民間借貸法律相關論文
民間借貸法律相關論文
民間借貸從古至今,從地下錢莊到現在的借貸中介機構等等都離不開人們的生活。下面是學習啦小編為大家整理的民間借貸法律相關論文，供大家參考。
民間借貸法律相關論文篇一
《 民間借貸的法律思考 》
摘 要：目前，民間借貸作為一種非正式的金融制度安排，在經濟發(fā)展中發(fā)揮著越來越重要的作用。但民間借貸行為的不規(guī)范對正規(guī)金融和實體經濟產生了重要影響。民間借貸有問題，又為民間所需，因此，強化和完善對民間借貸行為的規(guī)范是我國經濟發(fā)展刻不容緩的任務。
關鍵詞：民間借貸;法律體系;監(jiān)管
中圖分類號：F321 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X(2013)02-0152-02
一、民間借貸的含義
所謂民間借貸，一般是指直接發(fā)生在金融機構之外的個人、企業(yè)、其他經濟主體及其相互之間的資金借貸行為。隨著商業(yè)銀行集約化經營趨勢加強，中小企業(yè)特別是縣域及以下中小企業(yè)取得銀行貸款的難度增加，資金供需矛盾愈加突出。而與此同時，隨著我國社會經濟的發(fā)展，企業(yè)和個人財富逐步積累，產業(yè)資本向金融資本轉化趨勢明顯。在此背景下，我國民間借貸日趨活躍，借貸規(guī)模不斷擴大。近年來，民間借貸已成為企業(yè)和個人獲得生產、生活資金來源的一條重要借貸渠道，在補充正規(guī)金融、推動經濟較快發(fā)展方面發(fā)揮著積極作用。
二、民間借貸的利與弊
民間借貸之所以能夠長期存在，有其必然性。它在提供方便快捷的融資渠道、充分使用社會閑置資金、調整經濟結構等方面有著積極意義，但同時也存在負面作用。這主要表現在：
第一，民間借貸有可能干擾正常的金融秩序，沖擊正常的金融市場。民間借貸不加控制往往會演變成高利貸或非法集資，不僅干擾了國家正常利率政策，而且會影響區(qū)域金融穩(wěn)定。
第二，民間借貸有可能影響國家產業(yè)政策。民間借貸具有自發(fā)性，不受國家宏觀調控，容易造成低水平重復建設和盲目投資，從而影響產業(yè)結構調整和資源配置。
第三，民間借貸缺乏足夠的風險控制，有可能造成債務糾紛，引發(fā)社會矛盾。鑒于當前的經濟危機，國家采取較為寬松的經濟政策鼓勵投資，民間借貸的現象也越來越多。由于民間借貸不規(guī)范，民間借貸主體的防范風險意識普遍較弱、民間借貸手續(xù)簡單、缺乏足夠的風險控制、催收手段不規(guī)范等都極易引起債務糾紛、矛盾升級、滋生犯罪，釀成社會不穩(wěn)定因素。因此，針對民間借貸制定較為系統的法律法規(guī)，避免民間借貸由于監(jiān)管失控導致的弊端，使民間借貸在最佳層面上發(fā)揮出作為正規(guī)金融有益補充的作用，成為擺在我們面前的現實問題。
三、目前我國民間借貸的有關法律規(guī)定及存在的問題
目前我國調整民間借貸的法律規(guī)定還不夠規(guī)范，主要存在以下缺陷：
第一，調整民間借貸的法律規(guī)定少而分散，不成體系。一些法律規(guī)范內容相互沖突。由于“宜粗不宜細”的立法指導思想、“政出多門”、立法技術欠缺等原因，法律之間缺乏協調性、統一性和邏輯性，導致對于同一行為可能因依據不同而評價結果大相徑庭。
第二，缺少對民間借貸的專門立法。我國目前對以放貸為主業(yè)的民間借貸主體及其資金來源、業(yè)務范圍、風險控制機制等沒有相應的法律規(guī)定，不能滿足規(guī)范和引導多種民間借貸活動健康發(fā)展的迫切需要。
