關(guān)于購(gòu)買(mǎi)的學(xué)術(shù)論文(2)
關(guān)于購(gòu)買(mǎi)的學(xué)術(shù)論文篇二
更新保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)行動(dòng)
新保險(xiǎn)法解讀;10月1日后，保險(xiǎn)市場(chǎng)新的游戲規(guī)則即將實(shí)施了一保險(xiǎn)合同將會(huì)發(fā)生一系列有利于投保人的諸多變化，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的行為也將會(huì)隨之發(fā)生很多改變……
今年2月28日，十一屆全國(guó)人大會(huì)第七次會(huì)議表決通過(guò)了《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》的修訂草案，新《保險(xiǎn)法》將在2009~10月1日起實(shí)施。和2002年版保險(xiǎn)法相比，新修訂的保險(xiǎn)法新增了29條，更加傾向于保護(hù)投保人和被保險(xiǎn)人的權(quán)益，同時(shí)對(duì)保險(xiǎn)公司的規(guī)范運(yùn)營(yíng)提出了更高的要求。在保險(xiǎn)行業(yè)快速發(fā)展的中國(guó)，《保險(xiǎn)法》的修訂，猶如一場(chǎng)及時(shí)春雨，為整個(gè)行業(yè)帶來(lái)了滋潤(rùn)的甘露。
這里主要說(shuō)說(shuō)投保人關(guān)心的問(wèn)題，這個(gè)法律修訂后，究竟哪些地方對(duì)投保人和被保險(xiǎn)人更有利7今后在買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候，怎樣才能更好地利用法律的武器來(lái)保護(hù)自己的合法權(quán)益?
案例
27歲的小飛2002年3月在單位安排的體檢中，查出自己有乙肝大三陽(yáng)，恰好這時(shí)，一個(gè)朋友向他推薦一款重疾險(xiǎn)，小飛出于對(duì)自己健康的擔(dān)心，就買(mǎi)了5萬(wàn)元。當(dāng)時(shí)，朋友讓他填了自己的基本資料，然后簽了名，也未提到要做健康告知。在拿到合同后，小飛看到自己的健康告知那里都是選擇的“否”，有點(diǎn)奇怪，不過(guò)，既然朋友都沒(méi)有問(wèn)，合同也生效了，他就沒(méi)有多想。
3年過(guò)去了，2005年的7月，小飛覺(jué)得身體非常不舒服，家人帶去醫(yī)院檢查，結(jié)果已經(jīng)是肝癌晚期。小飛想起自己還買(mǎi)了一份保險(xiǎn)。就讓家人找那位朋友，幾經(jīng)周折后，保險(xiǎn)公司的回答是不賠，而且連保費(fèi)都不退。理由是：小飛沒(méi)有如實(shí)告知自己的身體狀況，保險(xiǎn)公司有權(quán)利取消保險(xiǎn)合同，并不退還保費(fèi)。
不可抗辯的2年期限
第十六條(摘要)：投保人在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)要如實(shí)告知，如果因?yàn)檫^(guò)失或者故意不如實(shí)告知的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。保險(xiǎn)人解除合同的期限是兩年，并且在知道解除事由起30天不履行，就失去解除權(quán)利。兩年內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，故意不告知的，不賠也不退保贊，重大過(guò)失不告知，不賠，退保費(fèi)。
兩年內(nèi)沒(méi)有解除，之后發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人要賠償。保險(xiǎn)人在承保時(shí)，已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知，依然承保的，發(fā)生保險(xiǎn)事故要賠償。
在保險(xiǎn)行業(yè)高速發(fā)展的中國(guó)，這類事件很多，主要問(wèn)題基本出于三個(gè)地方：
一是代理人。代理人為了讓保單快速通過(guò)核保，有時(shí)候不讓客戶如實(shí)告知，或者有的客戶告知了也不填。
二是公司。某些公司內(nèi)部的個(gè)別機(jī)構(gòu)為了業(yè)績(jī)要求，往往把一些本該拒保的保單都通過(guò)，待真要理賠時(shí)，又找出理由推脫。
最后是投保人。有的客戶已經(jīng)知道自己有病了，才去投保，因?yàn)閾?dān)心說(shuō)實(shí)話保險(xiǎn)公司不保，所以，故意不說(shuō)。
