(cái)產(chǎn)品“變相”貸款,產(chǎn)品的開發(fā)成本小,基本上是資產(chǎn)管理的性質(zhì),只收取手續(xù)費(fèi),但需承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)且收益有限。

　　5、QDII理財(cái)產(chǎn)品

　　所謂QDll,即合格的境內(nèi)投資機(jī)構(gòu)代客境外理財(cái),是指取得代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)資格的商業(yè)銀行。QDII產(chǎn)品的分析,對于投資者來說,可以用人民幣直接購匯,委托銀行進(jìn)行境外投資,到期后再將本金和收益結(jié)匯成人民幣,這樣沒有外匯也可以參與國際市場;其次,銀行對投資者資金進(jìn)行境外投資,并將資金委托第三方托管,屬于資產(chǎn)管理關(guān)系,這將大大降低投資款被挪用的風(fēng)險(xiǎn)。但是人民幣QDII產(chǎn)品大多以人民幣入市折換成美元本金進(jìn)行投資,投資到期后,又得將美元本金和收益再折合成人民幣返還給投資者。由于人民幣升值的預(yù)期,這一過程將使投資者可能面臨本金和收益的匯兌損失,而且很多銀行在設(shè)計(jì)上缺陷明顯,風(fēng)險(xiǎn)暴露突出。

　　三、 結(jié)論

　　本文以中國商業(yè)銀行所推出的理財(cái)產(chǎn)品為分析對象,首先介紹了理財(cái)產(chǎn)品的含義和分類,接著對理財(cái)產(chǎn)品做分類具體分析。經(jīng)過分析我們認(rèn)為對于投資者,在購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)關(guān)注產(chǎn)品的類型,流動(dòng)性,投資領(lǐng)域,風(fēng)險(xiǎn)以及自身的需求;對于商業(yè)銀行,要積極關(guān)注理財(cái)市場的需求,增強(qiáng)服務(wù)觀念,建立完善的個(gè)人理財(cái)部門體系,培養(yǎng)高素質(zhì)專業(yè)人才;在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上,要加大創(chuàng)新力度,注意加強(qiáng)產(chǎn)品的自助化、復(fù)合化、個(gè)性化、品牌化的創(chuàng)新。

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　　銀行理財(cái)論文范文篇2

　　淺談商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)對策

　　【摘要】隨著金融改革的深入和資本市場的不斷繁榮，我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，并已成為商業(yè)銀行一個(gè)新的利潤增長點(diǎn)。本文針對我國商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)及其發(fā)展中出現(xiàn)的問題進(jìn)行分析，并對此提出相應(yīng)的改善措施。

　　【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行;個(gè)人理財(cái);思考

　　根據(jù)2005年9月出臺(tái)的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)被定義為“商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)”。究其特征，是個(gè)性化、組合化、綜合化，即針對特定客戶群體個(gè)性化的金融需求，通過多種金融工具與交易方式的組合與創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)銀行服務(wù)方式與經(jīng)營模式的綜合化。

　　進(jìn)入2011年以來，我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)更是爆發(fā)式增長。數(shù)據(jù)表明，我國銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量為19176款，較2010年上漲幅度為71.40%;產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模為16.49萬億元人民幣，較2010年增長幅度高達(dá)1.34倍。但是由于起步比較晚、市場環(huán)境和制度法規(guī)不健全，現(xiàn)在發(fā)展速度又過快、過猛，導(dǎo)致銀行目前所開展的業(yè)務(wù)存在諸多不盡如人意之處。

