保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理論文題目
保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理論文題目
保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)是指因保險(xiǎn)企業(yè)制度不健全、管理不嚴(yán)格、經(jīng)營(yíng)不規(guī)范以及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)固有的矛盾而誘發(fā)形成的風(fēng)險(xiǎn)。學(xué)習(xí)啦小編整理了保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理論文題目，有興趣的親可以來(lái)閱讀一下!
保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理論文題目
我國(guó)工傷保險(xiǎn)制度之重構(gòu)
我國(guó)保險(xiǎn)投資組合研究
對(duì)完善我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管的探討與研究
中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷研究
建筑工程保險(xiǎn)機(jī)制的研究
內(nèi)蒙古郵政保險(xiǎn)代理公司發(fā)展戰(zhàn)略態(tài)勢(shì)分析
存款保險(xiǎn)制度的國(guó)際比較研究
高等學(xué)?，F(xiàn)行社會(huì)保險(xiǎn)問(wèn)題初探
保險(xiǎn)的電話營(yíng)銷策略研究
基于Struts+Spring+Hibernate架構(gòu)下保險(xiǎn)行業(yè)收付系統(tǒng)設(shè)計(jì)與實(shí)施
企業(yè)價(jià)值鏈下保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道整合策略
保險(xiǎn)服務(wù)產(chǎn)業(yè)中口碑影響力之研究
船舶抵押權(quán)及相關(guān)保險(xiǎn)之融資擔(dān)保功能法律研究
廣東保險(xiǎn)中介市場(chǎng)發(fā)展研究
保險(xiǎn)企業(yè)償付能力及其監(jiān)管研究
保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量評(píng)價(jià)方法及應(yīng)用研究
對(duì)我國(guó)通信運(yùn)營(yíng)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)建議
長(zhǎng)沙市新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)研究
中國(guó)個(gè)人住房貸款保險(xiǎn)發(fā)展研究
保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司(財(cái)險(xiǎn))核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的設(shè)計(jì)與開(kāi)發(fā)
中郵人壽保險(xiǎn)公司發(fā)展戰(zhàn)略研究
士商(上海)有限公司保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)
我國(guó)工傷保險(xiǎn)法律制度探析
人壽保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道管理研究
中國(guó)人壽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)株洲分公司營(yíng)銷策略的優(yōu)化設(shè)計(jì)
數(shù)據(jù)挖掘算法在保險(xiǎn)客戶分析中的應(yīng)用
溫室黃瓜低溫冷害保險(xiǎn)決策支持系統(tǒng)
中日保險(xiǎn)告知義務(wù)之比較及借鑒
保險(xiǎn)誠(chéng)信營(yíng)銷現(xiàn)狀調(diào)查及改進(jìn)措施研究
數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)在保險(xiǎn)公司客戶流失預(yù)測(cè)中的應(yīng)用研究
保證保險(xiǎn)合同法律制度研究
G公司機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道管理策略
平安保險(xiǎn)公司非壽險(xiǎn)營(yíng)銷戰(zhàn)略研究
我國(guó)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理
用DEA方法評(píng)價(jià)中國(guó)有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司
關(guān)于建立神華集團(tuán)公司職工過(guò)渡性補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)的探討
保險(xiǎn)推銷員營(yíng)銷能力及培訓(xùn)遷移的研究
京逆農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展研究
我國(guó)失業(yè)保險(xiǎn)制度的功能定位
