理財篇：理財壞習慣有哪些

　　投資渠道過于單一

　　股票、房產(chǎn)、債券、銀行理財產(chǎn)品??市場的投資渠道越來越廣，可是不少人總是習慣于單一的投資渠道，喜歡把所有的資金都集中投資于一種產(chǎn)品。把所有的雞蛋都放在一個籃子的壞處就在于，沒有分散風險的可能和機制，當單個市場出現(xiàn)較大變化時，投資者缺乏有效的風險規(guī)避手段。

　　過度害怕風險

　　股市，有風險;房產(chǎn)，被調(diào)控;理財產(chǎn)品，不好說??風險意識沒有錯，可是過度放大風險就不是一個好習慣了。在投資的過程中，有的人由于擔心承擔風險，甚至不愿意對投資和投資產(chǎn)品進行進一步的了解和分析，就盲目地說“不”，他們主要選擇的投資渠道是儲蓄，原因在于儲蓄最安全。追求安全性沒有錯，但是產(chǎn)品的收益與風險是匹配的，投資的過度保守是資產(chǎn)的敵人而不是朋友。

　　投資無主見

　　很多人在購買幾百元、幾千元的商品時很謹慎，會認真比較產(chǎn)品的質(zhì)量、價格，甚至不惜把網(wǎng)上的評價翻得底朝天，可是在面對幾萬元甚至幾十萬元的投資時，卻總是人云亦云，別人說什么就相信什么，“我聽說”、“他介紹的準沒有錯”，根本不了解自己投資的是什么就貿(mào)然跟風。

　　投資規(guī)劃患“近視”

　　買車、買房，有的人斤斤計較于這些中短期的目標，卻很少愿意花心思考慮長遠的目標，像自己的退休金、子女的教育金。因為這些目標距離現(xiàn)在還有十幾年或是幾十年，需要的資金也比較龐大，“忽視”反而讓自己的心理輕松，這在一定程度上說是不可取的。 沒有應急儲備金

　　家庭資產(chǎn)頗豐，卻缺乏可隨時調(diào)用的活期資金，一旦出現(xiàn)緊急狀況，可能會給家庭財務(wù)帶來很大的威脅。一般來說，在家庭資產(chǎn)中必須留備6～12個月的常用資金作為應急儲備金，一是應對家庭出現(xiàn)意外時的資金用度，二是應對失業(yè)等風險出現(xiàn)時，家庭收入能力銳減的情況。尤其對于高收入家庭來說，應急儲備金更要準備充分。

　　只追求收益率

　　投資收益率是選擇投資產(chǎn)品的“剛性指標”，不過對于不同結(jié)構(gòu)和不同投向的理財產(chǎn)品，預期收益率實現(xiàn)的機率往往存在著很大的差異。如果盲目聽信了“預期收益率”的預測，你在投資中難免會栽跟頭。

　　固定資產(chǎn)比例過高

　　升值能力強是人們青睞房產(chǎn)投資的主要原因，在不少人的資產(chǎn)表上，房產(chǎn)等固定資產(chǎn)占據(jù)了絕大部分比例，金融資產(chǎn)比例極低。但是房產(chǎn)的單個價值高，變現(xiàn)能力弱，過度的集中會給財務(wù)的流動性帶來很大的影響。

　　投資過于分散

　　這里投一點，那里投一點，股票籃子里買了幾十只股票，基金列表里有十幾只基金。對于普

　　通資金量的投資者畢竟不是基金經(jīng)理，也沒有專業(yè)的投資團隊，管理這么多產(chǎn)品的代價往往是顧得了這頭，顧不上那頭。

　　不進行投資回顧和調(diào)整

　　投資前謹慎嚴謹，投資后就束之高閣，其實投資不是個一蹴而就的過程，市場的外部因素也在不斷發(fā)生變化，定期對投資進行回顧和調(diào)整，及時糾偏才是好習慣。

　　拒絕網(wǎng)銀

　　很多人都擔心網(wǎng)上銀行的風險不愿意使用。其實，許多銀行都把大力發(fā)展電子銀行渠道作為傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點的有效補充。電子銀行的運營成本低，經(jīng)常推出眾多的優(yōu)惠活動，如在網(wǎng)上銀行辦理匯款、結(jié)售匯業(yè)務(wù)等等，均有較大的手續(xù)費優(yōu)惠。一些銀行的“理財早市”、“理財晚市”等通過網(wǎng)銀進行理財產(chǎn)品的投資，收益率也高出同類型產(chǎn)品。

　　當然，對于網(wǎng)銀的使用安全，使用者也需要預備較高的安全方案，如使用USBkey、手機認證、不在不信任的電腦上使用網(wǎng)銀等等。

　　喜歡資金搬家

　　“A銀行推出了一款高收益理財產(chǎn)品”、“B銀行的存款利率提高了”??面對這樣的誘惑，很多勤勞的投資者喜歡把自己的資金搬來搬去。其實，如果只是暫時投資這些高收益產(chǎn)品，資金搬家卻需要耗費一定的手續(xù)費成本、時間成本，頻繁的資金搬家并不是個明智的選擇。 資產(chǎn)分散在不同的銀行

　　在這家銀行有存款、在那家銀行購買了理財產(chǎn)品??盤點下來，一家人是五、六家銀行的客戶。其實，一個家庭應當選擇一家銀行作為資產(chǎn)管理的主要銀行，把存款、投資等集中在這家銀行。因為資產(chǎn)的集中易于為客戶帶來VIP資格，可以獲得多重的增值服務(wù);同一個平臺進行資產(chǎn)管理，也降低了理財?shù)碾y度，提高了理財?shù)男省?/p>

