關(guān)于金融的小型學(xué)術(shù)論文

　　金融業(yè)作為國(guó)家 經(jīng)濟(jì)的命脈與核心，在當(dāng)代國(guó)家中的資源配置中起著十分重要的作用。下面是小編為大家精心推薦的關(guān)于金融的小型學(xué)術(shù)論文，希望能夠?qū)δ兴鶐椭?/p>

　　關(guān)于金融的小型學(xué)術(shù)論文篇一

　　金融素養(yǎng)、金融教育與金融發(fā)展

　　摘 要 金融發(fā)展對(duì)金融素養(yǎng)提出了更高的要求。許多國(guó)家已經(jīng)意識(shí)到金融素養(yǎng)的重要性，開(kāi)展了普及金融教育的實(shí)踐以及理論的研究。本文通過(guò)關(guān)于金融發(fā)展對(duì)金融教育的要求的闡釋，結(jié)合國(guó)外開(kāi)展金融素養(yǎng)教育的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)我國(guó)普及金融素養(yǎng)教育提出了建議。

　　關(guān)鍵詞 金融素養(yǎng) 金融教育 金融發(fā)展

　　中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

　　Financial Literacy， Financial Education and Financial Development

　　LIU Dan[1]， DING Sai[2]， QIN Ruoxi[2]， CHEN Juhua[2]

　　([1] School of Materials Science and Engineering， Nanjing University of Posts and Telecommunications， Nanjing， Jiangsu 210023;

　　[2] Department of Finance， School of Economics and Management， Southeast University， Nanjing， Jiangsu 210096)

　　Abstract Financial development puts forward higher financial literacy requirements. Many countries have realized the importance of financial literacy， conducted research practices and the popularity of the theory of financial education. Through the interpretation of financial development on financial education requirements， combined with the experience to carry out foreign financial literacy education， put forward suggestions for universal financial literacy education.

　　Key words financial literacy; financial education; financial development

　　金融能力(financial capability)是一個(gè)涵蓋廣泛的概念，一般表現(xiàn)為消費(fèi)者所具備的基本金融素養(yǎng)(financial literacy)的狀況，它包括一個(gè)人理解自身財(cái)務(wù)狀況的能力，以及采取相應(yīng)行動(dòng)的能力。金融素養(yǎng)高的消費(fèi)者可以尋找信息并提前規(guī)劃，從而更廣泛地參與金融市場(chǎng)服務(wù)?？傊^高金融素養(yǎng)是消費(fèi)者避免做出錯(cuò)誤金融決策的前提(Calvet，Campbell和Sodini，2009)。

　　從國(guó)際上看，本次全球金融危機(jī)爆發(fā)以來(lái)，發(fā)達(dá)國(guó)家已就危機(jī)根源展開(kāi)了諸多研究，全面反思忽視金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的問(wèn)題，各國(guó)普遍達(dá)成的一致觀點(diǎn)認(rèn)為，提高國(guó)民金融素養(yǎng)是在發(fā)生金融危機(jī)時(shí)消費(fèi)者抵御系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要手段。正如美國(guó)總統(tǒng)金融素養(yǎng)咨詢委員會(huì)(The US President’s Advisory Council on Financial Literacy，PACFL，2008)指出的，雖然危機(jī)的發(fā)生有許多原因，但不可否認(rèn)的是，消費(fèi)者缺乏金融素養(yǎng)是一個(gè)根本原因。美聯(lián)儲(chǔ)主席伯南克在2011年“美國(guó)金融掃盲月”的講話中也指出“最近的危機(jī)證實(shí)了金融素養(yǎng)和正確的金融決策是至關(guān)重要的，這種重要性不僅體現(xiàn)在家庭的經(jīng)濟(jì)福祉上，也體現(xiàn)在整體經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)的健康穩(wěn)定上” 。

　　1 金融教育與金融發(fā)展

　　1.1 誠(chéng)信制度的建設(shè)，要求普及金融教育

　　金融活動(dòng)的正常開(kāi)展，需要以良好的社會(huì)信用為基礎(chǔ)。金融交易實(shí)際是一種契約交易，交易雙方就此建立的是一種信托關(guān)系，誠(chéng)實(shí)守信是金融健康發(fā)展的必要前提，而金融素養(yǎng)是公眾誠(chéng)實(shí)守信的基礎(chǔ)。因此經(jīng)濟(jì)社會(huì)的誠(chéng)信制度建設(shè)要求普及金融教育。