我國(guó)保險(xiǎn)公司營(yíng)銷渠道建設(shè)問(wèn)題研究
違反告知義務(wù)情形下保險(xiǎn)人解除權(quán)研究
銀行保險(xiǎn)及其效應(yīng)分析
我國(guó)失業(yè)保險(xiǎn)與促進(jìn)再就業(yè)法律問(wèn)題研究
西方人口老齡化與養(yǎng)老保險(xiǎn)制度研究及啟示
經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度研究
基于數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的保險(xiǎn)續(xù)期催交方法研究
北京市農(nóng)民工社會(huì)保險(xiǎn)問(wèn)題初探
商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理中保險(xiǎn)的應(yīng)用研究
中國(guó)保險(xiǎn)公司信息披露問(wèn)題研究
保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理論文
保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理淺析
摘要：90年代以來(lái)，日本、美洲保險(xiǎn)公司破產(chǎn)事件的爆發(fā)，特別是2008年，美國(guó)爆發(fā)了次貸危機(jī)，并進(jìn)而引發(fā)國(guó)際金融市場(chǎng)的強(qiáng)烈動(dòng)蕩，同時(shí)也給國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)了嚴(yán)重的損失。在歐洲，另一個(gè)大型金融集團(tuán)富通集團(tuán)也在經(jīng)歷著同樣的命運(yùn)，經(jīng)過(guò)歐洲各國(guó)政府的鼎力協(xié)助，富通集團(tuán)最終通過(guò)結(jié)構(gòu)化的重組渡過(guò)了這次危機(jī)，但其股價(jià)也是一瀉千里，從中國(guó)平安保險(xiǎn)集團(tuán)公司入股時(shí)候的每股近10歐元跌倒目前的2.22歐元(2010年5月12日收盤價(jià))。鑒于保險(xiǎn)公司破產(chǎn)產(chǎn)生的巨大影響，保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理工作為人們所日漸重視，無(wú)論是理論還是實(shí)踐角度都有很多成熟的經(jīng)驗(yàn)和做法，本文從監(jiān)管和公司經(jīng)營(yíng)的角度進(jìn)行了概況和總結(jié)。
關(guān)鍵詞：保險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)管理
伴隨著金融全球化、自由化和金融創(chuàng)新層出不窮，人身保險(xiǎn)業(yè)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)日益復(fù)雜并迅速增加，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理工作以及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的監(jiān)管要求都在不斷的提升。90年代以來(lái)，日本、美洲保險(xiǎn)公司破產(chǎn)事件的爆發(fā)，促使人身保險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理步入了前所未有的快速發(fā)展時(shí)期。
70年代末到90年代初，世界保險(xiǎn)公司破產(chǎn)數(shù)量逐年遞增，特別是美國(guó)安然、世通公司等事件引致信用風(fēng)險(xiǎn)加大，以及“911”事件的出現(xiàn)，激發(fā)了保險(xiǎn)業(yè)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的要求。同時(shí)，與銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)展進(jìn)程不同的是，監(jiān)管當(dāng)局對(duì)保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的推進(jìn)作用相對(duì)較小。截止2002年底，只有美國(guó)和加拿大的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求所有保險(xiǎn)公司運(yùn)用以計(jì)算機(jī)為基礎(chǔ)的風(fēng)險(xiǎn)管理模型，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析和資本充足率測(cè)試，其他國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，仍采用以簡(jiǎn)單、靜態(tài)比例分析為基礎(chǔ)的償付能力管理方式，面對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的整合趨勢(shì)及其主要風(fēng)險(xiǎn)管理產(chǎn)品及衍生品市場(chǎng)的發(fā)展，這種方式不能充分揭示保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)，難以確定其資本測(cè)充足性和財(cái)務(wù)的穩(wěn)健性。