商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)管理論文
運(yùn)營(yíng)管理作為企業(yè)三大主要職能當(dāng)中十分重要的基礎(chǔ)職能之一，企業(yè)可以通過(guò)運(yùn)營(yíng)管理做到把投入逐步轉(zhuǎn)換成為產(chǎn)出，學(xué)習(xí)啦小編整理了商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)管理論文，有興趣的親可以來(lái)閱讀一下!
商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)管理論文篇一
現(xiàn)代商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)管理模式探討
摘 要：本文主要針對(duì)商業(yè)銀行的具體運(yùn)用管理范疇做出界定，并且還比較了國(guó)外眾多商業(yè)銀行在其運(yùn)營(yíng)管理方面的情況，并且結(jié)合當(dāng)前我國(guó)眾多商業(yè)銀行的具體運(yùn)營(yíng)管理現(xiàn)狀以及發(fā)展過(guò)程中的實(shí)際需要，來(lái)分析當(dāng)前商業(yè)銀行在其運(yùn)營(yíng)管理工作當(dāng)中的發(fā)展方向以及具體的實(shí)現(xiàn)路徑。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;運(yùn)營(yíng)管理;模式;分析
一、對(duì)商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)管理范疇的界定
運(yùn)營(yíng)管理作為企業(yè)三大主要職能當(dāng)中十分重要的基礎(chǔ)職能之一，企業(yè)可以通過(guò)運(yùn)營(yíng)管理做到把投入逐步轉(zhuǎn)換成為產(chǎn)出，所以在企業(yè)市場(chǎng)發(fā)展和競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程當(dāng)中，都有著十分重要的作用。從廣義上來(lái)看，商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)管理主要內(nèi)容包含了為客戶提供各種金融服務(wù)以及為股東創(chuàng)造更多的財(cái)富，還有為自身發(fā)展創(chuàng)建更加有利的市場(chǎng)發(fā)展對(duì)策以及提升防范風(fēng)險(xiǎn)的能力?？偠灾煌纳虡I(yè)銀行有著不同的運(yùn)營(yíng)管理手段，而且也有著不同的管理理念以及管理風(fēng)格。
二、我國(guó)商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)管理方向以及路徑選擇
(一)業(yè)務(wù)后臺(tái)集約化、工廠化處理
大部分的商業(yè)銀行都是采取的業(yè)務(wù)分離對(duì)策的，把網(wǎng)點(diǎn)按照非即時(shí)性業(yè)務(wù)以及復(fù)雜業(yè)務(wù)等不同分類(lèi)，進(jìn)而集中到商業(yè)銀行后臺(tái)中心進(jìn)行統(tǒng)一處理，而網(wǎng)點(diǎn)主要的任務(wù)是受理審核以及處理即時(shí)性業(yè)務(wù)。并且通過(guò)借助相關(guān)技術(shù)平臺(tái)還有大型機(jī)具等等，逐漸形成一條流水線作業(yè)形式，進(jìn)行集約化處理，形成一個(gè)上下聯(lián)動(dòng)以及協(xié)同作業(yè)的全新的運(yùn)營(yíng)格局。
(二)流程的再造和優(yōu)化
隨著銀行相關(guān)業(yè)務(wù)處理辦法在不斷發(fā)生變化，也有效推動(dòng)了銀行很多業(yè)務(wù)在流程優(yōu)化處理以及再造方面的迫切需求，并且還需要按照具體的銀行運(yùn)作理念進(jìn)行全面設(shè)計(jì)以及再造，創(chuàng)建更加科學(xué)的、合理的以及高效的運(yùn)作流程。
(三)風(fēng)險(xiǎn)集中化、專(zhuān)業(yè)化管控
當(dāng)商業(yè)銀行已經(jīng)完成了業(yè)務(wù)處理之后，隨之而來(lái)的是風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)集中起來(lái)了，而且這對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理方面的對(duì)策也有著更高的要求，為了全面提升商業(yè)銀行預(yù)防和控制風(fēng)險(xiǎn)的能力，需要?jiǎng)?chuàng)建集風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別以及監(jiān)測(cè)，還有控制等相關(guān)功用于一體的全新的運(yùn)營(yíng)監(jiān)控管理體系。并且不斷整合商業(yè)銀行自有視頻監(jiān)控系統(tǒng)，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)對(duì)銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)方面的操作過(guò)程能夠更加高效運(yùn)行，尤其是應(yīng)該創(chuàng)建更多的事后監(jiān)管對(duì)策，全面提升商業(yè)銀行事后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督和控制的有效性。
