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利率市場化對商業(yè)銀行造成的影響研究論文

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利率市場化對商業(yè)銀行造成的影響研究論文

  利率市場化是指金融機構(gòu)在貨幣市場經(jīng)營融資的利率水平由市場供求來決定。它包括利率決定、利率傳導(dǎo)、利率結(jié)構(gòu)和利率管理的市場化。實際上,它就是將利率的決策權(quán)交給金融機構(gòu),由金融機構(gòu)自己根據(jù)資金狀況和對金融市場動向的判斷來自主調(diào)節(jié)利率水平,最終形成以中央銀行基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ),以貨幣市場利率為中介,由市場供求決定金融機構(gòu)存貸款利率的市場利率體系和利率形成機制。自2015年10月24日起,中國人民銀行決定對商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機構(gòu)等不再設(shè)置存款利率浮動上限以下是學(xué)習(xí)啦小編為大家精心準(zhǔn)備的:利率市場化對商業(yè)銀行造成的影響研究相關(guān)論文。內(nèi)容僅供參考,歡迎閱讀!

  利率市場化對商業(yè)銀行造成的影響研究全文如下:

  【摘 要】根據(jù)世界各國的經(jīng)驗和教訓(xùn),利率市場化是一個相當(dāng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程,它影響面廣、涉及面大,商業(yè)銀行作為金融體系的主要成員,更容易受到?jīng)_擊,蘊藏風(fēng)險,這是擺在商業(yè)銀行面前的現(xiàn)實問題。本文圍繞利率市場化對我國商業(yè)銀行的影響。借鑒了國外利率市場化的理論和實踐,結(jié)合我國利率市場化的經(jīng)驗,辯證的分析了兩者之間的關(guān)系。同時,結(jié)合西方商業(yè)銀行的經(jīng)驗,對我國商業(yè)銀行如何應(yīng)對利率市場化的影響提出了若干意見。

  一、國外利率市場化改革及其對我國的啟示

  根據(jù)各個國家利率市場化的改革實踐來看,利率市場化也有很多共通的東西。為了順利完成我們自己的市場化改革,我們可以借鑒它們的經(jīng)驗來達到少走彎路的目的。實踐證明,利率市場化改革必須是建立在一個穩(wěn)定的宏觀經(jīng)濟環(huán)境之上。宏觀經(jīng)濟不穩(wěn)定意味著存在商品價格及生產(chǎn)要素價格的急劇變化,嚴重的通貨膨脹,還有就是經(jīng)濟增長波動較大。在這些情況下,放開利率管制,無疑會加大利率波動,造成企業(yè)融資困難,進而誘發(fā)嚴重的金融危機。

  二、利率市場化對商業(yè)銀行階段性影響

  (一)利率短期劇烈波動,商業(yè)銀行難以適應(yīng)

  利率市場化改革的過程中,利率波動頻繁,大多數(shù)表現(xiàn)為一開始的持續(xù)走高,如我國在利率放開初期,存貸款利率上浮了10-20%。原因不僅有上訴的抑制效應(yīng),也包括了“壟斷利率”的存在。縱然我們四大行的市場份額有所下降,但絕對數(shù)量仍然大的驚人,銀行體系的高度壟斷特征明顯,從納什均衡可以知道,誰選擇降低利率誰就損失利潤,大家也就不約而同的維系了高利率的模式。

  (二)商業(yè)銀行系統(tǒng)風(fēng)險增大

  處于利率管制的條件下,低利率對于存款者實際是一種征稅,而對于投資者則是一種變相的補貼。在利率水平上升之后,如果貸款利率水平同時提高,高利率帶來的負面影響無疑轉(zhuǎn)嫁給了企業(yè),降低了企業(yè)的實際利潤水平。企業(yè)利潤下降,資產(chǎn)負債比就會提高,而在貸款利率沒有提高的情況下,銀行只能是通過自身來彌補兩者之間的利差。由此,原來集中在存款人的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁在了銀行身上。除此之外,中小金融機構(gòu)的資本充足率不足,抗風(fēng)險能力較差,不穩(wěn)定的風(fēng)險就會加大,經(jīng)營能力下降,嚴重時甚至?xí)a(chǎn)生連鎖效應(yīng),引發(fā)銀行業(yè)的大危機,如美國華爾街曾經(jīng)發(fā)生的那起銀行倒閉潮一樣。這樣的情況會對整個經(jīng)濟的發(fā)展相當(dāng)不利。

  (三)銀行之間的存款業(yè)務(wù)競爭加劇

  在利率開放初期,存款作為商業(yè)銀行最主要的資金來源,競爭將會變得非常激烈。這樣的競爭主要體現(xiàn)在各個金融機構(gòu)以及金融工具的利率水平差距。如印尼國有銀行與私人銀行的利率差由1983年的11%下降到了5.7%,而在1990年更是不足1%。同樣的還有韓國,5%-7%的差距縮減了一半?;谶@樣的激烈競爭,后期銀行業(yè)的存款利率將會趨與穩(wěn)定且統(tǒng)一。

  基于我國商業(yè)銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的單一,很多的商業(yè)銀行都將吸收存款作為銀行業(yè)務(wù)的第一要義。因此存款利率放開后必將引發(fā)商業(yè)銀行間的一場血戰(zhàn)。