但這種狀況正在得到改觀，伴隨新《巴塞爾協(xié)議》Ⅱ的實(shí)施，國(guó)際金融監(jiān)管當(dāng)局將其監(jiān)管重點(diǎn)逐步轉(zhuǎn)向保險(xiǎn)業(yè)，他們認(rèn)為在銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)日益融合發(fā)展的環(huán)境下，保險(xiǎn)公司正在將更多的資產(chǎn)投向金融市場(chǎng)，沒(méi)有理由對(duì)保險(xiǎn)業(yè)和銀行業(yè)實(shí)施不同的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。2000年歐盟開(kāi)始對(duì)其成員國(guó)的保險(xiǎn)公司推行償付能力系統(tǒng)，以期更好地量度保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)程度，這些都對(duì)推進(jìn)國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)程產(chǎn)生了積極影響。
保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)按照能否實(shí)施有效的風(fēng)險(xiǎn)管理，可劃分為兩大類，一是能通過(guò)量化模型、情景模擬和極限測(cè)試等技術(shù)和方法等進(jìn)行有效管理的風(fēng)險(xiǎn)，主要包括精算風(fēng)險(xiǎn)、負(fù)債系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、資產(chǎn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、資產(chǎn)負(fù)債匹配風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn);二是難以通過(guò)模型度量和有效管理的風(fēng)險(xiǎn)，主要包括操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)等。由于保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)展較為緩慢，不僅目前能夠?qū)嵤┯行эL(fēng)險(xiǎn)管理的公司，主要集中于一些國(guó)際知名的大型跨國(guó)公司，而且其所采用的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和方法的準(zhǔn)確性和深入性仍有許多不盡人意之處。因此，未來(lái)國(guó)際壽險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理要取得長(zhǎng)足的進(jìn)步和發(fā)展，不僅需要在各種規(guī)模、各種類型的保險(xiǎn)公司推廣普及實(shí)踐檢驗(yàn)較為有效的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和方法，而且需要不斷開(kāi)發(fā)和提升風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和方法，增強(qiáng)其準(zhǔn)確性和可操作性，充分發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)管理的作用，提高風(fēng)險(xiǎn)管理的水平。
二十世紀(jì)七十年代后，保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)逐步加大，主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面：一是隨著利率波動(dòng)的加劇，壽險(xiǎn)保單價(jià)值和所選擇的利率波動(dòng)性大幅度增加，傳統(tǒng)的精算方法會(huì)低估保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn);二是許多保險(xiǎn)公司為追求較高的發(fā)展速度，保單定價(jià)較低，負(fù)債業(yè)務(wù)增長(zhǎng)過(guò)快，資產(chǎn)業(yè)務(wù)并未同等幅度增長(zhǎng)，保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)加大，直至出現(xiàn)償付能力不足;三是保險(xiǎn)公司與銷售人員或銷售代理機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)不一致增加了保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，這是由于銷售機(jī)構(gòu)或人員為提取高額傭金，不僅會(huì)努力銷售傭金水平較高、保險(xiǎn)公司贏利水平較低的產(chǎn)品，無(wú)視保險(xiǎn)公司能否贏利，而且會(huì)對(duì)精算部門和產(chǎn)品開(kāi)發(fā)部門施加巨大影響，促使其修改產(chǎn)品基礎(chǔ)率假設(shè)等以增強(qiáng)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力，增大了產(chǎn)品錯(cuò)誤定價(jià)的可能性。經(jīng)過(guò)多年的研究和探索，許多大型保險(xiǎn)公司采用以現(xiàn)代隨機(jī)估值技術(shù)為核心的精算風(fēng)險(xiǎn)軟件如PTS軟件等，管理這類風(fēng)險(xiǎn)。盡管如此，這些技術(shù)和方法仍然存在諸多缺陷和不足，如使用單因素分析技術(shù)，兩因素模型正在逐步推廣之中，軟件運(yùn)行速度較低，缺乏分析保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的數(shù)據(jù)等。
