利率市場化的影響相關(guān)論文
利率市場化對我國適應(yīng)全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展、國內(nèi)微觀經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的完善、優(yōu)化金融資源配置、國民經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整有著極其重要的作用。下面是學(xué)習(xí)啦小編為大家整理的利率市場化的影響相關(guān)論文，供大家參考。
利率市場化的影響相關(guān)論文范文一：對利率市場化的探討
摘要：
中國的經(jīng)濟(jì)正處于轉(zhuǎn)型時(shí)期，逐漸放開利率市場化是優(yōu)化宏觀調(diào)控，進(jìn)一步深化金融體制的改革的核心內(nèi)容之一。利率市場化的實(shí)現(xiàn)對我國資源的優(yōu)化配置，資本項(xiàng)目自由化的推動以及人民幣國際化，金融環(huán)境的改善，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展等有著十分重要的意義。本文通過對利率市場化的目標(biāo)、思路步驟、發(fā)展歷程、對商業(yè)銀行的影響以及其意義進(jìn)行詳細(xì)地介紹和深入地思考，進(jìn)一步加深了對中國利率市場化的認(rèn)識與理解。
關(guān)鍵詞：
商業(yè)銀行;體系改革;市場經(jīng)濟(jì);利率市場化
一、利率市場化的概述
利率市場化是指以銀行為代表的金融中介機(jī)構(gòu)在貨幣市場上進(jìn)行融資的利率水平。它的決定取決于市場供求關(guān)系，其中包括利率的決定、利率結(jié)構(gòu)、利率傳導(dǎo)，以及利率管理的市場化。從本質(zhì)上來講，它通過讓金融機(jī)構(gòu)擁有利率的決策權(quán)，使金融機(jī)構(gòu)可以自由的調(diào)節(jié)利率水平依據(jù)市場供求關(guān)系。最后，形成以中央銀行的融資基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)，根據(jù)市場供求關(guān)系來確定存款以及貸款利率的一種利率形成的機(jī)制。
二、利率市場化對我國商業(yè)銀行的影響
(一)利率市場化對我國商業(yè)銀行的消極影響
1.傳統(tǒng)經(jīng)營業(yè)務(wù)受到巨大的沖擊利率市場化全面放開之后，商業(yè)銀行不再局限于通過發(fā)放貸款，吸收存款，賺取存貸利差的收入為核心，商業(yè)銀行的競爭形式也不再只是客戶之間的爭奪，而是擴(kuò)展到一些中間業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行將面臨著資本市場上新一輪的以價(jià)格為中心的競爭，這種競爭形式會導(dǎo)致商業(yè)銀行的資本成本增加而收益減少。
2.商業(yè)銀行的利率定價(jià)難度和風(fēng)險(xiǎn)增大商業(yè)銀行的利率風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生于市場利率的一種不確定性，從而容易導(dǎo)致商業(yè)銀行的市場價(jià)與預(yù)期值形成了一種偏離。首先，利率市場化改革之后，供求關(guān)系決定了利率水平。但是，市場中有眾多因素能夠影響市場利率，因此引起利率水平頻繁波動。其次，存貸款利率波動的不一致將會造成利率的期限結(jié)構(gòu)也更為復(fù)雜。當(dāng)長短期存貸利差的波動幅度有差別時(shí)，銀行的資本結(jié)構(gòu)會跟這種波動不一致，進(jìn)而降低凈利息收入。因此，我國商業(yè)銀行將會面臨著更高的利率風(fēng)險(xiǎn)。
(二)利率市場化對我國商業(yè)銀行的積極影響
1.有利于商業(yè)銀行非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展利率市場化的進(jìn)程實(shí)際上是金融市場水平上升的過程，中國利率市場化一定會加快完善金融市場的形成：融資的工具品種更加豐富、結(jié)構(gòu)更加合理;信息披露制度更加充分，這將會為我國商業(yè)銀行的經(jīng)營提供一個(gè)良好的環(huán)境，為客戶提供全面的金融服務(wù)，真正實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的多元化發(fā)展。
