2017年中國(guó)保險(xiǎn)公司排名最新情況怎么樣
保險(xiǎn)，是對(duì)我們?nèi)松囊粋€(gè)保障，在發(fā)生意外之后的補(bǔ)救，是對(duì)人生的一種投資。下面是小編分享的2017年中國(guó)保險(xiǎn)公司排名，一起來(lái)看看吧。
2017年中國(guó)保險(xiǎn)公司排名
中國(guó)企業(yè)500強(qiáng)是 由中國(guó)企業(yè)聯(lián)合會(huì)、中國(guó)企業(yè)家協(xié)會(huì)按國(guó)際慣例組織評(píng)選、發(fā)布的中國(guó)企業(yè)排行榜。自2002年起，每年向社會(huì)公布一次中國(guó)企業(yè)500強(qiáng)年度排行榜。
2017中國(guó)企業(yè)500強(qiáng)的營(yíng)業(yè)收入總額首次突破60萬(wàn)億元，達(dá)到了64.00萬(wàn)億元，相當(dāng)于去年我國(guó)GDP總額的86%。榜單上，營(yíng)業(yè)收入超過(guò)1000億元的共有157家，較上年增加5家，繼續(xù)擴(kuò)容。此次排行入圍門(mén)檻為283.11億元，較上年500強(qiáng)大幅提高了39.65億元。
在今年的榜單中，共有12家保險(xiǎn)企業(yè)上榜，其中，中國(guó)平安、國(guó)壽集團(tuán)、人保集團(tuán)為上榜險(xiǎn)企前三。
其他9家險(xiǎn)企分別為安邦保險(xiǎn)股份有限公司、中國(guó)太平洋保險(xiǎn)(集團(tuán))股份有限公司、新華人壽保險(xiǎn)股份有限公司、富德生命人壽保險(xiǎn)股份有限公司、中國(guó)太平保險(xiǎn)集團(tuán)有限責(zé)任公司、泰康保險(xiǎn)集團(tuán)股份有限公司、陽(yáng)光保險(xiǎn)集團(tuán)股份有限公司、前海人壽保險(xiǎn)股份有限公司、中華聯(lián)合保險(xiǎn)控股股份有限公司。
與2016年榜單相比，上榜2017年500強(qiáng)的險(xiǎn)企新增2家，分別為安邦和前海人壽。
據(jù)悉，這份榜單以營(yíng)業(yè)收入作為入圍門(mén)檻。與2002年首次發(fā)布榜單的20億元相比，此次500強(qiáng)入圍門(mén)檻增幅高達(dá)13倍，達(dá)到283.11億元，較上年提升了39.65億元，提升幅度是2002年以來(lái)最大的一年。
保險(xiǎn)公司是如何經(jīng)營(yíng)的
一、幾個(gè)基本原理
保險(xiǎn)的基本職能是轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償損失。即投保人通過(guò)交納少量保險(xiǎn)費(fèi)，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)由保險(xiǎn)人承擔(dān)，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，則進(jìn)行損失分?jǐn)?，由眾多的企業(yè)和個(gè)人共同分?jǐn)偵贁?shù)遭受災(zāi)害事故的企業(yè)和個(gè)人的損失。由此可見(jiàn)，風(fēng)險(xiǎn)管理是保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)核心。在保險(xiǎn)領(lǐng)域，風(fēng)險(xiǎn)特指和損失有關(guān)的不確定性，包括發(fā)生與否的不確定，發(fā)生時(shí)間的不確定和導(dǎo)致結(jié)果的不確定。所以，有風(fēng)險(xiǎn)存在的地方，保險(xiǎn)就有用武之地。
而壽險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的是有關(guān)「人」的風(fēng)險(xiǎn)，和人有關(guān)的狀態(tài)大致包括生、老、病、死、殘，為人在各種狀態(tài)下的風(fēng)險(xiǎn)提供保障的公司就是壽險(xiǎn)公司。要理解壽險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)，還需要理解兩個(gè)基本保險(xiǎn)原理：大數(shù)法則和分組原理。
生活中，有些隨機(jī)現(xiàn)象無(wú)規(guī)律可循，但這些隨機(jī)現(xiàn)象在大量重復(fù)出現(xiàn)的條件下，往往呈現(xiàn)幾乎必然的統(tǒng)計(jì)特性，這個(gè)規(guī)律就是大數(shù)法則，也是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的最本質(zhì)原理。保險(xiǎn)公司是通過(guò)分組來(lái)處理不確定性，再通過(guò)大數(shù)法則，能夠?qū)⑤^大的或然損失轉(zhuǎn)化為較小的固定支出。
