市場(chǎng)細(xì)分案例的相關(guān)論文

　　公司經(jīng)常細(xì)分市場(chǎng)，同一市場(chǎng)細(xì)分里的顧客和潛在的顧客帶有相同的人口結(jié)構(gòu)(比如收入或年齡)或價(jià)值和需要方面的屬性。下面是學(xué)習(xí)啦小編給大家推薦的市場(chǎng)細(xì)分案例的相關(guān)論文，希望大家喜歡!

　　市場(chǎng)細(xì)分案例的相關(guān)論文篇一

　　《競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)細(xì)分下的帕累托改進(jìn):中銀信貸工廠案例》

　　摘要：隨著國(guó)家一系列鼓勵(lì)政策的出臺(tái)，各銀行機(jī)構(gòu)均有意識(shí)開(kāi)拓優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)信貸市場(chǎng)，為克服中小企業(yè)擔(dān)保物不足及信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題進(jìn)行的產(chǎn)品創(chuàng)新也層出不窮。“中銀信貸工廠”模式便是通過(guò)流程創(chuàng)新、內(nèi)部開(kāi)設(shè)“小銀行”來(lái)克服大銀行與中小企業(yè)貸款特點(diǎn)錯(cuò)位問(wèn)題的新途徑。“中銀信貸工廠”在客戶開(kāi)發(fā)、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的創(chuàng)新提高了中小企業(yè)貸款服務(wù)效率，同時(shí)也實(shí)現(xiàn)了自身的經(jīng)濟(jì)價(jià)值、提高了自身的社會(huì)評(píng)價(jià)。

　　關(guān)鍵詞：“信貸工廠”;中小企業(yè)融資;帕累托改進(jìn)

　　中圖分類(lèi)號(hào)：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-2265(2012)05-0028-04

　　一、引言

　　目前，針對(duì)中小企業(yè)擔(dān)保物不足、信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題進(jìn)行的融資方式創(chuàng)新層出不窮，有以動(dòng)產(chǎn)、使用權(quán)為擔(dān)保的抵押擔(dān)保方式創(chuàng)新，有以未來(lái)專(zhuān)屬收益權(quán)進(jìn)行質(zhì)押的質(zhì)押擔(dān)保方式創(chuàng)新，有股東承擔(dān)連帶責(zé)任的無(wú)限責(zé)任擔(dān)保創(chuàng)新，有商圈或協(xié)會(huì)內(nèi)企業(yè)聯(lián)保的聯(lián)保貸款創(chuàng)新以及依托供應(yīng)鏈的供應(yīng)鏈融資創(chuàng)新等，但是針對(duì)大銀行與小企業(yè)之間錯(cuò)位問(wèn)題的創(chuàng)新還比較少見(jiàn)。“中銀信貸工廠”模式改變了大銀行對(duì)小企業(yè)的貸款審批流程，實(shí)現(xiàn)了對(duì)中小企業(yè)貸款的獨(dú)立運(yùn)作，并創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理方式等增強(qiáng)與中小企業(yè)貸款特點(diǎn)的適配性，是一種通過(guò)內(nèi)部建立“小銀行”的方式來(lái)克服大銀行與中小企業(yè)貸款不匹配問(wèn)題的創(chuàng)新。

　　二、中國(guó)銀行煙臺(tái)分行中小企業(yè)貸款“信貸工廠”模式

　　(一)中小企業(yè)貸款審批模式創(chuàng)新的背景

　　1. 統(tǒng)一授信模式的特點(diǎn)與門(mén)檻抑制了中小企業(yè)貸款發(fā)放。2009年5月前，中國(guó)銀行煙臺(tái)分行對(duì)大、中、小客戶采用統(tǒng)一授信的決策機(jī)制，其在為中小企業(yè)辦理信貸業(yè)務(wù)時(shí)，按照給大企業(yè)貸款的標(biāo)準(zhǔn)和方法，未設(shè)置專(zhuān)門(mén)的中小企業(yè)信貸審批流程，全部按照公司業(yè)務(wù)統(tǒng)一流程辦理。即中小企業(yè)和大企業(yè)一樣實(shí)行審貸分離、逐級(jí)審批的傳統(tǒng)信貸模式：由基層機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款營(yíng)銷(xiāo)和貸前調(diào)查，形成貸款申請(qǐng)報(bào)告經(jīng)基層支行審批委員會(huì)通過(guò)后，逐級(jí)提交至有審批權(quán)限的分行審查審批。