表1 金融體系
間接金融 個(gè)人、家庭→銀行→政府、企業(yè)
直接金融 個(gè)人家庭←→政府、企業(yè)
三、商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)管理的實(shí)證研究
(一)流程銀行建設(shè)實(shí)證分析
重點(diǎn)對(duì)商業(yè)銀行具體的運(yùn)營(yíng)管理相關(guān)工作發(fā)展進(jìn)程進(jìn)行梳理，并且還應(yīng)該從客戶相關(guān)需求出發(fā)，重點(diǎn)突出組織流程以及業(yè)務(wù)流程，還有管理流程方面要做到完美整合，進(jìn)而打造出能夠順應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展潮流的全新的商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)管理體系，這也是實(shí)現(xiàn)銀行運(yùn)營(yíng)管理目標(biāo)最基礎(chǔ)的保障。
第一，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程再造。業(yè)務(wù)流程是和客戶最為貼近的環(huán)節(jié)，而且再造業(yè)務(wù)流程也是一項(xiàng)十分浩大而又復(fù)雜的技術(shù)工程。其中，業(yè)務(wù)流程主要的要素包含了供應(yīng)商以及輸入，還有工作流以及輸出以及客戶等。并且還應(yīng)該根據(jù)對(duì)于客戶價(jià)值能夠產(chǎn)生多大的貢獻(xiàn)度進(jìn)行核心要素整合，把業(yè)務(wù)流程區(qū)分為可以產(chǎn)生較高附加值的業(yè)務(wù)流程以及附加值較低的，無(wú)法體現(xiàn)出銀行核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)等幾種不同等級(jí)的業(yè)務(wù)流程。第二，調(diào)整和優(yōu)化組織架構(gòu)。為了有效配合再造業(yè)務(wù)流程，需要打破原來(lái)較為傳統(tǒng)的組織模式，對(duì)銀行內(nèi)部管理模式以及流程，還有機(jī)構(gòu)設(shè)置等等都應(yīng)該做出重新梳理，推行矩陣式以及扁平化的全新的管理架構(gòu)，逐漸形成職責(zé)分離以及運(yùn)作清晰，還有協(xié)作更加高效的運(yùn)作模式。
(二)后臺(tái)集中作業(yè)實(shí)證分析
實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行集中式作業(yè)目標(biāo)需要?jiǎng)?chuàng)建自上而下的集中作業(yè)平臺(tái)。通過(guò)借助影像以及工作流等不同的新興技術(shù)工具，并且按照全新的設(shè)計(jì)經(jīng)過(guò)再創(chuàng)造這一作業(yè)流程，做到把所有的網(wǎng)點(diǎn)交流都能夠轉(zhuǎn)移到銀行后臺(tái)中心，實(shí)現(xiàn)集中運(yùn)作以及專(zhuān)業(yè)管理的集成系統(tǒng)。這個(gè)系統(tǒng)主要包含了圖像采集以及集約生產(chǎn)等不同功能，并且還能夠通過(guò)把業(yè)務(wù)流程在空間以及時(shí)間上都做出分離以及重組，創(chuàng)建“網(wǎng)點(diǎn)共享中心資源”這種集約化的經(jīng)營(yíng)模式。
(三)后臺(tái)集中監(jiān)督實(shí)證分析
實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的集中式發(fā)展，也是需要?jiǎng)?chuàng)建在依法合規(guī)這一基礎(chǔ)之上的。因此，需要?jiǎng)?chuàng)建一套全新的監(jiān)督管理機(jī)制，并且對(duì)柜員的業(yè)務(wù)操作做出準(zhǔn)確、有針對(duì)性的、高效的監(jiān)督及監(jiān)察，以此來(lái)防止出現(xiàn)各種操作風(fēng)險(xiǎn)。具體的后臺(tái)集中監(jiān)督具體流程如下：第一，對(duì)柜員每天的業(yè)務(wù)處理憑證做出集中掃描，主要可以通過(guò)OCR技術(shù)把影響識(shí)別信息和業(yè)務(wù)流水做出自動(dòng)勾對(duì)，對(duì)于不成功的標(biāo)注都應(yīng)該進(jìn)行人工處理。