抵押貸款利率
貸款的利率是大家都很關心的一個問題.消費貸款擁有貸款額度高、貸款期限較長等優(yōu)點,但是也有不完美的地方,比如利率較高.下面由學習啦小編為你分享抵押貸款利率的相關內容，希望對大家有所幫助。
為什么銀行不給3%的30年期抵押貸款利率了?
盡管10年期美國國債收益率已呈現(xiàn)下降，但抵押貸款利率并未下降很快。
據(jù)《華爾街日報》報道，在本周初創(chuàng)下歷史新低后，10年期國債收益率周四仍徘徊在1.41%左右，而根據(jù)房地美周四公布的最新數(shù)據(jù)顯示，全國30年期抵押貸款固定利率為3.41%。兩者之間的差距值在最近幾周飆升，達到了2個百分點左右，這也是自2012年年中以來最大的差距值。
當初，超低利率引發(fā)了抵押貸款再融資浪潮，面對強勁的貸款需求，銀行仍將追求利潤作為首要的目標，而今天同樣的事情又在發(fā)生。據(jù)《房貸金融內參》(Inside Mortgage Finance)發(fā)行人西卡拉(Guy Cecala)表示，30年期抵押貸款固定利率現(xiàn)在應至少降至3.25%。
換言之，銀行并沒有與借款人分享整個低利率帶來的紅利。如果30年期抵押貸款固定利率與10年期美國國債收益率之間的差異值維持在過去10年的平均水平，那么30年期抵押貸款固定利率應降至3.17%。抵押貸款利率對10年期國債非常重要，因為大多數(shù)房主往往在約10年后換房子或在這個過程中償還他們的貸款。
即便如此，由于利率處于歷史上的低谷，借款人都還表現(xiàn)不錯，美元大額抵押貸款利率本周創(chuàng)下新低3.51%。而事實上，作為全國貸款平均標準的“標準類抵押貸款”(conforming mortgages)已明顯地低于3.5%，這可能會刺激更多的借貸活動，這樣的情況此前已發(fā)生了很多次。
對于銀行和他們的投資者來說，這也是一個好消息，特別是對于本月末的第二季度業(yè)績，貸款收益可以抵消銀行在其他企業(yè)投資低利潤率帶來的壓力。
而銀行通過抵押貸款獲益的因素有兩方面。首先，得益于借款人再融資和低利率下購房需求的回升，銀行業(yè)的放款額度得到改善。美國抵押貸款銀行家協(xié)會6月20日預測，本年度總抵押貸款額有望達到1兆6630億美元，比2015年上升2%，這是該組織今年第五次調整預測，在2016年初，它首次預測本年度貸款額同比下降15%。
據(jù)抵押貸款銀行家協(xié)會周三公布的數(shù)據(jù)顯示，上周再融資申請量較前一周上升了21%，達到2015年1月以來的最高水平，所謂的再融資占總貸款申請的62%。
銀行獲利的第二個因素是，抵押貸款利率的下調并未觸及放款方的利潤底線，仍有較大獲利空間。7月1日委托投資平均利潤率為1.19%，較年初1月份僅下滑0.88%。
但貸款分析師喬治(Bose George)表示，今年第二季度變現(xiàn)不錯，第三季度也預期良好，增長可能還會繼續(xù)，本年度貸款額下降的預測趨勢已發(fā)生扭轉。但他也表示，美好時光不會永遠圍著銀行業(yè)，一旦最新的這一波需求呈現(xiàn)放緩，銀行業(yè)可能還將不得不再次調低抵押貸款利率。如果國債收益率維持目前水平不變，他預測，30年期抵押貸款固定利率可能會降至3.25%。
抵押貸款利率由誰決定?
關注樓市的你一定會問，2013年夏天開始的銀行房屋貸款緊張，這陣妖風過去了沒?以現(xiàn)在的購房均價，動輒上百萬，一般家庭都會選擇首付+貸款的形式，那么，銀行對于購房貸款是如何規(guī)定的呢?貸款的利率又是根據(jù)什么調整的呢?
首先說貸款的形式分兩種：公積金貸款、商業(yè)貸款，都可以稱為房屋抵押貸款，簡單理解就是，在未還完欠銀行的這筆錢之前，你的房子還不完全跟你姓，銀行借你錢用，回報就是利息了。
這個利息與借款年限成正比，借得越久利息越高，貸款期限最長不超過30年，二手房公積金貸款不超過15年(具體細則咱先不說)。這些都是由神圣的——中國人民銀行!決定的!此外，它還規(guī)定了你一套房子能貸多少，大概是房屋評估值的70%
上浮or下調，有跡可循嗎?
中國人民銀行規(guī)定了基準利率，但銀行等金融機構有這樣的自由，即以基準利率為準繩在一定幅度內上下浮動利率，并告知客戶。反映到你的房屋貸款上，就是利率變化，比如你上半年想購房，發(fā)覺利率高沒舍得出手，待到下辦年貸款利率下調，這時出手算下來貸款總額優(yōu)惠不少。
如今，銀行房貸利率一路飆升，房貸利率優(yōu)惠基本看不到了。各銀行提供給借款人的房貸利率各有不同，哪怕是在同一時間、同樣的銀行，房貸利率也會有所差異。利率浮動攤到個人身上，我們只關心影響因素有哪些?
除了由中國人民銀行直接做出的貸款基準利率調整之外，你的個人信用記錄、工作穩(wěn)定情況，也會影響到你的貸款優(yōu)惠;還有，銀行會根據(jù)資金狀況在允許范圍內微調，當銀行資金緊張時(2013年夏天的借貸難)，會適當減少利率折扣，緩解時則會恢復;最后，銀行的主營業(yè)務也要考慮進去，通俗理解，如果你選擇申請房貸的銀行并不重視該業(yè)務，那么，優(yōu)惠自然不能奢望。
折扣優(yōu)惠有期限嗎?
貸款利率，是按照中國人民銀行規(guī)定的同期、同檔次貸款利率執(zhí)行的，但是基準利率變了，或者借貸銀行有調整，你的利率優(yōu)惠還有效嗎?
來看具體情況，比如你的房貸利率優(yōu)惠是70%，在簽署這份貸款合同時，7折被寫進合同中，一般銀行的規(guī)定都是該份合同永久有效，但也不乏添加個別細則的。這時，你就要弄清楚了，折扣屬于你，但利率它由銀行定的(據(jù)《人民幣利率管理規(guī)定》銀發(fā)【1999】77號)。
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