　　這種模式的特點(diǎn)是門(mén)檻高，手續(xù)繁雜，審批時(shí)間長(zhǎng)。而多數(shù)中小企業(yè)由于自身規(guī)模小，或財(cái)務(wù)制度不規(guī)范等原因難以達(dá)到其信貸支持的基本要求，即使?jié)M足基本條件，但由于申請(qǐng)貸款的手續(xù)太繁雜，審批時(shí)間太長(zhǎng)，企業(yè)往往也“望而生畏”。特別是貸款審批權(quán)限上收后，公司貸款的最終審批權(quán)集中在省分行，每筆貸款的審批時(shí)間更長(zhǎng)。如果從縣市支行發(fā)起作業(yè)到貸款發(fā)放，通常耗時(shí)在3、4個(gè)月以上。除了門(mén)檻高和審批時(shí)間長(zhǎng)外，這一階段中國(guó)銀行煙臺(tái)分行一般僅對(duì)資產(chǎn)4000萬(wàn)元以上的大中型企業(yè)投放信貸資金，對(duì)小微企業(yè)基本不放貸。

　　2. 內(nèi)外動(dòng)因激發(fā)銀行發(fā)放中小企業(yè)貸款的意愿。自2008年下半年，隨著金融危機(jī)的加深，國(guó)內(nèi)眾多中小企業(yè)生存狀況和融資環(huán)境的惡化，國(guó)務(wù)院、人民銀行、銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了一系列政策措施加大對(duì)中小企業(yè)信貸支持力度，客觀上給銀行增加了創(chuàng)新壓力和動(dòng)力。

　　煙臺(tái)市作為一個(gè)沿海開(kāi)放城市，經(jīng)濟(jì)發(fā)展較早，近幾年一直保持著山東省經(jīng)濟(jì)總量第二的位置，而且擁有國(guó)內(nèi)外上市公司30家。良好的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和企業(yè)條件吸引了大量金融機(jī)構(gòu)的入駐，形成了包括全國(guó)性股份制商業(yè)銀行總行、城商行、國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行一級(jí)二級(jí)分行、外資銀行在內(nèi)的24家銀行機(jī)構(gòu)組成的銀行體系。銀行機(jī)構(gòu)的增多帶來(lái)的一個(gè)結(jié)果就是競(jìng)爭(zhēng)的加劇，由于大企業(yè)資源畢竟有限，激烈的競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致各銀行只能通過(guò)利率價(jià)格戰(zhàn)來(lái)吸引大企業(yè)，因此煙臺(tái)市利率水平在全省一直排在倒數(shù)第一或第二的位置。銀行在大企業(yè)信貸市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)白熱化，從細(xì)分市場(chǎng)中尋找機(jī)會(huì)，挖掘優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)成為各銀行開(kāi)拓市場(chǎng)的內(nèi)在需求。

　　(二)從“車(chē)間”到“工廠”：“中銀信貸工廠”模式在煙臺(tái)成功上線

　　1. 山東省分行中小企業(yè)貸款“信貸工廠”的“生產(chǎn)車(chē)間”。為改進(jìn)中小企業(yè)金融服務(wù)，強(qiáng)化中小企業(yè)服務(wù)在業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略中的重要支持作用，積極扶持中小企業(yè)發(fā)展，中國(guó)銀行山東省分行2008年開(kāi)始試行中小企業(yè)業(yè)務(wù)新模式，即“信貸工廠”。

