保險承保管理論文
保險承保是保險企業(yè)承擔(dān)風(fēng)險、核定風(fēng)險和接受承保的活動。這是學(xué)習(xí)啦小編為大家整理的保險承保管理論文，僅供參考!
保險承保管理論文篇一
環(huán)境污染責(zé)任保險承保約束研究
【摘要】環(huán)境污染責(zé)任保險是以企業(yè)發(fā)生的污染事故對第三者造成人身傷亡或財產(chǎn)損失依法應(yīng)負的經(jīng)濟賠償責(zé)任為保險標的的保險。本文從環(huán)境污染事故的特性出發(fā)，分析了我國環(huán)境污染責(zé)任的承保現(xiàn)狀并對我國環(huán)境污染責(zé)任保險的承保約束的優(yōu)化提出建議。
【關(guān)鍵詞】環(huán)境污染責(zé)任保險;承保現(xiàn)狀;承保約束
一、環(huán)境污染事故的特性
在目前中國再保險體系和相關(guān)法律尚未完善的情況下，保險公司環(huán)境污染責(zé)任保險的承保能力在很大程度上受到環(huán)境污染事故自身特性的制約。
(一)環(huán)境污染損失的巨災(zāi)性
環(huán)境污染大體上可分為大氣污染、水污染和固體廢物污染三類，這些污染都具有擴散性，會隨著空氣、水等媒介迅速傳播。環(huán)境污染的擴散性導(dǎo)致其在某種情況下可能引發(fā)巨災(zāi)損失。環(huán)境污染事故導(dǎo)致的潛在巨大損失遠遠超出了保險公司的風(fēng)險承受能力，導(dǎo)致保險公司或者不提供此項業(yè)務(wù)，或者通過規(guī)定最高賠償限額的方式承保。
(二)環(huán)境污染危害的潛伏性
污染事故發(fā)生后，有毒有害氣體、核泄漏和石油污染等對自然界和人身體機能的影響具有潛伏性。在事故發(fā)生短期內(nèi)，潛伏性污染造成的危害并不會立即顯現(xiàn)出來，無法對其進行準確評估，但在其后相當(dāng)長的時間內(nèi)，污染將會對生態(tài)環(huán)境以及人類后代產(chǎn)生持續(xù)影響。危害的潛伏性使得環(huán)境污染責(zé)任保險在事后賠償過程中會面臨索賠時效的問題。
(三)跨國環(huán)境污染事故中法律適用的不確定性
跨國污染事故由于涉及的利益相關(guān)方眾多，賠償處理時各方從自身利益出發(fā)要求適用的法律也不盡一致，導(dǎo)致其責(zé)任劃分及法律訴訟往往要耗費數(shù)年甚至數(shù)十年的時間。在跨國污染的情況下各國政府或者出于尊重或拉攏民意，在處理時往往會通過政治手段來解決。政治的介入使得重大跨國環(huán)境污染事故的處理面臨有法不能依的尷尬局面，導(dǎo)致賠償?shù)姆秶徒痤~具有很大的隨意性，在不限定最高賠償金額的情況下，保險公司不敢承接此類業(yè)務(wù)。
二、我國環(huán)境污染責(zé)任保險承?，F(xiàn)狀分析
(一)承保標的以突發(fā)、意外事故為主
我國現(xiàn)行環(huán)境污染責(zé)任保險承保范圍限于突發(fā)性污染事故。環(huán)境污染事件既有突發(fā)性的，也有漸進性的。從發(fā)生概率角度分析，漸進性污染事故的發(fā)生概率往往高于突發(fā)性事故，只是因為短期內(nèi)難以顯現(xiàn)損害后果而容易被忽略。保單將這一類風(fēng)險排除在承保范圍之外，抑制了企業(yè)投保的積極性。而投保人數(shù)量的減少必然導(dǎo)致環(huán)境污染責(zé)任保險無法滿足大數(shù)法則的要求，承保的環(huán)境風(fēng)險無法合理分散，給經(jīng)營這種保險的保險公司帶來巨大風(fēng)險，進而制約保險公司開展這項業(yè)務(wù)，最終使得環(huán)境污染責(zé)任保險進入惡性循環(huán)，難以為繼。
(二)保單條款與保險賠付由于法律依據(jù)不同存在矛盾
