淺談利率市場(chǎng)化的論文
利率作為資金的價(jià)格越來(lái)越受到重視,其市場(chǎng)化程度可以決定金融資源的配置效率。下面是學(xué)習(xí)啦小編為大家整理的利率市場(chǎng)化的論文，供大家參考。
利率市場(chǎng)化的論文范文一：利率市場(chǎng)化下中小企業(yè)融資問(wèn)題
提要：
中小企業(yè)作為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，為創(chuàng)造就業(yè)崗位、推動(dòng)技術(shù)創(chuàng)新和調(diào)整優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了巨大貢獻(xiàn)。隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程的不斷推進(jìn)，資金配置效率的不斷提高，中小企業(yè)融資難問(wèn)題有望通過(guò)利率市場(chǎng)化得到緩解。本文通過(guò)分析利率市場(chǎng)化給中小企業(yè)融資帶來(lái)的機(jī)遇及挑戰(zhàn)，提出針對(duì)中小企業(yè)融資的政策建議。
關(guān)鍵詞：
利率市場(chǎng)化;中小企業(yè);融資問(wèn)題
利率市場(chǎng)化是構(gòu)建社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的重要組成部分，也是建立和完善貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制的關(guān)鍵環(huán)節(jié)(周小川，2013)。然而，利率市場(chǎng)化改革措施很可能對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和金融穩(wěn)定造成沖擊，市場(chǎng)對(duì)利率市場(chǎng)化改革在緩解企業(yè)融資約束、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方面的效果存在疑慮和擔(dān)憂。根據(jù)各國(guó)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，在利率市場(chǎng)化初期，無(wú)論是發(fā)達(dá)國(guó)家還是發(fā)展中國(guó)家，利率水平普遍上升(盛松成、潘曾云，2013;李宏瑾，2015)，這也符合我國(guó)的現(xiàn)實(shí)情況。但是，貸款利率的上升將加大借貸企業(yè)的融資成本，能夠抑制企業(yè)的過(guò)度資金需求(王東靜、張祥健，2007)。利率市場(chǎng)化改革中取消金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入限制的措施能夠加劇市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，刺激金融機(jī)構(gòu)提高定價(jià)能力，改善服務(wù)質(zhì)量，并推動(dòng)金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變，使金融體系更有效率(林毅夫等，2003)?？梢?jiàn)，研究利率市場(chǎng)化對(duì)我國(guó)中小企業(yè)融資約束水平的影響，對(duì)于下一步改革政策的推進(jìn)具有重要的指導(dǎo)意義。
一、利率市場(chǎng)化給中小企業(yè)融資帶來(lái)的機(jī)遇
(一)銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇，有利于增加各銀行的信貸供給。隨著利率市場(chǎng)化的進(jìn)程逐步加快，銀行的存貸利差將被逐漸縮小。如果未來(lái)存款利率上限放開(kāi)，到時(shí)銀行為了保證原有的存貸利差必然會(huì)提高貸款利率，這樣銀行便會(huì)失去一些本身固有的客戶，銀行必將把貸款的對(duì)象轉(zhuǎn)移到風(fēng)險(xiǎn)較高的中小企業(yè)身上，如此必將在一定程度上緩解中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。另外，銀行為了能夠在激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中生存下去，又必然會(huì)把逐步升高的貸款利率下調(diào)，這樣中小企業(yè)融資貴的問(wèn)題也將得到進(jìn)一步的解決。在此情況下，商業(yè)銀行依靠擴(kuò)大規(guī)模和市場(chǎng)份額的經(jīng)營(yíng)模式將難以持續(xù)，不得不從重視規(guī)模擴(kuò)張轉(zhuǎn)向更加重視資產(chǎn)定價(jià);客戶結(jié)構(gòu)也將從注重批發(fā)業(yè)務(wù)和大型公司類客戶向批發(fā)業(yè)務(wù)和個(gè)人零售業(yè)務(wù)共同發(fā)展的方向轉(zhuǎn)變，中小企業(yè)類客戶逐漸得到重視。
