農業(yè)保險(簡稱“農險”)是專為農業(yè)生產者在從事種植業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)和漁業(yè)生產過程中，對遭受自然災害、意外事故疫病、疾病等保險事故所造成的經濟損失提供保障的一種保險。農業(yè)保險是市場經濟國家扶持農業(yè)發(fā)展的通行做法。在中國，農業(yè)保險又是解決“三農”問題的重要組成部分。以下是學習啦小編為大家精心準備的：我國農業(yè)保險中發(fā)展相互保險的適用情況探析相關論文。內容僅供參考，歡迎閱讀!

　　我國農業(yè)保險中發(fā)展相互保險的適用情況探析全文如下：

　　【摘要】目前，我國農業(yè)保險的發(fā)展重重困難，在農業(yè)保險中大力引入和發(fā)展相互制公司的模式具有重要意義。本文對相互保險在我國農業(yè)保險中發(fā)展的必要性、可行性及實踐情況進行了探析。

　　【關鍵詞】農業(yè)保

　　1906年，英國《海上保險法》中規(guī)定：“兩人或多人彼此同意承保海上損失的情況，稱為相互保險”，相互保險公司獲得的保費收入占全球總保費收入的約40%，它是保險市場最主要的組織形式之一。農業(yè)相互保險是指農民為自己辦理保險業(yè)務的合作性保險經營模式，被保險人和保險人合為一體是其重要特點，贏利不是其最終目的，其主要宗旨是分散會員所面臨的農業(yè)生產風險。

　　目前，我國農業(yè)保險的發(fā)展重重困難，在農業(yè)保險中大力引入和發(fā)展相互制公司的模式，具有重要的現實意義。

　　一、相互保險在我國農業(yè)保險中存在的必要性分析

　　(一)加強農業(yè)生產防災減損的需要

　　防災減損是保險存在的主要目的之一。我國是一個農業(yè)大國，自然災害頻發(fā)，防災減損更顯得尤為重要。在農業(yè)保險中采用相互制的組織形式，可以保證投保人和保險公司利益的一致性，從而使農民積極地參與防災減損工作。在災害發(fā)生前，參保農民會積極地聯合起來，充分利用各方面的資源，降低災害造成損失的可能性;在災害發(fā)生后，他們會主動集合起來，搶險救災，減少損失。同時，農業(yè)相互保險公司也會對農戶進行相關的技術指導，更加保證了防災減損的科學性。

　　(二)降低農業(yè)保險高成本和解決農業(yè)保險經營困難的需要

　　股份制保險公司開展農業(yè)保險工作時，成本很高。過去開展農業(yè)保險成本包括營業(yè)機構的經營費用、銷售成本、定損理賠費用和委托代理等問題而引發(fā)的相關成本。而農業(yè)相互保險公司組織形式簡單，經營費用和銷售成本較低，避開了股東和被保險人的利益沖突，有效降低了委托代理問題引發(fā)的相關成本。

　　同時，由于農業(yè)相互保險公司保險人和投保人的一致性，比較好地解決了過去農業(yè)保險經營中存在的展業(yè)、核保、定損、理賠等困難之處，提高了農業(yè)保險的經營效率。

　　(三)防范農業(yè)保險中嚴重的道德風險和逆向選擇的需要

　　我國農業(yè)生產的特點之一是以個體農戶小規(guī)模分散經營為主，因而在實際經營中面臨著嚴重的道德風險和逆向選擇。而農業(yè)相互保險可以較好地解決這一困境。首先，農戶之間及其生產活動彼此都非常熟悉，保險人和被保險人合二為一的特性使信息不對稱程度最小化，有效預防由此引發(fā)的道德風險和逆向選擇。其次，農戶作為投保人是公司的所有者享有公司的控制權，完全解決了公司的經營利益和個人利益之間的矛盾，將農戶投保的道德風險隱患徹底消除。

