2017銀行信用卡新規(guī)實(shí)施后要注意哪些問(wèn)題和影響
2017銀行信用卡新規(guī)實(shí)施后要注意哪些問(wèn)題和影響
12月1日起，銀行卡新規(guī)已經(jīng)正式實(shí)施，而實(shí)施后的信用卡使用該注意哪些問(wèn)題呢?對(duì)我們的生活又有哪些影響呢?下面是學(xué)習(xí)啦小編精心為你們整理的關(guān)于2017銀行信用卡新規(guī)實(shí)施后該注意的問(wèn)題的相關(guān)內(nèi)容，希望你們會(huì)喜歡!
2017銀行信用卡新規(guī)實(shí)施后該注意的問(wèn)題
1. Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ賬戶
簡(jiǎn)單的說(shuō)，Ⅰ類賬戶是全功能賬戶，比如常見(jiàn)的借記卡;Ⅱ、Ⅲ類賬戶是虛擬的電子賬戶，是在已有Ⅰ類賬戶的基礎(chǔ)增設(shè)的兩類功能逐級(jí)遞減、資金風(fēng)險(xiǎn)也逐級(jí)遞減的賬戶。
聽(tīng)聽(tīng)官方的解釋：Ⅰ類賬戶可以當(dāng)做「金庫(kù)」，負(fù)責(zé)較大的金額，使用范圍和金額暫時(shí)不受限;Ⅱ類賬戶是「錢包」，負(fù)責(zé)日常稍大的開(kāi)銷，單日限額1萬(wàn)元;Ⅲ類賬戶是「零錢包」，負(fù)責(zé)額度小、頻次高的開(kāi)銷支出，限額1000元。
?、耦愘~戶和Ⅱ類賬戶最大的區(qū)別是Ⅱ類賬戶不能存取現(xiàn)金、不能向非綁定的賬戶轉(zhuǎn)賬。并且Ⅱ、Ⅲ類賬戶的功能受限，只有賬號(hào)沒(méi)有實(shí)體卡(Ⅱ類賬戶可以單獨(dú)發(fā)卡)，需要和Ⅰ類賬戶綁定使用，并且沒(méi)有年費(fèi)。
2. 已經(jīng)持有的多張Ⅰ類卡的處理方法
這里的三類賬戶是針對(duì)持卡較多的用戶和已經(jīng)持有Ⅰ類賬戶需要新開(kāi)卡的用戶。如果已經(jīng)持有一張Ⅰ類卡，也可以選擇不繼續(xù)辦理Ⅱ、Ⅲ類卡，按照以前的用卡習(xí)慣即可。
但是銀行會(huì)對(duì)持有Ⅰ類卡數(shù)量過(guò)多的用戶進(jìn)行存量清理。如果沒(méi)有合理的原因，銀行會(huì)引導(dǎo)用戶轉(zhuǎn)移資產(chǎn)進(jìn)行歸并、注銷賬戶，或者降低賬戶級(jí)別的方式，比如從Ⅰ類賬戶降級(jí)到Ⅱ類賬戶。
3. Ⅲ類賬戶支付限額1000元的應(yīng)對(duì)措施
其實(shí)很簡(jiǎn)單，使用Ⅰ、Ⅱ類賬戶啊，即使Ⅱ類賬戶也有單日1萬(wàn)元的額度呢~另外，根據(jù)261號(hào)文規(guī)定，Ⅱ類賬戶可以和綁定的Ⅰ類賬戶資金劃轉(zhuǎn)，支持用戶通過(guò)Ⅱ類賬戶辦理單日1萬(wàn)元內(nèi)的消費(fèi)和公用事業(yè)繳費(fèi)支付。
如果超過(guò)1萬(wàn)元，要么綁定Ⅰ類賬戶，沒(méi)有限額限制;要么把Ⅱ類賬戶升級(jí)為Ⅰ類賬戶，原有的Ⅱ類賬戶可以作為小額支出。
以上的規(guī)定只是為幫助我們規(guī)范使用，是一種對(duì)資產(chǎn)保護(hù)的措施。實(shí)際生活中，使用哪個(gè)賬戶消費(fèi)還是用戶自己決定。
4. 辦理Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類賬戶的方法
需要強(qiáng)調(diào)的是，Ⅰ類賬戶只能在柜臺(tái)辦理。同一個(gè)人在同一家銀行只能開(kāi)立一個(gè)Ⅰ類賬戶，如果已經(jīng)開(kāi)立Ⅰ類賬戶再新開(kāi)戶，只能選擇Ⅱ類賬戶或Ⅲ類賬戶。
銀行卡新規(guī)12月1日實(shí)施，多卡用戶請(qǐng)注意銀行卡新規(guī)12月1日實(shí)施，多卡用戶請(qǐng)注意
順便提一句，辦理Ⅱ、Ⅲ類賬戶很方便，手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行都可以做到。
5. 已經(jīng)綁定的微信支付寶等的處理方法
如果使用Ⅰ類賬戶綁定微信、支付寶，日常消費(fèi)和以前沒(méi)有區(qū)別。為保障資金安全，還可以將Ⅰ類賬戶下調(diào)為Ⅱ、Ⅲ類賬戶降低風(fēng)險(xiǎn)，只要經(jīng)過(guò)基本的身份確認(rèn)即可。
當(dāng)然，根據(jù)392號(hào)文規(guī)定，對(duì)Ⅱ類賬戶來(lái)說(shuō)，銀行可以按照規(guī)定對(duì)用戶的身份信息進(jìn)行進(jìn)一步核驗(yàn)后轉(zhuǎn)為Ⅰ類賬戶。Ⅲ類賬戶也是如此可以轉(zhuǎn)為Ⅰ、Ⅱ類賬戶。
6. 存取款、轉(zhuǎn)賬等手續(xù)費(fèi)怎么收?