　　“信貸工廠”，首先是將中小企業(yè)貸款獨(dú)立審貸，然后再像工廠標(biāo)準(zhǔn)化制造產(chǎn)品一樣對(duì)信貸進(jìn)行批量處理。具體而言，就是銀行以“流水線”作業(yè)方式處理中小企業(yè)的貸款申請(qǐng)、審批、發(fā)放和風(fēng)險(xiǎn)控制，將中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)劃分為營(yíng)銷(xiāo)、銷(xiāo)售、業(yè)務(wù)申報(bào)、審批、支用、客戶維護(hù)和貸后管理等五環(huán)節(jié)，就像工廠流水線一樣，每個(gè)生產(chǎn)流程都有專(zhuān)人負(fù)責(zé)，批量發(fā)放、批量生產(chǎn)，有人每天、每月、每季對(duì)“準(zhǔn)次品”進(jìn)行預(yù)警，對(duì)“次品”進(jìn)行“軟回收”，再組合或通過(guò)法院渠道進(jìn)行“硬回收”。同時(shí)，“信貸工廠”準(zhǔn)入范圍放寬，年銷(xiāo)售收入不超過(guò)1億元人民幣、其中批發(fā)類(lèi)企業(yè)年銷(xiāo)售收入不超過(guò)1.5億元人民幣的企業(yè)法人客戶，以及具有獨(dú)立融資權(quán)的非法人企業(yè)客戶均是目標(biāo)客戶。

　　為配合山東省分行的“信貸工廠”模式，煙臺(tái)分行于2009年5月正式設(shè)立中小企業(yè)金融服務(wù)中心，即山東省分行“信貸工廠”的中小企業(yè)信貸產(chǎn)品“生產(chǎn)車(chē)間”。“生產(chǎn)車(chē)間”是指按照獨(dú)立和批量的方式對(duì)中小企業(yè)貸款各環(huán)節(jié)進(jìn)行“生產(chǎn)”，最后的“出廠”審批則由省分行完成。經(jīng)過(guò)這一組織架構(gòu)整合和業(yè)務(wù)流程改造，中國(guó)銀行煙臺(tái)分行一個(gè)中小企業(yè)信貸項(xiàng)目從以往需要20多人簽章簡(jiǎn)化為4個(gè)人簽章，審批時(shí)間也由過(guò)去的幾個(gè)月縮短為兩周內(nèi)即可完成。至此，中國(guó)銀行煙臺(tái)分行中小企業(yè)貸款的審批效率已經(jīng)大大提高。

　　2.“中銀信貸工廠”在煙臺(tái)上線。2011年8月，為進(jìn)一步提高業(yè)務(wù)審批效率，加大對(duì)中小企業(yè)的扶持力度，中國(guó)銀行總行批準(zhǔn)同意煙臺(tái)分行成立獨(dú)立運(yùn)作的“中銀信貸工廠”。隨著“信貸工廠”的設(shè)立，中國(guó)銀行煙臺(tái)分行還同時(shí)在縣、區(qū)的14家大型綜合型支行設(shè)置專(zhuān)職的中小企業(yè)營(yíng)銷(xiāo)中心，在6家經(jīng)營(yíng)性支行設(shè)置中小企業(yè)服務(wù)鉆石團(tuán)隊(duì)，在36家網(wǎng)點(diǎn)配置中小企業(yè)客戶經(jīng)理，從業(yè)人員總數(shù)擴(kuò)大了一倍，統(tǒng)一實(shí)行垂直化管理，將中小企業(yè)服務(wù)的觸角遍布各個(gè)區(qū)域。

　　“中銀信貸工廠”在煙臺(tái)上線后，授信800萬(wàn)元以下的中小企業(yè)貸款可以全部由煙臺(tái)分行完成。而且工廠式、標(biāo)準(zhǔn)化、流水線運(yùn)作及專(zhuān)業(yè)化的分工，提高了中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)審批效率，其信貸需求從發(fā)起到貸款發(fā)放一般在3—5天就可以完成，契合了“短、頻、快”的融資需求特點(diǎn)。