二十世紀(jì)九十年代以前，保險(xiǎn)公司負(fù)債系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)管理主要采用七種利率情景模擬來(lái)度量負(fù)債利率風(fēng)險(xiǎn)。1992年以來(lái)，PTS和TAS等軟件系統(tǒng)逐漸成熟，許多保險(xiǎn)公司購(gòu)買了這些系統(tǒng)管理負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)，久期的計(jì)算在應(yīng)用初期誤差較大，目前精確度已很高，但凸性的計(jì)算仍處于不斷改進(jìn)和完善之中，這是由于相對(duì)久期測(cè)算，凸性對(duì)保費(fèi)收入下降假設(shè)更加敏感，以及缺乏測(cè)算凸性所需要的相對(duì)利率變化保費(fèi)收入下降與退保率之間關(guān)系的數(shù)據(jù)。為彌補(bǔ)凸性測(cè)算的不足，許多保險(xiǎn)公司采用成百上千次的情景模擬，把握利率變化對(duì)保費(fèi)收入和退保率的影響。
保險(xiǎn)公司資產(chǎn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)因素較多，主要包括利率風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、違約風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、提前支付風(fēng)險(xiǎn)、不動(dòng)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)和股票風(fēng)險(xiǎn)。由于壽險(xiǎn)資產(chǎn)大部分投資于固定收益產(chǎn)品，因此其中備受關(guān)注的風(fēng)險(xiǎn)是利率風(fēng)險(xiǎn)。在金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)展較快的帶動(dòng)下，保險(xiǎn)公司資產(chǎn)的利率風(fēng)險(xiǎn)管理水平較高，有的采用前述保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理軟件計(jì)算保險(xiǎn)投資的久期和凸性，有的采用GAT和BLOOMBERG等計(jì)算方法更加審慎的軟件，有的則采用自己開(kāi)發(fā)的軟件度量并管理投資風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司其他資產(chǎn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)正不斷引入銀行業(yè)投資風(fēng)險(xiǎn)分析軟件進(jìn)行管理。
在資產(chǎn)負(fù)債匹配風(fēng)險(xiǎn)度量方面，主要是以負(fù)債的公允價(jià)值或資產(chǎn)的產(chǎn)值為權(quán)重，通過(guò)計(jì)算每種業(yè)務(wù)及其對(duì)應(yīng)的資產(chǎn)的久期和凸性，進(jìn)而計(jì)算出公司全部負(fù)債和資產(chǎn)的久期與凸性，資產(chǎn)和負(fù)債的凸性差額與久期差額，并輔之以幾百次的情景模擬等，度量這種風(fēng)險(xiǎn);在風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告方面，不同公司報(bào)告這類風(fēng)險(xiǎn)的周期不同，有的要求提供周報(bào)，有的則只需提供季報(bào)或年報(bào)，但對(duì)于資產(chǎn)中有期貨和期權(quán)投資品種的公司，報(bào)告以周報(bào)和月報(bào)為主;在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控方面，主要采用三種方式，一是設(shè)定投資風(fēng)險(xiǎn)限額，即通過(guò)確定一定風(fēng)險(xiǎn)水平下的投資組合結(jié)構(gòu)，對(duì)各類資產(chǎn)持有比例、行業(yè)集中度、投資品種選擇等設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)資本限額等，來(lái)管理和控制風(fēng)險(xiǎn)，二是限制久期錯(cuò)配幅度，即可以限制某產(chǎn)品線的久期錯(cuò)配幅度，也可以限制加總的資產(chǎn)負(fù)債久期錯(cuò)配幅度，例如對(duì)前者的限額可為1個(gè)月，而對(duì)后者的限制可為1年，三是限制情景模擬測(cè)算的因資產(chǎn)負(fù)債錯(cuò)配引致?lián)p失額度，既可以情景模擬結(jié)果的損失概率分布，也可以限制模擬后的償付能力變動(dòng)幅度。
