保險(xiǎn)學(xué)論文范文精選
保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)是一個(gè)應(yīng)用性很強(qiáng)的專(zhuān)業(yè),實(shí)踐性教學(xué)是高校培養(yǎng)應(yīng)用型保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人才的重要手段,也有利于改善當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)人才匱乏和學(xué)生就業(yè)難現(xiàn)狀。下面是學(xué)習(xí)啦小編為大家整理的保險(xiǎn)學(xué)論文，供大家參考。
保險(xiǎn)學(xué)論文范文一：建筑企業(yè)工傷保險(xiǎn)內(nèi)部管理難點(diǎn)分析
摘要：由于風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不高、工傷保險(xiǎn)知識(shí)匱乏、異地工傷認(rèn)定困難等原因，導(dǎo)致建筑施工企業(yè)工傷保險(xiǎn)內(nèi)部管理成本增加，無(wú)法保障工傷員工合法權(quán)益。針對(duì)以上管理難點(diǎn)，筆者認(rèn)為應(yīng)該從提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，加大宣傳力度，設(shè)立專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)和專(zhuān)職人員，建立工傷員工臺(tái)賬，全面保障異地工傷人員等方面加強(qiáng)管理。
關(guān)鍵詞：建筑施工企業(yè);工傷保險(xiǎn);內(nèi)部管理;難點(diǎn)
《工傷保險(xiǎn)條例》實(shí)施以來(lái)，工傷保險(xiǎn)在保障因工作遭受事故傷害或者患職業(yè)病的員工獲得醫(yī)療救治和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，促進(jìn)工傷預(yù)防和職業(yè)康復(fù)，分散用人單位的工傷風(fēng)險(xiǎn)方面發(fā)揮了重要作用。建筑施工企業(yè)作為高危行業(yè)，極易發(fā)生工傷事故，如何提高員工風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，指導(dǎo)員工及時(shí)申報(bào)工傷，分散企業(yè)的工傷風(fēng)險(xiǎn)是建筑施工企業(yè)管理的重點(diǎn)內(nèi)容。
一、建筑施工企業(yè)的工傷保險(xiǎn)內(nèi)部管理存在一些難點(diǎn)
由于風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不高、工傷保險(xiǎn)知識(shí)匱乏、異地工傷認(rèn)定困難等原因，導(dǎo)致建筑施工企業(yè)的工傷保險(xiǎn)內(nèi)部管理存在一些難點(diǎn)。經(jīng)歸納主要存在以下三個(gè)方面。
1.風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不高，增加企業(yè)管理成本
風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不高，包括工傷員工所在單位領(lǐng)導(dǎo)和工傷員工本人的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不高兩個(gè)方面，不論是哪種風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不高造成的直接結(jié)果都是員工屬于工傷卻沒(méi)有申報(bào)認(rèn)定工傷。風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不高的原因，主要有三個(gè)方面：第一，工傷員工單位領(lǐng)導(dǎo)怕申報(bào)工傷給單位帶來(lái)不好的輿論，影響企業(yè)和自己的發(fā)展。第二，耗時(shí)較長(zhǎng)，資料復(fù)雜。從工傷認(rèn)定到工傷待遇申領(lǐng)是個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程，全部流程下來(lái)需要幾個(gè)月甚至一年的時(shí)間，提供的佐證資料也相對(duì)復(fù)雜。