農(nóng)村金融市場(chǎng)論文
農(nóng)村金融市場(chǎng)論文
農(nóng)村金融作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著巨大的推動(dòng)作用。伴隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革，農(nóng)村金融有了長(zhǎng)足發(fā)展，并為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了重大貢獻(xiàn)。下面是學(xué)習(xí)啦小編為大家整理的農(nóng)村金融市場(chǎng)論文，供大家參考。
農(nóng)村金融市場(chǎng)論文范文一：農(nóng)村金融發(fā)展經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)論文
1我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀問(wèn)題分析
1.1農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)效率低下的問(wèn)題
農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是在農(nóng)村的金融市場(chǎng)的基礎(chǔ)上建立以及發(fā)展的，由于農(nóng)村市場(chǎng)不同于城市居民那么密集，所以在部分相對(duì)窮困落后的地區(qū)，主體居住對(duì)信貸的需求十分分散，從而導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)需要擴(kuò)大范圍來(lái)進(jìn)行服務(wù)，使得監(jiān)管這些金融機(jī)構(gòu)信貸的難度增大，由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是在農(nóng)村金融市場(chǎng)上進(jìn)行的，因此其相當(dāng)一部分員工都是農(nóng)村來(lái)的，且整體素質(zhì)和水平都不高，從而限制了農(nóng)村金融的進(jìn)步和發(fā)展。其主要體現(xiàn)在：從業(yè)人員的文化素質(zhì)較低，知識(shí)結(jié)構(gòu)無(wú)法滿(mǎn)足活動(dòng)經(jīng)濟(jì)的需求，尤其是部分人員思想觀念比較保守，且知識(shí)老化，已經(jīng)不能適應(yīng)現(xiàn)代金融經(jīng)濟(jì)前進(jìn)和發(fā)展的需要了。
1.2農(nóng)村金融市場(chǎng)機(jī)制的缺陷問(wèn)題
農(nóng)村的金融發(fā)展與城市的發(fā)展水平相比而言是比較落后的，在我國(guó)目前的城市金融市場(chǎng)中，部分資本產(chǎn)品已經(jīng)融入到了城市各類(lèi)主體的生活當(dāng)中，有的還包括了衍生類(lèi)的金融產(chǎn)品，比如期貨和期權(quán)等，它們算是經(jīng)常見(jiàn)到的金融工具，不過(guò)在農(nóng)村市場(chǎng)中，資本市場(chǎng)才起步不久，且發(fā)展不完善，部分農(nóng)民甚至對(duì)這些金融工具都沒(méi)見(jiàn)過(guò)。目前在農(nóng)村市場(chǎng)中，除了信貸作為了農(nóng)村的金融工具，還有保險(xiǎn)，不過(guò)我國(guó)目前的農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)也才起步不久，還沒(méi)有完善的保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)。金融工具還沒(méi)有進(jìn)行一定創(chuàng)新，且金融電子化的產(chǎn)品相對(duì)缺乏，使得存戶(hù)以及農(nóng)村企業(yè)享受不到現(xiàn)代金融的益處，并且農(nóng)村的金融市場(chǎng)不符合農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)的發(fā)展，因要發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)需要要求農(nóng)村進(jìn)行多種渠道的融資，但是長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)村金融市場(chǎng)的融資渠道都很單一，并且其主要方式都是通過(guò)間接融資，小部分是通過(guò)直接融資，但這些都導(dǎo)致了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的效率降低，使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展受到了限制。
2農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響關(guān)系
2.1農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響關(guān)系
要想使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到發(fā)展，就應(yīng)該使農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的供求關(guān)系保持平衡。農(nóng)村金融的發(fā)展使農(nóng)村的生產(chǎn)要素獲得了更加合理的配置。農(nóng)村金融隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)逐步的尋求發(fā)展，其需求也正逐漸地增加。但就目前來(lái)說(shuō)，我國(guó)農(nóng)村的金融供應(yīng)需求還不能得到滿(mǎn)足，還處在不平衡的狀態(tài)中。所以，我國(guó)農(nóng)村目前還是需要一定的資金來(lái)支撐其發(fā)展。因?yàn)檗r(nóng)村的各地區(qū)的分布狀況非常不平衡，嚴(yán)重影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步和發(fā)展。要想農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得以發(fā)展就應(yīng)該發(fā)揮農(nóng)村金融的支撐作用，不過(guò)長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村的金融融量在不斷地減少，且從頭到晚都都追不上農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度。對(duì)其原因進(jìn)行具體分析，其主要原因是農(nóng)村的金融供應(yīng)不合理有失平衡，而造成失衡的原因又是因?yàn)檗r(nóng)村的信貸資金無(wú)法滿(mǎn)足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的使用需求，這些都是造成農(nóng)村金融發(fā)展緩慢而跟不上經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的因素。