　　(三)打造專(zhuān)屬化的產(chǎn)品：“信貸工廠”走特色經(jīng)營(yíng)之路

　　有了獨(dú)立經(jīng)營(yíng)權(quán)之后，中國(guó)銀行煙臺(tái)分行加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，通過(guò)做好產(chǎn)業(yè)集群、產(chǎn)品服務(wù)、授信流程、金融方案的分析、整合、創(chuàng)新與運(yùn)用，提出破解中小企業(yè)融資難的綜合性方案。根據(jù)中小企業(yè)授信特征，在業(yè)務(wù)流程、產(chǎn)品服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管理等方面開(kāi)展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，先后研發(fā)了面向涉農(nóng)小微企業(yè)的“蘋(píng)果通寶”、 “糧貸通寶”等“農(nóng)貸通寶”系列產(chǎn)品，研發(fā)了面向流通企業(yè)的“鋼貸通寶”等系列產(chǎn)品，走出了一條服務(wù)中小微企業(yè)的特色經(jīng)營(yíng)之路。

　　(四)“中銀信貸工廠”成效明顯

　　“信貸工廠”模式既能滿足小企業(yè)客戶在融資方面“短、頻、急”的需求特點(diǎn)，又能降低銀行的管理成本，實(shí)現(xiàn)多方共贏。隨著中國(guó)銀行煙臺(tái)分行中小企業(yè)貸款流程的改變，該行中小企業(yè)貸款也實(shí)現(xiàn)了幾個(gè)階段的快速膨脹。2009年5月，中國(guó)銀行煙臺(tái)分行中小企業(yè)貸款余額為26.96億元，到2011年8月就增加到40.30億元，增長(zhǎng)了48.48%，而截至2012年3月份，則快速增長(zhǎng)到109.60億元。自中行煙臺(tái)分行“信貸工廠”設(shè)立以來(lái)，中行煙臺(tái)分行還堅(jiān)持以產(chǎn)品為載體的批量化發(fā)展模式，根據(jù)“走出去、走下去”的原則設(shè)計(jì)，開(kāi)發(fā)授信產(chǎn)品，以產(chǎn)品帶動(dòng)中小企業(yè)發(fā)展。目前，中行煙臺(tái)分行開(kāi)發(fā)的“蘋(píng)果通寶”、“糧貸通寶”、“鋼貸通寶”等系列產(chǎn)品累計(jì)為近300戶企業(yè)發(fā)放貸款近30億元，為眾多中小企業(yè)客戶提供了強(qiáng)有力的支持。其中最具特色的當(dāng)屬“蘋(píng)果通寶”，該產(chǎn)品將庫(kù)存蘋(píng)果作為擔(dān)保，引入監(jiān)管和保險(xiǎn)元素，為廣大蘋(píng)果經(jīng)銷(xiāo)企業(yè)提供授信支持。該產(chǎn)品目前累計(jì)為40余戶中小企業(yè)提供超過(guò)4億元貸款，為當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)以及農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展注入了“強(qiáng)心劑”。

　　三、“信貸工廠”與中小企業(yè)貸款適配性分析

　　“信貸工廠”是為中小企業(yè)量身定做的業(yè)務(wù)模式，通過(guò)對(duì)中小企業(yè)貸款的設(shè)計(jì)、申報(bào)、審批、發(fā)放、風(fēng)險(xiǎn)控制等業(yè)務(wù)流程梳理，按照“流水線”作業(yè)的方式，進(jìn)行批量操作，具有統(tǒng)一管控、集約管理、機(jī)構(gòu)專(zhuān)營(yíng)、標(biāo)準(zhǔn)化、流水線作業(yè)等全新特征，適應(yīng)中小企業(yè)“短、頻、快”的融資需求特點(diǎn)。

　　(一)變“零售”為“批發(fā)”

　　“信貸工廠”為中小企業(yè)提供授信，不再局限于一家一戶小作坊式的運(yùn)作模式。從一開(kāi)始，煙臺(tái)分行中小企業(yè)金融服務(wù)中心便從產(chǎn)品創(chuàng)新的角度出發(fā)，投入大量人力物力，針對(duì)中小企業(yè)聚集的當(dāng)?shù)貎?yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)研，力圖為行業(yè)提供批量化的授信，有效支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和企業(yè)發(fā)展。同時(shí)，營(yíng)銷(xiāo)管理方式也相應(yīng)轉(zhuǎn)變，由以往的等待客戶上門(mén)求貸，變?yōu)橹鲃?dòng)開(kāi)發(fā)客戶。即事先把小企業(yè)進(jìn)行篩選，確定出一份目標(biāo)客戶清單后由客戶經(jīng)理主動(dòng)上門(mén)，提供服務(wù)。