2.有利于促進(jìn)商業(yè)銀行的經(jīng)營行為的變革利率市場化實(shí)施之后，中國人民銀行只需要對基準(zhǔn)利率做適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，而不再需要直接對商業(yè)銀行的各種利率進(jìn)行管理。商業(yè)銀行能夠根據(jù)市場利率的變化情況以及自身的經(jīng)營狀況來選擇市場的競爭策略和利率水平，在利率管理上向主導(dǎo)方轉(zhuǎn)變，進(jìn)一步落實(shí)商業(yè)銀行的自主經(jīng)營權(quán)。利率市場化使得只有內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)、成本控制制度健全，定價(jià)科學(xué)的商業(yè)銀行才能在激烈的競爭中生存下來，這將促進(jìn)商業(yè)銀行的經(jīng)營機(jī)制發(fā)生根本性變革，從而實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行由被動型利率管理模式轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃有屠使芾砟Ｊ健?/p>
3.有利于提高商業(yè)銀行的國際競爭力雖然利率市場化對商業(yè)銀行之間的競爭有加劇作用。同時(shí)，隨著外資銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)大，大量的新的經(jīng)營方式和貨幣市場、資本市場工具對我國商業(yè)銀行造成巨大的沖擊，國內(nèi)銀行面臨越來越大的國際競爭壓力，這對我國商業(yè)銀行進(jìn)行金融創(chuàng)新，開發(fā)出新的金融工具、產(chǎn)品和服務(wù)，從本質(zhì)上提升自己的競爭力有促進(jìn)作用。
三、利率市場化改革的意義
(一)有利于形成比較規(guī)范的金融市場環(huán)境我國的金融市場還屬于循序漸進(jìn)的發(fā)展階段，尚不能形成像美國歐洲一樣統(tǒng)一健全的金融市場，由于我國金融市場總體規(guī)模較小，市場主體比較單一，融資工具不多，利率市場化對對我國金融市場的統(tǒng)一建設(shè)，資本與貨幣市場協(xié)調(diào)的發(fā)展中具有決定性的作用。
(二)有利于促進(jìn)國有銀行經(jīng)營機(jī)制的根本性轉(zhuǎn)變銀行是我國資本融通的中心，銀行改革是否能成功對整個(gè)金融改革具有非常重要的影響。是企業(yè)化管理以及商業(yè)化經(jīng)營我國銀行改革的總體目標(biāo)，這就需要在銀行體制的改革中對商業(yè)銀行以及中央銀行的職能進(jìn)行合理地界定，并按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求構(gòu)建相應(yīng)的產(chǎn)權(quán)制度和治理結(jié)構(gòu)，利率市場化對商業(yè)銀行的企業(yè)性質(zhì)進(jìn)一步釋放，使商業(yè)銀行經(jīng)營更加自主，促進(jìn)了國有銀行經(jīng)營機(jī)制的根本性改變。
(三)有利于金融創(chuàng)新利率市場化給予了銀行對金融產(chǎn)品的定價(jià)權(quán)，在客觀上為商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新提供了可能。雖然利率市場化加劇了商業(yè)銀行之間的競爭，這也將迫使商業(yè)銀行從原有的賺取存貸利差的盈利模式中尋找新的出路，給予商業(yè)銀行很大的動力去開發(fā)新的金融產(chǎn)品。商業(yè)銀行只有通過持續(xù)高效的金融創(chuàng)新，才能夠更好地規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)，提高其資產(chǎn)收益率。
參考文獻(xiàn)：
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[2]胡國暉,劉志立.關(guān)于我國利率市場化若干問題的研究[J].商業(yè)研究,2006(5).