2.2農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響關(guān)系
在金融的發(fā)展過(guò)程中金融結(jié)構(gòu)能對(duì)其的實(shí)際狀況體現(xiàn)出來(lái)，優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)可以有效地推進(jìn)金融的發(fā)展，同時(shí)金融結(jié)構(gòu)還能促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)速度。金融作為經(jīng)濟(jì)的核心，投資者通過(guò)減少費(fèi)用以此來(lái)獲得更多的資金，從而使投資的生產(chǎn)率得以提高。對(duì)金融結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化還能使金融的功能得以提升，從而有效促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。從金融的發(fā)展角度來(lái)說(shuō)，農(nóng)村的發(fā)展速度與城市相比較而言更落后，農(nóng)村金融主要是根據(jù)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量增加來(lái)得以發(fā)展的。優(yōu)化農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)可以給農(nóng)戶(hù)以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)更多的渠道進(jìn)行融資，從而滿(mǎn)足他們的資金需求，使農(nóng)戶(hù)的積極性更好的激發(fā)出來(lái)。
2.3農(nóng)村金融效率對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響關(guān)系
衡量金融效率在這里借鑒了周?chē)?guó)富的金融研究成果，從以下3個(gè)方面對(duì)金融效率進(jìn)行了宏觀評(píng)價(jià)：第一是儲(chǔ)蓄動(dòng)員能力，第二是儲(chǔ)蓄投資的轉(zhuǎn)化效率，第三是投資投向效率。在農(nóng)村出現(xiàn)資金不平衡是經(jīng)常發(fā)生的事，所以，農(nóng)村的金融系統(tǒng)使資源得到了更好的合理配置。所以要合理的運(yùn)用金融手段，把閑置的資金有效地分配到缺少資金的地方。在農(nóng)村金融充分發(fā)展的體系中，資金的供求狀態(tài)對(duì)利率的多少有決定性的作用，投資者想要獲得更多的效益，一般都會(huì)選擇收益比較高且風(fēng)險(xiǎn)低的項(xiàng)目。在這個(gè)期間，農(nóng)村金融體系調(diào)配資金不但讓資金得到了更好的利率，還對(duì)資金流動(dòng)創(chuàng)造了更好的道路。農(nóng)村金融在發(fā)展期間往往都會(huì)伴著金融制度的改革和更新以及農(nóng)村金融市場(chǎng)不斷地完善，還有多樣的金融工具種類(lèi)，這些因素都更好的為農(nóng)戶(hù)提供了多樣的方式和途徑進(jìn)行投資和儲(chǔ)存。金融的功能主要在于使成本降低，使農(nóng)村能夠更好地對(duì)儲(chǔ)蓄以及投資者資料不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題進(jìn)行解決，使儲(chǔ)蓄資金的情況能夠透明化，從而提升農(nóng)村儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為農(nóng)業(yè)投資的數(shù)量。
3農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的促進(jìn)關(guān)系
3.1健全農(nóng)村金融體系以此促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)深化改革
農(nóng)村的金融規(guī)模對(duì)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)有主要的影響。首先，對(duì)我國(guó)農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)要合理的運(yùn)用，早貫徹把農(nóng)村信用社作為中心的基礎(chǔ)上，還要使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)功能有效地發(fā)揮出來(lái)。其次，要對(duì)農(nóng)村信用社中的資金優(yōu)勢(shì)進(jìn)行合理地運(yùn)用，使農(nóng)村資金短缺狀況得到緩解。一直以來(lái)都是農(nóng)村信用社都支撐著農(nóng)村金融，它所起到的效果是另外一些農(nóng)村機(jī)構(gòu)不能達(dá)到的，不過(guò)農(nóng)村信用社的運(yùn)作過(guò)程也含有一些的問(wèn)題，比如：不明確產(chǎn)權(quán)，既不算合作制也不符合股份制;信貸質(zhì)量比較差等。所以，農(nóng)村信用社需要在今后的經(jīng)營(yíng)中要明確產(chǎn)權(quán)，讓農(nóng)村信用社向金融的道路發(fā)展;農(nóng)村信用社還應(yīng)該有效地展開(kāi)貸款業(yè)務(wù)，規(guī)范貸款制度對(duì)農(nóng)村難以貸款的情況進(jìn)行解決。
3.2優(yōu)化農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)以此促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展
