人壽保險費(fèi)怎么計(jì)算
人壽保險費(fèi)怎么計(jì)算
人壽保險費(fèi)，純保險費(fèi)和附加保費(fèi)。前者用于保險金的給付;后者用于保險公司業(yè)務(wù)經(jīng)營費(fèi)用的開支，二者的總和就是營業(yè)保險費(fèi)，亦稱毛保費(fèi)。下面跟隨學(xué)習(xí)啦小編一起來看看，人壽保險費(fèi)是怎么計(jì)算的。
人壽保險保費(fèi)通常包括兩部分：
一是純保費(fèi)，用于保險事故發(fā)生時保險金的給付;
二是附加保費(fèi)，主要用于各項(xiàng)管理費(fèi)用，傭金(個人業(yè)務(wù))或手續(xù)費(fèi)(團(tuán)體業(yè)務(wù))支出，其中包括應(yīng)付精算統(tǒng)計(jì)及計(jì)算等方面偏差的安全費(fèi)和預(yù)定利潤。保費(fèi)與保險費(fèi)率不同，后者的每單位保險金額的保險費(fèi)，前者是某一保險單所應(yīng)交的總費(fèi)，如費(fèi)率為0.18%，1萬元保險金額的保險單，應(yīng)交18元保險費(fèi)。
保費(fèi)與保險費(fèi)率的關(guān)系為：保險費(fèi)=保險費(fèi)率×保險金額。人壽險保費(fèi)的計(jì)算，即人壽保險價格的確定，與其他工商業(yè)產(chǎn)品的定價相比，顯得較為復(fù)雜。一般企業(yè)在決定其產(chǎn)品價格時，以各項(xiàng)已知的成本為根據(jù)，易于計(jì)算，消費(fèi)者也容易理解，而人保險價格的確定，是基于地去經(jīng)營的統(tǒng)計(jì)資料，依據(jù)大數(shù)法則，推算將來可能的各項(xiàng)成本，如被保險人群死亡率或生存率，保險資金運(yùn)用的回報(bào)率及附加費(fèi)用等，這些工作均涉及一些數(shù)理、精算方面的知識，比較專業(yè)，一般由公司的精算人員完成，因而有監(jiān)管的必要的。《保險法》第一百零六條規(guī)定保險公司擬訂的保險費(fèi)率必須報(bào)保險監(jiān)管機(jī)關(guān)備案的制度，目的是限制保險公司利用其專業(yè)優(yōu)勢，制定不合理的保險費(fèi)，保護(hù)消費(fèi)者的利益。
有壽保險以被保險人的死亡或生存為保險事故，因此，表示被保險人群死亡率及生存率的表格，即壽險業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表是人壽險保費(fèi)計(jì)算的重要基礎(chǔ)。1996年6月23日，我國保險監(jiān)管機(jī)關(guān)頒布了第一回《中國人壽保險業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表(1990～1993)》，規(guī)定“從1997年4月1日起，在我國境內(nèi)開展人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司應(yīng)當(dāng)統(tǒng)一使用《中國人壽保險業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表(1990～1993)》計(jì)算人壽保險費(fèi)率、責(zé)任準(zhǔn)備金及退保金”，從此結(jié)束了我國境內(nèi)保險公司長期以來使用日本國民死亡表和我國臺灣地區(qū)居民生命表的歷史。目前，美國人壽保險業(yè)，大多采用1980年監(jiān)督官標(biāo)準(zhǔn)生命表，其他國家也均有自編的生命表作為人壽險保費(fèi)的計(jì)算的基礎(chǔ)。隨著醫(yī)療水平的提高，人們生活的改善，死亡率也會下降，因此，生命表經(jīng)過一段時間后，必須做適度修正。