個人銀行賬戶分類管理辦法是什么
什么是I類、II類、III類賬戶?11月29日訊，央行緊急發(fā)布個人銀行賬戶分類管理規(guī)范細則。銀行賬戶分類管理制度12月1日將正式實施。那么個人銀行賬戶分類管理辦法中的3類賬戶是什么意思？銀行賬戶分類管理后怎么打理賬戶？一起來了解一下。
個人銀行賬戶分類管理辦法個人銀行賬戶將分三類管理
據(jù)中國之聲《全國新聞聯(lián)播》報道，個人銀行賬戶新政12月1號實施在即，近日央行下發(fā)《關于落實個人銀行賬戶分類管理制度的通知》，對個人賬戶分類進行了補充和完善。
近日，央行下發(fā)《關于落實個人銀行賬戶分類管理制度的通知》，對個人賬戶分類進行了補充和完善。中國社科院金融所銀行研究室主任曾剛介紹，這次他把管理的內容進一步細化，涉及到Ⅱ類、Ⅲ類戶除了開設條件意外的變更和銷戶要求。同時對Ⅱ類、Ⅲ類賬戶的一些具體功能，比如Ⅱ類賬戶一年內的累計金額是多少，Ⅲ類賬戶的累計金額是多少等等作了一些規(guī)定。
在Ⅱ、Ⅲ類賬戶的驗證方式上，按照之前的規(guī)定，只能夠通過同名Ⅰ類戶開設，最新規(guī)定則增加了信用卡賬戶作為身份驗證方式，但不能通過第三方支付機構賬戶進行身份驗證。
按照規(guī)定，從2016年12月1日起，同一個人在同一家銀行只能開立一個Ⅰ類戶，已開立Ⅰ類戶，再新開戶的，應當開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。
中央財經大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇介紹，Ⅰ類戶就是個人的基本賬戶，可以看成是個人金融賬戶的總管家，所有個人的金融服務無論是存取款、購買理財、支付等都能辦理。Ⅱ、Ⅲ類戶是受限制的賬戶，Ⅱ類戶不能辦理存取款，相比于Ⅰ類戶功能弱化了，Ⅲ類戶主要是小額類的消費和結算，通過互聯(lián)網支付的賬戶。
各家銀行將對同一客戶開戶數(shù)量較多及多人使用同一聯(lián)系電話號碼等情況進行核實，對于無法確認合理性的，銀行將引導客戶撤銷賬戶、更新聯(lián)系方式、限制非柜面交易等措施。新規(guī)要求銀行在年內對本銀行行內異地存取現(xiàn)、轉賬等業(yè)務，實行免費。通過自助ATM機向非同名同行賬戶轉賬業(yè)務時，銀行將在受理24小時后辦理資金轉賬，用戶可以在24小時內向銀行申請撤銷轉賬。
銀行的三類賬戶是什么意思
什么是I類、II類、III類賬戶?
簡單說，Ⅰ類賬戶是全功能賬戶，常見的借記卡就屬于Ⅰ類賬戶;Ⅱ、Ⅲ類賬戶則是虛擬的電子賬戶，是在已有Ⅰ類賬戶基礎上增設的兩類功能逐級遞減，資金風險也逐級遞減的賬戶。主要區(qū)別如下表：
如何使用I類、II類、III類賬戶?
?、耦愘~戶就像是大錢箱，主要的資金家底都在里面，需個人在銀行柜面開立、現(xiàn)場核驗身份，具有全功能，使用范圍和金額不受限制：
辦理存款
轉賬
消費繳費
購買投資理財產品等
個人的工資收入、大額轉賬、銀證轉賬，以及繳納和支付醫(yī)療保險、社會保險、養(yǎng)老金、公積金等業(yè)務應當通過I類戶辦理。
Ⅱ類賬戶就相當于錢包，用于日常較大的開支：
辦理存款
購買銀行投資理財產品
消費繳費等
支付額度不能超過1萬元，理財除外
III類賬戶就相當于零錢包，用于金額不大，頻次高的交易：
網絡支付
線下手機支付等小額支付
最高額度1000元
人行有關人士解釋說，Ⅱ、Ⅲ類賬戶為通過銀行柜面或者互聯(lián)網等電子渠道開立的銀行賬戶，功能有限，并且需要與Ⅰ類賬戶綁定使用。
數(shù)學不好腦細胞不夠的你是不是已經被繞暈了?