　　(二)客戶評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)和管理理念

　　與以往銀行在考察中小企業(yè)的時(shí)候主要強(qiáng)調(diào)企業(yè)規(guī)模和財(cái)務(wù)指標(biāo)不同，“信貸工廠”模式則緊跟行業(yè)特點(diǎn)，挖掘優(yōu)勢(shì)企業(yè)，綜合運(yùn)用財(cái)務(wù)模型和企業(yè)非財(cái)務(wù)信息進(jìn)行決策，強(qiáng)調(diào)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的原則。同時(shí)，對(duì)客戶管理的理念也發(fā)生了變化，由對(duì)單個(gè)信貸客戶的管理向?qū)ι舷掠侮P(guān)聯(lián)企業(yè)的協(xié)同管理轉(zhuǎn)變。“信貸工廠”模式為了監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)采用產(chǎn)業(yè)鏈調(diào)查方法，從上下游企業(yè)的角度對(duì)借貸企業(yè)進(jìn)行交叉驗(yàn)證，以滿足客戶融資需求和銀行控制風(fēng)險(xiǎn)的雙重需要。

　　(三)流水線作業(yè)

　　根據(jù)中小企業(yè)“短、頻、快”的融資需求特點(diǎn)，“信貸工廠”做了重大改革，針對(duì)各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)建立了標(biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù)流程，具體明確了每個(gè)業(yè)務(wù)步驟的操作規(guī)范，突出“標(biāo)準(zhǔn)化、端對(duì)端”特點(diǎn)，制定清晰的信貸準(zhǔn)則，明確選擇客戶的標(biāo)準(zhǔn)、信貸額度核定方法及信貸調(diào)查內(nèi)容，并制定格式化的信貸報(bào)告和材料要求。通過(guò)工廠式、標(biāo)準(zhǔn)化、“流水線”運(yùn)作及專(zhuān)業(yè)化的分工，使得業(yè)務(wù)流程從整體上協(xié)調(diào)一致、專(zhuān)業(yè)高效?？蛻艚?jīng)理、審批人員和貸后監(jiān)督人員既要專(zhuān)業(yè)化分工，營(yíng)銷(xiāo)與操作職能分離，風(fēng)控與審批分離，責(zé)權(quán)分明，又要形成統(tǒng)一的“流水線”作業(yè)，相互銜接，避免了傳統(tǒng)的各部門(mén)獨(dú)立，相互隔閡、信息傳遞不暢的弊端，打掉各職能部門(mén)間的“墻壁”，有秩序地協(xié)同管理。

　　(四)擔(dān)保方式

　　中行煙臺(tái)分行“信貸工廠”從不同區(qū)域、不同產(chǎn)業(yè)的實(shí)際需求出發(fā)，細(xì)分市場(chǎng)與客戶群體，研發(fā)基于供應(yīng)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈、地方產(chǎn)業(yè)集群等特征的批量拓展型金融產(chǎn)品，并充分考慮中小企業(yè)客戶經(jīng)營(yíng)方式靈活、金融需求多元化的特點(diǎn)，不斷探索和完善金融服務(wù)，推出了多類(lèi)專(zhuān)屬服務(wù)產(chǎn)品。針對(duì)中小企業(yè)擔(dān)保難問(wèn)題，通過(guò)引入第三方監(jiān)管，保險(xiǎn)介入等形式拓展融資擔(dān)保方式，融資擔(dān)保不再只限于房產(chǎn)和地產(chǎn)的不動(dòng)產(chǎn)抵押，靈活采取外部擔(dān)保公司反擔(dān)保、設(shè)備及流水線抵押、大宗商品、存貨、應(yīng)收賬款、生鮮貨品等多種擔(dān)保方式。