　　一、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題

　　1、專業(yè)人才匱乏，理財(cái)思路欠缺

　　當(dāng)前商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的消費(fèi)者大多為非金融專業(yè)人士，也不可能讓他們先經(jīng)過一番培訓(xùn)和學(xué)習(xí)再走進(jìn)某家銀行享受金融服務(wù)，這就需要銀行理財(cái)顧問來擔(dān)當(dāng)起引導(dǎo)的責(zé)任。首先，理財(cái)顧問應(yīng)充分了解客戶的財(cái)務(wù)狀況、投資經(jīng)驗(yàn)、投資目的，以及客戶的價(jià)值取向來確定其理財(cái)策略;其次，根據(jù)該理財(cái)策略結(jié)合客戶投資意愿和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，推薦相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品。但是當(dāng)前很多銀行的一線理財(cái)人員由于專業(yè)知識不足，對產(chǎn)品的性質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)收益及市場發(fā)展?fàn)顩r不甚明了，這樣就極有可能背離了客戶原有的理財(cái)目標(biāo)，缺少針對性理財(cái)方案和理財(cái)建議。

　　2、風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任不清，信息披露不完善。

　　銀行在發(fā)售理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，理財(cái)顧問向客戶更多的是傳達(dá)預(yù)期收益率能達(dá)到多少，但產(chǎn)品到期后實(shí)際實(shí)現(xiàn)的收益率是多少往往沒有披露，不利于客戶對產(chǎn)品的完整理解。部分商業(yè)銀行在編寫有關(guān)產(chǎn)品介紹和宣傳材料時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)提示不充分，對一些掛鉤較為復(fù)雜的產(chǎn)品的理財(cái)業(yè)務(wù)，在與客戶簽訂合同前，未提供理財(cái)計(jì)劃預(yù)期收益率的測算數(shù)據(jù)、測算方式和測算的主要依據(jù)。在將有關(guān)市場檢測指標(biāo)作為理財(cái)計(jì)劃合同的終止條件時(shí)，未能在理財(cái)計(jì)劃合同中對相關(guān)指標(biāo)的定義和計(jì)算方式做出明確的解釋。

　　3、產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重

　　目前各個(gè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品普遍存在產(chǎn)品單一、相似或雷同，產(chǎn)品設(shè)計(jì)缺乏新意，真正具有獨(dú)創(chuàng)性的理財(cái)產(chǎn)品很少，主要表現(xiàn)為：一是僅就現(xiàn)有業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，缺乏更為細(xì)致的客戶分層，投資產(chǎn)品缺乏廣度和深度，無法為客戶提供切合需求的個(gè)性化服務(wù);二是銀行基礎(chǔ)金融產(chǎn)品在同業(yè)之間相差無幾，理財(cái)產(chǎn)品的市場定位和定價(jià)無法展示出各商業(yè)銀行的產(chǎn)品特色，同質(zhì)產(chǎn)品的競爭完全體現(xiàn)為市場價(jià)格的激烈比拼。

　　4、缺少溝通，理財(cái)服務(wù)意識不強(qiáng)

　　很多銀行理財(cái)人士沒有擺正自己的位置，沒有端正自己的態(tài)度，缺少足夠的耐心傾聽客戶的咨詢，服務(wù)意識和責(zé)任感不強(qiáng)。理財(cái)顧問同客戶的溝通不同于一般銀行業(yè)務(wù)的咨詢，當(dāng)客戶有意要求了解或購買有關(guān)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，理財(cái)人員通過與客戶的有效溝通，可發(fā)現(xiàn)客戶投資意識、收益預(yù)期和風(fēng)險(xiǎn)偏好，可根據(jù)不同客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好推薦不同風(fēng)險(xiǎn)類別的理財(cái)產(chǎn)品。良好服務(wù)意識和有效溝通是銀行拓展個(gè)人理財(cái)發(fā)展空間的關(guān)鍵。

　　二、我國商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對策

　　1、提高專業(yè)素質(zhì)，強(qiáng)化理財(cái)職業(yè)培訓(xùn)