第三，部分調整民間借貸的法律規(guī)定不夠明確，缺乏可操作性，民間借貸的合法性判斷標準模糊。合法的民間借貸與非法的民間借貸都具有融通資金并給予利益回報、雙方當事人均為非金融企業(yè)或個人等共同特點。由于《刑法》和《取締辦法》缺乏可操作性，實踐中難以準確把握合法民間借貸行為與非法金融的界限，導致民間借貸存在制度性風險，成為懸在民間借貸者頭上的達摩克利斯之劍。例如，法律法規(guī)對區(qū)分正常的民間借貸與非法集資等規(guī)定不詳，導致在實踐中難以把握合法民間借貸與非法民間借貸的界限。
四、完善我國民間借貸法律體系的建議
(一)制定有關民間借貸的單行法規(guī)，并充分發(fā)揮現行法律規(guī)范的作用
目前，我國民間借貸按放貸主體的不同可以劃分為兩大類，一類是專門從事放貸業(yè)務或者以放貸業(yè)務為主業(yè)的放貸人與借款人之間發(fā)生的借貸行為，如汽車貸款公司、貸款公司、農村資金互助社和小額貸款公司等與借款人之間的借貸行為;另一類是發(fā)生在個人之間的、企業(yè)之間的零散的自發(fā)性民間借貸活動。對這兩類民間借貸活動應當根據現實的法律基礎進行不同的規(guī)范。
首先，制定有關民間借貸的單行法規(guī)，規(guī)范和引導專門從事放貸業(yè)務或者以從事放貸業(yè)務為主業(yè)的放貸人的行為。從國際經驗來看，隨著現代金融業(yè)的發(fā)展，無論是發(fā)達國家還是發(fā)展中國家，在銀行業(yè)金融機構之外，基本上都允許放貸人進行專業(yè)的放債活動。對于這類放貸主體，國際上存在兩種立法模式。一種是多數國家和地區(qū)采取的單獨立法模式，以專門的法律嚴格規(guī)范放貸主體的借貸行為。如英國的《放債人法》、日本的《放貸業(yè)務法》、南非2007年開始生效的《國家信貸法》等。另一種是分散立法模式，指在消費者保護法及有關民事、刑事法律中分別對民間借貸進行規(guī)范。根據我國國情，我國應當采取單獨立法模式，制定單行法規(guī)，規(guī)范此類民間借貸主體的借貸行為。在單行法規(guī)具體條款制度的設計安排上，應當明確整部法規(guī)的價值取向及立法宗旨是促進民間借貸的健康發(fā)展，即為促進民間借貸的發(fā)展而規(guī)范，把發(fā)展放在首位，為發(fā)展而規(guī)范，制度的安排應當體現出對民間借貸的疏和導，而非管和堵。因此，在對于直接影響民間借貸生存和發(fā)展的有關市場準人條件、利率水平以及稅收政策等幾個主要問題上，應當體現寬松、優(yōu)惠的導向。法規(guī)中還應當合理確定民間借貸主體的業(yè)務范圍，規(guī)范放貸資金的來源，明確要求放貸主體建立健全財務制度和風險控制制度，并明晰單客戶放貸比例、資產負債比例、計提風險準備金等風險管理要求，建立放貸主體市場退出制度，明確放貸主體的法律責任等。通過上述單行法規(guī)，完善民間借貸主體制度，拓寬民間資本進人金融市場的渠道，對私募基金、地下錢莊、貸款中介機構等放貸組織進行整合規(guī)范，使之合法化、公開化。
其次，其他有關法律規(guī)定為民間借貸提供了合法性基礎，應當繼續(xù)發(fā)揮其調整作用。對于發(fā)生在個人之間的、企業(yè)之間的零散的自發(fā)性民間借貸活動，只要不涉及非法集資和非法吸收公眾存款，就應按照“法不禁止即可為”的原則，由當事人依據《民法通則》、《合同法》、《物權法》和《擔保法》等法律，按照意思自治原則處之。 (二)修改完善有關配套法律規(guī)定，加強法律體系的協調性
