利率市場化改革論文
利率市場化改革論文
利率市場化是我國金融改革面臨的重要任務。最近幾年，我國學術界在這方面作了許多理論探索。在實踐上，中國人民銀行和國務院也作出了利率市場化改革的決策，并且正在逐步推進這一過程。下面是學習啦小編為大家整理的利率市場化改革論文，供大家參考。
利率市場化改革論文范文一：利率市場化改革
摘要：把握好利率市場化和金融業(yè)開放的關系。吸收東亞地區(qū)利率市場化的經(jīng)驗教訓，在利率市場化改革時，一定要把握好金融業(yè)對外開放的節(jié)奏。
關鍵詞：利率市場化;改革
經(jīng)過多次利率政策調(diào)整,我國利率體系改革積累了不少經(jīng)驗,這在當前宏觀經(jīng)濟穩(wěn)定、金融市場初具規(guī)模、人們對利率波動敏感性和預期心理不斷增強的形勢下,無疑已使我國利率市場化進程向前推進了重要的一步。但是，現(xiàn)行利率管理體制中利率改革的基礎條件、傳導機制和外部環(huán)境尚不完備,直接影響我國利率市場化改革的全面實施。
一、利率市場化的內(nèi)涵
利率市場化是指利率的決定權交給市場、由市場主體自主決定利率的過程。在利率市場化條件下，假如市場競爭充分，則任何單一的經(jīng)濟主體都不可能成為利率的單方面制定者，而只能是利率的接受者。
利率市場化至少應該包括如下內(nèi)容。
(一)金融交易主體享有利率決定權。金融活動不外乎是資金盈余部門和赤字部門之間進行的資金交易活動。金融交易主體應該有權對其資金交易的規(guī)模、價格、償還期限、擔保方式等具體條款進行討價還價，討價還價的方式可能是面談摘要：L招標，也可能是資金供求雙方在不同客戶或者服務提供商之間反復權衡和選擇。
(二)利率的數(shù)量結(jié)構(gòu)、期限結(jié)構(gòu)和風險結(jié)構(gòu)應由市場自發(fā)選擇。同任何商品交易一樣，金融交易同樣存在批發(fā)和零售的價格差別;和其不同的是，資金交易的價格還應該存在期限差別和風險差別。利率計劃當局既無必要也無可能對利率的數(shù)量結(jié)構(gòu)、期限結(jié)構(gòu)和風險結(jié)構(gòu)進行科學準確的測算。相反，金融交易的雙方應該有權就某一項交易的具體數(shù)量(或稱規(guī)模)、期限、風險及其具體利率水平達成協(xié)議，從而為整個金融市場合成一個具有代表性的利率數(shù)量結(jié)構(gòu)、期限結(jié)構(gòu)和風險結(jié)構(gòu)。
(三)同業(yè)拆借利率或短期國債利率將成為市場利率的基本指針。從微觀層面上看，市場利率比計劃利率檔次更多，結(jié)構(gòu)更為復雜，市場利率水平只能根據(jù)一種或幾種市場交易量大、為金融交易主體所普遍接受的利率來確定。根據(jù)其他國家的經(jīng)驗，同業(yè)拆借利率或者長期國債利率是市場上交易量最大、信息披露最充分從而也是最有代表性的市場利率，它們將成為制定其他一切利率水平的基本標準，也是衡量市場利率水平漲跌的基本依據(jù)。
(四)政府(或中心銀行)享有間接影響金融資產(chǎn)利率的權力。利率市場化并不是主張放棄政府的金融調(diào)控，正如市場經(jīng)濟并不排斥政府的宏觀調(diào)控一樣。但在利率市場化條件下，政府(或中心銀行)對金融的調(diào)控只能依靠間接手段，例如通過公開市場操作影響資金供求格局，從而間接影響利率水平;或者通過調(diào)整基準利率影響商業(yè)銀行資金成本，從而改變市場利率水平。在金融調(diào)控機制局部失靈的情況下，可對商業(yè)銀行及其他金融機構(gòu)的金融行為進行適當方式和程度的窗口指導，但這種手段不宜用得過多，以免干擾了金融市場本身的運行秩序。
