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北京大學(xué)論文范文篇一
金融脆弱性、金融創(chuàng)新、金融風(fēng)險和金融危機
【摘要】本文將熱力學(xué)中能量和熵的理論引入金融體系，提出金融熵的概念。通過對金融能量的耗散和金融熵變的分析，闡釋了金融不穩(wěn)定性，指出金融不穩(wěn)定性是由金融熵增所致。通過對金融熵增的因素分析，指出降低不穩(wěn)定性的有效途徑是發(fā)揮金融系統(tǒng)的自組織功能，以及從系統(tǒng)外部環(huán)境引入負(fù)金融熵流.本文還從熵的角度分析了東南亞金融危機和美國次貸危機，揭示了熵與金融風(fēng)險、金融脆弱性、金融不穩(wěn)定性及金融危機之間的關(guān)系。最后提出構(gòu)建我國金融穩(wěn)定制度的方法。
【關(guān)鍵詞】金融能量;金融熵;金融系統(tǒng);金融不穩(wěn)定性
一、引言
對金融不穩(wěn)定性而言，其研究側(cè)重點和研究方法各異。早期學(xué)者認(rèn)為金融不穩(wěn)定性很大程度上源于經(jīng)濟基礎(chǔ)的惡化。Minsky(1982)認(rèn)為金融不穩(wěn)定性來自于金融業(yè)高負(fù)債經(jīng)營的本性。Diamond and Dybvig(1983)指出對銀行的高度信心是銀行部門穩(wěn)定性的源泉，認(rèn)為銀行體系不穩(wěn)定性主要源于存款者對流動性要求的不確定性以及銀行的資產(chǎn)較之負(fù)債缺乏流動性。隨著信息經(jīng)濟學(xué)及行為金融學(xué)的發(fā)展，諸多的研究強調(diào)了投資者所能獲取的信息及其預(yù)期對于解釋金融市場行為的意義，并形成了金融機構(gòu)內(nèi)在不穩(wěn)定性理論。亞洲金融危機使許多研究集中到諸如對外借款、不良貸款、金融自由化、匯率制度等方面，分別從不同的角度解釋了金融不穩(wěn)定性。
雖然這些文獻對研究金融體系不穩(wěn)定性做出了巨大貢獻，但是主要著眼于影響金融穩(wěn)定性的單方面因素，沒有綜合考慮金融系統(tǒng)的開放性、復(fù)雜性、非線性和動態(tài)性，比如對這次次貸危機的分析，因而沒有從根本上解決金融不穩(wěn)定性存在的問題。而在這方面，作為普遍科學(xué)方法論并被譽為“宇宙至高無上的哲學(xué)規(guī)律”的熵理論給我們提供了新的分析視角。本文就嘗試從熵理論出發(fā)來分析金融體系不穩(wěn)定性問題，并試圖給出減少金融體系不穩(wěn)定性的政策建議。
二、熵理論簡述
克勞修斯(1864)提出熵的概念，指在能量釋放轉(zhuǎn)化過程中不能被轉(zhuǎn)化做功的能量總和，用來反映系統(tǒng)中無規(guī)則運動的微觀混亂程度。系統(tǒng)中可做功的那部分能稱作系統(tǒng)的可用能()，不可用能記作，系統(tǒng)總能記作，則：。熵的定義及度量就由下式給出：
(1)
其中C為任意正值常數(shù)，這就意味著熵與系統(tǒng)的不可用能成比例。
孤立系統(tǒng)和外界之間完全沒有任何相互作用。對其而言，按照熱力學(xué)第一定律，，同時按照能量的降級原理，必然是負(fù)值，所以對于孤立系統(tǒng)，必然有(熵增原理表達式)：。因為任何一個系統(tǒng)連同其外界一起就構(gòu)成孤立系統(tǒng)，所以我們將其寫成：
(2)
可以看出，孤立系統(tǒng)的熵總是趨于增加。這一結(jié)論意味著孤立系統(tǒng)的狀態(tài)變化過程只能朝著熵增的方向進行。同時也意味著孤立系統(tǒng)只有當(dāng)其熵最大時才能達到平衡狀態(tài)。因此孤立系統(tǒng)的平衡條件是：。在封閉系統(tǒng)不受外界環(huán)境影響時，其行為狀態(tài)總是由非平衡態(tài)向平衡態(tài)發(fā)展，經(jīng)過一定時期后形成靜止的平衡狀態(tài)，它不再隨時間的變化而變化，也不與外界發(fā)生聯(lián)系，整個系統(tǒng)呈現(xiàn)出均勻、單一的特性。這是一種僵死、混亂、無序的狀態(tài)。在系統(tǒng)分析中，熵值越小，表明系統(tǒng)越有序;反之，系統(tǒng)越無序。當(dāng)系統(tǒng)平衡時，熵值最大，系統(tǒng)最混亂、最無序。