一是明確界定非法集資和民間借貸的標準。修改《非法金融機構和非法金融業(yè)務活動取締辦法》，明確界定非法吸收公眾存款或變相吸收公眾存款行為、非法集資行為的構成要件，取消對“非法發(fā)放貸款”的限制，明晰與合法民間借貸行為的界限。民間借貸合法與否一般可以從以下幾方面進行判斷：從資金來源來看，合法的民間放貸人一般以自有資金或者其他合法渠道獲得的資金從事借貸活動;非法的民間借貸其資金往往來源于國外熱錢或者非法集資、非法吸收公眾存款甚至犯罪所得。在形式上，合法的民間借貸表現為一對一(一個放貸人對一個債務人)、一對多(一個放貸人對多個債務人)。對于多對一(多個債權人對一個債務人)的借貸，則往往涉嫌非法集資或者非法吸收公眾存款。在主觀目的上，合法的民間借貸一般是用于生活需求或者生產經營急需資金，而非法集資者的目的多為將資金據為己有、非法牟利。在償還方式上，合法的民間借貸一般是以貨幣形式償還借款，而很多非法集資借助實物或者權利證券等形式進行利益返還。其次是廢止《貸款通則》中有關禁止非金融企業(yè)之間借貸的規(guī)定。
二是加快民間借貸信用體系建設。依托現有的征信系統，將民間借貸信息納入征信體系管理，以法律的形式強制規(guī)定民間借貸的雙方承擔的職責和權利，讓民間借貸的運作更加透明化，防止出現因信息不對稱導致的信用風險、道德風險。同時，加強科學投資、法治宣傳，提高民眾的風險意識，法律意識、證據意識，警惕意識，減少無憑無據的借貸現象，將民間借貸產生的負面影響降到最低。
(三)加快利率市場化進程，制定與民間借貸利率相關的管理條例
利率的變化反映了市場的供求關系，現行民間借貸利率最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍的規(guī)定并沒有理論和現實的依據。民間借貸利率既應該是市場化的，又應該是有限制的，因此只有在利率市場化的條件下，充分考慮了不同地域的市場供求關系、經濟發(fā)展水平，并權衡政策導向等因素，以此來規(guī)定民間借貸利率的上限，才可以合理地引導社會資源的配置，同時壓縮不合理民間借貸的生存空間，防止高利貸的出現。
(四)完善民間借貸監(jiān)管法律制度，加強對民間借貸的管理力度
明確民間借貸有關管理部門的職責。要吸取美國次貸危機的教訓，加強對放貸人金融創(chuàng)新的監(jiān)管和對消費者的保護，防范金融風險。明確對于放貸人的登記管理和民間借貸廣告宣傳的監(jiān)管，進一步明確相關監(jiān)管部門在打擊、防范非法集資和非法吸收公眾存款等非法民間借貸中的職責。建立民間借貸監(jiān)測制度、民間借貸統計信息共享機制和信息披露機制，及時地將有關信息向社會公布，以便于相關人員準確掌握相關信息，作出正確決策。
結語
雖然民間借貸不是整個金融活動中最重要的組成部分，但對我國金融與經濟的發(fā)展還是有著不容忽視的影響。因此，我們要從改革和發(fā)展的高度來規(guī)范和引導民間借貸。不管是行政執(zhí)法部門還是制定規(guī)范民間借貸的法律法規(guī)，重要的還是對其引導，使民間借貸在一個良好的秩序之下自由發(fā)展。
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民間借貸法律相關論文篇二
《 民間借貸規(guī)范法律對策 》
【摘要】由于法律規(guī)制的不完善和政府監(jiān)管的缺位，陜北榆林市民間借貸引發(fā)了一系列社會問題。結合我國現行相關規(guī)定，規(guī)范榆林民間借貸法律問題的對策應從國家宏觀層面和地方政府層面兩方面入手。其中國家層面應盡快完善相關法律規(guī)定;而地方政府層面應借鑒各地的先進經驗，實施“自下而上”改革，引導民間借貸的發(fā)展更規(guī)范、更專業(yè)。