　　(五)風(fēng)險(xiǎn)管控體系

　　“信貸工廠”根據(jù)中小企業(yè)小、散、信息不透明等特點(diǎn)突破傳統(tǒng)的思維和方式，將授信政策、行業(yè)政策根據(jù)區(qū)域特點(diǎn)來(lái)確定，不同的區(qū)域差別化管理，并且對(duì)中小企業(yè)的貸前調(diào)查、信用評(píng)級(jí)、抵押擔(dān)保設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、貸后管理等方面都進(jìn)行了一系列改革與創(chuàng)新。一是在定量評(píng)估模型基礎(chǔ)上，開(kāi)發(fā)出了一套完整的中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別技術(shù)，并強(qiáng)調(diào)實(shí)現(xiàn)全流程風(fēng)險(xiǎn)控管和節(jié)點(diǎn)控制。二是加強(qiáng)貸款投向上的事先控制，設(shè)立合理的“風(fēng)險(xiǎn)容忍度”，事先對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)狀況進(jìn)行梳理和分析，通過(guò)市場(chǎng)調(diào)研掌握區(qū)域中小企業(yè)的特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)狀況，并以此依據(jù)確定貸款投向的整體結(jié)構(gòu)。三是貸前調(diào)查采取實(shí)質(zhì)重于形式的原則，更加注重企業(yè)主及其家庭的資產(chǎn)負(fù)債情況、企業(yè)主的人品習(xí)慣及社會(huì)評(píng)價(jià)、企業(yè)的產(chǎn)品、實(shí)際銷(xiāo)售及經(jīng)營(yíng)策略、企業(yè)的用電用水量、企業(yè)進(jìn)出口額及企業(yè)報(bào)表真實(shí)性等活性信息。四是在貸后風(fēng)控上，采用了產(chǎn)業(yè)鏈交叉驗(yàn)證的監(jiān)控辦法。通過(guò)政府部門(mén)、法院等外圍部門(mén)側(cè)面考察企業(yè)真實(shí)運(yùn)營(yíng)情況。同時(shí)執(zhí)行嚴(yán)格的客戶開(kāi)發(fā)程序，對(duì)客戶實(shí)施交叉管理;除客戶經(jīng)理對(duì)客戶的動(dòng)態(tài)管理外，還設(shè)計(jì)出有針對(duì)性的預(yù)警指標(biāo)，設(shè)置獨(dú)立的內(nèi)控人員，對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行全流程監(jiān)控，對(duì)有疑問(wèn)的項(xiàng)目可以核查或現(xiàn)場(chǎng)檢查，以防范道德風(fēng)險(xiǎn)。

　　四、“信貸工廠”模式成功因素分析

　　(一)根本動(dòng)因：信貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)細(xì)分的需要

　　大企業(yè)由于在信息透明度、擔(dān)保物等方面具有優(yōu)勢(shì)而必然成為銀行貸款對(duì)象的首選，在信貸資源特別緊張的情況下，各銀行機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)主要集中于對(duì)大企業(yè)信貸市場(chǎng)的粗放競(jìng)爭(zhēng)。隨著信貸資源的逐步豐富以及銀行在大企業(yè)信貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的白熱化，粗放式競(jìng)爭(zhēng)的產(chǎn)出回報(bào)率已經(jīng)不能滿足現(xiàn)代化管理需要，銀行就需要在更加細(xì)分的市場(chǎng)中尋找機(jī)會(huì)。而且中小企業(yè)群體中也不乏增長(zhǎng)潛力大、品質(zhì)優(yōu)秀的企業(yè)，挖掘優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)成為各銀行的重要之選。

　　(二)外在推力：國(guó)家政策導(dǎo)向

　　中小企業(yè)是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中發(fā)揮著不可替代的作用，是推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要力量，因此政府部門(mén)非常重視中小企業(yè)發(fā)展。特別是針對(duì)2008年危機(jī)后中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況持續(xù)下滑的情況，國(guó)家出臺(tái)了多項(xiàng)鼓勵(lì)中小企業(yè)貸款的政策，煙臺(tái)市政府也出臺(tái)了中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金、中小企業(yè)貸款獎(jiǎng)勵(lì)金等措施。客觀上為銀行發(fā)放中小企業(yè)貸款提供了動(dòng)力。