除預(yù)定死亡率或生存率外，人壽險大多為長期性合同，在未給付保險金之前，其累積的保險費(fèi)必須做適當(dāng)?shù)倪\(yùn)用，因此，人壽保險費(fèi)的計(jì)算，理應(yīng)考慮壽險資金運(yùn)用預(yù)定回報(bào)率，即預(yù)定利率這個重要因素。一般來說，預(yù)定利率越高，人壽保險費(fèi)率越低，而不成熟的市場往往有預(yù)定利率惡性競爭、相互攀高的趨向，有鑒于此，保監(jiān)會目前規(guī)定人壽險年預(yù)定利率不得高于2.5%，對于將來實(shí)際的投資回報(bào)率與預(yù)定利率之間可能的差距，保險公司可以設(shè)計(jì)分紅壽保險單，以保單紅利方式分配給投保人共享。此外，保監(jiān)會對確定人壽險附加保費(fèi)的附回費(fèi)用率上限分險種作了詳細(xì)的規(guī)定，以確保被保險人的利益。
人壽險保費(fèi)的計(jì)算，簡而言之，遵循“收支相等”的原則，即保險公司所收得純保費(fèi)的總額應(yīng)與其給付保險金的總額相等，用公司表示為：|n·P=r·Z(P為純保費(fèi)，n為被保險人數(shù)，r為領(lǐng)取保險金人數(shù)，Z為保險金)。
我們用人壽保險最簡單的1年期定期死亡保險為例，說明其純保費(fèi)的計(jì)算。假設(shè)100萬10歲的男人購買保險金額10萬元的1年期定期死亡保險，按中國生命表，年內(nèi)有1966人死亡，要求計(jì)算每人應(yīng)交的純保險費(fèi)P。為簡化起見，我們不考慮預(yù)定利率，根據(jù)對等原則，
P×1000000=1966×100000P=196.6(元)
由此可知，就發(fā)生保險事故的一群人而言，付出196.6元純保費(fèi)領(lǐng)取10萬元保險金，而未發(fā)生保險事故的其余人，雖然交了保險費(fèi)，可是分文未領(lǐng)。這就是說，就全體而言，其收支是相等的，但就團(tuán)體的每一個人來說，其收支并不相等。這是保險技術(shù)的基本原理。
在計(jì)算人壽險保費(fèi)時，還應(yīng)遵循四個原則：一是適當(dāng)性原則。人壽險保費(fèi)主要用于金給付和經(jīng)營所需的各利費(fèi)用，保費(fèi)是否適當(dāng)，除盡量節(jié)省經(jīng)營費(fèi)用的開支，提高資金支用回報(bào)率外，還應(yīng)使預(yù)定的事故發(fā)生率(生命表)與實(shí)際情況相符。如果太低，將使保險公司的保險基金不足，導(dǎo)致經(jīng)營困難。反之，如果過高，則加重投保的負(fù)擔(dān)，使保險公司獲得不當(dāng)利益。二是公正性原則。每個投保人所交保費(fèi)，應(yīng)與保險公司承擔(dān)保險責(zé)任彼此相當(dāng)，公正無偏。這個原則實(shí)際操作難度較大，原因是保險標(biāo)的很難有兩個完全相同的，除非個別計(jì)算，但這樣做，一方面不現(xiàn)實(shí)，另一方面又與保險大數(shù)法則相悖。所以，公正性原則，通常在大數(shù)法則的條件下，力求其完美。三是穩(wěn)定性原則。人壽險保費(fèi)制訂實(shí)施后，應(yīng)在相當(dāng)時期內(nèi)保持穩(wěn)定，不以隨便變動，以免投保的負(fù)擔(dān)不確定。四是融通性原則。隨著經(jīng)濟(jì)繁榮，醫(yī)療和生活水平的提高，實(shí)際事故發(fā)生率與預(yù)定的事故發(fā)生率之間的偏差會越來越大，理應(yīng)經(jīng)過一定時期后，根據(jù)實(shí)際統(tǒng)計(jì)資料，進(jìn)行必要的調(diào)整，以符合適當(dāng)性和公正性原則。融通性原則與穩(wěn)定性原則實(shí)際上是一致的，即在短期內(nèi)要注意保險費(fèi)率的穩(wěn)定，穩(wěn)定一定時期后應(yīng)有必要的調(diào)整。
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