二、我國對預(yù)付費式會員卡的規(guī)制
　?。ㄒ唬┈F(xiàn)有法律法規(guī)
　　1998年中國人民銀行與國家工商總局聯(lián)合頒布《會員卡管理試行辦法》，規(guī)定發(fā)售總金額超過1000萬元人民幣的，由中國人民銀行總行審批；發(fā)售總金額不超過1000萬元人民幣的，由中國人民銀行一級分行審批，報總行備案。但由于人民銀行職能的調(diào)整，中國人民銀行不再具備對會員卡的審批監(jiān)管職能，2007年11月《會員卡管理試行辦法》廢止。
　　目前，我國沒有專門針對預(yù)付費式會員卡消費模式的法律法規(guī)，只是在一些法規(guī)、政策、規(guī)章中，可以找到某幾條針對預(yù)付費式會員卡這樣的代幣支付工具進行規(guī)范的條款。2000年7月，人民銀行在《關(guān)于對購物卡性質(zhì)認定的函》（銀辦函[2005]519號）中指出“代幣票券”的基本要素。2001年1月，國務(wù)院糾風(fēng)辦、經(jīng)貿(mào)委和人民銀行聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于嚴禁發(fā)放使用各種代幣券卡的緊急通知》，再次全面叫停代幣票券發(fā)售、使用活動。前不久，在商務(wù)部頒布的《零售商促銷行為管理辦法（草案）》第15條倒是有關(guān)于積分優(yōu)惠卡的規(guī)定：零售商開展積分優(yōu)惠卡促銷活動的，應(yīng)當(dāng)事先明示獲得積分的方式、積分有效時間、可以獲得的購物優(yōu)惠等相關(guān)內(nèi)容。消費者辦理積分優(yōu)惠卡后，零售商不得變更已明示的前款事項，增加消費者權(quán)益的變更除外。但是草案中仍然沒有提到預(yù)付費式會員卡問題的解決途徑。因此在遇到預(yù)付費會員卡消費問題時，只能使用《合同法》和《消費者權(quán)益保護法》等具有普遍性的法律，如若發(fā)生侵權(quán)則依據(jù)《侵權(quán)責(zé)任法》處理，無法對商家進一步處罰和規(guī)范，只能一事一議。
　?。ǘ┑胤揭?guī)范措施
　　1．上海——首推《合同示范文本》
　　2011年，《上海市美發(fā)美容、沐浴行業(yè)預(yù)付費消費卡買賣合同示范文本（2011版）》正式向社會推廣使用。針對預(yù)付費式會員卡買賣過程中容易產(chǎn)生糾紛的問題設(shè)置了相應(yīng)條款，具體有：要求經(jīng)營者關(guān)閉、轉(zhuǎn)讓、合并、搬遷門店的，應(yīng)做好會員卡善后處理工作；明確會員卡過期后可以延期；規(guī)范消費卡內(nèi)余額不足，支付當(dāng)次消費的處理方法；合理設(shè)定退卡的相關(guān)責(zé)任；首次明確會員卡遺失可以掛失；消費者在購卡后可以享受一定期限的價格保護等。
　　2．廈門——發(fā)售購物卡券須由銀行擔(dān)保或第三方監(jiān)管
　　廈門市貿(mào)發(fā)委等7部門于2008年10月聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強零售業(yè)購物券（卡）管理的通知》（以下簡稱《通知》），要求發(fā)售購物券（卡）須由銀行擔(dān)?；虻谌奖O(jiān)管，一旦發(fā)生意外，如發(fā)售企業(yè)因經(jīng)營虧損、倒閉，或挪用資金導(dǎo)致購物券（卡）無法兌現(xiàn)，可通過銀行擔(dān)保和銀行托管賬戶資金，對持券（卡）人進行償還。同時，《通知》對購物券（卡）券面進行了規(guī)范：券（卡）必須標示售券（卡）單位全稱、履約擔(dān)保銀行或托管銀行、購物券（卡）名稱，券（卡）號、面額、使用方式，以及消費投訴電話。商家發(fā)售購物券（卡）還必須向市貿(mào)發(fā)委進行備案，備案企業(yè)的名稱在相關(guān)網(wǎng)站公示。
　　3．重慶——推《美容美發(fā)業(yè)預(yù)付消費合同（示范文本）》
