2017年銀行監(jiān)管政策解讀
2017年銀行監(jiān)管政策解讀
中國銀監(jiān)會今天召開2017年全國銀行業(yè)監(jiān)督管理工作(電視電話)會議，學(xué)習(xí)貫徹中央經(jīng)濟(jì)工作會議精神，總結(jié)回顧2016年工作，分析研判當(dāng)前形勢，安排部署2017年重點(diǎn)工作任務(wù)。以下是學(xué)習(xí)啦小編精心整理的關(guān)于2017年銀行監(jiān)管政策解讀的相關(guān)資料，希望對你有幫助!
2017年銀行監(jiān)管政策解讀
銀多網(wǎng)與江西銀行簽訂存管落實(shí)監(jiān)管政策
2016年被稱為網(wǎng)貸行業(yè)的“監(jiān)管元年”。在這一年，國家加大了對網(wǎng)貸行業(yè)的監(jiān)管力度，許多關(guān)乎網(wǎng)貸行業(yè)“命脈”的重大法案陸續(xù)出臺，一個(gè)陽光、合法的“普惠金融”時(shí)代即將到來，這在通貨膨脹嚴(yán)重的當(dāng)下，對每一位投資人來說都將是重大利好。
歲末年初的網(wǎng)貸市場依舊展示著它蓬勃的活力，從2016年12月的網(wǎng)貸市場成交量看，前300家平臺的成交量便占據(jù)了超過九成的市場份額，網(wǎng)貸市場寡頭壟斷、馬太效應(yīng)“凸”現(xiàn)的局面初現(xiàn)，用戶手中的資金正逐漸向合規(guī)發(fā)展的優(yōu)良平臺集中。而衡量互金企業(yè)合規(guī)發(fā)展的標(biāo)準(zhǔn)之一便是平臺是否已落實(shí)銀行監(jiān)管。
在2016年下旬發(fā)布的由銀監(jiān)會聯(lián)合工信部、公安部和網(wǎng)信辦四部委共同起草、堪稱P2P網(wǎng)貸行業(yè)“憲法”的重要文件《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》中第二十八條明確規(guī)定：“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)實(shí)行自身資金與出借人和借款人資金的隔離管理，并選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為出借人與借款人的資金存管機(jī)構(gòu)”。接入銀行存管后，銀行便為互金企業(yè)在銀行內(nèi)設(shè)立獨(dú)立賬戶，所有用戶資金均放置在該獨(dú)立賬戶中，與平臺自有資金分割開。每一筆交易信息都將變得“有跡可循”，并且在監(jiān)管期間平臺將無法觸碰用戶資金，避免了用戶資金被莫名挪用的風(fēng)險(xiǎn)，也就等于是避免了平臺自身形成“資金池”的風(fēng)險(xiǎn)，銀監(jiān)會和央行也可通過銀行實(shí)時(shí)監(jiān)察平臺數(shù)據(jù)
因銀行對互金平臺的審查十分嚴(yán)格，且本身具備存管資質(zhì)的銀行并不多，目前與銀行達(dá)成資金存管協(xié)議的平臺只占所有平臺的8%左右，銀多網(wǎng)便是在2017年年初剛剛與江西銀行簽訂資金存管協(xié)議的合規(guī)互金企業(yè)之一。
銀多網(wǎng)是一個(gè)透明、便捷的金融信息中介平臺，致力于通過優(yōu)秀的客戶服務(wù)和對用戶體驗(yàn)的極致追求來為廣大投資者、有理財(cái)需求的人群提供最全面、公開透明的債權(quán)信息展示服務(wù)和陽光安心的信息撮合服務(wù)。銀多網(wǎng)于2016年末完成B輪融資，融資規(guī)模4000萬+。融資方涵蓋了上市及國資背景公司。銀多網(wǎng)成立至今， 始終不忘“以服務(wù)為本”的初心，將安全、透明、合規(guī)作為發(fā)展準(zhǔn)則，致力于為更多投資人提供高效、便捷的互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)。對接銀行存管后，銀多網(wǎng)還會積極響應(yīng)政府號召備案，在整改期限內(nèi)做到全面合規(guī)，滿足更多投資人的理財(cái)需求。
2017年房貸最新政策住房貸款成監(jiān)管重點(diǎn)
2017年是實(shí)施“十三五”規(guī)劃的重要一年，也是供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的深化之年。12月16日閉幕的中央經(jīng)濟(jì)工作會議指出，促進(jìn)房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展，要在宏觀上管住貨幣，微觀信貸政策要支持合理自住購房，嚴(yán)格限制信貸流向投資投機(jī)性購房。