針對孤立系統(tǒng)的熵增問題，普里高津提出了開放熱力學(xué)系統(tǒng)熵變公式：
(3)
耗散結(jié)構(gòu)理論利用上式指出，提高系統(tǒng)有序性就要控制系統(tǒng)熵增，其必要條件是，系統(tǒng)向外界排出熵或從外界吸收負(fù)熵，即，且滿足。開放系統(tǒng)能與外界交換能量，也能交換物質(zhì)，使其在不斷地耗散能量(產(chǎn)生熵)的同時，又從外界更大的環(huán)境中得到能量(產(chǎn)生負(fù)熵)。正是這種非平衡態(tài)勢的熱力學(xué)運動使系統(tǒng)不斷優(yōu)化。
三、金融熵的引入
熵理論已經(jīng)從單純描述微觀世界的熱力學(xué)物理概念，演變?yōu)橐粋€與自然和社會相統(tǒng)一的動態(tài)開放的概念。這一理論也被推廣到幾乎所有科學(xué)領(lǐng)域，包括社會學(xué)范疇。愛丁頓從認(rèn)識論和方法論的角度，將熵增定律譽為“宇宙至高無上的哲學(xué)規(guī)律”，愛因斯坦則稱之為“一切科學(xué)的根本法則”。
盡管熵理論在自然科學(xué)領(lǐng)域產(chǎn)生了巨大的成功，然而若直接把它應(yīng)用到社會科學(xué)領(lǐng)域，如社會學(xué)、政治學(xué)、經(jīng)濟學(xué)等，必然會產(chǎn)生不少問題。因為任何理論都有其適用范圍，不加限制的推廣是不可取的。本文把熵分為熱力學(xué)熵和非熱力學(xué)熵兩大體系，后者主要指一切人文社會科學(xué)領(lǐng)域的熵，并對非熱力學(xué)熵變規(guī)律界定為：在同一層次上，系統(tǒng)內(nèi)的正熵和負(fù)熵具有共軛性(既共存又相反的性質(zhì))，總熵變等于正熵、負(fù)熵的累加之和，其結(jié)果屬于實數(shù)，可分為大于零、等于零、小于零三種情形;對于理想情形，總熵變等于零。雖然金融體系和熱力學(xué)體系是兩種完全不同的物質(zhì)運動體系，存在不同的運動形式，但是金融體系中卻存在著與熱力學(xué)體系中產(chǎn)生熵的相似條件。這兩種看似完全不同的運動體系實質(zhì)上都是傳遞能量的運動系統(tǒng)。正因為這一點，我們試圖把金融體系和熱力學(xué)體系進行模擬，把金融資源的運動和熱運動結(jié)合起來，提出金融熵的概念。
金融體系是一個金融能量持續(xù)運動并不斷轉(zhuǎn)化的系統(tǒng)，而且人類社會的一切經(jīng)濟活動都具有不可逆性，所以一切金融資源的運動都是不可逆的過程。根據(jù)熱力學(xué)第二定律，這正是系統(tǒng)產(chǎn)生熵的條件，因此，金融體系的不可逆性的運動形式必然會產(chǎn)生金融熵。本文將金融資源定義為：在某一時期內(nèi)可轉(zhuǎn)化為實體經(jīng)濟投資的金融資產(chǎn)。將金融體系所擁有的金融資源總和稱為金融資源的總供給，把單位金融資源所能實現(xiàn)的GDP產(chǎn)出稱為金融資源的產(chǎn)出能力，把金融資源的總供給與單位金融資源產(chǎn)出能力之積定義為金融能量。同時將金融系統(tǒng)中所貯存的金融能量的無效耗散部分稱為金融熵，以這一概念表示金融系統(tǒng)的混亂程度。
四、用金融熵對金融不穩(wěn)定性的闡釋