第二，針對(duì)需要進(jìn)行人工處理的數(shù)據(jù)調(diào)取出來(lái)，并且對(duì)業(yè)務(wù)憑證當(dāng)中的所有要素都做出人工補(bǔ)錄，而且還應(yīng)該重新和業(yè)務(wù)流水做出勾對(duì)。根據(jù)不同的銀行內(nèi)部管理方面的具體要求，根據(jù)具體參數(shù)對(duì)需要做出重點(diǎn)關(guān)注的相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行設(shè)置，然后由補(bǔ)錄人員根據(jù)最初的憑證把所有需要做出重點(diǎn)關(guān)注的業(yè)務(wù)都實(shí)行重新補(bǔ)錄，然后提交到專(zhuān)業(yè)監(jiān)督管理人員手中進(jìn)行更進(jìn)一步的確認(rèn)，以此來(lái)完成非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督。
四、總結(jié)
商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)管理體系創(chuàng)建是一項(xiàng)復(fù)雜、煩瑣的系統(tǒng)工程。因此，需要不斷打破原有的傳統(tǒng)的管理和運(yùn)營(yíng)模式，還應(yīng)該涉及對(duì)銀行內(nèi)部各個(gè)部門(mén)管理做出邊界重新界定，還有操作系統(tǒng)本身應(yīng)該進(jìn)行適應(yīng)性優(yōu)化等方方面面的工作。采取的路徑大致可歸納為：業(yè)務(wù)的后臺(tái)工廠化和集約化處理、流程的優(yōu)化和再造以及風(fēng)險(xiǎn)的專(zhuān)業(yè)化和集中化管控。所以說(shuō)，加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行運(yùn)營(yíng)管理是十分復(fù)雜而又艱巨的任務(wù)。本文主要分析了當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)管理模式未來(lái)的管理方向以及實(shí)施路徑，還對(duì)具體的商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)管理所包含的范疇進(jìn)行了重新界定。對(duì)于未來(lái)我國(guó)商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展運(yùn)營(yíng)管理模式也有著十分重要的作用。
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商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)管理論文篇二
我國(guó)商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)分析
[提要] 隨著金融業(yè)改革的繼續(xù)深化，商業(yè)銀行發(fā)展越來(lái)越依賴于運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力。本文歸納運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀，指出我國(guó)商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)踐中存在的問(wèn)題，提出以“效率、質(zhì)量、安全”為原則的若干基本思路和對(duì)策。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn);對(duì)策
中圖分類(lèi)號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
收錄日期：2013年10月23日
隨著我國(guó)繼續(xù)深入推進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)，加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的過(guò)程中，商業(yè)銀行間的競(jìng)爭(zhēng)，更加凸顯出金融服務(wù)的效率和質(zhì)量。粗放式經(jīng)營(yíng)、粗放式管理和拼存款、拼人員、拼網(wǎng)點(diǎn)的競(jìng)爭(zhēng)模式基本上已經(jīng)成為了過(guò)去式。如何運(yùn)用有限資源，通過(guò)利用信息技術(shù)，提高業(yè)務(wù)服務(wù)效率，有效控制好風(fēng)險(xiǎn)，加快集約化經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型成為了現(xiàn)實(shí)的焦點(diǎn)問(wèn)題。在此背景下，研究我國(guó)商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)管理現(xiàn)狀、存在的問(wèn)題和提出對(duì)策具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。