例如，對(duì)于某個(gè) 40 歲中年男人，很難預(yù)測(cè)他發(fā)生重大疾病的幾率是多少，但是通過(guò)分組原則，可以統(tǒng)計(jì)出全國(guó) 40 歲中年男人過(guò)去重大疾病發(fā)病率是多少，算出重疾理賠金額大概多少，那么，保險(xiǎn)公司可以為該年齡段特定人群收取相應(yīng)保費(fèi)，只要扣除了管理費(fèi)用不至于虧本，便可以考慮開(kāi)設(shè)這一險(xiǎn)種，當(dāng)然，要保證該險(xiǎn)種有足夠的投保人數(shù)，否則大數(shù)法則就無(wú)法發(fā)揮作用。
如同有人認(rèn)為保險(xiǎn)公司做的是包賺不賠的生意一樣，換個(gè)角度看，因?yàn)橥侗Ｈ吮瘸斜Ｈ苏莆崭嗟男畔?，這種信息不對(duì)稱使得身體狀況好的人不愿意投健康險(xiǎn)，開(kāi)車(chē)謹(jǐn)慎的不愿意投車(chē)險(xiǎn)，作為承保人的保險(xiǎn)公司反倒會(huì)承擔(dān)更大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。例如，保險(xiǎn)公司用于厘定費(fèi)率的生命表用的是全民數(shù)據(jù)，而實(shí)際傾向于投保終身養(yǎng)老險(xiǎn)的人群可能是家中普遍有長(zhǎng)壽基因的，此時(shí)，分組對(duì)于保險(xiǎn)公司顯得極其重要，他們通過(guò)不同的精算假設(shè)對(duì)不同的人群確定不同的費(fèi)率，以保證個(gè)體的風(fēng)險(xiǎn)不至于影響整體承保風(fēng)險(xiǎn)，以確保公司長(zhǎng)期盈利。
二、壽險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的拆解
1、盈虧與「三差」
公司經(jīng)營(yíng)效益的直接表現(xiàn)就是盈虧。在探公司經(jīng)營(yíng)效益的直接表現(xiàn)就是盈虧。在探討壽險(xiǎn)公司的盈利之前，需要交代「三差」的概念，即死差、費(fèi)差、利差?！溉睢购竺婵梢越印敢妗棺郑部梢越印笓p」字，下面分別解釋。
從死差看，壽險(xiǎn)行業(yè)有一個(gè)生命表(現(xiàn)為 2003 年版)，前面談到的大數(shù)法則概念，就體現(xiàn)在這張生命表中。各年齡段人的死亡概率都在這里，也可以說(shuō)它是壽險(xiǎn)公司責(zé)任估值的標(biāo)準(zhǔn)表或定價(jià)參考表。以承保死亡責(zé)任的定期壽險(xiǎn)(死了就賠)為例，當(dāng)壽險(xiǎn)公司按照生命表概率承保，若全體投保人活得比生命表長(zhǎng)久，保險(xiǎn)公司賠付率就低，就會(huì)出現(xiàn)「死差益」，反之就成了「死差損」。
費(fèi)差比較容易理解，承保一份保單總會(huì)涉及制單、配送、管理、服務(wù)等各種費(fèi)用，形成一定的成本。如果壽險(xiǎn)公司將每份保單的費(fèi)差定高了，而實(shí)際成本沒(méi)有那么高，則形成費(fèi)差收益。但同時(shí)，會(huì)因其產(chǎn)品因定價(jià)過(guò)高導(dǎo)致市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力較弱，反之亦可理解。所以，在充分競(jìng)爭(zhēng)的壽險(xiǎn)市場(chǎng)中，各家公司費(fèi)差這方面提升空間往往有限。
利差是「三差」中的重點(diǎn)所在，通常是決定壽險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)盈虧的關(guān)鍵。壽險(xiǎn)預(yù)定利率是壽險(xiǎn)產(chǎn)品在計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)及責(zé)任準(zhǔn)備金時(shí)所采用的利率，其實(shí)質(zhì)是壽險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者因占用了客戶的資金，而承諾以年復(fù)利的方式賦予客戶的回報(bào)。而利差可以簡(jiǎn)單視為壽險(xiǎn)公司投資收益減去給予客戶回報(bào)之后的剩余，為正則為利差益，反之則為利差損。利差一方面受壽險(xiǎn)公司的投資管理水平影響，另一方面與壽險(xiǎn)預(yù)定利率有關(guān)。
從上面的簡(jiǎn)化原理來(lái)看，若保險(xiǎn)資金運(yùn)用的收益率低于保單的預(yù)定利率水平，則保費(fèi)收入越多，保險(xiǎn)公司虧損就越大。關(guān)于利差，需要補(bǔ)充一個(gè)行業(yè)滑鐵盧事件，來(lái)加深大家的認(rèn)識(shí)。國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)業(yè)，在 1999 年 6 月 10 日及以前簽發(fā)的傳統(tǒng)險(xiǎn)保單法定最高評(píng)估利率為 7.5% ，從 2014 年中國(guó)人壽公司的年報(bào)中得知，其去年總投資收益率僅為 4.86% 。而現(xiàn)在傳統(tǒng)險(xiǎn)法定準(zhǔn)備金評(píng)估利率上限為 3.5% ，因此，這批 1999 年之前的保單，讓中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)背上了沉重的利差損包袱，虧損額高達(dá)數(shù)百億元，且至今仍在填坑兒。
