怎樣去理財(cái)和投資有什么區(qū)別
怎樣去理財(cái)和投資有什么區(qū)別
理財(cái)和投資在國(guó)內(nèi)現(xiàn)在基本已經(jīng)被等價(jià)起來(lái)了,實(shí)際上兩者有著很大的差別。那么怎樣去理財(cái)和投資呢?本文是怎樣去理財(cái)和投資，理財(cái)和投資的區(qū)別，希望對(duì)大家有幫助!
理財(cái)和投資的區(qū)別
理財(cái)絕招：一天存一元錢
一天存一元錢，不相信有人做不到——這么小的投入，依然可以做出驚人的理財(cái)成績(jī)。假定年收益率是10%，一個(gè)零歲的孩子，一天給他存一元錢，就永遠(yuǎn)放在那里，或者是購(gòu)買一些比較好的基金產(chǎn)品。如果能達(dá)到每年10%的收益率，計(jì)算一下，到這個(gè)孩子60歲以后，他需要退休養(yǎng)老的時(shí)候，這筆錢將可以變成200萬(wàn)元。
其實(shí)，這個(gè)理財(cái)法則是很多人都知道的。如果收益率是4%的話，18年內(nèi)你的資產(chǎn)就能翻一番。也就是說(shuō)，29歲時(shí)手上的10萬(wàn)元錢，到自己47歲時(shí)就會(huì)變成40萬(wàn)元;假如收益率能提高到12%的話，6年時(shí)間，你手中的資金就會(huì)翻一番了。但是，這里有一個(gè)前提：第一，你要每年都確保這樣的收益;第二，中間任何一年都不能動(dòng)用這筆資金。
前一段時(shí)間，我總是聽說(shuō)：某某人現(xiàn)在甚至把房子賣了，把所有的資產(chǎn)壓上，去做一項(xiàng)投資——這個(gè)是最不可取的。因?yàn)槟悴豢赡鼙ＷC這筆錢長(zhǎng)期不動(dòng)用，但是如果進(jìn)行一個(gè)有效的規(guī)劃，拿出合理的資金就可以實(shí)現(xiàn)的。
一、不同時(shí)期的理財(cái)與投資
從開始賺錢到退休把握人生幾次理財(cái)良機(jī)
從你開始賺錢到退休，你可知道，你的一生有多少個(gè)理財(cái)階段?你錯(cuò)過(guò)了多少個(gè)理財(cái)良機(jī)?
單身期：參加工作到結(jié)婚前(2至5年)
理財(cái)重點(diǎn)：該時(shí)期沒有太大的家庭負(fù)擔(dān)，精力旺盛，因?yàn)橐獮槲磥?lái)家庭積累資金，所以，理財(cái)重點(diǎn)應(yīng)是努力尋找一份高薪工作，打好基礎(chǔ)。
也可拿出部分儲(chǔ)蓄進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資，目的是學(xué)習(xí)投資理財(cái)經(jīng)驗(yàn)。另外，由于此時(shí)負(fù)擔(dān)較輕，年輕人的保費(fèi)又相對(duì)較低，可為自己買點(diǎn)人壽保險(xiǎn)，減少因意外導(dǎo)致收入減少或負(fù)擔(dān)加重。
投資建議：可將積蓄的60%用于投資風(fēng)險(xiǎn)大、長(zhǎng)期回報(bào)高的股票、基金等金融品種;20%選擇定期儲(chǔ)蓄;10%購(gòu)買保險(xiǎn);10%存為活期儲(chǔ)蓄，以備不時(shí)之需。
家庭形成期：結(jié)婚到孩子出生前(1至5年)
理財(cái)重點(diǎn)：這一時(shí)期是家庭消費(fèi)的高峰期。雖然經(jīng)濟(jì)收入有所增加，生活趨于穩(wěn)定，但家庭的基本生活用品還是比較簡(jiǎn)單。為了提高生活質(zhì)量，往往需要支付較大的家庭建設(shè)費(fèi)用，如購(gòu)買一些較高檔的生活用品、每月還購(gòu)房貸款等。此階段的理財(cái)重點(diǎn)應(yīng)放在合理安排家庭建設(shè)的費(fèi)用支出上，稍有積累后，可以選擇一些比較激進(jìn)的理財(cái)工具，如偏股型基金及股票等，以期獲得更高的回報(bào)。