(二)利率市場(chǎng)化可以有效遏制非法借貸。由于利率管制，我國(guó)經(jīng)濟(jì)生活中事實(shí)上形成了銀行利率及民間借貸利率的雙軌制。實(shí)行利率市場(chǎng)化以后，價(jià)格雙軌制現(xiàn)象將會(huì)趨同，高風(fēng)險(xiǎn)的民間借貸市場(chǎng)空間將會(huì)受到正規(guī)金融的擠壓，非法金融現(xiàn)象將會(huì)得以遏制。市場(chǎng)化的利率不會(huì)偏離社會(huì)平均利潤(rùn)太多，從而不會(huì)導(dǎo)致過(guò)多的民間資本涌向民間借貸市場(chǎng)，有利于維護(hù)金融穩(wěn)定、社會(huì)穩(wěn)定。同時(shí)，中小企業(yè)從正規(guī)渠道獲得貸款支持的機(jī)會(huì)大大增加，對(duì)于地下錢莊等非法融資機(jī)構(gòu)的依賴將會(huì)降低。取消利率限制后，中小企業(yè)的融資成本和風(fēng)險(xiǎn)都將大大降低，其競(jìng)爭(zhēng)力也會(huì)得到一定程度的提升。
(三)利率市場(chǎng)化擴(kuò)大了中小企業(yè)融資產(chǎn)品的選擇范圍，提高資金運(yùn)用效率。商業(yè)銀行在利差收窄、盈利壓縮的情況下，必定會(huì)通過(guò)差異化戰(zhàn)略、產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新來(lái)爭(zhēng)取客戶，在競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)優(yōu)勢(shì)，因此一些新的融資產(chǎn)品將會(huì)不斷涌現(xiàn)。這些具有鮮明中小企業(yè)特色的貸款產(chǎn)品讓中小企業(yè)可以根據(jù)自身的實(shí)際情況進(jìn)行選擇，在一定程度上繞開(kāi)了中小企業(yè)抵押擔(dān)保品缺乏，財(cái)務(wù)信息不全面等劣勢(shì)，使得融資選擇更具針對(duì)性，中小企業(yè)也能結(jié)合自身企業(yè)的發(fā)展計(jì)劃與資金運(yùn)用計(jì)劃，提高資金使用效率。
二、利率市場(chǎng)化給中小企業(yè)融資帶來(lái)的挑戰(zhàn)
(一)利率市場(chǎng)化即期將會(huì)提高中小企業(yè)的融資成本。我國(guó)利率長(zhǎng)期受到壓抑，一直處于較低水平。因此，在利率市場(chǎng)化放開(kāi)過(guò)程中，利率上浮是不可避免的。利率市場(chǎng)化可能會(huì)抬升市場(chǎng)利率，增加中小企業(yè)貸款成本。銀行并不會(huì)因貸款利率的放開(kāi)而積極對(duì)中小企業(yè)貸款，畢竟這與銀行本身的風(fēng)險(xiǎn)管控能力密切相關(guān)。銀行的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力不足勢(shì)必會(huì)導(dǎo)致銀行怯貸、不貸，從而減少中小企業(yè)貸款。不僅如此，隨著利率市場(chǎng)化進(jìn)程的推進(jìn)，利率如果一直呈現(xiàn)上浮態(tài)勢(shì)，無(wú)疑會(huì)增加中小企業(yè)融資成本，對(duì)于處于困境中的中小企業(yè)更是雪上加霜。銀行并不總是根據(jù)市場(chǎng)因素對(duì)中小企業(yè)貸款定價(jià)，造成某些時(shí)候即使是與企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)相當(dāng)?shù)睦识▋r(jià)也會(huì)令中小企業(yè)望而卻步。當(dāng)前，在利率市場(chǎng)化尤其是存款利率市場(chǎng)化加快推進(jìn)的背景下，我國(guó)金融業(yè)的資金成本可能被普遍抬升。不僅如此，在互聯(lián)網(wǎng)金融、余額寶等風(fēng)靡之下，一度出現(xiàn)了銀行存款“搬家”的現(xiàn)象且呈現(xiàn)加速發(fā)展態(tài)勢(shì)，也推動(dòng)了利率市場(chǎng)化進(jìn)程。
