隨著現(xiàn)代企業(yè)自身的不斷發(fā)展，企業(yè)與社會專業(yè)機構(gòu)協(xié)作，解決企業(yè)自身問題的現(xiàn)象越來越普遍。會計師事務(wù)所、律師事務(wù)所、財經(jīng)公關(guān)、融資顧問等專業(yè)機構(gòu)的出現(xiàn)，為企業(yè)發(fā)展的各個階段提供專業(yè)化服務(wù)。隨著社會分工的不斷細化，企業(yè)發(fā)展也從此走上了一條規(guī)范化的道路。以下是學(xué)習(xí)啦小編為大家精心準(zhǔn)備的：商業(yè)銀行小微企業(yè)融資面臨的困境及對策探討相關(guān)論文。內(nèi)容僅供參考，歡迎閱讀!

　　商業(yè)銀行小微企業(yè)融資面臨的困境及對策探討全文如下：

　　【摘要】小微企業(yè)發(fā)展的重要推動力是充足有效的資金供應(yīng)，因此解決小微企業(yè)的融資問題能促進我國經(jīng)濟更好更快的發(fā)展。文章首先從商業(yè)銀行的角度分析了小微金融業(yè)務(wù)面臨的困境，然后針對最后對商業(yè)銀行如何發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)提出了對策建議。

　　【關(guān)鍵詞】小微企業(yè) 融資問題 商業(yè)銀行 博弈分析

　　一、商業(yè)銀行小微金融服務(wù)的現(xiàn)狀

　　(一)小微金融服務(wù)開展情況評價

　　小微企業(yè)融資問題是小微企業(yè)發(fā)展中一個最突出的焦點，我國也存在著小微企業(yè)融資困境。由于小微企業(yè)融資渠道有限，銀行貸款對于小微企業(yè)來說仍然占融資主導(dǎo)。在爭取外部融資時尋找資金來源的優(yōu)先順序方面，有66.7%的小微企業(yè)主將向銀行貸款排在了第一位，顯示銀行在當(dāng)前融資市場占據(jù)絕對主導(dǎo)地位。

　　圖1 小微企業(yè)在爭取外部融資時尋找資金來源的第一優(yōu)先選擇

　　(二)小微企業(yè)的特點

　　相比大型企業(yè)而言，小微企業(yè)自身先天具有高風(fēng)險的特征：

　　(1)經(jīng)營規(guī)模小。與大中型企業(yè)相比，小微企業(yè)的規(guī)模很小。小微企業(yè)銷售收入普遍較低，從業(yè)人數(shù)普遍較少。經(jīng)營規(guī)模小注定小微企業(yè)抗風(fēng)險能力相對較弱。

　　(2)生命周期短。據(jù)業(yè)內(nèi)分析，小微企業(yè)生命周期一般只有2-3年，即使在一些特殊的行業(yè)如汽車行業(yè)的小微企業(yè)壽命也很短。

　　(3)經(jīng)營波動性大。由于規(guī)模小，抗風(fēng)險能力弱，小微企業(yè)的經(jīng)營波動比大企業(yè)大的多。而且由于信息不對稱的原因，小微企業(yè)被迫更多地使用抵押進行融資，融資的價值受抵押的價值影響較大。

　　(4)信用意識和自我約束相對不強。不少小微企業(yè)經(jīng)營者的社會信用缺失，信用觀念淡薄，甚至有些小微企業(yè)通過不規(guī)范的資產(chǎn)評估、資產(chǎn)剝離或切塊改制等方式變相逃廢債務(wù)，通過多頭開戶、多頭貸款等方法套取銀行信貸資金，致商業(yè)銀行對其缺乏信心，不愿發(fā)放貸款。