利率市場化的影響相關(guān)論文范文二：利率市場化下農(nóng)商行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型分析
摘要：
高青農(nóng)商行在利率市場化改革環(huán)境中具有快速反應(yīng)、地緣性和集中經(jīng)營的優(yōu)勢，存在金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力弱、科技支撐體系落后和人力資源管理基礎(chǔ)薄弱的劣勢。同時(shí)，不斷深化改革、出臺扶持政策以及農(nóng)村征信系統(tǒng)建設(shè)的加快也為農(nóng)商行發(fā)展提供了良好機(jī)遇，但也存在農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展步伐加快對農(nóng)商行發(fā)展提出了新要求和客戶群體單一的威脅。高青農(nóng)商行可以通過采取網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營轉(zhuǎn)型、立足三農(nóng)服務(wù)城鄉(xiāng)社區(qū)、差異化營銷和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型等策略完成在利率市場化背景下實(shí)施業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。
關(guān)鍵詞：
農(nóng)商行;利率市場化;業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型
利率市場化改革是我國深化金融體制改革的重要內(nèi)容，也是要素市場改革的一項(xiàng)重要工作。利率作為資金價(jià)格信號，不僅從總量上影響一國貨幣需求和供給，決定著經(jīng)濟(jì)社會投資和儲蓄等行為，而且從結(jié)構(gòu)上影響資源配置效率、產(chǎn)業(yè)調(diào)整和國民收入的分配。我國正處在發(fā)展轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時(shí)期，通過優(yōu)化金融資源配置促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展意義重大，“”報(bào)告中明確指出加快推進(jìn)利率和匯率市場化改革。近年來，我國先后放開了以貨幣市場、債券市場為代表的批發(fā)市場資金利率管制，加速了利率市場化的進(jìn)程，包括銀行間同業(yè)拆借、國債、金融債及國內(nèi)的外幣存款利率。在此大的背景下，本文以高青農(nóng)商行為例，在對其轉(zhuǎn)型環(huán)境進(jìn)行分析的情況下，探索利率市場化視域下農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型策略，提高其市場競爭力。
一、高青農(nóng)商行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型環(huán)境分析
雖然我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度放緩，但是我國經(jīng)濟(jì)仍將是世界經(jīng)濟(jì)增長最具活力的地區(qū)之一。因此，要保證高青農(nóng)商行面對利率市場化改革中業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型得以順利進(jìn)行，分析其內(nèi)外部環(huán)境就顯得非常有必要。
(一)優(yōu)勢分析
1.快速反應(yīng)優(yōu)勢。高青農(nóng)商行依照現(xiàn)代企業(yè)制度建立一級法人體制金融組織，公司治理結(jié)構(gòu)相對科學(xué)完善，使高青農(nóng)商行經(jīng)營管理中的各類信息能夠快速傳遞，并能做出快速反應(yīng)。同時(shí)，由于經(jīng)營地域集中于高青縣，內(nèi)部組織體系分級少，決策鏈短，便于溝通、管理，因此，對企業(yè)能形成強(qiáng)大的資金需求吸引力。
2.地緣性優(yōu)勢。作為地方性銀行，高青農(nóng)商行與地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著千絲萬縷的聯(lián)系，在多年的發(fā)展過程中培育了與地方政府和企業(yè)的密切關(guān)系，具有良好的地脈、人緣資源，能夠及時(shí)準(zhǔn)確掌握當(dāng)?shù)乜蛻舻馁Y信狀況、經(jīng)營效果和人品、人緣脈絡(luò)，在獲取信息方面具有地緣優(yōu)勢和時(shí)效優(yōu)勢。