投資建議：可將積累資金的50%投資于股票或成長(zhǎng)型基金;35%投資于債券和保險(xiǎn);15%留作活期儲(chǔ)蓄。
家庭成長(zhǎng)期：孩子出生到上大學(xué)前(9至12年)
理財(cái)重點(diǎn)：家庭的最大開支是子女教育費(fèi)用和保健醫(yī)療費(fèi)等。但隨著子女的自理能力增強(qiáng)，父母可以根據(jù)經(jīng)驗(yàn)在投資方面適當(dāng)進(jìn)行創(chuàng)業(yè)，如進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資等。購(gòu)買保險(xiǎn)應(yīng)偏重于教育基金、父母自身保障等。
投資建議：可將資本的30%投資于房產(chǎn)，以獲得長(zhǎng)期穩(wěn)定的回報(bào);40%投資股票、外匯或期貨;20%投資銀行定期存款或債券及保險(xiǎn);10%是活期儲(chǔ)蓄，以備家庭急用。
子女大學(xué)教育期：孩子上大學(xué)后(4至7年)
理財(cái)重點(diǎn)：這一階段子女的教育費(fèi)用和生活費(fèi)用猛增。對(duì)于理財(cái)已經(jīng)取得成功、積累了一定財(cái)富的家庭來(lái)說(shuō)，完全有能力支付，不會(huì)感到困難。因此，可繼續(xù)發(fā)揮理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，發(fā)展投資事業(yè)，創(chuàng)造更多財(cái)富。而那些理財(cái)不順利、仍未富裕起來(lái)的家庭，通常負(fù)擔(dān)比較繁重，應(yīng)把子女教育費(fèi)用和生活費(fèi)用作為理財(cái)重點(diǎn)，確保子女順利完成學(xué)業(yè)。一般情況下，到了這個(gè)階段，理財(cái)仍未取得成功的家庭，就說(shuō)明其缺乏致富的能力，應(yīng)把希望寄托在子女身上，千萬(wàn)不要因急需用錢而亂理財(cái)。
投資建議：將積蓄資金的40%用于股票或成長(zhǎng)型基金的投資，但要注意嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn);40%用于銀行存款或國(guó)債，以應(yīng)付子女的教育費(fèi)用;10%用于保險(xiǎn);10%作為家庭備用。
家庭成熟期：子女工作到自己退休前(約15年)
理財(cái)重點(diǎn)：這期間，由于自己的工作能力、工作經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)濟(jì)狀況都已達(dá)到了最佳狀態(tài)，加上子女開始獨(dú)立，家庭負(fù)擔(dān)逐漸減輕，因此，最適合積累財(cái)富，理財(cái)重點(diǎn)應(yīng)側(cè)重于擴(kuò)大投資。但由于已進(jìn)入人生后期，萬(wàn)一風(fēng)險(xiǎn)投資失敗，就會(huì)葬送一生積累的財(cái)富。所以，在選擇投資工具時(shí)，不宜過(guò)多選擇風(fēng)險(xiǎn)投資的方式。此外，還要存儲(chǔ)一筆養(yǎng)老金，并且這筆錢是雷打不動(dòng)的。保險(xiǎn)是比較穩(wěn)健和安全的投資工具之一，雖然回報(bào)偏低，但作為強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄，有利于累積養(yǎng)老金和資產(chǎn)保全，是比較好的選擇。
投資建議：將可投資資本的50%用于股票或同類基金;40%用于定期存款、債券及保險(xiǎn);10%用于活期儲(chǔ)蓄。但隨著退休年齡逐漸接近，用于風(fēng)險(xiǎn)投資的比例應(yīng)逐漸減少。在保險(xiǎn)需求上，應(yīng)逐漸偏重于養(yǎng)老、健康、重大疾病險(xiǎn)。
退休以后