一、我國(guó)商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀
從運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)踐看，商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)分布范圍廣，涉及人員、產(chǎn)品、環(huán)節(jié)多，成損率高，發(fā)案頻率大。例如，臨柜業(yè)務(wù)系統(tǒng)信息錄入錯(cuò)誤，賬務(wù)記賬反方，金額錯(cuò)誤，未經(jīng)審批授權(quán)辦理業(yè)務(wù)，挪用資金，柜員離崗未退系統(tǒng)、未收起印章憑證現(xiàn)金被他人惡意使用，信貸業(yè)務(wù)中篡改客戶信息，外匯業(yè)務(wù)審查不嚴(yán)形成外部詐騙，票據(jù)業(yè)務(wù)中逆操作辦理貼現(xiàn)等等。所有的這些操作風(fēng)險(xiǎn)都屬于銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，是一種最為基礎(chǔ)、最為普遍的風(fēng)險(xiǎn)。從運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理理論看，根據(jù)《巴塞爾新資本協(xié)議》的規(guī)定，操作風(fēng)險(xiǎn)是由不完善或有問(wèn)題的內(nèi)部程序、人員及系統(tǒng)或外部事件所導(dǎo)致的直接或間接的損失的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)管理服務(wù)于負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)的實(shí)現(xiàn)和金融產(chǎn)品的生產(chǎn)，操作風(fēng)險(xiǎn)分散、不易被量化、復(fù)雜多變。因此，運(yùn)營(yíng)管理決定著一家商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力和品牌影響力，保證了銀行發(fā)展戰(zhàn)略的順利實(shí)現(xiàn)。
(一)我國(guó)商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理演變過(guò)程。我國(guó)商業(yè)銀行大部分運(yùn)營(yíng)管理部門(mén)是從上世紀(jì)九十年代的會(huì)計(jì)部門(mén)演變而來(lái)的，履行會(huì)計(jì)結(jié)算的職能。人員依舊是那時(shí)的師傅傳幫帶培養(yǎng)出來(lái)的員工，尤其是工農(nóng)中建四大行，運(yùn)營(yíng)管理工作主要是本行操作性前臺(tái)業(yè)務(wù)及相應(yīng)的后臺(tái)服務(wù)，與現(xiàn)行的國(guó)際銀行的“公共+專(zhuān)業(yè)”、“1+N”式的運(yùn)營(yíng)管理組織模式還有相當(dāng)大差距。主要原因是我國(guó)商業(yè)銀行長(zhǎng)期享受著豐厚的利差收入，存貸款利率沒(méi)有進(jìn)行市場(chǎng)化，市場(chǎng)融資渠道窄、金融脫媒率低，競(jìng)爭(zhēng)壓力和研究管理的動(dòng)力不足。
20世紀(jì)八十年代，歐美商業(yè)銀行正在如火如荼地推進(jìn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)流程再造，服務(wù)效率和風(fēng)險(xiǎn)防控能力顯著提升，主要體現(xiàn)指標(biāo)如表1所示。(表1)
然而，同時(shí)代我國(guó)商業(yè)銀行正在搞臨柜業(yè)務(wù)會(huì)計(jì)板塊和儲(chǔ)蓄板塊的電子化研發(fā)、測(cè)試和推廣。當(dāng)時(shí)的運(yùn)營(yíng)管理工作僅限于會(huì)計(jì)核算基礎(chǔ)工作，內(nèi)容比較單一。