3.集中經(jīng)營優(yōu)勢。高青農(nóng)商行由于能夠?qū)Ｗ⒂诟咔嗫h三農(nóng)建設(shè)、中小企業(yè)發(fā)展一級社區(qū)居民客戶，因此能夠?qū)⒂邢薜馁Y源集中于高青縣域內(nèi)，克服規(guī)模局限，有效運(yùn)用自身資源，集中力量深化客戶服務(wù)，更好地滿足客戶群體的需要。這種短小集中的經(jīng)營模式有利于促進(jìn)高青農(nóng)商行在專業(yè)領(lǐng)域方面的深化和提高，有助于克服差異化和個(gè)性化服務(wù)可能帶來的高成本，這對獲得與多角度大跨度經(jīng)營的大銀行競爭的優(yōu)勢具有重要意義。
(二)劣勢分析
1.金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力弱。高青農(nóng)商行業(yè)務(wù)品種單一，如理財(cái)業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)等中間業(yè)務(wù)，都沒有開展，這就削弱了高青農(nóng)商行的競爭力。農(nóng)商行與大型商業(yè)銀行相比，信息技術(shù)相對落后，高級人才匱乏，金融創(chuàng)新能力較低，嚴(yán)重影響了高青農(nóng)商行的社會認(rèn)可度和競爭力。
2.科技支撐體系落后。由于歷史性的原因，高青農(nóng)商行還未建立起系統(tǒng)的科技支撐體系，現(xiàn)代化的計(jì)算機(jī)技術(shù)由于人員素質(zhì)問題無法得到充分運(yùn)用，只是利用計(jì)算機(jī)記賬、編制報(bào)表、文字處理等，現(xiàn)代化的管理軟件及工具應(yīng)用較少。
3.人力資源管理基礎(chǔ)薄弱。農(nóng)商行由于地方國有體制的影響，人力資源管理基礎(chǔ)相對薄弱，具體表現(xiàn)為：高青農(nóng)商行擁有員工375人，員工中研究生為4人，占到員工的1.07%;中專(高中)生為135人，占總?cè)藬?shù)的39.47%;初中以下有35人，員工總數(shù)的9.33%，中專(高中)生以下員工所占比例接近一半?？梢?，高青農(nóng)商行從業(yè)人員素質(zhì)總體較低。另外，人力資源管理體系不夠健全，內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制、薪酬制度、人才培養(yǎng)、使用、管理等在某種程度上缺失和落后。
(三)機(jī)會分析
1.農(nóng)商行不斷深化改革的機(jī)遇。農(nóng)商行作為農(nóng)村金融的主力軍，長期以來一直承擔(dān)著滿足農(nóng)民基本融資需要的工作職責(zé)，國家支農(nóng)、惠農(nóng)政策也要通過農(nóng)商行向三農(nóng)領(lǐng)域傳導(dǎo)。推進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行的組建步伐，可以支持消化歷史包袱，吸引各類社會資本進(jìn)入，加快推進(jìn)城區(qū)機(jī)構(gòu)整合和重點(diǎn)關(guān)注機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)化解工作，把高青縣農(nóng)商行改造為運(yùn)作規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)可控的銀行類金融機(jī)構(gòu)。
2.農(nóng)商行發(fā)展的良好政策環(huán)境機(jī)遇。為支持農(nóng)商行改制為區(qū)域性農(nóng)村商業(yè)銀行，國家將出臺推進(jìn)改革發(fā)展的扶持政策，政府及有關(guān)部門也將制定相應(yīng)的配套措施，勢必為農(nóng)商行改革發(fā)展創(chuàng)造有利條件。有利的經(jīng)濟(jì)金融政策，為農(nóng)商行提供了發(fā)展契機(jī)。
3.農(nóng)村征信系統(tǒng)建設(shè)加快。高青縣把金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)作為政府工作的主要任務(wù)和基礎(chǔ)性工程來抓，采取有效措施，不斷培育完善良好的法制環(huán)境、行政環(huán)境、政策環(huán)境、信用環(huán)境和輿論環(huán)境。堅(jiān)持政府主導(dǎo)、部門聯(lián)動和全社會參與，加快推進(jìn)社會信用體系建設(shè)，培養(yǎng)和提高各類組織和公民個(gè)人的信用意識。堅(jiān)持依法行政，協(xié)調(diào)處理好各類經(jīng)濟(jì)糾紛和矛盾爭端，嚴(yán)厲打擊逃廢銀行債務(wù)的行為，提高金融勝訴案件執(zhí)行率，依法維護(hù)金融企業(yè)的合法權(quán)益。這為高青農(nóng)商行的發(fā)展創(chuàng)造了良好的信用環(huán)境，有利于降低農(nóng)商行的貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高高青農(nóng)商行的競爭能力。