發(fā)生污染事故后，對第三人的民事訴訟及賠償，以及被保企業(yè)和保險公司所處立場的不同而導(dǎo)致的訴訟費用及隨后的民事賠償，是責(zé)任險條款設(shè)計中最關(guān)注的問題之一，而由于我國環(huán)境法律體系與保單條款基于的英美法律體系有相當(dāng)大的不同，使得事故發(fā)生后，對保單的詮釋與我國現(xiàn)存法律體系相悖，被保人、保險人以及損失人之間存在潛在矛盾。
(三)損害評估技術(shù)不高
損害評估技術(shù)不高影響保險費率合理厘定以及承保范圍的擴大是我國環(huán)境污染責(zé)任保險面臨的難題。由于缺乏環(huán)境風(fēng)險評估方法，環(huán)境風(fēng)險的識別和量化難度很大，而且行業(yè)和企業(yè)間的差異也比較大，保險公司很難判斷企業(yè)的環(huán)境風(fēng)險從而進行產(chǎn)品定價。保險市場上缺乏環(huán)境污染風(fēng)險及損害鑒定、評判的機構(gòu)。保險公司從保護自身利益的角度出發(fā)制定賠償條款，導(dǎo)致大多保險產(chǎn)品出現(xiàn)賠償范圍窄、免責(zé)條款過多等問題。
(四)新環(huán)境保護法的出臺為環(huán)境污染責(zé)任保險的發(fā)展帶來機遇
新環(huán)境保護法按日記罰、將規(guī)劃和政策的環(huán)境影響評價納入了法律、確定了公益訴訟的可能性等規(guī)定都對環(huán)境風(fēng)險企業(yè)提出了更高的要求。環(huán)境風(fēng)險企業(yè)對環(huán)境污染責(zé)任保險的需求將顯著增加，為環(huán)境污染責(zé)任保險的發(fā)展帶來機遇。
三、我國環(huán)境污染責(zé)任保險承保約束優(yōu)化建議
(一)對環(huán)境風(fēng)險企業(yè)進行合理分類、確定承保范圍
環(huán)保部門應(yīng)聯(lián)合保險行業(yè)協(xié)會、保險公司等機構(gòu)對風(fēng)險企業(yè)進行合理分類，構(gòu)建一個既科學(xué)又實用的企業(yè)環(huán)境風(fēng)險等級系統(tǒng)。按生產(chǎn)系統(tǒng)、儲運系統(tǒng)、風(fēng)險源強弱和行業(yè)環(huán)境風(fēng)險集中度，對環(huán)境風(fēng)險企業(yè)所在的行業(yè)進行分類，確定行業(yè)的環(huán)境風(fēng)險級別。對同行業(yè)企業(yè)按照地域環(huán)境、風(fēng)險管理、應(yīng)急救援、生產(chǎn)工藝流程、設(shè)備新舊等進行分類，確定環(huán)境風(fēng)險企業(yè)的風(fēng)險級別，為保險公司確定承保范圍和保費厘定提供技術(shù)支持。
(二)將逐漸污染事故納入承保范圍
因污染而造成民事賠償?shù)牟粌H僅限于突發(fā)性污染事故，還有逐漸性污染事故，污染物累積到一定程度，同樣會對第三人造成人身或財產(chǎn)損害，且后者出現(xiàn)的頻率和損失額要比前者大得多，因此對持續(xù)性環(huán)境污染事故給予保險也是客觀需要。
(三)國家對環(huán)境污染責(zé)任保險的優(yōu)惠政策應(yīng)逐漸轉(zhuǎn)移到損失賠償方面。
國家可以通過建立強制的超賠責(zé)任保險機制來進一步管理和鼓勵保險公司對環(huán)境污染責(zé)任保險的承保積極性。即通過被保企業(yè)、承保公司和國家補貼三方比例繳納超額責(zé)任的保費，并委托商業(yè)保險公司、再保險公司對其進行商業(yè)承保，在商業(yè)污染責(zé)任保險的最高賠付額以上，再附加一部分的損失賠付比例。這樣既能夠使保險公司的賠償風(fēng)險降低，拉低保費，又可以通過強制投保的方式，對國內(nèi)污染企業(yè)排污和控污數(shù)據(jù)進行量化，有助于社會污染邊際成本的統(tǒng)計和控制。