在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)過(guò)程中農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)有著一定的促進(jìn)作用，有效調(diào)整農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)使我國(guó)的實(shí)體經(jīng)濟(jì)也能得到協(xié)調(diào)，也是農(nóng)村金融發(fā)展的必然趨勢(shì)。農(nóng)村金融經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期的發(fā)展，只有多元化才能使國(guó)內(nèi)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要得到滿(mǎn)足。所以，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在今后的發(fā)展中，應(yīng)該進(jìn)行必要的改革。想要使金融的供給得到有效提高，政府需要激勵(lì)農(nóng)村信用社多采用各樣的融資方式，建立和完善金融融資體系。從我國(guó)目前的農(nóng)村融資方式來(lái)看，主要是間接融資與外源融資這兩種方式為主，外源融資主要是進(jìn)行銀行貸款，而間接融資運(yùn)用不太多。因?yàn)榻?jīng)濟(jì)發(fā)展速度比較快且對(duì)外開(kāi)放的程度也在不斷增加，對(duì)融資結(jié)構(gòu)優(yōu)化以及是必不可少的了。要積極開(kāi)拓一些其他的融資渠道，減少貸款次數(shù)。同時(shí)，要盡量把融資的成本降低，通過(guò)優(yōu)化農(nóng)村融資結(jié)構(gòu)，使農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)得到調(diào)整。從我國(guó)目前的農(nóng)村金融市場(chǎng)來(lái)看，大部分都是使用存款和貸款這種基礎(chǔ)產(chǎn)品來(lái)實(shí)行融資的，不過(guò)這樣不能使農(nóng)戶(hù)以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的需要得到滿(mǎn)足。所以，對(duì)于目前的農(nóng)村金融市場(chǎng)來(lái)說(shuō)便捷靈活的金融方式是最需要的。根據(jù)農(nóng)村的具體狀況，政府可把農(nóng)戶(hù)的土地等轉(zhuǎn)成資本。因?yàn)檗r(nóng)村大部分都是處在比較偏遠(yuǎn)的地區(qū)，想要提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)就需要進(jìn)行更加全面的服務(wù)，及時(shí)給農(nóng)戶(hù)提供全面最新的消息。
3.3提高農(nóng)村金融效率，促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)
對(duì)農(nóng)村金融的結(jié)構(gòu)以及規(guī)模來(lái)說(shuō)，雖然農(nóng)村金融的效率給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增城帶來(lái)的作用比較弱，但也體現(xiàn)了農(nóng)村的金融功能。所以，提高金融體系的效率也是使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得以增長(zhǎng)的主要因素。從內(nèi)部結(jié)構(gòu)的角度來(lái)看，應(yīng)該在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中設(shè)置互相制約的平衡制度。我國(guó)目前農(nóng)村金融的發(fā)展關(guān)鍵是靠融量的支撐，所以應(yīng)該完善和提高金融結(jié)構(gòu)和金融效率。借助完善的農(nóng)村金融體系不但可以使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得以發(fā)展，還能使金融效率有效地推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和提升。
4結(jié)語(yǔ)
總而言之，農(nóng)村金融作為我國(guó)金融發(fā)展的重要部分之一，具有自身獨(dú)特的發(fā)展特點(diǎn)，對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)具有不可忽視的影響作用。農(nóng)村金融發(fā)展水平取決于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)水平的高低，但是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)更無(wú)法脫離農(nóng)村金融的支持。因此，應(yīng)該重視完善和優(yōu)化農(nóng)村金融體系和結(jié)構(gòu)，進(jìn)一步提高農(nóng)村金融效率，以此促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長(zhǎng)發(fā)展.
農(nóng)村金融市場(chǎng)論文范文二：在新形勢(shì)下農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀及建議
一、我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀及其問(wèn)題
(一)我國(guó)金融二元化的界定
金融二元結(jié)構(gòu)(FinancialDualism)通常指的是發(fā)展中國(guó)家存在金融抑制時(shí)所體現(xiàn)的“二元”狀態(tài)，一方面存在著擁有現(xiàn)代化管理與技術(shù)的銀行網(wǎng)絡(luò)和有限的但卻是有組織的金融市場(chǎng);另一方面，傳統(tǒng)的非正式金融關(guān)系仍活躍于經(jīng)濟(jì)、社會(huì)的各個(gè)層面。然而本文所討論的金融二元結(jié)構(gòu)并不是“正式和非正式”這個(gè)意義上的，而是指近年來(lái)伴隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展所產(chǎn)生的城鄉(xiāng)金融發(fā)展差距拉大的二元分化。從金融發(fā)展程度和水平出發(fā)，無(wú)論是從金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量、規(guī)模，還是從金融服務(wù)層次和發(fā)展水平來(lái)看，我國(guó)都出現(xiàn)了嚴(yán)重的城鄉(xiāng)金融二元分化。
(二)中國(guó)城鄉(xiāng)金融現(xiàn)狀比較
1.中國(guó)城鄉(xiāng)金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀及其比較