理財(cái)重點(diǎn)：應(yīng)以安度晚年為目的，投資和花費(fèi)通常都比較保守，身體和精神健康最重要。在這時(shí)期最好不要進(jìn)行新的投資，尤其不能再進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資。
投資建議：將可投資資本的10%用于股票或股票型基金;50%投資于定期儲(chǔ)蓄或債券;40%進(jìn)行活期儲(chǔ)蓄。對(duì)于資產(chǎn)比較豐厚的家庭，可采用合法節(jié)稅手段，把財(cái)產(chǎn)有效地交給下一代。
二、家庭理財(cái)不任性
分散風(fēng)險(xiǎn)
家庭理財(cái)安全高于一切，能把投資風(fēng)險(xiǎn)降到最低是家庭理財(cái)一族的基本訴求，任何投資都有風(fēng)險(xiǎn)，但是可以通過(guò)一些投資理財(cái)策略和操作技巧把控和規(guī)避投資風(fēng)險(xiǎn)，最好的方式是將投資風(fēng)險(xiǎn)分散。但是專家認(rèn)為分散投資風(fēng)險(xiǎn)并不是簡(jiǎn)單的將家庭閑置資金分散開來(lái)，投向不同的領(lǐng)域，而是根據(jù)所投標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)的高低合理分配投資比例，不能出現(xiàn)越分散，風(fēng)險(xiǎn)越高的情況。
多而不亂
家庭理財(cái)投資多元才是王道，偏執(zhí)于某一種理財(cái)產(chǎn)品或者渠道，顯然是過(guò)時(shí)的做法，但是家庭理財(cái)多元化要做到“多而不亂”，各理財(cái)產(chǎn)品或者渠道資金分配合理。具體而言，高風(fēng)險(xiǎn)型理財(cái)渠道、穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品、保障型理財(cái)產(chǎn)品都要合理分配，例如股票這種高風(fēng)險(xiǎn)的投資渠道可以分配較少的資金，而穩(wěn)健型的理財(cái)產(chǎn)品可以選擇固定收益加浮動(dòng)收益的理財(cái)產(chǎn)品，保障型理財(cái)產(chǎn)品就是一些健康保險(xiǎn)之類的產(chǎn)品，可以根據(jù)家庭實(shí)際發(fā)展階段靈活配置，不能求多。
投資比例
中國(guó)當(dāng)前金融理財(cái)市場(chǎng)雖然發(fā)展迅速，但是中國(guó)金融體系的發(fā)展滯后于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，理財(cái)產(chǎn)品還比較匱乏，理財(cái)產(chǎn)品范圍狹小，這種情況下家庭財(cái)富投資比例自然也是理財(cái)核心關(guān)鍵詞之一，專家建議投資者要設(shè)置好家庭閑散資金的分配比例，具體而言，40%的資金用來(lái)配置固定收益類的理財(cái)產(chǎn)品，20%的資金用于投資股票，但要買成長(zhǎng)性好的股票，20%用來(lái)配置基金或者國(guó)債，10%用來(lái)配置一些保險(xiǎn)類產(chǎn)品，另外10%作為日常流動(dòng)資金。
保值增值
家庭理財(cái)所追求的就是家庭財(cái)富的保值增值，如果達(dá)不到這個(gè)目標(biāo)就不屬于家庭理財(cái)，保值增值是家庭理財(cái)最為核心的關(guān)鍵詞，在人民幣貶值，CPI指數(shù)上漲的情況下，家庭財(cái)富不縮水，通過(guò)投資理財(cái)保值增值才是最靠譜的做法。但是在專家看來(lái)，保值增值并不那么簡(jiǎn)單，一是受國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策的影響，一些理財(cái)產(chǎn)品的收益可能下滑，例如央行連續(xù)“降準(zhǔn)降息”就導(dǎo)致銀行類理財(cái)產(chǎn)品接連下滑;二是配置的理財(cái)產(chǎn)品不能及時(shí)兌現(xiàn)或者出現(xiàn)虧損，例如投資股市，當(dāng)前的行情已經(jīng)跌破政策底，已經(jīng)達(dá)不到家庭理財(cái)保值增值的目的。