(四)培養(yǎng)專業(yè)環(huán)境風(fēng)險核保理賠公估人，促進環(huán)境污染責(zé)任保險發(fā)展。
環(huán)境污染責(zé)任保險的核保和理賠具有特殊性、復(fù)雜性。保險公司自身進行核保理賠的難度很大，培養(yǎng)統(tǒng)一專業(yè)的環(huán)境風(fēng)險核保理賠人能夠更好的促進環(huán)境污染責(zé)任保險的發(fā)展、解決保險公司在環(huán)境污染責(zé)任保險方面人才欠缺的現(xiàn)狀、提高保險公司的承保能力。
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保險承保管理論文篇二
工程保險承保方式相關(guān)問題辨析
內(nèi)容提要 工程保險可以將工程項目的風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險公司，從而補償項目因遭遇風(fēng)險而造成的損失。這些保險公司的承保能力決定了保險是否能夠有效的實施，他們可以根據(jù)自身的財力和承保業(yè)務(wù)的狀況，將其所承保的風(fēng)險責(zé)任在國內(nèi)或國際再保險市場上轉(zhuǎn)移給再保險公司。
關(guān)鍵詞 國際工程 工程保險 再保險
一、引言
在國家“走出去”戰(zhàn)略的指引下，國際工程承包事業(yè)發(fā)展迅速，目前我國已成為全球?qū)ν獬邪こ痰诹髧Ｔ谂c發(fā)達國家的激烈競爭中，我國承包商逐漸意識到保險在工程風(fēng)險管理中的重要地位，但在實際操作中還會遇到很多具體的問題。雖然他們可以借助保險經(jīng)紀或保險代理進行工程保險的咨詢服務(wù)，但工程承包企業(yè)仍需要應(yīng)對復(fù)雜的工程保險險種、投保程序及保單內(nèi)容。因此，我國承包商有必要熟悉國際保險市場的工程保險業(yè)務(wù)承保方式，并安排恰當(dāng)?shù)墓こ瘫ｋU，以提高風(fēng)險管理水平。
二、保險合同的主體及業(yè)務(wù)承保方式
在工程保險市場中，保險合同的主體主要包括保險人、投保人、被保險人、再保險公司和保險中介。(詳見圖1)
1.保險人又稱作承保人，或保險公司：是經(jīng)營保險業(yè)務(wù)收取保險費和在保險事故發(fā)生后負責(zé)給付保險金的人，提供的主要服務(wù)包括險前預(yù)防、險中搶救、險后賠償。
2.投保人：指對保險標的具有保險利益，向保險人申請訂立工程保險合同，并附有繳納保險費義務(wù)的某一工程參與方，一般為項目業(yè)主或總承包商。
3.被保險人：指當(dāng)保險事故發(fā)生時，遭受損害，享有賠償請求權(quán)的工程參與方，通常包括業(yè)主、承包商和分包商，有時也包括貸款人。
4.再保險公司：提供分保服務(wù)，是對原保險人(也稱分保公司)的危險賠償責(zé)任進行的保險，這可以提高保險原公司的承保能力，分散風(fēng)險。
5.保險中介：保險中介是接受保險公司或投保人和被保險人的委托，提供展業(yè)、風(fēng)險管理、理賠等專業(yè)性服務(wù)，并收取傭金、手續(xù)費或咨詢費的自然人或法人機構(gòu)。其中包括保險經(jīng)紀(Insurance Broker)：指基于投保人的利益，為投保人與被保險人訂立保險合同，提供中介服務(wù)并依法收取傭金的人;保險代理(Insurance Agent)：是受保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)費，并在保險人授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位或個人;保險公估(Insurance Assessor)：指依照法律規(guī)定設(shè)立，受保險人、投保人或被保險人委托，辦理保險標的的查驗、鑒定、估損以及賠款的理算，并向委托人收取酬金的公司。保險中介的存在有利于促進保險交易活動順利進行，降低市場交易費用成本，維護市場公平競爭。