　　1.2 金融危機(jī)的防范，要求普及金融教育

　　隨著金融市場(chǎng)的快速發(fā)展，金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，普通公眾對(duì)金融決策承擔(dān)的責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越大。為了讓公眾合理承擔(dān)應(yīng)有的責(zé)任，降低金融活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，公眾應(yīng)該具備更高的金融素養(yǎng)水平。在過(guò)去的十幾年里，世界各個(gè)國(guó)家逐漸將國(guó)民金融素養(yǎng)作為金融市場(chǎng)穩(wěn)定的重要支撐。從這個(gè)角度來(lái)說(shuō)，金融教育是十分必要的。

　　后危機(jī)時(shí)代，國(guó)際金融環(huán)境的日趨復(fù)雜給金融發(fā)展帶來(lái)了前所未有的挑戰(zhàn)，同時(shí)也對(duì)金融教育提出了新的要求。越來(lái)越多的國(guó)家和組織認(rèn)識(shí)到了金融素養(yǎng)和金融教育的重要性及必要性，提高消費(fèi)者金融素養(yǎng)、普及金融教育已經(jīng)成為世界組織和各個(gè)國(guó)家制定政策目標(biāo)最重要的關(guān)注點(diǎn)。

　　1.3 現(xiàn)代金融發(fā)展，要求普及金融教育

　　金融發(fā)展在一定程度上體現(xiàn)為金融功能的發(fā)展。傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)觀將現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)或組織看成是既定的。而Merton(1995)卻指出“現(xiàn)實(shí)中的金融機(jī)構(gòu)并不是金融體系的一個(gè)重要組成部分，機(jī)構(gòu)的功能才是重要組成部分。同一經(jīng)濟(jì)功能在不同的市場(chǎng)中可以由不同的機(jī)構(gòu)或組織來(lái)行使”，這就是后來(lái)產(chǎn)生廣泛影響的“金融功能觀”。金融功能觀的核心內(nèi)容可表述為：金融功能比金融機(jī)構(gòu)更穩(wěn)定，即在地域和時(shí)間跨度上變化更小，而且功能觀首先要問(wèn)金融體系需要行使哪些經(jīng)濟(jì)功能，然后去尋求一種最好的組織機(jī)構(gòu)，而一種組織機(jī)構(gòu)是否最好，則又進(jìn)一步取決于時(shí)機(jī)和現(xiàn)有的技術(shù)(Bodie，2000)。

　　無(wú)疑，現(xiàn)代金融的發(fā)展也對(duì)消費(fèi)者的金融素養(yǎng)提出了更高要求。但是消費(fèi)者的金融素養(yǎng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)現(xiàn)代金融快速發(fā)展的要求，而提高金融素養(yǎng)的最有效途徑是進(jìn)行金融教育，可見(jiàn)，金融教育對(duì)現(xiàn)代金融的快速發(fā)展起到了重要的保障作用。 　　2 金融教育的內(nèi)容與層次

　　2.1 金融教育的內(nèi)容

　　在金融創(chuàng)新層出不窮、金融產(chǎn)品日益復(fù)雜、金融服務(wù)持續(xù)多樣化的背景下，債券、股票、外匯、基金、個(gè)人理財(cái)?shù)冉鹑谕顿Y概念大量而快速地滲透到公眾生活中，公眾已成為金融服務(wù)業(yè)重要的參與者和金融產(chǎn)品主要的消費(fèi)者，相關(guān)金融投資知識(shí)已成為公眾的必需儲(chǔ)備。此外，復(fù)雜的金融環(huán)境又要求公眾有足夠的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，并且具備能夠維護(hù)自身權(quán)益的金融素養(yǎng)。與此同時(shí)，公眾也要能夠正確履行自己的義務(wù)。因此，金融教育的內(nèi)容應(yīng)包括三方面，一是金融基礎(chǔ)知識(shí)教育，二是金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)教育，三是金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)知識(shí)教育。

