什么是保險(xiǎn)的近因原則
什么是保險(xiǎn)的近因原則
什么是近因原則，近因原則由什么導(dǎo)致的，近因原則有什么樣的作用，下面小編帶大家一起了解一下。
近因原則是指在處理賠案時(shí)，賠償與給付保險(xiǎn)金的條件是造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因必須屬于保險(xiǎn)責(zé)任。近因是引起保險(xiǎn)標(biāo)的損失的直接、有效、起決定作用的因素。引起保險(xiǎn)標(biāo)的損失的間接的、不起決定作用的因素，稱為遠(yuǎn)因。只有當(dāng)保險(xiǎn)事故的發(fā)生與損失的形成有直接因果關(guān)系時(shí)，才構(gòu)成保險(xiǎn)人賠付的條件。近因原則幾乎為世界各國(guó)保險(xiǎn)人在分析損失的原因和處理保險(xiǎn)賠付責(zé)任時(shí)所采用。
確定近因，首先要確定損失的因果關(guān)系。確定因果關(guān)系的基本方法，有從原因推斷結(jié)果和從結(jié)果推斷原因兩種方法。從近因認(rèn)定和保險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定看，可分為下述情況：
近因原則(一)損失由單一原因所致
保險(xiǎn)標(biāo)的損失由單一原因所致，該原因即為近因。該原因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任。該原因?qū)儆谪?zé)任免除項(xiàng)目，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。例如，某人因被盜導(dǎo)致家庭財(cái)產(chǎn)損失，該被保險(xiǎn)人只投保人了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任;被保險(xiǎn)人在家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)基礎(chǔ)上加保了附加偷竊險(xiǎn)，保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任。
近因原則(二)損失由多種原因所致
如果保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失由兩個(gè)或兩個(gè)以上的多種原因所致，則應(yīng)區(qū)別分析。
1、多種原因同時(shí)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失多種原因同時(shí)發(fā)生而無(wú)先后之分，且均為保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因，則應(yīng)區(qū)別對(duì)待
如果同時(shí)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均屬保險(xiǎn)責(zé)任，則保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)全部損失賠償責(zé)任;如果同時(shí)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均屬于責(zé)任免除，則保險(xiǎn)人不負(fù)任何損失賠償責(zé)任。如果同時(shí)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因不全屬保險(xiǎn)責(zé)任，則應(yīng)嚴(yán)格區(qū)分。對(duì)能區(qū)分保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除的，保險(xiǎn)人只負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任范圍所致?lián)p失的賠償責(zé)任。對(duì)不能區(qū)別保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除的，可以協(xié)商賠付。
2、多種原因連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失
如果多種原因連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失，前因與后果之間具有因果關(guān)系，且各原因之間的因果關(guān)系沒(méi)有中斷，則最先發(fā)生并造成一連串風(fēng)險(xiǎn)事故的原因就是近因。保險(xiǎn)人的責(zé)任可根據(jù)下列情況來(lái)確定;
(1)如果連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均屬保險(xiǎn)責(zé)任，則保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)全部損失的賠償責(zé)任。如船舶在運(yùn)輸途中因遭雷擊而引起火災(zāi)，火災(zāi)引起爆炸，由于三者均屬于保險(xiǎn)責(zé)任，則保險(xiǎn)人對(duì)一切損失負(fù)全部賠償責(zé)任。
(2)如果連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均屬于責(zé)任免除范圍，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。
(3)如果連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因不全屬于保險(xiǎn)責(zé)任，最先發(fā)生的原因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，而后發(fā)生的原因?qū)儆谪?zé)任免除，則近因?qū)俦ｋU(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任。例如，皮革和煙草兩樣貨物被承運(yùn)人合理地裝載于船舶的同一貨艙，由于船舶在航行途中遭遇惡劣氣候，海水進(jìn)入貨艙，浸濕了置放在貨艙一側(cè)的皮革，濕損的皮革腐爛發(fā)生濃重氣味將置放在貨艙另一側(cè)的煙草熏壞。煙草是被腐爛皮革散發(fā)出的氣味熏壞的，而皮革發(fā)生腐爛是被進(jìn)入貨艙的海水浸濕所致，因此煙草損失的近因是海難，屬于保險(xiǎn)責(zé)任，雖然煙草貨主投保的是水漬險(xiǎn)，并未加保串味險(xiǎn)，但保險(xiǎn)人仍應(yīng)負(fù)全部賠償責(zé)任。
(4)最先發(fā)生的原因?qū)儆谪?zé)任免除，其后發(fā)生的原因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，則近因是責(zé)任免除項(xiàng)目，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。例如，船舶先遭敵炮火擊壞，影響了航行能力，以致撞礁沉沒(méi)。顯然，船舶沉沒(méi)的近因是戰(zhàn)爭(zhēng)，而如果被保險(xiǎn)人未加保戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。
3、多種原因間斷發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失
在一連串連續(xù)發(fā)生的原因中，有一種新的獨(dú)立的原因介入，使原有的因果關(guān)系鏈斷裂，并導(dǎo)致?lián)p失，則新介入的獨(dú)立原因是近因。如果近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍的事故，則保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任;反之，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。例如，某人投保了意外傷害保險(xiǎn)，在過(guò)馬路時(shí)被一輛汽車撞倒，去醫(yī)院檢查，未受傷，后因心臟病突發(fā)導(dǎo)致死亡。由于其致死的近因是疾病，疾病屬于意外傷害保險(xiǎn)的除外責(zé)任，所以保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的死亡不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。 堅(jiān)持近因原則的目的是為了分清與風(fēng)險(xiǎn)事故有關(guān)各方的責(zé)任，明確保險(xiǎn)人承保的風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)標(biāo)的損失結(jié)果之間存在的因果關(guān)系。雖然確定近因有其原則的規(guī)定，即以最具作用和最有效果的致?lián)p原因作為近因，但在實(shí)踐中，由于致?lián)p原因的發(fā)生與損失結(jié)果之間的因果關(guān)系錯(cuò)綜復(fù)雜，判定近因和運(yùn)用近因原則決不是輕而易舉的事。除了掌握近因和近因原則的理論以外，根據(jù)實(shí)際案情，仔細(xì)觀察，認(rèn)真辨別，實(shí)事求是地分析，以及遵循國(guó)際慣例，尤其是引用重要的判斷，這是正確推斷近因與損失之間的因要關(guān)系和最終判定近因的基本要求。