　　不清理休眠賬戶

　　由于疏于打理，不少個人或者家庭都持有一些處于“休眠狀態(tài)”的閑置賬戶，賬戶上有多少資金自己并不清楚，時間一長，這筆資產(chǎn)就變成了被遺忘的角落，浪費了它們的價值。而且現(xiàn)在銀行對于小額賬戶將按年或是按月收取一定的管理費用，不經(jīng)意中你的資產(chǎn)就變成了銀行的收入。

　　小額外幣不打理

　　對于旅游度假多余的外幣，很多人圖省事就直接扔在抽屜里?？墒沁@幾年人民幣升值幅度加快，美元、歐元等貨幣的匯率一路走跌，小額外幣的損失也不少。最好的做法是，旅游度假回來直接就到銀行辦理結(jié)售匯業(yè)務(wù)，一些網(wǎng)銀系統(tǒng)中也開通了結(jié)售匯的功能，下次使用時直接購買外匯也非常方便。

　　按基金排名選基金

　　選基金，歷史投資業(yè)績固然很重要，但這絕不是選擇基金的唯一標準。放眼國內(nèi)的基金排行榜，當年的業(yè)績冠軍往往在第二年名落孫山。因此，在考慮基金投資時，同樣需要關(guān)注基金業(yè)績的持續(xù)性。

　　喜歡投資新基金

　　一些人認為，新基金每份1元，比較便宜，未來上漲空間較大;而且基金公司在發(fā)行新基金時通常會進行廣泛宣傳，投資者往往認為新基金更具吸引力。其實，雖然新基金凈值比較低，但是如果兩者盈利能力相同的話，投資者最終獲得的投資收益并沒有差別。在市場走低的環(huán)境下，新基金初建倉，業(yè)績可能較有優(yōu)勢，但是在震蕩上漲的市場行情中，新基金的建倉成本就比較高。

　　喜歡高分紅的基金

　　個人投資者投資基金實現(xiàn)的價差收入及紅利分配均免征個人所得稅，因此，對于個人投資者來說，基金分紅等于左口袋放右口袋，與基金價差收入并沒有顯著區(qū)別。對于開放式基金，投資者完全可以通過贖回一定份額來達到基金分紅的效果，只是增加了少量贖回費用，因此開放式基金分紅對個人投資者實際意義不大，分紅多少與基金產(chǎn)品好壞沒有直接關(guān)系。 投資黃金飾品

　　因為既美觀又能夠保值，近幾年來黃金的價格升幅顯著，這也成為了一些人購買黃金飾品的一個新理由。其實，黃金飾品在加工時由于工藝和制造成本，會在金價的基礎(chǔ)上增加一大筆溢價，而消費者售回金飾時只能按照當時的黃金價格來計價，所以黃金飾品只能作為裝飾用品，完全不是用于投資的工具。

　　不喜歡借貸，擔心承擔利息

　　害怕借貸是很多人都有的心理——想到欠了銀行那么多貸款，晚上都睡不著!其實，如果我們能夠把負債的額度、負債的成本控制在理想的范圍內(nèi)，借貸也能夠帶給我們好處——幫助我們提前實現(xiàn)生活目標，發(fā)揮資金杠桿的作用、借雞生蛋等等。

　　有錢就還貸

　　快到年底了，“我該不該提前還貸呢?”這是很多人會問的問題，也有的人喜歡有錢就去還貸款。在這個時候，我們需要衡量一下債務(wù)成本和投資的機會收益。舉個例子來說，前幾年很多貸款人都獲得7折的優(yōu)惠房貸利率，但是由于房貸政策的變化，大部分房貸不僅不能打折，還可能面臨利率上浮，也就是說以前的7折利率成為了一種稀缺資源，一旦提前還貸就不可能再擁有如此便宜的貸款了。

　　隨便為他人提供擔保

　　“幫我個忙做個擔保”，有些人在為他人擔保之前，往往是出于朋友情面、鄰里關(guān)系、哥們意氣就在擔保合同上簽字，可是作為擔保人，如果借款人不還款時就需要承擔還款責任，一旦同意為貸款人擔保就等于同意為其承擔償貸風險。不謹慎的擔保行為，很有可能讓你面臨額外的債務(wù)風險。

　　公積金用“年沖”

　　很多人都覺得“年沖”很合算，因為“年沖”可以直接沖抵貸款的本金，這樣就可以省出貸款利息來了。但是，在組合貸款中，公積金賬戶余額沖還貸的過程中是有順序安排的，無論是年沖還是月沖，都是采用先償還公積金貸款部分，后償還商業(yè)住房貸款部分。所以，要想繼續(xù)保持公積金的低息貸款額度，購房者不必急于使用“年沖”，而可以通過“月沖”用賬戶上的余額先沖還商業(yè)貸款。

　　忽視信用建設(shè)

　　忘了信用卡的還款日，繳房貸時沒有存夠足額的資金、拖欠水電煤等公用事業(yè)費用??這些

　　理財?shù)膲牧晳T，卻可能在我們的信用記錄上造成“污點”?，F(xiàn)在，無論是申請房貸、車貸、信用卡，銀行都會首先調(diào)用我們的信用記錄，這些污點很有可能帶來無法申請貸款、貸款利率上浮等嚴重的后果，造成的損失不可估量。

　　過度負債

　　拿今天的錢享受明天的生活，提前消費的觀念沒有錯，可是如果過度負債的話，不僅會帶來個人和家庭財務(wù)的隱患，還會給生活帶來過大的壓力，不敢消費、不敢跳槽，反而影響了正常的生活。因此，舉債不可怕，關(guān)鍵是要把債務(wù)控制在合理的范圍之內(nèi)。