著名的貨幣金融學(xué)家弗里得里克·S·米什金(Fredric S.Mishkin)在《全球金融不穩(wěn)定：分析框架、現(xiàn)象和問題》一文中對金融不穩(wěn)定做了這樣的定義：“當(dāng)金融體系所受的某些沖擊已經(jīng)明顯干擾了信息傳遞，進而導(dǎo)致金融體系不再能有效地將資金傳輸給生產(chǎn)性投資機會時，金融不穩(wěn)定就發(fā)生了。事實上，如果金融不穩(wěn)定的程度達到了十分嚴(yán)重的地步，它就會導(dǎo)致整個金融市場功能的喪失，即引起人們通常所說的金融危機”(Mishkin，1999)。簡言之，金融不穩(wěn)定是指在各種內(nèi)部沖擊之下，大部分或所有金融資產(chǎn)的價格和規(guī)模在一定時期內(nèi)出現(xiàn)超常變動，進而導(dǎo)致金融體系不能有效地發(fā)揮作用，并且影響到實質(zhì)經(jīng)濟正常運行的一種經(jīng)濟失衡現(xiàn)象。在這種失衡達到十分嚴(yán)重的情況下，金融不穩(wěn)定將表現(xiàn)為金融危機，換言之，金融危機是金融不穩(wěn)定的集中表現(xiàn)。
本文將金融不穩(wěn)定性界定為：金融體系抵御風(fēng)險的能力不足而導(dǎo)致的自身不穩(wěn)定性及易受攻擊性，其實質(zhì)是金融體系內(nèi)部的運動狀態(tài)的混亂和無序的直觀外在表現(xiàn)。而其內(nèi)部的混亂和無序狀態(tài)是因金融資源在傳遞與轉(zhuǎn)化金融能量的過程中，出現(xiàn)無效金融能量耗損而致使金融熵增并累積所致。所以，本文認(rèn)為，金融不穩(wěn)定性是因金融系統(tǒng)中的熵增而產(chǎn)生并存在的。
金融脆弱性的基本內(nèi)涵強調(diào)脆弱是金融業(yè)的本性，是高負(fù)債經(jīng)營行業(yè)的特點所決定，這是狹義的金融脆弱性，有時稱為“金融內(nèi)在脆弱性”。廣義的金融脆弱性，是指一種趨于高風(fēng)險的金融機構(gòu)負(fù)債過多、安全性降低，承受不起市場波動的沖擊，即廣義金融脆弱性的表現(xiàn)。
金融風(fēng)險是指金融交易過程中因各種不確定性因素而導(dǎo)致?lián)p失的可能性。
五、從熵的角度重新審視金融危機(以東南亞金融危機和美國次貸危機為例)
金融危機，又稱金融風(fēng)暴，是指一個國家或幾個國家與地區(qū)的全部或大部分金融指標(biāo)(如：短期利率、貨幣資產(chǎn)、證券、房地產(chǎn)、土地價格、商業(yè)破產(chǎn)數(shù)和金融機構(gòu)倒閉數(shù))的急劇、短暫和超周期的惡化。傳統(tǒng)的經(jīng)濟理論告訴了我們很多造成金融危機的原因和解決危機的辦法，但九十年代以來多次發(fā)生的貨幣危機和金融危機卻給予這些理論以“證偽”，尤其是1997年影響深遠的亞洲金融危機和這次次貸危機出現(xiàn)了許多新特點，說明GNP、通脹率、失業(yè)率、財政赤字等傳統(tǒng)衡量經(jīng)濟狀態(tài)的指標(biāo)不再完全適用，與日益一體化的世界經(jīng)濟相比較，宏觀經(jīng)濟學(xué)的理論已經(jīng)遠遠滯后了。所有這些變化，促使人們?nèi)ブ匦抡J(rèn)識現(xiàn)代經(jīng)濟金融體系下潛藏著的不穩(wěn)定根源。事實上，現(xiàn)代虛擬金融資產(chǎn)和實物資產(chǎn)的倒金字塔結(jié)構(gòu)是現(xiàn)代經(jīng)濟金融體系不穩(wěn)定的內(nèi)在根源。這種倒金字塔結(jié)構(gòu)引起了金融系統(tǒng)的熵增，而熵增又誘發(fā)金融不穩(wěn)定性，當(dāng)不穩(wěn)定性達到一定程度就引起金融危機。
1.東南亞金融危機的原因
(1)東南亞金融危機的最根本原因還是在于這些國家和地區(qū)內(nèi)部經(jīng)濟的矛盾性，即，內(nèi)部的宏觀經(jīng)濟政策、經(jīng)濟體制尤其是企業(yè)制度和金融制度的缺陷性因素的積累及由此引發(fā)的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、資源配置方式的不當(dāng)與低效率：
