2016畢業(yè)論文格式

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　　2016畢業(yè)論文格式篇一

　　金融自由化·金融風險·金融管制

　　摘要：當前， 金融 自由化已成為一種世界潮流，推動了金融全球化的 發(fā)展 。金融全球化需要建立各國 經濟 政策的協(xié)調機制，需要金融監(jiān)管的國際合作，而 目前 這種約束機制的發(fā)展遠遠滯后于自由化的發(fā)展速度，這是造成近年來國際金融領域動蕩不安的主要原因。推進金融自由化，應當認識這一現實狀況，仍需要保有必要的金融管制，以維護本國的基本金融安全。

　　當今，金融自由化已成為世界潮流，不僅是發(fā)展 中國 家金融發(fā)展的 內容 ，發(fā)達國家更是充當著這種潮流的倡導者和推動者。金融自由化有助于金融效率和資本效益的提高。然而，近20年來，在各國紛紛取消金融管制，促進金融對外開放的過程中，世界范圍的金融危機卻有增無減。

　　一、金融自由化不能消除必要的金融管制

　　金融在經濟中的核心地位，使其在進行任何形式的金融改革時都必須優(yōu)先考慮金融安全 問題 ，即金融體系的穩(wěn)定性。

　　在市場經濟條件下，金融風險具有客觀性，無法消滅。微觀主體總是基于對相關變量趨勢的判斷而作出決策，一旦變量的變化結果與決策者的判斷相悖，就可能發(fā)生損失。在嚴格的條件限制下，如在完全信息條件下，進行理性決策.市場機制高效率等等，當事人會根據自身的風險承受能力以及風險偏好，在“風險與收益對稱”原則的支配下進行決策，即使發(fā)生損失，但在可以承受的范圍之內，個別風險事件不會擴散為危及整個 社會 的金融動蕩。然而，在現實中，如此嚴格的假設很難成立，個別風險所產生的損失可能會超過自身可承受的能力，金融機構間相互交織的債權債務 網絡 ，以及信息不對稱情況下人們普遍具有的從眾心理所產生的“羊群效應”，可能使微觀領域的風險最終 影響 到金融體系的穩(wěn)定。

　　金融自由化的過程是一個逐步消除金融管制，而更多地依靠市場機制的作用來調節(jié)金融交易的過程。但是，單純依靠市場機制的作用是難以達到最優(yōu)的。為了將風險控制在一定程度一定范圍之內，為了保護掌握信息較少的一方的利益，也為了及時化解風險，防止局部危機擴散形成系統(tǒng)危機，按照一定的 法律 法規(guī)對金融機構進行監(jiān)督管理，成為一種必要，我們稱其為金融監(jiān)管。金融監(jiān)管是政府干預微觀經濟的一種行為。而金融管制則是在某些方面取代市場機制的作用。因此，從某種意義上講，金融自由化的過程一方面是使金融交易更多地在市場機制的作用下完成，另一方面則通過動態(tài)地調整和完善金融監(jiān)管制度，以確保金融交易有效率地平穩(wěn)地進行。

　　金融自由化是一個對內消除管制，對外實行金融開放的過程。但是，在金融開放的情況下，由于存在各國宏觀經濟政策的不協(xié)調以及金融監(jiān)管的“真空”地帶，使得與維護金融安全有關的變量處于不可控的狀態(tài)。在目前的國際金融體制下，隨著一國金融開放程度的提高，更多的風險因素來自外部。近年來，幾次重大的國際金融動蕩均與來自外部的沖擊有關。因此，為了維護基本的金融安全，需要保有必要的金融管制。

　　二、服務貿易自由化對金融穩(wěn)定性的影響

　　金融服務貿易化也就是對外開放金融服務的過程。一方面，放寬外國金融機構進入本國市場的條件，另一方面，逐步對外國金融機構實行國民待遇?？梢灶A見，金融服務貿易自由化必然帶來更為廣泛的競爭。對于發(fā)展中國家來洪，在巨大的競爭壓力下，內資金融機構破產倒閉的可能性增大，市場份額縮小在所難免。

