個(gè)人信用管理論文(2)
個(gè)人信用管理論文
個(gè)人信用管理論文篇二
個(gè)人消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn)管理的研究述評(píng)
摘 要：本文對(duì)我國信用消費(fèi)的現(xiàn)狀、信用風(fēng)險(xiǎn)以及防范措施進(jìn)行分析，以供參考和借鑒。
關(guān)鍵詞：消費(fèi)信用 現(xiàn)狀 風(fēng)險(xiǎn) 防范措施
一、前言
當(dāng)前，我國信用市場發(fā)展很快，但是一些問題也不斷暴露。為了提高居民消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn)防范，需要采取有效措施對(duì)存在問題進(jìn)行規(guī)范，本文將進(jìn)行分析。
二、我國信用消費(fèi)的現(xiàn)狀
我國消費(fèi)信用經(jīng)濟(jì)起步于20世紀(jì)80年代，雖然起步較晚，但發(fā)展勢頭強(qiáng)勁。從2005年到2010年，中國的消費(fèi)信貸余額以平均每年29%的速度增長，截至2013年底，消費(fèi)性貸款余額為12.97萬億元，占各項(xiàng)貸款余額的18.04%，無論其規(guī)模還是占比都有明顯提升，初步形成了以住房按揭貸款為主體，信用卡貸款、汽車消費(fèi)貸款、綜合消費(fèi)貸款等多種貸款品種組成的消費(fèi)信貸體系。然而不得不承認(rèn)的是，我國消費(fèi)信貸總體規(guī)模仍然有限，上海愛建股份有限公司表示，目前我國消費(fèi)信貸僅占貸款總量的10%左右，扣除住房貸款的消費(fèi)貸款僅占貸款總量的1%～2%，相比于美國扣除住房貸款的消費(fèi)貸款約占25%的比例，我國消費(fèi)信貸的發(fā)展空間巨大。
三、個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)分析
1.信用風(fēng)險(xiǎn)
信用風(fēng)險(xiǎn)又稱違約風(fēng)險(xiǎn)，是指借款人、證券發(fā)行人或交易對(duì)方因種種原因，不愿或無力履行合同條件而構(gòu)成違約，致使銀行、投資者或交易對(duì)方遭受損失的可能性。除了開發(fā)商或銷售商惡意套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，最主要的還是個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)。在現(xiàn)實(shí)世界中，由于不對(duì)稱的信息和不完全的監(jiān)督，使人們在市場交易中常常會(huì)有把利益內(nèi)在化，同時(shí)把成本和費(fèi)用外在化與逃避經(jīng)濟(jì)責(zé)任的行為。在個(gè)人信用消費(fèi)貸款市場中，銀行往往不能準(zhǔn)確判斷借款人的信用程度、借款用途、未來發(fā)展、償還概率等。隨著個(gè)人信用貸款的逐漸發(fā)展，這些潛藏的信用風(fēng)險(xiǎn)必然逐漸暴露出來。據(jù)統(tǒng)計(jì)我國商業(yè)銀行每年因客戶的失信行為造成的經(jīng)濟(jì)損失達(dá)幾千個(gè)億。
2.管理風(fēng)險(xiǎn)
管理風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸由于不健全的管理體制，滯后的管理信息系統(tǒng)，對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)管理水平不高、管理經(jīng)驗(yàn)不足、缺乏相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，風(fēng)險(xiǎn)管理能力的管理人員違規(guī)操作，盲目發(fā)放貸款，造成的不良貸款增加的風(fēng)險(xiǎn)。
3.市場風(fēng)險(xiǎn)
消費(fèi)貸款大多數(shù)采用財(cái)產(chǎn)抵押方式，但是由于市場變化，會(huì)導(dǎo)致抵押物貶值。汽車，住房等抵押物都有可能面臨著價(jià)格下跌的風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人消費(fèi)信貸作為零售業(yè)務(wù)，它有客戶分散，單筆貸款數(shù)額小，操作環(huán)節(jié)多，業(yè)務(wù)量大，交易成本高等典型特點(diǎn)。其風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)為個(gè)人消費(fèi)信貸中如果出現(xiàn)不良貸款，因我國消費(fèi)信貸法制體系不健全，商品交易二級(jí)市場也不完善，商業(yè)銀行欲將抵押品變現(xiàn)需經(jīng)過層層環(huán)節(jié)重重收費(fèi)，造成商業(yè)銀行財(cái)力、物力及人力的耗費(fèi)，使單筆貸款盈利縮減或出現(xiàn)虧損，致使貸款抵押起不了應(yīng)有的作用。特別是市場中的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)影響極大，由于這部分人行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱，基本不會(huì)對(duì)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測和防范，由此市場風(fēng)險(xiǎn)就轉(zhuǎn)嫁到了銀行。
四、完善個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的對(duì)策
1.轉(zhuǎn)變消費(fèi)者消費(fèi)觀念