　　(1)金融基礎(chǔ)知識(shí)主要包括：金融產(chǎn)品知識(shí)以及理財(cái)知識(shí)。經(jīng)濟(jì)合作和發(fā)展組織認(rèn)為，全面的金融教育除了投資者教育外，更廣泛、更具重要意義的是金融知識(shí)的國(guó)民普及教育。因此，這些金融基礎(chǔ)知識(shí)除了金融市場(chǎng)上的投資性知識(shí)，如股票、債券、外匯、基金等的概念、功能及購(gòu)買時(shí)應(yīng)注意的問(wèn)題等知識(shí)，還在更大范疇上涵蓋了與人們?nèi)粘Ｉ蠲芮邢嚓P(guān)的理財(cái)知識(shí)，如消費(fèi)管理、家庭預(yù)算、儲(chǔ)蓄、養(yǎng)老金規(guī)劃等諸多方面的基本常識(shí)。(2)金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)主要是指投資者對(duì)各種金融工具有正確的了解，能夠清楚地認(rèn)識(shí)金融服務(wù)產(chǎn)品的收益與風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，從而能夠做出正確的決策，合理的投資。(3)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面知識(shí)主要包括：金融消費(fèi)者的權(quán)利、金融機(jī)構(gòu)在保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益方面的義務(wù)、遇到權(quán)益爭(zhēng)議時(shí)的處理辦法以及相關(guān)法律法規(guī)等。

　　2.2 金融教育的層次

　　(1)政府部門發(fā)揮主導(dǎo)力量。教育部負(fù)責(zé)從青少年教育的源頭做起，把金融知識(shí)教育納入到整體教育體系中，重視高等教育中金融教育的普及，同時(shí)推動(dòng)綜合類、財(cái)經(jīng)類高校履行社會(huì)責(zé)任。(2)金融行業(yè)組織發(fā)揮牽引作用。銀行、證券、保險(xiǎn)等行業(yè)協(xié)會(huì)組織應(yīng)負(fù)責(zé)明確會(huì)員單位在金融消費(fèi)者教育方面的義務(wù)，并有效開(kāi)展具體的消費(fèi)教育工作。(3)金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮基石作用。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)，自主策劃、開(kāi)發(fā)、組織、深入落實(shí)消費(fèi)者教育活動(dòng)。(4)公益民間組織積極參與。教育基金會(huì)應(yīng)積極參與，并有效地彌補(bǔ)公共金融教育需求與政府提供的不足。(5)廣泛的國(guó)際合作。加強(qiáng)金融消費(fèi)者教育，即可汲取發(fā)達(dá)國(guó)家的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合國(guó)外金融經(jīng)濟(jì)狀況，為出境旅游的中國(guó)居民做好國(guó)外金融消費(fèi)的知識(shí)儲(chǔ)備。

　　3 中國(guó)現(xiàn)行金融教育的缺陷

　　3.1 金融教育理念模糊，金融教育意義價(jià)值扭曲

　　(1)教育價(jià)值觀的錯(cuò)位。以金融機(jī)構(gòu)的金融教育為例，隨著我國(guó)金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的白熱化，部分金融機(jī)構(gòu)存在“重營(yíng)銷、重客戶、輕教育”的思想，擔(dān)心其進(jìn)行金融教育不僅會(huì)增加成本，而且可能會(huì)使客戶因?yàn)楹ε嘛L(fēng)險(xiǎn)而流失，影響金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)效益。這就導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在開(kāi)展金融教育時(shí)，不主動(dòng)、不深入、不細(xì)致，做法單一、流于表面的現(xiàn)象。(2)教育偏離了自身的軌跡。由于教育并不能產(chǎn)生即期效益，以及成效的不可度量性，一些金融教育項(xiàng)目的本質(zhì)及目的偏離了維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益、傳播現(xiàn)代金融專業(yè)知識(shí)、提高消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和自我保護(hù)能力的價(jià)值軌跡，反而成為各類金融機(jī)構(gòu)的營(yíng)銷手段。

　　3.2 金融教育制度體系不健全，金融教育層次不完整

　　(1)從社會(huì)層面上看，政府的監(jiān)管機(jī)構(gòu)中只有中國(guó)人民銀行、證監(jiān)會(huì)投資者保護(hù)局以及銀監(jiān)會(huì)公眾教育服務(wù)網(wǎng)已經(jīng)開(kāi)展金融教育工作，而保監(jiān)會(huì)到目前為止在金融教育方面的工作仍處于空白狀態(tài)。至于非政府組織和企業(yè)則更加缺少相關(guān)金融教育工作，金融機(jī)構(gòu)也只是對(duì)目標(biāo)客戶進(jìn)行相關(guān)的金融教育。(2)從學(xué)校層面上看，高等教育中的金融知識(shí)普及本應(yīng)是金融教育普及工作的重中之重，但是目前我國(guó)高校幾乎沒(méi)有關(guān)于金融教育的通識(shí)課程，初等教育中雖然有與社會(huì)相關(guān)的通識(shí)課程，但幾乎不涉及金融領(lǐng)域。(3)從家庭層面上看，由于我國(guó)傳統(tǒng)觀念影響，家長(zhǎng)與子女之間、朋友之間很少涉及金錢理財(cái)方面的溝通交流，更談不上金融教育。