　　隨著金融服務的開放，可能會出現以下問題：

　　1.金融業(yè)競爭的加劇使金融機構破產的可能性加大。在這種情況下，需要 參考 國外的經驗，建立某種機制，以阻止單個金融機構危機的擴散。但這種機制的形成和完善需要一個過程。在這過程中，需要以一定的手段限制過于激烈的競爭，以保護國內相對脆弱的金融機構，以維護金融的穩(wěn)定。從拉美國家的經驗來看，可以對外資金融機構準入的方式作出限制，以利于避免金融體系因倒閉事件而出現大的震動。

　　2.由于境內的外資金融機構多數是跨國金融機構，任何一個分支部門的風險都可能危及整體。這就要求監(jiān)管部門除了要獲取境內的分支機構的經營狀況和財務狀況之外，還要設法獲取其海外母行及其他分支機構的財務數據。而要實現這一點，難度是很大的。

　　3、隨著金融服務貿易自由化的深入，大量外資金融機構進入使得資本管制的難度加大?？鐕y行的總部與海外分支機構間的資金調撥，將會導致資本的流出入，難以有效管制資本帳戶。

　　由此可見， 金融 服務貿易自由化需要循序漸進，在沒有達到一定條件之前，對金融服務的開放應保持一定的管制。

　　三、取消資本項目限制對金融穩(wěn)定性的 影響

　　資本項目是指國際收支中因資本輸出和輸入而產生的資產與負債的增減項目。并不是所有引起國際收支平衡表資本項目變化的 經濟 活動都是資本項目管制的對象，比如，商品、勞務、單方面轉移等經常項目的活動也會引起資本項目的變化。

　　資本的跨國流動在很大程度上源于生產國際化和貿易全球化的需要，而隨著金融市場全球一體化的格局的形成，資本跨國流動正成為人們通過資產全球化追逐利潤和規(guī)避風險的手段，表現為資本流動規(guī)模的增長速度遠遠高于實體經濟的增長速度。從資本流動的結構來看，短期資本流動的比重加大，外匯交易已日益與貿易、生產性投資相脫離。

　　80年代末以來，拉美和東亞等國普遍加快了資本項目自由化進程，資本帳戶管制的放松乃至取消，使國內金融市場與國際金融市場融為一體，國際資本流動的異常變化，對那些金融體制仍不健全的國家金融安全形成較大的影響。

　　1994年，墨西哥為了加入北美自由貿易區(qū)，充分接受經濟一體化所可能帶來的利益，于是匆忙地開放了資本市場。資本大量流入，助長了經濟泡沫。隨著泡沫的不斷膨脹，資本流入減少而流出增加，資產價格上漲停滯或下降，此時更多的人意識到危機即將來臨，資本開始抽逃，由此引發(fā)了人們恐慌情緒，巨額資本被轉換為外幣資產，首先沖擊的是外匯市場，貨幣當局為了維持匯率穩(wěn)定，動用外匯儲備進行“拋售外匯，買入本幣”的操作，外匯儲備大量流失。1994年墨西哥金融危機中，僅4天就損失了40—50億美元的外匯儲備。外流的資本既有非居民的資本，又有居民的資本。巨大的資本轉移壓力使貨幣當局在外匯市場的干預無功而返，最終不得不允許本幣貶值。本幣貶值的一個直接結果就是使本國的實際外債負擔加重。東南亞金融危機中，印尼盾在短期內幣值降至不到危機前的1/4，出現償債危機。資本大量抽逃將使資產價格暴跌，給投資者造成巨額損失，其損失額甚至遠遠超過一場戰(zhàn)爭的損失。隨著經濟泡沫的破裂，資本價格暴跌，給金融機構留下巨額的不良資產，從而使金融體系的穩(wěn)定性下降。

　　發(fā)展 中國 家的金融市場規(guī)模窄小，受資本流動的沖擊的影響較大。而且這些國家在信息披露方面也

　　不完善，投資者對市場缺乏了解，其觀點更容易改變，盲目跟風的“羊群效應”往往更為明顯。正因為如此，資本項目的開放是發(fā)展中國家金融自由化進程中最有爭議的 問題 。隨著金融服務貿易的自由化，以及經常項目管制的取消，資本的轉移可以有更多的渠道逃避資本管制;隨著資本管制成本的上升，以及顯而易見的開放利益，使得許多發(fā)展中國家仍然急急忙忙地開放了資本項目。