　　二、商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)而臨的主要問題

　　(一)存款資金不足

　　現(xiàn)階段，商業(yè)銀行存款一部分來源于居民個人儲蓄，一部分來源于財政、事業(yè)單位等機構(gòu)，即純負債客戶，但大部分均來源于信貸客戶在銀行日常支付結(jié)算所沉淀的存款及派生存款。在商業(yè)銀行將業(yè)務(wù)戰(zhàn)略重點轉(zhuǎn)向小微企業(yè)金融領(lǐng)域時，由于小微企業(yè)受自身企業(yè)規(guī)模、資金總量、盈利能力、融資成木等因素影響，在獲得商業(yè)銀行信貸資金后，很難有富裕資金留存銀行，因此，綜合派生率較低。

　　(二)客戶來發(fā)力度不夠

　　現(xiàn)階段，商業(yè)銀行為積極搶占小微金融業(yè)務(wù)這一片藍海，紛紛加大市場拓展力度，更有甚者采取了“跑馬圈地”的開發(fā)模式，以求在最知的時間內(nèi)爭取更多的客戶。但此種模式也因客戶開發(fā)力度的不足而帶來一些問題：

　　(1)有效客戶不足，表現(xiàn)為許多小微企業(yè)客戶僅僅是存在于賬面上非有效客戶。

　　(2)客戶粘度不足。所謂的客戶粘度是指當(dāng)客戶接受某家銀行貸款之后，下次如果仍有貸款需求，他們?nèi)匀粫姓堅摷毅y行的貸款。目前商業(yè)銀行特別是中小股份制商業(yè)銀行在開展小微金融業(yè)務(wù)時，由于受人力、物理網(wǎng)點、IT信息等限制，使得客戶在粘度上嚴重不足，表現(xiàn)為客戶的“回頭率”較低，客戶流失比較嚴重。

　　(3)客戶的開發(fā)和維護方式過于粗放。為積極搶占小微業(yè)務(wù)市場，商業(yè)銀行往往在前期的客戶開發(fā)中，急于求成，片面的追求客戶的開發(fā)，但是對于客戶開發(fā)后的維護和綜合營銷工作不夠重視。

　　(三)同業(yè)競爭不斷加劇

　　目前我國商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展基木處于起步階段，產(chǎn)品種類較為單一，擔(dān)保方式主要以抵押、質(zhì)押等強擔(dān)保方式為主，貸款周期以一年到二年為主。各家商業(yè)銀行雖然各自均推出了針對小微企業(yè)的金融產(chǎn)品，但由于缺乏特色化、個性化的服務(wù)模式和手段，具體的內(nèi)容和實質(zhì)無本質(zhì)性差異。最終，同業(yè)間為搶占市場份額，往往以優(yōu)惠的貸款利率為切入點，市場競爭異常激烈。

　　圖2 各家商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款占貸款總規(guī)模的比重

　　(截止到2011年6月)

　　(四)貸款定價能力不足

　　目前，商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款定價能力不足主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

　　(1)信用風(fēng)險的評估能力有待加強。一方面，受傳統(tǒng)思維方式影響，商業(yè)銀行往往過于偏愛那些目前經(jīng)營業(yè)績更為良好的企業(yè)，而對那些當(dāng)前業(yè)務(wù)不突出但有較高成長性的企業(yè)關(guān)注較少。另一方面，在傳統(tǒng)的信用評價體系下，商業(yè)銀行只能從比較規(guī)范的財務(wù)報表中來對企業(yè)的狀沉進行評估，但是大部分小微企業(yè)并不具備提供規(guī)范賬表的能力，這種情沉人為地將許多優(yōu)質(zhì)企業(yè)擋在了門外。

　　圖3 2008―2011年金融機構(gòu)信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)示意圖

　　(2)貸款定價模型有待改進。目前，大多數(shù)商業(yè)銀行針對小微企業(yè)的貸款定價都基于基準(zhǔn)利率簡單上浮兒個點或者乘以某個系數(shù)來操作，甚至是依靠小微業(yè)務(wù)部門的卞觀判斷來進行定價，并不能準(zhǔn)確的反映小微企業(yè)的實際情沉。在目前的定價模型中，商業(yè)銀行往往重點關(guān)注的是企業(yè)所面臨的風(fēng)險，很多時候為了提高貸款利率，人為夸大了小微企業(yè)可能會面臨的風(fēng)險，但是并沒有考慮小微企業(yè)與銀行之間的客戶關(guān)系以及客戶的貢獻度等方面的因素。