(二)大中型企業(yè)較強(qiáng)的議價(jià)能力給中小企業(yè)融資帶來(lái)威脅。隨著利率的不斷市場(chǎng)化，大中型企業(yè)在與銀行的博弈中，往往會(huì)獲得一定的貸款優(yōu)惠。像大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)這樣的資源在各家銀行競(jìng)相爭(zhēng)奪的情況下，加上其本身借助資本市場(chǎng)開(kāi)展直接融資業(yè)務(wù)，雖然市場(chǎng)利率總體上在上升，但是其融資成本并不受影響，甚至還有可能出現(xiàn)下降;同時(shí)，由于融資成本由市場(chǎng)供求決定，銀行對(duì)中小企業(yè)放貸的積極性在提高，從而增加了其貸款可獲得性，但是其貸款利率和融資成本可能會(huì)提高;另一方面中小企業(yè)的信息披露機(jī)制不健全，財(cái)務(wù)報(bào)表的規(guī)范性欠缺，信息不對(duì)稱是限制銀行向中小企業(yè)提供貸款的主要瓶頸和障礙。利率市場(chǎng)化會(huì)增加企業(yè)、尤其是中小企業(yè)的投融資成本。從國(guó)有企業(yè)和中小企業(yè)對(duì)比來(lái)看，過(guò)高的利率會(huì)使中小企業(yè)受到較大的負(fù)面影響，導(dǎo)致中小企業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)大于國(guó)有大型企業(yè)，不得不以高利率或高成本獲得信貸支持。這樣會(huì)加重其融資成本，還使其喪失了信用融資機(jī)會(huì)。同時(shí)，企業(yè)將被迫放棄那些預(yù)期收益較好、有利可圖的投資項(xiàng)目，從根本上限制了企業(yè)的發(fā)展機(jī)會(huì)和生存空間。另外，利率市場(chǎng)化還會(huì)給投資者帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。利率的上升會(huì)使市場(chǎng)投資者普遍看空金融資產(chǎn)，在我國(guó)股市機(jī)制尚不完善的情況下，對(duì)我國(guó)資本市場(chǎng)的打擊是很大的。不僅如此，利率的波動(dòng)，引起資產(chǎn)價(jià)格的波動(dòng)，投資者在無(wú)形之中承擔(dān)了更多的利率風(fēng)險(xiǎn)。
三、利率市場(chǎng)化背景下中小企業(yè)融資策略
(一)加強(qiáng)中小企業(yè)自身建設(shè)。雖然對(duì)中小企業(yè)扶持政策仍有待完善，但在相同的外部環(huán)境中，有的企業(yè)發(fā)展較快，而有些企業(yè)困難重重。中小企業(yè)的根本出路，還在于要在企業(yè)內(nèi)部調(diào)整結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)變發(fā)展方式。加強(qiáng)中小企業(yè)的品牌建設(shè)，打造自主品牌是未來(lái)發(fā)展的必由之路。中小企業(yè)更需要從內(nèi)突破，增強(qiáng)自身核心競(jìng)爭(zhēng)力，提高創(chuàng)新水平和品牌建設(shè)，才能在新形勢(shì)下實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，突破生存困境，為贏得銀行信貸支持創(chuàng)造條件。
(二)拓寬中小企業(yè)直接融資渠道。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)形成了以間接融資為主的融資結(jié)構(gòu)，企業(yè)融資主要依靠銀行信貸資金。這一方面導(dǎo)致不少企業(yè)特別是中小企業(yè)因?yàn)榈?質(zhì))押、擔(dān)保等原因而不能及時(shí)獲得信貸資金支持;另一方面也造成銀行信貸規(guī)模持續(xù)增加，金融體系缺少足夠的彈性，風(fēng)險(xiǎn)防范壓力增加。中小企業(yè)應(yīng)順應(yīng)形勢(shì)發(fā)展需要結(jié)合自身實(shí)際，充分利用融資市場(chǎng)多元化快速發(fā)展，積極創(chuàng)造條件努力探索上市融資、股權(quán)融資、債券融資等，改變高度依賴銀行信貸的單一融資狀況，拓寬融資渠道緩解融資難問(wèn)題。政府應(yīng)要引導(dǎo)、幫助那些成長(zhǎng)性好、科技含量高的中小企業(yè)，借助中小企業(yè)板和創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)直接融資。其次，要充分借助各類產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)，使一些中小企業(yè)通過(guò)知識(shí)產(chǎn)權(quán)、企業(yè)股權(quán)等交易，及時(shí)籌集發(fā)展資金。同時(shí)，引導(dǎo)一些資信良好、實(shí)力較強(qiáng)的中小企業(yè)進(jìn)入債券市場(chǎng)，支持它們發(fā)行多種形式的融資券。