　　2011年以來(lái)，受穩(wěn)健貨幣政策調(diào)控影響，煙臺(tái)市金融機(jī)構(gòu)信貸額度普遍比較緊張，為提高信貸資產(chǎn)流動(dòng)性和資產(chǎn)收益率，各金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始調(diào)整信貸期限結(jié)構(gòu)，增加流動(dòng)性較強(qiáng)的短期貸款的投放力度。由于大型企業(yè)和中小型企業(yè)在短期面臨的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)差異相對(duì)較小，為提高盈利水平，金融機(jī)構(gòu)對(duì)貸款上浮水平較高的中小企業(yè)信貸投放力度加大。

　　(三)路徑選擇：帕累托改進(jìn)

　　為突破原有審批模式的不足，“中銀信貸工廠”模式走出了一條帕累托改進(jìn)的創(chuàng)新之路。“中銀信貸工廠”為小企業(yè)量身定制產(chǎn)品，實(shí)施多項(xiàng)創(chuàng)新，有效改善了中小企業(yè)的融資條件。同時(shí)突出主動(dòng)服務(wù)理念，并將服務(wù)理念貫穿到模式的各個(gè)方面，既切實(shí)幫助小企業(yè)解決困難，又為小企業(yè)客戶提供最好的客戶體驗(yàn)。

　　“中銀信貸工廠”為大批小企業(yè)客戶切實(shí)解決了融資難問(wèn)題，獲得了社會(huì)各界的廣泛認(rèn)可。該模式重新構(gòu)建的風(fēng)險(xiǎn)管理體系使中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制更加到位。自模式推廣以來(lái)，有效帶動(dòng)中國(guó)銀行煙臺(tái)分行小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展，為商業(yè)銀行調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，擴(kuò)大客戶基礎(chǔ)做出了一定貢獻(xiàn)，提升了中國(guó)銀行煙臺(tái)分行小企業(yè)金融服務(wù)的整體水平。

　　(四)持續(xù)動(dòng)力：開(kāi)放式的創(chuàng)新理念

　　“中銀信貸工廠”模式是根據(jù)中小企業(yè)貸款“短、頻、快”的特點(diǎn)進(jìn)行的流程創(chuàng)新，而且根據(jù)中小企業(yè)特點(diǎn)在產(chǎn)品服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理等各方面進(jìn)行了創(chuàng)新。具體運(yùn)作過(guò)程中，該模式還隨時(shí)根據(jù)各個(gè)行業(yè)特點(diǎn)通過(guò)創(chuàng)新應(yīng)收賬款質(zhì)押產(chǎn)品、流動(dòng)資產(chǎn)抵押貸款產(chǎn)品等，有效地解決中小企業(yè)融資擔(dān)保難的問(wèn)題，有針對(duì)性地推出量身打造的中小企業(yè)信貸產(chǎn)品，批量性地滿足區(qū)域中小企業(yè)的融資需求。這種與時(shí)俱進(jìn)、因地制宜的開(kāi)放式創(chuàng)新理念將是“中銀信貸工廠”持續(xù)運(yùn)作的強(qiáng)勁動(dòng)力。

　　五、結(jié)論

　　“中銀信貸工廠”以價(jià)值最大化為目標(biāo)，構(gòu)建了專(zhuān)業(yè)化的小企業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理體系;建立了專(zhuān)門(mén)的業(yè)務(wù)運(yùn)作機(jī)制;實(shí)行差別化的風(fēng)險(xiǎn)管理政策;建立了標(biāo)準(zhǔn)化的信貸業(yè)務(wù)流程，提高運(yùn)作效率，滿足了客戶融資需求和銀行控制風(fēng)險(xiǎn)的雙重需要。“中銀”信貸工廠是在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更加細(xì)化要求下，通過(guò)流程創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)的帕累托改進(jìn)。這一內(nèi)部設(shè)立“小銀行”的流程創(chuàng)新符合中小企業(yè)“短、頻、快”的融資需求，而創(chuàng)新開(kāi)發(fā)的各類(lèi)具有行業(yè)特點(diǎn)的信貸產(chǎn)品能夠批量性地滿足區(qū)域中小企業(yè)的融資需求，因此具有“縱向”復(fù)制延伸價(jià)值和“橫向”推廣輻射價(jià)值。

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