　　我們的觀點是：資本項目的開放應當采取“漸進”的方式，根據已具備的條件，逐步消除管制。這些條件包括：建立起更有彈性的、靈活的匯率制度;推進利率市場化;建立抑制通貨膨脹的機制;等等。然而，由于資本流動受各國政策影響較大，如果各國缺乏政策的協(xié)調，各自奉行“以鄰為壑”的政策，結果將是災難性的。在當前的國際貨幣體系下，缺乏國際政策協(xié)調的機制，有關資本流動的國際監(jiān)管也遠未形成，因此，對于一國而言，即使通過內部的改革，已具備了上述的條件，在開放資本項目時，為了謹慎起見，仍然需要保留必要的管制措施。

　　2016畢業(yè)論文格式篇二

　　金融素養(yǎng)、金融教育與金融發(fā)展

　　摘 要 金融發(fā)展對金融素養(yǎng)提出了更高的要求。許多國家已經意識到金融素養(yǎng)的重要性，開展了普及金融教育的實踐以及理論的研究。本文通過關于金融發(fā)展對金融教育的要求的闡釋，結合國外開展金融素養(yǎng)教育的經驗，對我國普及金融素養(yǎng)教育提出了建議。

　　關鍵詞 金融素養(yǎng) 金融教育 金融發(fā)展

　　中圖分類號：F830 文獻標識碼：A

　　Financial Literacy， Financial Education and Financial Development

　　LIU Dan[1]， DING Sai[2]， QIN Ruoxi[2]， CHEN Juhua[2]

　　([1] School of Materials Science and Engineering， Nanjing University of Posts and Telecommunications， Nanjing， Jiangsu 210023;

　　[2] Department of Finance， School of Economics and Management， Southeast University， Nanjing， Jiangsu 210096)

　　Abstract Financial development puts forward higher financial literacy requirements. Many countries have realized the importance of financial literacy， conducted research practices and the popularity of the theory of financial education. Through the interpretation of financial development on financial education requirements， combined with the experience to carry out foreign financial literacy education， put forward suggestions for universal financial literacy education.

　　Key words financial literacy; financial education; financial development

　　金融能力(financial capability)是一個涵蓋廣泛的概念，一般表現為消費者所具備的基本金融素養(yǎng)(financial literacy)的狀況，它包括一個人理解自身財務狀況的能力，以及采取相應行動的能力。金融素養(yǎng)高的消費者可以尋找信息并提前規(guī)劃，從而更廣泛地參與金融市場服務?？傊?，較高金融素養(yǎng)是消費者避免做出錯誤金融決策的前提(Calvet，Campbell和Sodini，2009)。

　　從國際上看，本次全球金融危機爆發(fā)以來，發(fā)達國家已就危機根源展開了諸多研究，全面反思忽視金融消費者權益保護的問題，各國普遍達成的一致觀點認為，提高國民金融素養(yǎng)是在發(fā)生金融危機時消費者抵御系統(tǒng)性風險的一個重要手段。正如美國總統(tǒng)金融素養(yǎng)咨詢委員會(The US President’s Advisory Council on Financial Literacy，PACFL，2008)指出的，雖然危機的發(fā)生有許多原因，但不可否認的是，消費者缺乏金融素養(yǎng)是一個根本原因。美聯(lián)儲主席伯南克在2011年“美國金融掃盲月”的講話中也指出“最近的危機證實了金融素養(yǎng)和正確的金融決策是至關重要的，這種重要性不僅體現在家庭的經濟福祉上，也體現在整體經濟系統(tǒng)的健康穩(wěn)定上” 。

　　1 金融教育與金融發(fā)展

　　1.1 誠信制度的建設，要求普及金融教育

　　金融活動的正常開展，需要以良好的社會信用為基礎。金融交易實際是一種契約交易，交易雙方就此建立的是一種信托關系，誠實守信是金融健康發(fā)展的必要前提，而金融素養(yǎng)是公眾誠實守信的基礎。因此經濟社會的誠信制度建設要求普及金融教育。