20世紀(jì)九十年代，歐美商業(yè)銀行嘗試使用了影像技術(shù)、工作流程技術(shù)以及光學(xué)字符識(shí)別技術(shù)，運(yùn)營(yíng)管理工作開(kāi)始了前后臺(tái)分離，集約化改革。例如，當(dāng)時(shí)英國(guó)匯豐銀行成立了5個(gè)環(huán)球服務(wù)后臺(tái)中心，主要負(fù)責(zé)清算、會(huì)計(jì)、外匯單證、數(shù)據(jù)信息等業(yè)務(wù)處理。從業(yè)務(wù)處理流程上統(tǒng)一了基層行業(yè)務(wù)處理標(biāo)準(zhǔn)，禁止了基層行的違規(guī)操作、逆程序操作、超權(quán)限擅自辦理業(yè)務(wù)等。然而，同時(shí)代我國(guó)商業(yè)銀行正在進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)計(jì)算機(jī)技術(shù)的推廣和普及，研發(fā)核心業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)代替原始的手工處理。臨柜業(yè)務(wù)處理經(jīng)歷了從純手工操作到單機(jī)機(jī)器操作，再過(guò)渡到聯(lián)機(jī)版臨柜業(yè)務(wù)系統(tǒng)。當(dāng)時(shí)，出現(xiàn)了“自動(dòng)取款機(jī)”、“憑密碼支取”、“事后復(fù)核制”等運(yùn)營(yíng)管理的新內(nèi)容。
進(jìn)入21世紀(jì)，歐美商業(yè)銀行開(kāi)始推行運(yùn)營(yíng)業(yè)務(wù)外包、六西格瑪管理、虛擬銀行改革，目的是降低運(yùn)營(yíng)成本，突破金融服務(wù)在地域和時(shí)間上的限制，提高創(chuàng)效效率。例如，美國(guó)花旗銀行將核心的運(yùn)營(yíng)業(yè)務(wù)在內(nèi)的整個(gè)銀行基礎(chǔ)服務(wù)外包給了印度塔塔咨詢服務(wù)公司(簡(jiǎn)稱TCS)。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)，此項(xiàng)外包服務(wù)節(jié)省了花旗銀行95%的業(yè)務(wù)咨詢、80%的投資業(yè)務(wù)、54%的交易業(yè)務(wù)。瑞典銀行是歐洲開(kāi)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)最好的銀行。1996年平均每周新增客戶5，000～6，000名，19.5%證券交易是通過(guò)網(wǎng)上交易系統(tǒng)進(jìn)行的，此一項(xiàng)帶來(lái)營(yíng)業(yè)收入占瑞典銀行總收入的5%。然而，同時(shí)代我國(guó)商業(yè)銀行正在緊鑼密鼓地開(kāi)展數(shù)據(jù)大集中運(yùn)動(dòng)。將分散在各縣市省的運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)集中到總行一級(jí)，形成了全行一本賬，實(shí)現(xiàn)了跨網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)通存通兌，開(kāi)始開(kāi)辦網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、移動(dòng)POS等電子銀行業(yè)務(wù)。目前，我國(guó)商業(yè)銀行正在開(kāi)始嘗試運(yùn)營(yíng)管理管控分離的實(shí)踐，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程再造，中后臺(tái)業(yè)務(wù)大集中，運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)集中監(jiān)督監(jiān)控。例如，民生銀行2004年建成了3個(gè)區(qū)域后臺(tái)處理中心，工農(nóng)中建四大行正在實(shí)施后臺(tái)集中作業(yè)、后臺(tái)集中授權(quán)、后臺(tái)集中監(jiān)督工作的試點(diǎn)。
(二)我國(guó)商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)存形式
一是人為因素產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)對(duì)銀行業(yè)每年大量的內(nèi)外部監(jiān)管檢查發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題分析，發(fā)現(xiàn)“十個(gè)問(wèn)題九違章”、“有章不循、違章操作”是運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)主要存在形式。例如：某行制度要求員工執(zhí)行 “一日三碰庫(kù)制度”，實(shí)際情況是部分員工只是在業(yè)務(wù)系統(tǒng)中記賬清點(diǎn)，未實(shí)際履行實(shí)物碰庫(kù)核對(duì);員工離崗后未退操作界面、未收起印章、重要空白憑證、未加鎖入箱保管或雖加鎖但鑰匙未妥善保管;操作失誤或越權(quán)操作;代客戶保管有價(jià)單證;內(nèi)外勾結(jié)偷竊或欺詐等。