　　2012年2月，重慶市工商局、市美容美發(fā)行業(yè)協(xié)會聯(lián)合制定發(fā)布的《美容美發(fā)預(yù)付消費合同（示范文本）》在全市美容美發(fā)行業(yè)全面推廣。合同示范文本規(guī)定：交付預(yù)付費用7日內(nèi)，未使用預(yù)付費用的，可無條件解除合同；接受免費體驗或使用服務(wù)的，不影響行使無條件解約權(quán)。同時，還規(guī)定了美容美發(fā)店卡超過使用有效期的，消費余額可延期，可重新激活使用；消費卡內(nèi)余額不足支付當(dāng)次消費的，可現(xiàn)金不足并享受原折扣。此外，合同示范文本還在違約責(zé)任中明確，經(jīng)營者因關(guān)閉、轉(zhuǎn)讓、合并、搬遷等事宜，應(yīng)以雙方協(xié)定方式，提前15日告知消費者，并做好卡內(nèi)余額的善后處理；因經(jīng)營者原因?qū)е潞贤獬模~退還卡內(nèi)余額。
　　三、對我國預(yù)付費式會員卡的幾點建議
　?。ㄒ唬┙⑹袌鰷嗜胫贫?br/> 　　目前，發(fā)行預(yù)付費式會員卡的大部分經(jīng)營者如美容院、健身房、餐飲門店等，在登記注冊時和別的公司并無差別，沒有因為其發(fā)售了預(yù)付費式會員卡而有額外規(guī)制，這就使得一些潛在的不法商家可以以較低成本侵害消費者權(quán)益。建立市場準入制度，可以由商家事先向各級工商部門申請，由各級工商部門核定其經(jīng)營資質(zhì)、規(guī)模、注冊資本和發(fā)行額度等，符合標準的才能發(fā)行預(yù)付費式會員卡。沒有經(jīng)過審批或提供虛假材料的，要給予一定強度的處罰。
　?。ǘ┍ＷC金制度與銀行監(jiān)管并行
　　對發(fā)售預(yù)付費式會員卡的商家，可依據(jù)發(fā)行總額按照一定比例征收保證金，保證金不得挪用。保證金由銀行實行監(jiān)管，若保證金數(shù)量不足時，銀行可要求商家不足差額或提供相應(yīng)擔(dān)保，否則可要求商家停止發(fā)售會員卡。
　?。ㄈ┦劭ㄙY金劃撥
　　針對售卡資金可借鑒美國做法，將其看做會員卡總戶頭存款，由銀行監(jiān)管。商家因消費者實際消費產(chǎn)生消費額或因正當(dāng)商業(yè)需要欲事先動用會員資金時，應(yīng)向銀行申報并陳述理由，由銀行審核劃撥。如果商家欲動用會員資金進行投資，銀行可以允許其在一定限度內(nèi)從事低風(fēng)險或無風(fēng)險投資。一旦會員所繳付的預(yù)付金存入銀行賬戶內(nèi)，銀行就應(yīng)適時對商家是否拖上使用進行監(jiān)管，發(fā)現(xiàn)異?？刹扇鼋Y(jié)帳戶內(nèi)資金、啟用發(fā)行保證金等措施保護消費者權(quán)益。
　?。ㄋ模┩菩泻贤痉段谋?br/> 　　為了避免商家利用格式條款侵害消費者合法權(quán)益，提高交易效率，工商部門和各行業(yè)組織可以聯(lián)合制定統(tǒng)一的預(yù)付式消費的合同文本，對預(yù)付式會員卡消費的具體使用方法、收費方法、有效期限、違約責(zé)任等加以明確規(guī)定。對合同示范文本的適用要采取備案制度，這樣一旦出現(xiàn)消費糾紛，可以依據(jù)書面合同有效解決。
　?。ㄎ澹╊A(yù)付費式會員卡余額退還問題
　　一般來說，預(yù)付費式會員卡大多是預(yù)付一定金額后購買一定次數(shù)或一定服務(wù)時間內(nèi)的相應(yīng)服務(wù)。持卡人只能在卡面標示的時間內(nèi)，按自己預(yù)付費式的購買形式消費。當(dāng)約定的服務(wù)期限屆滿后，商家有權(quán)停止向持卡人提供服務(wù)，但并無權(quán)力剝奪持卡人在服務(wù)期限內(nèi)沒有使用完的消費金額，剩余部分實際上是以電子數(shù)據(jù)形式歸屬于持卡者的“無形資產(chǎn)”，是持卡者以預(yù)付費形式構(gòu)面的。只要商家為對其提供服務(wù)，對這部分金額就不享有所有權(quán)，商家欲把這部分金額所包含的財產(chǎn)據(jù)為己有無任何法律上的依據(jù)。因此，商家沒有任何合理理由的情況下拒不退還卡內(nèi)余額，構(gòu)成不當(dāng)?shù)美?