“雙金”缺一不可
家庭日常消費(fèi)資金和應(yīng)急備用金缺一不可，也是家庭理財(cái)?shù)闹麝P(guān)鍵詞之一。家庭理財(cái)不同于其他理財(cái)，日常生活所需的基本流動(dòng)資金一分也不能少，這是維持生計(jì)的錢，同樣家庭應(yīng)急備用金亦不可或缺，誰(shuí)也無(wú)法預(yù)料未來(lái)會(huì)發(fā)生什么，凡事未雨綢繆才能防患于未然。專家建議“雙金”的配置比例要合理分配，家庭日常消費(fèi)資金占家庭收入的20%左右，而家庭應(yīng)急備用金可占家庭收入的30%左右，具體每個(gè)家庭又有差別，可以參看這個(gè)比例上下波動(dòng)設(shè)置。
每一個(gè)家庭的成長(zhǎng)期也不同，初創(chuàng)期和成熟期的家庭理財(cái)側(cè)重點(diǎn)就有很大的不同，具體的細(xì)節(jié)還要根據(jù)每個(gè)家庭的實(shí)際情況與家庭成員商榷決定，不能生搬硬套。
三、十大賺錢障礙 你中招了嗎
每個(gè)人都希望自己的付出能帶來(lái)更多的財(cái)富，然而，很多時(shí)候總是事與愿違。在投資理財(cái)方面，總有一些人，他們認(rèn)為自己已經(jīng)做得很好了，卻總還是一次次與賺錢機(jī)會(huì)失之交臂。
那么，對(duì)于這些理財(cái)?shù)娜硕?，到底有哪些行為觀念是導(dǎo)致他們出師不利的賺錢障礙呢?以下10大賺錢“障礙”需引起廣泛注意：
1、不知理財(cái)為何物
收入有兩種方式，分別為工資收入和投資收入。在理論上，想要賺到更多錢，無(wú)疑要從工資和投資兩方面入手。然而，現(xiàn)實(shí)生活中卻很少有人知道“理財(cái)為何物”。對(duì)于他們而言，“努力工作，爭(zhēng)取升職加薪”是他們提高收入的唯一途徑，總是安于賺多少是多少的狀態(tài)，不知通過(guò)投資理財(cái)來(lái)增收和改變生活狀態(tài)。
2、等有錢了再理財(cái)
很多理財(cái)老實(shí)人都存在這樣的一個(gè)錯(cuò)誤觀點(diǎn)，認(rèn)為理財(cái)是有錢人的事，總覺得自己收入不高，只要能保障生活就行了，至于理財(cái)，還是需要等到有錢了再說(shuō)。事實(shí)上，理財(cái)一事，是不分有錢沒錢的，有錢的人需要理財(cái)來(lái)變的更有錢，沒錢的人則需要理財(cái)來(lái)擺脫經(jīng)濟(jì)困境。若非得分一下，也不過(guò)是大錢“大理”和小錢“小理”的區(qū)別罷了。
3、將省錢等同于理財(cái)
說(shuō)到理財(cái)，很多老實(shí)人都會(huì)存在誤區(qū)，比如說(shuō)，片面性地將理財(cái)理解為省錢。對(duì)于這些人而言，理財(cái)就是通過(guò)不斷降低生活質(zhì)量，減少生活開支來(lái)實(shí)現(xiàn)的。而事實(shí)上，理財(cái)是在保障正常生活開支的基礎(chǔ)上，通過(guò)從開源和節(jié)流兩方面入手來(lái)實(shí)現(xiàn)的。理財(cái)也需注重投資獲益，一味地節(jié)省并不是正確意義上的理財(cái)，反而是將理財(cái)片面化理解了。
4、天生膽小，不敢負(fù)債
很多人都認(rèn)為“無(wú)貸一身輕”，因此，不論是買房還是買車，都會(huì)選擇全額支付。然而，這種全額支付的消費(fèi)方式，不僅不會(huì)使人們?yōu)闊o(wú)負(fù)貸而輕松多少，反而會(huì)加重人們的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，使得家庭資金流動(dòng)性大大降低。因?yàn)橄胍~買房買車，就得長(zhǎng)時(shí)間儲(chǔ)蓄積累資金，而這樣則會(huì)導(dǎo)致手上可用于投資的資金減少和獲益機(jī)會(huì)流失。