  三、利率市場化對商業(yè)銀行長期影響

  (一)商業(yè)銀行的競爭手段更加直接

  以前,中央銀行嚴格管制著商業(yè)銀行的存貸款利率,商業(yè)銀行對其資金沒有定價權(quán),進而它們之間的競爭趨于同化,而非價格競爭也就理所當(dāng)然的成為了競爭的主要方式。然而,當(dāng)利率放開后,銀行有了自主定價的權(quán)力,它們可以根據(jù)其自身的特點以及以利潤為最終目標(biāo)來進行產(chǎn)品定價。在金融服務(wù)沒有更大發(fā)展空間的前提下,價格將會發(fā)揮其獨有的優(yōu)勢。在這個過程中,成本無疑進入了一個突出的角色,而國際優(yōu)質(zhì)資本的進入也將會對我們的國有銀行造成巨大的沖擊。

  利率如同產(chǎn)品的價格一樣,是最直接也是最有效的競爭方式。各個競爭主體在尋求利潤最大化的前提下,通過資金價格的變動來影響借貸雙方的利益得失,其調(diào)節(jié)效果在所有的手段中也是最明顯的。

  (二)銀行利差整體縮小

  伴隨著利率市場化改革,銀行間的貸款競爭將會明顯加大。依靠低利率來吸引客戶將成為最主要的競爭方式,而信用良好的大企業(yè)也會成為各家銀行追逐的焦點。伴隨著競爭的加劇,各家銀行之間的利率下降,營收減小也就成為了不可避免的潮流。少數(shù)競爭能力較差的銀行將會在這個過程中被淘汰。

  由于市場競爭格局的重大變化、目標(biāo)客戶趨同以及營銷思路落后等條件的制約,使得作為資金價格的利率逐漸縮小。隨著對外開放的不斷深入,國有商業(yè)銀行的壟斷地位將會被逐漸打破,從而形成國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、民營銀行、外資銀行以及其它形式金融機構(gòu)并存的局面,四大行一家獨大的時代也將會一去不復(fù)返。在質(zhì)量短期內(nèi)不能改變的前提下,只能是通過價格戰(zhàn)來贏得市場,而利息差的下降也就成為了這場戰(zhàn)爭的必然結(jié)果。

  伴隨著利差減小的是商業(yè)銀行的巨大生存壓力。在這樣的環(huán)境下,通過產(chǎn)品創(chuàng)新、制度創(chuàng)新就顯得尤為重要。在改革中需求突破成為了大家共同的話題。

  四、我國商業(yè)銀行適應(yīng)利率市場化改革的對策及政策

  (一)商業(yè)銀行的抉擇

  1.增強風(fēng)險意識,建立科學(xué)的管理模式

  通過西方商業(yè)銀行的利率市場化道路可知,控制風(fēng)險以及建立科學(xué)的管理模式是我們這場改革成功的必要保證。我們可以在做好基礎(chǔ)工作的同時,圍繞資產(chǎn)負債管理完善自我的組織架構(gòu),從保證整個改革流程的高效與流暢。

  2.確立風(fēng)險管理的基本流程

  利率風(fēng)險管理的基本流程分為風(fēng)險識別、測量、處理、評價四個階段。其中利率風(fēng)險是指運用各種手段確定風(fēng)險的來源、發(fā)生時間和性質(zhì)。對于一些經(jīng)常性發(fā)生的風(fēng)險時間,可以在之前找出相關(guān)的風(fēng)險參數(shù),進而確定波動范圍,再由此確定防范措施。風(fēng)險測量的目的是為了衡量風(fēng)險大小、頻率和幅度。風(fēng)險處理則使指在風(fēng)險發(fā)生過程中,采取有效的措施對風(fēng)險予以控制。針對風(fēng)險評價,我們通常是通過科學(xué)的評價了解風(fēng)險管理的效果,糾正管理過程中出現(xiàn)的偏差,確立下一步的工作方向和重點。

  (二)我國政府的政策措施

  1.穩(wěn)步推進產(chǎn)權(quán)制度改革

  為了提高銀行的抗風(fēng)險能力,我們有必須進行相關(guān)的產(chǎn)權(quán)制度改革。作為計劃經(jīng)濟時代的產(chǎn)物,如果不從制度上改革,商業(yè)銀行的運作機制就很難有大的改變。股份制改革是現(xiàn)代企業(yè)改革的基本模式,一方面它能減少政府對于企業(yè)的“過度干預(yù)”,解決所有權(quán)問題;另一方面它有利完善資本架構(gòu),擴大資本來源,從來而保證資本的充足率。

  2.完善金融監(jiān)管制度,加強法制建設(shè)

  在整個利率市場化改革的實施過程中,我們必須建立一套完善有效的監(jiān)督體系以及法律法規(guī),在經(jīng)濟管理中實現(xiàn)有法可依,減少經(jīng)濟制度漏洞。目前。我們的金融監(jiān)管存在著許多的問題,比如監(jiān)管手段單一,時滯性明顯,制度漏洞較多等等。為了保證利率市場化改革的順利實施,我們需要做到以下幾點,即完善中央銀行的利率管理工作,改革銀行財務(wù)會計制度,建議負責(zé)制的監(jiān)管機制,完善金融舉報制度以及督促真實信息披露,加緊制定一系列的金融管理法規(guī)。

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