農(nóng)村信用社發(fā)展論文
農(nóng)村信用社是我國農(nóng)村金融領(lǐng)域的重要組成部分,匯集農(nóng)村資金、提供農(nóng)民貸款服務,改善了農(nóng)民生活質(zhì)量,推進了農(nóng)村經(jīng)濟的進一步發(fā)展與壯大。下面是學習啦小編為大家整理的農(nóng)村信用社發(fā)展論文，供大家參考。
農(nóng)村信用社發(fā)展論文范文一：農(nóng)村信用社存款保險制度論文
一、構(gòu)建博弈視角存款保險制度的模型
(一)設計假設模型
長時期，我國一直采用隱性存款保險制度，因農(nóng)村金融抑制導致農(nóng)村資源長時間處在逆向流動狀態(tài)，嚴重影響農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，導致城鄉(xiāng)差別更加明顯。為有效緩解農(nóng)村面臨的危機，政府有必要給農(nóng)村相應的金融支持。農(nóng)信信用社引入存款保險博弈過程中，參與者是金融監(jiān)管機構(gòu)，博弈的第一環(huán)節(jié)時金融監(jiān)管機構(gòu)是不是需要建立存款保險制度，第二個環(huán)節(jié)是風險存在差異的金融機構(gòu)是否需要引入存款保險制度。為簡化整個模型，把所有博弈方都設定為完全信息。假定沒有建立存款保險制度前，金融監(jiān)管機構(gòu)對于金融機構(gòu)需要承擔的監(jiān)管成本是C，如果金融監(jiān)管機構(gòu)構(gòu)建存款保險制度，則需支付部分存款保險基金D。假定兩個金童機構(gòu)面臨的風險級別有所差異，高風險機構(gòu)參與風險投資其成功的概率和收益分別設為PH、πH，投資失敗出現(xiàn)的損失為LH;低風險金融機構(gòu)參與投資其成功的概率和收益分別用PL、πL，投資失敗造成的損失采用LL表示。這兩個金融機構(gòu)原有資本為0，存款額度都設成V;如果金融機構(gòu)引入存款保險制度，其所有的存款都得以保險，保險費率是t.
(二)建立完善的模型
若金融監(jiān)管部門未建立完善的存款保險制度，該金融監(jiān)管機構(gòu)單單付出監(jiān)管成本C，不同金融機構(gòu)各自的收益表示為：PXπX-LX(1-PX)。若金融監(jiān)管機構(gòu)建立健全存款保險制度，必須負擔一定的存款保險基金D，這時候若金融機構(gòu)加入存款保險，其收益表示為PXπX-tV，(X=H，L).
(三)深入分析并求解模型
如果D<C，表示監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管成本比起付出的存款保險基金大時，監(jiān)管機構(gòu)執(zhí)行的決策是要建立完善的存款保險制度。從監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)督來說，存款保險制度的建立，能有效維護儲蓄者存款的安全性，促使金融市場及社會實現(xiàn)經(jīng)濟發(fā)展要求。以博弈的視角對金融機構(gòu)的情況進行分析，如果PXπX-tV>PXπX-LX(1-PH)，表明金融機構(gòu)1引入存款保險制度更占優(yōu)勢。如果PLπL-tV>PLπL-LL(1-PL)，表明金融機構(gòu)2引入存款保險制度更占競爭優(yōu)勢。所以，若t=LX(1-PX)V時，表示風險X的金融機構(gòu)是否建立存款保險制度并沒有太大的差異。如果t<LX(1-PX)V的時候，兩機構(gòu)加入存款保險制度占優(yōu)處于均衡狀態(tài)?；谶@種情況下，所有金融機構(gòu)都引入存款保險制度，但實際應用中會出現(xiàn)逆向選擇的問題，經(jīng)營不來的銀行更加需要存款保險體系的輔助，經(jīng)營優(yōu)良的銀行則會退出存款保險體系。因該體制會把經(jīng)營良好的資產(chǎn)流入經(jīng)營不良的銀行，簡言之就是采用穩(wěn)健的銀行補貼經(jīng)營不善的銀行，促使經(jīng)營狀況不良的銀行由存款保險中獲得更多收益，但存款保險制度對經(jīng)營不加的銀行救助也會出現(xiàn)示范效應在一定程度上加大銀行之間的惡性競爭。