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　　個人學術論文篇一

　　個人信用檔案芻議

　　摘 要：信用是一個人的安身立命之本，個人信用檔案是一個人信用行為的原始記錄，也是社會主義市場經(jīng)濟發(fā)展的必然要求，我國的個人信用檔案工作還剛剛起步，因此應加大宣傳力度，建立個人信用檔案網(wǎng)絡體系，并規(guī)范個人信用檔案管理工作迫在眉睫。

　　關鍵詞：信用;個人信用檔案;征信制度

　　中圖分類號：G27 文獻標識碼：A

　　文章編號：1009-0118(2012)06-0215-02

　　信用是衡量一個人道德水平高低的一個尺度，還考驗著人們以經(jīng)濟需要為目的的誠實守約能力，在具有完善的個人信用的國家，無論是法人還是公民，都把信用形象作為立足社會之根本。我國現(xiàn)在處于社會主義市場經(jīng)濟體制之下，而市場經(jīng)濟是建立在誠信基礎之上的，他要求全社會都要遵守誠信。為了營造一個良好的社會信用氛圍，各國紛紛建立了個人信用檔案，對個人信用行為進行監(jiān)督。個人信用檔案就是個人信用行為的原始記錄，他包括的內容十分廣泛，除個人信用記載的材料外，還包括個人身份證明材料(戶口證明同一戶口內家庭直系成員情況，個人職業(yè)經(jīng)歷、社會關系、收入狀況等)。我國的個人信用檔案的建立工作還剛剛起步，進一步發(fā)展和完善這一事業(yè)不僅是時代發(fā)展的迫切要求，也是建設社會主義精神文明的必然要求。

　　信用作為道德層面的一種操守，變現(xiàn)為公眾對社會規(guī)則或人群之間約定規(guī)則的自覺遵守，體現(xiàn)了社會道德關系和道德水準，反映的是整個社會交往賴以維系和發(fā)展的基礎。公民是否守信，往往體現(xiàn)出國家文明建設的程度。而個人信用檔案的建立，就從客觀上反映了公民個人的信譽度和文明水平。有一個例子可以充分說明這個問題：一個留學生畢業(yè)后在德國找工作，四處碰壁，氣氛之余將公司告上法庭，認為這些公司有種族歧視傾向。但當這些公司提交證明材料以后，這名留學生只好乖乖撤訴。為什么呢?就因為他曾經(jīng)在公共汽車上逃票，在他個人信用檔案上留下了不光彩的一筆，致使許多公司對他的道德信用水平產(chǎn)生質疑，因此找不到工作，從這一事例中，我們不能看出個人信用檔案的重要性，它無形中促進了社會秩序的安定和人民道德水平的提高。在我國，上公共汽車不買票，借書逾期不還，借錢討債等現(xiàn)象屢見不鮮，筆者認為很大一部分遠遠就在于公民個人信用觀念淡薄，而我們的社會也缺乏一種正規(guī)的個人信用管理體制，可以說個人信用檔案的建立是保證社會良性運行的一個重要保障。我國信用檔案建設中存在問題如下：

　　一、體系建設不完善

　　我國尚未建立完善的個人信用檔案體系。從我國在上海開展建立個人信用檔案試點的情況來看，僅僅限于銀行、電力、公用事業(yè)等幾個少數(shù)部門，其他部門或機構尚未建立起個人信用檔案。那些擁有相關個人信用信息的單位也是處于“各自為政”，互相封鎖的狀態(tài)，使得少數(shù)行業(yè)已經(jīng)建立起來的個人信用檔案很不完善,在一定程度上制約著我國個人信用檔案建設的步伐。

　　二、個人信用檔案立法和相關配套政策滯后

　　目前，我國有關個人信用檔案制度建設的相關法律還是空白,就是涉及個人信用方面的規(guī)定也很少,沒有一部專門法律、法規(guī)來調整個人信用活動中的各種利益關系。少數(shù)相關的法律如《擔保法》也沒有對個人消費信貸做出相關規(guī)定。另外,個人破產(chǎn)制度、個人賬戶制度、財產(chǎn)申報制度等尚未出臺,使個人及家庭的收入狀況不透明,不但隱藏著嚴重的法律與道德風險,同時也使個人信用評估難以向國家機關、企事業(yè)單位等推廣。

　　三、缺乏有效的個人信用獎罰機制

　　我國的信用體系建設遠遠滯后于我國的經(jīng)濟發(fā)展,個人信用獎罰機制不健全,對個人信用行為沒有一定的約束,失信與守信沒有嚴格的區(qū)別對待,社會上信用危機日益嚴重。目前對失信者的懲罰僅僅是以經(jīng)濟處罰為主,其他處罰措施比較薄弱。由于失信成本的廉價,失信者往往有恃無恐。

