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關(guān)于銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)存在的問題及對策研究論文

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  中小企業(yè)貸款指銀行向小企業(yè)法定代表人或控股股東(社會自然人,以下簡稱借款人)發(fā)放的,用于補充企業(yè)流動性資金周轉(zhuǎn)等合法指定用途的貸款。以下是學(xué)習(xí)啦小編為大家精心準(zhǔn)備的:關(guān)于銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)存在的問題及對策研究相關(guān)論文。內(nèi)容僅供參考,歡迎閱讀!

  關(guān)于銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)存在的問題及對策研究全文如下:

  摘 要:改革開放以來,我國中小企業(yè)如雨后春筍般凸顯出來,伴隨而來的是中小企業(yè)的貸款義務(wù)也更趨于頻繁,這也慢慢成為國內(nèi)各家商業(yè)銀行積極開展的新市場,現(xiàn)在中小企業(yè)的貸款市場已經(jīng)成為信貸市場的主體。2011年以來,我國的小企業(yè)遭遇多重困境,商業(yè)銀行對小企業(yè)提供貸款的風(fēng)險日益加劇,如何實現(xiàn)銀企雙贏,是亟待解決的問題。

  目前,隨著經(jīng)濟(jì)社會的進(jìn)一步推進(jìn),我國中小、微企業(yè)已經(jīng)成為社會主義市場經(jīng)濟(jì)的主體,在我國經(jīng)濟(jì)運行中起著舉足輕重的作用,中小企業(yè)為了得到更好的發(fā)展,必須更新管理模式和積極開拓潛在的新市場,才有做大做強的可能,所以銀行貸款應(yīng)該是每一個中小企業(yè)的必經(jīng)之路。在當(dāng)今時代,國內(nèi)各家商業(yè)銀行想盡一切辦法積極開拓貸款之路,毫不夸張的說,企業(yè)貸款已經(jīng)成為銀行發(fā)展不可替代的競爭之發(fā)。是銀行保持不敗之地的重要途徑。但是從目前各家銀行企業(yè)貸款的現(xiàn)狀來看仍然存在著很多問題,怎樣更新銀行企業(yè)貸款準(zhǔn)則將成為各家商業(yè)銀行面臨的噩夢。

  一、商業(yè)銀行小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

  據(jù)工商部門統(tǒng)計,到2013年底,我國總企業(yè)數(shù)為1527.8萬戶,其中小企業(yè)總數(shù)為1139.9萬戶,加上個體戶4436.3萬戶,占我國總企業(yè)數(shù)的94.6%,據(jù)統(tǒng)計,我國小企業(yè)創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)價值占國內(nèi)生產(chǎn)總值的65%以上,小企業(yè)納稅占國家總納稅的53%以上,全國各家商業(yè)銀行貸款余額為8624億元,增幅為37.8%,為了促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展,2007年銀監(jiān)會在市場準(zhǔn)入和結(jié)構(gòu)布局上對各家商業(yè)貸款業(yè)務(wù)上進(jìn)行了調(diào)整。放寬商業(yè)銀行增設(shè)機構(gòu)和網(wǎng)點擴(kuò)大其貸款業(yè)務(wù)的成果,鼓勵其對中小企業(yè)進(jìn)行更寬、更好的貸款活動。提高其對小企業(yè)的貸款服務(wù)質(zhì)量!

  二、商業(yè)銀行小企業(yè)貸款的若干問題

  1.小企業(yè)貸款的準(zhǔn)入門檻太高。

  現(xiàn)在我國商業(yè)銀行的貸款方式主要有三種,最常見的就是抵押貸款,其次是擔(dān)保貸款,還有信用貸款。就最經(jīng)形式分析來看,抵押貸款的比重還會進(jìn)一步加重。但是對于抵押品銀行主要接受土地、房產(chǎn)。其他抵押品銀行很少接受。同時企業(yè)還必須要有完善的財務(wù)報表體系,但是對于大多數(shù)小企業(yè)來說并未擁有對土地的經(jīng)營權(quán)、對廠房的所有權(quán)。所以對于抵押貸款上來說小企業(yè)可以說是完全沒有辦法。同時由于小企業(yè)的經(jīng)營管理體系不夠完善導(dǎo)致銀行對企業(yè)的信用審慎相當(dāng)保留,收費偏高,手續(xù)繁瑣。企業(yè)獲得外部擔(dān)保極為不易,此外由于小企業(yè)的財務(wù)信息和信用記錄都不完整,所以其貸款也不能是財務(wù)報表型和信用評分型。因此在抵押、擔(dān)保型貸款的發(fā)展趨勢下小企業(yè)既不能依靠自身資產(chǎn)尋求抵押貸款又不能憑借本身的優(yōu)質(zhì)財務(wù)信息和信用記錄直接獲取貸款。