(三)完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。目前，我國(guó)信用擔(dān)保體系存在擔(dān)保機(jī)構(gòu)少、難以滿足企業(yè)需求、運(yùn)作不規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制缺乏、擔(dān)保業(yè)務(wù)品種少、反擔(dān)保形式單一的問(wèn)題。從發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，中小企業(yè)信用擔(dān)保體系是解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題較好的方式。因此，應(yīng)加大政府支持力度，完善擔(dān)保、再擔(dān)保體系和建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)的協(xié)作互動(dòng)關(guān)系。同時(shí)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)建立與中小企業(yè)的長(zhǎng)期合作關(guān)系，開(kāi)發(fā)創(chuàng)新性的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，多方面拓寬中小企業(yè)融資渠道，努力為中小企業(yè)發(fā)展提供更多的金融服務(wù)。
(四)大力支持發(fā)展中小銀行。在商業(yè)銀行體系中，國(guó)有控股商業(yè)銀行仍占?jí)艛嗟匚唬苑?wù)民營(yíng)企業(yè)為主的中小商業(yè)銀行仍處于弱勢(shì)地位。我國(guó)商業(yè)銀行的所有制特性使得國(guó)有銀行以服務(wù)國(guó)有企業(yè)為主，其貸款投向集中在大企業(yè)、集中在國(guó)企、集中在大城市以及集中在沿海城市。而我國(guó)為數(shù)眾多的非國(guó)有企業(yè)和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)，由于中小銀行體系尚不發(fā)達(dá)，其融資需求依然難以得到滿足。因此，政府應(yīng)當(dāng)出臺(tái)政策，引導(dǎo)和鼓勵(lì)中小型銀行健康、快速發(fā)展，消除制約其發(fā)展的政策壁壘。中小銀行的健康發(fā)展，有利于為實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是中小微企業(yè)、“三農(nóng)”和社區(qū)，以及大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新提供更有針對(duì)性、更加便利的金融服務(wù)。同時(shí)，發(fā)展中小銀行將產(chǎn)生“鯰魚(yú)”效應(yīng)，為銀行業(yè)改革注入更多的生機(jī)和活力，促進(jìn)多元化、多層次競(jìng)爭(zhēng)格局的出現(xiàn)，有利于促進(jìn)形成結(jié)構(gòu)合理、均衡發(fā)展的金融體系，優(yōu)化金融資源配置，提高市場(chǎng)效率。
主要參考文獻(xiàn)：
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利率市場(chǎng)化的論文范文二：利率市場(chǎng)化下農(nóng)商行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型分析
摘要：
高青農(nóng)商行在利率市場(chǎng)化改革環(huán)境中具有快速反應(yīng)、地緣性和集中經(jīng)營(yíng)的優(yōu)勢(shì)，存在金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力弱、科技支撐體系落后和人力資源管理基礎(chǔ)薄弱的劣勢(shì)。同時(shí)，不斷深化改革、出臺(tái)扶持政策以及農(nóng)村征信系統(tǒng)建設(shè)的加快也為農(nóng)商行發(fā)展提供了良好機(jī)遇，但也存在農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展步伐加快對(duì)農(nóng)商行發(fā)展提出了新要求和客戶群體單一的威脅。高青農(nóng)商行可以通過(guò)采取網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型、立足三農(nóng)服務(wù)城鄉(xiāng)社區(qū)、差異化營(yíng)銷和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型等策略完成在利率市場(chǎng)化背景下實(shí)施業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。
關(guān)鍵詞：
農(nóng)商行;利率市場(chǎng)化;業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型