　　3.3 金融教育內(nèi)容不全面，金融教育效果較差

　　即便上述的一些職能部門和金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)開(kāi)展了金融教育，但教育渠道過(guò)于單一，教育內(nèi)容不全面甚至空洞，教育媒介較少，輻射面較小。

　　在宣傳形式上，主要是采用“宣傳月”、“宣傳周”等集中宣傳活動(dòng)時(shí)間進(jìn)行臨時(shí)性的金融宣傳，目前尚不存在連續(xù)持久性的金融宣傳活動(dòng)。且在這些宣傳活動(dòng)中，金融教育者往往抱著“良好的社會(huì)影響”的目的，注重宣傳的社會(huì)影響，而對(duì)宣傳的內(nèi)容、宣傳的結(jié)果，能否實(shí)現(xiàn)宣傳的目標(biāo)并沒(méi)有過(guò)多重視。

　　4 國(guó)外金融教育經(jīng)驗(yàn)

　　4.1 發(fā)達(dá)國(guó)家金融教育經(jīng)驗(yàn)

　　4.1.1 美國(guó)金融教育經(jīng)驗(yàn)

　　(1)政府官方網(wǎng)站向不同群體提供針對(duì)性金融教育。2003 年美國(guó)政府在其官方網(wǎng)站上，針對(duì)年輕人、父母、研究人員、退休人員、雇主、教師等特定群體進(jìn)行信息收集分類，以更好地向他們提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。(2)在全國(guó)范圍的學(xué)校內(nèi)，不僅針對(duì)教師進(jìn)行金融教育，而且還針對(duì)從幼兒園到高年級(jí)的中學(xué)生以及大學(xué)生進(jìn)行有針對(duì)性的金融教育。同時(shí)，從社區(qū)層面上進(jìn)行貼近公眾實(shí)際需要的金融教育。(3) 設(shè)立“金融掃盲月”，針對(duì)不同群體宣傳與其密切相關(guān)的金融知識(shí)和業(yè)務(wù)。

　　4.1.2 英國(guó)金融教育經(jīng)驗(yàn)

　　英國(guó)金融消費(fèi)者教育分為兩個(gè)階段：一是1998年11月至2003年，這一階段主要開(kāi)展針對(duì)金融消費(fèi)者的金融專業(yè)知識(shí)教育。二是2003年以來(lái)，在第一階段的基礎(chǔ)上，進(jìn)行提升全體英國(guó)國(guó)民金融素養(yǎng)的教育。同時(shí)，通過(guò)組織開(kāi)展中小學(xué)金融知識(shí)普及教育，幫助16～25歲的年輕人樹(shù)立理財(cái)觀，并于2008年將個(gè)人理財(cái)知識(shí)教育納入全英《國(guó)民教育教學(xué)大綱》中，要求全英中小學(xué)校必須加強(qiáng)對(duì)學(xué)生進(jìn)行金融知識(shí)教育。

　　4.1.3 澳大利亞金融教育經(jīng)驗(yàn)

　　作為英聯(lián)邦國(guó)家，澳大利亞金融教育受到了英國(guó)相關(guān)經(jīng)驗(yàn)的影響。2004年，澳大利亞政府成立了國(guó)家金融消費(fèi)者教育工作組，向金融消費(fèi)者提供關(guān)于理財(cái)管理、合理避稅等方面知識(shí)和金融掃盲課程與信息。同時(shí)，以全國(guó)金融消費(fèi)者為對(duì)象組織開(kāi)展各類教育活動(dòng)。 　　4.1.4 日本金融教育經(jīng)驗(yàn)

　　日本的金融消費(fèi)者教育工作主要由作為央行的日本銀行和金融服務(wù)信息中央委員會(huì)共同承擔(dān)，向全體民眾提供金融和經(jīng)濟(jì)信息，組織開(kāi)展國(guó)民金融素養(yǎng)教育，以及形式多樣的公眾教育。