第三，團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)出險(xiǎn)迅速方便，可上門(mén)服務(wù)。建筑施工企業(yè)均有按規(guī)定購(gòu)買(mǎi)團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)公司出險(xiǎn)迅速方便，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員可以上門(mén)告知出險(xiǎn)流程和所需資料，簡(jiǎn)單方便。鑒于以上原因，部分建筑施工企業(yè)寧愿選擇企業(yè)出錢(qián)治療、賠錢(qián)了事或者申報(bào)團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)而不走工傷認(rèn)定申請(qǐng)流程，把本是工傷的員工當(dāng)作一般的病人對(duì)待，把本該由工傷保險(xiǎn)基金支付的醫(yī)療費(fèi)、交通費(fèi)、一次性傷殘補(bǔ)助金等費(fèi)用轉(zhuǎn)為由企業(yè)承擔(dān)，大大增加了企業(yè)的管理成本。
2.工傷保險(xiǎn)知識(shí)匱乏，無(wú)法保障工傷員工權(quán)益
雖然各地的社會(huì)保險(xiǎn)基金管理局網(wǎng)站都會(huì)有關(guān)于工傷知識(shí)的專(zhuān)題介紹，各單位也基本會(huì)做工傷知識(shí)的宣傳，但“事不關(guān)己，高高掛起”的心態(tài)還是影響了不少人。工傷的認(rèn)定、認(rèn)定申請(qǐng)的時(shí)效、認(rèn)定準(zhǔn)備的資料、醫(yī)療終結(jié)時(shí)間、停工留薪期工資福利待遇的支付等是既專(zhuān)業(yè)又與工傷員工切身利益相關(guān)的問(wèn)題，如果解決不好將無(wú)法保障工傷員工權(quán)益。比如應(yīng)該是工傷的沒(méi)有申報(bào)工傷，或者未在工傷發(fā)生之日起30日申報(bào)導(dǎo)致錯(cuò)過(guò)工傷認(rèn)定申請(qǐng)的時(shí)限，停工留薪期工資待遇按照病假待遇發(fā)放，工傷治療不是先現(xiàn)金墊付而通過(guò)基本醫(yī)療保險(xiǎn)渠道等一系列的錯(cuò)誤做法，損害了工傷員工的合法權(quán)益。
3.異地工傷，工傷員工的難言之痛
建筑施工企業(yè)的工程項(xiàng)目遍布全國(guó)各地，施工現(xiàn)場(chǎng)與員工參保地不在同一城市的現(xiàn)象非常普遍。工傷發(fā)生地與員工參保地距離遙遠(yuǎn)，工傷認(rèn)定核實(shí)情況較難，提供認(rèn)定材料也相對(duì)較多。鑒于這個(gè)原因，傷情輕微的員工往往會(huì)自愿放棄申報(bào)認(rèn)定工傷，自愿放棄應(yīng)該享受的工傷待遇。舉個(gè)例子，大連項(xiàng)目的一個(gè)技術(shù)人員曾經(jīng)在工地現(xiàn)場(chǎng)扭了腳，符合工傷認(rèn)定的條件，單位社保經(jīng)辦人知道情況后提醒本人在受傷之日起30日內(nèi)提供工傷認(rèn)定申請(qǐng)所需材料。受傷員工傷情不太嚴(yán)重，一聽(tīng)大堆的認(rèn)定申請(qǐng)材料更是頭大，不僅如此，包括身份證在內(nèi)的所有資料原件要郵寄到參保地深圳市，還可能面臨深圳市社保局關(guān)于受傷過(guò)程的調(diào)查取證。受傷員工就覺(jué)得太麻煩了，申請(qǐng)自愿放棄工傷認(rèn)定。社保經(jīng)辦人員與其經(jīng)過(guò)多次溝通，講清楚申報(bào)與不申報(bào)的利弊后，該員工才百般不愿意地把工傷認(rèn)定申請(qǐng)資料備齊了。醫(yī)療終結(jié)期滿(mǎn)，到了進(jìn)行勞動(dòng)能力鑒定的時(shí)候，該員工死活不做勞動(dòng)能力鑒定了。理由有四：第一，自己工作很忙，大連、深圳往返需要幾天的時(shí)間。第二，往返花費(fèi)的交通費(fèi)、食宿費(fèi)，項(xiàng)目部領(lǐng)導(dǎo)沒(méi)說(shuō)能不能報(bào)銷(xiāo)，萬(wàn)一不能報(bào)銷(xiāo)，這些費(fèi)用需要自己承擔(dān)。第三，做勞動(dòng)能力鑒定需要請(qǐng)假，請(qǐng)假期間要扣發(fā)工資。第四，最重要的是自己傷情不嚴(yán)重，萬(wàn)一勞動(dòng)能力鑒定下來(lái)沒(méi)有等級(jí)，自己不但享受不了工傷待遇，還耽誤了工作，浪費(fèi)了時(shí)間，賠了一筆錢(qián)。結(jié)果就以該員工自愿放棄勞動(dòng)能力鑒定了結(jié)，工傷治療費(fèi)用依照普通醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)了事。