利率市場(chǎng)化改革是我國(guó)深化金融體制改革的重要內(nèi)容，也是要素市場(chǎng)改革的一項(xiàng)重要工作。利率作為資金價(jià)格信號(hào)，不僅從總量上影響一國(guó)貨幣需求和供給，決定著經(jīng)濟(jì)社會(huì)投資和儲(chǔ)蓄等行為，而且從結(jié)構(gòu)上影響資源配置效率、產(chǎn)業(yè)調(diào)整和國(guó)民收入的分配。我國(guó)正處在發(fā)展轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時(shí)期，通過(guò)優(yōu)化金融資源配置促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展意義重大，“”報(bào)告中明確指出加快推進(jìn)利率和匯率市場(chǎng)化改革。近年來(lái)，我國(guó)先后放開(kāi)了以貨幣市場(chǎng)、債券市場(chǎng)為代表的批發(fā)市場(chǎng)資金利率管制，加速了利率市場(chǎng)化的進(jìn)程，包括銀行間同業(yè)拆借、國(guó)債、金融債及國(guó)內(nèi)的外幣存款利率。在此大的背景下，本文以高青農(nóng)商行為例，在對(duì)其轉(zhuǎn)型環(huán)境進(jìn)行分析的情況下，探索利率市場(chǎng)化視域下農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型策略，提高其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。
一、高青農(nóng)商行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型環(huán)境分析
雖然我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度放緩，但是我國(guó)經(jīng)濟(jì)仍將是世界經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)最具活力的地區(qū)之一。因此，要保證高青農(nóng)商行面對(duì)利率市場(chǎng)化改革中業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型得以順利進(jìn)行，分析其內(nèi)外部環(huán)境就顯得非常有必要。
(一)優(yōu)勢(shì)分析
1.快速反應(yīng)優(yōu)勢(shì)。高青農(nóng)商行依照現(xiàn)代企業(yè)制度建立一級(jí)法人體制金融組織，公司治理結(jié)構(gòu)相對(duì)科學(xué)完善，使高青農(nóng)商行經(jīng)營(yíng)管理中的各類信息能夠快速傳遞，并能做出快速反應(yīng)。同時(shí)，由于經(jīng)營(yíng)地域集中于高青縣，內(nèi)部組織體系分級(jí)少，決策鏈短，便于溝通、管理，因此，對(duì)企業(yè)能形成強(qiáng)大的資金需求吸引力。
2.地緣性優(yōu)勢(shì)。作為地方性銀行，高青農(nóng)商行與地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系，在多年的發(fā)展過(guò)程中培育了與地方政府和企業(yè)的密切關(guān)系，具有良好的地脈、人緣資源，能夠及時(shí)準(zhǔn)確掌握當(dāng)?shù)乜蛻舻馁Y信狀況、經(jīng)營(yíng)效果和人品、人緣脈絡(luò)，在獲取信息方面具有地緣優(yōu)勢(shì)和時(shí)效優(yōu)勢(shì)。
3.集中經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)。高青農(nóng)商行由于能夠?qū)Ｗ⒂诟咔嗫h三農(nóng)建設(shè)、中小企業(yè)發(fā)展一級(jí)社區(qū)居民客戶，因此能夠?qū)⒂邢薜馁Y源集中于高青縣域內(nèi)，克服規(guī)模局限，有效運(yùn)用自身資源，集中力量深化客戶服務(wù)，更好地滿足客戶群體的需要。這種短小集中的經(jīng)營(yíng)模式有利于促進(jìn)高青農(nóng)商行在專業(yè)領(lǐng)域方面的深化和提高，有助于克服差異化和個(gè)性化服務(wù)可能帶來(lái)的高成本，這對(duì)獲得與多角度大跨度經(jīng)營(yíng)的大銀行競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)具有重要意義。
(二)劣勢(shì)分析
1.金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力弱。高青農(nóng)商行業(yè)務(wù)品種單一，如理財(cái)業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)等中間業(yè)務(wù)，都沒(méi)有開(kāi)展，這就削弱了高青農(nóng)商行的競(jìng)爭(zhēng)力。農(nóng)商行與大型商業(yè)銀行相比，信息技術(shù)相對(duì)落后，高級(jí)人才匱乏，金融創(chuàng)新能力較低，嚴(yán)重影響了高青農(nóng)商行的社會(huì)認(rèn)可度和競(jìng)爭(zhēng)力。