　　二、相互保險在我國農業(yè)保險中存在的可行性分析

　　(一)我國發(fā)展農業(yè)相互保險的社會基礎優(yōu)良

　　首先，思想觀念基礎濃厚。我國農村有互助合作的傳統，因此相互保險很容易被農民所接受。相互保險公司是投保人之間的互助機構，它不以盈利為最終目的，農民之間互助互濟，直接地體現了損失分攤的共濟原則，符合我國傳統的互助觀念。

　　其次，我國相互保險組織已經有了較好的發(fā)展基礎，例如職工保險互助會、船東互助協會等相互保險組織已經開展多年。股份制保險公司不大愿意承保農業(yè)保險，為了規(guī)避農業(yè)經營過程中的風險，更應該組織農業(yè)相互保險，它可以提高專業(yè)化經營水平，使農業(yè)保險得到快速發(fā)展。

　　(二)屬于政策性保險的農業(yè)保險更適合發(fā)展相互保險

　　一般來講，農業(yè)保險屬于政策性保險領域，但是，目前股份制保險公司是我國農業(yè)保險的主要經營者，其目的是實現股東利益最大化，這和政策性保險的初衷相違背。然而，相互保險公司則把保險人和投保人統一起來了，是參保農民根據自愿互利的原則合作建立的，實現了公司、客戶和社會效益的有機統一，在實現保險人利益的同時能夠更好地發(fā)揮政策性保險的準公共產品的社會效益。從其社會使命來看，它并不局限于其成員的利益，與國家扶持農業(yè)保險發(fā)展的目標相吻合，維護了全體社會成員的利益，。

　　(三)在經營管理方面具備較好的經驗和技術

　　雖然我國農業(yè)相互保險的發(fā)展剛剛起步，其與股份制商業(yè)保險公司相比，在企業(yè)性質、所適用的法律法規(guī)等方面有所不同，但在保險開發(fā)、定價及準備金的管理等技術方面有高度的相似性。1980年我國恢復保險業(yè)經營以來，股份制保險公司已經得到了充分的發(fā)展，經營管理技術方面也取得了長足的進步。所以，現階段建立農業(yè)相互保險制度需要的經營管理經驗和技術條件我們已經具備。

　　三、相互保險在我國農業(yè)保險中的適用現狀

　　我國不少地區(qū)曾經開展過農業(yè)相互保險的實踐：河南新鄭縣的農村統籌保險互助會;太原地區(qū)的農業(yè)保險合作社;廣州地區(qū)的農村保險合作社等。目前以黑龍江陽光農業(yè)相互保險公司的做法最為成熟。

　　(一)陽光農業(yè)相互保險公司的經營實踐

　　2005年，陽光農業(yè)相互保險公司成立，它是全國首家相互保險公司，10年來它的經營取得了巨大成功。其主要做法是：第一，保費來源由農墾總局、農場和農戶三方承擔，保費收入則公司留50%，保險社留50%;第二，以農作物和家畜為主要承保對象;第三，以生產成本確定費率和保額;第四，業(yè)務管理實行承保到戶、定損到戶和理賠到戶的“三到戶”和承保內容公開、損失測定方法公開和理賠兌現公開的“三公開”原則;第五，核災定損由定損員、保險社和公司共同參與。

　　(二)陽光模式成功的原因

　　陽光模式成功的主要原因有：第一，相互制符合當地農業(yè)生產的特點;第二，現代公司制在人才、技術和設備等方面發(fā)揮了積極作用;第三，政府相關部門在人、財、物和政策等方面的大力支持。

　　四、結論及建議

　　我國農業(yè)是高自然災害高風險的行業(yè)，即便費率較高，股份制商業(yè)保險公司仍然不大愿意承保農業(yè)保險。同時，我國農業(yè)發(fā)展落后，農業(yè)人口眾多，而政府財力有限，難以大規(guī)模高額度的補貼農業(yè)保險。因此，我們應該大力發(fā)展農業(yè)相互保險，它不僅可以降低農業(yè)保險高成本，解決農業(yè)保險經營困難，還可以防范農業(yè)保險中嚴重的道德風險和逆向選擇，為農業(yè)防災減損做出巨大的貢獻。無論從理論還是從陽光農業(yè)保險的實踐上看，我們都應該大力發(fā)展農業(yè)相互保險。