改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)金融業(yè)有了較快發(fā)展，形成了以銀行金融機(jī)構(gòu)為主體、多種非銀行金融機(jī)構(gòu)共同發(fā)展的金融格局，并不斷形成逐漸完善的中國(guó)金融體系。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)以農(nóng)村信用社以及郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)為主，農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行為輔，此外，政策性銀行中的中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，以及大型國(guó)有商業(yè)銀行中的中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行也是我國(guó)農(nóng)村金融系統(tǒng)中的主要組成部分。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及金融改革的推進(jìn)，在我國(guó)農(nóng)村金融系統(tǒng)中也出現(xiàn)了較少數(shù)量的農(nóng)村資金互助社和村鎮(zhèn)銀行。雖然近年來(lái)，在中國(guó)人民銀行以及中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)的政策引導(dǎo)下，對(duì)處于金融薄弱環(huán)節(jié)的農(nóng)村金融進(jìn)行了推動(dòng)性發(fā)展，但是，與城市較為完善的銀行金融體系相比，服務(wù)于廣大農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)都顯得十分落后。其中，農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)金融業(yè)務(wù)缺失嚴(yán)重;而國(guó)有商業(yè)銀行及其他商業(yè)銀行在金融體制改革后，出于其追求利潤(rùn)最大化的商業(yè)銀行本質(zhì)，也越發(fā)地忽視農(nóng)村金融市場(chǎng);而如信托公司、資產(chǎn)管理公司以及外資金融機(jī)構(gòu)等金融組織在農(nóng)村市場(chǎng)的缺失則更加嚴(yán)重。由此可見(jiàn)，我國(guó)城鄉(xiāng)金融機(jī)構(gòu)分布狀況差距非常大，存在著明顯的城鄉(xiāng)金融二元結(jié)構(gòu)。
2.城鄉(xiāng)金融機(jī)構(gòu)存貸款差異
在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，人們已經(jīng)認(rèn)識(shí)到了勞動(dòng)力、實(shí)業(yè)資本、科技等因素對(duì)于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著非常明顯的促進(jìn)作用，而隨著虛擬經(jīng)濟(jì)的高度發(fā)展，金融資本的作用也日漸凸顯。城鄉(xiāng)金融機(jī)構(gòu)存貸款結(jié)構(gòu)的差異，直接影響城鄉(xiāng)地區(qū)投資和儲(chǔ)蓄的狀況，從而影響地區(qū)發(fā)展前景、市場(chǎng)潛力，以至于影響整個(gè)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。從1990年至今，我國(guó)城鄉(xiāng)存貸款總額均呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，說(shuō)明我國(guó)總體經(jīng)濟(jì)在不斷發(fā)展，但是，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存貸款增長(zhǎng)速度明顯低于城鎮(zhèn)存貸款增長(zhǎng)速度。從1990年到2010年，農(nóng)村存款增長(zhǎng)30倍左右，但城鎮(zhèn)存款增長(zhǎng)達(dá)到了58.3倍;城鄉(xiāng)存款差異度從1990年的5倍上升到2010年的8倍;農(nóng)村貸款從1990年的1888.1億元上升到2010年的30652億元，增長(zhǎng)約16倍，而城鎮(zhèn)貸款從1990年的12472億元上升到2010年的369033億元，增長(zhǎng)約30倍，城鄉(xiāng)貸款差異度從1990年的6.6倍上升到了2009年的12倍。以上我們可以看出，城鄉(xiāng)金融機(jī)構(gòu)資金來(lái)源和運(yùn)用都存在著巨大的差距，而且這種差距還在不斷擴(kuò)大，城鄉(xiāng)之間金融資金來(lái)源和使用方面也存在著明顯的二元結(jié)構(gòu)。
(三)我國(guó)城鄉(xiāng)金融二元發(fā)展的突出問(wèn)題
1.信貸資金大量外流
1990年至今，我國(guó)農(nóng)村信貸資金的絕對(duì)量在增加，體現(xiàn)了我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的良好勢(shì)頭，但是，從相對(duì)量來(lái)看，明顯可以看出，從1990年開(kāi)始，我國(guó)農(nóng)村存貸款比例呈不斷下降趨勢(shì)，而城鎮(zhèn)存貸款比例則呈上升趨勢(shì)。這一方面說(shuō)明，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)民收入的增長(zhǎng)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和增長(zhǎng)所需的基本資金來(lái)源———儲(chǔ)蓄，卻相對(duì)來(lái)說(shuō)在不斷地減少;另一方面，也說(shuō)明用于農(nóng)村建設(shè)的信貸資金在不斷地流出農(nóng)村市場(chǎng)。
2.保險(xiǎn)類(lèi)保障金融機(jī)構(gòu)發(fā)展滯后