　　1.2 金融危機的防范，要求普及金融教育

　　隨著金融市場的快速發(fā)展，金融產品的不斷創(chuàng)新，普通公眾對金融決策承擔的責任和風險也越來越大。為了讓公眾合理承擔應有的責任，降低金融活動的風險，公眾應該具備更高的金融素養(yǎng)水平。在過去的十幾年里，世界各個國家逐漸將國民金融素養(yǎng)作為金融市場穩(wěn)定的重要支撐。從這個角度來說，金融教育是十分必要的。

　　后危機時代，國際金融環(huán)境的日趨復雜給金融發(fā)展帶來了前所未有的挑戰(zhàn)，同時也對金融教育提出了新的要求。越來越多的國家和組織認識到了金融素養(yǎng)和金融教育的重要性及必要性，提高消費者金融素養(yǎng)、普及金融教育已經成為世界組織和各個國家制定政策目標最重要的關注點。

　　1.3 現代金融發(fā)展，要求普及金融教育

　　金融發(fā)展在一定程度上體現為金融功能的發(fā)展。傳統(tǒng)的金融機構觀將現有的金融機構或組織看成是既定的。而Merton(1995)卻指出“現實中的金融機構并不是金融體系的一個重要組成部分，機構的功能才是重要組成部分。同一經濟功能在不同的市場中可以由不同的機構或組織來行使”，這就是后來產生廣泛影響的“金融功能觀”。金融功能觀的核心內容可表述為：金融功能比金融機構更穩(wěn)定，即在地域和時間跨度上變化更小，而且功能觀首先要問金融體系需要行使哪些經濟功能，然后去尋求一種最好的組織機構，而一種組織機構是否最好，則又進一步取決于時機和現有的技術(Bodie，2000)。

　　無疑，現代金融的發(fā)展也對消費者的金融素養(yǎng)提出了更高要求。但是消費者的金融素養(yǎng)遠遠不能適應現代金融快速發(fā)展的要求，而提高金融素養(yǎng)的最有效途徑是進行金融教育，可見，金融教育對現代金融的快速發(fā)展起到了重要的保障作用。 　　2 金融教育的內容與層次

　　2.1 金融教育的內容

　　在金融創(chuàng)新層出不窮、金融產品日益復雜、金融服務持續(xù)多樣化的背景下，債券、股票、外匯、基金、個人理財等金融投資概念大量而快速地滲透到公眾生活中，公眾已成為金融服務業(yè)重要的參與者和金融產品主要的消費者，相關金融投資知識已成為公眾的必需儲備。此外，復雜的金融環(huán)境又要求公眾有足夠的風險意識，并且具備能夠維護自身權益的金融素養(yǎng)。與此同時，公眾也要能夠正確履行自己的義務。因此，金融教育的內容應包括三方面，一是金融基礎知識教育，二是金融風險意識教育，三是金融消費者權益保護知識教育。

　　(1)金融基礎知識主要包括：金融產品知識以及理財知識。經濟合作和發(fā)展組織認為，全面的金融教育除了投資者教育外，更廣泛、更具重要意義的是金融知識的國民普及教育。因此，這些金融基礎知識除了金融市場上的投資性知識，如股票、債券、外匯、基金等的概念、功能及購買時應注意的問題等知識，還在更大范疇上涵蓋了與人們日常生活密切相關的理財知識，如消費管理、家庭預算、儲蓄、養(yǎng)老金規(guī)劃等諸多方面的基本常識。(2)金融風險意識主要是指投資者對各種金融工具有正確的了解，能夠清楚地認識金融服務產品的收益與風險的關系，從而能夠做出正確的決策，合理的投資。(3)金融消費者權益保護方面知識主要包括：金融消費者的權利、金融機構在保護金融消費者權益方面的義務、遇到權益爭議時的處理辦法以及相關法律法規(guī)等。