【關鍵詞】《貸款通則》 《放貸人條例》 民間借貸登記服務中心
【中圖分類號】D913 【文獻標識碼】A
近兩年來，陜西省榆林市借貸危機問題凸顯，造成榆林借貸危機的因素比較復雜，有經濟、政治、法律因素，也有民眾盲目投資的因素，對該問題的解決不應采取“頭痛醫(yī)頭、腳痛醫(yī)腳”的辦法，而應從不同層次“對癥下藥”，促進地區(qū)經濟持續(xù)健康發(fā)展，維護社會的穩(wěn)定。下面筆者就從不同角度，結合榆林現狀，提出建議，以期為應對榆林民間借貸危機提供借鑒。
國家宏觀層面―完善相關法律規(guī)定
修訂《貸款通則》的相關規(guī)定。依據借貸理論和相關規(guī)定，民事性民間借貸只需由《民法通則》、《合同法》等民事性法律規(guī)制即可，縱使借貸合同是有償的，也不會改變其民事性特征，因為民事性民間借貸合同和商事性民間借貸合同的主體要求是不一樣的，前者可能是自然人、法人或其他組織，但都是普通的民事主體，而后者則具有了商主體的特性，必須經過法定機關的批準，才能從事相關的借貸業(yè)務。更何況，有償和營利是既有聯系又有區(qū)別的。商事性民間借貸合同必須同時具備營利性、連續(xù)性與持續(xù)性特點。而在民事性民間借貸中比較特殊的就是企業(yè)之間的借貸，如我國《貸款通則》第二條、第二十一條及六十一條規(guī)定，否認了非金融企業(yè)的貸款主體資格，直接導致了我國司法實踐中對企業(yè)貸款的一律否認。在此，筆者認為，我們應該借鑒美國紐約州《放債人法》的相關規(guī)定，企業(yè)與個人之間偶爾的借貸行為，不需要企業(yè)必須具備放債人資格，因為以營利為劃分標準，這種行為可以不認為是商事行為，而是一種民事行為。
因此，建議我國的立法中，應逐步放松對企業(yè)之間借貸的管制，如有合作關系或投資關系的企業(yè)，確系因生產、經營需要而相互借貸的，不應否認其借貸合同的效力。當然，放松管制也應是適度的，完全放開企業(yè)借貸的話無疑會威脅到金融市場的秩序和安全。因此，法律對企業(yè)之間的借貸應通過列舉的方式放開部分，保持普通的監(jiān)管即可。而商事性民間借貸，則需要由專門的商事性立法來規(guī)制和引導，即筆者將在下文中分析的《放貸人條例》。但《貸款通則》對貸款人作出嚴格限制，即要求其必須是在中國境內依法設立的經營貸款業(yè)務的中資金融機構，這與《放貸人條例》對貸款人身份界定存在沖突，正是《放貸人條例》未能通過的首要法律障礙。由此可見，《貸款通則》相關放款人資格的修訂，不但涉及到民事性民間借貸的主體范圍，也關系著商事性民間借貸的主體資格。因此，《貸款通則》的修訂對民間借貸立法的完善至關重要。
加快《放貸人條例》的出臺腳步。國內立法領域在民間借貸方面存在諸多不足。2008年以來，人民銀行就開始起草《放貸人條例》，以對民間借貸的現有法律法規(guī)體系進行完善，至2012年兩會召開前上報至國務院法制辦審核已經是第五稿。這些舉措，體現了我國對商事性民間借貸領域的關注和重視。筆者認為，如果《放貸人條例》頒布，其應該重點規(guī)制以下一些問題：
第一，確定放貸人的市場準入機制，堅持“只貸不存”原則?！斗刨J人條例》的最大突破是對放貸主體資格的放寬，即允許符合條件的個人通過注冊開展放貸業(yè)務。但不論是企業(yè)還是個人，要獲得放貸人資格，必須要具備成熟的條件并經過嚴格的審查程序，從而確保金融領域的安全與穩(wěn)定。