  2.小企業(yè)信用缺失的問題嚴(yán)重。

  小企業(yè)的財務(wù)制度不健全,企業(yè)信息透明度差,導(dǎo)致其資信度不高,大多數(shù)企業(yè)都存在信用缺失的現(xiàn)象。一些企業(yè)由于種種原因,長期虧損,貸款到期不能如期還本付息,形成銀行的不良貸款,向銀行融資難也隨之產(chǎn)生。一些企業(yè)信用度較差,借錢不還,甚至逃廢銀行貸款,嚴(yán)重威脅到銀行信貸資金。造成這些原因還是由于一些企業(yè)規(guī)模較小,處于創(chuàng)業(yè)階段,同時管理水平也相對薄弱,財務(wù)管理不健全,只設(shè)流水賬,缺乏足夠的經(jīng)財務(wù)審計部門承認(rèn)的財務(wù)報表和良好的連續(xù)經(jīng)營記錄等,給商業(yè)銀行全面了解和掌握企業(yè)真正的財務(wù)數(shù)據(jù)、經(jīng)營狀況帶來了難度,使商業(yè)銀行難以按照合理的程序和手續(xù)幫助它們獲得貸款。

  一些企業(yè)管理水平和素質(zhì)水平較低,信用意識薄弱,當(dāng)經(jīng)營出現(xiàn)困難的時候,不是在改變產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)、加強經(jīng)營管理、開辟市場上下功夫,而是想方設(shè)法拖欠貸款利息,這樣極大地降低了企業(yè)的信譽度,加劇了中小企業(yè)貸款的難度。

  3.一些企業(yè)缺乏可用于擔(dān)保抵押的財產(chǎn)。

  擔(dān)保條件限制了大量中小企業(yè)的貸款需求從調(diào)查情況推斷,遼寧省小企業(yè)的總資產(chǎn)規(guī)模偏小,往往缺乏足夠的固定資產(chǎn),這就使得商業(yè)銀行在向中小企業(yè)貸款時抵押較困難,而擔(dān)保條件不合格是小企業(yè)難以獲得貸款的最主要也是最常見的原因。小企業(yè)難以提供合格的擔(dān)保、抵押品,一是因為小企業(yè)由于自身規(guī)模小,資金勢力不強,難以提供符合要求的抵押品和找到有實力的擔(dān)保單位;二是因為抵押擔(dān)保程序繁瑣,費用較高,部分中小企業(yè)難以承受;三是因為信用擔(dān)保機構(gòu)規(guī)模小,資金來源單一,缺乏有效的資金補償機制,資金實力弱,難以滿足眾多中小企業(yè)的擔(dān)保需求。

  目前,小企業(yè)貸款方式主要為抵押貸款和少量的擔(dān)保貸款,信用貸款幾乎沒有,并且抵押貸款的比重還會進(jìn)一步上升。面對抵押品,銀行很少接收土地、房產(chǎn)之外的其他抵押物品,同時還會要求小企業(yè)具備完善的財務(wù)報表體系。而且小企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債率一般都比較高,大部分財產(chǎn)已經(jīng)抵押,導(dǎo)致申請新的貸款抵押物不足。但從現(xiàn)實情況來看,大多數(shù)小企業(yè)并未擁有對土地的經(jīng)營權(quán)、對廠房的所有權(quán)和使用權(quán),因此不能把土地或者廠房作為抵押物。同時,由于小企業(yè)的不確定性導(dǎo)致社會對其信用普遍審慎,加之擔(dān)?;鹨?guī)模小,擔(dān)保機構(gòu)手續(xù)繁瑣、收費偏高等原因,企業(yè)獲得外部擔(dān)保極為不易。因此,再抵押、擔(dān)保型貸款的發(fā)展趨勢下,小企業(yè)既不能靠自身資產(chǎn)尋求抵押貸款,又不能憑借本身的優(yōu)質(zhì)財務(wù)信息和信用記錄直接獲取貸款。

  4.發(fā)放貸款的成本高,風(fēng)險大。

  “成本高”主要是指貸款的單位成本高。一般來說,中小企業(yè)借貸的特點是每筆貸款金額小,期限短、時效快、隨意性大。商業(yè)銀行對中小企業(yè)貸款的審查、發(fā)放、檢查及貸后管理,需花費大量的人力和財力。據(jù)測算,中小企業(yè)貸款成本約為大型企業(yè)的5倍。“風(fēng)險大”是由信息不對稱問題引起的,遼寧省中小企業(yè)所涉及的多為勞動密集型的競爭性行業(yè),穩(wěn)定性差,企業(yè)淘汰率高,加上財務(wù)報表不規(guī)范,銀行對中小企業(yè)實際的經(jīng)營狀況和將來的盈利前景難以做出準(zhǔn)確的判斷,嚴(yán)重的信息不對稱必然加大銀行貸款的信息成本和貸款的監(jiān)督成本。而商業(yè)銀行以安全性、收益性和流動性為基本原則,并將安全性置于首位,越來越追求馬柯維茨式的有效投資邊界,即在既定收益下的風(fēng)險最小化或既定風(fēng)險下的收益最大化。在這種情形下,銀行對中小企業(yè)貸款的態(tài)度是并非不愿為,也非政策不許為,而是不敢為。