按照業(yè)務(wù)承保方式分類，保險可以區(qū)分為：原保險、再保險和共同保險。以下結(jié)合具體案例分析工程保險承保方式的相關(guān)問題。
三、問題的提出與分析
項目背景：由中國工程承包商承建的非洲某國東西高速公路全長1200余公里，跨越該國的八個省。該國極端組織的武裝分子頻繁襲擊軍隊、警察、政府部門和平民。近幾年來，該國政府在政治和軍事上加強了反恐力度，使國內(nèi)治安形勢有所好轉(zhuǎn)，但恐怖襲擊事件在該國部分地區(qū)仍時有發(fā)生。在建工程項目有可能會受到其威脅。而且，一些自然災(zāi)害如地震、臺風(fēng)、暴風(fēng)雨也時有發(fā)生，所以該項目風(fēng)險很大。因此，我國承包商對該項目風(fēng)險非常重視，希望通過保險將其轉(zhuǎn)移給保險公司。由于該項目合同金額很高，所以我國承包商擔(dān)心在風(fēng)險來臨時，當(dāng)?shù)氐谋ｋU公司是否有能力賠償其損失。遇到的主要保險問題及分析如下：
問題1：國際保險實務(wù)中，再保險是如何實現(xiàn)的?在當(dāng)?shù)赝侗９こ屉U后，當(dāng)?shù)乇ｋU公司是否將其業(yè)務(wù)進行再保險。投保人是否可以要求保險人必須到國際市場上去進行再保險?
再保險是保險的一種派生形式，分為法定分保和商業(yè)分保。
首先看法定分保，亦稱強制再保險，是指按照國家的法律或法令規(guī)定，原保險人必須將其承保業(yè)務(wù)的一部分向本國再保險公司或指定的再保險公司進行分保的再保險。在保護本國再保險市場方面，一些國家，尤其是發(fā)展中國家普遍采用了建立國家再保險公司以及強制分保的措施，不同國家強制分保比例不同，如埃及為30%，肯尼亞是25%，印度、加納、尼日利亞則為10%。我國的法定再保險業(yè)務(wù)始于1996年我國第一部保險法頒布實施之后。在加入世貿(mào)組織前，再保險市場一直是以法定強制分保為主。中國再保險(集團)公司作為國內(nèi)唯一專業(yè)再保險公司每年得以有20%的法定分保進賬。但按照加入世貿(mào)的承諾，法定分保的比例自2003年起逐年遞減5%直到2006年1月1日完全取消，至此，國內(nèi)再保險業(yè)務(wù)全面實行商業(yè)運作。
其次是商業(yè)分保，亦稱自愿再保險，是指原保險人與再保險人雙方按照自愿的原則，約定雙方權(quán)利和義務(wù)，確定再保險的條件和收益，簽訂再保險合同而產(chǎn)生的再保險關(guān)系。保險市場業(yè)務(wù)競爭日益激烈，保險公司“惜分”的意識也越來越強烈。費率高、利潤大的業(yè)務(wù)不愿分出。費率低、風(fēng)險大的業(yè)務(wù)，再保險公司同樣不愿涉足其中。我國曾經(jīng)發(fā)生多例由于原保險費率太低，而保險公司不能找到再保險公司來轉(zhuǎn)移風(fēng)險。
投保人可以要求保險人必須到國際市場上去辦理再保險，但是方式可能有所變化。因為非洲國家保險公司一般會選擇英國、瑞士等發(fā)達國家的那些再保險公司作為依靠，也有聯(lián)合的保險財團進行投保，例如United Insurance。投保人可以調(diào)查一下其所洽談的保險公司的再保險公司的狀況、其所屬國家和公司的能力狀況，以及保險公司是否會輕易更換再保險公司，但是他們一般不只選擇一家再保險公司作為后盾?？梢詤⒖?005年全球再保險市場中擁有最強優(yōu)勢的10家再保險公司(見表1)。
問題2：如果辦理再保險，一旦出險，被保險人應(yīng)如何索賠?是通過再保險公司按其承保的比例向被保險人理賠，還是由當(dāng)?shù)乇ｋU公司向被保險人全部理賠之后，再由他向再保險公司索賠呢?