(四)威脅分析
1.農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展步伐加快對農(nóng)商行發(fā)展提出了新要求。中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)正在進(jìn)行的第二次轉(zhuǎn)型，改革更加徹底，形式更加多樣，內(nèi)容更加豐富，整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)正在從傳統(tǒng)向現(xiàn)代、從低級向高級、從封閉向開放整體轉(zhuǎn)型。如何準(zhǔn)確把握好這種全方位的演進(jìn)，迫切需要農(nóng)商行做出理論和實(shí)踐的回應(yīng)。
2.缺乏優(yōu)質(zhì)的客戶資源，客戶群體單一。農(nóng)商行信貸客戶以農(nóng)村居民為主，眾所周知的原因，我國農(nóng)民的收入提高速度受到了限制，導(dǎo)致個(gè)人信貸所占業(yè)務(wù)份額很小，所以客戶也相對很少，高青農(nóng)商行信貸的客戶比較單一。
二、高青農(nóng)商行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型目標(biāo)定位
(一)加快邁向現(xiàn)代股份制商業(yè)銀行的步伐以先進(jìn)的中小商業(yè)銀行為標(biāo)桿，按照上市公司的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范內(nèi)部管理，向良好銀行標(biāo)準(zhǔn)靠攏，逐步建成治理科學(xué)、資本充足、內(nèi)控嚴(yán)密、運(yùn)營安全、信譽(yù)良好、管理規(guī)范、特色鮮明、服務(wù)卓越、業(yè)績突出且具有較強(qiáng)價(jià)值創(chuàng)造力、核心競爭力和風(fēng)險(xiǎn)管理能力的現(xiàn)代股份制商業(yè)銀行。
(二)具體目標(biāo)一是資本充足率達(dá)到并動態(tài)保持在12%以上，核心資本充足率動態(tài)保持在6%以上;二是不良貸款占比嚴(yán)格控制在2%以內(nèi);三是貸款損失準(zhǔn)備充足率保持在150%以上;四是撥備覆蓋率保持在200%以上;五是流動性比率：流動性比率保持在25%以上;六是各項(xiàng)貸款率保持在75%以上;七是單一客戶貸款集中度保持在10%以下，單一集團(tuán)客戶授信集中度保持在15%以下，全部關(guān)聯(lián)集中度保持在50%以下。
三、高青農(nóng)商行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型策略
(一)網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營轉(zhuǎn)型
1.實(shí)施網(wǎng)點(diǎn)遷址，搶占業(yè)務(wù)發(fā)展制高點(diǎn)。在打造精品網(wǎng)點(diǎn)過程中，高青農(nóng)商行根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，堅(jiān)持市場、成本、效益三原則，按照“合理調(diào)整城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)、適度增設(shè)城鄉(xiāng)結(jié)合部網(wǎng)點(diǎn)、鞏固鄉(xiāng)村網(wǎng)點(diǎn)”的工作思路，有計(jì)劃地發(fā)展綜合性、多功能、客戶含量高的網(wǎng)點(diǎn)，努力做到網(wǎng)點(diǎn)間距適中，城鄉(xiāng)分布合理，服務(wù)功能完備。對業(yè)務(wù)發(fā)展較慢、發(fā)展?jié)摿^小的網(wǎng)點(diǎn)，采取搶占商貿(mào)中心、進(jìn)駐高檔社區(qū)、貼近重點(diǎn)企業(yè)等方式進(jìn)行遷址。
2.提升服務(wù)水平，塑造農(nóng)商行優(yōu)質(zhì)服務(wù)品牌。首先，加強(qiáng)服務(wù)監(jiān)督力度，高青農(nóng)商行在新裝修網(wǎng)點(diǎn)配備了“優(yōu)質(zhì)服務(wù)客戶評價(jià)電子系統(tǒng)”，該系統(tǒng)在業(yè)務(wù)處理完畢后，自動提示客戶對臨柜柜員的服務(wù)狀況給予即時(shí)評價(jià)，并對柜員的業(yè)務(wù)量、評價(jià)情況自動進(jìn)行匯總統(tǒng)計(jì)，增強(qiáng)了員工工作責(zé)任心和壓力感，提升了服務(wù)的透明度和客戶的滿意度。其次，制定服務(wù)質(zhì)量考核細(xì)則，結(jié)合人力資源改革實(shí)行了工效掛鉤，實(shí)現(xiàn)了柜員服務(wù)評價(jià)的制度化、規(guī)范化。再次，采取飛行檢查、明查暗訪、聘請社會監(jiān)督員等形式加強(qiáng)了對規(guī)范化服務(wù)工作的監(jiān)督。理念的轉(zhuǎn)變引領(lǐng)了服務(wù)形式、服務(wù)內(nèi)容的創(chuàng)新，促進(jìn)了服務(wù)質(zhì)量、服務(wù)品質(zhì)的提升。
