保險規(guī)劃之土豆先生的養(yǎng)老計劃

　　在我們的現(xiàn)實生活中大部分人是不懂的保險計劃的，要知道一個好的保險計劃其實就是理財計劃，就可以為您省很多事，下面小編為大家推薦土豆先生的養(yǎng)老計劃。

　　10萬預(yù)算

　　“像‘土豆先生’這種有大筆收入，但是收入又不固定的群體很有代表性。他們?yōu)樽约褐贫ㄒ粋€商業(yè)養(yǎng)老計劃非常必要。”高承佳告訴記者。高是招商銀行重慶分行財富管理中心的理財師。

　　“土豆先生”本姓周，32歲，因其在重慶幾大高校經(jīng)營的快餐店“土豆先生”而聞名，以致人們只知“土豆先生”而不知周先生。“土豆先生”快餐店資產(chǎn)約300萬元，周先生占56%的股份，目前經(jīng)營狀況較好，年利潤為120萬-150萬元左右。

　　除此之外，周先生還投資100萬元經(jīng)營一家鞋廠，2005年收回投資130萬元，但2006年開始出現(xiàn)虧損，土豆先生打算關(guān)閉鞋廠。

　　高承佳認為，由于投資經(jīng)營存在的不確定性，周先生潛在的風(fēng)險較大，這種風(fēng)險主要表現(xiàn)為家庭生活與投資經(jīng)營狀況密切相關(guān)，一旦投資經(jīng)營狀況欠佳，其家庭生活質(zhì)量將受到直接影響。

　　“雖然周先生參加了社保和醫(yī)保，但這部分保障不能滿足其真正的需求，其未來的生活仍然缺乏明顯的保障和風(fēng)險抵抗能力，因此，增加保障是其養(yǎng)老計劃的核心和重點。”高認為。

　　高承佳了解到，周先生目前每年收入30萬元，支出6萬元，年度結(jié)余24萬元。假設(shè)在支出水平不變和家庭無意外的情況下，他活到80歲，需要約288萬元的家庭財富。因此，如果完全依賴目前的積累，目前的良好狀況需要持續(xù)12年。

　　在考慮了周先生的情況后，為了以后也能保持目前每年近6萬元的消費水準(zhǔn)，高承佳建議周先生每年拿出10萬元作為養(yǎng)老計劃基金。

　　5.6萬元年支出的三大保障

　　為此，高承佳為周先生制定了基本保障、商業(yè)保障和投資三部分支撐的養(yǎng)老計劃。

　　首先是基本保障，延續(xù)目前的醫(yī)療保障和社會保障，年支出約2800元，社保的繳費年限只需持續(xù)15年。

　　55歲后，周先生每個月可以領(lǐng)800元左右，每年約1萬元。

　　其次是商業(yè)保障，每年支出約3.64萬元。商業(yè)保障的目的是為了增強周先生的生活保障，降低因意外和經(jīng)營難以為繼而影響其現(xiàn)有生活質(zhì)量的風(fēng)險，也是一種資產(chǎn)轉(zhuǎn)移和規(guī)避債務(wù)的較佳方式。

　　由于周先生目前每年的現(xiàn)金結(jié)余充沛，高承佳建議他購買保額為100萬元的20年期定期兩全型壽險，附加重大疾病險和住院津貼險。

　　周先生每年的保障支出約為3.64萬元，占年收入的12.13%。按常理，一般保險支出不應(yīng)超過收入的15%，該比例相對較高。但鑒于周先生具有較強的支付能力，每年的保費支出并未影響到家庭財務(wù)的穩(wěn)健，而且他的職業(yè)狀況決定了其強烈的保障需求。

　　20年定期壽險到期時，周先生52歲，可獲得100萬的保險金，以存續(xù)到80歲計算，每年有3.6萬元。

　　由于周先生存在著較大的保障缺口，但受保費支出限額的約束，以上的保障計劃仍然存在部分保障缺口。另外，周先生目前每年尚有19萬元的現(xiàn)金結(jié)余，故高承佳建議在周先生的家庭財富積累到100萬元左右時(5年后)，可再增加保障。

　　除了每年的生活開支和保費支出外，周先生每年可有20萬元的現(xiàn)金剩余。“鑒于快餐行業(yè)本身是競爭性行業(yè)，風(fēng)險比較大，所以應(yīng)投資于相對穩(wěn)健的項目。”高承佳認為，綜合收益率維持在5%左右即可。

　　養(yǎng)老計劃的第三部分，高建議將其年度現(xiàn)金剩余按照以下比例進行投資：保本增值理財產(chǎn)品(80%左右)，如現(xiàn)金或貨幣市場基金(20%)、債券基金(20%-30%)或低信用風(fēng)險信托理財產(chǎn)品(30%-40%)，適度投資偏股型基金(20%-30%)，現(xiàn)階段盡量避免高風(fēng)險型理財或金融投資。

　　以5%的年收益率計算，周先生的20萬元每年可以獲得1萬元的投資收益。三項收入合計為5.6萬左右。這樣，55歲后，周先生還可以保持目前的生活質(zhì)量。

　　高承佳還建議，周先生應(yīng)該將家庭財富和投資經(jīng)營分離，降低家庭財富對投資經(jīng)營的依賴和相關(guān)性，增強家庭財富的穩(wěn)固性。