二、利率市場化的動因
(一)利率市場化的最主要動因在于，它是建立社會主義市場經(jīng)濟的核心新問題。建立社會主義市場經(jīng)濟的關鍵就在于，要使市場在國家宏觀調(diào)控下對資源的配置起基礎性功能，而資源的配置首先是通過資金的配置完成的。這就要求資金的價格商品化，由市場供求決定，使投融資主體根據(jù)資金的平安性、流動性和盈利性要求公開自由競價，最大限度地減少不必要的利率管制。有關這一點，我們可以通過簡單的競爭壟斷模型來分析利率在管制和市場化情況下不同的福利效應。
完全競爭的借貸市場暗含著的前提條件是摘要：第一,構(gòu)成借方的諸多借款人是完全競爭的,構(gòu)成貸方的諸多貸款人是完全競爭的,資金的借貸雙方也是完全競爭的,因而,借款和貸款的任何一方都不能左右借貸市場的價格,只能是市場價格的被動接受者。第二,借貸雙方都是追求經(jīng)濟利益最大化的理性經(jīng)濟人,借方或貸方,任何一方影響市場價格的變動另一方立即會做出有利于其邊際效益的理性反映。第三,借貸雙方對信息的占有是充分的。
(二)由經(jīng)濟發(fā)展帶來的利率市場化動因。①加入WTO的需要。20世紀80年代以來，金融國際化成為世界金融發(fā)展的一個重要趨向，也帶動了國際貿(mào)易和整個世界經(jīng)濟的發(fā)展。中國金融業(yè)應進一步創(chuàng)造條件逐步實現(xiàn)和國際金融接軌，而條件之一就是以利率和匯率為中心的金融商品價格形成市場化。②迎接網(wǎng)絡經(jīng)濟的需要。以互聯(lián)網(wǎng)技術為核心的網(wǎng)絡經(jīng)濟無疑將成為未來經(jīng)濟發(fā)展的主流。網(wǎng)絡銀行是銀行業(yè)適應網(wǎng)絡經(jīng)濟發(fā)展的一項創(chuàng)新。網(wǎng)絡銀行迅猛發(fā)展的一個原因在于它極大地降低了交易成本，由此帶來服務的價格優(yōu)勢。
三、我國利率市場化改革的總體思路
上述這些新問題的存在,決定了當前我國利率市場化改革不會也不可能一步到位、一蹴而就。根據(jù)國際經(jīng)驗,結(jié)合我國目前經(jīng)濟金融發(fā)展的實際情況,提出我國利率市場化的總體思路。根據(jù)實際情況，我國推進利率市場化的總體思路可考慮為摘要：
(一)放松對商業(yè)銀行的利率管制和培育貨幣市場并舉，提高貨幣市場上形成利率信號的導向功能，逐步形成由市場供求關系決定的、有管理的同業(yè)拆借利率，初步建立起以中心銀行再貸款利率為引導、以同業(yè)拆借利率為基礎的利率體系。
(二)在放松商業(yè)銀行不同貨幣利率管理中，應當先放松對外幣利率的管制，后放松人民幣利率的管制;對商業(yè)銀行的不同業(yè)務品種，應當依據(jù)不同市場主體對于利率信號的敏感程度，遵循先批發(fā)、后零售的順序，先放開貸款利率，后放開存款利率;對于存款利率，先放開大額存款利率，后放開小額存款利率。
(三)在放松貸款利率管制的進程中，及時擴大利率的浮動幅度，簡化利率種類，逐步健全中心銀行的宏觀調(diào)控體系，并在國有銀行完全商業(yè)化的基礎上，使我國的金融業(yè)和國際接軌。
四、推進利率市場化的政策的配合