二是規(guī)章制度因素導(dǎo)致的操作風(fēng)險(xiǎn)。近年來(lái)，各商業(yè)銀行金融產(chǎn)品日新月異層出不窮，但是相應(yīng)的規(guī)章制度操作手冊(cè)未能及時(shí)跟進(jìn)，未經(jīng)實(shí)際工作的檢驗(yàn)，制定的規(guī)章制度不健全、不嚴(yán)密，不易于實(shí)際操作。舊的規(guī)章制度還沒(méi)有廢除，新的制度還在試行，新舊制度之間不銜接存在著相互矛盾，產(chǎn)生了基層行員工辦理業(yè)務(wù)時(shí)，無(wú)所適從。有些新規(guī)章制度是在舊有的基礎(chǔ)上打補(bǔ)丁，形成補(bǔ)丁政策，易導(dǎo)致整個(gè)規(guī)章制度不完整、不成體系，補(bǔ)丁政策傳達(dá)到基層行容易丟失和遺漏，導(dǎo)致操作風(fēng)險(xiǎn)。政出多門(mén)，不同的部門(mén)、條線、板塊之間存在利益之爭(zhēng)，相互溝通有難度，制度制定標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，造成同一業(yè)務(wù)不同的規(guī)定之間存在分歧，甚至沖突。例如，工農(nóng)中建四大行長(zhǎng)期受到直線職能制管理模式，機(jī)構(gòu)設(shè)置呈現(xiàn)出“倒金字塔”形，越是上級(jí)行部門(mén)越多，處室分的越細(xì)，真正到了貫徹落實(shí)規(guī)章制度的基層經(jīng)營(yíng)行，只有營(yíng)業(yè)室或分理處，曾戲稱“上面千條線，下面一根針”。 三是流程和系統(tǒng)引起的突發(fā)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)商業(yè)銀行在運(yùn)營(yíng)管理探索實(shí)踐中，越來(lái)越依賴于計(jì)算機(jī)技術(shù)、信息流程技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)通訊技術(shù)等。這些技術(shù)在業(yè)務(wù)系統(tǒng)的研發(fā)、推廣、使用中，總是存在各種各樣的漏洞和缺陷。例如，交易的獲取、執(zhí)行錯(cuò)誤，支付清算失誤，系統(tǒng)運(yùn)行超負(fù)荷，業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)不完善，設(shè)備故障，黑客攻擊造成網(wǎng)絡(luò)癱瘓等。
四是不可抗力因素造成的偶然運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。主要表現(xiàn)形式是由聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)引起的商業(yè)銀行日常業(yè)務(wù)不能正常開(kāi)展以及外部的政治因素、自然災(zāi)難性事件引發(fā)的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。例如，2012年某銀行中午12：00服務(wù)窗口減少，排隊(duì)現(xiàn)象嚴(yán)重，客戶抬進(jìn)危重病人進(jìn)入大廳辦理掛失銷(xiāo)戶業(yè)務(wù)，被多家媒體報(bào)道，形成了嚴(yán)重的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)整個(gè)銀行業(yè)服務(wù)產(chǎn)生了負(fù)面影響。
二、我國(guó)商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題
我國(guó)商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)管理出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的主要原因是“重經(jīng)營(yíng)，輕管理”、“重發(fā)展、經(jīng)內(nèi)控”，使得業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)和業(yè)務(wù)制度不完善，不能夠得到有效的貫徹執(zhí)行，未能真正形成合規(guī)文化建設(shè);根本原因是層級(jí)管理體制和績(jī)效考核機(jī)制與當(dāng)下運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理模式不匹配，使得營(yíng)銷(xiāo)的經(jīng)營(yíng)者享受了業(yè)務(wù)快速發(fā)展的收益而不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，使得運(yùn)營(yíng)的操作者承擔(dān)了規(guī)模快速擴(kuò)張帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)暴露而不享受發(fā)展的好處。