首先，放貸人注冊資金的準入門檻不應過高，可以參照《小額貸款公司試點的指導意見》的有關規(guī)定，即有限責任公司類和股份有限公司類的小額貸款公司的注冊資本分別不得低于500萬元和1000萬元。當然，也有學者提出，該條件可以適當放寬，以更好地鼓勵商事性民間借貸的發(fā)展，促使民間金融更好地服務于中小微企業(yè)。
其次，申請人的資格應該經過嚴格的審查，應該學習美國和我國香港地區(qū)的先進經驗，對申請人或者公司的高管進行嚴格的“背景審查”，查看其信貸記錄及犯罪記錄等。通過對“軟信息”的嚴格把關，為金融安全網的構建打好基礎。
同時，必須堅持“只貸不存”，放貸的錢必須是放貸人的自有資金，嚴禁吸收存款。可采納有些學者的觀點，在《放貸人條例》中明確規(guī)定：“一旦發(fā)現有人利用放貸非法集資，就將取消他的放貸資格”。
第二，實行利率有上限的市場化，預防高利貸犯罪。“無利不起早”，民間借貸制度中的重要內容之一就是利率問題。根據我國相關立法規(guī)定，民間借貸的利率最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍。”全球經典的民間借貸金融立法之一就是香港《放債人條例》，而其中關于民間借貸利率的規(guī)制，對我國立法有極大的借鑒意義。
該條例主要利用刑事懲罰的方式打擊高利貸犯罪，其中設定了兩個高利貸界限，即年息四分八厘和年息六分，放貸人會因為違反不同的利率限制而遭受不同的懲罰。其中，若利息超過六分年息，就屬于放貸人違反其中第二十四條，經公訴程序定罪，可能被判“罰款五百萬元及監(jiān)禁十年”;若利息超過四分八厘年息，屬于違反第二十五條，被認定為交易屬欺詐。其規(guī)定明確了利率的上限及相關行為人的責任，使法律的操作性增強。鑒于此，人民銀行在制定《放貸人條例》時，也應結合我國經濟、金融等各方面因素，制定一個合理的利率上限，在該上限范圍內允許民間借貸利率的市場化，從而在保障金融秩序和安全的前提下，給民間借貸充分的自由和空間，使其發(fā)揮對經濟的促進作用。
探索擔保模式，規(guī)避借貸風險。民間借貸合同的擔保模式可以是保證，也可以是抵押和質押。但是，在民間借貸的實踐中，借款人往往是沒有資產用于抵押或質押，無法向銀行等金融機構貸款而選擇融資門檻較低，手續(xù)便捷的民間借貸。因此，保證擔保這種以保證人信用為基礎的擔保方式就倍受青睞。而保證擔保的風險大小則取決于保證人的信譽程度，像陜北榆林、鄂爾多斯等地，當“全民放貸，全民受害”的情形出現之后，保證人的信譽已然解決不了擔保問題，因為無論是借款人還是保證人都有可能是“跑路”者，其中曾經有實力、口碑好的老板比比皆是。因此，為了能有效降低民間借貸的風險，保障放貸人的權利，創(chuàng)新擔保模式亦是立法的重要任務之一。 而實踐中出現的民間投資擔保公司，是擔保模式創(chuàng)新中取得的重大突破性成果。民間投資擔保公司的性質是從事融資性擔保業(yè)務的非銀行金融服務中介機構，不得從事吸收民間閑散資金和對他人發(fā)放貸款的業(yè)務。當然，對于該中介機構必須通過相關立法確立其合法地位，同時加強對其監(jiān)管，從而保證民間借貸市場的安全性。多人保證貸款及輔助擔保的擔保模式屬于浙江泰隆商業(yè)銀行推行的一種創(chuàng)新擔保模式，該行的此種擔保模式將小企業(yè)貸款償還責任與企業(yè)法定代表人或者實際控制人或者大股東掛鉤，從而促使企業(yè)經營者謹慎投資。甚至要求以個人的“無限責任”擔保企業(yè)的“有限責任”，由其夫妻提供共同擔保。因此，各地可結合實際情況，依法成立民間投資擔保公司，為民間融資業(yè)務的開展提供服務。因此可以借鑒泰隆銀行的成功經驗，并不斷探索和完善。