二、針對(duì)以上管理難點(diǎn)采取的應(yīng)對(duì)措施
針對(duì)以上管理難點(diǎn)，筆者建議建筑施工企業(yè)應(yīng)該從以下幾個(gè)方面加強(qiáng)企業(yè)工傷保險(xiǎn)內(nèi)部管理，切實(shí)發(fā)揮工傷保險(xiǎn)的保障作用，分散企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。
1.提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，降低企業(yè)管理成本
提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)包括提高員工安全生產(chǎn)意識(shí)和認(rèn)定工傷必要性意識(shí)兩個(gè)方面。提高員工安全生產(chǎn)意識(shí)是降低工傷幾率的前提，只有企業(yè)上下不斷提高安全生產(chǎn)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，嚴(yán)格遵守各項(xiàng)安全操作規(guī)程，才能降低工傷發(fā)生幾率，才能真正降低企業(yè)管理成本。如果員工確實(shí)不慎發(fā)生工傷，企業(yè)在及時(shí)組織人員救治工傷員工的同時(shí)，還要積極配合準(zhǔn)備員工工傷認(rèn)定的材料，嚴(yán)格按程序申報(bào)工傷。
2.加大宣傳力度，多渠道豐富員工工傷保險(xiǎn)知識(shí)
員工只有全面了解了工傷保險(xiǎn)知識(shí)，才能更好地加強(qiáng)自我權(quán)益的保護(hù)，才能在工傷來(lái)臨時(shí)應(yīng)對(duì)自如，不會(huì)因?yàn)樽约旱臒o(wú)知損害自己應(yīng)該享受的權(quán)益。因此，豐富員工的工傷保險(xiǎn)知識(shí)十分必要。首先，要求企業(yè)在日常工作中不斷加強(qiáng)工傷保險(xiǎn)的宣傳力度，可以通過(guò)公示欄、內(nèi)部辦公平臺(tái)、QQ群等工具及時(shí)把最新的工傷保險(xiǎn)知識(shí)全面系統(tǒng)地傳達(dá)給員工。針對(duì)施工企業(yè)項(xiàng)目部分散、地域跨度大、人員不集中、網(wǎng)絡(luò)信息不發(fā)達(dá)的項(xiàng)目部，企業(yè)可以派出業(yè)務(wù)人員將工傷保險(xiǎn)知識(shí)送到項(xiàng)目部，現(xiàn)場(chǎng)為員工講解工傷保險(xiǎn)知識(shí)。第二，員工本人要主動(dòng)學(xué)習(xí)工傷保險(xiǎn)知識(shí)，保護(hù)自己權(quán)益。“師傅領(lǐng)進(jìn)門(mén)，修行在個(gè)人”。企業(yè)宣傳的再多，員工本人不看、不聽(tīng)、不學(xué)，還是無(wú)法達(dá)到學(xué)習(xí)的目的。要讓員工認(rèn)識(shí)到工傷保險(xiǎn)對(duì)自己的好處，同時(shí)把政策宣傳和典型事例結(jié)合起來(lái)，員工才能主動(dòng)去學(xué)，才能學(xué)得更好。
3.設(shè)立專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)和專(zhuān)職人員，建立工傷員工臺(tái)賬制度
設(shè)立專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)和專(zhuān)職人員是健全機(jī)構(gòu)、責(zé)任到人的一種表現(xiàn)，起著非常重要的積極作用。專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)是執(zhí)行各項(xiàng)制度的保證，專(zhuān)職人員起到執(zhí)行工傷保險(xiǎn)知識(shí)宣傳，工傷申報(bào)及待遇申領(lǐng)的指導(dǎo)作用。同時(shí)，建議企業(yè)建立工傷員工臺(tái)賬。從員工受傷開(kāi)始直到待遇申領(lǐng)結(jié)束，臺(tái)賬要包括工傷申報(bào)，過(guò)程指導(dǎo)，結(jié)果跟蹤等內(nèi)容，全面反映整個(gè)工傷過(guò)程。根據(jù)工傷員工臺(tái)賬，企業(yè)可以進(jìn)行工傷員工工種和安全隱患分析，不斷提高企業(yè)自身的安全生產(chǎn)水平。
4.全面保障異地工傷員工權(quán)益，解除異地工傷員工后顧之憂(yōu)
