如何給自己買最為合適的保險
如何給自己買最為合適的保險
保險的意義，相信大家都開始知曉了?？墒呛芏鄷r候，人們在面對眾多類型的險種時，往往仍是很迷茫，原因何在?其實(shí)，歸根到底，也許更多的是對保險的不了解。因此，我們在買保險之前，一定要了解清楚自己的需求，明明白白的買保險。那么，如何給自己買最為合適的保險呢？下面學(xué)習(xí)啦小編告訴你方法。
給自己買最為合適的保險的方法/步驟
第一步：了解保險知識
了解保險類型。主要有醫(yī)療健康(包括普通住院報銷、重大疾病、津貼等)、養(yǎng)老金、壽險(身故責(zé)任)、意外保障、兒童教育金、投資理財型等。保險只有適合不適合之分，沒有好壞之分。
了解保險條款。一般而言，條款由保險公司單方面制訂，且內(nèi)容復(fù)雜，專業(yè)性強(qiáng)。因此，有必要讓專業(yè)人士逐條的給自己解釋清楚，重點(diǎn)了解哪些可以保，哪些保的少，哪些不可以保。
了解保險公司。也許有不少人對外資保險公司有偏好，其實(shí)，無論是內(nèi)資、外資還是合資保險公司，在中國注冊、開業(yè)，就必須適用中國的法律，受中國保監(jiān)會的監(jiān)管，它們的法律地位是平等的。關(guān)鍵應(yīng)根據(jù)自己的實(shí)際情況，選擇適合自己的公司和產(chǎn)品。
第二步：分析階段風(fēng)險
應(yīng)當(dāng)用排除法，分清哪些風(fēng)險不需要用保險的手段來處理，哪些可以不完全用保險的方法處理。主要考慮：
已有的社會保障。即是否能夠享受國家提供的醫(yī)療保障， 是否有權(quán)享受社會提供的失業(yè)保障，是否有權(quán)享受社會養(yǎng)老保險等。如果能充分享有這些社會保障，就可以不去或減少購買這方面的保險。
個人資產(chǎn)的多少。可以衡量您在銀行中有無可觀的存款、金融、股票投資等經(jīng)濟(jì)資助的可能性。如果個人資產(chǎn)豐厚及獲取資助的能力很強(qiáng)，可以減少購買保險，但這要視個人的保險觀念而定。因?yàn)槟壳吧鐣S多富裕人士購買了巨額保險，他們認(rèn)為身價百萬更需要保障。
保險分為必保的保險和可選擇的保險。必保的保險是應(yīng)付那些保險事故一旦發(fā)生，足以對投保人造成嚴(yán)重威脅的風(fēng)險;可選擇的保險是應(yīng)付那些保險事故一旦發(fā)生，有可能減少投保人當(dāng)前的資產(chǎn)和收入的風(fēng)險，但是個人或家庭尚可承受。
如果有能力投保，最好投保;如果沒有能力投保，可以暫時不投保。這兩種風(fēng)險的分類，每個人、每個家庭都會有差異，這需要根據(jù)自身情況進(jìn)行劃分。
第三步：按需求選擇險種
單身貴族 參考年齡：22～30周歲
通常來說，單身人士，由于工作的不穩(wěn)定性，以及薪資水平的相對較低等一系列條件都決定了他們自身抵御經(jīng)濟(jì)風(fēng)險能力較弱。這階段應(yīng)優(yōu)先考慮意外險，健康險等費(fèi)用低廉的基本保障。如資金許可，可適時增加重大疾病保障。
二人世界 參考年齡：28～35周歲
新組建的家庭要面臨同時贍養(yǎng)4位老人，可謂“壓力山大”。青年夫妻雙方作為家庭的“頂梁柱”，宜先保障自己。意外傷害保險、健康保險和定期壽險等保障相對較高，可先作考慮和安排。
為人父母 參考年齡：35～45周歲
中年時候的保險需求偏重子女教育儲備和養(yǎng)老儲備。又必須直面現(xiàn)實(shí)家庭生活的責(zé)任，以及未來延遲養(yǎng)老的趨勢以及通貨膨脹的壓力。為了應(yīng)對這些方面的需求，比較適合選擇具有一定理財功能的中長期險種，以便匹配相應(yīng)的教育金和養(yǎng)老金積累需求。
退休養(yǎng)老 參考年齡：45～60周歲
原先壓在身上的撫養(yǎng)子女、贍養(yǎng)老人的擔(dān)子逐漸移除，而收入水平也逐漸發(fā)展到最高點(diǎn)，但距離退休的日子也越來越近了。由于社會的演進(jìn)，將來的養(yǎng)老已經(jīng)不能依賴于社會保險和子女贍養(yǎng)，為自己做好養(yǎng)老規(guī)劃是必須的。
第四步：投保時把握要點(diǎn)
量入為出。購買保險前，應(yīng)計算清楚現(xiàn)有的收入水平及將來可能的收入能力，以保證在今后的歲月中，有足夠的支付能力，以防投保數(shù)額過大、交費(fèi)過高而影響家庭正常生活開銷。
按需挑選。一般來講，在有限的經(jīng)濟(jì)能力下，為成人投保比為兒女投保更實(shí)際，特別是家庭的“經(jīng)濟(jì)支柱”。當(dāng)然，在有支付能力的前提下，家中每人各取所需來投保就更完美了。
組合險種。投保人身保險可以在保險項(xiàng)目上搞個組合，如購買一個至二個主險附加意外傷害、重大疾病保險，使人得到全面保障。在全面考慮所有需要投保的項(xiàng)目時，還需要進(jìn)行綜合安排，應(yīng)避免重復(fù)投保