(一)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理的制度問(wèn)題。業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)發(fā)展滯后，規(guī)章制度建設(shè)重形式輕落實(shí)，未能把合規(guī)文化建設(shè)深入人心。我國(guó)商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)組織分散在各個(gè)板塊的不同部門(mén)，管理手段相對(duì)于世界上一流銀行落后，靈活性差，針對(duì)性低，協(xié)同性弱。所有操作系統(tǒng)和配套的操作制度幾乎都是不完善的。大張旗鼓地倡導(dǎo)合規(guī)文化建設(shè)，未能形成合規(guī)文化、合規(guī)制度自我實(shí)施的動(dòng)力機(jī)制。當(dāng)前，商業(yè)銀行緊緊圍繞著“規(guī)模和效益優(yōu)先”大力發(fā)展業(yè)務(wù)，運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理投入不足，銀行的規(guī)模沖動(dòng)無(wú)法抑制，助長(zhǎng)了管理者的短期行為。短期觀察，風(fēng)險(xiǎn)對(duì)收益的影響較小，管理者往往愿意冒風(fēng)險(xiǎn)拓展業(yè)務(wù)，導(dǎo)致了規(guī)章制度貫徹難。
(二)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理的績(jī)效問(wèn)題。層級(jí)式管理不能對(duì)經(jīng)營(yíng)者構(gòu)成有效的風(fēng)險(xiǎn)約束，績(jī)效管理制度中未充分考慮風(fēng)險(xiǎn)管理因素，導(dǎo)致了運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理成為了我國(guó)商業(yè)銀行繼續(xù)發(fā)展的瓶頸。尤其四大國(guó)有控股商業(yè)銀行，三級(jí)管理(總行、省行、市行)兩級(jí)經(jīng)營(yíng)(支行、分理處)共五級(jí)，層級(jí)管理線條過(guò)長(zhǎng)，規(guī)章制度在傳導(dǎo)貫徹執(zhí)行中，往往走樣?；鶎咏?jīng)營(yíng)行不會(huì)自覺(jué)地向上級(jí)行反映負(fù)面情況，而是根據(jù)自身利益需要有選擇的執(zhí)行上級(jí)行政策。高管人員的任命是由上級(jí)行決定，任命方不必為他所任命的高管未來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)行為和風(fēng)險(xiǎn)后果負(fù)責(zé);高管人員的即期風(fēng)險(xiǎn)行為對(duì)自身遠(yuǎn)期收益的影響被忽略，即使未來(lái)暴露了風(fēng)險(xiǎn)，被追責(zé)的可能性很小。績(jī)效管理制度中，運(yùn)營(yíng)管理處于保障和支持的地位，沒(méi)能體現(xiàn)價(jià)值增值。長(zhǎng)期以來(lái)，商業(yè)銀行形成了一種觀念：銀行運(yùn)營(yíng)只是單純消耗資源以保障銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展與產(chǎn)品銷(xiāo)售，是一個(gè)成本部門(mén)，而不是創(chuàng)造價(jià)值的部門(mén)。認(rèn)為銀行營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)創(chuàng)造價(jià)值，忽視了運(yùn)營(yíng)生產(chǎn)創(chuàng)造價(jià)值的核算與統(tǒng)計(jì)。激勵(lì)管理制度傾向于發(fā)展業(yè)務(wù)，一旦風(fēng)險(xiǎn)管理制度束縛了任務(wù)指標(biāo)的完成，管理者易突破制度的約束以追求市場(chǎng)份額和短期收益，形成“州官放火，百姓點(diǎn)燈”狀況。
三、我國(guó)商業(yè)銀行提高運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理水平的對(duì)策
(一)從制度上，理順權(quán)責(zé)利的匹配，深化合規(guī)文化建設(shè)。在干部任免、員工成長(zhǎng)、薪酬考核中，充分體現(xiàn)出違規(guī)就是風(fēng)險(xiǎn)，安全就是效益。如，風(fēng)險(xiǎn)暴露終身制、問(wèn)責(zé)制、舉報(bào)制。完善的規(guī)章制度，既要做到有規(guī)可依，又要做到有規(guī)必依，包括制定基本業(yè)務(wù)制度、管理辦法、操作規(guī)程、業(yè)務(wù)手冊(cè)并建立有效溝通平臺(tái)和及時(shí)的后評(píng)價(jià)、跟蹤修訂。加大對(duì)運(yùn)營(yíng)管理的資源配置，加強(qiáng)員工業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高運(yùn)營(yíng)操作人員的薪酬收入，建立臨柜人員的成長(zhǎng)通道，如操作崗定期評(píng)先評(píng)優(yōu)制度、管理領(lǐng)導(dǎo)崗要有臨柜經(jīng)歷強(qiáng)制要求，定期脫崗培訓(xùn)制，增強(qiáng)其責(zé)任心和歸屬感，使員工在業(yè)務(wù)操作中“不愿違”。