建筑施工企業(yè)可以從以下四個(gè)方面保障異地工傷員工合法權(quán)益，解除異地工傷員工后顧之憂(yōu)。第一，發(fā)生工傷時(shí)，項(xiàng)目部應(yīng)積極采取措施及時(shí)在就近的醫(yī)療機(jī)構(gòu)救治工傷員工;第二，工傷員工經(jīng)治療，傷情相對(duì)穩(wěn)定后，及時(shí)送工傷員工到參保地的工傷定點(diǎn)醫(yī)院治療;第三，項(xiàng)目部承擔(dān)工傷員工因治療工傷、勞動(dòng)能力鑒定等需往返工傷發(fā)生地和參保地之間的交通費(fèi)、食宿費(fèi)用;第四，工傷員工往返工傷發(fā)生地和參保地之間正常所需時(shí)間內(nèi)，項(xiàng)目部應(yīng)該正常發(fā)放工傷員工工資福利待遇。建筑施工企業(yè)工傷保險(xiǎn)內(nèi)部管理是所有行業(yè)工傷保險(xiǎn)內(nèi)部管理的縮影，只有各行各業(yè)把本企業(yè)的工傷保險(xiǎn)內(nèi)部管理做好了，才能真正發(fā)揮工傷保險(xiǎn)的保障作用。
參考文獻(xiàn)
[1]《廣東省工傷保險(xiǎn)條例》(2011年9月29日修訂通過(guò)，自2012年1月1日起施行)廣東省第十一屆人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)公告(第69號(hào))
保險(xiǎn)學(xué)論文范文二：高科技企業(yè)保險(xiǎn)管理研究
摘要：高科技企業(yè)保險(xiǎn)是一種準(zhǔn)公共物品，即有一定的市場(chǎng)性也有一定的公益性，因此政府和保險(xiǎn)公司以及高科技企業(yè)都有一定的責(zé)任和義務(wù)參與到高科技企業(yè)保險(xiǎn)制度的建立實(shí)踐中。目前我國(guó)高科技企業(yè)保險(xiǎn)建設(shè)還存在一定問(wèn)題，亟待解決，筆者結(jié)合工作實(shí)踐提出了一些思路供大家參考。
關(guān)鍵詞：高科技企業(yè);創(chuàng)新保險(xiǎn);保險(xiǎn)管理
目前我國(guó)正在大力倡導(dǎo)創(chuàng)新，要讓科技引領(lǐng)發(fā)展、創(chuàng)新推動(dòng)發(fā)展，這其中最重要的力量就是高科技企業(yè)，只有高科技企業(yè)形成一股種類(lèi)多、實(shí)力強(qiáng)的創(chuàng)新隊(duì)伍，我國(guó)才能真正形成創(chuàng)新大國(guó)，讓中國(guó)制造轉(zhuǎn)變?yōu)橹袊?guó)創(chuàng)造。在鼓勵(lì)創(chuàng)新、發(fā)展高科技企業(yè)的路途上，面臨著很多不確定風(fēng)險(xiǎn)和可見(jiàn)的危機(jī)，因此要采取有效措施應(yīng)對(duì)問(wèn)題、預(yù)判風(fēng)險(xiǎn)、破除障礙，這樣才能服務(wù)高科技企業(yè)，推動(dòng)創(chuàng)新中國(guó)大戰(zhàn)略向前不斷邁進(jìn)。觀(guān)察可見(jiàn)，近年來(lái)包括政府相關(guān)部門(mén)、保險(xiǎn)公司在內(nèi)的眾多組織機(jī)構(gòu)都在研究和推動(dòng)高科技企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理工作，尤其競(jìng)相從不同角度和業(yè)務(wù)方向入手來(lái)推動(dòng)高科技企業(yè)保險(xiǎn)工作，這己經(jīng)發(fā)揮了重要作用，但是從整體看目前的工作力度不夠、工作方向偏窄，需要研發(fā)出更加具有針對(duì)性和前瞻性的風(fēng)險(xiǎn)解決方案。下面，筆者就以工作實(shí)踐為基礎(chǔ)，闡述高科技企業(yè)如何開(kāi)展保險(xiǎn)管理工作，尤其是剖析其中的問(wèn)題，從而能夠?qū)ふ业接行У膶?duì)策。
一、我國(guó)高新技術(shù)企業(yè)概述和科技保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀
科技保險(xiǎn)是指為了規(guī)避科技研發(fā)生產(chǎn)中的風(fēng)險(xiǎn)而設(shè)置的保險(xiǎn)，其服務(wù)對(duì)象是高科技企業(yè)。因此要解析科技保險(xiǎn)，必須對(duì)高科技企業(yè)進(jìn)行闡述。根據(jù)2008年國(guó)家科技部《高新技術(shù)企業(yè)認(rèn)定管理辦法》的解釋?zhuān)覈?guó)的高新技術(shù)企業(yè)基本特征可以概括為兩個(gè)“密集度”和一個(gè)“復(fù)雜度”，即：對(duì)研發(fā)費(fèi)用的投入是密集度的，各類(lèi)高科技人員的知識(shí)是高密集度的，以及高科技企業(yè)的產(chǎn)品技術(shù)是復(fù)雜度的。在不斷的產(chǎn)業(yè)調(diào)整中，高科技企業(yè)也在迅猛發(fā)展，其中一個(gè)重要的問(wèn)題不斷凸顯出來(lái)，即如何識(shí)別和控制科技風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)既來(lái)源于企業(yè)創(chuàng)立、產(chǎn)品研發(fā)、費(fèi)用控制等企業(yè)內(nèi)部一系列流程，也來(lái)源于市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)等外部的市場(chǎng)和知識(shí)競(jìng)爭(zhēng)。在三十多年的改革開(kāi)放過(guò)程中，我國(guó)科技保險(xiǎn)的發(fā)展是艱辛的，也是有很大改進(jìn)空間的。一是在政策環(huán)境方面，近年來(lái)國(guó)家科技部和中國(guó)保監(jiān)會(huì)連續(xù)出臺(tái)了《關(guān)于加強(qiáng)和改善對(duì)高新技術(shù)企業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知》(保監(jiān)發(fā)[2006]129號(hào))、《關(guān)于確定第一批科技保險(xiǎn)創(chuàng)新試點(diǎn)城市的通知》(國(guó)科發(fā)財(cái)字[2007]427號(hào))等政策，為科技保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展提供了政策支持。二是在實(shí)踐實(shí)務(wù)中，科技部等相關(guān)部門(mén)在多個(gè)城市(區(qū))進(jìn)行保險(xiǎn)試點(diǎn)，推動(dòng)了進(jìn)一步的發(fā)展。三是在資金規(guī)模上，截止目前，保費(fèi)已經(jīng)超過(guò)百億規(guī)模，保額突破千億規(guī)模，收益和參加保險(xiǎn)的高科技企業(yè)己經(jīng)突破萬(wàn)家，可以說(shuō)我國(guó)已經(jīng)具備了發(fā)展科技保險(xiǎn)的條件，并且一定會(huì)在不久的將來(lái)獲得更加喜人的效果。
二、我國(guó)高新技術(shù)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)概況
目前，高科技企業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)從戰(zhàn)略、運(yùn)作、政策和法律、財(cái)務(wù)及災(zāi)害等5個(gè)方面綜合考察，可以概況出以下幾個(gè)特點(diǎn):一是我國(guó)高新技術(shù)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)在無(wú)形資產(chǎn)上最容易受到威脅。目前，我國(guó)高新技術(shù)企業(yè)生產(chǎn)的大都是知識(shí)密集型產(chǎn)品，無(wú)形的服務(wù)更多一些、無(wú)形的資產(chǎn)更多一點(diǎn)，比如對(duì)于信息產(chǎn)業(yè)企業(yè)來(lái)說(shuō)，可能一個(gè)企業(yè)就是幾間辦公室和多臺(tái)電腦，但是其數(shù)據(jù)是高價(jià)值的、程序等是核心機(jī)密，因此保護(hù)起來(lái)更加有難度。二是我國(guó)高新技術(shù)企業(yè)的發(fā)展過(guò)程中研發(fā)風(fēng)險(xiǎn)最大，關(guān)系到企業(yè)成敗。研發(fā)是我國(guó)高新技術(shù)企業(yè)的生命線(xiàn)，也是風(fēng)險(xiǎn)的核心存在之處，要想運(yùn)營(yíng)好高科技企業(yè)，必須在技術(shù)研發(fā)和產(chǎn)品市場(chǎng)化過(guò)程中不斷識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、化解風(fēng)險(xiǎn)。