?、俳?jīng)濟發(fā)展過熱，結(jié)構(gòu)不合理，資源效益不佳。
?、谝猿隹跒閷?dǎo)向的勞動密集型工業(yè)發(fā)展的優(yōu)勢，隨著勞動力成本的提高和市場競爭的加劇正在下降。
?、坫y行貸款過分寬松，房地產(chǎn)投資過大，商品房空置率上升、銀行呆賬、壞賬等不良資產(chǎn)日益膨脹。
④經(jīng)濟增長過分依賴外資，大量引進外資并導(dǎo)致外債加重。泰國外債1992年為200億美元，1997年貨幣貶值前已達860億美元，韓國外債更是超過15D0億美元。
?、輩R率制度僵化。
?、拊陂_放條件和應(yīng)變能力尚不充分的情況下，過早地開放金融市場，加入國際金融一體化，當(dāng)國際游資乘機興風(fēng)作浪時，一些東南亞國家和地區(qū)不知所措或措施不力，完全處于被動地位。
(2)從外部原因看，國際游資的投機活動引發(fā)了金融危機。由于東南亞各國過早地實行了本幣的完全自由兌換，于是，國際炒家從當(dāng)?shù)劂y行貸出大量該國貨幣投向外匯市場，該國貨幣貶值后，再以較低價格購回，除了歸還銀行貸款和利息外，還可以獲得巨額利潤。國際炒家的投機對東南亞各國實施的釘住美元的匯率制的穩(wěn)定，形成了巨大的沖擊。
總之是當(dāng)年泰國等東南亞國家過度投資和過度吸引國外短期資本(熱錢)，都是投向股市、房地產(chǎn)等而沒有投向?qū)嶓w經(jīng)濟(制造業(yè))，致使經(jīng)濟中產(chǎn)生了大量的泡沫，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的不合理(產(chǎn)業(yè)空心化或去生產(chǎn)性)加之過早開放資本市場給索羅斯等國際炒家以可乘之機(蒼蠅不叮無縫的蛋)。
2.美國次貸危機發(fā)生的根本原因
美國次級抵押貸款危機產(chǎn)生的最根本原因是資產(chǎn)價格泡沫增加了市場投資者的風(fēng)險偏好，貸款機構(gòu)在利益驅(qū)動下放松了信用風(fēng)險的管理。次級抵押貸款是一些貸款機構(gòu)向信用程度較差和收入不高的借款人提供的貸款，本身就屬于高風(fēng)險產(chǎn)品。首先從金融產(chǎn)品創(chuàng)新來看，金融產(chǎn)品創(chuàng)新既有風(fēng)險又有收益。金融創(chuàng)新更多的還是要在優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的基礎(chǔ)上進行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，美國次貸危機之所以爆發(fā)，因為次級貸款本身就不是優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品，是有問題的資產(chǎn)，是對于有問題的資產(chǎn)進行重新的整合和打包，當(dāng)然這種方式有可能適應(yīng)對有投資風(fēng)險偏好的人比較適合，反之的話就會造成巨大的風(fēng)險。在創(chuàng)新過程當(dāng)中要更多的用優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，那么一些不良資產(chǎn)或者是有問題的資產(chǎn)是不宜于創(chuàng)新，否則會增大金融創(chuàng)新過程中的風(fēng)險。
