所謂存貸款比率，是指將銀行的貸款總額與存款總額進(jìn)行對比。從銀行盈利的角度講，存貸比越高越好，因為存款是要付息的，即所謂的資金成本，如果一家銀行的存款很多，貸款很少，就意味著它成本高，而收入少，銀行的、盈利能力就較差。因商業(yè)銀行是以盈利為目的的，它就會想法提高存貸比例。從銀行抵抗風(fēng)險的角度講，存貸比例不宜過高，因為銀行還要應(yīng)付廣大客戶日?，F(xiàn)金支取和日常結(jié)算，在就需要銀行留有一定的庫存現(xiàn)金存款準(zhǔn)備金(就是銀行在央行或商業(yè)銀行的存款)，如存貸比過高，這部分資金就會不足，會導(dǎo)致銀行的支付危機(jī)，如支付危機(jī)擴(kuò)散，有可能導(dǎo)致金融危機(jī)，對地區(qū)或國家經(jīng)濟(jì)的危害極大。如銀行因支付危機(jī)而倒閉(當(dāng)然，目前我國還未發(fā)生此種情況，國外銀行這種情況很普遍)，也會損害存款人的利益。所以銀行存貸比例不是越高越好，應(yīng)該有個度，央行為防止銀行過度擴(kuò)張，目前規(guī)定商業(yè)銀行最高的存貸比例為75%。

存貸款比率的計算公式：

其計算公式如下：

存貸款比率＝(各項貸款總額/各項存款總額)X100%

該比率越高，表明負(fù)債對應(yīng)的貸款資產(chǎn)越多，銀行的流動性就越低。為保持銀行的流動性，我國央行規(guī)定，該比率不得超過75%。

存貸款比率與銀行的流動性

存貸款比率是商業(yè)銀行用來衡量銀行流動性風(fēng)險的指標(biāo)之一。

用存貸款比率來衡量銀行的流動性也存在不足之處：

(1)因為貸款和存款中的各個項目的流動性水平或?qū)α鲃有缘囊笫遣煌摹?/p>

(2)貸款以外的其他資產(chǎn)也會對銀行的流動性造成影響。

因此，該比率應(yīng)結(jié)合其他比率來全面考察銀行的流動性狀況。

作為商業(yè)銀行的存在，關(guān)鍵在于如何派生存款，創(chuàng)造廣義貨幣，擴(kuò)大貨幣乘數(shù)。要擴(kuò)大貨幣乘數(shù)，就需要取消現(xiàn)行中央銀行對商業(yè)銀行監(jiān)管指標(biāo)中存貸款比率不得大于75%的規(guī)定。商業(yè)銀行的安全性是由流動性和盈利性所決定的，在商業(yè)銀行流動性資產(chǎn)和加權(quán)風(fēng)險資產(chǎn)資本充足率(>8%)達(dá)到了規(guī)定比例的約束條件下，存貸款比率對安全性而言已無任何實際意義，相反卻限制了貨幣乘數(shù)的擴(kuò)大，降低了盈利性。

存貸款比率的特點

目前，商業(yè)銀行存款與貸款之間的差額主要以存款準(zhǔn)備金的形式表現(xiàn)，而1998年3月法定存款準(zhǔn)備金率由13%下降為8%，1999年11月又降為6%，因此，存貸款差額應(yīng)該體現(xiàn)在超額存款準(zhǔn)備金數(shù)量上。對商業(yè)銀行的動機(jī)進(jìn)行分析可知，保持大量的超額存款準(zhǔn)備金既可以減少不良貸款風(fēng)險，又可以獲得中央銀行相對較高的利息收益。在目前存貸款比率低于最優(yōu)值的情況下，適當(dāng)提高貸款利率，能夠有效地補(bǔ)償不良貸款風(fēng)險并將道德風(fēng)險控制在一定范圍之內(nèi)，同時可以有效削減超額存款準(zhǔn)備金數(shù)量，更大程度地減少商業(yè)銀行閑置資金的機(jī)會成本。此外，由于目前企業(yè)對貸款的總需求大于銀行的供給，資本市場供不應(yīng)求，適當(dāng)提高貸款利率能夠平衡資本供需，有利于抑制通貨膨脹，符合市場的運行規(guī)律。