2.科技支撐體系落后。由于歷史性的原因，高青農(nóng)商行還未建立起系統(tǒng)的科技支撐體系，現(xiàn)代化的計(jì)算機(jī)技術(shù)由于人員素質(zhì)問(wèn)題無(wú)法得到充分運(yùn)用，只是利用計(jì)算機(jī)記賬、編制報(bào)表、文字處理等，現(xiàn)代化的管理軟件及工具應(yīng)用較少。
3.人力資源管理基礎(chǔ)薄弱。農(nóng)商行由于地方國(guó)有體制的影響，人力資源管理基礎(chǔ)相對(duì)薄弱，具體表現(xiàn)為：高青農(nóng)商行擁有員工375人，員工中研究生為4人，占到員工的1.07%;中專(高中)生為135人，占總?cè)藬?shù)的39.47%;初中以下有35人，員工總數(shù)的9.33%，中專(高中)生以下員工所占比例接近一半?？梢?jiàn)，高青農(nóng)商行從業(yè)人員素質(zhì)總體較低。另外，人力資源管理體系不夠健全，內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制、薪酬制度、人才培養(yǎng)、使用、管理等在某種程度上缺失和落后。
(三)機(jī)會(huì)分析
1.農(nóng)商行不斷深化改革的機(jī)遇。農(nóng)商行作為農(nóng)村金融的主力軍，長(zhǎng)期以來(lái)一直承擔(dān)著滿足農(nóng)民基本融資需要的工作職責(zé)，國(guó)家支農(nóng)、惠農(nóng)政策也要通過(guò)農(nóng)商行向三農(nóng)領(lǐng)域傳導(dǎo)。推進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行的組建步伐，可以支持消化歷史包袱，吸引各類社會(huì)資本進(jìn)入，加快推進(jìn)城區(qū)機(jī)構(gòu)整合和重點(diǎn)關(guān)注機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)化解工作，把高青縣農(nóng)商行改造為運(yùn)作規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)可控的銀行類金融機(jī)構(gòu)。
2.農(nóng)商行發(fā)展的良好政策環(huán)境機(jī)遇。為支持農(nóng)商行改制為區(qū)域性農(nóng)村商業(yè)銀行，國(guó)家將出臺(tái)推進(jìn)改革發(fā)展的扶持政策，政府及有關(guān)部門也將制定相應(yīng)的配套措施，勢(shì)必為農(nóng)商行改革發(fā)展創(chuàng)造有利條件。有利的經(jīng)濟(jì)金融政策，為農(nóng)商行提供了發(fā)展契機(jī)。
3.農(nóng)村征信系統(tǒng)建設(shè)加快。高青縣把金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)作為政府工作的主要任務(wù)和基礎(chǔ)性工程來(lái)抓，采取有效措施，不斷培育完善良好的法制環(huán)境、行政環(huán)境、政策環(huán)境、信用環(huán)境和輿論環(huán)境。堅(jiān)持政府主導(dǎo)、部門聯(lián)動(dòng)和全社會(huì)參與，加快推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)，培養(yǎng)和提高各類組織和公民個(gè)人的信用意識(shí)。堅(jiān)持依法行政，協(xié)調(diào)處理好各類經(jīng)濟(jì)糾紛和矛盾爭(zhēng)端，嚴(yán)厲打擊逃廢銀行債務(wù)的行為，提高金融勝訴案件執(zhí)行率，依法維護(hù)金融企業(yè)的合法權(quán)益。這為高青農(nóng)商行的發(fā)展創(chuàng)造了良好的信用環(huán)境，有利于降低農(nóng)商行的貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高高青農(nóng)商行的競(jìng)爭(zhēng)能力。
(四)威脅分析
1.農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展步伐加快對(duì)農(nóng)商行發(fā)展提出了新要求。中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)正在進(jìn)行的第二次轉(zhuǎn)型，改革更加徹底，形式更加多樣，內(nèi)容更加豐富，整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)正在從傳統(tǒng)向現(xiàn)代、從低級(jí)向高級(jí)、從封閉向開(kāi)放整體轉(zhuǎn)型。如何準(zhǔn)確把握好這種全方位的演進(jìn)，迫切需要農(nóng)商行做出理論和實(shí)踐的回應(yīng)。