其次為分散抵押貸款機構(gòu)的信用風(fēng)險及流動性風(fēng)險，美國的投資銀行通過資產(chǎn)證券化這一金融創(chuàng)新工具，將同類性質(zhì)的按揭貸款處理成債券形式在次級債市場出售。最具有代表性的金融創(chuàng)新產(chǎn)品是所謂的債務(wù)抵押證券(CDO)，它是將基于次級按揭的MBS(按揭支持證券)再打包發(fā)行的證券化產(chǎn)品，這一過程被稱為二次證券化。在這次證券化過程中，基礎(chǔ)資產(chǎn)池中的信用風(fēng)險不同程度地轉(zhuǎn)移到不同檔次的CDO投資者。此外，以信用違約互換(CDS)為代表的金融創(chuàng)新產(chǎn)品在風(fēng)險轉(zhuǎn)移過程中也發(fā)揮了重要作用。一方面，CDS可以用于高級檔CDO的信用增強，將信用風(fēng)險轉(zhuǎn)移給信用保護出售者，進而獲得資本市場準(zhǔn)入;另一方面，CDS也可以被信用保護出售者用于構(gòu)造高風(fēng)險的合成CDO，以承擔(dān)次級按揭風(fēng)險來獲取高收益。金融創(chuàng)新產(chǎn)品讓風(fēng)險轉(zhuǎn)移進一步市場化、擴散更廣。
上述分析表明金融創(chuàng)新與危機產(chǎn)生和傳導(dǎo)密切相關(guān)，金融創(chuàng)新產(chǎn)品使金融體系信用風(fēng)險承擔(dān)總量增加，導(dǎo)致了信用風(fēng)險由信貸領(lǐng)域轉(zhuǎn)移到資本市場，進而傳導(dǎo)到更加廣泛的投資者。由此可見，金融創(chuàng)新在本次危機中發(fā)揮了重要的作用，使金融業(yè)在傳統(tǒng)風(fēng)險的基礎(chǔ)上面臨越來越大的金融創(chuàng)新風(fēng)險?？梢哉f金融創(chuàng)新引起了金融系統(tǒng)中的熵增。即：金融創(chuàng)新——金融熵增——金融風(fēng)險——金融脆弱性——金融不穩(wěn)定性——金融危機。
六、減少金融體系不穩(wěn)定性的政策建議——構(gòu)建我國的金融穩(wěn)定制度
源于金融脆弱性(Finacial Fragility)的特征，金融危機(Finacial Crash)已成為世界金融史上的一個幽靈。從20世紀(jì)70年代后期到2000年，共有93個國家先后爆發(fā)了112場系統(tǒng)性金融危機。頻頻爆發(fā)的金融危機讓各國付出了高昂的代價，從金融機構(gòu)本身到財政、貨幣以致經(jīng)濟、社會和國家安全都受到?jīng)_擊。因此，防止金融脆弱，建立穩(wěn)定金融制度是我國目前面臨的重大問題之一。 就我國而言，金融體系存在內(nèi)在的不穩(wěn)定性。我國的轉(zhuǎn)軌過程為雙重轉(zhuǎn)軌，即由計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌的同時，小農(nóng)經(jīng)濟向現(xiàn)代化轉(zhuǎn)軌。而在這雙重轉(zhuǎn)軌中都孕育著不穩(wěn)定性。在雙重轉(zhuǎn)軌中的諸多非穩(wěn)定性因素，對中國金融穩(wěn)定性必然產(chǎn)生影響。表現(xiàn)為風(fēng)險和不穩(wěn)定性因素向金融體系的集中，為金融體系承擔(dān)了相當(dāng)多的轉(zhuǎn)軌和改革成本，金融制度本身變遷中蘊涵的不穩(wěn)定性，從而決定了轉(zhuǎn)軌時期中國金融制度的內(nèi)在不穩(wěn)定性。
(一)構(gòu)筑有效的金融安全網(wǎng)制度;(二)加強征信體系建設(shè);(三)完善金融產(chǎn)權(quán)制度;(四)人民幣匯率采取管理浮動制;(五)采取多種監(jiān)管形式，加強金融監(jiān)管;在次貸危機中，美國金融體系中的多個環(huán)節(jié)都存在著監(jiān)管缺失，因此加強監(jiān)管非常必要。
總之，既然金融不穩(wěn)定達到一定程度就會引起金融危機，那么降低不穩(wěn)定性的有效途徑是發(fā)揮金融系統(tǒng)的自組織功能，以及從系統(tǒng)外部環(huán)境引入負(fù)金融熵流，這就需要構(gòu)建金融穩(wěn)定制度。構(gòu)建金融穩(wěn)定制度是一項復(fù)雜的系統(tǒng)工程，需要各方面的協(xié)調(diào)和努力，也只有銀行、證券、保險業(yè)運行有序，穩(wěn)健、和諧，從金融系統(tǒng)外部引入負(fù)熵，金融系統(tǒng)才能健康發(fā)展。防微杜漸，方能讓中國經(jīng)濟走得更加踏實。