今年中央經(jīng)濟(jì)工作會議將房地產(chǎn)定位為“房子是用來住的，不是用來炒的”，指明房地產(chǎn)本身應(yīng)以民生和保障為主。今年以來，個(gè)人住房貸款占新增貸款比重過大，與總體貨幣供應(yīng)量較為寬松有關(guān)。會議要求為明年的房地產(chǎn)信貸指明了方向，在總體貨幣供應(yīng)或適度趨緊的背景下，下一步將采取措施將個(gè)人住房貸款控制在合理范圍內(nèi)，在滿足合理住房需求的同時(shí)，嚴(yán)控和打擊投機(jī)和投資行為。
今年以來，房地產(chǎn)調(diào)控措施取得了初步成果，然而，房地產(chǎn)市場也出現(xiàn)了一定波動(dòng)。部分一二線熱點(diǎn)城市房價(jià)一度迅猛上漲，專家指出其背后與巨額資金涌入樓市直接相關(guān)，與貨幣、信貸政策的寬松有直接關(guān)系。為此，今年10月份全國多地密集出臺了一系列限貸政策，即以提高二套房首付比例和非普通性住宅首付比例為主，旨在打壓投機(jī)行為。
會議明確了住房的定位，這一說法十分重要。未來或?qū)ψ宰⌒唾彿砍雠_一定的優(yōu)惠政策，包括利率和稅收過程中的優(yōu)惠抵扣等，但對于二套和二套以上的住房，也會出臺一些“懲罰性”的措施，包括首付和貸款利率的上調(diào)等。
另外，雖然此次未提及房產(chǎn)稅等相關(guān)內(nèi)容，但是，會議內(nèi)容也提及要建立房地產(chǎn)的長效機(jī)制，這其中就包涵了房地產(chǎn)稅這部分內(nèi)容。同時(shí)，今年個(gè)人住房貸款上漲過快，相信在明年將成為調(diào)控重點(diǎn)，預(yù)計(jì)個(gè)人住房貸款在明年將進(jìn)一步下滑。
專家解讀購匯監(jiān)管加強(qiáng)
1月2日消息，2017年伊始，雖然居民5萬美元購匯額度并未縮減，但卻迎來了更復(fù)雜的購匯流程，以及更嚴(yán)格的購匯用途監(jiān)管。
無論是手機(jī)網(wǎng)銀、網(wǎng)點(diǎn)自助購匯機(jī)還是網(wǎng)點(diǎn)柜臺購匯時(shí)，都需要先填寫一份《個(gè)人購匯申請書》(下稱《申請書》)。
在個(gè)人客戶購買外匯時(shí)，需要填寫《申請書》。申請書上明確，“境內(nèi)個(gè)人辦理購匯時(shí)，不得用于境外買房、證券投資、購買人壽保險(xiǎn)和投資性返還分紅類保險(xiǎn)等尚未開放的資本項(xiàng)目。違者將列入‘關(guān)注名單’，當(dāng)年及之后兩年不享有個(gè)人便利化額度”。
對既有管理政策的完善和細(xì)化
中國金融期貨交易所研究院首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家趙慶明認(rèn)為，這并不是一個(gè)新的政策，因?yàn)橹袊耐鈪R管理，在經(jīng)常項(xiàng)目下實(shí)現(xiàn)了可兌換，但在資本項(xiàng)目下是受管制的。并不是說以前就允許購匯用于境外購買證券和房產(chǎn)。
而放開的是經(jīng)常項(xiàng)目下的購匯，比如個(gè)人進(jìn)出口、留學(xué)、海外購物、就醫(yī)等等。但是以前對于個(gè)人購匯的管理相對粗線條一些，有相當(dāng)一部分人把外匯用于購買海外的股票、分紅型保險(xiǎn)或者購房等等。但是，在外匯管理的政策上，這些做法以前也是不允許的。
為什么在2017年年初加強(qiáng)對個(gè)人購匯的監(jiān)管呢?趙慶明認(rèn)為應(yīng)該從三個(gè)方面進(jìn)行解讀。
第一方面，政府的政策有一個(gè)觀察和完善的過程。政策在剛出臺的時(shí)候往往是粗線條的，施行一段時(shí)間后會發(fā)現(xiàn)一些問題或者漏洞，然后再對政策進(jìn)行完善和修正。
第二方面，我覺得是對個(gè)人外匯管理的細(xì)化。這種細(xì)化的道路是過去十多年來國際貨幣基金組織和一些發(fā)達(dá)國家已經(jīng)走過的，從國際上來看這是符合全球主要金融機(jī)構(gòu)要求的。
第三方面，2014年下半年以來，尤其是去年8.11匯改以來，中國面臨著資本流出的壓力。這些資本流出有一些是正常的，但也有一些是不正常的、違規(guī)的。對于這類不正常的資本流出，我們國家必然要加以管理。
“所以說這次對境內(nèi)個(gè)人購匯監(jiān)管的加強(qiáng)，是針對新情況、新形勢、新問題，完善和細(xì)化既有的外匯管理政策，同時(shí)也是和國際接軌的”，趙慶明表示。
