農村信用社論文博士范文
農村信用社論文博士范文
農村信用社是在農村擁有分支機構最多的金融機構,是三農的主要資金來源和金融樞紐,其擔負著服務“三農”的重任。下文是學習啦小編為大家搜集整理的關于農村信用社論文博士范文的內容，歡迎大家閱讀參考!
農村信用社論文博士范文篇1
淺談農村信用社制度改革
【摘要】就農村信用社目前發(fā)展狀況，較五大行相比，有其優(yōu)勢，但存在的不足更為明顯，所以農信社應該根據自己所出的實際經濟環(huán)境，積極發(fā)展縣域經濟，積極服務“三農”，積極支持小微企業(yè)的發(fā)展，突出產品創(chuàng)新和產品設計，改進信貸制度，使農信社得到積極的發(fā)展，更好地服務農村金融。
【關鍵詞】縣域經濟 產品創(chuàng)新 信貸制度
正文在當前的農村金融體系中，大力發(fā)展和培育適合“三農”特點的農村信用社，發(fā)揮其經營靈活、運營效率高等優(yōu)勢，能有效增強農村金融服務能力，切實提高農村金融服務水平。
一、農村信用社及其農村業(yè)務特點
中國農村信用社成立于1951年，至今已經有六十幾年，1998年底全國農村信用社各項存款余額占整個金融機構的13%，2500個縣級聯(lián)社，42000個信用社，110000個營業(yè)網點。從人民銀行統(tǒng)計數(shù)據來看，2009農村信用社存款余額占整個金融機構的28.6%，可以看出農村信用社在發(fā)展農村金融中起到舉足輕重的作用，在這種優(yōu)勢中，大力發(fā)展農村信用社是勢在可行的，加強在金融界的競爭力。
農村信用社是合作金融機構，其主要任務是籌集農村閑散資金，為農業(yè)、農民和農村經濟發(fā)展提供金融服務，依照國家法律和金融政策規(guī)定，組織和調節(jié)農村基金，支持農業(yè)生產和農村綜合發(fā)展，支持各種形勢的合作經濟和社員家庭經濟限制和打擊高利貸。
農村信用社業(yè)務相對簡單，但目前來看能夠滿足廣大客戶的需求(客戶一般主要為農民)，手續(xù)費收取較其他商業(yè)銀行較低，費用的收取項目也是較少的，例如：對賬單、異地存取款(省內范圍內)、憑證的出售(除支票)等均免收手續(xù)費。就2012底，據統(tǒng)計各國有商業(yè)銀行，其他商業(yè)銀行的存款均有不同程度的下跌，唯有農村信用社的存款一直保持增長。盡管信用社的業(yè)務簡單，但是相對優(yōu)惠的政策，吸引了社會閑散資金，在銀行業(yè)間激烈的競爭中，能夠在夾縫中成長。
二、農村信用社發(fā)展現(xiàn)狀
從目前來看，農村信用社分布廣、網點多，但是規(guī)模偏小，供給能力有限，人員少，人員的文化素質普遍偏低甚至技術手段落后。資金籌集能力弱，主要吸收社會閑散資金，與國有銀行相比資金流動能力較弱，其次，高素質穩(wěn)定的管理人員缺乏，目前信用社自身人力資源匱乏，根本無力大刀闊斧的發(fā)展農信社，此外技術手段需要進一步提升，農信社技術力量薄弱，銀行卡、網上銀行、匯票等異地結算等功能欠缺甚至缺失。
三、農村信用社發(fā)展方向
發(fā)展特色是農村信用社對發(fā)展縣域經濟起著舉足輕重的作用，為避免在激烈競爭中的遭到淘汰基本服務對象確定為中、小企業(yè)和當?shù)鼐用?，不論存貸額多少，均一視同仁，服務周到。在業(yè)務范圍上，實行差地化經營，在大銀行不愿意介入的居民小額零星貸款，住宅抵押貸款、中小企業(yè)的短期融資及不動產貸款等方面，發(fā)揮主要作用。農村信用社作為縣域金融服務的主要供給者，服務還縣域經濟發(fā)展、促進縣域經濟發(fā)展方式轉變重任在肩，責無旁貸。對中、小微企業(yè)的支持也是目標之一。
農村信用社發(fā)揮主力軍的作用，必須因地制宜，根據所處的經濟環(huán)境中，尊重縣域經濟金融市場規(guī)律，科學地制定方針政策，暢通縣域經濟要素流動渠道，首先，大力支持規(guī)模種養(yǎng)，農村信用社是農民的銀行。重點支持大規(guī)模種養(yǎng)，鼓勵農民種養(yǎng)集體化，特別是尋求與良種培育、優(yōu)良技術研發(fā)等合作，特別是支持百畝種植的、科學化管理的種植大戶和千頭以上的生豬、牛羊，萬只以上的雞鴨的養(yǎng)殖大戶。其次大力支持縣域第二、三產業(yè)。重點支持縣域骨干企業(yè)，基礎設施建設以及縣域重點項目建設。支持有利于農民就業(yè)的加工企業(yè)，支持農民建房，購買汽車和家電等消費信貸需求，支持農民興辦自己的小作坊。最后，支持中、小微企業(yè)。中、小微企業(yè)融資困難的問題亟待解決，鼓勵中、小微企業(yè)發(fā)展，根據中、小微企業(yè)的發(fā)展，資金鏈條的情況等因素，對其支持。