  4.為小企業(yè)服務(wù)的中小金融機構(gòu)少、實力相對較弱,其數(shù)量偏少,而且由于他們沒有政策性融資權(quán),自身發(fā)展問題沒有解決,中小金融機構(gòu)在市場上的競爭依舊處于較弱的位置。小企業(yè)本身的治理結(jié)構(gòu)、運作模式、經(jīng)營行為,都決定了其高風(fēng)險性。當(dāng)銀行在向一些小企業(yè)發(fā)貸款時,面臨著許多企業(yè)信用級別較低、擔(dān)保難、風(fēng)險大、綜合收益較差,而銀企之間又嚴(yán)重不對稱的問題,這樣必然會導(dǎo)致商業(yè)銀行對小企業(yè)貸款定價難度相對較大。

  三、完善商業(yè)銀行小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的思路

  1.努力提高小企業(yè)的整體素質(zhì),增強其內(nèi)在融資能力。

  誠實信用是一切市場主體發(fā)展壯大的必要條件。小企業(yè)必須履行誠實信用原則,切實履行借款合同,保持良好的信用,建立良好的銀企關(guān)系,為企業(yè)融資創(chuàng)造條件。大力發(fā)展小企業(yè)金融機構(gòu),大銀行很難做小貸款是世界的通列,完全依靠我國國有四大銀行的商業(yè)貸款途徑支持小企業(yè)發(fā)展是不可能的。要解決小企業(yè)貸款的問題,重要的辦法就是依托國家的金融體制創(chuàng)新,大力發(fā)展面向小企業(yè)的金融機構(gòu),將民間金融作為小企業(yè)融資的重要補充。

  2.加強行業(yè)政策的扶持。

  企業(yè)所處行業(yè)的整體發(fā)展階段和結(jié)構(gòu)狀況是制約企業(yè)發(fā)展的最重要的外部環(huán)境,行業(yè)分析應(yīng)成為商業(yè)銀行信貸分析的重要內(nèi)容。通過對行業(yè)的分析,商業(yè)銀行能夠識別信貸進(jìn)入或退出的行業(yè)特征,并根據(jù)行業(yè)的生命運行周期,適時把握進(jìn)入和退出時機,以確保信貸資產(chǎn)的質(zhì)量和效益。企業(yè)的行業(yè)狀況會隨著國家宏觀經(jīng)濟(jì)形勢、區(qū)域經(jīng)濟(jì)的變化而變化。所以,商業(yè)銀行制定的行業(yè)信貸政策必須具有前瞻性和動態(tài)發(fā)展的理念,要按照國家產(chǎn)業(yè)政策和市場原則確定貸款投向,對各個信貸客戶的行業(yè)發(fā)展變化、發(fā)展階段和企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r做出迅速的反映和正確的判斷,以此作為進(jìn)一步評價各個企業(yè)經(jīng)營狀況的有效依據(jù)和信貸客戶進(jìn)入及退出策略實施的客觀標(biāo)準(zhǔn)?,F(xiàn)實中可按照以下思路制定中小企業(yè)的行業(yè)信貸支持政策:

  (1)行業(yè)生命周期處于成長期和成熟期;

  (2)國家鼓勵大力發(fā)展的行業(yè);

  (3)具有高附加值、高科技含量、高成長性的行業(yè),如新材料、電子通信、生物醫(yī)藥、新能源等;

  (4)能大量吸收就業(yè)、出口創(chuàng)匯能力強,具有區(qū)域比較優(yōu)勢的行業(yè),如蕭山的化纖業(yè)、余杭的紡織業(yè)等。

  3.優(yōu)化貸款程序整合審批流程,提高授信效率。

  差別授權(quán)。在差別授權(quán)上,由總行集權(quán)制管理逐步向分權(quán)制管理過渡,提高分、支行審批權(quán)限,將小企業(yè)貸款審批權(quán)限分解到各分支行,提高小企業(yè)服務(wù)的效率,縮短貸款審批時間,為小企業(yè)融資提供便利服務(wù)。優(yōu)化流程。實行“營銷和授信預(yù)調(diào)查”、“授信調(diào)查與盡職審查”、“授信后檢查與當(dāng)期續(xù)授信”三同步,對一定金額以下的小額授信走簡化流程,縮短決策鏈,對一定金額以上的授信業(yè)務(wù)走審批流程,整體提高貸款審批效率,滿足小企業(yè)客戶“小、頻、急”的資金需求。

