對(duì)保險(xiǎn)怎么看待
總是聽到很多朋友說，不曉得該如果看待保險(xiǎn)，買時(shí)也不曉得買什么樣的保險(xiǎn)，下面，小編給大家分享的對(duì)保險(xiǎn)怎么看待的相關(guān)資料，希望對(duì)你有幫助!!
普通消費(fèi)者與保險(xiǎn)公司的關(guān)系
不考慮非正常原因，普通消費(fèi)者與保險(xiǎn)公司的關(guān)系，主要包括以下三類：
第一類：購(gòu)買保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品(實(shí)質(zhì)是傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品)，希望保險(xiǎn)公司分擔(dān)自身風(fēng)險(xiǎn);
第二類：購(gòu)買保險(xiǎn)公司的理財(cái)產(chǎn)品(當(dāng)然產(chǎn)品也可能叫做保險(xiǎn)產(chǎn)品)，希望保險(xiǎn)公司通過投資為自身獲得投資盈利;
第三類：購(gòu)買保險(xiǎn)公司的股票或者債券，希望保險(xiǎn)公司通過其運(yùn)營(yíng)能力為自身獲得投資盈利。
事實(shí)上，并不是所有人在所有時(shí)候都需要保險(xiǎn)。所以如果確實(shí)需要建立與保險(xiǎn)公司的關(guān)系，我們認(rèn)為最合適的建議是：
第一類是最優(yōu)選，因?yàn)槟壳皶簳r(shí)還很難找到其他方式能夠達(dá)到相同的效果，而這也是保險(xiǎn)公司存在的基礎(chǔ)。當(dāng)然，這種選擇的前提是能夠正確選擇適合自身的保險(xiǎn)產(chǎn)品，而要做到這一點(diǎn)其實(shí)不容易;
第三類是次優(yōu)選，前提是能夠正確進(jìn)行金融產(chǎn)品的投資，而要做到這一點(diǎn)更加不容易。對(duì)非金融業(yè)進(jìn)行金融投資已經(jīng)非常困難，而要對(duì)金融行業(yè)進(jìn)行金融投資，可謂難上加難。當(dāng)然，“明知山有虎，偏向虎山行”的人可以大步向前;
第二類是最好能避免的選項(xiàng)，雖然產(chǎn)品本身看起來利潤(rùn)豐厚，而 保險(xiǎn)代理人 又是如此友好。相對(duì)于其他金融產(chǎn)品而言，保險(xiǎn)投資的流動(dòng)性非常差;而相對(duì)其流動(dòng)性，其投資收益根本無法判斷，更談不上保障。
如何看待保險(xiǎn)這門生意
金融行業(yè)與非金融行業(yè)，其實(shí)是站在完全相反的方向，而保險(xiǎn)行業(yè)只是其中的一個(gè)典型代表。
當(dāng)我們都認(rèn)為保險(xiǎn)公司“銷售”保險(xiǎn)產(chǎn)品給消費(fèi)者的時(shí)候，本質(zhì)上保險(xiǎn)代理人是在從消費(fèi)者這里“采購(gòu)”資金，而保險(xiǎn)合同本質(zhì)上是一個(gè)采購(gòu)合同?；谶@份保險(xiǎn)合同，未來的某一天，保險(xiǎn)公司有可能需要支付資金(這里指的資金已經(jīng)考慮了資金的時(shí)間價(jià)值，下同)給消費(fèi)者。
由此可見，保險(xiǎn)公司的銷售部門其實(shí)是在執(zhí)行“采購(gòu)”職能，這個(gè)職能雖然也很重要，但并不是這門生意唯一關(guān)鍵的部分。保險(xiǎn)公司另外兩個(gè)重要的職能是產(chǎn)品設(shè)計(jì)和投資。