因?yàn)橐粋€(gè)人在同一家銀行只能持有一個(gè)Ⅰ類賬戶，所以央行取消同行異地存取款、轉(zhuǎn)賬的手續(xù)費(fèi)。
通俗的說(shuō)，銀行卡取現(xiàn)免漫游，但是必須同一家銀行。對(duì)經(jīng)常出差的人來(lái)說(shuō)是一個(gè)好消息，一張借記卡即可“跑遍全國(guó)”。
7. ATM機(jī)轉(zhuǎn)賬24小時(shí)內(nèi)將可以撤銷
良心舉動(dòng)!為防范和打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙，從12月1日起，除本人使用ATM互轉(zhuǎn)實(shí)時(shí)到賬外，本人跨行和向他人轉(zhuǎn)賬24小時(shí)后才會(huì)到賬;如果對(duì)轉(zhuǎn)賬存疑，24小時(shí)內(nèi)可以向發(fā)卡行申請(qǐng)撤銷轉(zhuǎn)賬。
8. 六個(gè)月無(wú)交易的“僵尸卡”將被清除
規(guī)定指出，開(kāi)戶之日起6個(gè)月內(nèi)無(wú)交易記錄的賬戶，銀行應(yīng)當(dāng)暫停非柜面業(yè)務(wù)，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)暫停所有業(yè)務(wù)，待單位和個(gè)人重新向銀行和支付機(jī)構(gòu)核實(shí)身份后，方可恢復(fù)業(yè)務(wù)。
2017銀行信用卡新規(guī)實(shí)施后對(duì)我們的影響
1、透支利息最高每日萬(wàn)分之五，可打七折
目前，各家銀行的透支利息是每日萬(wàn)分之五，折合成年化利率高達(dá)18.25%。此次《通知》取消了現(xiàn)行統(tǒng)一規(guī)定的信用卡透支利率標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)行透支利率上限、下限區(qū)間管理，透支利率上限為日利率萬(wàn)分之五，透支利率下限為日利率萬(wàn)分之五的7折。也就是調(diào)整之后，日利率萬(wàn)分之五則變成上限，而下限則在萬(wàn)分之五上打七折，即萬(wàn)分之3.5，也就是說(shuō)，以后銀行收取用戶透支利率將在0.035%—0.05%之間。
新規(guī)實(shí)施以后，大家辦信用卡可以挑挑揀揀，選擇透支利率相對(duì)較低的了。
此外，新規(guī)規(guī)定，信用卡透支的計(jì)結(jié)息方式，以及對(duì)信用卡溢繳款是否計(jì)付利息及其利率標(biāo)準(zhǔn)，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)自主確定。
2、滯納金改叫“違約金”，還多少可有商有量
賬單到期時(shí)還不上最低還款額?那就必須交滯納金了。信用卡滯納金指的是持卡人在信用卡到期還款日實(shí)際還款額低于最低還款額的情況下，最低還款額未還部分要支付滯納金。
目前，銀行收取的滯納金比例由央行統(tǒng)一規(guī)定，為最低還款額未還部分的5%。一名用戶信用卡消費(fèi)了1萬(wàn)元，最低還款額為1000元，到期還款日之前沒(méi)有還款，銀行目前收取的信用卡滯納金大多為1000元乘以5%，在實(shí)際收費(fèi)中，滯納金收取最低1元。需要注意的是，滯納金收費(fèi)的基數(shù)是最低還款額未還部分。
不過(guò)，由于各家銀行政策不同，所設(shè)的最低額度也不盡相同，目前各行對(duì)于滯納金最低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不一，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、浦發(fā)銀行的滯納金收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)中，對(duì)于最低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)要求較低，沒(méi)有門檻或者有5元起的最低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。而招商銀行、交通銀行、興業(yè)銀行、廣發(fā)銀行等最低滯納金收取標(biāo)準(zhǔn)為最低10元或20元。此外，部分銀行還設(shè)置了滯納金收費(fèi)上限，工商銀行規(guī)定滯納金最高收取500元，華夏銀行最高收取2000元。