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北京大學(xué)論文范文篇二
后金融危機時期公共金融教育探究
摘要：金融危機使得人們深刻地認(rèn)識到學(xué)習(xí)掌握必要的金融知識，對于更好地適應(yīng)不斷變化的經(jīng)濟和金融形勢的變化是極其必要的。所以，危機過后加強公眾的金融教育，提高國民的整體金融素質(zhì)，對于增加居民的收入、防范金融風(fēng)險、維護金融業(yè)的安全以及整個社會的和諧穩(wěn)定發(fā)展都具有非常重要的意義。
關(guān)鍵詞：后金融危機;金融教育;金融安全
隨著經(jīng)濟和社會的快速發(fā)展，金融已經(jīng)成為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心。金融危機使人們更加認(rèn)識到金融知識的重要性，引發(fā)了人們對金融教育的關(guān)注?？梢哉f，金融與每一個人的生活都息息相關(guān)，而且對我們工作和生活的影響不斷加深。但我國公民的金融知識比較匱乏，金融意識相對來說比較淡薄，并且對金融政策法規(guī)、金融市場、金融產(chǎn)品、金融風(fēng)險等認(rèn)識還比較膚淺。這種情況非常不利于我國金融業(yè)的發(fā)展，對我國居民生活水平的提高會形成一定的制約。因此，在當(dāng)前的情況下，加強對公眾金融教育，使公眾了解和掌握必要的金融知識顯得尤為迫切。
一、加強公共金融教育的必要性分析
1.加強金融教育有利于提高公眾的金融素養(yǎng)
隨著經(jīng)濟的發(fā)展，金融已滲透到我們生活的方方面面，對每個人都有著非常重要的影響。可以說，每一個人都有金融需求，而且對金融產(chǎn)品的需求也越來越豐富，公眾參與金融活動越來越多，金融活動已經(jīng)滲透到公眾生活的方方面面，金融對公眾的影響也越來越大。金融政策的調(diào)整、金融產(chǎn)品的開發(fā)以及金融市場的波動，都會不同程度地影響人們的經(jīng)濟利益。公眾能否充分享受金融服務(wù)，能否有效促進金融的健康運行，都與公眾金融素養(yǎng)的高低密切相關(guān)。所以危機過后，加強公共金融教育，培育全民的金融素養(yǎng)是非常重要的。
2.加強公共金融教育有利于金融業(yè)的快速發(fā)展
隨著金融業(yè)的發(fā)展，對金融消費者也提出了越來越高的要求，并且金融消費者的素養(yǎng)越高，越有利于金融業(yè)的發(fā)展。我國不僅有龐大的金融消費者群體，而且伴隨著經(jīng)濟的快速增長，人們對金融產(chǎn)品的需求必然也會快速增長，這對金融業(yè)的快速發(fā)展無疑起到了重要的保障作用。但我國消費者的金融素養(yǎng)遠遠跟不上金融業(yè)快速發(fā)展的要求，這反過來必然會對金融業(yè)的發(fā)展形成一定制約。所以，加強公共金融教育，對普及民眾的金融知識，改善金融生態(tài)環(huán)境，優(yōu)化金融資源配置，促進金融業(yè)健康快速發(fā)展，具有非常重要的意義。加強公共金融教育，能夠促進金融產(chǎn)品開發(fā)與社會需求的良性互動，拓展金融創(chuàng)新和金融市場發(fā)展的空間，也可以有效地幫助人們防范金融風(fēng)險，不斷增加財產(chǎn)性收入，同時又可以很好地促進金融業(yè)的快速發(fā)展。
3.加強公共金融教育有利于維護金融體系的穩(wěn)定與安全