當(dāng)消費(fèi)者對(duì)自己未來收入預(yù)期較樂觀時(shí)，他們對(duì)負(fù)債消費(fèi)的信心和能力才會(huì)增強(qiáng)。為此，我國首先要保持經(jīng)濟(jì)快速、健康的發(fā)展，提高就業(yè)率，并建立起完善的社會(huì)保障體系，使失業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等能夠覆蓋所有城鎮(zhèn)居民，只有這樣，才能消除消費(fèi)者的后顧之憂。同時(shí)，有關(guān)部門還要加大宣傳力度，運(yùn)用媒體等方式向群眾普及信貸政策及相關(guān)金融知識(shí)，鼓勵(lì)和引導(dǎo)人民群眾嘗試適度超前消費(fèi)，逐步提高居民的信用消費(fèi)水平，用政策來調(diào)整市場，用貼近消費(fèi)者需求的產(chǎn)品滿足消費(fèi)者的需要，營造出一個(gè)良好的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的大環(huán)境。
2.建立權(quán)威的個(gè)人資信評(píng)估體系
首先，應(yīng)設(shè)立專門的資信評(píng)估機(jī)構(gòu)。該機(jī)構(gòu)可由人民銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)指導(dǎo)，能有權(quán)調(diào)閱各商業(yè)銀行資料，出具的資信評(píng)級(jí)結(jié)論各商業(yè)銀行均可通用，并適用于一切個(gè)人消費(fèi)信貸領(lǐng)域。還要進(jìn)行實(shí)時(shí)跟蹤，一旦發(fā)現(xiàn)不良信用記錄，隨時(shí)調(diào)整其個(gè)人信用等級(jí);其次，完善個(gè)人信用計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)查詢系統(tǒng)。將可證明、解釋和查詢的個(gè)人信用資料以編碼進(jìn)行存儲(chǔ)，當(dāng)個(gè)人要向銀行提供自己信用情況時(shí)。資信評(píng)估機(jī)構(gòu)可通過編碼查詢資料，進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定;最后，建立個(gè)人銀行基本存款賬戶，將目前以現(xiàn)金為主的個(gè)人收支改為以個(gè)人銀行賬戶轉(zhuǎn)賬收支為主。這樣，銀行對(duì)個(gè)人貨幣和非貨幣資產(chǎn)就可通過轉(zhuǎn)賬和稅收確認(rèn)，從而就能夠全面掌握個(gè)人收入情況和到期償付能力，使評(píng)估更加合理、準(zhǔn)確。
3.完善銀行自身經(jīng)營管理制度
銀行應(yīng)完善消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度，建立起一套消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，加強(qiáng)貸前評(píng)估和貸后跟蹤監(jiān)督，及時(shí)掌握借款人情況，對(duì)有不良記錄或不能按時(shí)償還貸款的人，應(yīng)列入“黑名單”，并加大追討力度，拒絕再次貸款。還要從貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查幾個(gè)環(huán)節(jié)明確職責(zé)，規(guī)范操作。銀行內(nèi)部還可建立具體辦理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的專門機(jī)構(gòu)，對(duì)員工進(jìn)行定期培訓(xùn)，建立完善的考核機(jī)制。同時(shí)，可以建立消費(fèi)信貸審批委員會(huì)，作為發(fā)放消費(fèi)信貸的最終決策機(jī)構(gòu)，做到審貸分離，形成平衡制約機(jī)制，以明確責(zé)任，更好防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。
4.實(shí)現(xiàn)個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品多元化和大眾化
首先，應(yīng)針對(duì)不同消費(fèi)群體，創(chuàng)新消費(fèi)信貸的品種。如今，個(gè)人資金周轉(zhuǎn)貸款、個(gè)人債務(wù)重組貸款、帶有購買期權(quán)的租賣契約式消費(fèi)信貸等在我國基本還處于空白狀態(tài)。雖然一些消費(fèi)信貸已在我國開始試行，但像信用卡消費(fèi)貸款的功能等開發(fā)深度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，銀行應(yīng)與商家密切配合，積極發(fā)展信用卡信貸。政府相關(guān)部門及商業(yè)銀行還要密切配合，進(jìn)一步拓展信用卡清算系統(tǒng)，擴(kuò)大信用卡適用范圍，優(yōu)化信用卡消費(fèi)環(huán)境。商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合我國消費(fèi)者特點(diǎn)，針對(duì)不同消費(fèi)群體制定出不同貸款品種，并研究、探索出這些品種在我國可行的發(fā)放模式和風(fēng)險(xiǎn)控制模式，盡快完善我國消費(fèi)信貸體系。
五、結(jié)束語
綜上所述，隨著我國信用產(chǎn)品的豐富，規(guī)模將不斷擴(kuò)張。針對(duì)消費(fèi)者的弱勢地位，我們更需要引導(dǎo)他們提高風(fēng)險(xiǎn)的辨別，并對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，使消費(fèi)信用關(guān)系更加和諧穩(wěn)定。
參考文獻(xiàn)
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