住房信貸銀行是什么
住房信貸銀行是什么
所謂住房信貸銀行，是以契約型的互助儲蓄住房金融體系為依托，以低息貸款為賣點(diǎn)的專業(yè)住房金融機(jī)構(gòu)。住房信貸銀行可為居民提供一種住房資金積累和融資方式，彌補(bǔ)公積金歸集和貸款的不足。在服務(wù)范圍上，可以成為公積金體系的補(bǔ)充，為私營企業(yè)、“三資”企業(yè)和外商駐華機(jī)構(gòu)的員工、個體工商業(yè)者和在城鎮(zhèn)購房的農(nóng)轉(zhuǎn)非人員等服務(wù)。具體住房信貸銀行是什么?下面是小編為你整理的資料。
住房信貸銀行是什么
住房信貸銀行概述
住房信貸銀行美國將其稱為住房信貸體系，它與農(nóng)業(yè)信貸體系和進(jìn)出口銀行一樣同屬于聯(lián)邦代理機(jī)構(gòu)，具體包括聯(lián)邦住房貸款銀行委員會及其所屬銀行、聯(lián)邦住宅抵押貸款公司、聯(lián)邦住宅管理局、聯(lián)邦全國抵押貸款協(xié)會等機(jī)構(gòu)。
日本將其稱為住宅金融公庫，屬政府的金融機(jī)構(gòu)。
英國將其稱為住房協(xié)會，其資金來源主要是協(xié)會會員交納的股金和吸收的存款(美國和日本的這類金融機(jī)構(gòu)可以發(fā)行債券和接受政府資金)，住房協(xié)會吸收的股金和存款一律付息，利息通常高于銀行，且有減免稅優(yōu)惠，這就使得住房協(xié)會對小額儲蓄者具有很大的吸引力;另一方面，住房協(xié)會所吸收的存款和股金的利息按日計(jì)算，每年付息兩次，但有許多利息并不支付現(xiàn)金，而是把應(yīng)付利息加到原來的投資上，這等于自動增加資金流入。其資產(chǎn)的90 %用做購買新舊住房的抵押貸款，10%用做土地?fù)?dān)保貸款和無擔(dān)保貸款。這類貸款的償還期可達(dá)15-25年，由借款人償還。其償還和付息有兩種形式，一種是借款人按月償還利息，本金則分期償付，一般是最初幾年支付利息，剩余期限償付本息，但利息按本金遞減計(jì)算。另一種形式是抵押貸款和借款人的定期人壽保險(xiǎn)相結(jié)合，借款人在借款期間按月支付利息，同時繳納人壽保險(xiǎn)費(fèi);人壽保險(xiǎn)到期時，借款人就用去到期的保險(xiǎn)收入償還抵押貸款本金。
我國目前住房金融體系的局限性
目前我國居民收入相對房價比例偏低，高檔住宅供過于求，而針對廣大中低收入階層的經(jīng)濟(jì)適用房缺口加大，住宅供求嚴(yán)重不平衡。針對這種情況，近期出臺的“國十五條”中明確提出“要重點(diǎn)發(fā)展普通商品住房。自2006年6月1日起，凡新審批、新開工的商品住房建設(shè)，套型建筑面積90平方米以下住房(含經(jīng)濟(jì)適用住房)面積所占比重，必須達(dá)到開發(fā)建設(shè)總面積的70%以上。”
我國所采用的住房金融體系屬于強(qiáng)制性儲蓄的公積金住房金融體系。截至2005年末，全國住房公積金繳存總額為9759.5億元，實(shí)際繳存職工人數(shù)為6329.7萬人。截至到2006年5月，天津市職工累計(jì)繳存住房公積金 383.77億元，發(fā)放個人住房公積金貸款286.01億元。2005年全年發(fā)放個人公積金貸款56.92億元，同時相應(yīng)帶動銀行組合貸款65.4億元。
可見按照目前的住房公積金制度規(guī)定，雖然住房公積金有效帶動了商品房銷售，但其覆蓋率有限，存款數(shù)額形式固定，貸款數(shù)額有限，支持中低收入職工購房的效果不佳。特別是獲得公積金貸款需要收到繳存時間和額度的限制，居民主動性較弱，因此公積金貸款很難滿足大部分購房需求，許多購房者不得不因此選擇利率較高的商業(yè)按揭貸款，加重了還款負(fù)擔(dān)，也提升了商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。
住房信貸銀行一是在服務(wù)范圍上補(bǔ)充了公積金，包括私營企業(yè)、“三資”企業(yè)和外商駐華機(jī)構(gòu)的員工、個體工商業(yè)者和在城鎮(zhèn)購房的農(nóng)轉(zhuǎn)非人員等這些群體被排斥在住房公積金的服務(wù)范圍之外，而住房信貸銀行正是面對這些群體開展業(yè)務(wù)的;二是在資金數(shù)目上補(bǔ)充公積金，由于公積金建立的時間較短和職工工資普遍較低，導(dǎo)致公積金歸集十分有限，同時住房公積金還規(guī)定了貸款的最高限額，難以滿足大多數(shù)人住房融資需求，而住房儲蓄則為居民提供了一種住房資金積累和融資方式可以彌補(bǔ)公積金歸集和貸款的不足。
]中國第一家住房信貸銀行