這些都構(gòu)成了保險(xiǎn)公司不理賠的理由，故意或者過(guò)失沒(méi)有如實(shí)告知，根據(jù)2002年版的保險(xiǎn)法，保險(xiǎn)公司任何時(shí)候都有權(quán)利取消保單。
這次借鑒國(guó)際做法，引入不可抗辯條款，極大保護(hù)了投保人和被保險(xiǎn)人的權(quán)益，用新保險(xiǎn)法去看剛才的案例，保險(xiǎn)公司就一定要賠的，因?yàn)闀r(shí)間已經(jīng)過(guò)去了3年。
“不可抗辯”的另一面
陳小姐準(zhǔn)備給自己買(mǎi)一份保額為50萬(wàn)元的終身壽險(xiǎn)附加30萬(wàn)元的重大疾病保險(xiǎn)，她打聽(tīng)過(guò)了，對(duì)于像她這樣年齡的客戶，這家公司的免體檢額度剛好是壽險(xiǎn)50萬(wàn)元、大病險(xiǎn)30萬(wàn)元。于是在填寫(xiě)投保書(shū)的時(shí)候，陳小姐對(duì)既往病史選擇了“以上事項(xiàng)均為否”。
保險(xiǎn)代理人提醒她：“您不是說(shuō)您的肝一直不好嗎?不如實(shí)告知保險(xiǎn)公司可以拒賠的。”陳小姐說(shuō)：“問(wèn)題不大，只是乙型肝炎，盡管我現(xiàn)在在家休息不能上班，可是我從沒(méi)住過(guò)院，門(mén)診病歷都在我手上，保險(xiǎn)公司怎么會(huì)知道呢?”
新保險(xiǎn)法實(shí)施后，陳小姐的保單“安全”了，但類似陳小姐的情況會(huì)不會(huì)更具普遍性、會(huì)更多的發(fā)生呢?
未必。一方面，保險(xiǎn)公司會(huì)加強(qiáng)核保的嚴(yán)格性，比如降低免體檢額度;另一方面，加強(qiáng)與醫(yī)院的溝通和聯(lián)系。隨著門(mén)診病歷電子化的推廣、社會(huì)醫(yī)療保障制度的普及，在任何一家醫(yī)院查任何一位病人的病史，都會(huì)變得輕而易舉。
當(dāng)然，道德風(fēng)險(xiǎn)的提升和核保成本的加大也會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)費(fèi)率的提高。
另一方面，不可抗辯也加大了保險(xiǎn)公司的承保業(yè)務(wù)成本，為了規(guī)避投保人的故意或者過(guò)失不告知，保險(xiǎn)公司不得不對(duì)更多的新保單進(jìn)行檢查，或者要求體檢更多的新單被保險(xiǎn)人，那這一筆費(fèi)用究竟誰(shuí)來(lái)承擔(dān)呢?現(xiàn)在我們只能觀望。
強(qiáng)制規(guī)定了理賠時(shí)間
第二十二條、二十三條、二十四條：(摘要)保險(xiǎn)人認(rèn)為理賠資料不全時(shí)，應(yīng)該一次性要求投保人提供。保險(xiǎn)人核定時(shí)，情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在30日內(nèi)作出決定。對(duì)于屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成協(xié)議后10日內(nèi)支付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)人在核定后，對(duì)于不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)在3日內(nèi)向投保人發(fā)出通知。
還是上面陳小姐的案例。假定保險(xiǎn)公司承保了陳小姐的合同，5年后陳小姐的肝病發(fā)生惡變，查出了肝癌，根據(jù)不可抗辯條款，我們知道保險(xiǎn)公司不會(huì)因?yàn)?ldquo;不如實(shí)告知”為由拒賠。但是，這30萬(wàn)元的重大疾病理賠金保險(xiǎn)公司會(huì)不會(huì)一拖再拖，拖上兩三個(gè)月，以致于影響陳小姐支付治療費(fèi)用呢?根據(jù)新《保險(xiǎn)法》，這種狀況以后也不會(huì)發(fā)生了。
“投保容易理賠難”在很大程度上是理賠程序的繁瑣和時(shí)限的不確定，新法對(duì)此進(jìn)行了明確的規(guī)范，具體體現(xiàn)為：首先，被保險(xiǎn)人索賠時(shí)，保險(xiǎn)公司認(rèn)為被保險(xiǎn)人或受益人提供的有關(guān)索賠請(qǐng)求的證明和材料不完整的，應(yīng)當(dāng)“及時(shí)一次性書(shū)面”通知被保險(xiǎn)人等補(bǔ)充提供，從而可以避免保險(xiǎn)公司以此為由拖延理賠。