如果不考慮保險(xiǎn)公司的投資職能，我們可以簡(jiǎn)單地認(rèn)為：決定保險(xiǎn)公司是否盈利的是產(chǎn)品設(shè)計(jì)和精算，而不是資金“采購(gòu)”。如果本身就是一款未來需要付出更多資金才能清償?shù)牟少?gòu)合同，事實(shí)上現(xiàn)在的“采購(gòu)”越多，未來的虧損就會(huì)越多。與其消耗大量的資源建立龐大的“采購(gòu)”團(tuán)隊(duì)進(jìn)行資金“采購(gòu)”，還不如直接把資金全部還給股東。
之所以目前我們還沒有看到這樣的情況發(fā)生，原因只有一個(gè)：至少到目前為止，所有的保險(xiǎn)公司都認(rèn)為使用現(xiàn)有的保險(xiǎn)合同，資金是值得“采購(gòu)”的，而且是有利可圖的。
以上的分析意味著什么呢?站在消費(fèi)者的角度來看，如果我們確實(shí)沒有辦法有效分散自己的風(fēng)險(xiǎn)，在價(jià)格和條款都合理的時(shí)候，我們可以考慮通過購(gòu)買保險(xiǎn)的方式，平衡風(fēng)險(xiǎn);站在投資者的角度來看，如果我們具有和保險(xiǎn)公司相同的投資能力，又或者如果我們能找到比保險(xiǎn)公司更好的投資管理者，根本不值得通過保險(xiǎn)合同把資金“銷售”給保險(xiǎn)公司。
我們?cè)倩仡^看看保險(xiǎn)公司的投資職能。事實(shí)上，當(dāng)保險(xiǎn)公司“采購(gòu)”了消費(fèi)者的資金之后，便需要進(jìn)行投資獲得收益，以便未來能夠進(jìn)行正常清償。根據(jù)中國(guó)目前的保險(xiǎn)監(jiān)管制度，實(shí)際上保險(xiǎn)公司即使使用相對(duì)保守的投資策略，其投資收益也是足夠清償保險(xiǎn)合同的。但是為了獲取更高額的利潤(rùn)，同時(shí)也為了證明自己的能力和實(shí)力，保險(xiǎn)公司都不遺余力地希望使用更加積極的投資策略。
這種想法本身并沒有問題，但問題是相對(duì)于其他投資管理者，保險(xiǎn)公司為什么一定能夠獲得更高的投資收益呢?我們都知道當(dāng)資金規(guī)模越大，獲得相同收益所需要付出的努力就越大。相對(duì)于其他同行，我們確實(shí)很難找到充分的理由證明保險(xiǎn)公司可以僅僅憑借自己的滿腔熱情就比其他投資管理者做得更好。而事實(shí)上，考慮到目前中國(guó)對(duì)于保險(xiǎn)資金的監(jiān)管要求，這種比較幾乎就是一群帶著枷鎖的鯨魚和一群靈活的鯊魚一起參加獵食比賽。
如何看待保險(xiǎn)公司
當(dāng)我們大致明白了保險(xiǎn)這門生意的時(shí)候，什么樣的保險(xiǎn)公司，才是真正優(yōu)秀的保險(xiǎn)公司呢?我們這里并不希望討論定量的分析，而更多地關(guān)注定性的感覺。
一些保險(xiǎn)公司，擁有精英的管理團(tuán)隊(duì)和龐大的營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)，具備了清晰的企業(yè)戰(zhàn)略、先進(jìn)的管理流程、卓越的組織架構(gòu)和一流的IT系統(tǒng)，甚至很多管理專家和專業(yè)人士都認(rèn)為這是優(yōu)秀的公司，但這些公司真正優(yōu)秀嗎?