在信用卡新規(guī)中，央行取消了信用卡滯納金，但這并不等于還不上也不用罰錢，而是改為由銀行收取“違約金”。在《通知》中，央行規(guī)定，對(duì)于持卡人違約逾期未還款的行為，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)與持卡人通過(guò)協(xié)議約定是否收取違約金，以及相關(guān)收取方式和標(biāo)準(zhǔn)。也就是說(shuō)，今后違約金怎么收取，可能將由信用卡中心與持卡人共同決定，持卡人將有機(jī)會(huì)“貨比三家”。
不過(guò)，多位銀行業(yè)人士表示，這還不能代表持卡人有了完全的議價(jià)權(quán)，“比如降低甚至免收逾期違約金，持卡人可能延遲很久還款甚至不還，這樣銀行就要背負(fù)壞賬增加的風(fēng)險(xiǎn)，所以預(yù)計(jì)和此前不會(huì)有很大變化”。
3、ATM每日取現(xiàn)額度增至一萬(wàn)元
對(duì)大部分持卡人來(lái)說(shuō)，信用卡預(yù)借現(xiàn)金并不陌生。而此次新規(guī)對(duì)預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)也進(jìn)行相關(guān)規(guī)定。
預(yù)借現(xiàn)金分為三類：提取、轉(zhuǎn)賬和充值。首先，提取是指持卡人通過(guò)ATM等自助機(jī)具以現(xiàn)鈔形式獲得信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金，由現(xiàn)行的每卡每日累計(jì)2000元，提高到每卡每日累計(jì)不得超過(guò)人民幣1萬(wàn)元。持卡人通過(guò)柜面辦理信用卡額度內(nèi)的現(xiàn)金提取業(yè)務(wù)，額度由發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人通過(guò)協(xié)議約定。這項(xiàng)限制的取消將更加方便持卡人向信用卡“借錢”。
現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬，是指持卡人將信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)到本人銀行結(jié)算賬戶;《通知》首次允許持卡人將信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)到本人銀行結(jié)算賬戶(一般儲(chǔ)蓄卡賬戶均為結(jié)算賬戶)，但不得轉(zhuǎn)至其他信用卡賬戶(信用卡代償業(yè)務(wù))和他人銀行結(jié)算與支付賬戶。通過(guò)各類渠道辦理現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的每卡每日限額，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人通過(guò)協(xié)議約定。
4、信用卡可充值支付寶微信，利息按取現(xiàn)算
現(xiàn)金充值方面，是指持卡人將信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)到本人在非銀行支付機(jī)構(gòu)開(kāi)立的支付賬戶。
充值的現(xiàn)行政策是不允許使用信用卡向諸如第三方支付賬戶充值，這次變更為由銀行自行確定是否允許預(yù)借現(xiàn)金額度的資金劃轉(zhuǎn)到本人在非銀行支付機(jī)構(gòu)開(kāi)立的支付賬戶。也就是說(shuō)，當(dāng)借記卡沒(méi)有充足資金時(shí)，信用卡將可以為微信、支付寶等第三方支付賬戶充值。
不過(guò)，為第三方賬戶充值實(shí)際也有指定路徑和限額。央行強(qiáng)調(diào)，“規(guī)定現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金充值的收款賬戶應(yīng)分別為本人銀行結(jié)算賬戶、本人支付賬戶，禁止不同信用卡之間的轉(zhuǎn)賬。”
不過(guò)，記者也了解到，即便可以用信用卡為微信、支付寶等第三方支付賬戶充值，銀行的利息還是存在的。而且，預(yù)借現(xiàn)金無(wú)法享受免息還款，所以從取現(xiàn)當(dāng)天起，銀行將按日利率萬(wàn)分之五計(jì)收利息，并且按月計(jì)收復(fù)利。