讀懂條款。投保人在投保之前必須仔細(xì)研究所投保險條款中的保險責(zé)任和責(zé)任免除這兩大部分，應(yīng)了解這種保險其保險責(zé)任是什么?怎么繳費(fèi)?如何獲益?有無特別約定等。
貨比三家。同樣的保險在不同的保險公司會在繳費(fèi)、保障范圍、領(lǐng)取、賠償?shù)确矫嬗兴煌?。在購買保險時一定要拿好主意，對比三家，切不可盲目購買。
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保險代理人
根據(jù)歷年的數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，有九成以上的投保者是通過保險代理人來購買保險產(chǎn)品的。一方面直接跟保險代理人接觸可以比較直觀的向其了解保險公司的各類產(chǎn)品特點(diǎn)，而且保險代理可以根據(jù)個人職業(yè)、年齡、家庭構(gòu)成、收入等因素推薦適合投保人的保險產(chǎn)品。并且透過這一渠道購買的保險產(chǎn)品，一般售后服務(wù)都有保障，可以享受到續(xù)保提醒、上門理賠等比較人性化的服務(wù)。但同時由于保險代理人的收入與銷售業(yè)績掛鉤，素質(zhì)較差的代理人通常就會故意夸大產(chǎn)品的功能或淡化其中的不利條款，來欺騙消費(fèi)者進(jìn)行投保甚至?xí)兴酵瘫ＹM(fèi)的情況發(fā)生。綜合以上幾點(diǎn)，第一次投保的人最好選擇代理人渠道是比較穩(wěn)妥的。
保險公司代理
目前市場上有許多保險公司已經(jīng)將保險產(chǎn)品銷售委托給專業(yè)的保險代理公司。通過這些代理公司，個人消費(fèi)者可選購家財險、車險、意外險、壽險投資理財險等各類產(chǎn)品，享受其所謂的一站式服務(wù)。所以這種優(yōu)點(diǎn)是顯而易見的，那就是專業(yè)保險代理公司的產(chǎn)品較多，選擇余地較大，而且不收取任何咨詢和服務(wù)費(fèi)用，方便消費(fèi)者的購買。不過由于各家保險公司給代理公司的代理費(fèi)高低不同，代理公司的業(yè)務(wù)員在推薦不同保險公司的同類產(chǎn)品時，難免會有所偏頗。消費(fèi)者自己需要注意比較面對種類繁多的產(chǎn)品，也需要有清醒的頭腦和主見。
電投網(wǎng)投
電話投保和網(wǎng)絡(luò)投保是新興的保險銷售渠道。最大的特點(diǎn)在于銷售價格，其價格普遍低于其他渠道手續(xù)，也相對簡便。但劣勢也是非常明顯，許多消費(fèi)者不能很好的接受電話銷售的模式，紛紛投訴保險公司的電話騷擾行為，而即使是有耐心聽完保險公司電話推銷的消費(fèi)者，也很難在幾分鐘里全面地了解其推銷的保險產(chǎn)品的功能及優(yōu)缺點(diǎn)，以此作出是否購買的決定。所以電銷的產(chǎn)品一般都是容易解釋的普遍適用型產(chǎn)品過于單一化。
網(wǎng)絡(luò)銷售則更加直觀，但是網(wǎng)銷渠道的保險產(chǎn)品，消費(fèi)者投訴的問題最多的還是其存在欺詐行為以及支付手段缺乏兩個方面。一定程度上也束縛了網(wǎng)投產(chǎn)品的發(fā)展。
所以針對電話投保的特點(diǎn)，現(xiàn)階段消費(fèi)者可以通過此渠道來投保車險。因?yàn)槠鋬r格明確而且優(yōu)惠幅度較大，而壽險或是其他財險還是應(yīng)該選擇其它渠道，以便有機(jī)會對購買的保險產(chǎn)品多些了解。至于網(wǎng)上投保，則一定要選擇保險公司的官方網(wǎng)站或者指定網(wǎng)站，并在購買前撥打保險公司全國統(tǒng)一客服電話查證核實(shí)。
銀行代理
銀保產(chǎn)品較其他渠道的產(chǎn)品有其特殊性，是因?yàn)樵诠δ茉O(shè)計上，銀保產(chǎn)品一般著重突出的是投資價值，可預(yù)見的收益等作為賣點(diǎn)。除此之外，受益于銀行網(wǎng)點(diǎn)分布廣泛繳費(fèi)方式也簡單省事，消費(fèi)者可以很便捷的購買網(wǎng)銀產(chǎn)品。但是銀行代理的網(wǎng)銀產(chǎn)品相對較少，主要集中在分紅險、萬能險和投連險上，且繳費(fèi)方式多為一筆交清。所以筆者建議，消費(fèi)者在選擇網(wǎng)銀產(chǎn)品的時候，不可一味看重其理財功能，忽視其保障功能。另外，不得不提的一點(diǎn)是，選擇銀保渠道的消費(fèi)者可能還需承擔(dān)更大的信用風(fēng)險，近兩年來投訴銀保產(chǎn)品的消費(fèi)者很多，很多保險業(yè)務(wù)員為了業(yè)務(wù)量不據(jù)實(shí)告知消費(fèi)者是保險產(chǎn)品，混淆視聽，給這一投保渠道帶去了不良的口碑。
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