地方政府層面―制定地方性法規(guī)、規(guī)章、辦法或者決定
據了解，《放貸人條例(草案)》幾年內被修改了四五次，至今還是因種種原因被擱置。有學者指出，至上而下推行金融改革有種種阻力和困難。鑒于此，陜西省人大或者政府，甚至榆林市人大或政府也可以借鑒鄂爾多斯市的經驗，制定相關的地方性法規(guī)、規(guī)章、辦法或者決定，來應對當前的民間借貸危機，引導日后的民間借貸，使其發(fā)展更規(guī)范、更合理 。
2012年6月5日鄂爾多斯市人民政府頒布了《鄂爾多斯市規(guī)范民間借貸暫行辦法》(以下簡稱《暫行辦法》)，屬于國內系統規(guī)范民間借貸的首部文件，也享有國內首部“地方性民間借貸法”的美譽。該《暫行辦法》的亮點有以下四點：一是主動承認了民間借貸的合法性;二是明確放貸人不得用非法集資等資金進行放貸，只能利用自有資金展開放貸業(yè)務;三是探索設立民間借貸登記服務中心，推動借貸的規(guī)范化、陽光化展開;四是允許自行約定利率，默認利率市場化。該辦法的出臺，標志著鄂爾多斯引領了我國民間借貸規(guī)范化的潮流，將民間借貸的事后救濟變成事前規(guī)范與引導，是探索地方性辦法解決地方性問題的有效途徑。
陜西省在制定相關地方性法規(guī)、規(guī)章、辦法或者決定中，主要應包含以下一些內容：
強調民間借貸合同的規(guī)范性。在榆林市范圍內，民間借貸基本發(fā)生在親朋好友之間，借貸雙方可能關系密切，礙于情面或者出于信任，少則幾千多則數百萬的借款，可能一個電話就能搞定，沒有任何書面的協議。而且好多人不習慣銀行的轉賬業(yè)務，喜歡現金交付，連銀行的存款憑條都沒有，借貸危機爆發(fā)后，信任危機也隨之而來，而此時的出借人只能是啞巴吃黃連。當然大部分民間借貸合同的表現形式基本上都是一張簡單的借據，載明：“今借到張三人民幣拾萬元(100000元)。利息3分/月。李四，2010年6月1日。”關于借款金額，基本沒有人會出錯，但有些人會忽略了借款利息和借款時間，為借貸糾紛埋下隱患。因此，借貸雙方最好訂立完備的書面協議，以減少糾紛，保障自己的權益。借貸合同應包括的內容有：出借人和借款人的姓名;借款金額;借款用途;借款時間和還款時間;是否有償，有償的話，具體利率及結息方式;還款方式和違約責任等內容。
設立、完善民間借貸登記服務中心，提供登記備案和配套服務。溫州金融改革和鄂爾多斯對待借貸危機的《暫行辦法》都涉及到了一個共同的方案，即民間借貸登記服務中心(以下簡稱登記中心)。該登記中心在性質、功能上基本相同。登記中心并非行政機關，也非由行政機關創(chuàng)設，而是由民間資本發(fā)起組建的，具有獨立運作、自主經營、自負盈虧的企業(yè)法人特點，為借貸雙方提供登記備案和配套服務。當然也有學者對民間借貸的登記備案的約束力提出懷疑。只要在溫州登記中心有過備案的民間借貸，通過中心的相關證據，公檢法系統將在同類案件中優(yōu)先辦理，開啟所謂“綠色通道”。