5、過(guò)于相信理財(cái)法則
在投資理財(cái)中，很多人都會(huì)犯這樣一個(gè)錯(cuò)誤，那就是在沒有仔細(xì)分析自身財(cái)務(wù)狀況的基礎(chǔ)上，盲目地套用理財(cái)專家們總結(jié)出來(lái)的理財(cái)法則。比如說(shuō)，在家庭理財(cái)上，很多老實(shí)人將“4321法則”、“72法則”等奉為金科玉律。對(duì)于這樣的現(xiàn)象，理財(cái)師提醒，只有對(duì)自身的財(cái)務(wù)狀況有充分的了解，才能制定最為適合的投資理財(cái)方案，才能在投資中賺到錢。
6、寧愿窮，不冒險(xiǎn)
很多人都認(rèn)為銀行是資金最為安全可靠的去處，除了銀行，最多再加上國(guó)債，不信任其他的理財(cái)方式。對(duì)于他們而言，投資就意味著風(fēng)險(xiǎn)，因此，他們寧愿窮，也不愿意冒險(xiǎn)。而事實(shí)上，這種思維是錯(cuò)誤的。首先，在通貨膨脹、人民幣貶值的影響下，銀行也不見得就是最好的選擇。其次，其他的理財(cái)方式不一定都是高風(fēng)險(xiǎn)和不安全的。比如說(shuō)，像穩(wěn)利精選基金這樣不僅風(fēng)險(xiǎn)低，收益也高的固定收益類理財(cái)產(chǎn)品，是穩(wěn)健投資的首選。
7、容易被忽悠
隨著人們理財(cái)意識(shí)的提高，市場(chǎng)上的理財(cái)產(chǎn)品也越來(lái)越多，產(chǎn)品銷售們的推銷方式也在不斷推陳出新。在巧舌如簧的產(chǎn)品銷售們的極力推銷下，面對(duì)琳瑯滿目的理財(cái)產(chǎn)品，投資者們也越來(lái)越不知如何選擇。面對(duì)這樣的情況，很多老實(shí)的投資者在購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，都很容易被銷售員們所說(shuō)的低風(fēng)險(xiǎn)、高收益所誘導(dǎo)，從而忽視了其中存在的誤區(qū)。
8、不善于提加薪
生活中有很多這樣的老實(shí)人，不僅不知理財(cái)為何物，只依賴工資收入，更糟糕的是，還不知道如何與老板談加薪問題，經(jīng)常幾年下來(lái)，工資變動(dòng)小不說(shuō)，職位也總是原地踏步。這樣的表現(xiàn)，導(dǎo)致他們不僅沒有投資收入，連工資收入也上升空間不大，當(dāng)然也沒有什么賺大錢的可能了。
9、認(rèn)為保險(xiǎn)沒什么用
由于對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不夠全面，很多人存在一些錯(cuò)誤的觀念，要么認(rèn)為保險(xiǎn)沒什么用而拒絕購(gòu)買，要么就是認(rèn)為非常有用，從而盲目地重復(fù)買某一類保險(xiǎn)或者說(shuō)并不合適自身情況的保險(xiǎn)，這樣的行為觀念都是不行的。保險(xiǎn)作為一種 “以小博大”的長(zhǎng)遠(yuǎn)投資，在關(guān)鍵時(shí)候能減輕很大的經(jīng)濟(jì)壓力。它有購(gòu)買必要，但是需要大家根據(jù)個(gè)人和家庭的實(shí)際情況出發(fā)進(jìn)行數(shù)量和種類的選擇。
10、愛“盲”理財(cái)
理財(cái)老實(shí)人最明顯的特征就是愛“盲”理財(cái)。要么就是什么也不懂只知道跟風(fēng)，要么就是不懂就瞎蒙，導(dǎo)致投資過(guò)于集中或分散。且大部分理財(cái)老實(shí)人都目光較為短淺，只看得到近期的收益，而忽視風(fēng)險(xiǎn)。偏愛“短、平、快”，經(jīng)常喜歡選擇短期且高收益的投資品種。