當前，利率市場化的思路和方案已經(jīng)基本明晰，當務之急是積極創(chuàng)造條件以推進利率市場化改革的進程，防范和化解利率市場化進程中蘊藏的各種風險。從目前看，推進利率市場化應當有以下政策的配合。
(一)加快進行國有企業(yè)的債務重組和制度創(chuàng)新，硬化國有企業(yè)的預算約束。非凡是要按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，建立健全企業(yè)內(nèi)部的法人治理結(jié)構(gòu)，形成對投資效益、資產(chǎn)質(zhì)量、財務狀況的出資人約束機制，在此基礎上實現(xiàn)企業(yè)借貸行為的合理化。
(二)推進商業(yè)銀行制度建設，強化商業(yè)銀行的資產(chǎn)負債比例管理和風險管理，加強其內(nèi)部控制制度的建立，健全金融監(jiān)管，確保銀行體系內(nèi)的有序競爭。
(三)大力發(fā)展金融市場，尤其是貨幣市場，放寬中心銀行對貨幣市場的限制，以便發(fā)現(xiàn)資金的市場價格，并以此作為中心銀行進行利率政策操作的參照指標，依據(jù)市場資金供求狀況靈活進行調(diào)整。
(四)加大貨幣政策的實施力度，發(fā)揮中心銀行在宏觀經(jīng)濟調(diào)控中的功能，創(chuàng)造一個穩(wěn)定的宏觀經(jīng)濟環(huán)境，保障利率市場化改革的順利進行。
(五)把握好利率市場化和金融業(yè)開放的關系。吸收東亞地區(qū)利率市場化的經(jīng)驗教訓，在利率市場化改革時，一定要把握好金融業(yè)對外開放的節(jié)奏。
參考文獻
1、利率市場化改革:比較與借鑒萬荃; 孫彬當代經(jīng)濟研究2012-05-15
2、對我國建立存款保險制度的再思考——基于利率市場化改革的視角萬幸保險職業(yè)學院學報2012-08-15
利率市場化改革論文范文二：利率市場化對縣域銀行業(yè)務影響
摘要：
我國利率管理方式將由政府管制逐步演變到完全市場化。利率市場化可能導致銀行利差縮小、風險增大，尤其縣域銀行受到的沖擊更大。本文在分析當前縣域銀行業(yè)務的基礎上，就利率市場化對縣域業(yè)務的長期影響進行展望，并相應提出對策建議。
關鍵詞：
縣域銀行業(yè)務;利率市場化;商業(yè)銀行
隨著中國人民銀行宣布全面取消貸款利率限制，我國利率市場化僅剩取消存款利率上限管制最后一步。利率市場化進程加快，將對商業(yè)銀行業(yè)務經(jīng)營產(chǎn)生重大影響，同樣也對縣域1金融業(yè)務發(fā)展帶來新的機遇和挑戰(zhàn)。本文在分析當前縣域銀行業(yè)務表現(xiàn)的基礎上，就利率市場化對業(yè)務的長期影響進行了展望，并相應提出對策建議。
一、利率市場化加速以來縣域存貸款業(yè)務表現(xiàn)
從2012年6月利率市場化加速以來的表現(xiàn)看，利率市場化加速對縣域業(yè)務的影響主要體現(xiàn)在存款業(yè)務方面，對縣域貸款定價影響尚不顯著。