　　針對存在問題，建立個人信用檔案應該從以下及格方面入手：

　　(一)加大宣傳力度，提高全社會、全體公民對個人信用檔案的重視程度

　　就我國目前而言，社會和公民對信用檔案的情況還所知甚少，公民個人信用觀念淡薄，失信現(xiàn)象嚴重。盡管在上海、深圳等城市已經(jīng)開始建立個人信用檔案體系，但僅局限于少數(shù)行業(yè)、少數(shù)單位，其影響力也遠遠不夠。許多公民仍認為自身信用是個人隱私的一部分，對其他人無關緊要，因此一時一次的失信也無傷大雅，于是便有了屢禁不止的逃票、逃債。因此在發(fā)展個人信用檔案事業(yè)之前，必須讓公民認識到個人信用是他安身立命之本，沒有信用，就找不到工作、升不了職、貸不到款、買不了保險。只有如此，我們才能為個人信用檔案的建立創(chuàng)造一個良好的社會環(huán)境。各相關部門應加大宣傳力度，廣泛利用各種媒體，例如電臺廣播、電視節(jié)目、網(wǎng)絡信息、報紙雜志等，真正使個人信用檔案深入人心，成為耳熟能詳?shù)氖挛?。同時也打破了那種認為自身信用是個人隱私的壁壘，將個人信用行為融入社會發(fā)展的洪流之中，使誠信成為約束個人行為的無形繩索。

　　(二)建立全國性個人信用檔案網(wǎng)絡體系

　　個人信用檔案信息的利用與共享的時效性非常強，如果采用傳統(tǒng)的手工管理與服務方式，是無法滿足社會需求的，因此必須運用計算機網(wǎng)絡等通訊設備建立全國性的個人信用檔案網(wǎng)絡體系，以保證個人信用檔案在全國范圍內的統(tǒng)一性和規(guī)范性?，F(xiàn)在有許多城市行業(yè)建立了與本行業(yè)相關的信用檔案，例如國內首家專業(yè)從事個人消費信用聯(lián)合征信機構——上海資信有限公司，還有個人信用檔案數(shù)據(jù)中心。但就全國范圍而言，還沒有一個統(tǒng)一權威的征信機構。所以還需要各級政府進行整體干預，打破地區(qū)限制，建立全國性的個人信用檔案網(wǎng)絡，實現(xiàn)個人信用檔案信息共享。

　　(三)建立個人信用檔案法規(guī)體系

　　建立個人信用檔案，是涉及全體公民利益的一項十分嚴肅的工作，其政治性、法律性都非常強。為保證個人信用檔案的真實性、權威性、有效性，必須建立個人信用檔案的法規(guī)體系，做到有法可依、有據(jù)所尋、依法管理。

　　從2002年10月開始，我國關于信用檔案的立法進程拉開了帷幕。加強法制建設，從決策和執(zhí)行等環(huán)節(jié)加強對信用檔案管理的制約和監(jiān)督，加快建立結構合理、配置科學、程序嚴密、制約有效的信用立法機制是信用檔案管理立法的最終目標。

　　法律法規(guī)中對失信行為的制裁手段要求詳盡、具體。本著“失信懲戒、守信受益”的原則。可以根據(jù)情節(jié)判處1-7年有期徒刑。真正做到使不良行為記錄者付出代價，名譽掃地，直至繩之以法。同時維護誠實守信者的利益，對自覺履行承諾的公民給予物質獎勵或者精神獎勵。如使用信用卡還款良好的公民，定期增加信用額度、降低利率。將信用行為和公民切身利益掛鉤，運用法律強制、道德約束的手法，改善社會整體信用水平。

　　(四)政府應對個人檔案信用檔案建設加強監(jiān)管

　　在信用檔案管理體系沒有建成之前，只有政府才有權利要求有關部門開放檔案信息資源，協(xié)調體系內部各環(huán)節(jié)之間的關系，監(jiān)督中介機構的信用行為，只有政府才能對信用檔案管理體系進行總體設計和成規(guī)模投資，最重要的是提供國家司法支持，使建立的信用檔案管理體系全面、及時、準確，具有全國共享性。為此，在構建信用檔案管理體系的過程中必須發(fā)揮政府監(jiān)管職責。

　　政府應大力推動，將銀行、工商、稅務、質檢、海關、司法、電信、公共事業(yè)等有關部門聯(lián)合起來密切合作，加快實現(xiàn)地區(qū)之間的互聯(lián)互通和數(shù)據(jù)共享。銀行可以建立信貸檔案，包括貸款及利息償還、信用卡透支和付款記錄、客戶的基本情況，貸款檢查、結算報告等;工商、質檢部門可以建立重合同守信譽企業(yè)名單、質量低劣企業(yè)名單;公安部門可以建立企業(yè)法人身份證信息和與企業(yè)法人信用有關的處罰記錄;電信部門可以建立電信服務繳費記錄、公用事業(yè)服務繳費記錄;政府可以協(xié)調建立相關規(guī)章制度和信用管理體系，各部門都互動起來，從不同的角度和層面做好信用檔案的建設。

　　參考文獻：

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