若t>LH(1-PH)V，這種情況在實際世界中并不存在，如果金融監(jiān)管機構(gòu)建立存款保險公司，其不設立過高的保費費率導致沒有一個金融機構(gòu)愿意加入它。有上述博弈分析可知，現(xiàn)實社會中推行單一的保險費率實行不起來，必須根據(jù)不同金融機構(gòu)存在的風險收取相應的保險費率，如此才能有效解決存款保險制度有可能存在的逆向選擇問題。國家在推行存款保險制度的時候，若讓銀行自動加入存款保險體系內(nèi)，就會發(fā)生逆向選擇的問題，這會促使風險高的金融機構(gòu)更加積極的參與保險，此時強制所有的銀行參加保險體系尤為重要。雖然博弈模型忽視很多影響因素，但也從理論上證明我國農(nóng)村信用社建立存款保險制度的必要性。
二、結(jié)束語
總之，農(nóng)村信用社家兔存款保險制度隱藏的風險問題可以采用合理的制度進行約束，引入存款保險制度，從強制金融機構(gòu)入保、實行有差別的費率、加大風險監(jiān)測等手段指導存款人慎重挑選存儲銀行。
農(nóng)村信用社發(fā)展論文范文二：農(nóng)村信用社科學發(fā)展論文
一.論文選題的意義
1、現(xiàn)實意義
“三農(nóng)”發(fā)展離不開資金的投入，目前情況看，三農(nóng)的資金投入主要是三個渠道：一是農(nóng)民自身的投資;二是財政資金對農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設施的投入和有關(guān)補貼;三是金融部門的信貸資金。其中信貸資金投入占有很大的比重，統(tǒng)計數(shù)字表明：金融部門的信貸資金中，農(nóng)村信用社的資金占到80%左右，有的地方甚至已達到90%。近年來，隨著我國金融體制改革的深入，商業(yè)銀行大量撤出在農(nóng)村的金融機構(gòu)，農(nóng)村信用社為“三農(nóng)”服務的任務更加艱巨，作用更加凸顯。但是，隨著農(nóng)信社法人治理改革的不斷深入，信貸風險也日漸顯現(xiàn)，不良信貸資產(chǎn)成為阻礙農(nóng)信社發(fā)展的一大障礙。如何加強信貸風險管理，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，有效防范風險，已經(jīng)成為農(nóng)村信用社改革和發(fā)展的重中之重。本課題結(jié)合實踐，通過分析現(xiàn)階段農(nóng)村信用社存在的如經(jīng)濟體制、農(nóng)村金融環(huán)境、農(nóng)村信用社內(nèi)部人員及客戶等問題，分析制約農(nóng)村信用社風險管理效果的內(nèi)外部因素，并在此基礎(chǔ)上提出了相應的風險管理對策與建議，對于農(nóng)村信用社防范風險具有一定的現(xiàn)實意義。
2、理論意義
本研究從理論高度分析我國農(nóng)村信用社的發(fā)展歷程，總結(jié)經(jīng)驗與失敗的教訓。同時，分析國外的農(nóng)村金融合作機構(gòu)的運作模式，為我國的農(nóng)村信用社風險管理提供有價值的借鑒。另外，結(jié)合我國目前農(nóng)村信用社發(fā)展的現(xiàn)狀，分析目前制約農(nóng)村信用社發(fā)展的各種因素，提出了建立農(nóng)村信用風險體系的必要性，并從國家制度、農(nóng)村的特點、信用社工作員工的素質(zhì)、風險管理信息系統(tǒng)的構(gòu)建等等各個方面進行分析研究，為了構(gòu)建科學的、具有我們農(nóng)村特色的農(nóng)村信用社風險管理體系提供積極的參考意見。
二、國內(nèi)外研究現(xiàn)狀及趨勢
1、國外的農(nóng)村金融合作現(xiàn)狀綜述
目前各國的農(nóng)村合作金融組織，在內(nèi)部治理制度上基本采取多級法人制度，一般都有較為完備的行業(yè)自律治理制度。主要有以下模式：
(1)德國