(一)縣域存款競爭加劇，同業(yè)策略出現(xiàn)分化1.定價策略分化央行放寬存款浮動區(qū)間后，縣域金融機構(gòu)根據(jù)自身情況采取了不同的定價策略。五大行2和郵儲銀行，活期存款和中長期存款不上浮，短期存款為基準利率上浮8-9%左右?？h域股份制銀行，中長期存款不上浮，活期存款、短期存款均上浮到頂。農(nóng)商行和信用社存貸業(yè)務定價“高進高出”，較為激進，從我們調(diào)查的情況看，典型如江浙等東部地區(qū)城商行、農(nóng)信社各期限存款利率均在第一時間上浮到頂。2.市場份額反轉(zhuǎn)由于與四大行3在存款產(chǎn)品、結(jié)算能力方面的差距，根據(jù)我們的統(tǒng)計，2009年至利率市場化加速前，信用社縣域存款份額呈逐年下滑趨勢，累計下降1.4個百分點。但自2012年6月央行放開存款定價上限以來，受益于定價上浮到頂?shù)亩▋r策略，信用社存款市場份額逐步提升。特別是儲蓄存款，2012年6月到2014年末，縣域地區(qū)信用社儲蓄存款大幅增加2.25萬億元，是同期四大行增量總和的1.5倍。4
(二)縣域貸款定價下浮壓力較小，直接融資替代貸款現(xiàn)象突出1.放開貸款利率下限暫無實質(zhì)影響商業(yè)銀行的縣域客戶以中小企業(yè)為主，議價能力強的大型優(yōu)質(zhì)客戶占比較低。從四大行來看，縣域地區(qū)很少有評級達到AAA以上的客戶，定價也基本不存在突破7折下限的情況。目前看放開貸款下限，對縣域貸款定價未產(chǎn)生實質(zhì)性的沖擊。2.直接融資替代部分銀行信貸近年來縣域優(yōu)質(zhì)大型客戶，利用企業(yè)債、股權融資、信托貸款等直接融資渠道的明顯增多，一定程度上對銀行信貸產(chǎn)生了替代。直接融資的興起，對縣域貸款定價的影響要大于貸款利率下限放開。2014年，全國企業(yè)債、信托貸款、股票融資的規(guī)模增量占社會融資總量的35.6%，比2012年提高3.4個百分點。5
二、利率市場化對縣域金融業(yè)務長期影響判斷
貸款利率全面放開后，將對縣域金融市場產(chǎn)生深刻影響。
(一)縣域金融市場價值進一步凸顯縣域市場具備獨特的內(nèi)生優(yōu)勢，其發(fā)展?jié)摿?、市場價值有望得到進一步認可。1.存款市場價值相比城市業(yè)務，縣域存款市場具備獨特優(yōu)勢：一是高成長優(yōu)勢。2009年以來縣域銀行存款年均增速快于全國平均水平。未來在國家“四化同步”戰(zhàn)略的推動下，縣域經(jīng)濟快速增長將帶動縣域存款穩(wěn)定增長。二是競爭空間優(yōu)勢。據(jù)統(tǒng)計，縣域每百平方公里金融機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)為1.7個，僅相當于城市的14%6，而且監(jiān)管部門對新增網(wǎng)點標準日益趨嚴，縣域存款從競爭主體和競爭環(huán)境來看預計仍好于城市。三是穩(wěn)定性優(yōu)勢?？h域個人客戶投資渠道較少，金融資產(chǎn)以存款為主，受理財產(chǎn)品分流的影響相對較小，這種金融習慣短期內(nèi)仍不會改變。四是低成本優(yōu)勢?？h域存款以活期為主，資金付息成本較低，存款議價能力相對較弱。未來即使活期存款定價放開，由于較低的付息率基數(shù)、較寬松的競爭環(huán)境，縣域整體存款成本上升的壓力也要小于城市。2.信貸客戶價值貸款下限放開，優(yōu)質(zhì)客戶將參考直接融資成本增強對銀行的利率議價能力，對金融機構(gòu)信貸構(gòu)成“量價”雙重挑戰(zhàn)。相比城市市場，縣域具有明顯的優(yōu)勢空間：一是“以量補價”空間。伴隨著縣域經(jīng)濟快速增長、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移和城鎮(zhèn)化推進，縣域地區(qū)信貸規(guī)模增長空間巨大，為金融機構(gòu)“以量補價”策略提供基礎。