網(wǎng)貸監(jiān)管細(xì)則解讀
網(wǎng)貸監(jiān)管細(xì)則解讀
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網(wǎng)貸監(jiān)管細(xì)則解讀 P2P監(jiān)管細(xì)則解讀
繼去年12月28日發(fā)布征求意見(jiàn)稿之后，8月24日，銀監(jiān)會(huì)、工業(yè)和信息化部、公安部、國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室正式發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》(下文簡(jiǎn)稱《辦法》)。
與此前征求意見(jiàn)稿相比，此次發(fā)布的《辦法》就監(jiān)管體制安排、機(jī)構(gòu)定位等進(jìn)行了更為明確的界定。而對(duì)于近期爭(zhēng)議較多的資金第三方存管、信息披露細(xì)則等，在《辦法》中仍是原則性要求，有待相關(guān)配套制度的進(jìn)一步完善。 首提“雙負(fù)責(zé)制”
銀監(jiān)會(huì)普惠金融部主任李均鋒表示，在為期一個(gè)月的征求意見(jiàn)期間，共收到來(lái)自在網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)、政府、研究機(jī)構(gòu)、專家學(xué)者等各類意見(jiàn)300余條，對(duì)征求意見(jiàn)稿總體上還是認(rèn)可的。他解釋正式發(fā)布稿與征求意見(jiàn)稿的主要區(qū)別在三個(gè)方面：
一是正式文件中進(jìn)一步明確了網(wǎng)貸監(jiān)管體制的安排，明確了中央和地方金融監(jiān)管“雙負(fù)責(zé)”的原則。銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對(duì)網(wǎng)貸業(yè)務(wù)活動(dòng)實(shí)施行為監(jiān)管;地方金融監(jiān)管部門(mén)負(fù)責(zé)本轄區(qū)網(wǎng)貸的機(jī)構(gòu)監(jiān)管。
其次是對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的定位進(jìn)行了進(jìn)一步安排，明確網(wǎng)貸信息中介機(jī)構(gòu)是指依法設(shè)立，專門(mén)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的金融信息服務(wù)中介機(jī)構(gòu)，其本質(zhì)是信息中介而非信用中介。同時(shí)，《辦法》還明確了網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)作為信息中介、小額分散、服務(wù)實(shí)體以及普惠金融的本質(zhì)。
第三是明確了由中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)從事網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)自律管理，并履行制定自律規(guī)則、經(jīng)營(yíng)細(xì)則和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)等職責(zé)。
對(duì)于首次提出的“雙負(fù)責(zé)”原則，李均鋒表示，銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的行為監(jiān)管，按照事中事后監(jiān)管的理念，實(shí)行對(duì)業(yè)務(wù)活動(dòng)、經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)進(jìn)行持續(xù)的、不間斷的監(jiān)管。同時(shí)負(fù)責(zé)跨區(qū)域、跨地區(qū)監(jiān)管行動(dòng)的協(xié)調(diào)和牽頭。
此外，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)作為非存款類機(jī)構(gòu)，注冊(cè)所在地的人民政府主要進(jìn)行備案登記、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、現(xiàn)場(chǎng)檢查等職責(zé)。“雙負(fù)責(zé)的體制責(zé)任是明確的，雙方既有分工又有合作。”他說(shuō)。
為了避免規(guī)則的發(fā)布對(duì)行業(yè)造成較大沖擊，《辦法》做出了12個(gè)月的過(guò)渡期安排，在過(guò)渡期內(nèi)采取自查自糾、清理整頓、分類處置等措施。
李均鋒表示，下一步將盡快發(fā)布網(wǎng)貸客戶資金第三方存管、網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)備案以及網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)信息披露等配套制度，完善網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管制度體系。同時(shí)進(jìn)一步加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和自律組織建設(shè)。 借款余額設(shè)限此前有消息稱，網(wǎng)貸監(jiān)管將對(duì)同一借款人在同一網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)及不同網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的借款余額設(shè)定上限，受到較大的爭(zhēng)議。而這一點(diǎn)也被最終證實(shí)。
根據(jù)《辦法》中的規(guī)定：
同一自然人在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)的借款余額上限不超過(guò)人民幣20萬(wàn)元，在不同平臺(tái)借款總余額不超過(guò)人民幣100萬(wàn)元;
同一法人或其他組織在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)的借款余額上限不超過(guò)人民幣100萬(wàn)元，在不同網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)借款總余額不超過(guò)人民幣500萬(wàn)元。
這一條款也與此前的征求意見(jiàn)稿有較大的區(qū)別。
對(duì)此，李均鋒解釋，之所以作出這樣的安排，首先在于網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的定位是小額分散，是對(duì)傳統(tǒng)金融服務(wù)的補(bǔ)充;其次，目前利用互聯(lián)網(wǎng)渠道或云計(jì)算、大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)大額資金需求進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，目前仍沒(méi)有成功的經(jīng)驗(yàn)。
另外，他表示，從其他國(guó)家網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展情況來(lái)看，也都是定位于小額的要求。
李均鋒認(rèn)為，在前期調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，一般而言，“做小額資產(chǎn)端的，多數(shù)風(fēng)險(xiǎn)控制都比較好，經(jīng)營(yíng)比較正常。做大額的，多數(shù)涉及到自融自保，多數(shù)涉及到期限錯(cuò)配或資金池，多數(shù)參與到房地產(chǎn)等目前限制性的行業(yè)”，背離了網(wǎng)絡(luò)借貸本身的意義。
他同時(shí)坦言，“現(xiàn)存機(jī)構(gòu)存在的多數(shù)不符合這個(gè)要求”，辦法發(fā)布后允許有整改和逐步回歸的過(guò)程。
不過(guò)有網(wǎng)貸第三方人士向本報(bào)記者表示，如果短期內(nèi)就要限額封頂，對(duì)于一些平臺(tái)，部分優(yōu)勢(shì)借款人比較強(qiáng)勢(shì)，不愿意麻煩，就可能會(huì)流失。
對(duì)方認(rèn)為，借貸兩端其實(shí)也都會(huì)有相應(yīng)辦法。平臺(tái)方面，幾家平臺(tái)聯(lián)合貸款;借款人方面，通過(guò)幾個(gè)關(guān)聯(lián)方借款，金額打散，只是會(huì)增加成本。
據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至2016年6月底全國(guó)正常運(yùn)營(yíng)的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)共2349家，借貸余額6212.61億元，兩項(xiàng)數(shù)據(jù)比2014年末分別增長(zhǎng)了49.1%、499.7%。同時(shí)，截至2016年底全國(guó)累計(jì)問(wèn)題平臺(tái)1778家，約占全國(guó)機(jī)構(gòu)總數(shù)的43.1%。
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