國際保險實務(wù)中，通常投保人和被保險人都接觸不到這些再保險公司，除非是在標準合同的某些條款需要修訂，而這些條款涉及到再保險公司的情況下。通常所接觸到的是保險公司，而保險公司的承保都會由再保險公司進行承擔(dān)，尤其是工程險，必須由再保險公司進行承擔(dān)。
再保險合同的存在雖然是以原保險合同的存在為前提，但兩者在法律上是各自獨立存在的，所以，再保險與原保險的權(quán)利義務(wù)關(guān)系是相互獨立的法律關(guān)系，不能混淆。因此，投保人不能直接找再保險人索賠，因為彼此沒有合同關(guān)系。若出現(xiàn)索賠，保險人賠償被保險人后，會找再保險人來分擔(dān)。
隨著時代的變遷，企業(yè)國際化已是一種趨勢，對于投保巨額保險的需求也愈來愈大，再保險解決了因原保險潛在巨災(zāi)風(fēng)險而無保險人敢承保巨額保單的問題。再保險的存在，使原保險人的承保風(fēng)險責(zé)任分散，對被保險人而言，可因此獲得更確實的保障，減少原保險合同違約的顧慮。
問題3：當(dāng)?shù)乇ｋU公司投保時，是否允許向當(dāng)?shù)赝鈬顿Y的保險公司投保?是否能向當(dāng)?shù)囟嗉冶ｋU公司組成的保險財團投保?
當(dāng)?shù)仃P(guān)于保險公司資質(zhì)和限制的規(guī)定決定了當(dāng)?shù)貒馔顿Y的保險公司是否接受這樣的投保業(yè)務(wù)，投保人可以根據(jù)自己的保險需求和保險公司的實力，考慮向私人保險公司或多家保險公司組成的保險財團投保。后者即為共同保險，指兩個或兩個以上保險人共同承包同一保險標的，且保險金額之和不超過保險標的的實際可保價值。
共同保險有兩種形式。一是對外共同保險(External Coinsurance)，即保險人在接受某一筆業(yè)務(wù)時，由于自身能力有限，為分散其承保責(zé)任，而邀約其他保險公司共同承保，由各個共同保險人聯(lián)合簽單，分別約定其責(zé)任額度，將來被保險人損失發(fā)生時，按其責(zé)任額度予以賠償。二是對內(nèi)共同保險(Internal Coinsurance)，即接受投保的保險人為首席公司(Leading Company)負責(zé)簽單，直接對被保險人承負保險責(zé)任，各個共同保險人則另簽共同保險合同，將來被保險人損失發(fā)生時，其承擔(dān)全部賠償責(zé)任，而后再向各個共同保險人攤回其應(yīng)分攤的賠款。
另外，就本案例而言，建議投保恐怖險，因為工程一切險中恐怖活動屬于除外責(zé)任?？植离U就是在美國911事件之后，循著恐怖主義的腳印一路走來的新險種。作為一項獨立的險種，恐怖險包括人身、財產(chǎn)等方面的賠償。
四、結(jié)語
目前，雖然我國承包商已經(jīng)逐漸意識到保險在工程風(fēng)險管理中的重要地位，但由于我國對外承包公司進入海外工程市場上的時間比較短，在投保和索賠時仍然會遇到很多問題。本文就我國承包商安排工程保險時遇到的關(guān)于業(yè)務(wù)承保方式的幾個實際問題進行了分析，這將有利于提高我國承包商的工程保險管理水平。
(作者單位：天津大學(xué)管理學(xué)院)
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