由于被限制在一個(gè)非常狹窄的空間里面，而且?guī)缀跛械闹袊?guó)保險(xiǎn)公司積累的經(jīng)驗(yàn)差距不大，所以中國(guó)的保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)差異本身并不大，保險(xiǎn)公司真正核心的能力在于投資能力。而投資能力本身并不是企業(yè)戰(zhàn)略、管理流程、組織架構(gòu)和IT系統(tǒng)這些框架所能塑造的，否則管理咨詢公司才應(yīng)該是最佳的投資管理者。事實(shí)上，我們并沒有看到管理咨詢公司成為最佳的投資管理者，那真正塑造企業(yè)投資能力的是什么呢?我們認(rèn)為是企業(yè)的性格。
企業(yè)的性格可能會(huì)有很多，但對(duì)于保險(xiǎn)公司而言需要特別強(qiáng)調(diào)兩點(diǎn)：保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的誠(chéng)信 和 投資策略的穩(wěn)健。
要求保險(xiǎn)公司保持應(yīng)有的誠(chéng)信，在現(xiàn)在的中國(guó)可能真的很難。為了利潤(rùn)，幾乎所有的保險(xiǎn)公司，都可能會(huì)做一些未必誠(chéng)信的事情。當(dāng)然，我們相信隨著輿論力量的逐漸強(qiáng)大和監(jiān)管力量的逐漸減弱，保險(xiǎn)公司的誠(chéng)信會(huì)逐步提高。因?yàn)樵谖磥淼氖袌?chǎng)中，缺乏足夠誠(chéng)信的公司，可能將完全無法立足。當(dāng)然，到目前為止，這只是一種未來發(fā)展的趨勢(shì)，我們并不知道什么時(shí)候才能真正看到這種情況的產(chǎn)生。
要求保險(xiǎn)公司保持應(yīng)有的穩(wěn)健，在現(xiàn)在的中國(guó)也確實(shí)不容易。在“股神”輩出的中國(guó)金融市場(chǎng)，希望“保持一顆保守的心”的保險(xiǎn)公司，一不小心就可能遭到來自各方的壓力。對(duì)此我們只能寄希望于市場(chǎng)的逐步成熟，或者真的出現(xiàn)一些愿意而且能夠堅(jiān)持“穩(wěn)健”投資的保險(xiǎn)公司。
如何評(píng)價(jià)傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品
沒有正確的產(chǎn)品，就沒有正確的價(jià)格。
因?yàn)槲覀儾⒉徽J(rèn)為保險(xiǎn)公司的理財(cái)產(chǎn)品是正確的產(chǎn)品，而已經(jīng)有太多關(guān)于如何投資保險(xiǎn)公司股票的討論，所以我們決定將重點(diǎn)集中在如何挑選傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。我們認(rèn)為，需要特別關(guān)注以下四點(diǎn)：
1. 絕大多數(shù)中國(guó)的 保險(xiǎn)代理人 并不能夠客觀地評(píng)價(jià)各家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品
大家可能都覺得 保險(xiǎn)代理人 作為專業(yè)人士，能夠給自己提供專業(yè)的保險(xiǎn)意見和量身定制的保險(xiǎn)方案。理論上的確應(yīng)該是這樣，但由于目前市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)還遠(yuǎn)沒有達(dá)到這個(gè)地步，而絕大多數(shù)中國(guó)的保險(xiǎn)代理人，都隸屬于特定的保險(xiǎn)公司，所以絕大多數(shù)中國(guó)的 保險(xiǎn)代理人 其實(shí)都是根據(jù)自家公司的產(chǎn)品向客戶提出建議。對(duì)于其他公司的產(chǎn)品，或者并未進(jìn)行深入的研究，或者就算進(jìn)行了深入的研究，也無法向客戶進(jìn)行相對(duì)客觀的推薦。
基于這樣的現(xiàn)實(shí)，所有希望購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)者，在確定自己所購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品之前，都需要盡可能多地接觸不同的保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)代理人，認(rèn)真仔細(xì)地比較不同保險(xiǎn)產(chǎn)品的合同條款和產(chǎn)品價(jià)格，在此基礎(chǔ)上進(jìn)行相對(duì)客觀的判斷。希望僅僅付出非常少的努力就選擇好適合自己的產(chǎn)品，基本是不現(xiàn)實(shí)的。
