商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)該買多少年
之所以糾結(jié)，無(wú)非是對(duì)未來(lái)生活的不可預(yù)知而擔(dān)心，擔(dān)心以后交不起該怎么辦?所以希望趁現(xiàn)在自己收入能力還可以的時(shí)候，好快些把這件事情做完。
一般保險(xiǎn)繳費(fèi)有躉交、3年、5年、10年、20年、30年、繳至55歲、繳至60歲、終身繳費(fèi)。繳費(fèi)期限的長(zhǎng)短，應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)產(chǎn)品和收入情況針對(duì)性選擇。
商業(yè)保險(xiǎn)理財(cái)險(xiǎn)：
這類產(chǎn)品存在保值增值的問題。既然是理財(cái)類，那么就會(huì)有涉及到本金，我們都知道滾雪球的原理，投入的本金越多，雪球滾動(dòng)起來(lái)獲取的收益當(dāng)然就越大。同樣的時(shí)間，不一樣的本金，收益必然有差距。
分紅產(chǎn)品又都向消費(fèi)者提供復(fù)利，在較短時(shí)間內(nèi)完成繳費(fèi)，也就能在未來(lái)時(shí)間中，充分利用復(fù)利來(lái)達(dá)到累積財(cái)富的目的。
可以看出本金越多，同年齡收益就越高，一次性繳費(fèi)和20年繳費(fèi)在80歲時(shí)收益相差了近190萬(wàn)，因此理財(cái)型的產(chǎn)品客戶在有足夠經(jīng)濟(jì)能力的前提下，可以縮短繳費(fèi)期限。
總的來(lái)說(shuō)，健康保障型產(chǎn)品拉長(zhǎng)了繳費(fèi)期，對(duì)于投保人來(lái)說(shuō)是比較有利的，因?yàn)檫\(yùn)用了最少的費(fèi)用得到了最大的風(fēng)險(xiǎn)控制利益，可以將其余剩余的資金靈活運(yùn)作，獲取更多的財(cái)富。投資理財(cái)儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品則因人而異。
收入類型與繳費(fèi)關(guān)系：
如果收入是長(zhǎng)期穩(wěn)定的持續(xù)收入，可以選擇長(zhǎng)期繳費(fèi)，平穩(wěn)的支付保費(fèi)。
如果收入是項(xiàng)目性、一次性、近幾年等短期高收入，可選擇一次性繳費(fèi)或短期繳費(fèi)。同樣保障繳費(fèi)期短意味著保費(fèi)高，因此選擇短期繳費(fèi)的同時(shí)，也必須考慮到自己支付保費(fèi)的能力，如果因?yàn)槟旮侗ＹM(fèi)太高，無(wú)法繼續(xù)保險(xiǎn)合同，那就得不償失了。
商業(yè)保險(xiǎn)保障型：
功能在于保障，長(zhǎng)期甚至終身的保障。投保的目的是為了防范風(fēng)險(xiǎn)，以保障為目的，在收入穩(wěn)定的前提下，應(yīng)選擇較長(zhǎng)時(shí)間的繳費(fèi)方式。
繳費(fèi)期限越短，總保費(fèi)越少;期限越長(zhǎng)，總保費(fèi)就越多。但保障類的產(chǎn)品意在杠桿作用，用盡可能少的保費(fèi)投入，轉(zhuǎn)移盡可能大的風(fēng)險(xiǎn)。
一次性繳費(fèi)用92740元撬動(dòng)20萬(wàn)保障，而30年繳費(fèi)是用5560元撬動(dòng)20萬(wàn)保障，因?yàn)榈谝还P繳費(fèi)后就擁有保障，發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司將按合同約定金額進(jìn)行賠償。繳費(fèi)期越長(zhǎng)，分?jǐn)傇诿恳荒曛械谋ｋU(xiǎn)費(fèi)用自然越少，相對(duì)而言，保障性就越強(qiáng)。
另外，有不少產(chǎn)品在保險(xiǎn)責(zé)任設(shè)計(jì)中，還提供了“豁免條款”，當(dāng)投保人全殘或身故時(shí)，可以免繳余下的各期保費(fèi)。這樣，選擇較長(zhǎng)的繳費(fèi)期限就更能夠規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。
其次，里面還有一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)概率的因素，誰(shuí)也不確定哪天會(huì)生病，友邦保險(xiǎn)重大疾病理賠數(shù)據(jù)顯示60%的理賠發(fā)生在投保6年后，也就是說(shuō)40%的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生在繳費(fèi)6年內(nèi)。保險(xiǎn)公司對(duì)合同約定事項(xiàng)理賠的同時(shí)合同也終止，自然就不再繳費(fèi)。