四、重視產品創(chuàng)新及產品設計
農信社服務區(qū)域主要是農村，隨著農村經濟的發(fā)展，農村市場對金融產品的需求也日益激烈，加快產品、機制和服務方式的創(chuàng)新勢在必行。金融產品和服務的創(chuàng)新是農信社改革的目標，開發(fā)適應時代要求的金融產品，滿足新形勢下農村不同層次的金融需求，加快營銷方式和服務手段創(chuàng)新步伐，采用扁平化、高效率、快節(jié)奏的服務模式爭取客戶，贏得市場，多形式拓展渠道，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農民聚集區(qū)增設ATM，自助終端等服務設施，對發(fā)展電話銀行，手機銀行，網上銀行等服務方式也提上日程，目前大多數(shù)地區(qū)已經開始運行;不斷擴大金融的覆蓋面。要做好產品創(chuàng)新和設計可在以下幾個方面開展工作。
1.要做好市場調研。在農村特定的經濟區(qū)域，一要與區(qū)域經濟的發(fā)展相適應對“小而散”的農戶經濟和作坊經濟階段相適應，有針對性地推出產品;二要與第二、三產業(yè)的發(fā)展重點相結合，推出個性化的產品;三要對特設、優(yōu)勢產業(yè)，全面介入，整體開發(fā)。
2.深入挖掘潛在客戶。在產品設計中通過深入挖掘潛在客戶，了解產業(yè)鏈的各個交易環(huán)節(jié)，對其信息流、資金流、物流等進行分析，尋找風險有效控制手段，找到合適的市場切入點，從而不斷提高市場占有率，充分挖掘客戶的潛力，也更好的防范信貸風險。
3.加強產品設計，符合農村市場需求。一是要體現(xiàn)產品的實用性，要符合農村經濟特設，首先要具備可推廣性，要簡單、直觀，其次要體現(xiàn)農村金融需求金額小、期限短、主體分散的特點;二是要突出產品的服務特色，要針對不同的行業(yè)特點，提供個性化的產品，要讓產品主動適應市場需求，而不能讓客戶來適應產品;三是要體現(xiàn)靈活性，在擔保方式，支付方式，還款方式的選擇上既考慮風險的可控性，也要考慮符合客戶的需要，要具備較強的操作性。
4.加強政府部門合作，尋求政府資助。通過與政府部門合作，尋求政府資助，積極利用政府各項補貼，可以有效獲取市場信息，尋找市場機會，同時在業(yè)務發(fā)展中借助行政力量實施風險控制，一是對政府補貼的預支，可以有政府，銀行和客戶三方開展，農信社將補貼預支給支付主體，提前組織生產和研究;二是利用政府力量，有效防范和化解風險。
五、加快信貸調整
“為經濟社會發(fā)展提供更多的優(yōu)質金融服務，加大對薄弱領域的金融支持”，溫家寶在全國金融會議上明確指出加大對薄弱領域的金融支持，而目前農村信貸仍然任是薄弱環(huán)節(jié)之一，就農信社來說，農信社目前的信貸依然是農村經濟發(fā)展中主要的融資渠道，農信社最大的利潤來源是利差收入，信貸業(yè)務是實體經濟和農信社的紐帶，因此，如何適時、適當調整信貸結構，對提升服務農村實體經濟的質量和水平有著直接影響。根據全國金融會議的要求，服務農村實體經濟，農村金融機構首先要努力服務于經濟方式的轉變，促進科學、健康發(fā)展。對照“十二五”規(guī)劃的要求，涵蓋了戰(zhàn)略性新興產業(yè)、節(jié)能環(huán)保、科技創(chuàng)新、現(xiàn)代服務業(yè)以及文化產業(yè)等，還包括推動傳統(tǒng)產業(yè)改造，提升金融機構服務經濟。
農信社應該根據目前發(fā)展，把重點放在中小企業(yè)貸款、個人消費貸款這兩個領域。同時加大對文化、教育、衛(wèi)生、旅游和健康等新興消費市場的開拓力度，實現(xiàn)以銀行卡(貸記卡)為載體的小額消費信貸模式，刺激農村消費，同時加強與大中型優(yōu)質商戶、新興消費態(tài)中的高端商戶的合作，大力發(fā)展直接消費信貸業(yè)務。
總之，在目前情況下，農信社進行積極的制度改革，力求完善的體制去服務實體經濟，積極引導農民走上致富道路，服務于“三農”，服務農村金融，積極調整信貸結構，提高在金融體系中的競爭力，促進農信社的積極、健康的發(fā)展。
就現(xiàn)狀來看，銀行間激烈的競爭中，各家商業(yè)銀行努力地、不斷地推出各種理財產品、紀念幣等特設業(yè)務，不斷提高服務水平，以吸引客戶的眼球。農村信用社應該在這激烈的攬儲大潮中，積極發(fā)展主觀能動性，堅持制度創(chuàng)新，迎合不同客戶的需求，為農村信用社的發(fā)展提供堅實的基礎，促進農村信用社的積極、良好的發(fā)展。
參考文獻
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