　　總的來(lái)說(shuō)，發(fā)達(dá)國(guó)家全民金融教育的經(jīng)驗(yàn)體現(xiàn)了主體多元性，以及對(duì)兒童、青年、婦女和老人群體的教育的高度重視。

　　4.2 發(fā)展中國(guó)家金融教育經(jīng)驗(yàn)

　　發(fā)展中國(guó)家也在著手開(kāi)始并加大對(duì)金融教育的投入力度。印度政府針對(duì)一些金融知識(shí)進(jìn)行調(diào)查摸底，了解國(guó)民金融常識(shí)狀況，明確了教育目標(biāo)對(duì)象是普通人，并更加重視孩子和弱勢(shì)群體的教育;印度尼西亞主要向銀行客戶宣傳金融知識(shí);馬來(lái)西亞向金融消費(fèi)投訴者提供面對(duì)面的金融教育;巴西啟動(dòng)了一項(xiàng)針對(duì)大學(xué)老師的金融知識(shí)培訓(xùn)計(jì)劃。

　　5 對(duì)我國(guó)金融教育的啟示

　　(1)建立健全覆蓋城鄉(xiāng)的金融教育體系，形成聯(lián)動(dòng)的長(zhǎng)效性機(jī)制。制訂發(fā)展規(guī)劃，明確機(jī)構(gòu)責(zé)任。建議制定適合我國(guó)國(guó)情的金融教育發(fā)展規(guī)劃綱要，建立與現(xiàn)實(shí)情況相適應(yīng)的全覆蓋的國(guó)民金融教育體系，確定我國(guó)金融普及教育的目標(biāo)，完善措施和政策保障。(2)實(shí)現(xiàn)金融教育的全面性及針對(duì)性，重視弱勢(shì)群體。將金融知識(shí)宣傳普及工作納入國(guó)民教育規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)涵蓋素質(zhì)教育、專業(yè)教育和職業(yè)教育在內(nèi)的完善的金融普及教育。加強(qiáng)對(duì)婦女、兒童、退休人員、低收入者等弱勢(shì)群體的金融宣傳;加大農(nóng)村地區(qū)金融宣傳培訓(xùn)力度。借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，從中小學(xué)教育開(kāi)始普及金融教育，從小培養(yǎng)公民對(duì)儲(chǔ)蓄、投資、納稅、收入、支出等經(jīng)濟(jì)金融知識(shí)的認(rèn)知和金融意識(shí)。同時(shí)還應(yīng)高度重視高等教育中的金融通識(shí)教育。(3)增加金融知識(shí)傳播途徑，改進(jìn)金融教育方式。要取得較好的金融教育成效，必須采取較為科學(xué)的宣傳教育方法和手段，增加公眾獲取金融知識(shí)的途徑。因此，必須改進(jìn)金融教育的方式。為此，可以向公眾免費(fèi)發(fā)放通俗易懂的金融知識(shí)宣傳冊(cè)和讀本;成立專業(yè)的金融教育機(jī)構(gòu)，設(shè)計(jì)金融教育內(nèi)容，并具體地以恰當(dāng)?shù)姆绞綄?shí)施金融教育，開(kāi)展公益性的金融知識(shí)講座;通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、廣播和電視的生動(dòng)的形式，向公眾介紹金融知識(shí)?？梢哉f(shuō)，增加金融知識(shí)傳播途徑以及改進(jìn)金融教育的方式，是目前我國(guó)普及金融教育的必然選擇。

　　基金項(xiàng)目：江蘇省教育科學(xué)“十二五”規(guī)劃2013年度課題(D/2013/01/036);東南大學(xué)校級(jí)985三期拔尖創(chuàng)新人才系列研討課程建設(shè)項(xiàng)目(2012年度)、第三批通識(shí)選修課程重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目(2013年度)、教改項(xiàng)目“經(jīng)管類卓越人才培養(yǎng)計(jì)劃研究(2013-081)、基于金融素養(yǎng)教育的《金融與社會(huì)》(seminar)課程建設(shè)與教學(xué)實(shí)踐研究”、國(guó)家級(jí)大學(xué)生創(chuàng)新性實(shí)驗(yàn)計(jì)劃項(xiàng)目(1310286050);感謝東南大學(xué)中國(guó)金融素養(yǎng)教育與研究中心資助

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