鄂爾多斯的《暫行辦法》也有相關規(guī)定，經登記備案的借貸關系法院優(yōu)先受理。首先，其效力的優(yōu)先性是否符合規(guī)定也值得探究。類似的《暫行辦法》其效力只是地方規(guī)章，而當事人的訴訟權利是《憲法》賦予的，具體是通過《民事訴訟法》等程序法來體現和實現的，而《民事訴訟法》作為法律，其效力位階是高于地方規(guī)章的。因此，經過登記的民間借貸可優(yōu)先受理的規(guī)定僅限于地方的應急階段的措施，不具有普遍性。其次，登記備案的實際操作意義并不大，只要民間借貸糾紛的當事人提出訴訟請求，即使未進行登記備案，人民法院也不得拒絕受理，因為訴權是公民的基本權利。只要借貸利率不超過標準利率的4倍，該民間借貸合同本身就是合法的。最后，備案登記中關于借貸雙方的隱私保護，也是值得深入研究的。因為登記中心的性質為中介機構的法人，其保護客戶信息的工作也需相應的監(jiān)管。因此，登記中心這一制度，需要在實踐中不斷探討和摸索，從而更好地發(fā)揮其中介平臺的作用和功能。
盡管經過登記的民間借貸在司法領域的優(yōu)先效力值得商榷，但在地方范圍內，在應對危機的形勢下，其積極作用是非常顯著的。首先，在形式要件上，該登記中心可以為借貸雙方提供規(guī)范的格式化民間借貸合同文本，明確雙方權利義務，降低借貸雙方因約定不明確而出現糾紛的幾率;其次，登記中心可以為借貸雙方提供對方的資信狀況，尤其是為貸款人提供借款人的資信信息，為貸款人在貸款選擇時提供參考;再次，在地方范圍內，經過登記的借貸糾紛，法院給開綠燈，可優(yōu)先受理;最后，登記中心提供完善的配套服務，如律師事務所、會計師事務所進駐登記中心，不但能及時為借貸雙方提供相關業(yè)務咨詢，有效防范糾紛的產生，而且可以為發(fā)生糾紛的雙方提供合理的解決方案。
陜西省榆林市神木縣在借貸危機爆發(fā)后積極到各地進行調研、學習，并于2014年3月19日成立了省內首家金融綜合服務中心―神木縣金融綜合服務中心。該中心主要有以下五類窗口：民間借貸登記、法律咨詢、公證、中小企業(yè)政策咨詢和信息服務。為了提高公信力，該中心由政府主導。除了提供民間借貸登記服務外，神木金融綜合服務中心還提供各種民間融資需要的配套服務，專門設置法律服務區(qū)域，提供法律援助、咨詢、民間借貸公證等服務。這無疑是榆林市神木縣積極進行金融改革的有益探索。
堅持用自有資金放貸，明確民間借貸與非法吸收公眾存款罪的界限。無論是地方性法規(guī)、規(guī)章、辦法還是決定，必須堅持放貸人“只貸不存”的原則，即放貸人不得從事非法集資等行為，保證放貸資金是其自有資金。通過這種強制性規(guī)定，從而有效預防集資類犯罪，保障金融體系的安全與穩(wěn)定，保障民眾投資的安全性。當然，其中的具體規(guī)定和監(jiān)管措施都有待于相關規(guī)范性文件及實踐的不斷探索、創(chuàng)新、發(fā)展和完善。
要預防民間借貸危機，必須變“堵”為“疏”，從根本上確立民間借貸的合法地位，制定、完善相關法律規(guī)范，引導其陽光化、規(guī)范化、專業(yè)化發(fā)展。當然，當前應對民間借貸危機情況緊迫，“自上而下”立法可能不利于問題的及時解決，陜西省人大、陜西省政府或者榆林市政府可以借鑒各地的先進經驗，制定類似《暫行辦法》的相關地方性法規(guī)、規(guī)章、辦法或者決定等，“自下而上”進行金融改革，使榆林盡早度過借貸危機，保障經濟社會的持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展。
當然，該問題已然不僅是一個單純的經濟問題或者法律問題，而是一個復雜的地方社會問題。因此，要解決該問題，國家和政府必須多管齊下，從經濟、金融、法律、社會等方面著手，進行綜合應對和改革。在此，筆者只是結合自身認識，將法律方面的問題進行了總結和歸納，希望能對榆林應對民間借貸危機有所裨益!
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