在農(nóng)村金融市場(chǎng)中，除了銀行金融機(jī)構(gòu)以外，保險(xiǎn)公司、信托公司等金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融市場(chǎng)也比較欠缺，尤其是對(duì)于農(nóng)業(yè)發(fā)展有著重要作用的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。農(nóng)業(yè)是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于農(nóng)業(yè)發(fā)展起著巨大的作用。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以減輕農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的威脅，提高農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定性;可以減少農(nóng)民因?yàn)?zāi)害導(dǎo)致的收入波動(dòng)，安定農(nóng)民生活;還可以保障農(nóng)業(yè)投資安全，改善農(nóng)民的信貸地位等。新中國(guó)成立后我國(guó)即成立了中國(guó)人民保險(xiǎn)公司，但直到1982年才開(kāi)始恢復(fù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試驗(yàn)。1994年，我國(guó)采用了新的財(cái)務(wù)核算體制，保險(xiǎn)公司從負(fù)責(zé)各單位“風(fēng)險(xiǎn)救助”的機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變?yōu)楠?dú)立經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧的企業(yè)法人。出于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的對(duì)利益的追逐和發(fā)展的需要，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)調(diào)整了其業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)及發(fā)展方向，比如弱化了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)始不斷萎縮。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2008年我國(guó)保險(xiǎn)收入合計(jì)9784.10億元，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)收入僅為447.97億元，占比不到5%，農(nóng)業(yè)賠款支付也只占到全國(guó)賠款支付的7.5%。①2004年開(kāi)始，我國(guó)一些地區(qū)開(kāi)始試辦了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和互助性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，但是發(fā)揮的作用不大，不能改變農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和農(nóng)村保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)展嚴(yán)重滯后的現(xiàn)狀。綜上所述，我國(guó)農(nóng)村存在著嚴(yán)重的金融抑制。同時(shí)，農(nóng)村資金向外部流動(dòng)的規(guī)模還在不斷擴(kuò)大，由此導(dǎo)致農(nóng)村資金供需失衡越發(fā)嚴(yán)重。一般而言，農(nóng)戶(hù)在農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)中對(duì)小額資金需求頻繁，這一需求卻得不到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的重視，因此進(jìn)一步加劇了農(nóng)村金融的供求矛盾。結(jié)合大型商業(yè)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村市場(chǎng)的收縮現(xiàn)狀，正規(guī)渠道的資金供給越來(lái)越少，融資越來(lái)越難。盡管?chē)?guó)家已允許有條件的個(gè)人和企業(yè)設(shè)立農(nóng)村小額信貸公司和鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行，但是由于農(nóng)村融資信貸和信用體系的不完善，真正適合中國(guó)特色農(nóng)村情況的農(nóng)村金融組織和金融創(chuàng)新還沒(méi)得到發(fā)展，根本無(wú)法有效解決農(nóng)村金融問(wèn)題。
二、農(nóng)村金融供求失衡的深層次原因
(一)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不協(xié)調(diào)，農(nóng)業(yè)發(fā)展滯后
1978-2010年，我國(guó)第一產(chǎn)業(yè)(農(nóng)林牧副漁)增加值占GDP比重從27.1%下降到11.3%，第二產(chǎn)業(yè)占GDP比重則由48.2%增長(zhǎng)到48.6%，第三產(chǎn)業(yè)占GDP的比重則由23.7%增長(zhǎng)至40.1%。同時(shí)，第一產(chǎn)業(yè)就業(yè)量占比從70.5%下降到38.9%，第二產(chǎn)業(yè)就業(yè)人數(shù)所占比例則由1.73%增長(zhǎng)至26.2%，而第三產(chǎn)業(yè)的就業(yè)人員比重從12.2%升至35.9%。②顯而易見(jiàn)，隨著我國(guó)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)，第二、三產(chǎn)業(yè)的增長(zhǎng)速度高于第一產(chǎn)業(yè)，其中第三產(chǎn)業(yè)的增長(zhǎng)最為迅速。然而，另一方面也說(shuō)明我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展相對(duì)趨緩從而帶來(lái)經(jīng)濟(jì)規(guī)模的相對(duì)萎縮。這一現(xiàn)象被很多人用來(lái)作為農(nóng)村金融發(fā)展緩慢的理由，因?yàn)楫a(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的這種變化本身就要求金融結(jié)構(gòu)也隨之調(diào)整，農(nóng)村金融的緩慢發(fā)展似乎是合理的。然而，農(nóng)業(yè)(不包括林牧副漁)勞動(dòng)力份額由70.5%下降到32.4%，農(nóng)業(yè)GDP份額則由27.1%下降為9.4%，②農(nóng)業(yè)勞動(dòng)力份額遠(yuǎn)高于其GDP份額。農(nóng)業(yè)勞動(dòng)力份額過(guò)高，說(shuō)明農(nóng)業(yè)的人均產(chǎn)值相對(duì)較低，農(nóng)業(yè)產(chǎn)出水平落后，這說(shuō)明我國(guó)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)展很不協(xié)調(diào)。