中德住房儲蓄銀行是中國第一家住房信貸銀行(住房儲蓄銀行)，于2004年2月15日正式開業(yè)。是由中國建設(shè)銀行和德國施威比豪爾住房儲蓄銀行共同投資組建的銀行。
中德住房儲蓄銀行的合資中方是中國建設(shè)銀行股份有限公司，是在國內(nèi)外具有重大影響、擁有廣泛的客戶群體及市場資源、綜合競爭實(shí)力雄厚的大型股份制商業(yè)銀行。中德住房儲蓄銀行的合資外方系德國施威比豪爾住房儲蓄銀行股份公司，是歐洲最大、最成功的住房儲蓄專業(yè)銀行，其設(shè)在歐洲其他國家的合資銀行均在所在國住房金融市場上占有領(lǐng)先地位。中德住房儲蓄銀行初期將在天津開展業(yè)務(wù)，隨后逐步向全國推進(jìn)。
中德住房儲蓄銀行的誕生凝聚著中德兩國政府、中德雙方股東高層領(lǐng)導(dǎo)人的心血和期望。引入該項(xiàng)目的意義與普通的經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目不同，其體現(xiàn)著兩國政府在國民經(jīng)濟(jì)和社會保障體系領(lǐng)域間的合作，有助于我國政府倡導(dǎo)的“建立和諧社會”目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。而這正是由于中德住房儲蓄銀行的專營業(yè)務(wù)——住房儲蓄產(chǎn)品的特性決定的。
“先存后貸，利率固定，專款專用，封閉運(yùn)作”這些獨(dú)特特性決定了住房儲蓄產(chǎn)品所具有的重要作用：
1)抑制通貨膨脹的同時，促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
“先存后貸”將那些本來要用于短期存款形式或用于眼前消費(fèi)目的的資金集中到了長期的住房儲蓄資金中，配貸資金(存款加貸款)的“專款專用”，限定了住房儲蓄資金只能用于住房目的，又將這些短期資金轉(zhuǎn)化為長期投資，由此減少了短期貨幣市場對通貨膨脹的影響，而“封閉運(yùn)作”又決定了用于貸款的資金僅來源于那些事先為購房而積累起來的資金，不會造成國家增發(fā)貨幣量。此外，通過將住房儲蓄積累起來的資金不間斷的投入到住宅產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)中去，會帶動相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展并可提供相當(dāng)多的就業(yè)機(jī)會，從而促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
2)在不增加政府負(fù)擔(dān)的前提下，改善居民的居住條件，促進(jìn)社會穩(wěn)定。
“居者有其屋”是政府為之努力的目標(biāo)之一。住房儲蓄為老百姓提供了一種安全、可靠的住房金融工具，通過將自有資金的積累和融資手段有機(jī)結(jié)合的方式，刺激個人為住房積累資金從而使其有能力進(jìn)行住房投資，這樣做不僅能夠改善居民自己的居住條件，也能夠減輕國家建設(shè)住房的繁重任務(wù)和負(fù)擔(dān)。因此，能夠向社會提供集經(jīng)濟(jì)效益和社會效益為一體、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)和社會朝著良性循環(huán)方向發(fā)展的住房儲蓄產(chǎn)品，是中德住房儲蓄銀行的驕傲，也鑄定了中德住房儲蓄銀行所從事事業(yè)的高尚屬性。
中德住房儲蓄銀行的管理體制是董事會領(lǐng)導(dǎo)下的行長負(fù)責(zé)制。董事會是最高權(quán)力機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)決定公司的全部重要事項(xiàng);行長全面負(fù)責(zé)日常經(jīng)營管理工作、向董事會匯報(bào)工作并受董事會領(lǐng)導(dǎo)。“權(quán)責(zé)明確，管理科學(xué)，內(nèi)控嚴(yán)密，運(yùn)營長效安全”系公司致力于建立的治理結(jié)構(gòu)。
中德住房儲蓄銀行倡導(dǎo)“團(tuán)隊(duì)精神、誠實(shí)守信、風(fēng)險(xiǎn)控制、業(yè)績導(dǎo)向、不斷創(chuàng)新、靈活高效”的企業(yè)理念。它將致力于將德國施豪銀行的成功經(jīng)驗(yàn)、先進(jìn)技術(shù)和服務(wù)理念與中國建設(shè)銀行良好的社會信譽(yù)、豐富的人力和網(wǎng)絡(luò)資源、對本土市場的認(rèn)知等優(yōu)勢有機(jī)地結(jié)合在一起，竭誠服務(wù)于社會，實(shí)現(xiàn)其高尚事業(yè)的圓滿成功。