第一層是地方性基層農(nóng)村信用合作社;第二層是三家地區(qū)性的管理機構(gòu);第三層是全國性的中央管理機構(gòu)?；鶎雍献鹘鹑诮M織直接經(jīng)營貨幣信貸業(yè)務。地區(qū)性的管理機構(gòu)主要為基層合作金融機構(gòu)保存準備金和融通資金，提供信息。全國性的中央管理機構(gòu)，主要處理地區(qū)行無法承擔的付款業(yè)務等。每家基層合作銀行都要按年度以其風險資產(chǎn)的一定比例存入特別專項基金——貸款擔?；穑坏┏蓡T行出現(xiàn)大的危機，由該基金全額補償。
(2)美國
第一層是美國中央信用聯(lián)社，第二層是聯(lián)邦土地銀行、合作銀行和聯(lián)邦中期信貸銀行三個地區(qū)性合作金融組織，第三層是各地區(qū)性合作金融組織的基層組織。監(jiān)管機構(gòu)由全美信用社管理局和各州政府設立的信用社監(jiān)管機構(gòu)組成，共同承擔為農(nóng)村合作金融組織體系提供融通資金的任務。有著完善的存款保險系統(tǒng)。
(3)法國
第一層是農(nóng)業(yè)信貸合作社，是基層民間組織，第二層是省農(nóng)業(yè)信貸互助銀行，第三層是法國農(nóng)業(yè)信貸互助銀行總行?？傂械馁Y本金由政府財政撥款，省和地方農(nóng)業(yè)信貸互助銀行的資本金是社員自愿投入。農(nóng)業(yè)信貸互助銀行總行是最高管理機關(guān)，受國家農(nóng)業(yè)部和財政部雙重領(lǐng)導，是一種商業(yè)性質(zhì)的政府行政機關(guān)，不經(jīng)營一般的信貸業(yè)務。
2、國內(nèi)農(nóng)村信用社管理現(xiàn)狀及研究綜述
國內(nèi)很多學者對于國外的金融合作模式進行了研究，為我國的農(nóng)村金融合作提供參考意見?？㈦p、馮平濤在《國外農(nóng)村合作金融發(fā)展的外生性特征及借鑒》中認為：國家在資金扶持、產(chǎn)權(quán)適時退出、經(jīng)營風險治理制度和建立合作金融存款保險制度四個方面的外生干預，對于農(nóng)村合作金融的發(fā)展極其必要。河南省委黨校經(jīng)濟學教授廖富洲介紹了日本和美國的金融監(jiān)管制度，認為內(nèi)部民主治理、外部監(jiān)督治理和行業(yè)自律治理三者的有機結(jié)合，是西方各國合作金融治理的成功經(jīng)驗等。我國的農(nóng)村合作金融比國外發(fā)達市場經(jīng)濟國家起步晚，發(fā)展道路曲折。盡管目前我國農(nóng)村信用合作社還存在著諸多問題，但發(fā)展前景較好。許多理論工作者和實際工作者從我國目前的實際情況出發(fā)，對我國農(nóng)村信用合作社的發(fā)展模式作出了較為科學的設計，歸納起來，主要有如下四種：規(guī)范化的合作經(jīng)濟模式、一級法人制的合作銀行模式、分散化的商業(yè)銀行模式、多級法人的合作銀行模式。當前我國農(nóng)村信用合作社面臨很多問題，如：機構(gòu)定位不明確;保本經(jīng)營與管理水平低，潛在風險大;大量的資金從農(nóng)村轉(zhuǎn)移到城鎮(zhèn)，違背了農(nóng)村發(fā)展合作金融的原始初衷;沒有獨立的聯(lián)行體系，結(jié)算渠道不暢成了阻礙、制約農(nóng)村信用社業(yè)務發(fā)展的瓶頸因素。
3、我國農(nóng)村信用社當前存在的風險管理問題
(1)風險管理意識淡薄。部分農(nóng)村信用社在辦理信貸業(yè)務的過程中未嚴格執(zhí)行信貸發(fā)放操作程序，貸款發(fā)放把關(guān)不嚴，存在逆程序操作現(xiàn)象。
(2)風險管理理念存在問題。重經(jīng)營、輕規(guī)范，農(nóng)村信用社往往在風險已發(fā)生或已存在情況下采取補救措施，而對事前的防范和事中的控制措施存在重視不足的情況。
(3)風險防范機制不健全。貸款“三查”制度流于形式;貸后檢查則存在應付了事現(xiàn)象;貸款擔保措施未落實。
(4)規(guī)范風險管理方法比較落后。農(nóng)村信用社的規(guī)范風險管理長期以來以定性分析為主，量化分析工作不夠到位，在風險識別、度量、監(jiān)測等方面科學合理化不夠，管理方法陳舊落后，跟不上形勢發(fā)展的要求。
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