以我國(guó)高新技術(shù)企業(yè)的戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)為例，其中就可以分為研發(fā)失敗、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)者或替代品的存在導(dǎo)致產(chǎn)品市場(chǎng)化不成功、產(chǎn)品技術(shù)過(guò)時(shí)或者過(guò)于超前導(dǎo)致產(chǎn)品市場(chǎng)化不成功、經(jīng)濟(jì)衰退金融危機(jī)等不同風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。目前，我國(guó)高新技術(shù)企業(yè)保險(xiǎn)需求主要特點(diǎn)是:一是標(biāo)的的無(wú)形性，我國(guó)高新技術(shù)企業(yè)大多數(shù)是生產(chǎn)知識(shí)的，產(chǎn)品一般具有無(wú)形性特征，比如知識(shí)產(chǎn)權(quán)就是無(wú)形資產(chǎn)。而且在研發(fā)、影響等過(guò)程中，很多風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源于責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，比如環(huán)境污染責(zé)任、過(guò)失疏忽責(zé)任等，以及一部分影響企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)也是無(wú)形的，比如黑客病毒侵害等。因此這給保險(xiǎn)公司涉及險(xiǎn)種帶來(lái)一定困難，在費(fèi)率制定、定損技術(shù)等方面都帶來(lái)了很大的挑戰(zhàn)。二是保險(xiǎn)需求具有多樣性特征，比如我國(guó)高新技術(shù)企業(yè)的形態(tài)有8類(lèi)，覆蓋了生物科技、新材料等，每個(gè)種類(lèi)的企業(yè)都有不同的風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)訴求。甚至在一些前沿產(chǎn)業(yè)中，其風(fēng)險(xiǎn)的前衛(wèi)性讓企業(yè)自身都不能完全掌握，更不用說(shuō)讓保險(xiǎn)公司來(lái)設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品了，比如網(wǎng)絡(luò)攻擊風(fēng)險(xiǎn)很難評(píng)估，如何評(píng)估損失也是一大難題?？傊?，全面探究我國(guó)高新技術(shù)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)發(fā)展情況，可以明顯發(fā)現(xiàn)科技保險(xiǎn)存在的問(wèn)題:一是投保率較低，大部分高科技企業(yè)沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)相關(guān)產(chǎn)業(yè)方面的保險(xiǎn)，或者換句話(huà)說(shuō)，一些企業(yè)甚至找不到相關(guān)的險(xiǎn)種來(lái)投保。二是對(duì)科技保險(xiǎn)缺乏認(rèn)識(shí)，無(wú)論是保險(xiǎn)公司還是高科技企業(yè)大多缺乏相關(guān)認(rèn)識(shí)，對(duì)科技部、保監(jiān)會(huì)的相關(guān)政策缺乏了解和掌握，這當(dāng)然也有科技保險(xiǎn)啟動(dòng)較晚、發(fā)展較慢有關(guān)系。三是配套服務(wù)缺乏，比如在理賠階段，如何定損是很大的難題，專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別過(guò)程復(fù)雜，都是難題。四是我國(guó)高新技術(shù)企業(yè)的保險(xiǎn)機(jī)制整體設(shè)計(jì)思路上有待創(chuàng)新。目前一些面世的保險(xiǎn)產(chǎn)品往往保障單一，不是多險(xiǎn)種、多年期的組合，適用性不強(qiáng)，還有存在無(wú)法滿(mǎn)足特定行業(yè)需求的保險(xiǎn)問(wèn)題。
三、對(duì)我國(guó)高新技術(shù)企業(yè)科技保險(xiǎn)進(jìn)行管理服務(wù)的建議對(duì)策