來看看段子手們形象的“說明”
?、耦愘~戶是“老婆的賬戶”，具有全功能。
Ⅱ類賬戶是“老公的賬戶”，可以存現(xiàn)但不能取，且只能轉給“老婆的賬戶”，雖然不能對外轉賬，但是理財和替老婆清空購物車還是可以滴!(不能提現(xiàn)但能在支付平臺上消費)。
Ⅲ類賬戶是“孩子的賬戶”，只能用于小小小額的消費，余額不超過1千元，不用擔心熊孩子亂花錢了。
男士們對三類賬戶的用途是不是已經一清二楚了呢?
如何開立I類、II類、III類賬戶?
開立三類賬戶，主要有兩種方式：一種是到銀行柜面，由工作人員當面審核開立;一種是通過電子渠道非“面對面”開立。
開設I類銀行賬戶
根據(jù)中國人民銀行2016年9月30日發(fā)布的通知，自2016年12月1日起，銀行為個人開立銀行結算賬戶的，同一個人在同一家銀行只能開立一個Ⅰ類戶，已開立Ⅰ類戶，再新開戶的，應當開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。
開設Ⅱ類Ⅲ類銀行賬戶
?、耦悜艉廷蝾悺ⅱ箢悜艚壎ㄊ褂?，在向非綁定賬戶轉入資金時有數(shù)額限制，Ⅱ類戶日累計限額為1萬元。
“Ⅱ類戶沒有數(shù)量限制，可以辦理存款、購買投資理財產品等金融產品，”一家銀行理財經理表示，Ⅱ類戶購買投資理財產品需是銀行自營或代理銷售的投資理財?shù)冉鹑诋a品。同時，Ⅱ類戶在消費和繳費上都受到數(shù)額限制、向非綁定賬戶轉出資金時也有數(shù)額限制。
開設一個Ⅱ類戶，必須包含申請人姓名、居民身份證號碼、手機號碼、綁定賬戶賬號(卡號)、綁定賬戶是否為Ⅰ類戶或者信用卡賬戶等5個要素。對未按照規(guī)定驗證綁定賬戶信息的Ⅱ、Ⅲ類戶，自2017年4月1日起暫停業(yè)務辦理。
根據(jù)規(guī)定，開設一個Ⅲ類戶，要至少包括開戶申請人姓名、居民身份證號碼、手機號碼、綁定賬戶賬號(卡號)等4個要素。
按照規(guī)定，Ⅲ類戶賬戶余額不得超過1000元，如果錢多了怎么辦?根據(jù)規(guī)定，賬戶剩余的錢要原路返回同名I類戶中。由于在初期規(guī)定時，Ⅲ類戶賬戶沒有實體介質，也就是說不能發(fā)卡，銀行理財經理表示，“在手機銀行中可以看到，Ⅲ類戶有對應的賬號”。
在現(xiàn)有的個人銀行賬戶基礎上，為什么要增設Ⅲ類戶，專家表示這主要是滿足市民對支付效率的需求。部分銀行推出了方便、快捷的小額免密支付服務，Ⅲ類戶以便利存款人日常消費支付。
如何打理三類賬戶?
微信支付等最好不要綁定Ⅰ類戶
記者了解到，三類賬戶的設置，兼顧了操作簡便和風險隔離：Ⅰ類戶作為資金的重點存放處，理應得到最嚴格的保護;Ⅱ類戶滿足日常理財要求，并可進行較大額度的支付;Ⅲ類戶使用頻率最高，最易遭遇欺詐或不慎遺失，但由于設定了1000元余額限額，也可止損于千元以內。個人賬戶分級管理最大的好處在于通過三類賬戶共同構建一個風險防御體系，最大限度地保護持卡人的資金安全。
有些持卡人將重要的工資卡和支付賬號綁定，風險確實不小。客戶可以開立不同類型的賬戶，分別用于不同的場景，降低風險隱患。工商銀行個人金融部項目管理處處長張航宇建議，將小額支付單獨分離出來，客戶可以通過銀行各渠道，基于工資卡綁定開立一個Ⅱ類或Ⅲ類賬戶，用于綁定支付賬戶，工資發(fā)放后將一部分資金從工資卡轉入Ⅱ類或者Ⅲ類賬戶，用于線上小額消費和繳費，其他資金仍然存放在工資卡中，從而通過Ⅱ類、Ⅲ類賬戶實現(xiàn)賬戶風險隔離，徹底保證工資賬戶資金安全。
?、?、Ⅲ類賬戶都是虛擬賬戶，去哪申請?