保險(xiǎn)公司非常注重管理公司的信用風(fēng)險(xiǎn)，一般要求提供周報(bào)或月報(bào)。信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估主要采用外部評(píng)級(jí)與內(nèi)部評(píng)級(jí)相結(jié)合的方式，保險(xiǎn)公司不僅參考外部評(píng)級(jí)如標(biāo)準(zhǔn)普爾、穆迪，以及本國(guó)監(jiān)管部門提供的評(píng)級(jí)結(jié)果，如美國(guó)NAIC(保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì))證券評(píng)估部門提供的信用評(píng)級(jí)結(jié)果，而且采用類似標(biāo)準(zhǔn)普爾等國(guó)際評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的評(píng)級(jí)方法進(jìn)行內(nèi)部評(píng)級(jí)，以徹底揭示自身面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)。在信用風(fēng)險(xiǎn)的管理方面，不僅采用類似資產(chǎn)負(fù)債匹配風(fēng)險(xiǎn)管理的限額方式，對(duì)投資組合的行業(yè)分布、地區(qū)分布、類別選擇以及公司選擇制定風(fēng)險(xiǎn)限額，而且還確定公司認(rèn)可的風(fēng)險(xiǎn)較低的交易經(jīng)紀(jì)商、結(jié)算商和互換對(duì)手等名單，保證將信用風(fēng)險(xiǎn)控制在公司可承受的范圍之內(nèi)。
目前保險(xiǎn)公司流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)在風(fēng)險(xiǎn)管理中處于較次要的地位，其原因主要在于以下幾點(diǎn)：一是過(guò)去保單以傳統(tǒng)保險(xiǎn)為主，利率敏感性較低，當(dāng)利率逐步上升時(shí)，保單退保率和取消保單貸款需求增加，有的公司保單退保率曾高達(dá)60%，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)較大，而隨著保險(xiǎn)產(chǎn)品由傳統(tǒng)型向分紅產(chǎn)品和投資連接產(chǎn)品轉(zhuǎn)化，保單利率敏感性提高，保單貸款由固定利率轉(zhuǎn)向浮動(dòng)利率，保單貸款利率與市場(chǎng)貸款利率差別逐漸縮小，消除了保單貸款套利空間，降低了保單退保率，增加了取消保單貸款成本，有效降低了流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn);二是過(guò)去會(huì)計(jì)制度采用賬面價(jià)值分?jǐn)偟挠涃~方法，若在到期日前賣出債券，均需要確認(rèn)資本損益，這對(duì)正確判斷保險(xiǎn)公司流動(dòng)性產(chǎn)生較為不利的影響，而發(fā)展至今，這一記賬方法已經(jīng)廢棄，保險(xiǎn)公司固定收益投資可隨時(shí)賣出而不會(huì)對(duì)其賬面價(jià)值和盈余產(chǎn)生不利影響。因此，目前，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理已經(jīng)不再作為風(fēng)險(xiǎn)管理的重要內(nèi)容，但仍需要予以關(guān)注，許多大型保險(xiǎn)公司采用PTS、TAS或AQS等軟件進(jìn)行情景模擬和極限測(cè)試，通過(guò)50-100次的情景模擬，檢驗(yàn)在利率曲線平移或傾斜時(shí)凈現(xiàn)金流是否為正。一般地，當(dāng)情景測(cè)試或極限測(cè)試結(jié)果顯示凈現(xiàn)金流為負(fù)時(shí)，若屬于較長(zhǎng)時(shí)期的測(cè)試結(jié)果，則不會(huì)對(duì)當(dāng)前投資組合或產(chǎn)品設(shè)計(jì)產(chǎn)生任何影響，若屬于1年內(nèi)或1個(gè)季度內(nèi)的測(cè)試結(jié)果，則會(huì)引起相當(dāng)程度的關(guān)注，必要時(shí)會(huì)立刻調(diào)整投資組合乃至修訂產(chǎn)品定價(jià)。
總體看，雖然許多銀行風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和模型來(lái)源于20年前保險(xiǎn)業(yè)的精算技術(shù)和模型，但發(fā)展至今，國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理水平與銀行業(yè)差距較大，保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平和技術(shù)比銀行業(yè)落后10年，銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和模型將逐漸重新“輸回”保險(xiǎn)業(yè)，尤其是在銀行業(yè)應(yīng)用中具有較大局限性的歷史模擬模型，非常適用于保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。
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4.萬(wàn)峰.壽險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)與管理[M].中國(guó)金融出版社，2002
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