表面上農(nóng)業(yè)份額的下降是產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)的結(jié)果，實(shí)際上很大程度上是因?yàn)檗r(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低，發(fā)展滯后等因素的影響。而農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展恰恰需要農(nóng)村金融的支持，因此，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的現(xiàn)狀非但不能稱(chēng)為農(nóng)村金融發(fā)展緩慢的理由，反而說(shuō)明了大力發(fā)展農(nóng)村金融的必要性。正是由于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)展的不協(xié)調(diào)和第一產(chǎn)業(yè)發(fā)展滯后，使得市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下金融體系在適應(yīng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整時(shí)，更多的資金流向了第二和第三產(chǎn)業(yè)，造成了第一產(chǎn)業(yè)金融供給的缺失。而農(nóng)村金融的滯后發(fā)展則進(jìn)一步成為農(nóng)業(yè)發(fā)展的障礙，一定程度上形成了“惡性循環(huán)”的低水平均衡。
(二)農(nóng)業(yè)基建投資增長(zhǎng)緩慢
若要避免上述“低水平均衡”的陷阱，最常見(jiàn)的手段是通過(guò)加大政府投入，尤其是基礎(chǔ)建設(shè)投入，一方面增加農(nóng)村的資金供給，另一方面促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，從而形成農(nóng)村金融和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)互相促進(jìn)的良性互動(dòng)。然而在1990-2010年間，我國(guó)基建投資總水平增長(zhǎng)迅猛，而農(nóng)業(yè)基建投資則增長(zhǎng)緩慢。農(nóng)業(yè)基建投資與基建投資總額的差額越來(lái)越大，城市基建投資占基建投資總額的比重大大高于農(nóng)村地區(qū)，城鄉(xiāng)基建投資狀況極不協(xié)調(diào)。盡管在20世紀(jì)80年代，我國(guó)農(nóng)村固定資產(chǎn)投資年增長(zhǎng)率曾達(dá)到26.6%，占全社會(huì)固定資產(chǎn)投資的28.1%。但是90年代以后，投資向城市傾斜，全社會(huì)固定資產(chǎn)投資中農(nóng)村所占的比重總體上呈下降趨勢(shì)。尤其是2001年的時(shí)候，全社會(huì)固定資產(chǎn)投資中農(nóng)村所占比重已降至1981年以來(lái)的最低水平。2010年，農(nóng)村固定資產(chǎn)投資僅占全社會(huì)固定資產(chǎn)投資的17.6%，比1990年下降了10.5個(gè)百分點(diǎn)。③面對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)，對(duì)于追求利潤(rùn)最大化的商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，農(nóng)村固定資產(chǎn)投資貸款所帶來(lái)的巨大利息收入是很具有誘惑力的，然而隨著農(nóng)村固定資產(chǎn)投資相對(duì)比重的下降，銀行投資領(lǐng)域的減少，以及農(nóng)村信貸征用記錄的不完善，高成本、低收益的投資特點(diǎn)，使得商業(yè)銀行逐步失去了發(fā)展農(nóng)村金融的動(dòng)力。
(三)農(nóng)村金融滯后的體制
原因:金融體系改革中對(duì)農(nóng)村金融的忽視我國(guó)金融體制改革成功地促進(jìn)了我國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，然而金融體系改革過(guò)程中卻沒(méi)有對(duì)農(nóng)村金融的建設(shè)予以足夠的重視和扶持，從而導(dǎo)致了以下問(wèn)題。首先，國(guó)有商業(yè)銀行逐步退出農(nóng)村市場(chǎng)。1997年，政府出臺(tái)的相關(guān)政策允許國(guó)有商業(yè)銀行收縮縣級(jí)及以下分支機(jī)構(gòu)，試圖通過(guò)發(fā)展中小型金融機(jī)構(gòu)來(lái)支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。此后，各國(guó)有商業(yè)銀行紛紛收縮縣級(jí)及其以下的分支機(jī)構(gòu)。2004年，我國(guó)大型國(guó)有商業(yè)銀行開(kāi)始進(jìn)行股份制改革，國(guó)有商業(yè)銀行將營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)一步收縮，進(jìn)一步減少了支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的平臺(tái)。其次，農(nóng)村信用社“服務(wù)農(nóng)村”金融功能的缺位。在政策導(dǎo)向及金融體系發(fā)展的導(dǎo)向下，當(dāng)前服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的主要金融機(jī)構(gòu)是農(nóng)村信用社。但是隨著商業(yè)化改革及其追逐利潤(rùn)的本質(zhì)，農(nóng)村信用社即使在農(nóng)村吸納農(nóng)村存款之后，也不會(huì)投資于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)，而轉(zhuǎn)向于投資與城市地區(qū)建設(shè)，將信貸資金投放到城市中小型企業(yè)，或者用于同業(yè)拆借，從而投放到農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的資金就減少了。第三，郵政儲(chǔ)蓄銀行存款資金外流。1986年，為緊縮貨幣供應(yīng)量、抑制通貨膨脹，政府決定重新開(kāi)辦郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，并且以商業(yè)銀行利率吸收存款，再以更高的利率轉(zhuǎn)存中國(guó)人民銀行，從而不對(duì)外發(fā)放貸款。因此，郵政儲(chǔ)匯的利潤(rùn)是無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的，其擴(kuò)張規(guī)模的積極性很高，網(wǎng)點(diǎn)增加很快。