　　隨著金融改革的深化和混業(yè)經(jīng)營全球化的沖擊，組建一支專業(yè)的、全能的個(gè)人理財(cái)專家隊(duì)伍勢在必行。高素質(zhì)的理財(cái)顧問并非是通過單一途徑就可以造就的，而必須在具備自身良好素質(zhì)的基礎(chǔ)上經(jīng)過專業(yè)性、系統(tǒng)性的培訓(xùn)。首先，需制定系統(tǒng)的理財(cái)顧問培訓(xùn)計(jì)劃，精心挑選具備一定金融專業(yè)知識、懂得營銷技巧、通曉客戶心理的優(yōu)秀員工作為理財(cái)候選人才，而且必須同證券、信托和保險(xiǎn)等行業(yè)系統(tǒng)建立橫向聯(lián)合培訓(xùn)機(jī)制;其次，需對理財(cái)候選人員進(jìn)行有針對性的崗位交流，使其盡快熟悉銀行的各類業(yè)務(wù)，能夠進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)的獨(dú)立操作。

　　2、規(guī)范理財(cái)產(chǎn)品，加大信息披露

　　銀行理財(cái)產(chǎn)品是有風(fēng)險(xiǎn)的，那么這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)由誰承擔(dān)?從銀行理財(cái)產(chǎn)品的本質(zhì)講，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)是受托理財(cái)，是代理客戶理財(cái)投資，從制度設(shè)計(jì)上投資風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)由客戶承擔(dān)，這源于國內(nèi)外銀行理財(cái)業(yè)務(wù)多年的發(fā)展實(shí)踐。為此，銀行在業(yè)務(wù)拓展中要樹立理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)意識，加強(qiáng)對投資者的教育，增強(qiáng)投資風(fēng)險(xiǎn)意識和投資風(fēng)險(xiǎn)識別能力;銀行要合理設(shè)計(jì)產(chǎn)品，進(jìn)一步規(guī)范理財(cái)產(chǎn)品銷售;加強(qiáng)銷售人員培訓(xùn)，避免不當(dāng)銷售和誤導(dǎo)客戶投資，加大產(chǎn)品信息披露，提高透明度。

　　3、產(chǎn)品合理定位，加快理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新

　　理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、定位和創(chuàng)新是銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵，各商業(yè)銀行的新產(chǎn)品開發(fā)小組、技術(shù)指導(dǎo)、業(yè)務(wù)職能等部門應(yīng)共同參與，在充分研究并不斷挖掘客戶需求的基礎(chǔ)上，加快理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新。要依托高科技電子網(wǎng)絡(luò)將現(xiàn)有產(chǎn)品以銀行卡、網(wǎng)上銀行、電話銀行為載體進(jìn)行整合提升，做大做精“銀證通”、基金買賣、外匯實(shí)盤買賣、債券買賣、記賬式黃金買賣等業(yè)務(wù)，向客戶提供有價(jià)值的信息和咨詢，實(shí)現(xiàn)客戶資產(chǎn)的保值增值;積極尋找與國外銀行在理財(cái)服務(wù)上的差距，加大金融創(chuàng)新力度，提升跨行業(yè)合作的深度和廣度;整合銀行、證券、保險(xiǎn)、基金、信托等金融業(yè)務(wù)，提供一站式綜合服務(wù)。

　　4、提高理財(cái)服務(wù)意識，實(shí)現(xiàn)有效溝通

　　作為理財(cái)專業(yè)人士，應(yīng)該明白服務(wù)意識是一種雙向的交流，而雙向交流又是最有效的溝通。有時(shí)做一個(gè)好的傾聽者比做一個(gè)好的宣講者更重要，只有當(dāng)我們耐心、細(xì)致地聽完客戶的提問之后才會(huì)真正了解對方的需求和目的，才能進(jìn)一步實(shí)施“客戶分層”;如果不顧客戶的想法和反應(yīng)而只是自己一味的獨(dú)白，那就不是溝通而是一種自我宣泄。良好的服務(wù)意識，必須做到態(tài)度恰到好處，準(zhǔn)備恰如其分，用語簡單有效，這樣才能實(shí)現(xiàn)與客戶的有效溝通。

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