金融業(yè)是高風(fēng)險行業(yè)，通過加強金融教育，普及民眾的金融知識，可以提高社會公眾對金融風(fēng)險的認(rèn)識和警惕，對防范金融危機、維護金融安全具有重要作用?？梢哉f公眾對金融產(chǎn)品和服務(wù)的消費需求是一把雙刃劍，消費者一方面可以享受著金融產(chǎn)品和服務(wù)帶來的便利和收益，另一方面也面臨著潛在的金融風(fēng)險。長期以來，在金融風(fēng)險的防范上，我們關(guān)注的重點在于風(fēng)險管理的技術(shù)手段，而對普及金融教育缺乏足夠的重視。公眾對金融知識的了解，對金融體系的信心，是金融安全運行和健康發(fā)展的關(guān)鍵。加強金融教育可以增強社會公眾的風(fēng)險意識和防范道德風(fēng)險，可以增強社會公眾金融法治意識，可以培育全社會誠信觀念，為拓展金融市場、促進金融創(chuàng)新和金融業(yè)改革發(fā)展創(chuàng)造有利環(huán)境。金融危機的發(fā)生已經(jīng)給我們敲響了警鐘，對此我們必須具有足夠的認(rèn)識。
二、現(xiàn)階段我國公共金融教育存在的主要問題
1.公共金融教育體系不健全，公眾獲得金融教育渠道較少
公共金融教育需要一個覆蓋整個社會的完整體系，但目前我國公眾金融教育體系很不完備，在現(xiàn)有的情況下，不僅沒有一個專門的機構(gòu)來履行公共金融教育的職責(zé)，而且更沒有建立公共金融教育的制度規(guī)范，缺少科學(xué)合理的公共金融教育機制。即便時而有些職能部門和金融機構(gòu)業(yè)開展金融教育，但其教育渠道過于單一，教育媒介較少，輻射面較小。在我國目前的金融體系中，缺少明確的金融教育組織領(lǐng)導(dǎo)機構(gòu)，也沒有制定關(guān)于金融教育的長遠計劃。對社會公眾的金融知識宣傳往往只注重一些表面的數(shù)據(jù)資料，如散發(fā)了多少宣傳單，接受了多少次咨詢，組織了多少場講座或報告會，辦了多少場展覽，等等，至于公眾對金融知識宣傳教育的內(nèi)容能否理解，宣傳活動對公眾的金融意識和金融行為，是否有幫助和作用，組織者缺乏跟蹤調(diào)查，也無從知曉。
2.金融教育宣傳活動少，過于形式化，教育效果較差
一方面，我國的各類金融機構(gòu)在進行宣傳過程中，很多時候只注重在所謂的“宣傳月”“宣傳周”等集中宣傳活動時間進行突擊性的金融宣傳，常年性的公共金融教育宣傳活動幾乎不存在。另一方面，即便是在所謂的宣傳活動中，為了完成宣傳任務(wù)，宣傳者往往更注重宣傳形式和宣傳聲勢以及對宣傳部門所產(chǎn)生的“良好的”社會影響，至于在宣傳過程中，有什么效果，是否達到了宣傳目的，宣傳者并沒有真正放在心上，這好像與他們沒什么關(guān)系似的。在城市里的宣傳方式僅僅是在一些主要街道張貼零落星散的橫幅標(biāo)語，偶爾發(fā)一些金融知識宣傳單，有時在金融機構(gòu)辦公樓前擺上幾張桌子，幾個工作人員成立個臨時的咨詢點，熱鬧一陣子就草草收場，最后向上級部門發(fā)個報告。這樣的宣傳只是流于形式，起不到宣傳應(yīng)起的作用。在農(nóng)村地區(qū)，很少能看到有什么金融宣傳活動。
3.忽視農(nóng)村宣傳，農(nóng)民對金融知識的渴望得不到有效滿足
由于經(jīng)濟發(fā)展水平和地理位置的因素，各地的金融機構(gòu)在開展金融知識宣傳活動過程中，經(jīng)常出現(xiàn)“城鎮(zhèn)熱、農(nóng)村冷”的現(xiàn)象。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)民收入的增加和理財意識的提高，農(nóng)民渴望了解更多的金融知識。但是，由于大多數(shù)金融機構(gòu)在城市設(shè)的網(wǎng)點比較多，所以對社會公眾的金融知識宣傳普及工作也偏重城市，農(nóng)村地區(qū)宣傳幅度遠遠不夠，這其中雖然有地理、環(huán)境、經(jīng)濟等一些客觀因素的影響，但更重要的是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展滯后，農(nóng)民收入相對不高，能給金融機構(gòu)帶來的收益不高，沒有把農(nóng)民當(dāng)做主要的目標(biāo)顧客群，因而在農(nóng)村的金融宣傳活動的積極性不高，這樣一來，農(nóng)民對金融知識的渴望與需求不可能得到有效滿足?？涩F(xiàn)實的情況是農(nóng)民金融知識匱乏，在金融市場活動中往往顯得被動和困惑，不知道怎樣投資理財，甚至上當(dāng)受騙，造成了不應(yīng)有的損失。所以，在農(nóng)村普及金融知識顯得尤為重要。