郵政儲(chǔ)蓄存款的增長(zhǎng)迅速，但其資金卻沒(méi)有用于農(nóng)業(yè)及農(nóng)村建設(shè)，客觀上形成了農(nóng)村資金外流的渠道，嚴(yán)重?fù)p害了農(nóng)村資金的配置效率?？梢哉f(shuō)，郵政儲(chǔ)蓄在農(nóng)村資金本已緊張的情況下，加劇了農(nóng)村資金外流，不利于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。最后，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸支付清算體系缺失。在主要服務(wù)農(nóng)村市場(chǎng)的金融機(jī)構(gòu)中，即使網(wǎng)點(diǎn)最多、規(guī)模最大的農(nóng)村信用社，都不能進(jìn)行系統(tǒng)內(nèi)的支付清算業(yè)務(wù)。導(dǎo)致在外務(wù)工、經(jīng)商的農(nóng)民準(zhǔn)備將自己的收入存入家鄉(xiāng)最方便的金融機(jī)構(gòu)時(shí)，卻因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)內(nèi)部支付清算體系的缺失而不能辦成，只有選擇國(guó)有商業(yè)銀行等其他金融機(jī)構(gòu)。這樣就使得原本可以進(jìn)入農(nóng)村的儲(chǔ)蓄資金留在了城市，造成農(nóng)村儲(chǔ)蓄資金的流失。
(四)農(nóng)業(yè)利潤(rùn)率較低金融體制
改革之后，銀行等金融機(jī)構(gòu)的“逐利性”越發(fā)明顯。金融行業(yè)的收入來(lái)自于實(shí)體經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)的一部分，而農(nóng)村利潤(rùn)率較低則成為商業(yè)金融機(jī)構(gòu)放棄農(nóng)村金融市場(chǎng)、重點(diǎn)經(jīng)營(yíng)城市的一個(gè)重要原因。從全世界的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，如果沒(méi)有國(guó)家的扶持和政策的保護(hù)，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)所獲得的利潤(rùn)率很難和集中化、規(guī)?；?jīng)營(yíng)的二、三產(chǎn)業(yè)相比。就我國(guó)的情況而言，農(nóng)業(yè)利潤(rùn)率較低的原因主要是兩方面:一方面，農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)價(jià)格較低。首先，由于農(nóng)業(yè)分散經(jīng)營(yíng)，競(jìng)爭(zhēng)充分，而農(nóng)戶(hù)對(duì)市場(chǎng)價(jià)格等信息缺乏了解，在面臨相對(duì)壟斷的收購(gòu)商面前“市場(chǎng)議價(jià)力”弱，因此，在收購(gòu)環(huán)節(jié)很難獲得定價(jià)上的優(yōu)勢(shì)，從而大量農(nóng)業(yè)利潤(rùn)被流通環(huán)節(jié)所獲得;其次，加入WTO之后，在農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)口問(wèn)題上，政府無(wú)法對(duì)本國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)給予充分的保護(hù)，使得我國(guó)農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)常性地面臨外來(lái)農(nóng)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)。另一方面，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的成本不斷增加，因?yàn)檗r(nóng)業(yè)生產(chǎn)投入的種子、化肥、農(nóng)機(jī)和燃料等都是工業(yè)化集中生產(chǎn)的，其市場(chǎng)議價(jià)能力是高于分散經(jīng)營(yíng)的農(nóng)戶(hù)的。根據(jù)以上分析，若沒(méi)有國(guó)家從成本和銷(xiāo)售兩個(gè)環(huán)節(jié)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的扶持，將使得分散的農(nóng)戶(hù)在整個(gè)農(nóng)業(yè)利潤(rùn)分配中處于不利地位。因此，通過(guò)政策性金融措施扶持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)并切實(shí)保護(hù)農(nóng)戶(hù)的利益，才能避免“因農(nóng)業(yè)利潤(rùn)率的持續(xù)低下，使得商業(yè)金融機(jī)構(gòu)淡出農(nóng)村金融市場(chǎng)，而融資的困難進(jìn)一步使得農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)落后”這樣的惡性循環(huán)。
三、當(dāng)前發(fā)展我國(guó)農(nóng)村金融的建議
發(fā)展農(nóng)村金融，協(xié)調(diào)城鄉(xiāng)金融發(fā)展是和諧金融的題中之義
隨著經(jīng)濟(jì)金融的不斷發(fā)展，和諧金融的涵義也越來(lái)越豐富，但其本質(zhì)和內(nèi)涵始終圍繞著以下三個(gè)方面:一是金融與經(jīng)濟(jì)的和諧;二是金融與社會(huì)發(fā)展的和諧;三是金融自身的和諧。[10]第一個(gè)和諧是前提和基礎(chǔ)，是后兩個(gè)和諧得以繼續(xù)的本質(zhì)保障;金融與社會(huì)的和諧是其他兩個(gè)和諧的制度保障，也是和諧金融所要達(dá)到的目標(biāo);金融和諧是經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行的本質(zhì)要求，是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的潤(rùn)滑劑和推動(dòng)力，是實(shí)現(xiàn)前兩個(gè)和諧的基本條件?；诒疚膶?duì)當(dāng)前問(wèn)題的分析，建設(shè)和諧農(nóng)村金融體系是一個(gè)系統(tǒng)工程，必須從整體視角出發(fā)，使經(jīng)濟(jì)和金融出現(xiàn)良性互動(dòng)。筆者認(rèn)為具體應(yīng)該做到以下幾點(diǎn):：
(一)大力發(fā)展中小額信貸機(jī)構(gòu)，培育良好農(nóng)村金融生態(tài)