　　2.2 金融教育的層次

　　(1)政府部門發(fā)揮主導力量。教育部負責從青少年教育的源頭做起，把金融知識教育納入到整體教育體系中，重視高等教育中金融教育的普及，同時推動綜合類、財經類高校履行社會責任。(2)金融行業(yè)組織發(fā)揮牽引作用。銀行、證券、保險等行業(yè)協(xié)會組織應負責明確會員單位在金融消費者教育方面的義務，并有效開展具體的消費教育工作。(3)金融機構發(fā)揮基石作用。金融機構應結合自身業(yè)務特點，自主策劃、開發(fā)、組織、深入落實消費者教育活動。(4)公益民間組織積極參與。教育基金會應積極參與，并有效地彌補公共金融教育需求與政府提供的不足。(5)廣泛的國際合作。加強金融消費者教育，即可汲取發(fā)達國家的先進經驗，結合國外金融經濟狀況，為出境旅游的中國居民做好國外金融消費的知識儲備。

　　3 中國現行金融教育的缺陷

　　3.1 金融教育理念模糊，金融教育意義價值扭曲

　　(1)教育價值觀的錯位。以金融機構的金融教育為例，隨著我國金融業(yè)競爭的白熱化，部分金融機構存在“重營銷、重客戶、輕教育”的思想，擔心其進行金融教育不僅會增加成本，而且可能會使客戶因為害怕風險而流失，影響金融機構的經濟效益。這就導致金融機構在開展金融教育時，不主動、不深入、不細致，做法單一、流于表面的現象。(2)教育偏離了自身的軌跡。由于教育并不能產生即期效益，以及成效的不可度量性，一些金融教育項目的本質及目的偏離了維護消費者權益、傳播現代金融專業(yè)知識、提高消費者風險意識和自我保護能力的價值軌跡，反而成為各類金融機構的營銷手段。

　　3.2 金融教育制度體系不健全，金融教育層次不完整

　　(1)從社會層面上看，政府的監(jiān)管機構中只有中國人民銀行、證監(jiān)會投資者保護局以及銀監(jiān)會公眾教育服務網已經開展金融教育工作，而保監(jiān)會到目前為止在金融教育方面的工作仍處于空白狀態(tài)。至于非政府組織和企業(yè)則更加缺少相關金融教育工作，金融機構也只是對目標客戶進行相關的金融教育。(2)從學校層面上看，高等教育中的金融知識普及本應是金融教育普及工作的重中之重，但是目前我國高校幾乎沒有關于金融教育的通識課程，初等教育中雖然有與社會相關的通識課程，但幾乎不涉及金融領域。(3)從家庭層面上看，由于我國傳統(tǒng)觀念影響，家長與子女之間、朋友之間很少涉及金錢理財方面的溝通交流，更談不上金融教育。

　　3.3 金融教育內容不全面，金融教育效果較差

　　即便上述的一些職能部門和金融機構已經開展了金融教育，但教育渠道過于單一，教育內容不全面甚至空洞，教育媒介較少，輻射面較小。

　　在宣傳形式上，主要是采用“宣傳月”、“宣傳周”等集中宣傳活動時間進行臨時性的金融宣傳，目前尚不存在連續(xù)持久性的金融宣傳活動。且在這些宣傳活動中，金融教育者往往抱著“良好的社會影響”的目的，注重宣傳的社會影響，而對宣傳的內容、宣傳的結果，能否實現宣傳的目標并沒有過多重視。

　　4 國外金融教育經驗

　　4.1 發(fā)達國家金融教育經驗

　　4.1.1 美國金融教育經驗

　　(1)政府官方網站向不同群體提供針對性金融教育。2003 年美國政府在其官方網站上，針對年輕人、父母、研究人員、退休人員、雇主、教師等特定群體進行信息收集分類，以更好地向他們提供優(yōu)質金融服務。(2)在全國范圍的學校內，不僅針對教師進行金融教育，而且還針對從幼兒園到高年級的中學生以及大學生進行有針對性的金融教育。同時，從社區(qū)層面上進行貼近公眾實際需要的金融教育。(3) 設立“金融掃盲月”，針對不同群體宣傳與其密切相關的金融知識和業(yè)務。