不同銀行規(guī)定不同，目前正在緊鑼密鼓“培訓”中
那么，怎樣申請開立Ⅱ、Ⅲ類賬戶呢?有銀行表示，具體的后臺系統(tǒng)還在升級，12月1日之后可以設立，也有銀行表示，目前正在進行總行方面的培訓，后續(xù)會公布具體方案。
工商銀行工作人員錢蘊婷告訴揚子晚報記者，客戶可以足不出戶，在手機銀行和網上銀行在線申請開立Ⅱ、Ⅲ類賬戶，同時工行柜面也提供實體介質的Ⅱ類賬戶，這種借記卡卡片功能受限，開卡方式與Ⅰ類賬戶相同，只是日交易限額為1萬元，但購買理財產品或轉入轉出同行本人賬戶，不受限額限制。
記者點擊工行手機銀行“賬戶申請”一欄后，看到屏幕上出現(xiàn)可以申請Ⅱ類賬戶和申請Ⅲ類賬戶。Ⅱ類賬戶可綁定的借記卡不只限于工行自己的，還可以跨行綁定農行、中行、建行、交行這四家國有大行的借記卡。Ⅲ類賬戶只能綁定在工行本行的借記卡，點擊之后，系統(tǒng)自動生成一個62開頭的電子賬戶，同時要求轉入最少1分錢，最多1000元錢的資金激活賬戶。
交通銀行工作人員表示，目前支持交行手機銀行與信用卡買單吧APP設置Ⅱ、Ⅲ類賬戶。
銀行業(yè)內人士表示：“其實并不是每個人都要開三類賬戶。主要是給大家提供更多選擇，通過限定功能和額度降低風險。”
銀行賬戶分類后，原有賬戶咋辦?
默認Ⅰ類賬戶，后續(xù)逐漸演變?yōu)閱渭毅y行只一個Ⅰ類戶
新政實施以后，大家原有的賬戶怎么辦呢?交通銀行工作人員介紹，沒分類前，用戶辦理的實體借記卡都默認為Ⅰ類賬戶，新政實施之后，客戶只能指定一張借記卡作為Ⅰ類賬戶。
工商銀行工作人員錢蘊婷也表示，對于之前開立的存量實體賬戶，都會確定為Ⅰ類賬戶。12月1日起再開設賬戶，如果客戶已經在工行有了一張Ⅰ類戶(借記卡、活期存折等)，工行會根據(jù)客戶發(fā)工資、做理財、消費等不同需求，通過開立Ⅱ類戶、Ⅲ類戶等方式，(之后或許還會有降低賬戶類別的方式)，為客戶提供安全便捷的開戶方案。對于存量卡，銀行人員會在操作過程中，比如持卡人到柜臺辦業(yè)務時，引導存款人撤銷或歸并賬戶，保留一個Ⅰ類戶，如果非必要的話，其他賬戶可降低賬戶類別，設為Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。
工商銀行的官方微信對新的政策進行了說明——“賬戶6個月內無交易記錄的，會暫停非柜面業(yè)務，但是如果客戶注冊了電子銀行、簽訂代繳費協(xié)議等，就不會因無交易記錄而被暫停非柜面業(yè)務，對于以前有多張卡的存量客戶，銀行會逐步進行核查，確認是否保留賬戶、開戶原因及合理用途，對于無法核實開戶合理性的，會引導客戶撤銷、歸并賬戶，或者采取降低賬戶類別等措施。”
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