在理財(cái)方面過(guò)于老實(shí)卻真的不是什么好事。理財(cái)是一種需要懂得根據(jù)實(shí)際情況不斷變化的活動(dòng)，因此，需要我們保持機(jī)智的頭腦，在理財(cái)上不要過(guò)于“老實(shí)”。
四、走向財(cái)務(wù)自由有前提
這個(gè)測(cè)算把一個(gè)美好的可能呈現(xiàn)在我們面前：即使你沒有金山銀山，即使你收入一般，也會(huì)有實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的那一天。
當(dāng)然了，要想走向財(cái)務(wù)自由，必須滿足4 個(gè)重要的前提。
1、“能掙”。
對(duì)于大部分人來(lái)說(shuō)，工資是我們最主要的收入來(lái)源?？赡苣悻F(xiàn)在的收入還不高，勉勉強(qiáng)強(qiáng)達(dá)到平均收入的水平，可是在這二十年的長(zhǎng)跑過(guò)程中，保持收入的持續(xù)可增長(zhǎng)是非常重要的。一方面，收入有個(gè)自然增長(zhǎng)的過(guò)程，社會(huì)薪酬水平在不斷提升，年輕人逐步在職場(chǎng)如魚得水，收入也不斷上新階。但是，另外一方面，提升自己、抓住機(jī)遇更加重要。合理地規(guī)劃、縱向地升職、橫向地跳槽都能夠帶來(lái)更多升職加薪的機(jī)會(huì)。掙得越多、走向財(cái)務(wù)自由的速度也越快。
2、“能存”。
月光族想要實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由必定是空談，因?yàn)樨?cái)務(wù)自由的前提是擁有一大筆能夠?yàn)槟銕?lái)被動(dòng)收益的資產(chǎn)。記住：只有存下來(lái)的錢才是自己的。只要通過(guò)做一些改變，減少了許多并不必要的開支，并最終過(guò)上了自己想要的生活。我們?cè)谙M(fèi)方面一定要理性規(guī)劃，節(jié)制消費(fèi)，才能攢下后續(xù)投資的資本。成功地節(jié)制消費(fèi)不僅需要足夠的智慧，也需要持之以衡的超強(qiáng)毅力，千萬(wàn)不要半途而廢。
3、“不買房”。
對(duì)于一對(duì)普通收入的夫婦來(lái)說(shuō)，購(gòu)房所需要的首付、裝修、各種稅款、交易費(fèi)用至少需要占掉他們10 年工作的積蓄。這還只是個(gè)開始，供房貸的錢也會(huì)占到收入的一多半。要想積累一大筆存款的愿望就此告別。
有人會(huì)說(shuō)，買房也是一種投資，存房子比存錢來(lái)錢快多了。到45 歲的時(shí)候再賣出房產(chǎn)，換取現(xiàn)金，不是一樣可以達(dá)到財(cái)務(wù)自由嗎?但是，必須看到的是，在經(jīng)歷了城市化高速發(fā)展之后，除了北上廣深等一線城市和少量的二線城市，大部分城市的房?jī)r(jià)已經(jīng)停止上漲。未來(lái)隨著人口結(jié)構(gòu)變化，人均擁有的住房面積也會(huì)增加，對(duì)房產(chǎn)的需求進(jìn)一步下降。如果把購(gòu)房當(dāng)作一種投資來(lái)看，不僅前期投入的成本很大，資產(chǎn)的流動(dòng)性很低，預(yù)期收益率也不見得會(huì)高。
4、“會(huì)投”。
在我們的測(cè)算中，達(dá)到每年5%的平均收益率就能夠?qū)崿F(xiàn)預(yù)期的目標(biāo)。也許你會(huì)認(rèn)為，這點(diǎn)收益算什么呀，但是長(zhǎng)期的、持續(xù)的增長(zhǎng)對(duì)我們的資產(chǎn)增值就非?？捎^了。而且低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品降低了門檻，即使你并不精通于投資，也能夠找到合適的產(chǎn)品。
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