(二)立足三農(nóng)服務(wù)城鄉(xiāng)社區(qū)
1.突出服務(wù)小微企業(yè)。拓展小微企業(yè)服務(wù)領(lǐng)域。以商貿(mào)圈、商會協(xié)會、工業(yè)園區(qū)和供應(yīng)鏈為依托，優(yōu)先滿足農(nóng)畜產(chǎn)品收購、加工、儲運(yùn)和流通等涉農(nóng)資金需求。圍繞農(nóng)畜產(chǎn)品加工等支柱產(chǎn)業(yè)和新能源、新材料等戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)，積極探索做好產(chǎn)業(yè)鏈上下游小微企業(yè)信貸支持。
2.突出服務(wù)社區(qū)居民。實(shí)施“兩小”轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略。按照“貼近基層、貼近社區(qū)、貼近居民”原則，在社區(qū)范圍內(nèi)建立起覆蓋社區(qū)居民生活需要的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，提高便民服務(wù)水平和效率。結(jié)合自身實(shí)際，制定小區(qū)金融、小微金融“兩小”發(fā)展戰(zhàn)略。小區(qū)金融以高端客戶人群為主，打造現(xiàn)代金融生活圈，在社區(qū)建立“自助設(shè)備+咨詢?nèi)藛T”模式網(wǎng)點(diǎn);小微金融以產(chǎn)業(yè)集群、市場為主，打造適合小微企業(yè)的金融服務(wù)模式，在小微企業(yè)聚集區(qū)建立專門服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。
(三)差異化營銷
1.針對不同客戶群體設(shè)置不同流程。針對客戶群分類設(shè)定最適合的業(yè)務(wù)處理流程，尤其對優(yōu)質(zhì)客戶建立快速反應(yīng)機(jī)制，在客戶需求受理、信用評價(jià)、業(yè)務(wù)審核、后期管理等方面適當(dāng)壓縮工作環(huán)節(jié)，簡化流程，提升服務(wù)效率以提高客戶滿意度。針對零售業(yè)務(wù)，客戶經(jīng)理可通過授權(quán)代為辦理優(yōu)質(zhì)客戶的部分業(yè)務(wù)，直接提供終端金融產(chǎn)品的服務(wù)。
2.針對不同客戶群提供不同產(chǎn)品。很多優(yōu)質(zhì)客戶具有明顯的個(gè)體差異性，對金融服務(wù)的需求也有明顯差別。因此，高青農(nóng)商行需加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，并積極發(fā)展中間業(yè)務(wù)，提供豐富且功能較齊全的產(chǎn)品，滿足客戶服務(wù)需求。產(chǎn)品是金融服務(wù)體現(xiàn)的載體，通過體驗(yàn)產(chǎn)品客戶才能充分感受銀行的服務(wù)，所以讓客戶真正感受到金融服務(wù)的益處，才能留住客戶，提升客戶滿意度。
(四)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型高青農(nóng)商行在發(fā)揮地方城鄉(xiāng)融資平臺作用的同時(shí)，還需大力開展各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)，發(fā)展零售金融服務(wù)，更好地滿足城鄉(xiāng)中小企業(yè)和農(nóng)村用戶的金融需求。建議在發(fā)展傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)、中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)以及個(gè)人金融業(yè)務(wù)的同時(shí)大力開展以下金融服務(wù)：農(nóng)村金融服務(wù)、銀團(tuán)互動工程、農(nóng)房重建貸款、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)貸款、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)擔(dān)保貸款等，卡業(yè)務(wù)、電話銀行和網(wǎng)上銀行服務(wù)，開展相應(yīng)的貸記卡服務(wù)，通過專家組綜合考評設(shè)定持卡人信用額度，按照約定日期清償款項(xiàng)業(yè)務(wù)。
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