  根據(jù)業(yè)務(wù)的風(fēng)險程度簡化操作流程。對風(fēng)險低、抵押充分、金額小的小企業(yè)貸款,簡化的程度相對較高;對金額大、擔(dān)保能力不強,尤其是新客戶,在確?;拘实那闆r下,需要深入調(diào)查,嚴(yán)控風(fēng)險。今年以來,央行進(jìn)一步加強流動性管理。在信貸規(guī)??傮w趨緊的形勢下,各商業(yè)銀行堅持“區(qū)別對待、有扶有控”的原則,大力提升對小企業(yè)的信貸服務(wù)水平,為他們的健康發(fā)展提供了積極的信貸支持。隨著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的加快,銀行對小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的關(guān)注力度在逐步加大。然而,由于小企業(yè)的市場地位及其產(chǎn)品和大企業(yè)相比還存在不小的差距,導(dǎo)致小企業(yè)抗風(fēng)險能力較弱。因此,要在政策上對小企業(yè)貸款提供方便,更好的促進(jìn)小企業(yè)的發(fā)展。

  4.建立合理的小企業(yè)信用評級體系,有效地規(guī)避貸款風(fēng)險。

  信用評級指標(biāo)要注重小企業(yè)的成長性、盈虧性等因素,同時充分發(fā)揮信用評估、信用擔(dān)保等中介機構(gòu)的作用。改變以客戶財務(wù)報表的財務(wù)比率分析為主的信貸風(fēng)險分析方法,將現(xiàn)金流量分析,特別是未來現(xiàn)金流預(yù)測和企業(yè)財務(wù)彈性分析作為信貸分析的重點,加強對企業(yè)的行業(yè)競爭地位和行業(yè)發(fā)展趨勢、戰(zhàn)略管理、外部支持、核心競爭力等各種非財務(wù)因素的分析。通過采取不一樣的評判方式,用于不同的客戶群。在這一方面,中國工商銀行的做法,值得借鑒。2006年該行推出新的小企業(yè)評級辦法,建成了覆蓋全行小企業(yè)評級業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險評級體系,并一改以往過多依賴企業(yè)財務(wù)數(shù)據(jù)和定量評價的作法,將定性與定量評價置于同等重要的地位,并將擔(dān)保能力評價作為重要的評價內(nèi)容首次引入評價體系中,形成了以擔(dān)保能力評價為中心,突出企業(yè)的信用狀況和所處經(jīng)濟(jì)環(huán)境的評價體系,既能充分考慮小企業(yè)的成長性、收益性等特點,又注重其經(jīng)營和財務(wù)風(fēng)險評價,使信用等級能夠合理地反映小企業(yè)的信用狀況和償債能力。

  5.開創(chuàng)金融產(chǎn)品。

  小企業(yè)存在缺少優(yōu)質(zhì)擔(dān)保,資金規(guī)模不大,生產(chǎn)周轉(zhuǎn)快等特點。因此,針對小企業(yè)貸款銀行應(yīng)該采取不同的金融組合提高放款成功率。體制靈活的股份制銀行更能推出一系列靈活有效的產(chǎn)品。包括貨權(quán)或者動產(chǎn)質(zhì)押授信業(yè)務(wù)、商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)免擔(dān)保業(yè)務(wù)、國內(nèi)信用證。出口信用險項下融資、政府采購封閉授信等等。比如,如果某小企業(yè)的信用記錄良好,貿(mào)易行為連續(xù),但由于資金實力較小或者資金規(guī)模較小形成授信障礙,銀行可以就針對該企業(yè)的單筆業(yè)務(wù)貿(mào)易背景和上下游客戶的規(guī)模、信譽實力,幫助企業(yè)借助上下游大型客戶的資信以單筆授信的方式、配合短期金融產(chǎn)品和封閉貸款操作及單據(jù)控制等風(fēng)險制約,為小企業(yè)提供專項的自償性貿(mào)易融資服務(wù),以該企業(yè)的該筆貿(mào)易的銷售收入作為第一還款來源。

  對小企業(yè)來說,在企業(yè)的貿(mào)易領(lǐng)域行為中才是真正產(chǎn)生效益和現(xiàn)金流的地方,因此,以介入貿(mào)易融資領(lǐng)域的方式來參加小企業(yè)的資金運作,如存貨、應(yīng)收賬款、應(yīng)付賬款等,銀行的效益和安全性才可能得到更大的保障,而不是一味的考慮傳統(tǒng)的貸款模式。

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