2.缺乏優(yōu)質(zhì)的客戶資源，客戶群體單一。農(nóng)商行信貸客戶以農(nóng)村居民為主，眾所周知的原因，我國(guó)農(nóng)民的收入提高速度受到了限制，導(dǎo)致個(gè)人信貸所占業(yè)務(wù)份額很小，所以客戶也相對(duì)很少，高青農(nóng)商行信貸的客戶比較單一。
二、高青農(nóng)商行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型目標(biāo)定位
(一)加快邁向現(xiàn)代股份制商業(yè)銀行的步伐以先進(jìn)的中小商業(yè)銀行為標(biāo)桿，按照上市公司的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范內(nèi)部管理，向良好銀行標(biāo)準(zhǔn)靠攏，逐步建成治理科學(xué)、資本充足、內(nèi)控嚴(yán)密、運(yùn)營(yíng)安全、信譽(yù)良好、管理規(guī)范、特色鮮明、服務(wù)卓越、業(yè)績(jī)突出且具有較強(qiáng)價(jià)值創(chuàng)造力、核心競(jìng)爭(zhēng)力和風(fēng)險(xiǎn)管理能力的現(xiàn)代股份制商業(yè)銀行。
(二)具體目標(biāo)一是資本充足率達(dá)到并動(dòng)態(tài)保持在12%以上，核心資本充足率動(dòng)態(tài)保持在6%以上;二是不良貸款占比嚴(yán)格控制在2%以內(nèi);三是貸款損失準(zhǔn)備充足率保持在150%以上;四是撥備覆蓋率保持在200%以上;五是流動(dòng)性比率：流動(dòng)性比率保持在25%以上;六是各項(xiàng)貸款率保持在75%以上;七是單一客戶貸款集中度保持在10%以下，單一集團(tuán)客戶授信集中度保持在15%以下，全部關(guān)聯(lián)集中度保持在50%以下。
三、高青農(nóng)商行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型策略
(一)網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型
1.實(shí)施網(wǎng)點(diǎn)遷址，搶占業(yè)務(wù)發(fā)展制高點(diǎn)。在打造精品網(wǎng)點(diǎn)過(guò)程中，高青農(nóng)商行根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，堅(jiān)持市場(chǎng)、成本、效益三原則，按照“合理調(diào)整城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)、適度增設(shè)城鄉(xiāng)結(jié)合部網(wǎng)點(diǎn)、鞏固鄉(xiāng)村網(wǎng)點(diǎn)”的工作思路，有計(jì)劃地發(fā)展綜合性、多功能、客戶含量高的網(wǎng)點(diǎn)，努力做到網(wǎng)點(diǎn)間距適中，城鄉(xiāng)分布合理，服務(wù)功能完備。對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展較慢、發(fā)展?jié)摿^小的網(wǎng)點(diǎn)，采取搶占商貿(mào)中心、進(jìn)駐高檔社區(qū)、貼近重點(diǎn)企業(yè)等方式進(jìn)行遷址。
2.提升服務(wù)水平，塑造農(nóng)商行優(yōu)質(zhì)服務(wù)品牌。首先，加強(qiáng)服務(wù)監(jiān)督力度，高青農(nóng)商行在新裝修網(wǎng)點(diǎn)配備了“優(yōu)質(zhì)服務(wù)客戶評(píng)價(jià)電子系統(tǒng)”，該系統(tǒng)在業(yè)務(wù)處理完畢后，自動(dòng)提示客戶對(duì)臨柜柜員的服務(wù)狀況給予即時(shí)評(píng)價(jià)，并對(duì)柜員的業(yè)務(wù)量、評(píng)價(jià)情況自動(dòng)進(jìn)行匯總統(tǒng)計(jì)，增強(qiáng)了員工工作責(zé)任心和壓力感，提升了服務(wù)的透明度和客戶的滿意度。其次，制定服務(wù)質(zhì)量考核細(xì)則，結(jié)合人力資源改革實(shí)行了工效掛鉤，實(shí)現(xiàn)了柜員服務(wù)評(píng)價(jià)的制度化、規(guī)范化。再次，采取飛行檢查、明查暗訪、聘請(qǐng)社會(huì)監(jiān)督員等形式加強(qiáng)了對(duì)規(guī)范化服務(wù)工作的監(jiān)督。理念的轉(zhuǎn)變引領(lǐng)了服務(wù)形式、服務(wù)內(nèi)容的創(chuàng)新，促進(jìn)了服務(wù)質(zhì)量、服務(wù)品質(zhì)的提升。