其次，保險(xiǎn)公司在收到索賠申請(qǐng)后，除另有約定外，應(yīng)當(dāng)在30日內(nèi)做出核定，并應(yīng)將核定結(jié)果書(shū)面通知被保險(xiǎn)人或者受益人。
此外，保險(xiǎn)公司收到索賠請(qǐng)求后。對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)公司在賠付協(xié)議達(dá)成后10天內(nèi)支付賠款;對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)向被保險(xiǎn)人或者受益人發(fā)出拒賠通知書(shū)，“并說(shuō)明理由”。這有利于明確權(quán)利義務(wù)關(guān)系，解決實(shí)際糾紛。
也就是說(shuō)，陳小姐從交齊索賠材料到拿到理賠金，最多不會(huì)超過(guò)40天。
新保險(xiǎn)法快速解讀
1 加重投保人和被保險(xiǎn)人的單方面條款無(wú)效
第十九條采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同中的下列條款無(wú)效：
(一)免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任的;
(二)排除投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人依法享有的權(quán)利的。
換句話說(shuō)：投保人能享受到霸王條款的機(jī)會(huì)又少了一個(gè)了，具體新的保險(xiǎn)合同格式條款會(huì)怎么樣，我們只有等到國(guó)慶節(jié)后才能知道了。
對(duì)于受益人對(duì)被保險(xiǎn)人的故意傷害的界定更清楚明確。
第四十三條：受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，該受益人喪失受益權(quán)。
對(duì)比2002年版：受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡或者傷殘的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，喪失受益權(quán)。
如果一位父親有三個(gè)兒子，在他的壽險(xiǎn)合同里，三個(gè)都是受益人。一天，在老大和
老三毫不知情的前提下，老二因?yàn)槟撤N原因殺害了父親。那么根據(jù)2002版的保險(xiǎn)法：其他受益人都沒(méi)有受益的權(quán)利;而根據(jù)2009版保險(xiǎn)法，老大和老三還有受益權(quán)。
在死亡事件上，更保護(hù)被保險(xiǎn)人利益。
針對(duì)受益人和被保險(xiǎn)同一事件中死亡的情況，新保險(xiǎn)法規(guī)定，要推定受益人先死亡。這樣，保險(xiǎn)金就可以作為遺產(chǎn)根據(jù)遺產(chǎn)法進(jìn)行分配，從而減少很多糾紛。
針對(duì)自殺的，雖然兩年內(nèi)自殺還不能賠，不過(guò)新法加了一條說(shuō)明：“但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無(wú)民事行為能力人的除外”。
免除責(zé)任要書(shū)面或者口頭說(shuō)明才有效，否剿保險(xiǎn)公司就應(yīng)該賠。
第十七條：對(duì)保險(xiǎn)合同中負(fù)除保險(xiǎn)人責(zé)壓的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明;未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。
我想以后的投保書(shū)里，可能會(huì)有一張單獨(dú)的免責(zé)給投保人簽名確認(rèn)。因?yàn)榭陬^說(shuō)明，需要錄音才能證明，比較難普及。但是，這個(gè)書(shū)面的簽名是可以做到的。所以，那種一張保單啥都保、啥都賠的“忽悠時(shí)代”快接近尾聲了。
特別提醒：
你要買(mǎi)保險(xiǎn)，那就得先知道：哪些情況下保險(xiǎn)公司不會(huì)保，要是你不滿意，就別買(mǎi);或者換別家公司去瞧瞧?，F(xiàn)在國(guó)內(nèi)的壽險(xiǎn)免責(zé)有9條、有8條，還有3條的，千萬(wàn)別只盯一家公司不放。
投保人或者被保人始終是弱者，需要上法庭時(shí)，往往是一個(gè)人或者幾個(gè)人去面對(duì)一個(gè)系統(tǒng)，而且還是一個(gè)隨時(shí)準(zhǔn)備接受挑戰(zhàn)的系統(tǒng)，一個(gè)人或者幾個(gè)人的時(shí)間和精力是有限的，但是這個(gè)隨時(shí)準(zhǔn)備作戰(zhàn)的系統(tǒng)的時(shí)間和精力卻是無(wú)窮的。2002年版保險(xiǎn)法沒(méi)有規(guī)定這么詳細(xì)的時(shí)間，所以，很多案件最后不了了之。系統(tǒng)說(shuō)：“我又沒(méi)有說(shuō)不賠，只是我還沒(méi)有調(diào)查清楚到底該怎么賠，您再等等吧，一定會(huì)有結(jié)果的。”