　　4.1.2 英國金融教育經驗

　　英國金融消費者教育分為兩個階段：一是1998年11月至2003年，這一階段主要開展針對金融消費者的金融專業(yè)知識教育。二是2003年以來，在第一階段的基礎上，進行提升全體英國國民金融素養(yǎng)的教育。同時，通過組織開展中小學金融知識普及教育，幫助16～25歲的年輕人樹立理財觀，并于2008年將個人理財知識教育納入全英《國民教育教學大綱》中，要求全英中小學校必須加強對學生進行金融知識教育。

　　4.1.3 澳大利亞金融教育經驗

　　作為英聯(lián)邦國家，澳大利亞金融教育受到了英國相關經驗的影響。2004年，澳大利亞政府成立了國家金融消費者教育工作組，向金融消費者提供關于理財管理、合理避稅等方面知識和金融掃盲課程與信息。同時，以全國金融消費者為對象組織開展各類教育活動。 　　4.1.4 日本金融教育經驗

　　日本的金融消費者教育工作主要由作為央行的日本銀行和金融服務信息中央委員會共同承擔，向全體民眾提供金融和經濟信息，組織開展國民金融素養(yǎng)教育，以及形式多樣的公眾教育。

　　總的來說，發(fā)達國家全民金融教育的經驗體現了主體多元性，以及對兒童、青年、婦女和老人群體的教育的高度重視。

　　4.2 發(fā)展中國家金融教育經驗

　　發(fā)展中國家也在著手開始并加大對金融教育的投入力度。印度政府針對一些金融知識進行調查摸底，了解國民金融常識狀況，明確了教育目標對象是普通人，并更加重視孩子和弱勢群體的教育;印度尼西亞主要向銀行客戶宣傳金融知識;馬來西亞向金融消費投訴者提供面對面的金融教育;巴西啟動了一項針對大學老師的金融知識培訓計劃。

　　5 對我國金融教育的啟示

　　(1)建立健全覆蓋城鄉(xiāng)的金融教育體系，形成聯(lián)動的長效性機制。制訂發(fā)展規(guī)劃，明確機構責任。建議制定適合我國國情的金融教育發(fā)展規(guī)劃綱要，建立與現實情況相適應的全覆蓋的國民金融教育體系，確定我國金融普及教育的目標，完善措施和政策保障。(2)實現金融教育的全面性及針對性，重視弱勢群體。將金融知識宣傳普及工作納入國民教育規(guī)劃，實現涵蓋素質教育、專業(yè)教育和職業(yè)教育在內的完善的金融普及教育。加強對婦女、兒童、退休人員、低收入者等弱勢群體的金融宣傳;加大農村地區(qū)金融宣傳培訓力度。借鑒發(fā)達國家的經驗，從中小學教育開始普及金融教育，從小培養(yǎng)公民對儲蓄、投資、納稅、收入、支出等經濟金融知識的認知和金融意識。同時還應高度重視高等教育中的金融通識教育。(3)增加金融知識傳播途徑，改進金融教育方式。要取得較好的金融教育成效，必須采取較為科學的宣傳教育方法和手段，增加公眾獲取金融知識的途徑。因此，必須改進金融教育的方式。為此，可以向公眾免費發(fā)放通俗易懂的金融知識宣傳冊和讀本;成立專業(yè)的金融教育機構，設計金融教育內容，并具體地以恰當的方式實施金融教育，開展公益性的金融知識講座;通過網絡、廣播和電視的生動的形式，向公眾介紹金融知識。可以說，增加金融知識傳播途徑以及改進金融教育的方式，是目前我國普及金融教育的必然選擇。

　　基金項目：江蘇省教育科學“十二五”規(guī)劃2013年度課題(D/2013/01/036);東南大學校級985三期拔尖創(chuàng)新人才系列研討課程建設項目(2012年度)、第三批通識選修課程重點建設項目(2013年度)、教改項目“經管類卓越人才培養(yǎng)計劃研究(2013-081)、基于金融素養(yǎng)教育的《金融與社會》(seminar)課程建設與教學實踐研究”、國家級大學生創(chuàng)新性實驗計劃項目(1310286050);感謝東南大學中國金融素養(yǎng)教育與研究中心資助

　　參考文獻

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