2009年到2014年末，縣域銀行業(yè)金融機構(gòu)各項貸款年均增速20.4%，高于全國平均水平3.9個百分點;目前縣域地區(qū)的金融深化率(貸款/GDP)僅52.78%,比城市低145個百分點。二是定價提升空間?？h域地區(qū)以中小客戶為主，更加關注貸款的可得性，對利率的承受能力較高。根據(jù)宜信公司對全國3231家小微企業(yè)的調(diào)研顯示，小微企業(yè)對融資成本承受能力較高，86%的企業(yè)主表示可以接受法定基準貸款利率的4倍。銀行議價能力相對較強，還具有較大的定價提升空間。三是結(jié)構(gòu)配置空間。隨著縣域新型城鎮(zhèn)化和基礎設施建設，縣域中長期貸款需求將快速增長，有利于金融機構(gòu)通過加大資金期限錯配來提高利差收益。3.高速增長的中間業(yè)務需求利率市場化背景下，以存貸利差為主要收入來源的傳統(tǒng)盈利模式受到挑戰(zhàn)，金融機構(gòu)將往往選擇大力發(fā)展中間業(yè)務，優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)。相比城市，縣域中間業(yè)務的快速增長可有效彌補金融機構(gòu)利息收益的降低。一方面，縣域中間業(yè)務市場尚未有效開發(fā)，挖掘潛力較大。目前縣域金融機構(gòu)中間業(yè)務以代發(fā)工資、代理基金、代理保險等傳統(tǒng)結(jié)算類、服務性的代理收付業(yè)務為主，投資顧問、財務咨詢等高層次、高附加值業(yè)務開發(fā)不足，縣域中間業(yè)務仍屬“藍海市場”。另一方面，縣域居民消費升級為中間業(yè)務發(fā)展提供內(nèi)生動力，縣域居民消費正在由溫飽型向享受型邁進，將持續(xù)推動支付結(jié)算、銀行卡、保險理財、資金管理等縣域中間業(yè)務需求增長。
(二)縣域金融市場競爭格局將發(fā)生顯著變化在利率市場化的背景下，一方面，縣域業(yè)務的市場價值將吸引金融機構(gòu)加速向縣域布局，縣域市場競爭環(huán)境將更加激烈;另一方面，縣域金融機構(gòu)的規(guī)模、業(yè)務結(jié)構(gòu)、管理能力差異很大，對利率市場化的反應速度和應對策略各不相同，將會呈現(xiàn)異質(zhì)化的競爭格局。1.市場定位進一步分化一是縣域中小金融機構(gòu)的服務領域更加細分。利率市場化之后，縣域中小金融機構(gòu)資金成本上升壓力較大，無論在信貸規(guī)模還是資金定價上，都難以滿足大型客戶規(guī)模融資需求，其經(jīng)營重心將轉(zhuǎn)向中小客戶，走特色化、專業(yè)化發(fā)展道路，以在細分的市場領域取得領先優(yōu)勢。二是大型銀行規(guī)模融資優(yōu)勢進一步突出。大型銀行資金成本相對較低、可調(diào)配信貸規(guī)模更大，風險管理水平較高，具有服務優(yōu)勢。預計未來大型銀行服務縣域大型企業(yè)客戶、骨干項目和大型城鎮(zhèn)化基礎設施建設的優(yōu)勢將更加明顯。2.業(yè)務重心加速轉(zhuǎn)移一是區(qū)域重心轉(zhuǎn)移。長期看利率市場化將推動競爭由東部發(fā)達縣域向中西部縣域轉(zhuǎn)移。東部發(fā)達縣域金融資源豐富，縣域金融競爭已達白熱化程度。金融機構(gòu)將開始“啃硬骨頭”，加強對中西部縣域的存款資源、客戶資源的爭奪。