新規(guī)幾類銀行卡的區(qū)別
根據(jù)央行有關(guān)規(guī)定，12月1日起，今后個(gè)人在銀行所開(kāi)設(shè)的賬戶將被分為I類、II類、III類三個(gè)等級(jí)。I類賬戶權(quán)限最高，擁有傳統(tǒng)銀行賬戶所有功能，每人在同一家銀行只能擁有一個(gè)I類賬戶，II類賬戶和III類賬戶都是電子賬戶，主要用于支付繳費(fèi)。
那么，Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類戶有何區(qū)別，個(gè)人該如何利用銀行賬戶分類管理制度管理資金?記者進(jìn)行了相關(guān)整理。
新規(guī)實(shí)施后，Ⅰ類戶即當(dāng)前個(gè)人在銀行柜面開(kāi)立、現(xiàn)場(chǎng)核驗(yàn)身份的全功能賬戶，使用范圍和金額不受限制。
?、蝾悜粼谠泄δ芑A(chǔ)上，新增可以限額存取現(xiàn)金、限額與非綁定賬戶轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出資金 (含綁定支付賬戶使用)、接受開(kāi)戶銀行貸款和還款等功能。其中，經(jīng)銀行柜面、自助設(shè)備加以銀行工作人員現(xiàn)場(chǎng)面對(duì)面確認(rèn)開(kāi)戶申請(qǐng)人身份的Ⅱ類戶，才可以辦理存取現(xiàn)金、非綁定賬戶資金轉(zhuǎn)入業(yè)務(wù)以及配發(fā)銀行卡。Ⅱ類戶與其綁定的I類戶或信用卡賬戶之間的轉(zhuǎn)賬、銀行貸款和還款以及利用Ⅱ類戶購(gòu)買銀行投資理財(cái)產(chǎn)品不受限額管理。
?、箢悜粼谠锌赊k理限額消費(fèi)和繳費(fèi)功能基礎(chǔ)上，新增限額與非綁定賬戶轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出資金 (含綁定支付賬戶使用)功能。其中，經(jīng)銀行柜面、自助設(shè)備加以銀行工作人員現(xiàn)場(chǎng)面對(duì)面確認(rèn)開(kāi)戶申請(qǐng)人身份的Ⅲ類戶，才可以辦理非綁定賬戶資金轉(zhuǎn)入業(yè)務(wù)。需要注意的是，Ⅲ類戶任意時(shí)點(diǎn)的賬戶余額不得超過(guò)1000元，因賬戶計(jì)息或退款資金匯入累計(jì)余額超1000元的情況除外。
值得關(guān)注的是，根據(jù)最新規(guī)定，除Ⅰ類戶可配發(fā)銀行卡外，Ⅱ類戶也可配發(fā)銀行卡，但Ⅲ類戶不能。
新規(guī)明確，經(jīng)銀行柜面、自助設(shè)備加以銀行工作人員現(xiàn)場(chǎng)面對(duì)面確認(rèn)身份開(kāi)立的Ⅱ類戶，也可配發(fā)銀行卡實(shí)體卡片。在配發(fā)銀行卡后，個(gè)人可持Ⅱ類戶銀行卡辦理銀行柜面現(xiàn)金存取、ATM轉(zhuǎn)賬取現(xiàn)、POS刷卡消費(fèi)等各類業(yè)務(wù)，與Ⅰ類戶的使用差別就在于Ⅱ類戶有限額控制。同時(shí)，為適應(yīng)移動(dòng)支付發(fā)展，個(gè)人可通過(guò)Ⅱ、Ⅲ類戶開(kāi)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，不需要綁定銀行卡，也可不到銀行柜面面簽。
此外，記者了解到，個(gè)人在今年12月1日前已開(kāi)立的存量銀行賬戶不受影響，仍可正常使用，無(wú)需進(jìn)行任何操作。存量銀行賬戶在日常使用中已經(jīng)開(kāi)通水電煤代繳、貸款和信用卡償還、銀證轉(zhuǎn)賬和快捷支付等支付和理財(cái)功能的，也不會(huì)受到任何影響，以后也可根據(jù)需要開(kāi)通相關(guān)業(yè)務(wù)。
銀行業(yè)人士提示，個(gè)人如果有降低支付風(fēng)險(xiǎn)的想法和需求，也可主動(dòng)到銀行將一些與網(wǎng)絡(luò)支付綁定使用的賬戶進(jìn)行降級(jí)，對(duì)多年不使用的賬戶進(jìn)行銷戶。并且，目前規(guī)定的內(nèi)容主要是涉及個(gè)人開(kāi)立的借記賬戶，也就是通常所稱的銀行卡，不涉及貸記賬戶，即信用卡。因此，信用卡的開(kāi)立和使用不會(huì)受到影響。
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