抑制資金違規(guī)外流
申萬宏源證券研究所首席宏觀分析師李惠勇向記者表示，此次對個(gè)人換匯監(jiān)管的加強(qiáng)有兩個(gè)背景，一是當(dāng)前美國進(jìn)入加息周期，人民幣(6.8693, 0.0014, 0.02%)相對于美元有貶值的壓力，居民可能會有比較強(qiáng)的換匯訴求。在過去一年多的時(shí)間，中國的外匯儲備已經(jīng)下降了將近1萬億美元，中國正在面臨著比較大的資本流出壓力。二是國內(nèi)每人每年有5萬美元的換匯額度，所以每年1月份都會迎來居民個(gè)人的換匯高峰。
但并不是換匯的政策有所調(diào)整，而是一種嚴(yán)格和強(qiáng)調(diào)。第一，因?yàn)橐?guī)定并沒有調(diào)整個(gè)人換匯額度，每個(gè)人的額度還是5萬美元。第二，過去資本項(xiàng)目并沒有對個(gè)人開放，但是存在著不規(guī)范行為，以經(jīng)常支付為名而行投資之實(shí)，比如以留學(xué)、旅游等名義換匯，用于進(jìn)行境外買房、證券投資和境外資本項(xiàng)目的支出，形成了一個(gè)逃避外匯監(jiān)管的資金流出渠道。這次在個(gè)人購匯里明文規(guī)定了這樣的行為違規(guī)，就使我們過去不夠嚴(yán)格的管理更加規(guī)范，從而使一部分借經(jīng)常項(xiàng)目之名外流的資金受到了抑制。
李惠勇表示，我們要強(qiáng)調(diào)的是規(guī)范和嚴(yán)格。“規(guī)范”是說并不是禁止換匯，而是要提供更加真實(shí)的用途，正常的、在額度之內(nèi)的外匯用途仍然是不受限制的;“嚴(yán)格”就是說對違規(guī)行為有明確的處罰措施，比如將違規(guī)者列入“關(guān)注名單”，當(dāng)年及之后兩年不享有個(gè)人便利化額度。
有利于保持人民幣匯率的基本穩(wěn)定
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授郭田勇分析認(rèn)為，居民海外購房和買賣有價(jià)證券，從理論上是一種資本賬戶的資金需求，并不屬于經(jīng)常賬戶。在資本帳下，當(dāng)前我國對外匯的使用并沒有放開。
而且海外購房用匯量比較大，如果大家都來換匯，我國的外匯儲備會下降得更快，從而給人民幣匯率帶來壓力。當(dāng)前的這個(gè)政策還是希望能夠減少資本流出，從而保持人民幣匯率的基本穩(wěn)定。
不要盲目跟風(fēng)兌換
英大證券研究所所長李大霄則認(rèn)為，國家開放給個(gè)人自由兌換的每年5萬美元的額度，是給有正當(dāng)用途的人提供便利，而不是給所有人漫無目的的使用。
在資本項(xiàng)下的可自由兌換是一個(gè)漸進(jìn)的過程，并不是說現(xiàn)在就全部開放。比如買房、證券投資，我們國家現(xiàn)在還沒有開放，所以需要一些政策來進(jìn)行限制和規(guī)范。但對于正當(dāng)?shù)挠猛?，比如留學(xué)、境外旅游、購物等等，國家是沒有限制的。
李大霄表示，前一段時(shí)間美元大幅升值，但人民幣兌一籃子貨幣保持基本穩(wěn)定，要正確理解、認(rèn)識人民幣匯率的問題，要根據(jù)自己的實(shí)際需要去換匯，不要盲目跟風(fēng)兌換。
投資理財(cái)建議
云核變量金融首席交易員劉夏也對記者強(qiáng)調(diào)了三點(diǎn)。
第一，5萬元美元的換匯額度未減，“不得用于境外買房和證券投資“的限制此前就有。第二，重點(diǎn)是防止恐慌換匯。如果在國內(nèi)掙錢、生活、消費(fèi)的人，關(guān)注點(diǎn)應(yīng)是國內(nèi)通脹，也就是你手里的人民幣是否更不值錢了，盲目換匯并不可取。第三，有境外旅游、留學(xué)需求的，正常換匯未受影響
此外，劉夏還給出了一些投資的建議。
外匯存款、理財(cái)：銀行的外匯理財(cái)收益都比較穩(wěn)定，但是利率很低，利息也遠(yuǎn)低于國內(nèi)人民幣的收益水平。因此，投資外匯的重點(diǎn)不是利率收益，更多的是要考慮匯率波動(dòng)的收益與潛在風(fēng)險(xiǎn)。
QDII：門檻高，國內(nèi)投資者對于境外信息不了解，遇到市場變化或是股票商品價(jià)格發(fā)生預(yù)期外的變化，可能無法及時(shí)做出反應(yīng)。
B股：可以關(guān)注。
外匯投資：對于已有外幣的人，非常需要了解匯率波動(dòng)，可以通過一些投資方式避險(xiǎn)或增加收益。
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