二是客戶重心轉(zhuǎn)移。未來縣域金融機構(gòu)客戶重心向三類客戶轉(zhuǎn)移，包括向長期合作、具有綜合回報價值的大型客戶轉(zhuǎn)移;向定價水平高的中小優(yōu)質(zhì)客戶轉(zhuǎn)移;以及向符合戰(zhàn)略導向、具有相對優(yōu)勢的特色客戶轉(zhuǎn)移。三是業(yè)務重心轉(zhuǎn)移?？h域金融機構(gòu)通過拓展中間業(yè)務收入和表外業(yè)務，可以緩解利差收窄對盈利沖擊。從傳統(tǒng)信貸業(yè)務來看，可以向零售貸款業(yè)務轉(zhuǎn)移，零售貸款客戶議價能力較弱，經(jīng)濟資本占用較少，且業(yè)務增長具有很強的抗周期性。3.競爭要素更加多元一是價格的競爭。利率市場化后，金融機構(gòu)具備自主定價權，競爭策略將在一段時間內(nèi)更多的通過價格手段來體現(xiàn)。規(guī)模越小的銀行，資金渴求越大，對存款定價上浮水平越高，資金成本也越高。貸款方面，縣域中小金融機構(gòu)將更多地采用降低定價方式爭取優(yōu)質(zhì)客戶。二是產(chǎn)品服務的競爭。在價格競爭的同時，金融機構(gòu)將更加注重以優(yōu)質(zhì)服務和創(chuàng)新產(chǎn)品增加客戶黏性?？h域中小金融機構(gòu)將發(fā)揮人緣地緣和效率優(yōu)勢，進一步提高產(chǎn)品的靈活性，搶奪縣域細分市場?？h域大型金融機構(gòu)將發(fā)揮自身綜合化經(jīng)營優(yōu)勢，注重為客戶提供全方位金融服務，提高產(chǎn)品競爭力和客戶綜合回報。三是管理的競爭。管理能力高的行，能夠及時實現(xiàn)利率政策意圖的傳導，最大程度避免價格戰(zhàn)，有效應對市場變化。
三、利率市場化對縣域業(yè)務經(jīng)營的挑戰(zhàn)利率市場化對縣域業(yè)務的挑戰(zhàn)
主要體現(xiàn)在以下方面：
(一)可持續(xù)增長的盈利挑戰(zhàn)縣域金融機構(gòu)對利差收入依賴較大。隨著利率市場化的推進，縣域金融機構(gòu)將面臨資產(chǎn)收益下降和負債成本上升兩端的壓力，對盈利能力產(chǎn)生影響。按照縣域銀行業(yè)的平均利差和資產(chǎn)規(guī)模，根據(jù)我們測算，當所有存款利率上浮10%且貸款利率下浮6%時，縣域存貸利差將下降41基點，縣域銀行業(yè)整體平均利潤將下滑6.27%7。
(二)定價管理能力挑戰(zhàn)利率市場化后，價格競爭成為常態(tài)，定價能力將成為金融機構(gòu)核心競爭力?？h域銀行的定價管理能力亟待提升，主要體現(xiàn)在三個方面：一是準確的風險和成本計量能力。目前國內(nèi)銀行對縣域客戶單獨的風險計量模型普遍不夠完備，風險歷史數(shù)據(jù)積累不夠充分，也未完全建立科學可靠的成本分攤規(guī)則，還不能夠?qū)崿F(xiàn)按照縣域客戶、產(chǎn)品，進行管理成本、風險成本、資金成本的精確計量。二是精確的客戶價值評價能力。對縣域客戶貢獻度和市場價值缺乏準確評估的能力，特別是對中小縣域客戶，由于未能建立統(tǒng)一的客戶業(yè)務信息視圖和綜合貢獻度評價模型，很難評估其綜合價值，難以做到合理定價。三是靈活的利率授權政策。目前銀行的利率授權管理對不同區(qū)域縣域業(yè)務的差異化考量存在不足，在授權的靈活性上有待改進。