三、后危機時期加強公共金融教育的對策建議
1.建立健全覆蓋城鄉(xiāng)的公共金融教育體系，做到金融教育的全面普及
為了全面提高國民金融教育素養(yǎng)，增加公眾對金融的認(rèn)識，根據(jù)我國公共金融教育落后的局面，應(yīng)該盡快建立與現(xiàn)實情況相適應(yīng)的全覆蓋的國民金融教育體系。政府應(yīng)該擔(dān)負(fù)起對國民進行金融教育普及的重任，并聯(lián)合金融機構(gòu)、教育組織和民間力量，形成由組織者、參與者和實施者構(gòu)成的金融教育體系框架。作為組織者，政府應(yīng)該強力推動金融教育戰(zhàn)略的實施，讓更多的公眾都能接受到必要的金融教育;引導(dǎo)社會公眾積極參加金融教育活動;地方政府、教育機構(gòu)和金融機構(gòu)必須全力配合。以建立起由政府組織，教育和金融機構(gòu)配合，絕大多數(shù)民眾參加的公共金融教育體系。這樣就使得我國的公共金融教育有了一個可靠的依托和保證。同時，要建立公共金融教育制度和規(guī)范，形成具有長效作用的公共金融教育機制，推動我國公共金融教育向更高層次發(fā)展。
2.增設(shè)公共金融教育渠道，改進公共金融教育方式
要取得較好的公共金融教育成效，必須要采取較為科學(xué)的宣傳教育方法和手段，增加公眾獲取金融知識的途徑。因此，必須增設(shè)讓公眾獲取金融知識的通道和途徑。為此，可以編印大量公益性質(zhì)的并且通俗易懂的金融知識資料和讀本，向公眾免費發(fā)放;通過電視采取生動形象的方式，介紹金融常識，甚至可考慮設(shè)立金融教育電視頻道，宣傳金融政策，進行金融風(fēng)險教育;在網(wǎng)絡(luò)上建立金融知識學(xué)習(xí)的平臺，傳播金融教育理念，為公眾提供系統(tǒng)了解金融知識、獲取金融信息和學(xué)習(xí)使用金融工具的平臺;通過銀行、證券和保險等金融機構(gòu)開展公益金融知識講座等等?？梢哉f，增加金融知識傳播途徑，是目前我國對公眾普及金融教育的必然選擇。
3.區(qū)分需求差異，應(yīng)該把農(nóng)民作為金融教育的重點
不可否認(rèn)的是，雖然農(nóng)民的收入在不斷提高，金融需求也不斷增加，但農(nóng)民對金融的了解卻少之又少，這非常不利于農(nóng)村金融的發(fā)展和穩(wěn)定。而提高農(nóng)民金融素質(zhì)，可以大大推動農(nóng)民對現(xiàn)有金融服務(wù)的利用，推動農(nóng)民增收致富，促進社會和諧發(fā)展，這有利于我國全面建設(shè)小康社會目標(biāo)的順利實現(xiàn)。目前我國農(nóng)村還缺少系統(tǒng)而深入的金融教育活動，政府應(yīng)該把農(nóng)村金融教育納入到農(nóng)民素質(zhì)教育的長期規(guī)劃當(dāng)中，金融機構(gòu)也應(yīng)將開展農(nóng)村金融教育作為自己義不容辭的責(zé)任。農(nóng)村金融教育應(yīng)該特別強調(diào)教育和服務(wù)相結(jié)合，根據(jù)農(nóng)民的需求，設(shè)計合適的金融服務(wù)和產(chǎn)品，支持多種形式的小額信貸和微型金融服務(wù)創(chuàng)新，為農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營活動提供融資便利，進而更好地滿足農(nóng)民金融需求。
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