2. 即使是類似的保險(xiǎn)產(chǎn)品，其合同條款和產(chǎn)品價(jià)格的差異也非常巨大，并不是一分錢一分貨
大家可能都認(rèn)為在一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品推出之前，監(jiān)管機(jī)構(gòu) 已經(jīng)做了足夠多的評(píng)估工作，所以類似的產(chǎn)品，其條款應(yīng)該都是一樣的，價(jià)格也都是差不多的。事實(shí)上，由于保險(xiǎn)產(chǎn)品涉及到非標(biāo)格式的保險(xiǎn)合同，所以不同公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品，其條款可能千差萬別?；谶@些千差萬別的合同條款所確定的價(jià)格，也同樣千差萬別。而且，由于不同公司的產(chǎn)品設(shè)計(jì)理念的差異，合同條款和價(jià)格并沒有直接的對(duì)應(yīng)關(guān)系。
基于這樣的現(xiàn)實(shí)，所有希望購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)者，在確定自己所購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品之前，要牢牢把握合同條款，而不是所謂的保險(xiǎn)計(jì)劃，當(dāng)然更不是幾十年以后的百萬富翁的夢(mèng)想。即使沒有專業(yè)的法律知識(shí)和精算知識(shí)，基本的語文知識(shí)和數(shù)學(xué)知識(shí)還是需要的。
3. 即使是差異不大的條款，也需要仔細(xì)分析，仔細(xì)比較。
以下是一些關(guān)于保險(xiǎn)條款的分析，當(dāng)然這些分析都是不考慮價(jià)格的比較，如果考慮到價(jià)格，實(shí)際上需要更加仔細(xì)的考慮：
1). 定期的不如終生的，哪怕是到100歲，也不如終生的。萬一你真得活到了100歲呢?“人無遠(yuǎn)慮，必有近憂。”
2)不保證續(xù)保的不如保證續(xù)保的。萬一保險(xiǎn)公司真的不同意續(xù)保呢?而這種時(shí)候，往往是你最需要續(xù)保的時(shí)候啊!“錦上添花，不如雪中送炭。”
3)不保證價(jià)格的不如保證不調(diào)價(jià)的。保險(xiǎn)公司降價(jià)的事情，真的不多;而漲價(jià)的事情，我們那已經(jīng)歷地太多。購(gòu)買保險(xiǎn)，是為了鎖定風(fēng)險(xiǎn)，而不是制造更多的風(fēng)險(xiǎn)。
4)沒有寬限期的不如有寬限期的。就算你記性再好，也不一定幾十年如一日能記住啊。
5)保障，再寬也不要緊;觀察，再短也要謹(jǐn)慎。“失之毫厘，謬以千里。”
6)小公司不如大公司;外資不如內(nèi)資?？纯窗l(fā)生災(zāi)難時(shí)候的捐款就明白了。
4. 其實(shí)，并不是所有保險(xiǎn)產(chǎn)品都是需要買的。
購(gòu)買傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的原因應(yīng)該是分擔(dān)無法通過其他方式分擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。不同的人具有不同的風(fēng)險(xiǎn)偏好，所以不能一概而論，但是基本的原則是明確的。
1). 如果那根本就不是風(fēng)險(xiǎn)，沒有必要通過購(gòu)買保險(xiǎn)來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。比如壽險(xiǎn)，如果發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)并不會(huì)帶來具體的問題，不一定需要購(gòu)買保險(xiǎn)。“民不畏死，奈何以死懼之。”
2).風(fēng)險(xiǎn)如果可以通過其他方式規(guī)避，不一定需要通過購(gòu)買保險(xiǎn)規(guī)避。比如養(yǎng)老金，真正重要的是如何在還沒有老之前就有足夠的收入，而不是僅僅想著購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)。“自助者，天助之。”
3). 如果僅僅只是認(rèn)為時(shí)機(jī)還不夠成熟，那需要考慮一下當(dāng)時(shí)機(jī)成熟的時(shí)候，是否還來得及。“子欲養(yǎng)，而親不待。”
此文僅僅希望提供一些關(guān)于保險(xiǎn)的觀點(diǎn)和想法，以便能夠更加全面、更加客觀地看待保險(xiǎn)。保險(xiǎn)也是一種投資：“投資有風(fēng)險(xiǎn)，入市需謹(jǐn)慎”。
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