(三)風險管理能力挑戰(zhàn)利率市場化對縣域銀行業(yè)務經(jīng)營風險的影響，主要體現(xiàn)在兩個方面：一是信用風險?？h域信貸資產(chǎn)將加強向定價水平高的中小客戶、長期限結(jié)構(gòu)配置，會加大信用風險管理難度。同時，由于信息不對稱，通過提高中小客戶利率水平來覆蓋信用風險的方式，一定程度上會將導致“逆向選擇”現(xiàn)象增多。二是資產(chǎn)組合管理風險。利率市場化要求銀行根據(jù)利率變動合理配置資產(chǎn)、負債組合結(jié)構(gòu)。由于目前縣域負債管理差異化政策不夠，特別是縣域長期以涉農(nóng)業(yè)務為主，管理基礎相對薄弱，歷史經(jīng)驗數(shù)據(jù)不可比。目前既缺乏可靠的組合管理基礎數(shù)據(jù)，也缺乏針對縣域特點的組合計量模型，實現(xiàn)縣域資產(chǎn)有效配置和合理風險對沖的管理難度很大。
四、縣域銀行業(yè)應對利率市場化的對策建議
在利率市場化加快推進的過程中，縣域銀行業(yè)務面臨著同業(yè)競爭加劇、存貸利差收窄、盈利模式?jīng)_擊、風險放大等挑戰(zhàn)，必須加快經(jīng)營轉(zhuǎn)型，有效加強定價、服務能力建設，積極應對，化“危”為“機”。
(一)著力鞏固縣域低成本的資金優(yōu)勢利率市場化將直接提高存款獲取成本，而縣域存款又是縣域金融機構(gòu)的競爭焦點，必須下大力氣鞏固陣地。一是瞄準縣域優(yōu)質(zhì)存款客戶。個人客戶方面，抓好重點搶抓縣域城區(qū)、開發(fā)區(qū)、重點集鎮(zhèn)、專業(yè)市場、產(chǎn)業(yè)園等重點區(qū)域的高中段零售客戶和貴賓客戶個人存款;對縣域公務員、種養(yǎng)大戶、私營業(yè)主、城郊拆遷農(nóng)戶等縣域中高端個人客戶群體實施名單制管理;對公客戶方面，重點抓好資金富集大客戶、系統(tǒng)性客戶等重要客戶群體的對公存款，大力拓展財政、社保、公積金等對公機構(gòu)存款占比，從源頭鎖定存款。二是打造優(yōu)勢存款產(chǎn)品。創(chuàng)新縣域結(jié)算產(chǎn)品;定制縣域?qū)倮碡敭a(chǎn)品，比如針對縣域征地款、拆遷款、大型農(nóng)貿(mào)市場和專業(yè)市場商戶，定制具有收益競爭優(yōu)勢的縣域?qū)俳Y(jié)構(gòu)性個人理財產(chǎn)品;加快研發(fā)縣域?qū)俳Y(jié)構(gòu)性對公理財產(chǎn)品，增強對對公存款的鎖定作用。三是提高綜合營銷服務能力。對縣域白金卡、鉆石卡客戶以及拆遷或征地補償戶，從單純銷售產(chǎn)品轉(zhuǎn)向根據(jù)客戶需求、家庭財務狀況，制定理財規(guī)劃方案，推行“一戶一案”。抓好節(jié)點營銷。針對新城鎮(zhèn)建設的鄉(xiāng)鎮(zhèn)拆遷和土地征用補償款發(fā)放、農(nóng)村財政轉(zhuǎn)移支付集中劃撥、農(nóng)村商貿(mào)市場資金結(jié)算等關鍵節(jié)點，以銀村共建、銀鎮(zhèn)共建為載體，組織開展針對性強、規(guī)模效應好的營銷活動。