2、基于假設(shè)的負(fù)債經(jīng)營(yíng)
壽險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)是個(gè)典型的長(zhǎng)期負(fù)債經(jīng)營(yíng)過(guò)程，當(dāng)下收入的保費(fèi)，將在未來(lái)數(shù)年甚至幾十年后才進(jìn)行支出。而其每年的收入和成本，是無(wú)法精確確定的。收入方面，包含投保人的保費(fèi)以及投資資金的收益，前者可定，后者需根據(jù)投資部分保費(fèi)不同長(zhǎng)短期限的投資計(jì)劃進(jìn)行評(píng)估。成本方面，前面也提到了壽險(xiǎn)公司需要對(duì)「三差」進(jìn)行精算預(yù)估，來(lái)確定保險(xiǎn)價(jià)格，而其實(shí)際成本，或許在未來(lái)數(shù)十年后才能真正確定，可能更高也能更低。所以，上市壽險(xiǎn)公司年報(bào)中的利潤(rùn)是基于精算假設(shè)評(píng)估得出來(lái)的。這樣一來(lái)，僅從年報(bào)利潤(rùn)率等情況來(lái)看，可能無(wú)法完全識(shí)別一家壽險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的好壞，因?yàn)榧みM(jìn)風(fēng)格的公司與穩(wěn)健風(fēng)格的公司基于的精算規(guī)則或有不同。精算假設(shè)將預(yù)期投資收率分別定為 6% 和 4% 的公司，若年報(bào)利潤(rùn)率一樣，無(wú)疑，后者比前者經(jīng)營(yíng)狀況更好。
壽險(xiǎn)公司收入的保費(fèi)是不可能全部進(jìn)行投資的。大致來(lái)說(shuō)，壽險(xiǎn)公司每年需要將保費(fèi)按比例提取一部分，作為保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，以承擔(dān)未到期責(zé)任和處理未決賠款。之后，再支出傭金和人工、運(yùn)營(yíng)費(fèi)用，剩余保費(fèi)才可用于投資。年年有投資收益入賬，同時(shí)也有退保和賠付，賠付的比率數(shù)據(jù)，顯示了和原先保單精算程度的差異，但由于大數(shù)定律，相對(duì)穩(wěn)定。當(dāng)然，投保人的提前退保也是能夠產(chǎn)生利潤(rùn)的，因?yàn)楸卧缙谔崛〉馁M(fèi)用比例較高，因此退保的金額一般會(huì)低于保單的準(zhǔn)備金價(jià)值，即提前退保會(huì)導(dǎo)致投保人的虧損。但對(duì)保險(xiǎn)公司而言，長(zhǎng)期業(yè)務(wù)影響偏負(fù)面，所以，沒(méi)有保險(xiǎn)公司把退保率提升當(dāng)成喜事。
從上面介紹來(lái)看，因壽險(xiǎn)公司產(chǎn)品定價(jià)設(shè)計(jì)過(guò)程中的死差益、費(fèi)差益等承保利潤(rùn)均依賴精算假設(shè)，甚至退保率也需預(yù)測(cè)，所以每份壽險(xiǎn)保單的利潤(rùn)情況亦基于精算規(guī)則，只有在保單到期之后，盈利才能完全從準(zhǔn)備金中釋放出來(lái)。若壽險(xiǎn)公司對(duì)于保單成本的精算假設(shè)較為保守，則保單到期后，其盈利釋放就會(huì)超過(guò)預(yù)期。但過(guò)于保守的代價(jià)是，是產(chǎn)品定價(jià)缺乏市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，進(jìn)而導(dǎo)致新單開(kāi)拓能力不足。
另外，大家還有必要了解的一個(gè)概念就是壽險(xiǎn)公司的償付能力，就是壽險(xiǎn)公司對(duì)所承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償能力，即償付到期債務(wù)的能力。監(jiān)管機(jī)構(gòu)為防范風(fēng)險(xiǎn)，要求壽險(xiǎn)公司的實(shí)際資產(chǎn)減去實(shí)際負(fù)債不得低于金融監(jiān)督管理部門(mén)規(guī)定的限額。因此，當(dāng)壽險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)增速較快時(shí)，負(fù)債激增，經(jīng)常會(huì)面臨償付能力不足的問(wèn)題。此時(shí)，若要繼續(xù)拓展業(yè)務(wù)，通常需要融資以增加資本，或重新調(diào)整準(zhǔn)備金比例，同時(shí)減少分紅支出;要么就增加再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的比例，將該部分保單轉(zhuǎn)嫁出去，從而不需要積累如此多的準(zhǔn)備金;再或者，將老險(xiǎn)種換個(gè)名稱(這就是為何市場(chǎng)上一些公司會(huì)推出各種「拉皮」產(chǎn)品)，將盈利釋放出來(lái)。