10月1日后，系統(tǒng)就不能再說(shuō)這句話了。
免責(zé)和合同格式條款
再來(lái)看一個(gè)案例：張先生投保100萬(wàn)元終身壽險(xiǎn)，填寫(xiě)投保書(shū)的時(shí)候，想先看看合同條款，代理人告訴他，終身壽險(xiǎn)最簡(jiǎn)單了，只要發(fā)生身故和全殘都會(huì)全額理賠，張先生也就沒(méi)再堅(jiān)持。
半年后，張先生去某國(guó)旅游恰逢該國(guó)發(fā)生暴亂，腰部中彈導(dǎo)致高位截癱。申請(qǐng)理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司的理賠員指著合同中既沒(méi)有放大，也沒(méi)有用黑體標(biāo)示的一行小字說(shuō)：“暴亂是除外責(zé)任，您的申請(qǐng)我們不能受理。”
新《保險(xiǎn)法》第十七條規(guī)定，訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同的內(nèi)容。對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明;未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。
由于保險(xiǎn)合同多為格式條款，客戶沒(méi)有仔細(xì)閱讀，有些保險(xiǎn)代理人故意宣傳保險(xiǎn)產(chǎn)品好的一面，而將免責(zé)條款一筆帶過(guò)，誤導(dǎo)投?？蛻?，出險(xiǎn)后產(chǎn)生糾紛。新《保險(xiǎn)法》要求保險(xiǎn)人對(duì)合同應(yīng)當(dāng)履行全部說(shuō)明義務(wù)，向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同中免除其責(zé)任的條款應(yīng)做出提示。
也就是說(shuō)，如果這樣的狀況發(fā)生在新的《保險(xiǎn)法》實(shí)施以后，張先生可以對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行起訴，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)代理人的行為可以視同是保險(xiǎn)公司的行為。
在新法施行以后，一方面客戶在簽投保書(shū)的時(shí)候就可以看到全部合同條款，而不像現(xiàn)在有些保險(xiǎn)公司只提供建議書(shū)i另一方面，合同條款中的免責(zé)條款會(huì)用區(qū)別于其他條款的字體字號(hào)標(biāo)示出來(lái)。這對(duì)保護(hù)客戶權(quán)益確實(shí)是一大進(jìn)步。
特殊情況也能獲賠
李先生投保1 000)5-元終身壽險(xiǎn)，指定受益人是李太太，但李太太為了早些拿到理賠金，竟然在李先生的食物和飲料中多次加入砷化物，終于導(dǎo)致李先生砷中毒致死。醫(yī)院尸檢發(fā)現(xiàn)疑點(diǎn)，公安機(jī)關(guān)介入死因調(diào)查，確定了兇手就是李太太。
舊《保險(xiǎn)法》規(guī)定，如果保險(xiǎn)受益人故意殺害被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)公司就不付保險(xiǎn)金，這對(duì)被保險(xiǎn)人很不公平。而新《保險(xiǎn)法》則對(duì)此類事件規(guī)定，保險(xiǎn)公司也要賠錢(qián)。
針對(duì)死亡事件發(fā)生的情況，新版保險(xiǎn)法突出強(qiáng)調(diào)了要保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。指出：在受益人故意造成被保險(xiǎn)人身故或者傷殘時(shí)，實(shí)施非法行為的受益人喪失受益權(quán)，但保險(xiǎn)人不因此免除保險(xiǎn)責(zé)任，被保險(xiǎn)人的利益仍然受到保護(hù)。
在這個(gè)案例中，李太太因?qū)嵤?duì)被保險(xiǎn)人的謀殺而喪失受益權(quán)，李先生保單的受益權(quán)由他的兒子、父母和兄弟姐妹共同繼承。
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