(二)適當調(diào)整縣域信貸發(fā)展策略結(jié)合縣域競爭環(huán)境和客戶特征，實施差異化的信貸業(yè)務發(fā)展策略。一是增強對縣域骨干規(guī)?？蛻舻闹С帜芰ΑＶ攸c介入包括大型央企、世界500強在縣域的分子公司、行業(yè)龍頭企業(yè)等客戶，以及在縣域地區(qū)落地的重大基礎設施項目等;二是增強縣域優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)服務能力。持續(xù)加強對科技型、創(chuàng)新型、特色型中小微企業(yè)和小企業(yè)集群的支持力度，制定“一攬子”服務計劃;三是鞏固涉農(nóng)領域細分優(yōu)勢，著重支持規(guī)?；Z食生產(chǎn)基地建設、支持產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈延伸、支持生物育種等戰(zhàn)略性新興涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)。
(三)加強內(nèi)外部定價能力建設縣域必須在全行統(tǒng)一的定價體系基礎上，體現(xiàn)自身的差異化、特色化。加大對不同縣域地區(qū)的差異化授權，比如對中西部新興的經(jīng)濟強縣地區(qū)，重點加大存款價格管理，對規(guī)模客戶的授權適度放開，確保鞏固存款市場地位;提高縣域客戶貸款綜合定價能力，包括按客戶綜合貢獻度進行有效的客戶細分并分類確定差異化定價水平;優(yōu)化“三農(nóng)”經(jīng)濟資本計量方法，有針對性地調(diào)整部分縣域業(yè)務的經(jīng)濟資本系數(shù)，提高閑置固定資產(chǎn)和資源的資本計量系數(shù)，努力盤活閑置資源。
(四)積極應對利率市場化風險利率市場化加速推進，往往伴隨著客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整和期限錯配程度的加大，客觀上會放大信用風險、利率管理風險和流動性風險。一是加強信用風險管理。準確把握我國“四化同步”的產(chǎn)業(yè)特征和規(guī)律，在區(qū)域和客戶、項目選擇上堅持突出重點、分類指導。按照“收益覆蓋風險”的要求，更加科學地進行風險定價。二是加強利率風險管理。在全行統(tǒng)一的利率及流動性風險管理框架下，及時對縣域資產(chǎn)負債情況進行利率敏感性分析、久期分析。三是加強流動性風險管理。加大對縣域支行存款波動和大戶資金的監(jiān)測力度，建立符合縣域業(yè)務特點的流動性風險應急預警機制和報告機制。建立覆蓋全機構(gòu)層面、表內(nèi)外、本外幣一體化的流動性管理體系。
(五)著力打造多元化的盈利模式利率市場化下，過去依靠高利差的縣域銀行盈利模式將面臨較大沖擊，迫切需要多渠道拓寬盈利來源。一是鞏固傳統(tǒng)的結(jié)算業(yè)務、銀行卡業(yè)務優(yōu)勢，以項目代理、電子銀行、國際業(yè)務和理財服務為重點，大力提高代理業(yè)務和電子銀行業(yè)務收入占比。二是大力發(fā)展新興業(yè)務。圍繞“三農(nóng)”業(yè)務特點和客戶需求，穩(wěn)步推進理財融資業(yè)務，積極發(fā)展利率和匯率風險套期保值產(chǎn)品，大力發(fā)展租賃業(yè)務，加大現(xiàn)金管理業(yè)務和托管業(yè)務創(chuàng)新和發(fā)展。三是大力推動綜合經(jīng)營。通過依托綜合化的金融服務平臺，多元聯(lián)動，以彌補利差上升壓力。建立與投行、保險、金融租賃、基金公司的合作機制，重點推廣人民幣債券、境外上市、財務顧問、融資租賃、跨國并購、資產(chǎn)管理等高價值產(chǎn)品。
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