3、講究平衡的業(yè)務(wù)發(fā)展之道
這種平衡涉及壽險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)節(jié)奏的掌控問(wèn)題。優(yōu)先發(fā)展內(nèi)含價(jià)值(產(chǎn)品所產(chǎn)生的未來(lái)法定稅后利潤(rùn)流在評(píng)估時(shí)點(diǎn)的現(xiàn)值)高的長(zhǎng)期期交產(chǎn)品，毫無(wú)疑問(wèn)可以促進(jìn)公司的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)優(yōu)化。但此類(lèi)產(chǎn)品銷(xiāo)售難度大，對(duì)迅速上規(guī)模爭(zhēng)市場(chǎng)不利。所以，一些新的壽險(xiǎn)公司上規(guī)模時(shí)，往往推短期甚至躉交的理財(cái)產(chǎn)品，件均保費(fèi)高，能迅速提升市場(chǎng)份額。這也是壽險(xiǎn)開(kāi)門(mén)紅時(shí)期，各家壽險(xiǎn)公司的常見(jiàn)業(yè)務(wù)模式。當(dāng)其形成慣性的時(shí)候，若某年開(kāi)門(mén)紅不推短期或躉交理財(cái)產(chǎn)品，歷年同期到期產(chǎn)品的滿期給付壓力，要求公司提取更多的準(zhǔn)備金應(yīng)對(duì)，往往會(huì)造成壽險(xiǎn)公司資金的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。這就是為什么很多大型壽險(xiǎn)公司一直在喊業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，但卻一直很難迅速轉(zhuǎn)型的原因，拉長(zhǎng)年份轉(zhuǎn)大彎可以，短期轉(zhuǎn)急彎可能會(huì)死掉，體量越大，轉(zhuǎn)型越慢。
一定要買(mǎi)保險(xiǎn)的五大理由
1轉(zhuǎn)移經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)：
想到生活中難以預(yù)料的各種風(fēng)險(xiǎn)，沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)帶來(lái)的壓力，僅靠個(gè)人承擔(dān)，能力必是十分有限。保險(xiǎn)把大家聯(lián)合起來(lái)，用社會(huì)互助的力量，將沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)分散開(kāi)來(lái)，這力量就來(lái)源于每個(gè)人交納的保險(xiǎn)費(fèi)。
2消除后顧之憂：
幸福生活不只限于眼前寢食無(wú)憂，還要讓醫(yī)療無(wú)憂、子女教育無(wú)憂、老年無(wú)憂、家人生活保障無(wú)憂等等。有了保險(xiǎn)，對(duì)將來(lái)的擔(dān)憂，自然可以消解。
3合理規(guī)劃理財(cái)：
理財(cái)不只是增收，還包括減少風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的支出。有了保險(xiǎn)，把將來(lái)的消費(fèi)有計(jì)劃地分?jǐn)偟矫恳荒?，把?cái)富增值的事交給保險(xiǎn)公司的專家，巨額的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給了保險(xiǎn)公司，有限的收入就能實(shí)現(xiàn)效能最大化。
4保持生活質(zhì)量：
高質(zhì)量的生活應(yīng)當(dāng)是穩(wěn)定的生活。將來(lái)退休了，收入會(huì)減少。有了保險(xiǎn)，就可以在離開(kāi)工作崗位后保持相當(dāng)?shù)氖杖?，維持體面的生活質(zhì)量。
5彰顯家庭親情：
無(wú)論是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，還是依靠家庭撫養(yǎng)的成員，或者已獨(dú)立生活的子女，切不斷的親情總是將親人牽掛，經(jīng)濟(jì)上的風(fēng)險(xiǎn)就是其中之一。為自己保險(xiǎn)，為親人保險(xiǎn)，有了保險(xiǎn)，對(duì)親人的牽掛轉(zhuǎn)化為實(shí)在的保障，親情會(huì)更溫暖。
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