(二)立足三農(nóng)服務(wù)城鄉(xiāng)社區(qū)
1.突出服務(wù)小微企業(yè)。拓展小微企業(yè)服務(wù)領(lǐng)域。以商貿(mào)圈、商會(huì)協(xié)會(huì)、工業(yè)園區(qū)和供應(yīng)鏈為依托，優(yōu)先滿足農(nóng)畜產(chǎn)品收購(gòu)、加工、儲(chǔ)運(yùn)和流通等涉農(nóng)資金需求。圍繞農(nóng)畜產(chǎn)品加工等支柱產(chǎn)業(yè)和新能源、新材料等戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)，積極探索做好產(chǎn)業(yè)鏈上下游小微企業(yè)信貸支持。
2.突出服務(wù)社區(qū)居民。實(shí)施“兩小”轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略。按照“貼近基層、貼近社區(qū)、貼近居民”原則，在社區(qū)范圍內(nèi)建立起覆蓋社區(qū)居民生活需要的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，提高便民服務(wù)水平和效率。結(jié)合自身實(shí)際，制定小區(qū)金融、小微金融“兩小”發(fā)展戰(zhàn)略。小區(qū)金融以高端客戶人群為主，打造現(xiàn)代金融生活圈，在社區(qū)建立“自助設(shè)備+咨詢?nèi)藛T”模式網(wǎng)點(diǎn);小微金融以產(chǎn)業(yè)集群、市場(chǎng)為主，打造適合小微企業(yè)的金融服務(wù)模式，在小微企業(yè)聚集區(qū)建立專門服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。
(三)差異化營(yíng)銷
1.針對(duì)不同客戶群體設(shè)置不同流程。針對(duì)客戶群分類設(shè)定最適合的業(yè)務(wù)處理流程，尤其對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶建立快速反應(yīng)機(jī)制，在客戶需求受理、信用評(píng)價(jià)、業(yè)務(wù)審核、后期管理等方面適當(dāng)壓縮工作環(huán)節(jié)，簡(jiǎn)化流程，提升服務(wù)效率以提高客戶滿意度。針對(duì)零售業(yè)務(wù)，客戶經(jīng)理可通過(guò)授權(quán)代為辦理優(yōu)質(zhì)客戶的部分業(yè)務(wù)，直接提供終端金融產(chǎn)品的服務(wù)。
2.針對(duì)不同客戶群提供不同產(chǎn)品。很多優(yōu)質(zhì)客戶具有明顯的個(gè)體差異性，對(duì)金融服務(wù)的需求也有明顯差別。因此，高青農(nóng)商行需加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，并積極發(fā)展中間業(yè)務(wù)，提供豐富且功能較齊全的產(chǎn)品，滿足客戶服務(wù)需求。產(chǎn)品是金融服務(wù)體現(xiàn)的載體，通過(guò)體驗(yàn)產(chǎn)品客戶才能充分感受銀行的服務(wù)，所以讓客戶真正感受到金融服務(wù)的益處，才能留住客戶，提升客戶滿意度。
(四)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型高青農(nóng)商行在發(fā)揮地方城鄉(xiāng)融資平臺(tái)作用的同時(shí)，還需大力開(kāi)展各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)，發(fā)展零售金融服務(wù)，更好地滿足城鄉(xiāng)中小企業(yè)和農(nóng)村用戶的金融需求。建議在發(fā)展傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)、中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)以及個(gè)人金融業(yè)務(wù)的同時(shí)大力開(kāi)展以下金融服務(wù)：農(nóng)村金融服務(wù)、銀團(tuán)互動(dòng)工程、農(nóng)房重建貸款、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)貸款、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)擔(dān)保貸款等，卡業(yè)務(wù)、電話銀行和網(wǎng)上銀行服務(wù)，開(kāi)展相應(yīng)的貸記卡服務(wù)，通過(guò)專家組綜合考評(píng)設(shè)定持卡人信用額度，按照約定日期清償款項(xiàng)業(yè)務(wù)。
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