一是加大科技保險(xiǎn)建設(shè)體系的力度，完善相關(guān)險(xiǎn)種。國(guó)外很多高科技企業(yè)保險(xiǎn)可以為我所用，值得借鑒，比如一些成熟的險(xiǎn)種可以直接搬到國(guó)內(nèi)使用，如利潤(rùn)損失險(xiǎn)、公眾責(zé)任險(xiǎn)、雇員忠誠(chéng)保證保險(xiǎn)等。另外，針對(duì)我國(guó)高新技術(shù)企業(yè)的特色和發(fā)展階段，保險(xiǎn)公司可以根據(jù)我國(guó)高新技術(shù)企業(yè)的具體需求，研發(fā)專(zhuān)門(mén)的為知識(shí)產(chǎn)權(quán)技術(shù)轉(zhuǎn)讓而設(shè)計(jì)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)成果轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)等，從而可以更加豐富科技保險(xiǎn)的種類(lèi)。
二是加強(qiáng)企業(yè)、政府等職能部門(mén)合作。在發(fā)展創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)過(guò)程中，政府、企業(yè)都有同樣的責(zé)任，因此雙方要加強(qiáng)合作，共同面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)，從而找到合理的解決辦法。政府應(yīng)該做好服務(wù)工作，建立協(xié)調(diào)機(jī)制，形成風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、控制體系，解決保險(xiǎn)公司、高新技術(shù)企業(yè)面臨的難題，比如在貸款風(fēng)險(xiǎn)化解中，政府可以對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款進(jìn)行資金支持，對(duì)企業(yè)貸款進(jìn)行支持，從而有效緩解企業(yè)的保險(xiǎn)壓力。
三是積極創(chuàng)新適合高新技術(shù)企業(yè)需求的新險(xiǎn)種。針對(duì)高科技企業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)管理方面的特殊需求，需要開(kāi)發(fā)一些新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款保證保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)等，以及針對(duì)某些行業(yè)的責(zé)任保險(xiǎn)(如針一對(duì)軟件設(shè)計(jì)行業(yè)的過(guò)失與疏忽保險(xiǎn))等。
四是為有條件且有需求的高新技術(shù)企業(yè)提供一攬子保險(xiǎn)解決方案。國(guó)外一些保險(xiǎn)公司已經(jīng)能夠?yàn)楦呖萍计髽I(yè)提供一攬子的保險(xiǎn)解決方案，我國(guó)保險(xiǎn)公司和政府監(jiān)管服務(wù)部門(mén)也可以借鑒這種方案，比如可以將財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)(財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一切險(xiǎn)/財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)等)、公眾責(zé)任險(xiǎn)、關(guān)鍵研發(fā)設(shè)備保險(xiǎn)等設(shè)為基本險(xiǎn)種，將產(chǎn)品研發(fā)責(zé)任保險(xiǎn)、質(zhì)量保證保險(xiǎn)、董事會(huì)監(jiān)事會(huì)高級(jí)管理人員責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)、環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)等設(shè)為可選險(xiǎn)種，根據(jù)各個(gè)企業(yè)的需要自行選擇投保。這種需求預(yù)料可以得到相關(guān)高科技企業(yè)的優(yōu)先選擇。
四、結(jié)語(yǔ)
總之，高科技企業(yè)保險(xiǎn)管理服務(wù)工作是復(fù)雜系統(tǒng)的工程，無(wú)論從實(shí)踐還是理論層面都存在很多的待研究和改善之處，可以想見(jiàn)的是，如果能夠全面推廣高科技企業(yè)保險(xiǎn)，定能對(duì)科技創(chuàng)新有所推動(dòng)，從而豐富我國(guó)保險(xiǎn)種類(lèi)、為高科技企業(yè)發(fā)展保駕護(hù)航。筆者也希望這天早日來(lái)臨。
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