　　三、解決小微企業(yè)融資難問題對策建議

　　(一)改善資金配置方式，提高存款資金來源

　　存款資金來源是保證小微金融貸款能夠順利發(fā)放的基礎(chǔ)，特別是目前我國監(jiān)管部門規(guī)定了75%的存貸比紅線，使得存款在銀行中的地位變得愈發(fā)重要，只有獲得足夠的存款才能川二展貸款業(yè)務(wù)。具體為以下幾個方面的措施：

　　(1)實施存款彈性供給制。設(shè)立小微企業(yè)貸款的資金池，對小微金融貸款實施彈性供給，激勵小微業(yè)務(wù)部門員工通過派生存款和市場化手段獲得資金，降低對行內(nèi)其它業(yè)務(wù)條線的資金依賴，最終將小微金融貸款來源由目前的補貼式增長模式轉(zhuǎn)變?yōu)閮?nèi)生性增長模式。

　　(2)通過變動負債管理來拓寬市場化資金渠道。實施主動負債管理，既可以拓寬銀行資金的來源渠道，提高資金來源的多樣化，同時可以使銀行能夠?qū)J款對象的整體情沉有更為清晰的了解，降低盡職調(diào)查的成木和小微企業(yè)的信息不對稱程度。

　　(3)對客戶進行細分，深挖客戶潛力。深入開展針對客戶的調(diào)研，在綜合考量客戶的基礎(chǔ)上對客戶進行細分，尤其是那些資金流量較大的客戶，要剖析其資金流向，開發(fā)其資金鏈上游的企業(yè)，利用他們之間的資金結(jié)算、資金托管來提高存款派生率。

　　(二)實施客戶綜合開發(fā)模式，提高客戶粘性

　　通過對客戶的有效維護，深挖客戶潛力，提高客戶粘性，進而提高存量客戶對銀行的綜合貢獻度。具體為以下幾方面的措施：

　　(1)構(gòu)建客戶商圈網(wǎng)絡(luò)。為現(xiàn)有小微客戶編制一張供應(yīng)鏈網(wǎng)絡(luò)，從目前的被動發(fā)掘客戶到主動為客戶尋找其商業(yè)合作伙伴，并為他們提供力所能及的管理咨詢服務(wù)和客戶相互交流的平臺，在提供融資服務(wù)的同時還為其尋找上下游的合作伙伴。

　　(2)建立客戶積分制度。綜合考慮小微企業(yè)的開戶時間、存貸款的規(guī)模，持有木行金融產(chǎn)品的數(shù)量，企業(yè)目前的盈利水平和未來的發(fā)展前景，以及所面臨的風(fēng)險等建立客戶積分指標(biāo)體系，根據(jù)客戶的積分來對其進行分層，并規(guī)定當(dāng)客戶的積分達到某個數(shù)值后，可以享受優(yōu)惠的貸款利率、貸款額度以及金融咨詢方面的各種服務(wù)。通過積分制度來激勵客戶更多的購買金融產(chǎn)品。

　　(3)建立客戶的綜合開發(fā)體系。所謂的客戶綜合開發(fā)是指不僅僅簡單的追求客戶效益的最大化，同時還要重點考慮客戶關(guān)系的最優(yōu)化。

　　(三)建立良好的產(chǎn)品開發(fā)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新機制

　　為有效規(guī)避金融產(chǎn)品同質(zhì)化情沉下的價格戰(zhàn)，商業(yè)銀行應(yīng)該在注重產(chǎn)品和服務(wù)新穎性、效益性和技術(shù)性的基礎(chǔ)上，開發(fā)出于小微企業(yè)特點相對應(yīng)的金融產(chǎn)品和產(chǎn)品組合。

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