2016房貸本息等額還款劃不劃算
2016房貸本息等額還款劃不劃算
在房貸利率下行趨勢(shì)中，不少購(gòu)房者開(kāi)始咨詢，購(gòu)房時(shí)等額本息與等額本金還款誰(shuí)更劃算?也有購(gòu)房者咨詢，提前還貸來(lái)享受首套房貸新政怎么樣呢?以下是學(xué)習(xí)啦小編為你精心整理的關(guān)于2016房貸本息等額還款劃不劃算的內(nèi)容，希望你喜歡。
2016房貸本息等額還款劃不劃算
首套房利率繼續(xù)下行
2015年9月30日，央行和銀監(jiān)會(huì)下發(fā)通知，要求在不實(shí)施“限購(gòu)”措施的城市，將首套房最低首付比例從之前的3成降為了2.5成。業(yè)內(nèi)人士表示，房貸新政主要激活改善的是三四線城市的需求，北上廣深這些房?jī)r(jià)上升的城市仍在“限購(gòu)”之中。
以往到了10月份，會(huì)有部分銀行出于額度或利潤(rùn)考慮，收縮房貸折扣力度，目前北京和上海均有類似情況。但據(jù)當(dāng)?shù)孛襟w調(diào)查發(fā)現(xiàn)，近日廣州首套房利率繼續(xù)下行，國(guó)有大行普遍將首套房利率優(yōu)惠從9折降至8.8折，而股份制銀行則普遍從9.2折到9.5折降至9折。具體來(lái)看，近日廣州共有9家銀行下調(diào)了首套房利率，分別是匯豐銀行從8.6折降8.2折，郵儲(chǔ)銀行從9折降至8.5折，工商銀行和中國(guó)銀行從9折降至8.8折，農(nóng)業(yè)銀行從8.9折降至8.8折，光大銀行從9.2折降至9折，興業(yè)銀行從9.5折降至9折，中信銀行從基準(zhǔn)利率降至9折，恒生銀行從9.5折降至9折。至此，目前廣州的平均利率折扣已經(jīng)降至9.16折，平均利率首次降至5%以下。
對(duì)于廣州市民而言，平均利率降至5%以下意味著什么?以一筆總額100萬(wàn)元、30年期的貸款為例，如果購(gòu)房者分別在2014年9月申請(qǐng)貸款，當(dāng)時(shí)全國(guó)首套房貸款平均利率為6.86%，相當(dāng)于當(dāng)時(shí)基準(zhǔn)利率6.55%的1.05倍。也就是說(shuō)，近期申請(qǐng)貸款的話總利息約可節(jié)省4.5萬(wàn)余元，月供減少1252元。
廣州多家銀行信貸部相關(guān)人士表示，較之往年，今年四季度銀行的信貸額度并不緊張。國(guó)有大行中如農(nóng)行、建行均表示，雖然一般情況下首套房貸利率給予8.8折，但如果貸款人個(gè)人征信記錄良好，且純商業(yè)貸款額度達(dá)到200萬(wàn)以上，支行可以為客戶嘗試申請(qǐng)8.6折的折扣。
業(yè)內(nèi)人士表示，伴隨著金九銀十樓市回溫，不愿意加大折扣的銀行為此也不得不采取跟隨的策略，未來(lái)或?qū)⒃诜抠J市場(chǎng)上演利率大戰(zhàn)。
等額本息和等額本金怎么選
還款比較
以貸款20年，貸款100萬(wàn)元，基本利率5.15%計(jì)算，等額本息月供6682.70元，利息總額為60.38萬(wàn)元，累計(jì)還款總額為160.38萬(wàn)元;而等額本金首個(gè)月月供為8458.33元，此后每月遞減，利息總額為51.71萬(wàn)元，累計(jì)還款總額為151.71萬(wàn)元。
收入較高宜選等額本金
在房貸利率下行趨勢(shì)中，不少購(gòu)房者開(kāi)始咨詢貸款選擇等額本息還是等額本金還款更劃算。也有購(gòu)房者咨詢提前還貸，欲再出手享受首套購(gòu)房政策。
房貸還款方式哪種好?實(shí)際上，很多購(gòu)房者都不知道怎么做，才能確保自己還錢最少，很多時(shí)候都是銷售、銀行說(shuō)怎么還款就怎么還。購(gòu)買一手房時(shí)，售樓小姐算的都是等額本息，因?yàn)槊吭逻€款數(shù)額固定，而且相對(duì)于另一種方式，這個(gè)金額更小，更容易被買房者接受。一般來(lái)說(shuō)，售樓部和銀行不會(huì)主動(dòng)提出有等額本金這種還款方式。不過(guò)兩相比較，等額本息在初期還貸時(shí)資金壓力會(huì)更小，但還款的總金額比等額本金還款要多。
等額本息最后還給銀行的利息要多一些，但是一開(kāi)始的壓力要小一些，適合收入相對(duì)較低貸款者;而等額本金在初期還貸時(shí)資金壓力會(huì)更大，但還款的總金額比等額本金還款要少，收入較高的貸款者選擇這種還款方式更好。
“購(gòu)房者可以結(jié)合自己的實(shí)際選擇還款方式，如果貸款者工作和收入穩(wěn)定，還款能力較強(qiáng)，前期資金并不算太緊張，可以選擇等額本金方式，降低全部的利息支出。如果還款能力稍弱，前期資金緊張，可以選擇等額本息方式，這樣雖然前期利息支出多，但是資金壓力會(huì)比較小。”
等額本息不利于提前還款
如果是提前還貸，等額本息和等額本金的差異會(huì)不會(huì)拉大?等額本息還款方式中，前期每個(gè)月還款額度中，本金額度少、利息額度較多，不利于提前還款。如果有提前還貸的打算，收入又比較穩(wěn)定，還是建議選擇等額本金。
不過(guò)，兩種還款方式，提前還貸也有學(xué)問(wèn)。根據(jù)理財(cái)專家的建議，如果選擇等額本息，還款期已經(jīng)超過(guò)二分之一，已經(jīng)償還了大部分的利息，就不用選擇提前還款了;如果采用的是等額本金還款，期限已經(jīng)超過(guò)三分之一，本金也已經(jīng)還了大半了，剩下的利息已經(jīng)越來(lái)越少，選擇提前還款的意義也不大。
但是如果從現(xiàn)實(shí)資金的利用率情況來(lái)說(shuō)，通過(guò)提前還貸來(lái)享受首套房貸新政，對(duì)貸款余額較少的購(gòu)房者比較合適。因?yàn)橘J款余額越少，購(gòu)房者支付現(xiàn)金也越少。而對(duì)于不再購(gòu)買新房的消費(fèi)者，如果手有余錢，是否要提前還房貸，關(guān)鍵要看余錢的投資收益能否覆蓋房貸成本，如果不行，則要考慮提前還貸;如果可以，則不必急于還貸。
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