(二)從組織上，實(shí)現(xiàn)“公共+專(zhuān)業(yè)”運(yùn)營(yíng)模式。建立運(yùn)營(yíng)與科技結(jié)合的作為全行后臺(tái)集中支持的組織部門(mén)，基本覆蓋全產(chǎn)品全業(yè)務(wù)，集交易處理、賬務(wù)核算、風(fēng)險(xiǎn)控制、客戶服務(wù)及業(yè)務(wù)支持于一體“大運(yùn)營(yíng)、大后臺(tái)”格局。實(shí)現(xiàn)運(yùn)營(yíng)管理由注重業(yè)務(wù)操作、風(fēng)險(xiǎn)控制向服務(wù)保障和價(jià)值創(chuàng)造型的根本轉(zhuǎn)變。為內(nèi)外部客戶提供優(yōu)質(zhì)作業(yè)服務(wù)，有效控制操作風(fēng)險(xiǎn)，有效節(jié)約運(yùn)營(yíng)成本。借助影像采集傳輸、工作流程再造等技術(shù)剝離營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)非現(xiàn)金柜臺(tái)業(yè)務(wù)，集中到后臺(tái)，規(guī)?；鳂I(yè)，成立集中作業(yè)中心。通過(guò)作業(yè)的分離和作業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)化可以有效地改變目前的操作人員“一手清”、“全流程”作業(yè)模式，形成多崗位上下制約機(jī)制，減少人為的操作風(fēng)險(xiǎn)。建立集中在線監(jiān)督中心，通過(guò)上傳憑證影像、自動(dòng)比對(duì)、自動(dòng)預(yù)警，有效提升事后監(jiān)督效率，改變目前的手工翻票式滯后復(fù)核方式。成立遠(yuǎn)程集中授權(quán)中心，統(tǒng)一業(yè)務(wù)授權(quán)標(biāo)準(zhǔn)，到達(dá)“背對(duì)背”監(jiān)督效果，有效杜絕先授權(quán)后審核或只授權(quán)不審核的現(xiàn)象。建立營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)視頻聯(lián)網(wǎng)監(jiān)控系統(tǒng)中心，全程24小時(shí)不留死角柜員的業(yè)務(wù)操作過(guò)程，定期下載正反兩方面操作錄像，形成培訓(xùn)的“活教材”，使員工在業(yè)務(wù)操作中“不敢違”。
(三)從業(yè)務(wù)系統(tǒng)和業(yè)務(wù)流程上，打造核心系統(tǒng)的升級(jí)版。進(jìn)行業(yè)務(wù)流程再造，研發(fā)新業(yè)務(wù)系統(tǒng)，改革目前的“網(wǎng)點(diǎn)全功能、柜員全流程”作業(yè)模式，通過(guò)前后臺(tái)分離作業(yè)，重構(gòu)“多崗位異地流程協(xié)作”，最終形成“中心化、工業(yè)化”業(yè)務(wù)處理格局，提高工作效率，提升運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力。基于Java、.Net等先進(jìn)的編程語(yǔ)言，充分利用移動(dòng)互聯(lián)、云計(jì)算等信息技術(shù)，研發(fā)業(yè)務(wù)新系統(tǒng)，用于滿足金融產(chǎn)品的快速創(chuàng)新、更好地服務(wù)客戶、提升運(yùn)營(yíng)管理能力。例如：指紋簽到系統(tǒng)、客戶身份認(rèn)證系統(tǒng)、反洗錢(qián)系統(tǒng)、影像檔案管理系統(tǒng)等，在“忠實(shí)的”操作系統(tǒng)面前，使員工在業(yè)務(wù)操作中“不能違”。
在我國(guó)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)進(jìn)入提質(zhì)增效的“第二季”，商業(yè)銀行面臨著利率市場(chǎng)化、匯率市場(chǎng)化、融資脫媒趨勢(shì)加快的挑戰(zhàn)面前，運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理工作也在經(jīng)歷著持續(xù)的變革。信息技術(shù)越來(lái)越深刻地影響著我國(guó)商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)管理的方式，逐漸向“公共+專(zhuān)業(yè)”運(yùn)營(yíng)方向發(fā)展，最終實(shí)現(xiàn)運(yùn)營(yíng)管理創(chuàng)造價(jià)值。
主要參考文獻(xiàn)：
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