盡管我國(guó)已推出了農(nóng)村小額貸款公司，并建立了鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)，但是小額貸款的發(fā)放及機(jī)制的發(fā)展力度跟不上農(nóng)村經(jīng)濟(jì)運(yùn)作的要求。農(nóng)村市場(chǎng)上，由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度低、農(nóng)村工業(yè)規(guī)模較小，農(nóng)村服務(wù)業(yè)、建筑業(yè)、餐飲業(yè)、娛樂(lè)業(yè)等行業(yè)剛剛起步，對(duì)于在創(chuàng)業(yè)起步和發(fā)展階段的農(nóng)村個(gè)體及中小企業(yè)所需的資金規(guī)模并不大。然而僅僅增加投入和提高貸款額度，并不是真正意義上的發(fā)展。只有加強(qiáng)誠(chéng)信機(jī)制、擔(dān)保制度及技術(shù)配套體系的建立，培育良好的農(nóng)村金融生態(tài)，為具有農(nóng)村特色的金融體系快速發(fā)展創(chuàng)造條件。而良好的信用體系和金融生態(tài)對(duì)農(nóng)村金融的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展更是意義重大。
(二)大力發(fā)展農(nóng)村地區(qū)政策性金融
農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)特性(高投入、低產(chǎn)出)決定了其具有高度的風(fēng)險(xiǎn)性，在各個(gè)國(guó)家都是重點(diǎn)調(diào)控和扶持的對(duì)象。由于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和市場(chǎng)化程度普遍較低，很多農(nóng)村中小企業(yè)及個(gè)體無(wú)法滿(mǎn)足商業(yè)性貸款對(duì)抵押和擔(dān)保條件的要求。根據(jù)本文對(duì)當(dāng)前問(wèn)題的分析以及農(nóng)村和農(nóng)業(yè)發(fā)展的具體特征，解決“三農(nóng)”發(fā)展面臨的資金融通問(wèn)題，不能借鑒城市經(jīng)濟(jì)的發(fā)展模式，即簡(jiǎn)單的依靠商業(yè)金融機(jī)構(gòu)，而應(yīng)主要依靠農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等政策性金融機(jī)構(gòu)的作用，把有限的資金利用好，力爭(zhēng)合理、有效、公平和及時(shí)補(bǔ)充農(nóng)村金融資金的不足，推動(dòng)農(nóng)村消費(fèi)結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，從而促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展和完善。
(三)推進(jìn)政策性金融機(jī)構(gòu)改革，使之融入農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展
政策性金融對(duì)當(dāng)前農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要性毋庸置疑，但是僅僅加大投入并不能從根本上解決問(wèn)題。政策性金融機(jī)構(gòu)垂直化的管理與非營(yíng)利性使得其工作人員沒(méi)有積極性主動(dòng)融入農(nóng)村地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?，F(xiàn)有體制下對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)最為關(guān)心的是地方政府，但是由于政策性金融機(jī)構(gòu)相對(duì)獨(dú)立的行政地位使其和地方政府的合作有限。再加上市場(chǎng)信息的不對(duì)稱(chēng)性帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，使得政策性銀行僅僅專(zhuān)注于對(duì)國(guó)家政策扶持的大項(xiàng)目和基礎(chǔ)項(xiàng)目融資，無(wú)法融入農(nóng)村地方經(jīng)濟(jì)。從而，本文建議推進(jìn)改革政策性金融機(jī)構(gòu)，使之與地方政府和農(nóng)戶(hù)進(jìn)行良性互動(dòng)，利用地方政府推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的積極性和信息優(yōu)勢(shì)，同時(shí)和農(nóng)戶(hù)緊密合作高效監(jiān)管資金運(yùn)用。只有政策性金融機(jī)構(gòu)融入農(nóng)村地方經(jīng)濟(jì)，才能使不斷增長(zhǎng)的資金投入轉(zhuǎn)變成經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的動(dòng)力，形成經(jīng)濟(jì)金融和諧發(fā)展的良性循環(huán)。
(四)利用金融危機(jī)帶來(lái)的機(jī)遇大力發(fā)展農(nóng)村金融
2008年底全球范圍內(nèi)的金融危機(jī)導(dǎo)致我國(guó)部分農(nóng)民工返鄉(xiāng)，給農(nóng)村金融的發(fā)展提供了機(jī)遇，這主要表現(xiàn)在:(1)東部較發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)民工返鄉(xiāng)后帶回了先進(jìn)的觀念，他們用先進(jìn)的思維方式來(lái)發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，其投資風(fēng)險(xiǎn)大大低于其他農(nóng)民;(2)具有金融知識(shí)和覺(jué)悟的人才返鄉(xiāng)對(duì)農(nóng)村金融的發(fā)展更具推動(dòng)作用，在農(nóng)村金融推廣方面將取得良好的效果;(3)農(nóng)民工返鄉(xiāng)帶回的大量資金為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了資金支持。在促進(jìn)城市金融發(fā)展的同時(shí)，應(yīng)關(guān)注并采取切實(shí)有效的措施促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展，最終目的是消除我國(guó)一直以來(lái)的金融二元結(jié)構(gòu)局面，徹底改變農(nóng)村金融供求失衡的局面，提高農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的帶動(dòng)力。
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